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第二节 个人征信系统的管理及应用

一、个人征信系统信息来源

我国的个人标准信用信息采集工作主要是通过两个渠道汇入数据库的：

1．当客户通过银行办理贷款、信用卡、担保等信贷业务时，客户的个人信用信息就会通过银行自动报送给《个人标准信用信息基础数据库》

2．该数据库通过与公安部门、信息产业部、建设部以及劳动和社会保障部等政府相关部门、公用事业单位进行系统对接，可以采集居民身份证等非银行系统信用记录情况。

二、个人征信系统录入流程

1．数据录入

商业银行在贷款发放后，各机构录入人员按照借款人提交的申请资料，在录入系统中进行信息录入。录入资料包括借款申请书、借款合同、购房信息等。录入人员对录入信息的准确性、及时性和完整性负责。系统可自动生成征信数据的机构则无须人工录入。

2．数据报送和整理

商业银行应当遵守中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其有关要求，准确、完整、及时地向个人信用数据库报送个人信用信息。征信服务中心建立完善的规章和采取先进的技术手段以确保个人信用信息的安全，并根据生成信用报告的需要，对商业银行报送的个人信用信息进行客观整理、保存，不得擅自更改原始数据。

当征信服务中心认为有关商业银行报送的信息可疑时，应当按有关规定的程序及时向该商业银行发出复核通知，商业银行应当在收到复核通知之日起5个工作日内给予答复。

商业银行如发现其所报送的个人信用信息不准确时，应当及时报告征信服务中心，征信服务中心收到纠错报告将立即进行更正。

3．数据获取

个人征信系统通过专线与商业银行等金融机构系统端口相连，并通过商业银行的内联网系统实现个人信用信息定期由各金融机构提供给个人征信系统，汇总后，金融机构实现资源共享。

三、个人征信查询系统

1．个人基础数据库信用信息查询主体

目前主要有三方面可以进行查询：

一是商业银行。在审核信贷及担保业务申请时，在取得个人书面授权同意后，可以查询个人的信用报告。另外，商业银行在对已发放信贷进行贷后风险管理的情况下，也可查询个人的信用信息。

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二是金融监督管理机构以及司法部门等其他政府机构。根据相关法律、法规的规定，这些机构可按规定的程序查询个人信用报告。

三是个人。个人获得自己的信用报告之后，可以根据其意愿提供给其他机构，或通过书面申请授权给机构、个人查询的权利。现在，个人征信系统由政府出资建设管理，查询个人信用报告是征信中心提供的一种服务，原则上需要收取一定成本费用，目前暂不收费。查询可以到当地的中国人民银行分支行征信管理部门，或直接向征信中心提出书面查询申请。

2．个人征信查询系统内容

(1)个人基本信息

①个人身份信息。个人身份信息是指能反映个人身份、便于识别、联系个人的信息。该部分指标的主要提供机构和权威部门都是公安厅，是个人最重要的基础信息。该部分共包括姓名、性别、民族、出生日期、出生地、户口信息、住址信息、通讯信息、婚姻状况、配偶情况、学历信息、证件信息等信息情况。 ②居住信息。居住信息涵盖了被查询者的工作单位姓名、邮政编码、居住状况等信息情况。

③个人职业信息。个人职业信息反映的是个人的就业情况、工作经历、职业、单位所属行业、职称、年收入等信息。该信息提供了除身份信息外可了解和识别个人信息的另一条渠道，能反映个人的工作稳定程度、从业情况、职业、相关的工作能力及资格以及一定的社会地位，能够从一定程度上反映个蔗的资信情况和还款能力。

(2)信用交易信息

信用交易信息作为信用指标体系的第二部分，是记录个人经济行为、反映个人偿债能力和偿债意愿的重要信息。根据人民银行公布的《个人信用信感基础数据库管理暂行办法》，个人信贷交易信息是指商业银行提供的自然人在个人贷款、信用卡等信用活动形成的交易记录，在《个人信用报告》中，信用交易信息分为信用汇总信息和信用明细信息。其中涵盖了信用卡与贷款的明细特殊交易、个人结算账户信息、查询记录等情况。

①信用卡信息。信用卡信息包括卡类型、担保方式、币种、开户日期信用额度、共享授信额度、最大负债额、透支余额、本月应还款金额、本月实际还款金额、最近一次实际还款日期、当前逾期期数、当前逾期总额、信用卡最近24个月每月还款状态记录。

②贷款信息。贷款信息包括贷款种类、担保方式、比重、账户状态、还款频率、还款月数、贷款发放日期、贷款到期日期、贷款合同金额、每月还款状态记录等项目。

目前，个人征信系统的信息来源主要是商业银行等金融机构，收录的信息包括个人的基本信息、在金融机构的借款、担保等信贷信息。随着信息系统的不断发展与完善，人民银行加大了与相关政府部门信息

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共享协调工作的力度。

个人征信系统除了主要收录个人的信贷信息外，还将收录个人基本身份信息、民事案件强制执行信息、缴纳各类社会保障费用和住房公积金信息、已公告的欠税信息、缴纳电信等公共事业费用信息、个人学历信息以及会计师（律师）事务所、注册会计师（律师）等对公众利益有影响的特殊职业从业人员的基本职业信息。

