如何加强商业银行的风险管理

来源:网络 作者:编辑部| 中瀚石林-您值得信赖的中国业务顾问

如何加强商业银行风险管理是近年来的一个热门话题。本文列举了英国某A银行风险管理的一个成功案例，风险管理经验的分析，旨在提高商业银行的风险管理的启示。 美国花旗银行主席及总裁沃尔特威斯顿有一句名言：“银行家从事的是管理风险的行业。”这在一定程度上道出了银行风险管理的重要性。

随着银行间的竞争日趋激烈，银行不断扩大业务范围和规模，银行所面临的风险也日趋多样与复杂，某些高风险业务随之而来的风险可能会使银行毁在那一瞬间。然而作为经济的核心，金融高塔的崩溃将导致整个国民经济和世界经济的动荡。

目前，如何把握风险和收益，风险与发展之间的平衡，使银行既没有太多的风险，同时保持适当的发展，这是每位在新的竞争环境当中的银行经营者必须深思的问题。 虽然近年来由于管理不善导致银行风险管理失败的例子时常发生，但也有一些突出表现在银行的风险管理。让我们一起走进这些外资银行，分享他们的成功经验。

一、某A银行的风险管理

某A银行是英国的四大银行之一，在英国拥有超过2,100家分行，在全球超过60个国家和地区的业务。在过去的几年中，十分重视扩大银行的业务，资产及业务的广度和深度不断扩大。 A银行在快速扩张的业务流程，风险管理的成功提供了有力的保证。

(一)构造风险管理系统——结构清晰，权责明确

与大多数西方国家的银行一样，某A银行有一个相对完善的风险管理系统。此外，在这个系统中，风险管理的分工是非常清晰且职责明确的。具体来说，董事会负责内部控制制度的有效性;业务线负责人负责识别和管理业务条线的风险;风险官负责风险管理和控制;分类，风险经理和他们的团队是负责独立的风险控制框架的建立和监测;业务风险管理团队负责协助业务条线的负责人在其整体业务风险识别和管理，内部审计检查风险管理和内部控制环境。改善结构的清晰和明确的分工责任风险防范布下了天罗地网，一个银行，一个成功的风险管理奠定了坚实的基础。

（二）使用风险偏好体系 - 保证业绩，控制风险，在20世纪90年代中期以来，某A银行已在内部使用了风险偏好体系。风险偏好体系的具体方法是通过在未来三年内，业务规划，估计的波动和资本的可能性，以实现这些目标资本比率，奖金和其他因素的影响，相对比这些业务规划的需要，这些结果到每个主要业务分部的风险容量规划。数值风险偏好的宏观经济事件，估计本集团认证（这个估计是利用压力测试和情景模拟完成）的灵敏度。 A银行集团的信贷风险总监安德鲁?布鲁斯认为，一个银行的风险管理的主要的原因为过去十年成功通过建立风险偏好体系，加强定额管理，并加强经济资本的使用范围内是该组。风险偏好系统的使用也是国际活跃银行的风险管理经验总体上是成功的。

（三）加强信用风险管理 - 先进的手段足够的数据

与其他银行一样，信用风险是某A银行最大的风险：据统计，大约有三分之二的银行的经济资本分配到各业务条线的信贷风险。对于信用风险管理，银行五个步骤的风险管理流程的主要优点（即，指导，评估，控制，报告，管理和分析），并根据COSO内部控制系统来进行。 A银行的内部风险管理体系较为成熟，利用自己的历史数据和其他外部信息，通过银行内部风险评级系统来对借贷者、对手银行以及零售客户进行风险评级。与此同时，A银行也采用一些外部开发的模型和评级工具，当然这些外部开发的模型及评级工具必须经过A

银行的相关验证。

三、加强信用风险管理——中外银行成功案例带来的启迪

(一)保证风险管理部门的独立性

保证风险管理部门的独立性，是一个有效的风险管理的前提。大多数外资银行有独立的内部监督机制，其直接负责的董事会及实行垂直管理的内部监督部门。内部监督机构的分支机构往往是相互独立的，与同级别，或在分支机构不具有直接由总行内部监督实施内部监督，内部监督职责。

