一、 中小企业发展现状

（一）经营难。在我国的有限责任制公司要求的最低出资额相对于发达国家高很多，中国的民众难以办企业。同时税收、法制的不完善也挤压了中小企业的发展空间。

（二）寿命周期短。据调查，小企业生存周期一般只有3-5年。浙江省温州市的中小企业可谓是遍地林立，据当地工商部门发布的关于中小企业“生命周期”调查显示：近半数的中小企业存活时间不到四年；信息、软件服务行业、租赁、商业服务是最“短命”的行业，企业平均寿命还不到不到两年。中小企业“船小好调头”可是船小也经不起风浪。

（三）市场环境严峻。入世后，更多的国外企业涌入市场，中小企业面对的是国外企业和国内大企业的双重挤压。

二、中小企业发展难的成因

（一）内部成因

1. 产品、服务差异化小，缺少特色。中小企业在其提供给顾客的产品或服务上，由于其自身科技和资金的限制，没有一定的实力造成足以引发顾客偏好的特殊性，顾客无法把它和其它类似的产品区别开来，没有办法吸引客户进而建立客户忠诚度。中小企业不能凭借其产品或服务这一根本性质的东西占有市场，这就容易造成中小企业的破产。更有大多数中小企业喜欢跟风投资，其产品就更不具有长久的竞争力。产品缺少特色，原来的市场集中度不会得以改善，许多中小企业生存寻找不到空间，原有的一些大企业就会阻断中小企业的发展。例如可口可乐公司进入国内市场后，很多生产可乐的中小企业就纷纷倒闭，二者的实力存在差距是一定的因素，但是最关键的还是国内中小可乐企业的产品没有自己应有的特色。

2. 中小企业没有自己的完善的产、供、销一体化体系。中下企业能够辐射到的市场范围也仅限于企业的当地，很少有中小企业能够将把整个市场扩大到某一大经济区域甚至是全国。中小企业存在的位置不同给消费者带来的购买时间、方便程度、也就存在很大的差异，不能保证产品能快捷的送到消费者的手中。要占领更多的市场，中小企业不得不支付更多的运输成本。而这不是中小企业能够支付的成本。反观海尔等一些大公司有着自己产、供、销体系，不仅大大降低了产品的成本，而且加速了产品的流通、扩大了销售量，这些企业在市场上就有更多的优势。

3. 资金、技术缺陷。造成中小企业在产品和供销上没有实力的最关键因素就是：缺少资金和技术。中小企业自身的资金实力就不强，同时中小企业一直存在融资难的问题，银行的借贷资金主要都被一些大型的企业给垄断了，中小企业很难从银行那里获得融资。一些中小企业只能通过一些非正规的途径从社会上获得融资，这些资金通常借款利率高于中小企业的盈利率，中小企业只能在借款，从而面临资金的循环厄境。企业的生产设备落后且生产效率低下，没有足够的资金和技术支持企业的长久发展。

中小企业还面临着必要资本量壁垒。有些产业必要资本量越大，这些企业筹措资金越困难，其资本费用就比在位企业高，因此中小企业进入市场的难度也就越大，这就是必要资本量壁垒。 一些能源、高技术行业必要资本量的壁垒大，中小企业筹资困难，很难筹集到大量资本或者这些企业的融资成本比在位企业高，那就很难进入市场了，中小企业也就难以到一个利润好的行业发展。归根到底就是资金的薄弱。

4. 中小企业主管理能力整体不高。中小企业主通常也没有专业的管理知识，不能为企业制定正确的发展方式和发展途径。这些企业主大多喜欢跟风投资，他们不能对市场前景做出明确的判断，只是觉得什么好赚钱就投资什么，瞬息万变的市场环境很容易就让中小企业陷入了困境。

5. 信用缺失。中国工商银行某位管理人士就明确表示过，中小企业融资难的根本原因就在于信用的缺失，这为银行带来了巨大的风险，银行也就不愿意向中小企业投资。在现实中，很多中小企业不能按期还账的案例是屡见不鲜，中小企业的信用问题很值得关注

