1 毕业论文开题报告 题 目： 我国中小商业银行竞争力问题研究

一、 选题的背景、意义 随着我国市场经济的发展和改革开放的深化，我国金融市场已经形成各商业 银行之间群雄逐鹿的竞争局面。竞争的焦点已从网点布局扩展到人才、技术、服 务等各个领域。我国加入世界贸易组织后，我国的金融市场面临与国际金融市场 接轨，在此过程中必将面临来自国际具有强大优势的金融巨头的竞争与挑战。国 内“四大行”的垄断“坚冰”将被打破，金融市场的竞争白热化。 在我国的对外开放和金融改革的积极作用下，我国中小商业银行经过多年的 发展，已经具备了相当规模的综合实力，但同国有银行相比还有较大差距，虽然 我国中小银行在规模上无法与国有大银行直接抗衡，它在产权制度和内部治理结 构上的不足也影响了它向中小、民营企业融资的能力。但中小银行不仅不会是“昨 日黄花”，更将会是我国金融体系的重要组成部分。 因此，提升我国中小银行竞争力已迫在眉睫。 二、相关研究的最新成果及动态 （一） 国外关于中小商业银行竞争力研究动态 斯蒂格勒(George J．Stigler)指出：“个人(或集团或国家)之间的角逐， 凡两方或多方力图取得并非各方均能获得的某些东西时，就会有竞争”(斯蒂格 勒，1986)。 迈克尔·波特的《竞争优势》关于竞争给了合理的解释。他用一组用以对产 业和竞争者进行分析的综合性方法和技巧进行论述，进而逐个解析零散化产业， 新兴产业，成熟产业，衰退产业和全球性产业中的竞争战略，运用纵向整合，业 务能力扩展，放弃以及进入新业务的分析技巧。 “核心竞争力”一词最早是由普拉哈拉德提出。19xx年，以美国密西根大 2

学商学院教授普拉哈拉德(C．K．Pbhalad)和伦敦商学院教授哈默尔(G．Hamel) 在《哈佛商业评论》上发表《企业核心竞争力》一文为标志，核心竞争力理论正 式提出。核心竞争力是知识、能力的不断积累和有效组合，是一种动态的能力， 决定了银行的长期发展趋势和竞争优势．任何企业，如果不能具备自身的独特优 势，最终将会被残酷的竞争所淘汰． (英)肯特﹒马修斯在《银行经济学》中以经济学的基础分析工具来考察银行行 为，了解近年来国际银行业的主流趋势，阐释了在多变的微观经济环境下银行业 的发展趋势及运作，作者提供了一个以数学为基础，且通俗易懂的微观经济学环 境，从中提出提高商业银行竞争力是银行业发展的主流趋势。 根据世界经济论坛(WEF)瑞士洛桑国际管理研究院(TMD)提出的竞争力方程，商 业银行竞争力评价等于竞争力资产乘以竞争力过程。这里讲的资产是一种现实存 在的概念，是银行竞争力现实的表现，也可以说是我们所讲的银行绩效的比较。 通过竞争力方程，我们可以看出，商业银行包括现实竞争力和潜在竞争力。 （二）国内关于中小商业银行竞争力研究动态 银行竞争力是关系到商业银行可持续发展的一个重要因素。银行竞争力本质 是银行内在能力的外在表现,银行能力寓于银行内部而反映在金融产业市场竞争 上,由此形成能力特点和差别,表现出不同的竞争水平。 潘磊（2008）认为随着金融改革的不断深化,市场化进程的加快以及经济全 球化的发展,各商业银行之间的竞争已逐步转化为以银行资源、能力、技术、文 化为主要内容的银行竞争力的较量。因此,在这个充满发展机遇与竞争挑战的信 息化时代,

通过对商业银行竞争力的构成要素进行研究,从而得出提高我国商业银 行的竞争力的途径,具有重要的理论价值和实践意义。 姜宝军.张军.罗剑朝（2008）从产业竞争力视角剖析了银行业竞争力的构成 要素(要素条件、需求条件、产业状况、组织和竞争状态因素等)和指标构成内容， 进一步比较、分析中外银行金融机构核心竞争力指标在管理水平、经济效益等方 面的差异。 张全（2006）从企业竞争力的理论出发，提出了银行竞争力完整的分析框架。 在归纳比较各类综合评价方法优缺点的基础上，选择14家中外商业银行作为样 本，运用因子分析和BP神经网络相结合的方法，动态地评价了入世以来国有商业 3 银行、全国性股份制商业银行和外资银行的竞争力，展示了金融开放背景下不同 年份各类商业银行竞争力排名的变化趋势，借助于对应分析的方法，对造成各类 商业银行竞争力差异的指标进行了提取，据此分析了导致国有商业银行竞争力不 强的主要原因。

