浅谈邮储银行的支付结算业务

摘要：随着社会经济的发展，金融技术的日异创新，当今银行业处于错综复杂、快速变化的经营环境中。作为银行的一项基础性服务业务，支付结算业务发展情况直接关系到银行的整体运营及生存状态。商业银行如何做好各项支付结算工作，不断改革和创新支付结算服务品种，由此不断提高银行的经营效益，并且更好地满足各种社会经济活动的需要，促进社会经济的发展，实现企业与社会的“双赢”，这已成为商业银行目前所面临的一个重要课题。现就以邮储银行的基本情况来浅谈一下支付结算业务的具体情况。

关键词：邮储银行 支付结算 业务 创新

近年来，邮储银行网络既覆盖大中城市，又深入农村地区，新网点的建设无疑进一步扩大了邮储服务的地理范围，为客户提供覆盖面更广的金融服务，支付结算方面，邮储银行目前已在全国范围内实现账户查询、行内转账、跨行汇款、按址汇款、密码汇款、代理基金业务、代理国债业务、人民币理财业务、外币业务、代理保险业务、个人贷款业务、信用卡业务、网上缴费业务、网上支付业务等多项功能。网上电子结售汇、网上黄金买卖、第三方存管等业务功能也将陆续实现。

一、支付结算的定义

支付结算是为清偿商品交换和劳务活动以及金融资产交易所引起的债权债务关系，由银行运用其技术设施和遍布城乡的机

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构网络所提供的金融服务业务，成为媒介商品交易和国民经济各部门、各单位和个人经济活动的纽带。结算业务的开展有助于为商业银行资产负债业务营造良好的外部环境。

二、邮储银行支付结算业务的特点

（一）、储蓄业务方面的支付结算业务的特点

1、ATM（自动柜员机）取款持卡人既可在邮政储蓄的ATM上取款，也可在具有“银联”标识的任何一台ATM上取款。

2、商户POS刷卡特点是方便用户使用，用户在消费时无需使用现金，只要在具有“银联”标识的任何一家商户均可实现刷卡消费功能。

3、邮政多媒体自助服务终端作为一种新型的服务手段，以其方便、高效、安全的服务特点得到了广大用户的认可。在邮政多媒体自助服务终端上用户可持邮政绿卡缴纳电话费、手机费、查询帐户余额。多媒体自助服务终端还为用户提供了补登存折的服务。

4、电话银行网上银行业务是客户可以随心随意、随时随地、安全可靠的现代交易方式。

5、短信平台开展手机短信业务可以让用户通过短信平台办理汇款的到达通知服务、邮政储蓄帐户余额变动通知服务。

（二）对公业务方面的支付结算业务特点

1、大小额支付系统特点

（1）、小额系统保持全天24小时连续不间断运行，提供跨

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行、跨地区代收代付业务的清算服务，可大批量处理一并发出的业务，全国“同城”，一户走天下。

（2）、大额支付系统交易的金额大、速度快，又是最终性支付，要求实时逐笔进行支付处理。对支付交易信息报文传输、处理系统的安全性，可靠性要求很高、系统安全，可靠是大额支付系统的关键。

2、票据结算业务的特点：

（1）、支付手段。票据可代替现金在国内贸易中清偿全权债务。

（2）、流通手段。票据作为有价证券，可以经背书交付或仅凭交付自由转让给其他人，成为一种流通工具，起着流通手段作用，从而抵销或结清各种债务关系，既减少现金流通，又扩大了流通的范围。

（3）、信用手段。银行可凭票据的信用作用从事票据买卖业务，从而起到融通资金扶持贸易发展的作用。

3、20xx年邮储银行盐城市分行新推出票据贴现业务特点：手续简便，当日放款；贴现利率灵活；减少票据交付往来成本；改善企业现金流；降低企业融资成本；稳定银企长期合作关系。

4、为了降低邮储银行公司业务支付结算风险，使得客户更好的管理其单位账户资金，防范资金风险，最近新推出了支付密码器，其特点有通用性；安全性；高效性；便捷性。对于在我行开立基本存款账户的单位则要求加办密码器，起止20xx年6月，

