二代支付系统结构设计之比较

来源：本站原创 作者：文/中国人民银行济南分行 侯吉云 王 磊 赵其伟 点击次数：1646次 时间：2008-9-11

由资金转移规则和技术实现手段组成的支付系统是现代市场经济条件下货币体系中不可分割的一部分，良好的支付系统对于安全、高效地转移货币债权并结算支付交易、限制金融风险通过支付渠道在不同金融机构和市场之间传播起着关键作用。由于支付系统与市场经济活动，计算机和通讯技术的发展等因素密切相关，使得支付系统总是处在持续改进中，我国的支付系统建设也面临同样的问题。目前，我国已经建成了以中央银行支付系统为核心的支付基础设施。但运行5年之久的大额支付系统作为一个业务系统业已接近“生命周期”；同时，受商业银行业务发展、未来中央银行会计数据集中处理等因素的影响，对改进现有支付系统提出了迫切要求。本文对二代支付系统结构设计作初步探讨。

一、二代支付系统建设的背景

支付系统的改进需要受到内外部因素的交互影响，内部因素包括拥有和控制支付系统的管理当局的意志，外部因素则包括技术进步、金融市场融合、司法和立法框架以及支付市场的竞争程度。伴随日新月异的现代计算机技术在金融服务领域的广泛应用，商业银行行内清算技术的提高，以及新型支付方式、支付工具的不断涌现，设计建造于8年之前的支付系统明显暴露出不足。

1.城市处理中心灾备建设滞后，影响系统安全稳定运行目标

一代支付系统按照先建生成系统后建灾备系统的顺利进行的，截止当前只有国家处理中心建有异地应急备份系统，城市处理中心尚未建设备份系统，在应急策略上只采取了双机热备，数据备份级别较低，不能满足火灾、自然灾害或其他不可控制的外部原因造成的系统损坏或不可使用时的灾难备份要求。究其原因，一方面是因为在一代支付系统现有状况下建设城市处理中心同城或异地灾备系统的投入多；另一方面则是需要对一代支付系统进行适应性改造，工程实施难度大。作为连接银行业金融机构之间的桥梁和纽带，支付系统非常容易成为传递风险的渠道，因此，从维护金融安全的角度出发亟需加快灾备系统建设。

2.无法满足中央银行会计核算数据集中的要求

目前，中央银行会计集中核算系统（以下简称核算系统）的业务数据已经由县支行集中到地市中心支行，下一步将要实现全国集中。核算系统既是支付系统的直接参与者，通过支付系统处理支付业务，也是支付系统的支持者，为支付系统提供和管理清算账户。然而，由于会计核算系统的账户分散摆放与支付系统清算账户的集中管理，使得两个关联密切的系统在运行时间上难以完全协调，在实际工作中出现了一些问题，突出表现在支付系统关闭后清算账户无法记账，为解决这个问题，需要改造清算账户管理系统。同时，核算系统的全国集中要求改变接入支付系统的方式，即由分散通过城市处理中心接入变为集中通过国家处理中心一点接入，核算系统的这种变化客观上要求必须对一代支付系统进行更新换代。

3.不能很好适应商业银行业务系统数据集中的发展趋势

支付清算系统的发展是中央银行清算和商业银行清算服务相互影响、共同进步的结果。作为支付清算的组织者，中央银行在提供跨行清算领域居于主导地位，支付系统已成为提供跨行清算服务的“中枢”，支付系统的先进程度成为影响国家支付体系的效率和水平的重要因素，自然也对与之相连的参与者系统产生影响；另一方面，商业银行支付清算领域的创新也将影

响中央银行的支付系统，客观要求中央银行及时改进支付系统与之适应。在一代支付系统建设推广期间，部分商业银行进行了行内业务系统的数据集中建设，客观上要求支付系统提供法人机构一点接入功能。但一代支付系统仅能提供从城市处理中心一点接入，尚不支持参与者集中接入国家处理中心。

4.流动性管理水平有待提高

在以大额支付系统为核心的支付网络体系中，参与者的流动性水平是影响系统效率和安全的重要因素。总体而言，流动性水平受三个方面因素的影响，一是参与者拥有的集中性结算资金的水平，水平越高，流动性越强；二是中央银行利用信用操作为参与者注入的流动性的制度性安排，如支付系统提供日间信贷、质押融资等；三是支付系统为参与者提供的便利结算资金管理的支持机制。由于我国支付系统直接参与者众多造成清算账户相对分散，使得参与者流动性管理能力降低，对支付系统流动性管理的依赖性增强，迫切需要加强支付系统提供便利结算资金管理的功能。