（二）外部原因

1.私有财产没有得到有效保护。中小企业主，以自己的劳动为基础获得生存和发展的财产，而且自己创业为国家纳税，既为国家分忧又为国家做出了贡献，必须保护好他们的私有财产。现阶段，中小企业作为企业主的私有财产被以非合理的价格收购、兼并的现象还是比较多。中国现阶段的有关于保护是有财产法制法规建设不是很完善，没有良好的法制环境，极不利于中小企业的发展。

2. 市场机制确立，竞争过于激烈。随着国内市场机制的确立及完善，竞争这一因素越来越活跃，在竞争机制的作用，优胜劣汰。很多大企业通过掠夺性定价等策略，使很多中小企业还没来得及发展就被排挤出市场。

三、中小企业普遍存在着融资难的现状

（一）间接融资仍是中小企业融资的主要途径

目前，世界各国都力图通过直接融资和间接融资来解决中小企业融资难的问题。在我国间接融资是中小企业获得资金的主要渠道，间接融资主要表现为企业向各商业银行的贷款。然而，我国国有商业银行的主要服务对象为大中型企业，对中小企业的贷款数量很少。大多数中小企业都希望通过银行贷款来筹集企业所需资金，由于我国整体融资模式过分依赖于银行贷款，而中小企业由于一些内部和外部的原因，在该模式下进行融资时，将不得不遭遇“麦克米伦缺陷”。“麦克米伦缺陷”就是台湾地区的银行对中小企业的放款占放款总额的29.2%，而70%以上的资金投给了大型企业，这种现象最早在《麦克米伦报告》中提出，因此被称为“麦克米伦缺陷”。中小企业在发展的过程中急需大量资金，而银行却将大部分资金贷给大型企业，这势必会限制中小企业迅速发展，从而影响整个国民经济的发展。

（二）中小企业直接融资的规模和比例有限

与间接融资相比，直接融资的规模和比例都非常有限，各种直接融资渠道也严重不足，多数中小企业并不具备直接融资权，未能发挥直接融资的真正作用。直接融资的渠道主要有债权、股权、风险投资等，由于我国尚未建成可供中小企业融资的正规资本市场，对于中小企业进行直接融资是相当不利的，而我国沪深股市以支持国有企业发展为主线，其融资机会则偏向于国有企业。另外，按有关规定，中小企业也很难满足企业的上市条件，例如：注册资本不少于5000万元，最近3年连续盈利，持有股票面值1000元以上的股东不少于1000人等等。中小企业几乎完全被拒之门外。我国企业证券发行采用“规模控制，集中管理，分级审批”的方法，中小企业由于自身的条件很难满足发行证券的条件，很难通过公开发行债券的方法进行融资。另外由于证券市场门槛高，创业投资体制不健全，公司债发行的准入障碍，中小企业难以通过资本市场公开筹集资金。据中国人民银行20xx年8月的调查显示，我国中小企业融资供应的98.7%来自银行贷款，即直接融资仅占1.3%。

（三）中小企业固定资产贷款较少，而流动资金贷款期限缩短

在现行的银行授权授信的制度下，与中小企业直接发生核贷关系的基层银行机构授权很小，大部分没有固定资产贷款投放权，而只有规模不大的流动资金贷款权。例如温州市20xx年上半年存贷款总量中，中期流动资金贷款和中长期贷款与企业、居民定期存款之比是34：

100，而短期资金贷款与企业、居民活期存款之比是132：100，信贷资金期限普遍较短。上半年中期流动资金贷款仅增加0.99亿元，比上年同期少增0.33亿元。乐清市上半年新增短期贷款4.79亿元，占贷款总增量的91.4%，比上年同期增加3.6个百分点。在短期贷款中，绝大部分为3-6个月的贷款。长期以来，我国一直实行低折旧制度，在折旧率的计算上只考虑设备使用中的有形损耗，而没有考虑科技进步，生产力提高所带来的无形损耗，使不少企业没有足够的资金用于维持简单再生产，就更谈不上进行设备的更新改造了。由于折旧率太低，使企业无法满足对设备进行技术改造的技术需要，导致企业设备、工艺、产品严重老化，技术改造不足，重置投资能力贫乏。