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我行加办密码器的使用率已达到94.2%。

5、邮储银行企业网上银行，让企业用户更好地、更便捷地进行单位账户间的往来，让企业与企业之间、银行与企业之间更紧密地联系在一起，最近系统升级将网银客户分为3类：多用户企业、双用户企业、单用户企业，更好地整合了用户权限。对于目前系统中已经存在的客户，系统升级后将自动归入相应客户类型。同时，邮储银行网银还对银行管理端以及客户端USBKey管理工具进行了相应的更新。

三、邮储银行支付结算业务的意义

(一)支付结算业务关系着邮储银行资金的营运与企业生存。 随着国内银行业的竞争日趋激烈，各经济主体间的经济往来日益频繁，结算业务量的不断扩大，支付结算已成为社会经济活动中资金运动的重要环节，结算环节畅通与否、结算速度快慢、结算管理工作力度强弱，直接关系到企业生产经营和银行的资金营运、自身的整体形象及生存。作为邮储银行联结客户的纽带，支付结算业务直接反映邮储银行的服务水平，是邮储银行适应市场环境，增强获利能力的重要手段。

（二）支付结算业务促使邮储银行聚集社会闲散资金，扩大其信贷资金的来源。

企业与单位在银行都开立了结算账户，银行方便、快捷的结算服务，先进的结算工具，可以吸收大量生产流通领域的周转资金存入银行。同时，银行在办理结算时，款项从付款方账户划转

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到收款方账户的过程中，经常会形成一定的在途资金，这些资金会随着结算业务量的增加而增加，虽然每笔数额较小且期限很短，但在一定时期内总有相当数量的资金沉淀下来，这部分资金可以被银行运用，从而为银行的放款和投资提供稳定的资金来源。

（三）促进社会资金周转，提高资金使用效益。

各经济单位之间的经济往来款项通过银行进行清算能及时迅速地进行资金划拨，简化结算手续，缩短结算过程，减少流通环节的资金沉淀，从而加速资金和商品周转，提高资金使用效益，为经济发展创造良好的条件。

四、当前邮储银行支付结算业务方面存在的一些问题

邮储银行，关于支付结算法律法规在一定程度上滞后于支付结算业务发展变化的要求。部分支付结算法律法规需要修改或废除，同时，涵盖新业务、新系统的法律法规亟需出台。支付结算法律法规对维护结算秩序的保障作用尚待进一步加强。

五、改进支付结算业务的对策建议

(一) 推广票据使用，促进邮储银行信用健康发展

邮储银行要继续宣传推广汇票、本票和其它结算业务，扩大票据交换覆盖面，积极推广使用银行本票，减少现金流通，方便客户结算，继续扩大支票的使用范围和对象，提高票据信用，鼓励具有良好信誉的个人使用支票，促进区域经济的发展。 (二) 加强调查研究,不断改进邮储银行支付结算管理工作

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支付结算是邮储银行资金活动的晴雨表，对其金融活动和金融方式最直接、最全面的反映，为适应经济、金融发展和加强金融监管的需要，要不断推动邮储银行支付结算工作的创新。

首先，要及时准确地将邮储银行支付结算的运行情况、资金流动情况等以信息方式归集与整理，为支持邮储银行的经济稳定发展服务；其次，要高度重视日常业务中发现的问题和对监管中查处问题的调查研究，认真分析原因，提出切实可行的建议；第三，要经常深入邮储银行网点调查，了解其支付清算工具和结算制度执行情况，对不适应经济活动和资金流动的支付清算工具和结算制度提出修订、完善和废止建议，使支付清算工具和结算制度适应邮储银行经济活动的需求。