三、课题的研究内容及拟采取的研究方法、研究难点， 预期达到的目标 （一）研究内容 第一部分是对国内外文献综述的回顾，阐述竞争力和商业银行竞争力的概 念。 第二部分是对中小银行竞争力模型的分，运用数据对银行竞竞争力分析，以 及中小商业银行竞争力构成要素和指标体系进行分析比较。 第三部分是运用第二部分的数据分析得出的结果，来研究我国中小商业银行 竞争力的特点和优劣势。 第四部分通过于借鉴发达国家中小商业银行在竞争力方面的策略，适合我国 国情的策略予以运用。 第五部分是提出中小商业银行竞争力的对策。分别通过中小商业银行的营销 战略管理，文化战略，创新

战略，技战略等方面提出合理的对策 （二）研究方法 本文通过以中小商业银行为重点研究对象，来发掘我国中小商业银行在提升 竞争力方面面临的困境。采用多种研究方法，包括比较分析法、归纳分析法。 1、比较分析法 比较分析法是贯穿本文始末的方法，本文通过跟国有商业银行和外资银行的 比较，并通过借鉴美国银行的发展经验，提出对我国中小商业银行竞争力提升的 一些建议 2、归纳分析法 通过数据分析法、比较分析法之后，笔者归纳得出自己的结论，并提出了提 4 升我国中小商业银行竞争力的建议，建立健全内部激励机制，积极引进外资，实 现资产多元化，发挥人才优势，用改革发展的理念等一些对策 （三）研究难点 1、本文的难点一是我国我国中小商业银行发展还不过完善，本身还具有很 多的缺陷和问题。针对这一问题的对策需要大胆创新，这给研究带来了不小的难 度。

2、本文研究的难点二是国外关于竞争力的研究比较完善，在对提升中小银 行竞争力的建议对策的借鉴时，要符合我国的国情，这也给研究带来困难。 （四）预期达到的目标 通过对我国中小商业银行竞争力的分析，提出一些有效建议，能对我国中小 商业银行的发展有一定的帮助。 四、论文详细工作进度和安排 2010 年11 月下旬 确定选题，检索文献，下达任务书； 2011 年1 月上旬 完成文献综述、开题报告和外文翻译等； 2011 年3 月 上交论文初稿； 2011 年4 月 论文修改和完善； 2011 年5 月中旬 论文定稿，评审 2011 年5 月下旬--6 月上旬 毕业论文(设计)答辩 五、主要参考文献 [1] 田进，张云峰：全国商业银行财务分析报告[J], 2008（2） [2] 鲁志勇，于

春良：中国银行竞争力分析与实证研究[J], 2002 (3) [3] 李希义，中国商业银行竞争力分析[M], 2009 [4] 潘磊，商业银行竞争力的构成要素《商业(学术版)》 2008 年11 期 5 [5] 姚寿福，中外商业银行竞争力状况分析[J];西华大学学报(哲学社会科学 版);2006 年03 期 [6] 赵云峰;商业银行竞争力培育与管理研究[D];吉林大学;2009 年 [7] 姜宝军.张军.罗剑朝 中国银行业竞争力及其发展研究 [期刊论文] -长安大 学学报（社会科学版）2008(3) [8] 聂莉萍.毛定祥 我国商业银行竞争能力统计分析 [期刊论文] -商业研究 2004(24) [9] 高连和;商业银行制度竞争力:一个新的理论诠释[J];经济体制改革;2006 年04 期 [10] 闫英;商业银行竞争力的财务评价及提升策略[D];东北财经大学;2007 年 [11] 刘旦;中国国有商业银行国际竞争力研究[D];湘潭大学;2004 年 [12] 盛欣;基于绩效的国有商业银行竞争力分析[D];山东大学;2006 年 [13] 李献华,王维刚;我国商业银行竞争能力比较分析

[J];金融理论与实践;2001 年07 期 [14] 张全;金融开放背景下我国国有商业银行竞争力研究[D];江苏大学;2006 年 [15] 罗仲平,蒋琳;中国商业银行竞争力变动态势研究[J];经济学家;2004 年05 期 [16] 张晨;胡丹;基于财务评价的我国国有商业银行竞争力研究[A];中国会计学 会高等工科院校分会20xx年学术年会暨第十二届年会论文集

[C];20xx年 [17] 黄兰;银行竞争力理论分析与实证研究[D];南京农业大学;20xx年 [18] 李元旭 蒋永祥 吴小静.《国有商业银行竞争力分析》[J].《财经问题研 究》,1998 年,第5 期:. [19] 周辉;王志华;仇伟杰;中国商业银行竞争力比较及其竞争优势源泉分析[J]; 管理评

论;2007 年03 期 [20] 许南.曾翠 中外商业银行核心竞争力的比较

[期刊论文] -金融论坛2008(1) [21] 张亚斌.李华 银行业国际竞争力评价体系及中国的经验实证 [期刊论文] - 湖南商学院学报2005(1)

[22] 李元旭.黄岩.张向菁 中国国有商业银行与外资银行竞争力比较研究 [期刊 论文] -金融研究2000(03) 6 [23] 李萱, 国有商业银行竞争力比较研究 [期刊论文] -金融研究2000(09) [24] 朱纯福 现代商业银行核心竞争力的结构性解释 [期刊论文] -金融论坛 2007(1)