（四）中小企业信贷活动“两极分化”明显

随着市场竞争机制的成熟，中小企业的经济效益出现明显的两极分化。产品有销路、企业有效益、资信质量高的优质中小企业越来越成为各个金融机构争夺的对象。各金融机构纷纷实行客户经理制度和“黄金客户”制度，建立绿色通道，加大对优质中小企业的授信额度，改善对优质中小企业的金融服务，这部分企业的贷款需求能够得到及时足额的满足，甚至各家银行纷纷压低利率竞相争贷。而对一些不十分好的中小企业，由于银行方面尚缺乏识别能力，往往受到冷落。至于那些效益差的中小企业，大部分由于看不准好的项目和产品，即使他们对银行提出贷款申请，也会因不符合贷款条件而无法获得贷款。

四、中小企业融资难的成因

（一）中小企业自身的原因

第一，中小企业自有资本不足。大多数中小企业由于成立时间短，规模小，自有资本偏少，因而抵御风险的能力比较差。在调查中，有32.76％的被调查企业认为融资难的主要原因是企业自身的问题。我国的银行在单独面对这些自有资本偏少的企业的经营风险时，不得不采取较为谨慎的对策和措施。

第二，中小企业自身对于融资产品的了解不够，绝大多数企业仍然单一地使用间接融资的融资方式，而在间接融资中也只是以银行和信用社的贷款为主。据统计， 46.48％的被调查企业目前补充资金的渠道仍是银行及信用社的贷款。企业对融资可能的渠道了解不够，而导致单一的融资方式也是造成其融资难的一个原因。

第三，财务管理水平不高。与大企业相比，中小企业经营规模相对较小，组织结构变化快，财务制度、财务管理相对不稳定。调查结果显示，有11.97％的被调查企业由于其资产负债率偏高，使其贷款遇到了问题。部分中小企业缺乏足够的组织结构、法人素质、经营业绩等背景资料，增加了银行的审查、监管难度。同时，银行与企业之间信息不对称。企业为了得到贷款，可能将经营信息对银行有所保留，结果导致银行承担过大的信用风险。一旦发生贷款纠纷，常常造成贷款损失。因而，银行采取提高信用风险控制系数的对策，这又导致中小企业贷款额的减少。信用风险和市场风险使得中小企业在银行贷款过程中受到了诸多限制。

(二）金融方面的原因

一是服务中小企业的金融机构少，中小企业的金融服务主要依赖城市商业银行，造成直接为中小企业服务的金融主体缺乏或者相关主体发展不完善的问题。如：中小企业金融机构、政策性中小银行、社区银行、农村信用社、村镇银行、城市信用社、城市合作银行以及中小投资公司等。