3、个人征信安全管理

(1)授权查询

商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得。

(2)限定用途

中国人民银行颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》（以下简称《办法》）有明确规定：除了本人以外，商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时，或贷后管理、发放信用卡时才能查看个人的信用报告。

(3)信息安全

存储着个人信用报告的数据库是非常安全的。个人的信息是通过保密专线从商业银行传送到征信中心的个人信用信息基础数据库的，在这个过程中没有任何人为干预，由计算机自动处理。整个系统采用了国内最先进的计算机防病毒和防黑客攻击的安全系统，个人信息如同银行存款一样安全。

(4)查询记录

个人信用信息基础数据库还对查看个人信用报告的商业银行信贷人员（即数据库用户）进行管理，每一个用户都要登记注册，而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户查询个人信用报告的情况，并展示在个人的信用报告中。

(5)违规处罚

商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以l万元以上3万元以下的罚款；涉嫌犯罪的，则将依法移交司法机关处理。

(6)密码管理

商业银行各级用户应妥善保管自己的用户密码，至少两个月更改一次密码，并登记密码变更登记簿。各查询用户的用户名及密码仅限本人使用、严禁他人使用或将密码告知他人。

四、个人征信系统管理模式

1．个人征信系统的网络流程管理

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目前，个人征信系统的信用信息主要使用者是金融机构，通过专线与商业银行等金融机构总部相连（即一口接入），并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台，从而实现个人信用信息定期由各金融机构流入个人征信系统，汇总后金融机构实时共享的功能。个人征信系统由人民银行直属单位——中国金融电子化公司开发完成。个人征信系统建立了完善的用户管理制度，对用户实行分级管理、权限控制、身份认证、活动跟踪、查询监督的政策；数据传输加压加密；对系统及数据进行安全备份与恢复；对系统进行评估，有效防止计算机病毒和黑客攻击等，建立有效安全保障体系，保证了信息的安全性。

2．个人征信系统的授权管理

根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》（中国人民银行令【2005．第3号）规定，商业银行只能经当事人书面授权，在办理审核个人贷款申请、审核个人贷记卡和准贷记卡申请、审核个人作为担保人、对已发放的个人信贷进行贷后风险管理和受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况等业务时，才可以向个人信用数据库查询个人信用报告。

除对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的情况之外，商业银行查询个人信用报告时应取得被查许人的书面授权。书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得。商业银行应制定贷后风险管理查询个人信用报告的内部授权制度和查询管理程序。而征信服务中心可以根据个人申请有偿提供其本人信用报告，此时，如果有申请查询，则须核实申请人身份。同时，查询人员、查询时间、查询原因等，该数据库都有记录。

商业银行应当建立保证个人信用信息安全的管理制度，确保只有得到内部授权的人员才能接触个人信用报告并经常对个人信用数据库的查询情况进行检查，确保所有查询符合规定，并定期向人民银行及征信中心报告查询检查结果。

五、异议处理

1．个人征信异议的概念及种类

(1)异议的概念

异议就是个人对自己的信用报告中反映的信息持否定或者不同意见。

产生异议的主要原因包括以下几种：

一是个人的基本信息发生了变化，但个人没有及时将变化后的信息提供给商业银行等数据报送机构，影响了信息的更新；

二是数据报送机构数据信息录入错误或信息更新不及时，使个人信用报告所反映的内容有误；

三是技术原因造成数据处理出错；

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四是他人盗用或冒用个人身份获取贷款或信用卡，由此产生的信用记录不为被盗用者（被冒用者）所

知：

五是个人忘记曾经与数据报送机构有过经济交易（如已办信用卡、贷款），因而误以为个人信用报告中

的信息有错。

异议处理是个人认为本人信用报告中的信用信息存在错误时，可以通过所在地中国人民银行征信管理

部门或直接向征信服务中心提出书面异议申请。

(2)异议的种类

目前，在异议处理工作中常常遇到的异议申请主要有以下几种类型：

第一类是认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过。典型的有以下几种情况： 他人冒用或盗用

个人身份获取信贷或信用卡；信用卡为单位或朋友替个人办的，但信用卡没有送到个人手上；自己忘记是否办理过贷款或信用卡。

第二类是认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符。有以下几种典型情况：个人的贷款按约定由单位

或担保公司或其他机构代个人偿还，但单位或担保公司或其他机构没有及时到银行还款造成逾期；个人办理的信用卡从来没有使用过因欠年费而造成逾期；个人不清楚银行确认逾期的规则，无意识中产生了逾期。

