银行贷后管理分析及探讨

近年来，随着银行业竞争的加剧，银行公司业务部门通过改善客户结构，提高资产质量，推动了我行营销体系的建设和产品的创新，但是在银行授信发放业务高速发展的背后，贷后风险管理不善导致新增不良的问题日渐凸现，贷后风险管理仍然是公司业务中的薄弱环节，成为公司业务又好又快发展的瓶颈，完善贷后风险管理的工作显得尤为重要。

一、在实际工作中，银行贷后风险管理存在问题主要体现在以下方面：

（一）对贷后管理工作认识上存在误区。重贷轻管是造成贷后管理薄弱环节的主观因素。贷后管理指公司业务人员对银行借款人实际发放贷款起至贷款结清或清收处置完毕各环节进行管理的行为。贷后管理是风险防范的重要环节，是对借款人贷款的使用和营运信息搜集分析和整理的综合过程。然而，实际工作中客户经理认为贷款发放后收回贷款是信贷业务的工作过程，实质上，忽视了贷款中间环节的监控工作，特别是对实力强、信誉好的大型企业，公司业务人员容易放弃了手中的监控权，把贷后风险让与依赖企业的诚信度。

（二）对企业总体情况的把握缺乏广度和深度。银行和企业的信息不对称是制约贷后管理的客观因素。市场经济的多变性和经济主体预期的不完备性，决定了风险的普遍性和复杂性。贷后管理中银行与企业处于信息不对称的位置上，因此，银行应主动地掌握企业所处环境以及企业经营管理情况的细微变化，及早发现企业经营变动对信贷资产安全性所构成的威胁及程度，从而为控制风险，降低损失提供准确的依据。但是，目前在商业银行信贷管理过程中，对企业所处宏观形势和行业环境变化缺乏动态把握。公司业务人员对宏观经济形势、行业政策和行业变化以及可能对借款企业造成的影响缺乏必要监控，其判断仅仅是建立在局部的个体企业基础之上，其结论也往往带有明显的滞后性和片面性。

（三）对客户资金的最终流向监控不足。当前国内宏观经济形势是投资高涨，特别是楼市和股市更是吸引资金流入的地方，少数企业为追求更高的非主营的利润，通过不合规的手段，多次转用银行信贷资金，使银行的信贷资金最终流入了股市或楼市，当经济形势出现大的变化，这些企业的容易出现资金链紧张、甚至断裂的情况。如果公司业务人员没有密切跟踪资金的最终流向，则忽视了企业对信贷资金的违规使用，最终可能造成银行资金的损失。

二、贷后管理既是控制信贷风险的重要环节，又是维护客户的重要手段。针对目前存在的现实问题，在具体实施强化贷后管理过程中，有以下建议可供参考：

(一) 转变重贷轻管的观念。充分重视贷后风险管理中存在的疏漏，把贷后管理的成绩纳入绩效考核体系；同时把风险意识贯彻到客户经理的思想中，形成良好的风险文化理念，银行从加入绩效考核和建设风险文化两方面共同推动贷后管理工作，彻底改变贷后管理工作的薄弱局面。

（二）延伸拓展客户管理工作。经济活动的周期性、市场变化的不确定性以及银企信息的不对称性，决定了银行必须动态、连续、全面地跟踪客户生产经营全过程。尤其在当今国际上石油粮食价格不断走高，国内流动性过剩的大环境下，资产、要素价格不断上涨，通货膨胀对企业产能的影响十分明显。公司业务人员要研究企业产品价格变动与其盈利能力的关联度，全面深入地了解企业的总体情况。

（三）强化贷后监管，构建贷后管理长效机制。银行应对其客户进行分类管理，因户制宜进行贷后管理。进行贷款风险分类，在风险预警的基础上对管理的客户区分贷款风险程度。开展定期和不定期的贷后检查。通过对客户账户信息、信贷管理系统、贷后检查、客户财务报表及公开信息、上下游企业、行业及国家宏观经济政策、客户信用等级监测及贷款风险分类等及时发现并处理风险预警信号，控制、化解信贷风险。同时重点检查客户是否按合同约定用途使用信贷资金以及审批意见的落实情况。贷后管理工作严格按照规定程序走，对于企业的不规

范资金使用情况应提早严正指出，不要让客户认为银行默认其不规范的行为。以此来建立贷后管理的长效机制。

贷后管理是一项基础性、长期性的工作，实现贷后管理的制度化、规范化和科学化，还需要银行信贷部门在实际工作中不断的学习提高和坚持风险控制，通过积极有效的贷后管理工作，将有效的防范和化解银行的信贷风险，从而提高银行授信的整体质量。