二是商业银行高度集中的信贷管理模式，使得基层行只有“义务”没有“权利”。

三是银行贷款的质量无法保障。在我国国有大企业，一旦出了问题，国家会来重组，解决一

些贷款难的问题。但中小企业一旦破产，银行的贷款质量就无法保证。

四是担保机构的不健全。缺少合格的担保物使得中小企业在银行更难贷到款。

五是融资渠道单一，证券市场不健全，相关的市场尚未成熟，如创业板股票、次级债券和产权融资。

六是信用担保服务体系尚未建立，信用评级制度不完善，担保功能不发达。

（三）政府方面的原因

一是存在地方保护主义，片面要求金融机构加大信贷投人，而对银行的不良贷款清收支持不够。

二是金融机构维护债权面临执难，“赢了官司，赔了钱”的现象屡见不鲜，破产过程中银行债权“零清偿”的现象较为普遍。

三是与众多中小企业巨大的资金缺口相比，地方政府财力很有限，风险补偿机制也逐渐暴露出薄弱的一面。

五、解决之道

（一）提升企业形象，拓展融资渠道

1.提升企业形象

良好的社会声誉与形象，可以提升企业融资的成功率。中小企业要重视信用建设，提升自身的信用意识，提高企业信用水平，形成良好的社会影响力，提高企业的知名度和美誉度。 中小企业要主动配合当地政府与银行、财政、工商、税务等部门建立良好关系，构筑良好的银企关系，争取银行信任，坚决杜绝逃废银行债务和挪用贷款等失信行为的发生，切实提高自身的信用等级，为融资和企业的壮大创造条件。

2.积极开拓融资渠道

中小企业应根据自身特点，拓宽融资渠道，选择多种融资形式。中小企业可以通过非市场的方式来融资，比如争取政府的公共资源。对于那些处于良好发展阶段且有良好前途的高新技术中小企业,应积极与国内外的风险投资机构建立联系,寻找风险投资资金。中小企业应当加强其信息交流和商务沟通,从各种渠道,包括政府部门、咨询公司、银行等各方面获取信息,积极与国内外的风险投资机构进行交流,寻找其支持和帮助。

（二）健全财务管理，提升资金利用率

1.健全财务管理制度

健全的企业财务管理制度不仅是提高企业融资能力的重要前提，也是加强企业管理的核心。中小企业应该强化内部管理，有效地保护企业的资产完整，减少舞弊现象。中小企业应该建立规范，透明，能正确反映企业财务状况的财务制度，提高财务管理水平，增加企业财务透明度，同时积极建立与金融机构的信息互换机制。没有健全的财务会计制度，不利于企业的成本核算、资本运用、资产负债管理和财务预测等，也不利于企业融资。

2.提高资金利用率

中小企业应注重自身管理能力的提升，加快企业自身资金流转速度，从根本上降低融资需求。建立一个程序化的资金管理流程，明确中小企业资金管理的各个环节的重要节点，同时应加强企业财务人员的素质培养，以利于将整个资金管理流程落实到每一个细节。中小企业不要过度预支资金，要根据自身实际进行举债，将债务控制在安全值以内，尽早处置闲置资产。中小企业要建立准确高效的成本费用控制体系，要有严格的成本费用预算和审批制度，每一

笔开支都要遵循经济效益原则，防止铺张浪费。中小企业节约出来的每一分钱，实际上都是企业自己的利润。

（三）加强内部融资力度,组建股份合作制企业

股份合作制企业是一种全员入股的企业组织形式,它一方面可以调动全体员工的生产经营积极性,另一方面则可以扩大企业的资金来源,将全体职工的闲散资金积聚起来,发挥规模效应。对于组建股份合作制发展好的企业,则可以转化为股份制公司,直至最后争取上市,突破融资的障碍与瓶颈。组建股份合作制企业还可以克服中小企业传统的家族式管理的弊端,使中小企业走上开放式经营与管理,向最终建立规范的现代企业制度迈进。

（四）提升企业素质，提高企业管理水平

1.建立和完善企业治理结构

中小企业要想顺利地融通资金，摆脱融资困境，促进企业的进一步发展，必须要按照现代企业制度的要求，加强中小企业的制度建设，建立健全公司治理结构，打破所有权与经营权高度统一的局面，确定所有者、经营者和劳动者之间的权利、责任和义务，建立奖励和约束相结合的经营机制，提高公司的整体素质和水平，彻底摒弃家族式的管理模式，向管理要效益。中小企业必须做到经营管理规范化，多渠道地增加企业的资本金，实现投资主体多元化，从而提高企业的信用水平，才能为融资奠定良好的基础和创造必要的条件。

2.提高自己的管理水平

中小企业应着力提高企业管理者和员工的素质，调整自身的知识结构，满足现代管理的需要；制定正确的经营战略，培育名牌产品，特色产品；大力引进优秀人才和先进技术；要合法经营，规范管理，开发新产品、新技术，提高产品的科技含量，用先进的管理方法来管理企业，规范行为，提高社会影响；要引进现代化管理模式，提高自身和企业的经营水平和管理能力。总之，只有提高了自身的管理水平和经营能力，才能在资本市场上成功地进行融资活动。