第三类是身份、居住、职业等个人基本信息与实际情况不符。异议申请人当初在申请资料上填的就是

错误信息，而后来基本信息发生了变化却没有及时到银行去更新；个人信用数据库每月更新一次信息，系统未到正常更新时间。

第四类是对担保信息有异议。一般存在以下几种情况：个人的亲戚或朋友以个人的名义办理了担保手

续，个人忘记或根本不知道；个人自己保管证件不善，导致他人冒用。

2、异议处理方法

(1)个人处理办法

个人信用报告有异议时，可以向所在地的人民银行分支行征信管理部门 或直接向人民银行征信中心提

出个人信用报告的异议申请，个人需出示本人身 份证原件、提交身份证复印件。如果个人委托代理人

提出异议申请，代理人须 提供委托人（个人自己）和代理人的身份证原件及复印件、委托人的个人信用 报告、具有法律效力的授权委托书。

在征信系统运营初期，电话及互联网尚不具备在线核实身份的功能，所以目前暂时不能受理通过电话

或互联网提交的异议申请。中国人民银行征信中心正在进行这方面的研究。相信在不久的将来，个人可以通过电话、互联网等更多的途径提交查询自己的信用报告的申请和提交异议的申请。

个人客户也可持本人身份证向与其发生信贷融资的商业银行经办机构反映。

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(2)银行处理办法

中国人民银行征信管理部门应当在收到个人异议申请的2个工作日内将异议申请转交征信服务中心。征信服务中心应当在接到异议申请的2个工作日内进行内部核查。征信服务中心发现异议信息是由于个人信用数据库信息处理过程造成的，应当立即进行更正，并检查个人信用数据库处理程序和操作规程存在的问题。征信服务中心内部核查未发现个人信用数据库处理过程存在问题的，应当立即书面通知提供相关信息的商业银行进行核查。商业银行应当在接到核查通知的10个工作日内向征信服务中心做出核查情况的书面答复。异议信息确实有误的，商业银行应当采取以下措施：应当向征信服务中心报送更正信息；检查个人信用信息报送的程序；对后续报送的其他个人信用信息进行检查，发现错误的，应当重新报送。

征信服务中心收到商业银行重新报送的更正信息后，应当在2个工作日内对异议信息进行更正。异议信息确实有误，但因技术原因暂时无法更正的、征信服务中心应当对该异议信息做特殊标注，以有别于其他异议信息。经过核查，无法确认异议信息存在错误的，征信服务中心不得按照异议申请人要求更改相关个人信用信息。

征信服务中心应当在接受异议申请后15个工作日内，向异议申请人或转交异议申请的中国人民银行征信管理部门提供书面答复；异议信息得到更正的，征信服务中心同时提供更正后的信用报告。异议信息确实有误，但因技术原因暂时无法更正异议信息的，征信服务中心应当在书面答复中予以说明，待异议信息更正后，提供更正后的信用报告。

转交异议申请的中国人民银行征信管理部门应当自接到征信服务中心书面答复和更正后的信用报告之日起2个工作日内，向异议申请人转交。对于无法核实的异议信息，征信服务中心应当允许异议申请人对有关异议信息附注个人声明。征信服务中心将妥善保存个人声明原始档案，并将个人声明载人异议申请人信用报告。

3、不同类型异议的处理

(1)个人基本信息存在异议的处理

个人信用报告中涉及的基本信息内容包括：姓名、性别、身份证号码、出生日期、工作单位、通讯住址、邮政编码、户籍地址、联系电话、电子邮箱、最高学历、最高学位、婚姻状况、配偶姓名、配偶身份证号码、配偶单位、配偶联系电话等。

如果个人对信用报告中涉及的姓名、性别、身份证号码等信息有异议，个人也可以向中国人民银行征信中心或中国人民银行分支行征信管理部门提交异议申请，如经过核查证实个人信用报告展示的某些信息有错误，中国人民银行征信中心会督促报送数据的商业银行等机构及时对错误信息进行修改。

如果对个人信用报告中其他基本信息有异议，最简便的方法就是个人到与个人有业务往来的商业银行

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更新、更正个人的信息，商业银行会在下一次报送数据时报送个人更新、更正过的信息，相应地，个人在个人信用数据库的基本信息也会得到更新或更正。

(2)对个人养老保险金和住房公积金信息有异议的处理

如果个人认为自己的信用报告中反映的个人养老保险金信息或住房公积金信息与实际情况不符，可以直接向当地社保经办机构或当地住房公积金中心核实情况和更改信息，也可以向当地中国人民银行征信管理部门提出书面异议申请。

(3)对个人电信缴费信息有异议的处理

如果个人对个人电信缴费信息有异议，可以持个人本人的有效身份证件及电信缴费收据直接到电信公司核实情况和更改信息，也可以到当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理。

如果由于社保信息或公积金信息失真，影响了个人办理贷款或信用卡业务，可请当地社保部门或住房公积金中心出具书面证明材料。

(4)对个人结算账户信息有异议的处理

如果个人对个人结算账户信息有异议，可以持个人本人的有效身份证件到开立个人结算账户的金融机构核实情况和更改信息，也可以到当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理。

(5)个人信用报告漏记了个人的信用交易信息的处理

如果个人信用报告漏记了个人的信用交易信息，个人可以通过当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理，中国人民银行征信管理部门或中国人民银行征信中心会要求商业银行等机构将遗漏的信用交易信息补上。在提交异议申请时，需提供有关交易的详细情况。