[25]What Drives Bank Competition? . S Claessens… - Journal of Money, Credit & Banking, 2004 [26]Competitive conditions among the major British banks K Matthews, V Murinde… - Journal of Banking & Finance, 2007 – Elsevier

第二篇：关于提高我国商业银行竞争力问题的研究

天津财经大学

Tianjin University of Finance & Economics

关于提高我国商业银行竞争力问题的探讨

姓 名： 于学深

学 号： 2007111552

专 业：

指导教师： 高晓燕

20xx年4月25日

内容摘要：

世界经济发展日新月异的今天，金融行业的发展得尤为重要，整个经济体系的竞争力的提高取决于金融业竞争力的提高。商业银行核心竞争力的提高是我国金融业在国际竞争中保持竞争优势的关键。随着我国经济的全面开放，我国商业银行既要面对同行业的竞争，更要面对国外银行的挑战。面对新的竞争态势，如何提高自身的核心竞争力，在世界竞争中立得一席之地是我们应该深思的问题。

本文首先回顾了国际上流行的关于银行核心竞争力的评价和衡量标准，以及核心竞争力理论的发展，在前人研究的基础上将核心竞争力划分为组织结构、人力结构、资本等方面，并通过与外资银行和国内商业银行进行比较，分析了我国商业银行的核心竞争力的总体状况，论述了经济环境对提高核心竞争力的制约。通过对我国商业银行核心竞争力落后原因的分析，提出了提高我国商业银行核心竞争力的方法与途径。

关键词：商业银行；核心竞争力；风险管理

Abstract

The ever-changing world economic development today, the financial industry’s development appears to be more important; the whole economic system of competition ability’s raise largely depends on the financial industry competitiveness enhancement. With China’s economic comprehensive open, our commercial banks not only face the industry competition but also face foreign banks challenge. Facing the new competition situation, how to improve its own core competitive ability and win a place in the world competition is our soul-searching question.

This paper first reviews the international fashion evaluation and standard about core competitiveness of bank and the present situation of core competitiveness theory development .Based on predecessor’s research, the core competitiveness is divided into organizational structure, human structure, capital and etc. Through the analysis of our commercial banks’ competition behind the foreign banks, this paper put forward a method about how to strengthen and enhance our commercial banks’ core competitiveness.

Key words: Commercial Banks; Core Competitiveness; Risk

Management

目 录

一、商业银行核心竞争力的内涵 ……………………………… 1

（一）核心竞争力理论 ……………………………………… 1

（二）商业银行核心竞争力构成要素 ……………………… 3

二、中外商业银行核心竞争力现状比较 ……………………… 4

（一）中外商业银行盈利能力比较 ………………………… 4

（二）中外商业银行流动性比较 …………………………… 4

（三）中外商业银行安全性比较 …………………………… 5

（四）中外商业银行成长能力比较 ………………………… 6

三、我国商业银行核心竞争力差的原因分析 ………………… 6

（一）业务结构不合理 ……………………………………… 6

（二）组织结构紊乱 ………………………………………… 7

（三）用人机制僵化 ………………………………………… 7

（四）金融创新市场环境不佳 ……………………………… 8

四、提高我国商业银行核心竞争力的途径 …………………… 9

（一）实现业务流程的扁平化管理 ………………………… 9

（二）优化内部组织结构 ……………………………………10

（三）提升人力资源管理能力 ………………………………12

（四）提升风险管理能力 ……………………………………12

（五）增强和提升银行系统创新能力 ………………………12

关于提高我国商业银行竞争力问题的探讨

金融是现代经济的核心，商业银行是金融宏观调控的市场基础，一个繁荣的经济体，离不开商业银行强有力的支撑。美国次贷危机导致的全球性经济衰退，对我国金融业保持稳定发展是一个巨大的挑战。当前我国金融业发展的严峻事实表现为：对内而言，低效率、高成本的金融体系已经严重滞后于中国经济发展的整体进程；对外而言，全球经济、金融一体化的溢出效应不断放大，以美国为代表的发达国家加速推进金融扩张，发展中国家金融主权让渡、金融危机频发的风险持续放大，面对新形势下的金融业，提高我国商业银行核心竞争力是发展的关键。

一、商业银行核心竞争力的内涵

（一）核心竞争力理论

1. 竞争力的概念提出

19xx年在《哈佛商业评论》上，C.K.普拉哈拉德和G.哈默发表文章，提出核心竞争力是指一个企业独具的、支撑企业持续竞争优势的核心竞争能力。它是企业长期形成的、蕴涵于企业内质中的、企业独具的、并使企业长时间在竞争的环境中取得主动的核心能力，可有力的支持企业向更有发展的空间的新业务领域拓展。核心竞争力理论的出现，使传统的对企业短期性资源优化配置能力的研究，延伸到对企业的长期性资源优化配置能力和企业可持续发展能力的研究，具有很强的实践意义。企业的核心竞争力还要具备以下特征：一是价值性，特别有助于实现用户所看重的核心价值，包括企业对用户价值的价值保障、价值提升、价值创新。二是延展性，企业能够从核心竞争力衍生出一系列的新产品和新服务，以满足用户的现实需求和潜在需求。三是独立性，核心竞争力要具有不可模仿性和不可替代性，以独特的运作模式、营销方式、规章制度以及员工的素质、能力、观念以及行为等因素共同支撑起核心竞争力。四是动态性，核心竞争力形成以后必须进行再培育和再提升，进行持续不断的创新和发展，对核心资源进行重新配置和定位，以维持和扩大核心竞争力的竞争优势。