（五）加大兼并联营力度，重视合作合资

在市场竞争日益加剧的今天,单个企业的力量已渐显单薄,因而,一股重组与兼并的浪潮袭卷世界各地。中小企业应充分利用这一发展趋势,积极进行兼并或联营。通过兼并某些资金雄厚的企业，以解决其自身的融资困难。

第二篇：关于大力发展中小金融机构,切实解决小企业融资难问题的提案内容

关于大力发展中小金融机构，切实解决小企业融资难问题的

提案内容及办理复文

摘要：全国政协十一届二次会议0524号提案内容及办理复文

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全国政协十一届二次会议0524号提案内容

20xx-02-09

案由：关于大力发展中小金融机构，切实解决小企业融资难问题的提案

提案者：全国工商联

审查意见：建议国务院交中国银监会研究办理

在我国，占全国企业总数90%以上的小企业已经成为拉动经济增长、增加国家税收、推动自主创新、稳定城镇就业的重要企业群体。然而，这样一个在经济社会生活中占据重要地位、做出重要贡献的群体，却长期受困于融资难问题。近来，尽管中央为应对金融危机陆续推出了一系列缓解中小企业融资难问题的重大举措，但多数中小企业、特别是小企业并未真正感受到阳光政策的温暖。20xx年短期贷款数据显示，虽然个体私营短期贷款余额同比增长了20.4%，高于全国短期贷款增长8.9个百分点，但如果将乡镇企业也包括在内，其同比增长仅为10%，还低于全国短期贷款增长1.5个百分点。

造成小企业贷款难的主要原因一方面在于多数小企业因资本规模小、财务管理差、抗风险能力弱、可供抵押资产少而无法得到大银行认可的信用记录，进而无法取得贷款；另一方面，也是更重要的一面则在于我国金融机构的体制机制尚不健全，尤其是机制创新的专门为小企业服务的中小金融机构体系建设严重不足。数据显示，目前全国中小金融机构中仅有城市商业银行不足100家，农村商业银行20多家，农村合作银行近150家，村镇银行等新型农村金融机构100多家。这样的银行数量规模已远远滞后于小企业发展的需要。其实，小企业融资难问题在美、日、韩等发达及新兴国家也都存在，只是这些国家通过大力发展中小金融机构，不断健全中小金融服务体系，有效缓解了小企业融资难问题。如在美国，资产在10亿美元以下的小银行就有7000多家，这对满足小企业的资金需求起到了重要的保障作用。对此我国应予以积极研究和借鉴。

当前，我国一定要树立“大金融富国、小金融富民”的观念，既要对大银行从放宽利率浮动范围、降低营业税费、扩大抵押品范围、改进风险管理与考核制度等多方面着手，从利益机制上刺激其扩大中小企业贷款额度，又要认真贯彻20xx年国务院《关于全面深化金融改革促进金融业持续健康安全发展的若干意见》，下大力发展多种形式的中小金融机构，不断健全中小金融服务体系，切实从体制机制上解决中小企业融资难问题。为此建议：

1.在城市开发区大力发展科技银行。科技银行是专为科技型中小企业量身定做的、机制创新的、专业化的区域性商业银行。在科技型企业聚集区域大力发展科技银行，同时实现科技银行与风险投资机构的有机结合，可以有效规避传统商业银行过于强调安全性、盈利性

的弊端，能够充分满足科技型企业在技术研发和成长阶段的资金需求。为此建议参照美国硅谷银行模式，在城市开发区、高新技术园区广泛建立专门支持中小科技型企业发展的科技银行。近期可先在北京中关村、上海浦东等高新区进行由社会出资、风险自担的试点。