(6)信息滞后导致异议的处理

在国外，征信机构更新个人信息的频率大致有三类：实时更新、次日更新或次月更新。在我国，考虑到商业银行结算周期多以月为单位，相应地，个人信用数据库是每月更新一次信息，因此，最新的信用信息一般要间隔一个月以后才会在个人信用报告中展示出来。今后，随着技术的进步，个人信用数据库会逐步提高信息更新的频率，逐步解决信息反映滞后的问题。

(7)对异议处理仍有异议的处理

如果个人对异议处理结果仍然有异议，个人可以通过以下三个步骤进行处理：

第一步，向当地中国人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明。个人声明是当事人对异议处理结果的看法和认识，中国人民银行征信中心只保证个人声明是由本人发布的，不对个人声明内容本身的真实性负责。

第二步，向中国人民银行征信管理部门反映。

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第三步，向法院提起诉讼，借助法律手段解决。

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第二篇：个人征信系统试题

个人征信部分

一、单项选择题

1、（A）承担个人信用数据库的日常运行和管理的部门是。

A. 人民银行及其分支机构 B. 征信服务中心 C.各商业银行 Ｄ、中国人民银行征信管理部门

2、个人信用数据库采集、整理、保存个人信用信息，为（C）和个人提供信用报告查询服务，为货币政策制定、金融监管和法律、法规规定的其他用途提供有关信息服务。

A.人民银行 B.银监局 C. 商业银行 D.借款人

3、 商业银行应当遵守中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其有关要求，准确、完整、及时地向（C）报送个人信用信息。

A.人民银行征信中心 B.人民银行分支机构 C. 个人信用数据库

D. 企业信用数据库

4、征信服务中心认为有关商业银行报送的信息可疑时，应当按有关规定的程序及时向该商业银行发出复核通知。商业银行应当在收到复核通知之日起（B）内给予答复。

A.10个工作日内 B.5个工作日内 C. 2个工作日内 D.当日内

5、个人基本信息是指（A）。

Ａ、自然人身份识别信息、职业和居住地址等信息

Ｂ、商业银行提供的自然人在个人贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录

Ｃ、除信贷交易信息之外的反映个人信用状况的相关信息

Ｄ、商业银行查询个人征信系统形成的查询记录

6、商业银行发现其所报送的个人信用信息不准确时，应当及时报告（A）。

A、征信服务中心 B、当地人民银行分支机构

C、不准确信息所属主体 D、公安部门

7、除对已发放的个人信贷进行贷后风险管理，商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的（A）

A、书面授权 B、口头授权许可 C、身份证明材料 D、贷款卡

8、个人认为本人信用报告中的信用信息存在错误时，可以通过所在地中国人民银行征信管理部门或直接向（A）提出书面异议申请。

A、征信服务中心 B、法院及公安部门 C、金融机构 D、地方政府的行政事务办公室

9、异议申请人对有关异议信息可以附注100字以内的个人声明，（C）应当对个人声明的真实性负责。

A、征信服务中心 B、商业银行 C、异议申请人 D、人民银行征信管理部门

10、中国人民银行征信管理部门应当在收到异议申请的（B）个工作日内将异议申请转交征信服务中心。

A、1 B、2 C、5 D、7

11、征信服务中心对处于异议处理期的信息，予以（A）。

A、标注 B、删除 C、关闭，禁止查询 D、不做处理

12、商业银行应当根据中国人民银行的有关规定，制定相关信用信息报送、查询、

使用、异议处理、安全管理等方面的内部管理制度和操作规程，并报（A）备案。

A、人民银行 B、征信服务中心 C、银监局 D、企业和个人征信系统建设领导小组

13、查询用户工作人员调离，该用户应当立即予以（A）。

A、停用 B、注销 C、删除 D、备案

14、商业银行管理员用户、数据上报用户和查询用户须报（C）备案。

A、该商业银行人事部门 B、人民银行机要管理部门

C、中国人民银行征信管理部门和征信服务中心 D、公安局

15、（A）应当经常对个人信用数据库的查询情况进行检查，确保所有查询符合《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定。

A、商业银行 B、人民银行 C、银监局 D、国家外汇管理局

16、商业银行未按照规定建立相应个人信用信息基础数据库管理制度及操作规程的，由中国人民银行责令改正，逾期不改正的，给予警告，并处以（C）罚款。

A、5000－10000元 B、10000－20000元 C、30000元 D、50000元

17、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》自（B）起施行。

A、20xx年1月1日 B、20xx年10月1日

C、20xx年1月1日 D、20xx年10月1日

18、商业银行办理下列哪项业务，可以向个人信用数据库查询个人信用报告

（A）

A、审核个人贷款申请时 B、审核个人开立人民币结算帐户申请时

C、审核个人要求办理大额外币汇往境外时 D、以上全都是

19、商业银行越权查询个人信用数据库的，由（B）责令改正，并处一万元以上三万元以下罚款；涉嫌犯罪的，依法移交司法机关处理。

A、征信服务中心 B、中国人民银行 C、银监局 D、当地银行业协会

20、商业银行应当遵守中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其有关要求，准确、完整、及时地向（A）报送个人信用信息。