第二篇：对当前国有商业银行强化贷后管理工作的探讨

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带来一定困难。因此，一方面要积极开展调查研究的方式，反映问题、提出建议，争取上级银行的支持，确保地方优质客户的资金需求，支持地方经济的持续发展。另一方面，还应加强资金流量管理，加快贷款周转频度，提高规模内的累放贷款额。　　（三）明确市场定位，调整和优化信贷结构。大型银行分支机构应以信贷紧缩为契机，进一步明确市场定位，强化本行在产品、客户、服务等各方面的传统优势，避免盲目“垒大户”的现象。在信贷投向上应适应宏观调控要求，紧紧围绕地方经济发展重点，着重选择政策支持、技术先进、周期性较弱的行业；在产品营销中应更加注重差别化服务，紧密结合客户实际资金需求提供多样化的授信支持。

　　（四）加大清收力度，完善信用风险管理。大型银行分支机构应从加强风险管理入手，大力清收和盘活不良贷款，增加可用资金。一方面要加大对不良类、退出类客户存量贷款的清收和盘活，从而为新增优质贷款提供更充足的规模；另一方面，应完善信用风险控制手段，例如在认真分析市场形势和深入研究《公司法》、《物权法》的基础上，通过修订贷款合同文本，加强对企业用款和资金回笼的动态监测。

　　（五）增强创新能力，全面发展中间业务。面对金融脱媒加速和流动性收紧的局面，大型银行分支机构应因地制宜加快机制创新和产品创新，为中间业务的全面发展投入更多资源；通过大力发展电子银行业务，研发多样化的理财产品，稳步推进金融衍生业务，实现中间业务收入的可持续增长。此外，也不能忽视代理基金等中间业务“异军突起”的背后，银行意识、经验和管理上的缺陷，防范因盲目扩大业务发展而形成风险。作者单位：鸡西银监分局责任编辑：晓　舟

结之日止所进行的全过程风险管理。具体是从贷款发放到贷款回收，对贷款用途监督、贷款客户动态信息掌握、还款来源　落实、信贷资产保全及确保贷款本息收回的管理。贷后管理可以说是银行经营者在资产业务管理中的一项必备内容，特别对于信贷管理人员而言，更是在贷款业务管理中的一项“看家”本领。

　　国有商业银行经营发展中的经验表明，如果贷后管理跟不上，不良贷款不但难以下降，反而会越积越大，长此以往，后果将会不堪设想。促成国内银行业不良贷款增加的因素是比较复杂的，比如一些放贷前看起来很好的项目，放贷后就变成了不良贷款；很多贷款在贷前并没有瑕疵，但随着时间的推移，问题逐一暴露，最终还是变成了不良贷款。此时，银行往往将不良贷款形成的

贷

后管理是为确保银行信贷资产的安全性，对各项表内、外信贷业务从业务发生之日起至终

责任归罪于企业，而对自身贷后管理的问题却很少提及，最终只能悲观和受控于客观环境的限制。对此，只有银行充分重视自身在贷后管理方面存在的不足，勇于揭示问题和解决问题，逐步提高贷后管理水平，才能不断促进信贷质量的全面提升。

贷后管理中存在的问题

　　（一）重贷轻管问题突出。多年以来，国有商业银行由于吃透了不良贷款的苦头，对发放贷款日益谨慎，目前每发放一笔贷款往往都需要通过全面精细调研、团队分析论证和层层审批把关，将放贷管理摆上了重中之重的位置。尽管银行也始终都在强调要加强贷后管理，但实际工作中却远未做到，主要原因是仍然存在轻视贷后管理的思想。具体表现：一是对一些优质客户持放心态度。比如对信用等级高的企业贷后管理不到位。认为信用等级高的企业一般都

对当前国有商业银行强化

汪　洋

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会按期还本付息，即使出现一些问题也不要紧，在管理上麻痹大意。二是对能够正常收息的企业疏于管理。认为只要是能够按期收息的贷款，就是正常类贷款，没有必要进行严格管理。三是对一些所谓低风险或小额度的贷款，认为不值得花力气进行贷后管理。四是对已经认定为不良的贷款失去信心，认为不再需要贷后管理。

　　（二）贷后管理流程成为例行公事。主要表现在贷后检查流于形式。一方面，为了应付上级行检查，有的信贷工作人员在办公室里自制《贷后检查表》；另一方面，上级行检查人员在检查中过于重视贷款业务的要件齐全，经常忽视要件的真实性和可靠性，检查环节没能发挥应有的作用。