2.在大中城市大力发展社区银行。社区银行是指在大中城市的特定区域内组建并独立运营，主要为当地中小企业和居民提供个性化金融服务的小银行。社区银行在目标市场方面主要服务于周边中小企业、个体工商户和家庭，在客户关系方面中高层管理人员可以广泛接触居民、深入了解社区事务，在贷款审批方面拥有更完备的贷款人信息等特点，使其在促进社区小企业发展、稳定社区居民就业方面发挥了重要作用。因此建议在我国大中城市广泛建立社区银行。一方面可以推动城市小型金融机构向社区银行转变；一方面可以引导城市大中型商业银行部分引入社区银行经营模式。

3.在城镇和农村地区大力发展村镇银行。在我国城镇和农村地区，金融支持不足始终是小企业发展的重要瓶颈。尤其是在农业发展银行主要转向粮棉收购、农业银行大量撤并县及其以下分支机构重点转向中心城市后，农村地区金融支持不足问题更加突出。如今，我国已提出要加快城乡经济社会一体化建设的目标，而实现这一目标，首先就要解决农村地区的融资难问题。为此，建议在城镇和农村地区抓紧建立专门服务于当地小企业和个体工商户，服务于农业、农村、农民的村镇银行，一个县至少设立1至2家。

4.积极建立和发展小额贷款公司。不吸收公众存款、只从事小额贷款业务的小额贷款公司在解决小企业融资难方面日益发挥着重要作用。特别是那些产业链条上龙头企业发起组建的小额贷款公司，在支持上下游配套企业发展过程中，由于信息比较对称，显著增强了贷款风险的可控性。因此建议加快建立和发展小额贷款公司，尤其是要加大对具备条件的龙头企业组建小额贷款公司的支持。

5.积极建立和发展小额贷款担保公司。截至20xx年底，我国有小额贷款担保公司3700多家，加上未统计进来的大大小小有上万家。这些担保公司在完善中小企业信用担保体系，支持小企业融资方面发挥着积极作用，但总体规模小、作用有限，有些担保机构自身也存在很大的生存压力。为此建议政府：一要加大对小额贷款担保公司的扶持力度。要安排一定的专项资金用于建立信用担保补偿基金，对符合条件的中小企业信用担保机构，特别是一些比较小的信用担保机构实行免征营业税的优惠政策。二要积极探索与企业、担保机构相互合作的机制。有条件的地方应从财政拿出部分资金专门用于对企业贷款和担保公司进行贴息支持。三要推动再担保机构的建立。应在财政预算中设立再担保基金，以提高担保机构运作中的安全性和稳定性，帮助其有效分散风险。

6.加速推进民间金融的公开化、规范化、合法化。长期以来，民间金融在我国一直存在，且在小企业融资方面发挥了重要作用。然而由于民间金融非法的地位，使其失去了正常的监督和管理，由此也造成了其贷款利率过高、易引发民间纠纷等一系列社会问题。为此，建议政府尽快出台《放贷人条例》，抓紧启动民间资本解决小企业融资难问题。

0524号提案复文

20xx-02-09

中国银行业监督管理委员会（函）

20xx年x月x日以银监函〔20xx〕334号文函复：

你们提出的《关于大力发展中小金融机构，切实解决小企业融资难问题的提案》收悉。现答复如下：

一、中小企业融资难是全球普遍存在的问题，也长期困扰着我国中小企业的发展。近年来，党中央、国务院出台了一系列政策解决中小企业融资难问题。银监会成立以来一直高度重视中小企业金融服务工作，指导和督促银行业金融机构从履行社会责任、支持经济发展、增加社会就业、构建和谐社会的高度和完善风险管理、发展战略调整的角度，积极贯彻落实中央扶持中小企业发展的政策精神，着力加强和改进中小企业金融服务。近年来，银监会先后修订和发布《银行开展小企业授信工作指导意见》，提出“六项机制”建设；建立了小企业信用信息共享机制；重新研究制定比较切合实际的小企业授信划分标准；制定了小企业贷款的分类标准，提倡对中小企业贷款实施分账考核；在财政部的大力支持下，对银行的坏账核销实行特别鼓励优惠政策；20xx年出台《银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》，引导鼓励各家银行结合自身特点，探索建立多种形式的专营机构，进一步强化中小企业金融服务工作。通过多方坚持不懈的努力，中小企业金融服务得到比较明显的改善，中小企业融资难的问题也得到了一定程度的解决。截至20xx年底，中小企业人民币贷款余额10.3万亿元，占企业贷款总额的53.06％，不良贷款比例5.9％。银监会将协同有关部门，认真贯彻党中央国务院的部署，继续采取有效措施，有效缓解中小企业融资难问题。