A、个人信用信息基础数据库 B、银行信贷登记咨询系统

C、企业信用信息基础数据库 D、人民币帐户管理系统

21、（B）应当根据操作规程，为得到相关授权的商业银行人员创建相应用户。

A、人民银行异议处理人员 B、商业银行管理员用户

C、征信服务中心工作人员 D、人民银行征信管理部门负责人

22、商业银行应当在接到核查通知的（C）个工作日内向征信服务中心作出核查情况的书面答复。

A、2 B、5 C、10 D、15

23、商业银行违反《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定，未准确、完整、及时报送个人信用信息的，由中国人民银行责令改正，并处（C）罚款；涉嫌犯罪的，依法移交司法机关处理。

A、五仟元 B、五仟元以上一万元以下 C、一万元以下三万元以下 D、三万元以上

24、商业银行应当经常对个人信用数据库的查询情况进行检查，确保所有查询符合本办法的规定，并定期向（C）报告查询检查结果。

A、该商业银行上级主管部门 B、人民银行分支机构

C、中国人民银行及征信服务中心 D、中国人民银行征信管理部门

以上题目出自《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》（人民银行20xx年3号令）

25、数据报送机构在规定时间内完成报文报送后，应及时通知（C），同时提交“报文报送明细单”。

A、人民银行总行 B、商业银行总行 C、征信服务中心 D、人民银行分支行征信管理部门

26、数据报送机构接到征信中心反馈的出错文件后，应于（C）个工作日内对出错报文数据进行处理，重新生成报文，通过校验后报送征信服务中心。

A、当日 B、2 C、5 D、10

以上题目出自《个人信用信息基础数据库数据报送管理规程（暂行）》

27、金融机构应将各级普通用户和用户管理员名单报当地（A）备案。同时，将名单报总部，由总部汇总后统一报征信服务中心备案。

A、人民银行分支行 B、商业银行上级行 C、银监会办事机构 D、人民银行分支行征信管理部门

28、用户的基本信息有变动时，应立即向管辖自己的用户管理员提出修改本人信息的申请，用户管理员根据申请（C）该用户的信息。

A、启用 B、删除 C、修改 D、不做处理

29、各用户必须妥善保管自己的密码，第一次登录系统后必须立即更改密码；以后至少（D）更改一次自己的密码。

A、7天 B、半个月 C、一个月 D、二个月

30、用户管理员的密码必须封存，并加盖骑缝章，交由部门负责人保存。部门负责人接到新密码后必须同时将原密码（B）。

A、入档保管 B、销毁 C、交上级行 D、交用户管理员

以上题目出自《个人信用信息基础数据库数据金融机构用户管理办法（暂行）》

31、商业银行在线上报个人征信删除请求报文时，不需向（A）报批，但要严格遵照其内部审批流程，做到每一笔在线删除请求都经过牵头部门负责人签批，并同时做好审批文件的统一归档保存，各征信中心、征信中心分中心后期审核。