2. 竞争力的理论发展

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以罗斯比和克里斯蒂森为代表的能力学派认为核心竞争力是企业一系列确定资源组合的生产力。高素质高技能的人才不可能形成合理的组合，只有组织和团队在优秀的人力管理的基础上形成的合力，才是企业竞争力持续动态存在的保证。

核心竞争力的“创新论”认为企业只有依靠不断更新的产品和服务，不断改进管理理论，不断改善营销方法，不断根据市场做出及时的调整和修正，才能在市场竞争中立于不败之地。

“资源论”学派认为核心竞争力是对资源配置的独特的运用的能力。企业拥有有形资源和无形资源，不同企业拥有不同的资源，能够以合理的方式将资源进行整合，使其发挥其独特的不可复制的价值。普拉哈拉德将其称之为“积累的学识” ，企业的差异根治于资源的差异。

3. 银行核心竞争力的界定

商业银行是经营货币和服务的特殊企业，也同样面临着优化资源配置和可持续发展的问题，同样有一个核心竞争力的培育问题。由于商业银行的特殊性和金融市场非垄断性、金融产品非专利性，其核心竞争力不能简单归结为哪一方面，或哪一项产品，更多地体现为“品牌”竞争、管理竞争，体现于金融对手难以轻易获得的综合素质。

笔者认为，现代商业银行的业务结构竞争力体现了人才、组织、风险等其他竞争力的综合水平，是核心竞争力最根本、最直接的表现形式，是与市场最接近、与客户最接近的要素，通过对业务核心竞争力的分析可以最直观的了解到银行竞争力的总体状况，由表及里、层层深入的发现问题。

资本是一个公司运营的基础，资本结构的优劣决定了一个企业实现配置资本和价值增值的能力，合理的资本规模，合理资本充足率，高于同业的资本收益率是企业创造价值、创造利润的根本要求。

组织是企业竞争力结构的骨架和血液，没有好的组织结构，先进的技术、高素质的人才、充裕的资金都失去了发挥作用的平台。因此良好的组织是银行实现核心竞争力的制度保障，是实现效率、打造竞争优势的关键。

人才是所有资源的载体，竞争力的配置归根结底就是人力资源的配置。先进的管理、创新的产品、科学的营销，最终要靠理论扎实、专业过硬、有工作激情、

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能吃苦耐劳的员工来贯彻和执行，竞争力到现实生产力的转化，最终要靠人才来实现 。

（二）商业银行核心竞争力的构成要素

商业银行作为一种特殊的金融企业，在培育核心竞争力方面，既有一般企业共同点，也有自己的独特之处，必须弄清楚商业银行核心竞争力的构成要素，商业银行才能致力于核心竞争力的提高，我们认为，商业银行核心竞争力主要由以下几个因素构成：

1. 品牌与企业文化

在金融全球化下的我国商业银行的核心竞争力，已经越来越多的和自身的品牌，以及企业文化的竞争力联系在一起了。有没有自己的品牌，品牌能不能在市场上立住脚，决定着商业银行的盈利能力，企业文化则是一个商业银行的灵魂，是商业银行在长期发展过程中逐步积累，形成的，是商业银行发展的源泉，是任何其他商业银行无法模仿的，所以商业银行应该努力塑造品牌形象，进而丰富，更新企业文化，使之形成企业文化，核心竞争力、品牌形象，企业文化螺旋式上升的良性循环。

2. 非凡的创新能力

目前从国内商业银行来看，许多金融产品大致相同，跟风，模仿现象及其普遍，商业银行要想保持其核心竞争力，必须进行非同寻常的创新，加大创新和研发力度并使成果知识产权化，专利化，以拉大与其他商业银行的技术差距，使自己的金融产品始终在国内乃至全世界保持领先地位，只有这样，商业银行的核心竞争力才能永葆长青。

3. 人才

知识经济的一个重要特征就是市场竞争。竞争的焦点将从资金、产品等物化资源的竞争转为智力资源。人才的竞争，因为人才是先进科技，先进文化的载体，代表着先进的生产力，当一个商业银行拥有独特的人力资源时，人力资源在银行发展中将会成为决定力量，良好的人力资源管理与开发将直接改善一个商业银行的内外部环境，提升银行自身的竞争力。