二、一代支付系统结构特征

目前，支付系统采用“两级两层”结构。系统分为国家处理中心（简称“NPC”）和城市处理中心（简称“CCPC”）两级处理中心。国家处理中心是支付系统的“神经中枢”，具有业务转发、系统运行控制、账户管理和基础数据管理等功能，负责处理两个城市处理中心之间的异地支付业务。城市处理中心是支付系统的中间节点，也是系统参与者接入系统的接入点，所有银行业金融机构直接参与者都通过城市处理中心接入支付系统。城市处理中心主要负责支付业务的转发处理，也有具有对下级节点简单的运行控制功能，如设置业务权限、设置参与者故障状态等。对小额支付系统而言，城市处理中心还兼具计算轧差功能。支付系统建有一个国家处理中心，物理摆放在北京；32个城市处理中心，物理摆放在31个省会城市以及深圳市。支付系统这种结构设计具有明显的优势：一是相对于在全国地市级以上城市建设处理中心而言，可以减轻建设成本；二是每个CCPC集中处理了全省的业务资源可以得到充分利用，同时，也能够适应商业银行数据集中的需求；三是城市处理中心相互独立，既可以分散NPC处理压力，又使得任何CCPC单点故障不会影响其他CCPC，风险相对分散。

三、二代支付系统三种结构方案的利弊分析

建设第二代支付系统首要考虑的是系统结构问题。

1.三种可行性方案

从系统设计角度看，二代支付系统结构有三种可行性方案供选择。

第一种方案是继续保留目前两级两层结构不变，只根据业务需要完善、优化原有系统功能，可以称之为“改良方案”。

第二种方案是保留两级两层结构，但对CCPC的数量进行整合，根据全国支付业务量分布，只选择在业务量较大的区域中心城市建设CCPC，而其他省市选择就近接入，可以称之为“整合方案”。

第三种方案是取消CCPC节点，只保留NPC，所有商业银行一点接入NPC，可以称之为“集中方案”。上述三种方案虽在技术上都具有可行性，但在业务处理、新旧系统衔接、成本和效益、运行维护等方面则各有利弊。

2.“改良方案”利弊

“改良方案”要求保持现有支付系统结构不变，各参与者仍然可以通过本地CCPC接入支付系统。但根据当前现有支付系统实际，应该对现有功能进行完善，如增加支持参与者一点

集中接入功能、完善清算账户管理功能、建设CCPC同城灾备等。由于未对系统架构进行改动，“改良方案”的一个显著优点是对当前系统的改造较小，工程难度小，容易实施。其次，“改良方案”能够保持当前的业务处理流程基本不变，对业务人员较为熟悉，便于理解和掌握。第三，地方性金融机构仍然可以从本地接入支付系统，接入成本相对较低。第四，CCPC可以继续作为业务转发节点，区域业务（小额支付系统业务）通过CCPC转发、轧差，能够分流NPC业务，降低NPC处理压力。比较而言，“改良方案”也具有明显的不足。首要一点是在维持现有系统结构不变的情况下，仍然需要考虑建设CCPC同城灾备以满足系统安全运行需要，经济性和效益性较差。二是不符合当前银行数据集中的发展趋势，落后于银行体系信息化建设水平。三是系统节点分散，运行维护成本较高，系统运行控制复杂。四是允许商业银行一点接入NPC后，业务处理逻辑复杂。五是业务须经过CCPC核押、编押、转发处理，业务处理环节多影响处理效率。