某A银行的风险管理的系统架构清晰，权责明确，外资银行成熟的风险管理制度。

(二)完善风险管理规章制度

完善业务规则和法规进行有效的风险管理银行担保。银行人员由于其质量和外部条件的影响，如果有没有相应的制度和规范约束，风险评估和决心，他们将与个人的倾向，造成不公平的判决。通过建立严格的规则和严格的规章制度，使银行员工避免主观随意性，公正和合理的方式确定的风险。

某A银行作为一个老牌的银行拥有超过300年的历史，风险管理规章制度是非常全面和彻底。信用服务，从贷前调查，从贷款审查贷款管理，直至最终的问责，分支机构，建立了一套严格的制度预防措施。

(三)加强商业银行信用评级体系建设

商业银行信用评级体系的建立和完善是一个重要的措施，以防止风险。信用评级体系往往是独立的信贷管理部门和信贷审批权限，委托客户的信用调查，信用，信用记录管理，监控等功能的信贷历史。信贷管理部信贷客户信用分析报告之前，银行的信贷决策机构决定是否给予信贷后的信用报告，定期向信贷部门和风险管理部门的基地之一，使一信用监测报告，它是银行信贷风险的大小来衡量的一个重要指标。

某A银行经过长期的发展，其内部信用评级系统的银行更加成熟，有更充足的历史数据进行测量信用风险和预防提供了保证。

(四)树立全面的风险管理理念

风险是客观存在的，银行不能避免风险，只能管理风险。实践证明，先进的风险管理文化是企业的灵魂银行的风险管理制度，风险管理从理论到深刻全体员工的意识和行为的风险管理体系，才能真正发挥作用。风险管理的意识和观念，必须开展全行全面，开展业务拓展的全过程。换句话说，银行的每一个员工做当每个企业都应该考虑到风险因素，风险和利益实施的基本思路比赛，并始终把控制风险和创造利润同等重要的位置。

经过了漫长的发展，风险管理的概念在大多数外资银行已经深入到人们的心灵。

(五)培育良好的社会信用环境

在商业银行继续完善内部风险管理建设，良好的社会信用环境，无疑是商业银行的风险管理提供了良好的外部环境。可以说，在商业银行信贷在经济，为了要取得成功，除了强大的力量，但也需要良好的舞台，充分体现了高超的“武功”。

总结：西方发达国家，拥有更完善的信用体系，为银行风险管理提供了一个良好的环境。某一种程度上，银行风险管理和当地优越的市场环境和良好的企业通信环境的成功是分不开的。

第二篇：关于加强商业银行声誉风险管理的思考

关于加强商业银行声誉风险管理的思考

■ 陈宝权

巴菲特说过：要赢得好的声誉需要20年，而要破坏它，5分钟就够。良好的声誉是银行的生存之本，是维护正常经营的基本前提，是维护良好的投资者关系、客户关系的重要保证，对增强商业银行竞争优势、提升盈利能力和实现长期战略目标起着不可忽视的作用，简言之，“声誉管理就是生产力”。在当前形势下，如何对负面舆情及其带来的声誉风险进行控制和处置，已经成为摆在商业银行面前的一项重要课题。

掌握规律，提升声誉风险事件应对与处置策略

研究数据显示，60%的声誉危机为积发型，客户从对银行服务或经营不满意到引发媒体报道一般要经过业务办理、服务投诉、媒体采访报道3个阶段。银行必须针对每个阶段的征兆，高度重视，掌握规律，对症下药，及时有效处置，努力将风险及可能的损失控制在最低水平。

一、萌芽阶段要及时沟通

这一阶段多数是因为客户认为受到不公正待遇或自身利益受损，要求银行给予解释、解决或补偿，但是大部分客户是抱着解决问题的心态与银行接触的。分行对处于萌芽阶段的风险事件承担主要管理责任，应指导基层员工根据标准化的应对手册正确处理。一是从以人为本的角度体谅客户的感受，给予客户力所能及的安抚和帮助。对于确属本行过错的，应及时承认错误，给予合理的补偿，求得客户的理解，及时化解矛盾。二是对于微博方面的投诉和信息，可以主动联系求证，请求博主删帖。对于记者采访，可以给予婉拒，并联系其主管部门说明情况，避免报道。