4. 诚信

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市场经济是一种信用经济已是一个不争的事实，目前整个社会的信用也逐渐复苏，商业银行作为一个信用中介部门，在处理客户关系与自身利益时要善待客户，诚实不欺，遵守诺言，将是商业银行的一种优势资源，是商业银行的生命线，只有这样做才能获取客户的信任，才能使商业银行最终赢得市场。

二、中外商业银行核心竞争力现状比较

商业银行竞争力是一个银行综合实力的体现，其评价体系主要由盈利能力、流动性、安全性和成长能力构成。下面以中国建设银行、中国银行、中国工商银行等中资银行和花旗集团、汇丰控股和渣打银行等外资银行为例，建立竞争力评价体系，分析中外商业银行的竞争力。

（一）中外商业银行盈利能力的比较

分析银行盈利能力通常有两个主要指标：资产利润率和资本利润率。从表1可以看出，中资商业银行的盈利能力明显低于外资银行，资产利润率差距更大。中资商业银行之所以盈利能力不强，一是因为其主要依靠存贷款利差来赚取收入，中间业务不多，盈利模式单一，利润增长缓慢；二是成本控制能力不强，盲目追求规模，求速度，非盈利资产占用过多，加上人员机构冗余，成本费用过高。

资料来源：商业银行2009,20xx年报

（二）中外商业银行流动性的比较

通过对表2的分析，发现中资商业银行的存贷款比率均值略低于外资银行，但这并不表明中资商业银行控制流动性风险的能力较强。目前中资银行处于宏观调控的经营环境中，在存款准备金逐步提高的预期、央行定向发行票据和窗口的

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指导作用下，他们降低了放款的冲动，因而存贷比率在降低。

（三）中外商业银行安全性的比较

选取三个中资银行样本的资本充足率虽然高于《巴塞尔协议》规定的8%的最低标准，但仍然与外资银行有差距（见表3）。充足的资本是银行持续增长和信誉的保证，更是银行弥补损失、规避风险的最后防线。较低的资本充足率给处于竞争日益加剧的环境下的中资银行带来风险。此外，虽经过数次不良资产的剥离，中资银行不来那个贷款比率仍远远高于外资银行，这与中资银行风险意识匮乏、评估手段落后、风险管理水平低等直接相关。

资料来源：商业银行2009,20xx年报

（四）中外商业银行成长能力的比较

总体看，中资银行的利润增长率和主营业务收入增长率大大低于同期外资银行，中资银行的成长能力亟待提高。加强业务创新，拓宽收入渠道，控制经营成本，提高盈利能力是中资银行的当务之急。

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三、我国商业银行核心竞争力差的原因分析

（一）业务结构不合理

1. 中间业务占比过低

中间业务跟传统业务有一定的区别，不同于传统的吸存和放贷。它指的是银行在资产业务和负责业务之外，以中间人和代理人的身份为客户提供各类金融业务并收取一定的费用的经营活动。中间业务代表了银行业未来的发展趋势，目前世界各国的商业银行都在大力发展中间业务，中间业务在各国的银行收入中所占比重均呈现逐渐升高的趋势，目前美国、英国、日本等国家的商业银行的中间业务已经占到了全部收入的40%以上，而在我国，这个值10%都不到，中间业务也仅仅是局限于结算、收付、汇兑代理收付等低端业务上，缺少对理财顾问、私人银行等高附加值业务的挖掘。在欧美等发达国家，由于多实行混业经营模式，商业银行、投资银行、证券公司甚至保险公司的服务综合在一起，往往可以衍生出多种多样的金融创新和全方位一体化的业务，由此就必然伴随着巨大的中间业务量，在我国，限于分业经营的束缚，金融产品和服务相对单一和匮乏，由此也导致了我国中间业务发展缓慢，中间业务所占银行收入比重过低。

2. 存贷业务缺乏创新

我国是一个储蓄率非常高的国家，由于缺乏完备的金融衍生产品市场，居民在资产增值保值的需求驱动下往往选择银行存款，由此导致了我国商业银行对存贷业务的依赖，长期依赖缺乏对存贷业务的创新和挖掘。发达国家商业银行近些年来的发展趋势是由分业经营向综合化混业经营转变。由于我国利率制度僵硬、

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银行实行分业经营以及金融产品欠缺，商业银行 很难在传统的存贷业务上有实质性的创新。

（二）组织结构紊乱

1. 国有产权虚置，权力缺乏约束

我国商业银行资产的所有者不明晰，尤其是在资产的增值保值的任务上，国有产权所有人的虚置使得资本资产管理的责任不清，动机不明。次结构下银行资产的物权缺失导致了银行治理结构的畸形，因为没有人拥有这部分资产因此也没有人会切实地去监督这部分资产的归属更不用提资产的增值保值，必然的结果就是银行监督管理机制处于虚置状态，并由此进一步导致了内部人控制和贱卖国家资产等问题的产生，归根结底损害的广大客户的利益。