二、关于发展科技银行。银监会非常关注科技型中小企业发展及其融资问题，一直与有关部门一起，引导和推动银行业金融机构在产品机制创新和信贷投放方面向科技型中小企业倾斜。为进一步推动银行业支持科技型中小企业发展，今年x月，银监会、科技部、中国银行业协会共同构建科技专家推荐体系，为银行业金融机构的科技型中小企业贷款审批提供科学中立的专业性咨询意见。各级政府也相继出台多项政策，加大对包括科技型中小企业在内的各类中小企业的资金支持力度。20xx年x月证监会发布了《首次公开发行股票并在创业板上市管理办法（征求意见稿）》，加快推进创业板，将对缓解科技型中小企业融资难问题起到一定作用。科技型中小企业融资体系的构建包括多种渠道和措施，成立专门的科技发展银行是其中值得探索的形式，但能否作为长远解决办法还需要进一步论证。银监会将与相关部门一起，加强这方面的研究工作。在发展社区银行方面，目前，我国已经初步建立了遍布城乡各个领域涵盖大、中、小银行业金融机构的体系和网点布局。大型银行基层机构和以城市商业银行为代表的中小商业银行，把服务城市居民、服务社区作为市场定位之一和业务拓展的重点内容，在促进社区中小企业发展和为城市居民及社区提供完善的、多元化的金融服务方面做出了积极的努力。推动城市类银行业金融机构向社区银行转变和引导部分城市大型商业银行基层网点引入社区经营模式是今后的工作重点之一。银监会也将根据你单位的建议，结合我国国情和银行业金融机构发展的实际，进一步研究和论证单独建立社区银行的必要性和可行性。

三、关于发展村镇银行、小额贷款公司和完善担保体系问题。为有效解决农村地区金融服务不足问题，银监会自20xx年起按照“低门槛、严监管、先试点、后推开”的原则，开始组建村镇银行等新型农村金融机构的试点工作，并取得了明显的成效。截至20xx年末，全国已有107家新型农村金融机构开业，农村金融服务得到积极的改善。根据党中央国务院要求，银监会结合两年试点工作评估结果和当前农村金融服务现状，在商地方政府意见的基

础上制定了《新型农村金融机构20xx～20xx年总体工作安排》上报国务院审批，拟在未来三年发展1294家新型农村金融机构，并主要分布在农业占比高于全国平均水平的县域、中西部地区、金融机构网点覆盖率低的县域，以及国定、省定贫困县和中小企业活跃县域。通过实施三年总体工作安排，实现培育一批运行良好的新型农村金融机构，改善农村金融服务状况，提升农村金融服务质量，完善农村金融组织体系，更好的支持社会主义新农村建设的目标。在小额贷款公司方面，目前，财政部等相关部门加大了对小额贷款公司等机构的财政和政策支持，鼓励和推动建立小额贷款公司。同时，各级政府非常重视建立和完善中小企业信用担保体系，已经出资或引导设立了各类中小企业信用担保机构，并给予了税收优惠、风险补偿等支持措施。国务院高度重视中小企业信用担保体系建设，已明确建立融资性担保业务监管部际联席会议制度，研究制定促进担保业务发展的政策措施。对你单位提出的各项建议，我们将在工作中予以充分考虑。

感谢你们对银行业监管工作的关心与支持!

来源：中国政协网