A、征信中心 B、人民银行分支行 C、商业银行上级行 D、人民银行分支行征信管理部门

32、对于未按要求执行数据安全管理规定的机构，（A）将予以通报，并提请监管部门进行处罚。

A、征信中心 B、人民银行分支行 C、商业银行上级行 D、人民银行分支行征信管理部门

以上题目出自《中国人民银行征信中心关于加强征信系统数据删除管理的通知》银征信中心（2009）45号

二、多项选择题

1、制定《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的目的有(ABCD )。

A．维护金融稳定

B. 防范和降低商业银行的信用风险

C. 促进个人信贷业务的发展

D. 保障个人信用信息的安全和合法使用

2、个人信用信息基础数据库的作用有( ABCD )。

A. 为商业银行提供信用报告查询服务

B. 为个人提供信用报告查询服务

C. 为货币政策制定提供有关信息服务

D. 为金融监管提供有关信息服务

3、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》所称个人信用信息包括( ABC )。

A. 个人基本信息

B. 个人信贷交易信息

C. 反映个人信用状况的其他信息

D. 以上都不正确

4、个人信贷交易信息是指商业银行提供的自然人在个人（ABDE ）等信用活动中形成的交易记录。

A. 贷款 B. 贷记卡 C.借记卡 D.准贷记卡 E.担保

5、商业银行办理下列（ ABCDE ）业务，可以向个人信用信息基础数据库查询个人信用报告。

A. 审核个人贷款申请的

B. 审核个人贷记卡申请的

C. 审核个人作为担保人的

D. 对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的

E. 受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的

6、商业银行办理下列（ ABCDE ）业务，查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。

A. 审核个人贷款申请的

B. 审核个人贷记卡申请的

C. 审核个人作为担保人的

D. 对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的

E. 受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的

7、商业银行查询个人信用报告的书面授权可以通过在（ABDE ）申请书中增加相应条款取得。

A. 贷款 B. 贷记卡 C.借记卡 D.准贷记卡 E.担保

8、商业银行应当制定贷后风险管理查询个人信用报告的（AB ）。

A. 内部授权制度

B. 查询管理程序

C. AB角制度

D. 以上都正确

9、个人认为本人信用报告中的信用信息存在错误时，(AB )提出书面异议申请。

A. 可以通过所在地中国人民银行征信管理部门

B. 可以直接向征信服务中心

C．不得直接向征信服务中心

D. 以上都不正确

10、商业银行应当根据中国人民银行的有关规定，制定相关信用信息(ABCDE )等方面的内部管理制度和操作规程，并报中国人民银行备案。

A. 报送 B.查询 C.使用 D.异议处理 E.安全管理

11、商业银行(ABC )须报中国人民银行征信管理部门和征信服务中心备案。

A. 管理员用户

B. 数据上报用户

C. 查询用户

D. 业务主管人员

12、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定，商业银行有下列情形之一的，由中国人民银行责令改正，并处一万元以上三万元以下罚款；涉嫌犯罪的，依法移交司法机关处理(BCDE )。

A. 未按照本办法规定建立相应管理制度及操作规程

B.违反本办法规定，未准确、完整、及时报送个人信用信息

C. 越权查询个人信用数据库

D. 违反异议处理规定的

E. 违反本办法安全管理要求的

以上题目出自《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》（中国人民银行令

[2005]第3号）

13、《个人信用信息基础数据库数据报送管理规程（暂行）》规定，数据报送机构应按照中国人民银行的要求，及时、准确和完整地报送本机构所有个人(ABD )等业务的个人信用信息。

A. 贷款 B.贷记卡 C.借记卡 D.准贷记卡

14、数据报送机构和征信服务中心在个人信用信息的传递、接收和使用过程中，应当遵守国家有关保密的(AB )。

A. 法律 B. 法规 C.规章 D.办法

15、下列有关数据报送机构报送报文的规定，说法正确的有（ABCD ）。

A. 数据报送机构报送报文的方式有“在线报送”和“介质报送”两种

B. 数据报送机构采用在线报送方式报送报文时，可通过ＷＥＢ方式报送，也可通过中间件方式报送

C. 数据报送机构在线报送报文时，应在征信服务中心规定的时间段内进行传输

D.无论采用在线报送方式还是介质报送方式，均应同时提交“报文报送明细单”

16、数据报送机构接到征信服务中心反馈的出错文件后，应如何处理（BCD ）。

A. 应于2个工作日内对出错报文数据进行处理

B. 应于５个工作日内对出错报文数据进行处理

C. 重新生成报文

D. 通过校验后报送征信服务中心

17、根据《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法（暂行）》规定，

属于用户管理员权限的有（ABC ）。

A. 修改用户资料和权限 B. 查询用户信息

C. 修改登录密码 D. 查看自己的基本资料和权限

18、根据《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法（暂行）》规定，属于信息查询员权限的有（ABD ）。

A. 单笔信用报告查询 B. 重置用户密码

C. 报文上报情况查询 D. 查看自己的基本资料和权限

19、根据《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法（暂行）》规定，属于数据上报员权限的有（BCD ）。

A. 查询用户信息 B. 报文预处理

C. 修改登录密码 D查看自己的基本资料和权限.

20、信息查询员由金融机构负责个人(ABD )审核、风险管理的业务和管理人员担任。

A.贷款 B.贷记卡 C.借记卡 D.准贷记卡

21、关于用户管理，下列说法正确的有（ABD ）。

A. 采用多级用户管理

B. 各级用户管理员可以对直属下级用户管理员进行管理

C. 各级用户管理员可以对直属下级普通用户进行管理

D. 不能越级管理

22、关于用户管理，下列说法正确的有（ACD ）。

A. 所有用户均不能删除

B. 所有用户既可以删除，又可以对用户进行停用或启用

C. 所有用户只能进行停用或启用操作

D. 金融机构应将各级普通用户和用户管理员名单报当地人民银行分支行备案

23、关于用户管理，下列说法正确的有（AB ）。

A. 各级用户管理员和普通用户不得互相兼任

B. 一个用户只能一人使用

C. 特殊情况下，经上级用户管理员同意可以临时设置使用“公共用户”

D．以上都正确

24、关于用户密码管理，下列说法正确的有（ACE ）。

A. 第一次登录系统后必须立即更改密码

B. 以后至少一个月更改一次自己的密码

C. 以后至少两个月更改一次自己的密码

D. 用户管理员的密码必须封存，并加盖骑缝章，自行保存

E. 除特殊情况外，用户管理员不得随意重置其管辖用户的密码

以上题目出自《中国人民银行关于印发〈个人信用信息基础数据库数据报送管理规程（暂行）〉和〈个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法（暂行）〉的通知》（银发[2005]62号）

