对基层农发行贷款合规管理的调研报告
北镇市支行
近两年来，农发行信贷规模快速扩张，商业性贷款特别是中长期贷款业务迅猛增长，强化贷款合规管理，提高信贷风险防控能力，确保信贷业务持续健康发展，显得尤为重要。
一、基层农发行贷款合规管理的重要性
近年来，随着银行业监管部门不断加大监管力度，农发行内部的操作风险专项治理，使全行上下都充分认识到贷款合规风险管理、合规文化建设的重要性。贷款合规管理是现代银行的基本要求，也是银行风险管理核心体系的重要组成部分。
农发行作为一家农业政策性银行，在政策性业务和商业性业务混合经营的同时，其风险也交叉影响，既要把握好政策性，又要按银行原则经营，贷款合规管理就显得尤为重要和突出。特别是在实施“两轮驱动”的发展战略上，既要做到稳定粮棉油信贷业务，又要积极发展农业中长期信贷业务，提高农发行的合规管理水平更是迫在眉睫。
二、基层农发行贷款合规管理的现状
一是不遵循制度。农发行在建设贷款合规管理体系时，还没有全面覆盖合规风险管理的各个层面。在大量的规章制
度面前，部分领导和员工有规不依、有章不循的现象也很多。花费大量人力、精力和财力设计出的合规制度成为摆设，贷款合规管理建设成为人人都会说的一句空话。
二是漠视贷款合规管理。在近几年发生的案件中，违规操作的不但有基层员工，也有一些管理者。这说明在农发行内部各层次员工中，均不同程度存在轻视或者无视贷款合规管理建设的问题，还有着漠视合规文化建设的倾向。
三是贷款合规观念存在差距。违规经营、道德风险是长期困扰和制约农发行稳健发展的主要因素，原因就在于员工对于贷款合规风险、合规文化的认识存在偏差。目前违法违规问题主要集中在基层行，而且越是基层行，从业人员的违规行为越普遍，问题也越严重。违规问题的存在严重威胁着银行的资产质量和资金安全，形成酿发风险、引发案件的诱因。
三、加强基层农发行贷款合规管理的措施
（一）培养员工的信贷文化、贷款合规管理意识
在未来的金融竞争中，信贷文化的竞争与信贷业务的竞争是同时进行、彼此交融和相互促进的，只有从主观上高度重视和关注信贷文化、贷款合规管理意识，才能正确认识和准确把握二者之间的关系。结合农发行发展的远期和近期目标，向员工灌输先进的信贷管理理念，规范的信贷操作流程，科学的信贷管理架构和信贷工作的价值取向，着重从思想和
业务技能两个方面培养员工的敬业精神和道德操守。一方面提高职业技能，规范职业行为；另一方面，使每一个员工在信贷文化的熏陶和信贷文化氛围的感染之下，进行文化同化，培育和提高全体信贷人员的质量意识，引导、培养业务人员质量管理的主动性，使信贷业务在管理质量、服务质量、操作质量和资产质量上同步提高，以优质的服务和良好的操守，赢得广大客户和社会公众的认同。
（二）建立统一的贷款合规管理政策和办法
要保证贷款合规管理建设在全行得到有效实施，必须颁布具有指导意义的信贷管理政策，制订科学规范的信贷操作流程，建立准确的信贷风险预警机制，落实系统规范的信贷风险处置措施，建立健全科学的信贷管理制度体系，以组织机制建设为着力点，强化信贷文化的系统性。 （三）强化四项制度，提高贷款合规管理的执行力 一是强化会议分析制度。基层行每月召开一次贷款合规管理分析会，客户经理要按月向基层行报告贷款合规管理情况。二级分行行长和分管行长、以及客户、信贷、计划等部门负责人每年要有重点有选择地参加基层行的合规管理分析会。
二是强化检查考核制度。基层行每季度组织一次贷款合规管理检查，每半年组织一次贷款尽职记录和尽职手册的展评，交流合规管理经验。二级分行要每年对基层行贷款合规
管理情况进行考核通报，树立贷款合规管理先进典型，对评出的年度合规管理单位和个人予以表彰奖励，并作为年度绩效考核的重要依据。
三是强化执行情况报告制度。基层行要每季向二级分行报告每个贷款客户的合规管理情况。
四是强化客户经理制度。严格实行客户经理对贷款客户的跟踪服务，对重点项目实行项目经理小组管理。把贷后管理各环节责任明确细化落实到每一个岗位和人员，严肃信贷工作纪律，落实贷款损失的问责制度。
(四)强化学习培训，提高贷款合规管理水平
基层行要经常组织员工尤其是客户经理开展以操作为主要内容的贷款合规管理培训，严格实施培训考试，提升客户经理素质，促使信贷风险早发现、早报告、早处置，切实提高贷款合规管理的质量和效率。
总而言之，加强农发行的贷款合规管理，是提升适应监管能力和社会公信力的需要，是建立健全案件防控长效机制的需要，是打造现代农业政策性银行的需要。只有打造出良好的贷款合规管理文化，农发行的业务才能真正实现又好又快发展。