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国内征信业发展模式以及基本特征
一、发展模式的基本内涵
所谓征信发展模式，即一个国家、一个地区在特定的场景中，也就是在自己特有的历史、经济^文化等背景下所形成的征信业发展方向，以及在制度r结构、市场和行为方式等方面的特点，是世界各国家或地区在探索和建立征信体系的实践中对征信活动法律法规、运行体制及战略等的选择。
征信行业的发展在不同的国家有不同的模式。就征信制度而言，发达国家征信行业的发展模式主要有三种，即市场主导型模式、政府主导型模式和会员制模式。
在市场主导型模式下，征信机构采用完全市场化的运作模式，政府只负责对征信业进行必要、有限的监管。其最大优点是从业者可根据市场的需要来建设数据库和提供服务，同时，市场竞争机制又可以促进服务范围的扩大和质量的提高。
政府主导型模式是以中央银行建立的中央信贷登记系统为主体，兼有私营征信机构的社会征信体系。中央银行使用政府资金建立中央信贷登记系统及全国数据库，其信用信息来源于银行等金融机构，并以银行内部使用为主要目的，服务于商业银行防范贷款风险和中央银行金融监管及货币政策决策。征信机构是非营利性的，直接隶属于中央银行。
会员制模式建立在行业协会的基础上。银行协会建立了非营利的银行会员制机构，第二节国内征信业发展模式□
负责为协会会员提供个人和企业的信息互换平台，通过内部信用信息共享机制实现征集和使用信用信息的目的。征信机构不以盈利为目的，依靠法律和行规运作，只有会员才能享受到信息机构提供的信息。
二、不同发展模式的基本特征
(一）市场主导型模式
市场主导型模式，即征信业以商业性征信公司为主体，由民间资本投资建立和经营。它们独立于政府和金融机构之外的第三方征信机构，按照市场经济的法则和运作机制，以营利为目的，向社会提供有偿的商业征信服务。在市场主导型模式下，政府的作用就是提供信用法律体系和政府监管体系，并不直接参与征信评价。
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市场主导型模式的特点有：
(1)私营征信机构为主，完全市场竞争。征信业以商业性征信公司为主体，由民间资本投资建立和经营。征信服务主体全都独立于政府之外,按照现代企业制度方式建立,(2)商业性，盈利性。征信机构是独立于政府和金融机构之外的第三方征信机构，按照市场经济的法则和运作机制，以赢利为目的，向社会提供有偿的商业征信服务。
(3)收集信用信息方式多样。征信机构的信息来源广泛，除来自金融机构外，还来自信贷协会和其他各类协会、财务公司或租赁公司、信用卡发行公司和商业零售机构等,而信息内容也较为全面，不仅征集负面信用信息，也征集正面信息。
(4)政府制定法律并进行监管。建立较为完善的信用法律体系和政府监管体系，并且与市场经济的发展相伴随，形成了独立、客观、公正的法律环境。政府主要负责立法、司法和执法，建立起一种协调的市场环境和市场秩序，同时其本身也成为商业性征信公司的评级对象，这样就保证了征信公司能确保其独立性、中立性和公正性。
(二）政府主导型模式
政府主导模式又为公共模式或中央信贷登记模式，主要特点就是政府主导。它以中央银行建立的“中央信贷登记系统”为主体，兼有私营征信机构的社会信用体系。征信系统由两部分组成，一部分是由各国中央银行管理，主要采集一定金额以上的银行信贷信息，目的是为中央银行监管和商业银行开展信贷业务服务；另一部分由市场化的征信机构组成，一般从事个人征信业务。在该模式下，信用信息服务机构是被视为中央银行的一个部门，而不是由私人部门发起设立；银行需要依法向信用信息局提供相关信用信息；中央银行承担主要的监管职能。
政府主导模式的特点主要有：
(1)参加公共征信机构和信息交换的强制性。公共征信机构一般由政府投资建立,不以盈利为目的，由中央银行或金融监管当局负责运作和管理，主要目的是为了满足商'业银行的贷款决策和风险管理需要，便于金融监管当局对金融机构风险暴露的监管，以及为货币政策的制定和宏观经济的分析提供数据服务等。在行政权的介人下，监管当局强制要求本国所有金融机构参加公共征信机构。同时，参加公共征信机构的金融机构的信息交换也是强制性的，即数据报送也是强制性的。