2. 机制转换滞后，经营效率低下

由于实行行政化的组织机构，银行在部门设置上沿用传统的行政划别，部门之间分工不明，职能重复，人员庞杂，编制混乱，人员缺乏流动性，部门之间缺少配合和合作，经常是一个业务需要很多部门很多道手续才能通过审批，效率低下。虽然建立了董事会、股东大会、监事会等机构，但是所有权缺位注定了监督和选举不可避免的流于形式，虽然形式上实现了“三权分立”，但也实际上又常常是银行董事长、行长、党委书记“三位一体”，高层管理层的任命也往往是流于形式，由此导致的问题便是经营制的僵化守旧，经营缺乏活力，效率长期得不到提高。

（三）用人机制僵化

1. 我高端人才缺乏职业信仰

银行高端人才，不单单应该是各个分支机构和分支部门的负责人，还应该是能够以金融资产管理为业、合理创新、运用个人智慧和理论水平为银行创造最大价值并能承担风险、有责任感的所谓银行家。目前我国银行业片面追求规模发展，过度重视业绩，常常忽视了对企业管理和深层次结构改革的追求，管理层浮躁地做一些表面的改革，却缺乏一种对所谓职业银行家的对企业、对社会的责任。没有高端银行人才的带头作用，上行下效，整个银行界的人才都会人浮于事，渐渐失去职业信仰。

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2. 精神激励流于形式

一个企业的企业文化在很大程度上决定着一个企业员工的凝聚力和战斗力，精神激励和物质激励共同构成一个企业的激励机制。我国国有商业银行的薪酬体制改革经过几年的发展，有了实质性的提高，但是在精神激励方面却一直没有摆脱形式化的影响。银行缺少“以人为本”的企业氛围，缺乏对员工的精神关怀，除了按业绩多少给予物质奖励之外，很难给员工更多的与职业发展相关的关怀和指导，员工无法取得足够的职业满足感和职业发展预期。在片面追求业绩的压力下，有的银行实行所谓的“末位淘汰制”，虽然一定程度上起到了激励员工努力工作的作用，但是却忽略了压力竞争下导致的人心涣散、互相排挤等内部团结问题受到损害，长期来看不利于良好的企业文化的形成。过分关注业绩也使得很多无法量化的指标被排除在评价体系之外，一个人的所有努力和表现职能通过数字来体现，员工只注重自己的业务能力的提高，不关心自身其他各方面的素质的提高，银行的精神激励缺位在其中扮演了很重要的角色。

（四）金融创新市场环境不佳

目前，我国银行业金融创新能力差，主要受以下因素约束：

1. 金融创新的主题缺乏

我国的金融机构离自主经营、自负盈亏、自担风险的真正商业银行还有很大的距离，其创新动机并不在于追求利润的最大化，而主要考虑市场份额和资源占有。同时，金融机构的市场调查权、研制开发权多集中在总行，自上而下推动，统一部署；基层金融机构只有被动地贯彻执行而并不在乎其实际效果。

2. 金融监管体制和理念的制约

我国金融业实行“分业经营、分业管理”的管理模式，这种管理模式对我国金融创新形成了一定的制度约束。资本市场是金融创新最快的领域，银行业只有构筑起与资本市场发展对接的平台，才能更好地促进银行业的金融创新。“分业经营、分业管理”的管理模式制约了我国银行业利用资本市场促进金融创新。中央银行的监管理念以防范风险为主，许多业务管得过严，也压缩了金融机构的创新空间。

3. 市场环境不佳

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我国金融创新的市场环境不佳主要体现在：

⑴ 垄断性的市场结构

四大国有控股商业银行市场占有率接近70%，且有上升趋势，这种垄断地位为商业银行带来较多的垄断收益，阻碍了银行业的金融创新。

⑵ 银行间恶性竞争比较严重

由于我国的银行产权不明确，缺乏真正的股东，银行的经营者对盈亏不负责任，银行间恶性竞争较严重。

⑶ 银行间非法创新比较严重

我国金融结构负责人经营不规范，常通过一些非法的创新活动盈利，或为个人谋取利益，如帐外经营等。

四、提高我国商业银行核心竞争力的途径

（一）实现业务流程的扁平化管理

1. 构建扁平化的业务流程

目前我国商业银行的组织结构多少金字塔式的，从上到下层级众多，命令链条冗长，不但耗费大量资源、成本巨大，而且信息的长传下达严重失真，从上级下达指令到最下层部门落实，部门之间沟通不畅，严重影响了企业管理的实质效果。我国商业银行应该积极适应市场化的需要，以信息化、金融一体化为依托，力求实现业务流程的扁平化管理，尽力压缩业务流程，实施垂直化的管理，建立高效的业务流程和组织体系。

2. 业务定位转向多元化

我国商业银行应该发挥自己网点机构多、经营历史久、辐射广大中小城市的本地优势，利用自己丰富的客户资源和发达的营销网络，通过大力开发新的金融产品、升级新的金融服务，将个人消费信贷、房地产贷款、汽车贷款等业务做大做强，同时在大中城市，针对高收入阶层和富裕家庭，推出适合其理财需要的金融产品，使私人银行业务成为银行利润的新的增长点。