　　（三）贷后管理出现诸多空白。一是人员上的空白。近年来，国有商业银行特别是基层行的信贷人员流动性大，队伍不稳定，造成人员新、业务生、能力弱、贷后管理空白点多的问题。二是时间上的空白。由于信贷队伍的不稳定，工作衔接出现问题，造成部分贷款企业的贷后管理在某段时间上出现真空，贷后管理工作断断续续。三是内容上的空白。即贷款业务的要件出现不齐全的问题，如质押物残缺、保证金被挪用、项目资本金不充足等，缺少对贷款企业关联关系复杂的大额客户的专项调研或检查，只对贷款企业进行非系统性的局部分析，缺少对贷款企业及行业进行系统性的整体分析等。

银行完成股改上市后，来自于三个方面的新情况将对银行贷后管理工作提出新的要求。

　　（一）来自经济资本的约束。按照国际上《巴塞尔新资本协议》制定的原则，股改后银行信

贷业务的扩张将受到资本金的约束。国有商业银行原来广为推行的存贷比管理、信贷规模管理等已经不合时宜，资源配置将以经济资本分配为核心，并以经济资本来约束风险资本。为此，银行信贷经营理念和信贷资源的管理方式将发生深刻转变。如果贷后管理跟不上，受制于经济资本的约束，银行信贷业务将无法继续扩张甚至只能无奈地选择收缩。

　　（二）来自产权制度的制衡。国有商业银行股改后，产权人会发生大的变动。如已成事实或已经明确的工、中、建行，股改后出资人将由国家财政部转变为中央汇金投资有限责任公司、社会公众投资者以及引进的机构投资者和战略投资者，产权结构发生明显变化，此时银行不仅要对广大存款人等债权人负责，还要对所有股东负责。因此，要努力实现股东权益的最大化，前提之一是必须严控不良贷款余额，由此无论是存量贷款还是新增贷款，都需要通过加强贷后管理来确保整体质量，贷后管理必须发挥更加有效的作用。

　　（三）来自信息披露制度的压力。

股改后，国有商

业银行不仅要接受外部监管部门的监督，而且要按照国际规范自觉主动地对外披露信息，并要做

到更加及时、全面、公开，其中包括建立一套符合国际会计准则和境内外资本市场要求的信贷信息披露制度。一方面，信贷信息披露将全面受到社会公众和舆论的监督，信贷风险控制的压力将更大；另一方面，股改后新增不良贷款已经不能再归罪于企业或政策性原因，而只能是银行自身商业性行为的责任，所以必须要自己对自己的行为负责。在双重压力下，贷后管理部门和人员所扮演的角色，也将面临前所未有的责任和压力。

强化和规范贷后管理的对策和建议

　　（一）高度重视贷后管理工作。在日趋激烈的竞争环境中，加强风险管理已经日益成为银行提高核心竞争力的一项主要内容。贷后管理是银行全程监控风险的重要环节，决不能因轻视或低能而使其成为薄弱环节，否则银行只能放弃做贷款业务，这对国有商业银行来讲，现在看也是致命的。这就需要强化风险防范意识以及一系列风险控制手段和管理措施，树立起贷后管理同贷前调查、贷中审查同等重要的观念，特别是对于信贷资源匮乏的地区行来说，贷后管理甚至比贷前调查和贷中审查更加重要。国有商业银行股改后，需要进一步树立股东回报、风险拨备、机制约束的理念，并追求信贷业务发展速度与结构、质量、效益的统一。因此，有必要高度重视并认真做好贷后管理工作，以

国有商业银行股改后对贷后管理提出了新要求

　　当前，国有商业银行面临着旧问题尚未完全解决、新形势又对贷后管理提出了更高要求的局面。特别是国有商业

贷后管理工作的探讨

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实现信贷业务的持续、协调、稳定、健康发展；有必要不断提高银行员工的抗风险能力，重点加强对信贷人员的业务技能培训，从信贷业务的日常工作要求、工作方法、政策掌握等多方面进行强化培训，以提高信贷人员的整体业务素质。

　　（二）明确贷后管理的职责。贷后管理是银行资产业务管理中一项重要且复杂的系统工程，横向涉及到多个部门，纵向涉及到经办行和管理行，需要部门之间、上下级行之间明确各自职责，加强联动配合。

　　1.注重加强基层行贷后管理工作。基层行贷后管理是全行系统全面贷后管理工作中的基石，这是由贷后管理的基本特点所决定的。贷后管理一般具有基础性、事后性和阶段性等特点，即贷后管理是授信管理中最基础的工作，针对的是每一个具体的贷款对象，而且发生在事后，由于贷后管理的对象（每一笔具体的贷款）都有明确的期限，一笔贷款到期回收以后，对它的贷后管理就告一段落。可见，贷后管理的直接对象是信贷客户，所做的工作主要是基础性、常规性的工作，如客户的跟踪调查、贷款本息的催收、贷款档案的收集和整理等等，且贷后管理属前台业务，直接面向客户，也就需要进行直接的操作。因此，基层行贷后管理是一项必备的基础性、经常性工作，对掌握和提供的客户信息的真实性以及是否对客户进行了制度规定的有效管理负责。