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(2)公共征信机构准人的全面性。其在于参加公共征信机构的金融机构不是一家或几家的参与，而是全体参与，即在一国范围内、中央银行监管下的所有金融机构的全体参与。
(3)公共征信机构信贷数据采集设置“门檻”。公共征信系统并不是收集所有贷款的数据，而是设置数据采集的“门槛”，即按最低贷款规模要求报告数据。
(4)公共征信机构服务对象的特定性。公共征信机构的运行原则始终围绕为参加机构保密和保护单个借款人隐私而进行。因此，公共征信机构的服务对象是特定的，不面向社会大众和各类机构。一般来说，只针对被授权的中央银行工作人员和报送信息的金融机构，其中被授权的中央银行工作人员出于监督目的主动查询使用公共征信机构，严格意义上并不算是公共征信机构的服务对象；而报送信息的金融机构，由于与公共征信系统之间建立了双向数据流，因此才是公共征信机构的服务对象，也是公共征信系统数据的使用者。
(三）行业会员制模式
行业会员制模式由行业协会为主建立信用信息中心，为协会会员提供个人和企业的信用信息互换平台，通过内部信用信息共享机制实现征集和使用信用信息的目的。从投资方式来看，这种征信方式实质上是一种私营征信模式。-在会员制模式下，会员向协会信息中心义务地提供由会员自身掌握的个人或者企业的信用信息，同时协会信用信息中心也仅限于向协会会员提供信用信息查询服务。这种协会信用信息中心不以营利为目的，只收取成本费用。
三、中国征信业发展模式与实践
综观发达国家的三种征信模式各有利弊，我国不能完全照搬，应在借鉴国外经验的基础上，根据我国基本国情及征信行业发展的实际需要，在策略上采取分步走的方式：在政府推动下，从政府筹建到政府分离并推向市场，最终到政府为独立的行使监管执法权。在战略实施上分三步走：第一步是政府推动为主，商业化运作为辅；第二步是商业化运作；第三步采用领先技术，将传统征信与大数据征信技术相结合，形成征信产业链。
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我国征信业大致分为三大发展模式：一是基于金融监管要求形成的征信发展模式，表现为中国人民银行征信中心为特征的政府主导模式；二是基于社会信用体系建设需要，由各地方政府和政府职能部门参与、推动的社会诚信发展模式；这类征信模式大多重视个人征信；三是行业协会主导的同业发展模式和快速发展的网络征信的发展模式，这类模式以企业征信为主，市场化运作特征明显。
上海、深圳和浙江等是我国最早探索建立征信系统的省市，这三个地区征信系统建设都有政府的主导和扶持，个人征信系统与企业征信系统分开建设，政府直接投资或委托第三方建设，投入运行后向服务方收取一定费用。中国人民银行建设和管理的征信系统是我国首个覆盖全国的征信系统，该系统综合了以上三省市征信系统的主要特征，在运行方式上具有一定的市场化运作特征。综合我国征信系统发展历程，可以发现政府在建设初期的投资、服务范围等方面发挥了主导作用，在后期系统运行期间都实施有偿服务，具有市场运作属性。随着全国统一的企业和个人征信系统全面投人应用，我国征信业发展取得了一定进步，但征信行业和征信机构有待进一步发展。
20xx年6月国务院印发《社会信用体系建设规划纲要（2014—20xx年）》（以下简称《纲要》），部署加快建设社会信用体系、构筑诚实守信的经济社会环境。这是我国首部国象级社会信用体系建设专项规划。到20xx年，实现信用基础性法律法规和标准体系基本建立，以信用信息资源共享为基础的覆盖全社会的征信系统基本建成，信用监管体制基本健全，信用服务市场体系比较完善，守信激励和失信惩戒机制全面发挥作用。《纲要》_绕政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信等四大重点领域，明确了与人民群众切身利益和经济社会健康发展密切相关的34个方面的具体任务，并提出了三大基础性措施。