(三)积极开发新产品，提高营销效力。

邮储银行应加大支付结算新产品开发力度，在“视觉、听觉、触觉”等方面提高邮储银行支付结算产品营销的效力，以支付结算新产品与特色服务提高邮储银行核心竞争力。

1．根据客户需求开发个性化支付结算新产品。

邮储银行应完善结算方式，疏通结算渠道，根据市场需要创新研发能够满足客户多样化支付结算服务需求的结算新品种。具体而言，即邮储银行可根据不同层次客户群体的个性化需求，在现有的支付结算方式的基础上有针对性地为高端客户提供产品方案，同时又兼顾中小客户的需求，在收费、资金到账时间上满足不同客户的需求。比如目前在部分商品经济较为发达、银行网

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点分布稀疏的农村地区对银行卡(存折)跨行取现的需求较强烈，而现有的技术手段完全可以实现。

2．整合服务流程，创新服务理念，树立“服务是产品的延伸”的观念。

金融业是服务行业，金融产品的好坏完全是由客户凭着自己所体验到的服务水平来评判的，因此，提高支付结算产品的营销效力必须建立在各级员工为客户提供优质服务的基础上。

3．统一经营理念，提高邮储银行形象。

当前，各商业银行支付结算产品越来越趋于同质化，产品的竞争就演变为品牌和银行形象的竞争。因此，邮储银行要引进科学的现代企业形象策略，从企业内部构筑统一的企业精神、管理文化和行为规范，外部设计统一的机构实体显示和识别系统，既是现代银行经营管理的需要，又是开展市场整合营销活动的基础。通过整体形象的改善，使邮储银行市场营销的载体更加丰富，可以不断提高银行的知名度，增进公众的信任度，加强员工凝聚力，提高邮储银行的经济效益。

4．加强营销队伍建设，提高营销技能。

坚持激励与约束并重、普遍提高和重点培养相结合，加大人才培养力度，采取得力措施提高营销队伍素质，为满足各行产品营销需求奠定良好的基础。

(四)加强支付结算业务宣传力度

邮储银行需要进一步疏通和完善支付结算政策传导机制，做

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好面向社会大众的结算业务宣传工作。

依托现代信息技术的发展，充分利用新闻媒体、互联网络普及支付结算业务基本知识教育。设置专项宣传资金加大宣传力度，可以在企事业单位、社区建立固定的宣传渠道，定期印发宣传材料，介绍结算业务基本技能及推广结算业务新品种等等。通过广告宣传栏、宣传手册等多种多样的方式，做到结算业务家喻户晓。对于某些个性化的问题，可以通过邮储银行咨询电话直接进行银行与客户的双向交流，提高宣传效率。针对部分较为共性的难点问题，可以通过交流会、座谈会等方式与企事业单位、社区居民加强交流、沟通，将国家制定的各项结算政策规定宣传到位。 通过适当的宣传，使更多的人了解这类支付结算服务，有助于邮储银行结算业务更好地开展。

总之，支付结算业务直接反映邮储银行服务水平，是邮储银行适应市场竞争环境、增强获利能力的重要手段。因此，邮储银行应积极做好各项支付结算工作，不断改革和创新支付结算服务品种，以满足社会各种经济活动的需要。同时，要强化风险管理意识，针对办理支付结算业务中的薄弱环节，研究风险防范措施，建立和健全内控机制，提高邮储银行整体管水平。

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参考文献：

陈燕芬;谈支付结算体系及银行支付结算风险防范[J];现代管理科学;20xx年

苏宁.支付体系比较研究［M］.北京：中国金融出版社，20xx年 中国人民银行关于印发《支付结算办法》的通知

中国支付结算制度汇编；20xx年

李洪心;电子支付结算；电子工业出版社；20xx年

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第二篇：浅谈电子银行与邮储银行的发展

浅谈电子银行与邮储银行的发展

电子银行业务是银行通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供的离柜金融服务。主要包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行以及其他离柜业务。