3.“整合方案”利弊

与“改良方案”相比，“整合方案”有了进一步的改进，在保留CCPC节点的同时，CCPC的数量将会减少，而每个CCPC接入的参与者数量增加。与“改良方案”相同的是“整合方案”也需对现有系统的功能进行完善。由于对CCPC数量进行了整合，“整合方案”在客观上也使得CCPC的作用和地位得到加强。“整合方案”有其优点：一是能够充分适应区域经济的发展，而且，只在业务量较大的区域中心城市建立CCPC，CCPC数量明显减少，建设CCPC同城灾备的难度和成本降低，可行性增强。二是CCPC整合后，对参与者而言只需变更归属CCPC，仍然能够保持现有业务路径不变，便于理解和掌握。三是由于CCPC的存在，可以继续分流NPC业务，降低NPC处理压力。“整合方案”的不足之处在于：一是仅是对“改良方案”和“集中方案”的折衷而非全面性改革，仍然滞后于银行业数据集中的发展趋势，这种“滞后”会因支付系统的核心和基础地位而对银行体系的支付清算水平产生影响。二是“整合方案” 按照经济区域而非行政区域设立CCPC，与目前行政管理体制不完全一致，在系统上线的组织、日常业务管理等方面均存在困难。

4.“集中方案”利弊

与前两种方案相比，“集中方案”对现行支付系统有了根本性改进。取消了所有的CCPC节点，将系统结构由原来的“两级结构”变为“一级”，使系统结构更为简单，这种变化的优点十分明显。一是紧跟当前计算机和网络通讯技术的发展趋势，适应未来一段时间内商业银行数据集中的发展要求，有助于提升我国金融体系的整体支付清算服务能力。二是系统结构简单，便于集中运行和维护，有利于统筹规划灾难备份系统建设，提高系统业务连续性能力，运行节点的减少将相应降低灾备系统投入。三是报文发送路径由“Y”型报文流，变为“V”型报文流，使业务流程更加简单清晰。四是能够更加灵活地支持银行业金融机构和其他类型参与者集中接入，参与者的相对集中可方便参与者流动性管理，降低参与者流动性风险。集中方案的缺点：一是对当前系统改造较大，一方面，几乎所有支付系统功能模块都要进行改造，另一方面，所有与支付系统连接的参与者都需要进行接口改造，工程实施难度和风险增加。二是数据集中处理也使得风险高度集中，任何一个单点故障都将对系统全局造成影响，对灾备策略要求提高，依赖性增强。三是地方性金融机构远程接入NPC会增加接入成本。四是系统上线策略复杂，不易实施。

四、关于二代支付系统结构的建议

作为实现货币债权转移的一种机制安排，安全和效率是支付系统建设永远追求的目标，因此，二代支付系统设计方案的选择也必须综合考虑效率和安全因素。上述三种方案各有利弊。但从当前实际情况来看，笔者建议应采取“改良方案”为宜。

理由一

从支付系统建设的复杂性、艰巨性和周期性考虑，采用“改良方案”对现有一代支付系统的改造工作量小，工程实施相对容易。对商业银行而言，可以自主选择是否启用二代支付系统的新增功能，或是分步实现新增功能，商业银行享有较大的“自由选择”的空间。一方面不会对商业银行行内系统带来较大的改造压力，另一方面，是系统推广上线风险降低，比较容易实现“平滑过渡”。

理由二

从满足新增清算服务需求的角度考虑，二代支付系统的建设既要立足现实具有可操作性，又要兼顾将来具有前瞻性。“改良方案”能够实现在继承一代支付系统先进功能优势的同时，根据当前现实的支付服务需求对支付系统加以完善，基本能够满足当前支付清算业务发展的需要。比如，通过改造清算账户管理系统和NPC的改造，支持人民银行会计核算系统、商业银行行内系统的集中接入；通过将CCPC数据集中到NPC存储，能够实现CCPC数据备份。

第二篇：二代支付

轮二代支付

MQL

人民银行第二代支付系统是目前支付体系的一次重大升级，是中国现代化支付系统建设的又一重要里程碑，未来该系统将实现网上银行跨行支付清算、支持新兴支付服务组织接入、跨境人民币结算等诸多功能，更好地适应了现代商业银行经营集约化、管理扁平化、数据集中化、服务多样化的发展趋势，在功能设计上体现了充分的灵活性和适应性，极大满足银行业金融机构业务发展需要，对于包括我行在内的各商业银行未来的业务拓展，必将产生深刻的变革，意义重大，甚至可能给银行带来洗牌性质的影响，尤其是已经投产使用的网上支付跨行清算系统已经影响到包括商业银行与其他支付结算组织在内的整个业界，系统的建成投产对每家商业银行来讲都是一个新的机遇，但同时也是需要不得不面对的一个挑战。对于我行来讲，如何更好的利用二代支付系统，结合我行的核心银行系统的上线，拓展和创新我行业务，加速我行的客户群建设，壮大我行的资金实力，扩大我行的市场占有规模，以适应日趋激烈的金融市场竞争，是我们每一位经营管理者需要认真思考的新课题。首先，我行作为四大国有银行之一，和中小银行相比，具备了大银行物理网点众多，业务开发全面，发展历史悠久，信誉度高的所有大银行优势，在传统的银行竞争模式下，和中小银行相比，我行的竞争优势是不言而喻的。但最近这些年来，我们已经清楚的看到并深切感觉到中小银行发展的强劲势头，好多我行的传统优势业务如国际结算等正在被别的银行一点点的蚕食掉。由于人行二代支付系统为适应全球经济一体化的需求，将支持人民币用于