二、发展阶段要快速阻断

这一阶段事件延烧趋势加剧，客户希望借助媒体力量把事情扩大化，以求自身利益得到解决，甚至是提出无理要求。风险事件进入发展阶段，分行应根据有关规定迅速向上级行汇报，并启动应急处理机制，重点在于快速阻断风险爆发的路径和趋势。一是与当地主流媒体联系，确保负面报道不刊发、不转投、不转载；新闻媒体到基层网点采访时，网点负责人及一线员工在热情接待的同时，必须立即报告，在较短时间内做出应急反应。二是对事件进行分析，对于双方均有过错的或我方无过错的，应积极进行磋商，对于对方恶意诽谤或攻击银行的，应积极求得当地政府、公安和宣传主管部门的支持。三是积极引导微博舆情导向，通过组织微博评论员对事件给予澄清，分散观点，引导网络评论向有利于银行的方向转化。

三、爆发阶段要正面引导

这一阶段媒体力量已经充分显现，风险事件已经形成社会效应，社会公众高度关注，甚至引起消协、工商、司法机关介入，银行的一举一动、一言一行都可能会产生不可控制的后续影响。风险事件进入爆发阶段后，必须突出自我保护意识，积极进行正面引导。一是明确统一的披露口径，任何部门和个人未经批准不得擅自披露或发布相关信息，防止因为发言不当导致矛盾进一步恶化。二是及时给予正面引导，对于银行确无过错的，要及时澄清；对于银行业务或产品有瑕疵的，要及时更正并给予说明；对于银行确有问题或过错的，应联系主流媒体减少报道，重点抓主要渠道进行阻断和深埋，避免或减少后续深度报道。微博方面，可以联系关系较好的知名博主进行引导性评论。三是积极做好主管部门和监管部门的沟通解释工作，求得理解和支持，减少事件处理过程中的被动性。

四、消除阶段要密切关注

在风险爆发的末期阶段，虽然主要媒体可能已不再进行后续报道，受众的焦点已转向其

他热点，但仍不可掉以轻心。舆情监测团队要密切关注动向，防止事件重新被炒作成为热点。同时，对银行在此次事件中暴露出来的问题要立即总结和整改，下发全行警示，避免再次出现类似问题。

加强机制建设，防患声誉风险于未然

千里之堤溃于蚁穴，声誉风险对银行业的影响并非危言耸听。做好声誉风险管理的关键是“打铁还需自身硬”，必须坚持“预防第一”的指导思想，按照“五有”原则打造声誉风险防范的长效机制，变“被动管理舆情”为“主动管理风险”，从源头和机制上控制产生声誉风险的诱因，而非头疼医头、脚疼医脚，才能保证声誉风险管理工作的长治久安，真正做到防患于未然。

一、有制度

一是建立完善的声誉风险管理制度，明确声誉风险分类标准、责任主体、管理原则，建立声誉风险预防、监测、报告、处置体系。在各机构、各业务部门设立声誉风险管理联系人，明确职责分工和处置流程，实现流程化管理；确保声誉风险事件发生时，归口管理部门能迅速做出正面引导，有效化解风险。二是规范信息披露机制，必须明确未经相关领导或办公室同意，任何单位和员工不得擅自接受媒体采访，不得擅自在互联网上发布任何信息；对同意采访的，确保信息准确、真实；对提供给新闻单位的稿件，要确保稿件的真实、严谨，并需提交给相关职能部门审核，必要时由行领导审定。三是建立声誉风险应急预案，虽然声誉风险发生具有不可测性，但是危机处理方式有其共性和固定的模式，要在总结历史经验教训的基础上，针对主要声誉风险类型建立应急预案，明确各部门职责分工，明晰处置流程，实现对重大声誉事件处置的流程化管理。