25、商业银行在线上报个人征信删除请求报文，说法正确的是（BCD ）。

A. 事先向征信中心报批

B. 不需向征信中心报批

C. 严格遵照内部审批流程，每一笔在线删除请求都经过牵头部门负责人签批

D. 做好审批文件的统一归档保存

26、征信中心将定期审核商业银行对征信数据删除管理制度的执行情况，审核内容包括（ACD ）。

A. 是否按规定完善了数据删除审批制度

B. 在上报删除报文以及在线删除请求前，是否履行了向征信中心报批流程，是否由部门负责人进行了签字审核

C. 对彻底删除的不需重报数据，审核其是否应该被删除

D. 是否按规定及时补报了删除后应重新上报的数据

以上题目出自《中国人民银行征信中心关于加强征信系统数据删除管理的通知》（银征信中心[2009]45号）

三、判断题

１、中国人民银行、商业银行及其工作人员应当为在工作中知悉的个人信用信息保密。（√）

２、商业银行不得向未经信贷征信主管部门批准建立或变相建立的个人信用数据库提供个人信用信息。（√）

３、商业银行受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，可以查询其法定代表人及出资人信用状况的个人信用报告。（√）

４、书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得。（√）

５、商业银行管理员用户、数据上报用户和查询用户可以互相兼职。（×） ６、征信服务中心根据生成信用报告的需要，可以对商业银行报送的个人信用信息进行整理、保存和更改。（×）

７、征信服务中心可以根据个人申请有偿提供其本人信用报告。（√） ８、商业银行审查个人贷款申请时，查询借款人及其配偶的个人信用报告，只需借款人的书面授权即可。（×）

９、商业银行不得向未经征信服务中心批准建立或变相建立的个人信用信息基础数据库提供个人信用信息。（×）

10、商业银行发现其所报送的个人信用信息不准确时，应当及时报告征信服务中心，征信服务中心收到纠错报告应当在5个工作日进行更正。（×）

11、商业银行应当制定贷后风险管理查询个人信用报告的内部授权制度和查询管理程序。（√）

12、书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得。（√）

13、征信服务中心内部核查未发现个人信用数据库处理过程存在问题的，应当在2个工作日内书面通知提供相关信息的商业银行进行核查。（×）

14、商业银行应当在接到核查通知的5个工作日内向征信服务中心作出核查情况的书面答复。（×）

15、无法确认异议信息存在错误的，征信服务中心可以按照异议申请人要求更改相关个人信用信息。（×）

16、对于无法核实的异议信息，征信服务中心应当允许异议申请人对有关异议信息附注100字以内的个人声明。个人声明可以包含与异议信息无关的内容，异议申请人应当对个人声明的真实性负责。（×）

17、管理员用户应当加强对同级查询用户、数据上报用户与下一级管理员用户的日常管理。查询用户工作人员调离，该用户应当立即予以删除。（×）

18、商业银行管理员用户、数据上报用户和查询用户须报中国人民银行征信管理部门和征信服务中心备案。前款用户工作人员发生变动，商业银行应当在5个工作日内向中国人民银行征信管理部门和征信服务中心变更备案。（×）

19、商业银行管理员用户应当根据操作规程，为得到相关上岗资格的人员创建相应用户。 （×）

以上题目出自《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》（人民银行20xx年3号令）

20、商业银行和征信服务中心在个人信用信息的传递、接收和使用过程中，应当遵守国家有关保密的法律、法规。（√）

21、数据报送机构应按照“个人信用信息数据库数据接口规范”的要求形成报送数据记录。（×）

22、数据报送机构应将个人信用信息报送员的名单及其相关资料报征信服务中心备案。（√）

23、数据报送机构应对报送介质进行编号，在报送介质时提交“报文报送明细单”。报送介质前应电话通知征信报务中心。（√）

24、数据报送机构接到征信中心反馈的出错文件后，应于2个工作日内对出错报文数据进行处理，重新生成报文，通过校验后报送征信服务中心。（×）

以上题目出自《个人信用信息基础数据库数据报送管理规程（暂行）》

25、金融机构要保存与查询目的相关的原始文档，人民银行征信管理部门有权对各行查询的合法、合规性进行检查。（√）

26、用户管理员应定期检查清理用户登记册，用户所在部门及上级行主管部门应及时通知用户管理员停用离岗的用户。（×）人事部门

27、金融机构的数据上报员应按人民银行的要求及时、准确、全面地上报本行的数据。（×）

28、普通用户：分为信息查询员和数据上报员，分别负责个人信用信息查询和对人民银行的数据上报。（√）

以上题目出自《个人信用信息基础数据库数据金融机构用户管理办法（暂行）》

29、人民银行信贷管理部门将定期审核商业银行对征信数据删除管理制度的执行情况。（×）

30、商业银行要严格内部征信数据删除审批制度，进一步规范、完善上报数据删除请求报文的内部管理制度。（×）

31、对于删除后需要重新上报的数据，各行应在修改后立即补报。（×） 以上题目出自《中国人民银行征信中心关于加强征信系统数据删除管理的通知》银征信中心（2009）45号