互联网让时间、空间的距离感消失，与此同时，银行也不再是矗立在城市某个角落稳当厚重的那幢建筑物，它贯通互联网、手机和电话通讯网络，以超级的速度、广泛的覆盖，为客户、为社会提供全方位、立体式的服务。如今的电子银行已然成为人们生活中不可或缺的一部分，它几乎无所不能：日常生活的账单都可以通过电子银行来支付；跨行转账、跨地区转账、跨国境汇出汇款能够在线即时完成；电子银行所提供的投资理财业务为客户创造了一个证券交易、外汇买卖、国债投资、炒黄金等理财投资的最佳空间。针对不同的对象，电子银行的服务方式、服务种类也各异，无论你是热衷于手机等时尚，还是关注于买房购车等综合类消费，抑或，你的家庭消费行为正渐渐趋于理智，电子银行都致力于提供最适合的便捷式银行服务。随着现代信息技术的发展，电子银行业务得到广泛的应用。作为一种新的金融服务提供方式，电子银行业务以其自身低消耗、效率高，跨越空间与时间障碍的特点，逐步接替传统的银行业务。电子银行的发展可大大节约银行成本。从电子银行为用户提供便利的角度来看，它提供了一站式、自助式的理财服务方式。人们在办公室、家中或其他地方，可以及时方便地进行账户管理、活期转定期、缴费，购买基金、外汇、保险、理财产品，进行一站式自助理财。企业客户可以在办公室及其他任何地方，全面掌控其分布在全国的各分支机构资金使用情况，进行资金集中管理和调度，大幅度提高资金使用效益。

近些年来中国金融市场不断开放以及金融创新不断深化，我国商业银行的电子银行业务保持着较快的发展速度，产品体系日益完善，客户量和交易金额也迅速增加，电子银行业务的蓬勃发展将对商业银行业更加有利的管理以及中国经济发展发挥重要的促进作用。 所以，发展电子银行业务是商业银行发展的必然趋势，在对促进银行本身降低生产成本，提高经营效率方面产生不可替代的作用，同时电子银行将成为实现银行业务转型和提高核心竞争能力的重要途径。

目前，电子银行的重要作用日趋体现，网上银行作为电子银行的分支，有着非常重要的地位，受制于安全因素，网上银行比电话银行，手机银行以及POS刷卡购物等电子渠道都有着更加完善的安全体制，在时间和空间上的便捷和安全都是其他电子银行渠道无法取代的。网上银行最早出现于19xx年的美国。三年后的19xx年，招商银行开国内银行之先河，率先推出了网上银行业务，之后中行、建行、工行先后推出该项业务。随着20xx年以来我国互联网的迅速普及和网上购物的蓬勃发展，各股份制银行竞相推出了自己的网上银行。目前，各主要商业银行都已开通网上银行业务，且经营多年。发展网上银行是邮储银行目前发展电子银行的重要举措，也是邮储银行面对未来商业银行的竞争，挑战都有着深远的影响。

过去,邮政储蓄受制于体制，其在电子银行渠道服务方面几乎是空白，严重制约其形象提升和发展。在20xx年拿到银行牌照后，邮储银行把网上银行建设提上议事日程，在百业待兴中高瞻远瞩，把网上银行的发展作为一项重要的项目去开发落实到位：20xx年年底在全国正式开通电话银行业务，而经过9个月的

建设，其个人网上银行也已试点开通。至此，邮储银行实物网点、ATM自助服务终端、电话银行、网上银行等四大服务渠道基本成型。

邮储银行作为拥有国内数量最多物理网点的银行，电子银行建设也正快速赶上，这对邮储银行的发展都是非常必要的。虽然邮储有由36000个网点和2.5万台ATM构成的网络优势，但在电子银行渠道方面特别是个人网上银行方面起步较晚。

近10年，我国互联网发展突飞猛进，截至20xx年年底，我国网民规模达

3.84亿，增长率为28.9%。在邮储有一定优势的农村市场，农村网民的规模也持续增长，达到10681万，占全部网民的27.8%，同比增长26.3%。而另一方面，20xx年，网上支付用户年增幅为80.9%，在所有应用中排名第一，网上银行和网络购物用户规模分别增长了62.3%和45.9%。而据CNNIC调查，20xx年中国网络购物市场交易规模达到2500亿元，20xx年网络购物市场将迎来更大规模的发展。个人网上银行具有方便、快捷、安全等特点，可以为客户提供不受地域和时间限制的24小时全天候服务，拓展邮政金融的服务时间和服务空间，为客户节约时间，满足客户尤其是白领阶层、大学生等较高端客户的金融服务需要，有利于留住老客户、吸引潜在客户，优化邮政金融业务的客户结构，加快邮政金融业务增长方式的转变，提升市场竞争力。