跨境支付以及境外支付的最终结算，随着该系统建成投产，也就无形中提升了中小银行在国际结算业务上的竞争实力，为它们在这方面业务的发展提供了新机遇，这必将对我行的国际结算业务带来又一轮新的冲击，迎来新的挑战。但同时，我们也应该看到，虽然有挑战，但机遇也是均等的，如何利用我行的传统优势，利用二代支付系统带来的新优势，稳定老客户，开发新产品，拓展新客户，减少客户和业务的流失，这同时对我行也是一种机遇，关键看各家商业银行如何把握。其次，目前已经投产使用的网上支付跨行清算系统给银行业务也带来的影响，由于网络的普及、人们购物习惯的转变以及网上支付业务的蓬勃发展，电子银行业务正成为商业银行未来的一个高成长性的利润增长点，是未来银行间竞争的又一热门领域，具有广阔的发展空间。而二代系统的网上支付跨行清算系统，将直接对电子银行业务中的重头戏——网上银行业务产生重大影响。因为新一代网上支付跨行清算系统的意义在于，将可实现各商业银行网银系统的互联互通，即用户只需开通一家银行的网银，通过该行网银账户可接入该用户在其他银行开立的账户，并能进行跨行转账等操作。将资金在各银行之间自由快捷地转入转出，真正实现资金自由流通。它更将各商业银行网银系统连接起来，构建了庞大的共享客户资源平台，实现了客户资源共享，商业银行将因此站在同一起跑线上进行竞争，这意味着一旦某用户更喜欢使用哪家银行网银，实现网银互联互通之后，该用户就将成为这家银行的潜在客户，甚至准客户，甚至从某个角度讲，钱存在哪个银行已经无所谓。这对于中小商业银行和外资银行来说是个极好的机

遇，因为系统的上线，在一定程度上，弥补了中小银行物理网点不足的劣势，使它们在竞争中有了更多机会发挥它们自身的优势来和大银行竞争。可以使它们能通过丰富和灵活的产品定制，共享大型银行的客户资源，大力发展电子银行业务，壮大自身整体实力，以取得事倍功半的效果。这从而也对商业银行间的传统竞争模式提出了挑战，像我行这样的大银行在物理网点上的优势会得到极大削弱，会带来存款被不知不觉转移的风险，商业银行与商业银行之间的竞争也将愈演愈烈。在现实工作中，我们已经能深刻感觉到通过网上银行争夺客户的战争已是硝烟弥漫，也感受到银行间争夺网银客户的激烈。时不我待，面对这一严峻的现实，我行更要快速认清面临形势，保持清醒头脑，转变经营理念，迅速拿出对策，化被动为主动，把对客户的服务，从以物理网点服务为主，转变为立体化、全方位的渠道服务，，转变为以“服务佳”和“产品优”为基点的“内功”较量，提供更好的产品和服务来赢取客户。在重视物理网点服务的同时，也要重视电子渠道的服务，加快研发跨行业务新产品，加强对外营销和宣传力度，大力发展网上银行、电话银行、手机银行等电子银行业务，未雨绸缪，及早谋划，以先人一步的姿态积极应对客户资源共享带来的挑战，在未来的电子银行市场竞争中抢得先机。总之，人行二代支付系统的建成投产必将对我行将带来新的挑战和发展契机，对我行业务的发展方式产生深远影响，我行唯有积极审时度势，跟进人行支付体系的发展和市场的变化，不断拓展业务领域，提升自身实力，才能在新的竞争环境中寻求发展空间，不被激烈的市场竞争所淘汰。