3. 发展中间业务，规范资费标准

中间业务的最大的有点就是不占用银行自有资金，风险相对较低，在传统业务比例如家降低的形势下，中间业务可以为银行带来大量的手续费收入，成为信

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贷业务的补充，为银行带来新的收入增长源泉。巨大的市场需求和发展相对滞后的现状决定了中间业务在未来有巨大的发展空间，要努力开拓新的多元化发展的思路，提高金融产品的更新换代，加大对中间业务的投入力度。在费率定制问题上，我国03年颁布了《商业银行服务价格管理办法》，商业银行的服务收费标准从此有了确定的法律依据，也对银行的中间业务的收费给予了法律上的保障。通过研究市场需求，合理定制服务费率，对发展中间业务会有很大的影响。

4. 提高资产收益率，增强企业盈利能力

我国商业银行缺乏技术和产品创新的动力，市场份额过于集中在大客户，收入来源主要集中在存贷利差上，因此，合理利用银行现有资金，积极拓宽市场渠道，经营高收益中间业务，不断提高资产收益率，已经成为我国商业银行增强企业盈利能力的迫切要求。主要途径有：一是将客户结构从大客户为主转变为以小客户为主，并进一步加强和非金融机构的合作，开展交叉销售，开发创新型产品，扩大市场占有率。二是提升企业资产管理和运用能力，合理压缩费用支出，同时努力提高对私业务的收入的比重和非利差收入比重，大力发展中间业务，实现业务收入多样化。三是发行混合资本工具，如优先股和可转化债券，增加附属资本，提高资本充足率。四是控制资产增长，降低资产风险，减少红利分派比率，保证资本金的稳定持续增长。

5. 树立以追求真实利润为中心的经营理念

利润是商业银行追求的最终目标，是衡量一家银行好坏的最根本标准。这里，我们所强调的利润是真实的利润，是经过风险调整后的真实利润，是能够保持银行市值长期稳定增长的利润。

众所周知，银行的风险发生有其滞后性，账面利润有可能隐藏着风险因素，一旦风险暴露，就会严重侵蚀原有的利润，“纸上富贵”也就荡然无存。因此，在追求利润的过程中，必须考虑资金成本和充分覆盖了风险后的资金回报，以追求真实利润为中心的理念指导银行所有经营管理活动，这也是构筑商业银行核心竞争力的出发点。

（二）优化内部组织结构

1. 优化组织结构

不断完善我国商业银行治理结构，加强金融制度创新是组织创新、产品创新、

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技术创新、服务能力创新、业务创新的基础，是我国商业银行成长的保障。主要途径：

⑴ 要通过吸引战略投资者，进行股份制改造，改变单一的股权结构，形成多元化产权结构。

⑵ 建立规范的股东大会、董事会以及各专业委员会，强化监事会职能，明确各部门经营管理目标和问责制度，在股东和经营者之间形成一种相互协调、相互制衡的关系。

⑶ 建立一条垂直化、扁平化、专业化得组织结构，形成各个事业部，加强各部门的信息交流，提高经营管理效率。

⑷ 通过实施股票期权、员工持股等长期激励政策，塑造银行管理层和员工的长期性行为。

⑸ 强化信息披露，充分发挥外部治理机制的控制作用。

2. 按巴塞尔新资本协议要求强化风险管理

国内商业银行风险管理建设的当务之急是借鉴国际银行业先进经验，以理念和文化为导向，以体制为保障，以技术为支撑，建立健全独立、全面、垂直、专业、高校和差异化的风险管理体系。

⑴ 培育健康的风险管理理念，持续推进风险文化建设

风险管理的核心是收益与风险平衡，力求实现过滤风险的效益的持续稳定增长。国内银行要大力培育“追求真实利润”的风险管理理念和文化，持续推进风险文化建设，塑造健康的风险管理工作氛围和工作习惯，引导各个层次、各个岗位、各个环节的经营管理行为。

⑵ 完善风险管理组织架构

进一步完善董事会下的风险管理委员会、总行高级管理层下的风险管理（执行）委员会职能，通过上述委员会的高效运作，确定全行的风险管理战略、风险偏好、风险管理政策等，建立全行风险资源的配置机制。

⑶ 提高风险管理技术水平

银行应按照新巴塞尔协议精神，结合自身实际情况，全面开发内部评级系统，建立高度敏感的风险量化技术系统，使之全面覆盖信用风险、市场风险和操作风险等各类风险，依靠风险量化技术，对风险与收益进行量化管理，借助现代信息

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技术系统，提高风险管理的信息化水平，实现对风险的全过程的动态、实时监控。