　　2.充分发挥贷后管理中心的作用。当前国有商业银行都普遍在分行成立了贷后管理中心，有的还设有若干分中心。贷后管理中心是贷后管理的专业机构，负责贷后监督、贷后监测、违约贷款催收和不良贷款清收等工作，发挥贷后监督检查的职能。贷后管理中心通过落实下查一级的管理模式，开展对下级行乃至基层行新增融资业务的合法合规性、担保的合法有效性及贷款条件落实的真实有效性的集中监督检查，同时积极围绕全行信贷资产质量状况分析、重点客户风险分析、信贷总体运行情况分

析、信贷管理系统的控制与管理等积极开展工作，把好风险监控的关键关口。由于贷后管理中心是本辖承担贷后管理工作的专业机构，人员素质高，责任心强，熟悉信贷业务，经验较丰富，建议由贷后管理中心具体承担对本辖贷后监督检查人员进行工作指导、监督、考核和培训，以获取更佳的效果。

　　3.管理行要注重构建与完善分层次的贷后监督检查体系。一是建立和完善由从总行到分行贷后监督检查部门构成的贷后监督体系，以加强对分支机构贷后监督工作的督导，特别要加强贷后监督机构建设工作，为贷后监督工作的开展提供组织保障。二是组织贷后监督人员业务培训。帮助贷后监督人员熟悉岗位职责和尽职要求，明确信贷业务各主要流程环节的风险控制要点，掌握贷后监督的方法与技巧。三是充分发挥现场检查作用，促进分支机构全面提高信贷管理水平。如对部分风险大户的资产保全工作、责任认定及处罚情况进行现场跟踪检查；选择信贷管理基础较差、问题频出、不良贷款持续增加的分支机构，有针对性地对信贷业务薄弱环节尤其是操作风险进行专项检查等。四是充分利用计算机技术手段加强贷后管理。管理行可以充分利用信贷信息系统（CMIS）,根据统计上报信息对新增信贷业务进行逐笔监测和分析，对出现问题的贷款业务，及时预警、督导并限期整改。

　　（三）建立完善各项贷后管理制度。当前，国有商业银行在加强贷后管理方面出台了一系列政策制度，但还需进一步规范和完善。一是建立完善定期贷后回访制。定期了解借款人的职业、收入、住所、联系方式等变动情况，主动通过电话了解借款人基本情况，对部分借款人采取上门抽查方式，通过定期回访有效防范贷后风险。二是建立完善逾期不良贷款的风险提示机制。强化对客户关联风险的系统控制，为监控退出压缩计划提供数据支持，利用信贷信息系统（CMIS）逐户逐笔加上退出标识，如“部分退出”或“全部退出”，对退

出客户贷款退出变动情况进行按月监测通报。三是建立完善贷后催收工作。及时对逾期贷款进行催收，采取电话催收、约见借款人、上门催收等方式，了解违约贷款的主要原因，判断贷款风险状况，确定贷款形态，对催收情况进行详细整理记录。四是建立完善大户风险监控负责人制度。研究制定并督促落实客户风险控制措施，包括风险客户贷款总量的退出计划，并负责清收转化分管客户的逾期贷款和不良贷款。五是建立完善不良信贷资产责任认定和责任档案制度。定期通报不良信贷资产的责任落实情况，即对所有新增不良贷款和新发生的存量不良贷款逐户逐笔进行责任认定，建立责任档案并定期上报。同时建立不良贷款责任档案，并逐级定期上报。

　　（四）加强贷后动态管理。市场瞬息万变，动态管理在贷后管理中极其重要。随着金融市场的发展深化，国家金融调控手段也逐步间接化、经济化、法律化，政府由过去注重行政手段逐步转化为以经济手段为主。如今年4月28日起央行将金融机构人民币贷款基准利率上调0.27个百分点，金融机构一年期贷款基准利率由现行的5.58%提高到5.85%，其他各档次贷款利率也相应调整。同时金融机构存款利率保持不变。贷款利率的上调势必对市场产生一系列连锁反应，比如对房地产市场，在挤出房地产市场泡沫的同时，对房地产市场活跃程度产生抑制作用，由此可能影响施工进度，抑制房产销售，影响房产商资金回笼，造成某些楼盘市场价格出现下跌，这些变化都会增加贷后管理的难度。为此，银行就需要对有本行开发贷款的楼盘加强检查，对消极怠工、工期无故延迟等现象应立即采取有效措施；对房地产开发贷款要增加开发商还本付息资金的来源保障；注意房产抵押物价值的变化，加强动态评估，避免发生由于借款人道德风险而出现违约。作者单位：国家开发银行黑龙江省分行责任编辑：晓　舟

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