个人网上银行作为邮储银行继电话银行系统之后，拓展邮政金融服务渠道，进一步提高邮政金融业务市场竞争力的又一重要举措，它完善和丰富了邮政金融的服务渠道，标志着邮储银行初步构建起了商业银行较为完整的服务网络体系，既有强大的网点优势，又在电子渠道方面向现代化商业银行迈进了一大步,树立了现代邮储银行新的品牌形象。

邮储银行个人客户超过4亿户，账户达7.9亿个，日均交易量为6200万笔，日均交易金额超过600亿元。邮政金融柜台业务占了80%以上，造成窗口柜台压力大，排队现象严重。面对汹涌而至的互联网浪潮，电子银行的发展和使用，尤其是网上银行的开通，对于巩固这些已有客户，满足其需求，提高忠诚度，无疑是一场“及时雨”。

银行业内人士指出，目前网上银行最大的问题是关键信息泄露问题，能直接导致客户金融资产的流失。对此，银行在输入方式、数据加密传输都进行了技术创新。关于数据窜改的问题，银行方面多采用信息重新交验，通过短信、数字证书等方式予以规避。为防止网上银行系统被某种恶意行为攻击，银行采用验证码等方式解决。而对于钓鱼网站（假冒网站），银行方面采取了开发“防钓软件”等措施。目前邮储银行在发展电话银行和网上银行上充分考虑到用户的安全问题 ，手机短信验证，电子令牌，普通UKEY，扩展UKEY客户等措施 ，对客户使用电子银行安全有非常必要的安全保障。

与其他主要商业银行相比，邮储银行个人网银才刚刚开办，虽有后发优势，但无论是市场经验，产品结构、种类，还是客户培育，抑或是系统运营的经验等还有很大差距，还面临着很多挑战，也有很长的一段路要走。

强化风险控制，在业务上，建立了一套全面的风险管理制度和办法，规范了电子银行各个环节的操作流程，有效防范操作风险。坚持邮储银行电子银行操作风险的可控性，安全第一，效益第二，努力把电子银行的安全放在第一，做好信息安全工作，为邮储银行的电子银行发展提供强大的安全体系和网络交易的安全保障。

加大产品创新力度，大力推出满足客户需要的产品。在个人网上银行方面，

推出了查询、转账、汇款、缴费、买卖基金、外汇、债券、黄金、理财产品等多项功能，丰富的产品基本涵盖除存取款外的所有柜面业务。在企业网上银行方面，推出了集团理财、网上收费站、B2B和B2C在线支付、银企互联、贵宾室、财务室、网上支付结算代理等各类业务，不仅大大方便了客户，而且还节约了企业财务成本，提高了资金使用效率和效益。

大力推动电子银行的普及和推广。电子银行是一项全新的业务，需要让广大客户了解、熟知和使用。为此，商业银行通过与相关机构合作开展多种营销活动、广泛进行宣传、网点和客户经理营销等多种渠道，让广大用户了解、信任并使用电子银行，同时加强服务、及时解决使用中的问题，大力普及和培育客户。 邮储银行的客户数量巨大，这不仅需要广大员工的努力，更需要银行做好宣传，利用各种宣传渠道，不仅要把电子银行的便捷，安全等让客户熟知，更要做到电子银行操作的方便深入人心。

大力推进电子银行业务发展，不断加快产品创新，积极为客户提供更加方便快捷、更丰富、更个性化的电子银行产品，努力实现一流的网上银行服务，是邮储银行未来努力的方向，由此也必将有更多的企业、机构、个人和家庭，能够充分享受到现代化、高质量的电子银行服务，开创现代生活更加美好的明天。