（三）提升人力资源管理能力

商业银行经营环境变化、服务业务的拓展以及经营模式的转变，对银行内部人员的素质提出了更高的要求。我国商业银行高层次的管理人员和专业技术人才相对缺乏，落后于外资银行。因此，我国商业银行需要抓紧建立一支国际化、专业化的高素质人才队伍，充值我国商业银行内部人力资源体系。主要途径：一是对管理层各基层和高层员工进行大规模培训，提高管理人员经营管理水平，培养一批具有理论修养、实战经验、专业特长而且还熟悉海外市场的复合型人才，提高我国商业银行管理团队整体素质。二是改革薪酬分配体系，加强对员工的长期激励政策，将员工长期利益与银行发展相结合。三是制定各部门、各职位的考核和管理制度，加大公开竞聘，实施激励政策，拓宽员工的职业生涯通道。四是加强企业文化建设，营造和谐、健康、积极进取、互帮互助的工作氛围。

（四）提高风险管理能力

随着我国商业银行信贷业务的发展，一些风险隐患也大量存在：如票据融资爆发式增长、“无本贷款”暗潮涌动、产能过剩等行业信贷扩大等。针对这些现象，银监会在20xx年工作会议上提出了要优化信贷结构，要从提高信贷质量、增强全面风险管理能力，可以从以下几个方面做起：

1.推进信用评级机制，加强对信用风险的评估和预测的准确性，提高银行贷款质量，降低不良资产数量。

2.继续完善内部控制制度，建立和完善现代法人治理结构，形成高层权力的监督和制衡，并设立专门的风险管理委员会，下设信用风险、市场风险等专业管理委员会。

3.加强对促进宏观经济发展的各部门的风险管理，严格控制对“两高”行业、产能过剩行业、新开工项目的贷款，防止它们变相使用银行贷款作为项目资本金。

4.正确把握中小企业客户的特征，根据初创期、成长期、成熟期、衰退期四个类型的企业特征，选择不同的信贷政策，降低信贷风险。

（五）增强和提升银行系统创新能力

创新是效益的源泉。当前，国内银行的市场环境正发生着深刻变化。越来越严格的资本约束，已经使国内银行无法沿着过去主要依赖存贷利差的方式发展下

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去，需要在发展方向、盈利模式、业务策略上进行新的探索。要比竞争对手更多地赢得市场和客户，就必须确立创新的思维，从战略高度重视创新，要通过金融工程技术和信息技术的有机结合，以体制创新和激励机制创新为保障，实现产品、制度、技术和营销的持续创新。

创新也是赶超同业竞争对手的基本方式。我们面临的竞争越来越白热化、同质化，只有创新才能把握机遇，脱颖而出，抢占市场先机，在政府和监管部门日益鼓励创新的大环境下，创新应从以下几方面展开：

1. 高度重视经营思路的创新

要深入研究全面开放下的现代商业银行经营管理规律，全面总结中外现金银行实践经验，提炼和确立具有国际视野的经营管理理念，为银行的发展提供永不衰竭的精神动力。

2. 推动产品和业务的持续创新

以盈利能力稳步提升为目标，国内银行要认真分析市场机遇和客户需求，研究经济金融形势和监管政策的变化。国内银行不仅要大力发展金融工程和信息技术含量高的业务，提高产品附加值，积极开发各种金融衍生工具和产品，而且要将成熟市场的一些好的、适合于国内现阶段需求的金融产品引入国内市场，尤其要大力发展在成熟市场上有重要地位的私人银行业务和中间业务，通过产品和服务手段的不断丰富，满足客户的个性化、多元化的金融需求，增加新的利润增长点，以在激烈的市场竞争中确立领先优势。

3. 实施管理创新和技术创新

要适应国际银行业经营管理的变化趋势，加快业务流程再造，通过经营管理方式的不断改进来提升经营管理能力。当务之急是由目前单一的银行业务结构转向综合化经营结构，由批发业务为主转向批发与零售业并重，由利差收入为主转向利差和非利差收入均衡发展。无论是产品和服务创新，还是管理创新都有赖于信息技术创新的大力支持，国内银行必须进一步加大投入力度，强化信息技术对经营发展的支持力度，研究运动先进的信息技术，最大限度地提升创新的技术含量。

4. 努力进行价值创新，积极开拓潜在市场

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价值创新是银行竞争力的一个新理念，它不仅要求商业银行要提高产品和服务的技术竞争力，还要求商业银行通过为客户创造更多价值来争取客户，赢得市场。因此，要提升价值创新能力，一是开拓高起点、高科技、高效益的中间业务，以资本市场为平台，推出更多商业银行的产品，如信贷资产证券化、主动负债、资产支持票据等，突破新的利润增长点。二是进行市场细分，通过差异化产品、优质化服务、多元化渠道为客户提供高价值的服务。三是建立完善的资产负债管理系统、风险管理系统、客户关系管理系统、成本核算系统以及操作服务系统，提升技术应用能力，为提升价值创新能力奠定坚实基础。四是努力办好基金公司，在政策指导下建立银行保险、银行信托等业务。

5. 强化创新支持保障体系

建立科学的创新考核激励机制，要通过科学的测算，对创新产品合理分摊成本和分配利益，并对开发人员进行奖励；完善创新产品的后评估及监测体系，跟踪创新效果。

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参 考 文 献

专著：

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[2] 马亚.商业银行经营管理学.大连.东北财经大学出版社,2010.63～70

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