四、简答题

1、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》所称个人信用信息的具体内容是什么？

个人信用信息包括个人基本信息、个人信贷交易信息以及反映个人信用状况的其他信息

2、商业银行向个人信用信息基础数据库查询个人信用报告的用途有哪几种？

（一）审核个人贷款申请的；

（二）审核个人贷记卡、准贷记卡申请的；

（三）审核个人作为担保人的；

（四）对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的；

（五）受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的。

3、商业银行接到征信服务中心的异议核查通知应如何处理？异议信息确实有误的应采取什么措施？

商业银行应当在接到核查通知的10个工作日内向征信服务中心作出核查情况的书面答复。异议信息确实有误的，商业银行应当采取以下措施：

（一）应当向征信服务中心报送更正信息；

（二）检查个人信用信息报送的程序；

（三）对后续报送的其他个人信用信息进行检查，发现错误的，应当重新报送。

4、对于异议信息的个人声明有哪些规定？

对于无法核实的异议信息，征信服务中心应当允许异议申请人对有关异议信息附注100字以内的个人声明。个人声明不得包含与异议信息无关的内容，异议申请人应当对个人声明的真实性负责。征信服务中心应当妥善保存个人声明原始档案，并将个人声明载入异议人信用报告。

5、根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》安全管理规定，商业银行需要报中国人民银行备案的内容有哪些？

商业银行应当根据中国人民银行的有关规定，制定相关信用信息报送、查询、使用、异议处理、安全管理等方面的内部管理制度和操作规程，并报中国人民银行备案。

6、商业银行违反用户管理规定，未报中国人民银行备案的应当如何处理？ 由中国人民银行责令改正，并处一万元以上三万元以下罚款；涉嫌犯罪的，依法移交司法机关处理：

以上题目出自《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》（中国人民银行令

[2005]第3号）

7、数据报送机构如何采用在线报送方式报送报文？

数据报送机构采用在线报送方式报送报文时，可登录个人信用信息基础数据库提供服务的网站通过ＷＥＢ方式报送，也可安装征信服务中心提供的客户端程序，通过中间件方式报送数据报送机构在线报送报文时，应在征信服务中心规定的时间段内进行传输数据报送机构在规定时间内完成报文报送后，应及时通知征信服务中心，同时提交“报文报送明细单”

8、金融机构的用户角色是如何划分的？

（一）用户管理员：负责管理同级普通用户和下一级用户管理员，具体是：新建用户、修改用户资料和权限、查询用户信息、停用／启用用户、重置用户密码、下级机构权限维护。

（二）普通用户：分为信息查询员和数据上报员，分别负责个人信用信息查询和对人民银行的数据上报。

１．信息查询员：单笔信用报告查询；修改登录密码；查看自己的基本资料和权限。

２．数据上报员：报文预处理；报文报送；报文上报情况查询；修改登录密码；查看自己的基本资料和权限。

9、用户的密码管理是如何规定的？

各用户必须妥善保管自己的密码，第一次登录系统后必须立即更改密码；以后至少两个月更改一次自己的密码。

用户管理员的密码必须封存，并加盖骑缝章，交由部门负责人保存。部门负责人接到新密码后必须同时将原密码销毁。除特殊情况外，用户管理员不得随意重置其管辖用户的密码。

用户离开操作台时，必须退出系统。

以上题目出自《中国人民银行关于印发〈个人信用信息基础数据库数据报送管理规程（暂行）〉和〈个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法（暂行）〉的通知》（银发[2005]62号）

10、征信中心定期审核商业银行对征信数据删除管理制度执行情况的内容有哪些？

(一)审核内容

1、商业银行是否按规定完善了数据删除审批制度。

2、商业银行在上报删除报文以及在线删除请求前，是否履行了内部审批流程，是否由部门负责人进行了签字审核。

3、对彻底删除的不需重报数据，审核其是否应该被删除。

4、商业银行是否按规定及时补报了删除后应重新上报的数据。

以上题目出自《中国人民银行征信中心关于加强征信系统数据删除管理的通知》（银征信中心[2009]45号）

五、分析题

某金融机构于20xx年6月29日发放陈某某担保贷款1笔，金额5万元，担保人李某、王某、赵某，陈某本人携带4个人的身份证原件、复印件及授权书办理贷款手续。在审核发放贷款过程中，正值信贷岗位人员发生变化，新上岗人员使用原工作人员用户，在手续完备的情况下登陆个人征信系统对以上4人进行个人信用报告查询登记，贷款发放后，按程序及时申请新建查询用户并在5个工作日内向人民银行征信管理部门和征信服务中心报送用户登记备案表。

1、 以上金融机构做法存在几项错误？说明原因

2、 以上做法违反哪些规定？应受到何种处罚？

1、（1）商业银行管理员用户应当根据操作规程，为得到相关授权的人员创建相应用户。管理员用户不得直接查询个人信用信息。管理员用户应当加强对同级查询用户、数据上报用户与下一级管理员用户的日常管理。查询用户工作人员调离，该用户应当立即予以停用。（2）用户工作人员发生变动，商业银行应当在2个工作日内向中国人民银行征信管理部门和征信服务中心变更备案。

2、商业银行应当建立保证个人信用信息安全的管理制度，确保只有得到内部授权的人员才能接触个人信用报告。商业银行未按照本办法规定建立相应管理制度及操作规程的，由中国人民银行责令改正，逾期不改正的，给予警告，并处以三万元罚款。

以上题目出自《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》（人民银行20xx年3号令