二、有意识

强化声誉风险管理意识，切实落实“以客户为中心”、“注重客户服务体验”等理念，从产品设计、服务提供、投诉处理等环节提高客户满意度，赢得消费者的信任和忠诚。一是在推出新产品、新服务之前，做好情景设计，产品和服务内容、办理流程、收费标准都要充分考虑公众反应和声誉风险因素。特别是在率先推出与服务收费相关政策时，要充分考虑到社会公众反应，防止成为媒体舆论焦点。二是服务提供过程中，要注重客户体验，如业务系统出现故障时，要及时发布通知公告；柜面业务办理出现差错时，要及时主动向客户解释，求得客户谅解；客户对服务内容和效率提出质疑时，要耐心解释，理性引导。三是高度重视售后服务，畅通投诉处理流程。在处理客户投诉特别是涉媒投诉中要摆正“心态”，实行首问负责制，将接受投诉和批评看作是与客户、公众沟通的“黄金机会”，以积极的心态冷静面对，用事实说话，采取有效方式，积极主动寻求解决办法。

三、有监测

按照监管部门“建立一支队伍，形成一张网络”的要求，实施24小时不间断舆情监测。一是加强日常管理，在加大对报纸、杂志、电视、广播、网站论坛等传统媒体监测的同时，进一步扩大信息采集面，将搜集触角延伸至博客、微博等传播媒体，在“拓面”、“增效”、“提质”上狠下功夫，确保负面舆情得到及时发现和妥善引导。二是职能部门除了认真收集处理来自客户、95533、媒体、银监局、工商局、消协等方方面面反映的问题外，还要重视办公室的监测信息和风险提示，将分散的、零星的、可能会漏掉的各种舆情，哪怕是客户在微博上发的一句牢骚，都要第一时间主动介入处理，防止事件扩散、升级和发酵。三是对已发生的、潜伏的、本行的、同业的声誉事件有正确全面的认知，并在此基础上进行声誉风险排查。

四、有培训

一是加强防范声誉风险的全员教育培训，让每位员工都要认识到自己可能就是声誉风险引发点，提高员工声誉风险敏感度和全局观，在全行建立起“预防为主、主动应对、及时报

告、全员参与”的声誉风险管理文化，切实将声誉风险管理渗透到分行每一个角落、每一位员工，真正做到声誉风险管理人人有责。特别是要告知员工，个人开通微博时哪些话不该说，说了将负什么责任，引导大家不要在个人资料中显示建行员工的身份。二是强化对一线员工等重点群体培训，针对监守自盗、操作失误、违规收费、客户信息泄露、理财产品亏损、金融诈骗、经营损失、违规受罚等事件，以及可能会遇到的投诉、采访、暗访、突发事件等涉及声誉的有代表性问题，进行有针对性培训，增强一线员工声誉风险意识和识别能力。创新培训方式，通过晨会“规章制度天天讲”等形式，起到晨钟暮鼓的警醒作用。三是强化媒体应对能力培训，引导一线人员在面对媒体时要态度诚恳、措辞谨慎，避免生硬化、绝对化语句以及“致歉”、“错误”、“失误”等语句，防止媒体断章取义和误读。同时，在应对过程中处理得当，采取一些超预期处理等方式，可以化危机为商机，树立银行正面的形象。

五、有沟通

一是建立与媒体、社会有效的沟通机制，用采风、答谢会等形式，增进商业银行和媒体间的融合沟通。通过尽可能多的正面宣传扩大在政府、企事业单位和普通市民中的影响力，主动筛选、创新性地发展与重要市场化媒体、网络媒体的关系，通过主动提供信息、广告宣传、金融业务知识专栏、媒体的金融业务合作等搭建与媒体相互支持、合作共赢的桥梁。组织开展主题采访活动，邀请媒体记者实地采访，引导市场化媒体以更加理性、客观的角度来看待和报导，从而展现本行良好形象。对负面信息加强事前沟通和协调，要重在“疏”而不在“堵”，尽量从源头解决问题。二是发挥行内研究部门的作用，创建银行自有新媒体品牌。借助微博塑造银行良好的声誉，延长生命线，除了现有“建行e路通”等微博平台之外，可以赋予新媒体客户端（如手机银行APP）更多功能，例如服务信息和研究报告的推送、自办电子杂志等。也可通过一定的技巧发布“软广告”，有意识地传达产品或品牌信息，使我行经营活动“透明化”。主动与知名博主、名人建立起良好的关系，引导网络舆论。（作者单位：江苏省分行）