一是加强诚信教育与诚信文化建设，弘扬诚信文化、树立诚信典型、开展诚信主题活动#重点行业领域诚信问题专项治理，在全社会形成“诚信光荣、失信可耻”的良好风尚。二是加快推进信用信息系统建设和应用，建立自然人、法人和其他组织统一社会信用代码制度，推进行业间信用信息互联互通和地区内信用信息整合应用，形成全国范围内的信用信息交换共享机制。三是完善以奖惩制度为重点的社会信用体系运行机制，健全守信激励和失信惩戒机制，建立健全信用法律
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法规和标准体系，培育和规范信用服务市场,保护信用信息主体权益，强化信用信息安全管理。
一、上海模式：以个人征信为起点、市场化运营为基本特征上海市社会信用体系建设以个人征信服务为起点，通过第三方征信机构建设企业和个人联合征信系统，实行特许经菅、商业运作、专业服务，基本建成与现阶段经济发展水平相适应的社会信用体系主要框架和运行机制，被称为“上海模式”。19xx年8月在我国率先进行个人征信试点，通过特许经营方式成立了第三方征信机构——上海资信有限公司，开展个人征信业务。20xx年7月，个人信用联合征信服务系统开通运行，形成了“两个系统、联合征信、普遍服务”发展格局。同时，行业信用制度建设和社会诚信创建活动取得明显进展，在个人和企业征信系统建设的基础上，推动建立覆盖社会经济生活各个方面的诚信体系。主要做法有：政务公开——市政府通过立法，规定政府部门对社会公开职能范围内应该公开的政务信息，以代供征信中介机构免费查询、获取有关企业和个人的信息，为该市征信服务系统建设走市场化道路提供了前提条件；市场化运作——企业、个人信用基础数据库建设和征信服务，均釆取公司经营、商业运作、专业服务方式.，政府不直接投资建设，不介入征信服务；政府主导——上海市社会信用体系建设从一开始就具有强烈的行政色彩，个人征信试点得到了中央领导的批示，20xx年得到了温家宝总理的充分肯定；分步实施——以个人信用征集为起点，整个社会各方资源，在操作上釆用先个人后企业、先同业后联合的办法，逐步建立一个覆盖全社会的信用信息网络。
20xx年，成立市征信管理办公室并将其设在原市信息委，联席-会议更名为社会诚信体系建设联席会议。20xx年，市政府调整联席会议组成人员，联席会议办公室设在市征信办。同时，各区县也建立了相应的组织推进机制。20xx年机构改革时，明确市征信办设在市经济信息化委。20xx年上海市诚信活动月以“筑牢信用基石，共建诚信上海”为主题，以信用制度宣传为核心，以推动信用记录应用为重点，分“信用与政府职能”“信用与百姓生活”“信用与市场环境”“信用与转型发展”四个专题，组织整合各区县、各条线重点活动。举办上海市重点领域信用制度建设成果展、诚信便民服务活动、发出诚信经菅倡议、“上海?信用?生活”移动客户端开通上线。
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在行业发展方面，市信用平台为信用服务机构采集公共信用信息提供了更方便、快捷的通道。各有关政府部门通过示范使用信用产品，扩大信用服务市场。市经济信息化委通过社会诚信体系建设专项资金支持信用服务机构研发产品、推广服务。市信用服务行业协会制定了信用服务机构综合排名评价指标体系，认真落实行业标准，加强行业自律，组织征信机构学习研讨《征信业管理条例》，定期编辑出版《上海信用服务行业发展报告》《上海市信用服务指南》。
目前，上海是国内信用服务机构集聚度最高的地区，截至20xx年7月全市有备案信用服务机构86家，业务覆盖企业征信、个人征信、信用评级、企业信用管理等领域。20xx年，行业总营业收入8.32亿元，同比增长近7%,整体继续保持增长势头；业内机构出具企业信用报告约46.6万份，涉及应收账款管理金额45.62亿元，涉及主体评级对象贷款余额6.46万亿元二、浙江模式：以企业信用建设为突破口、公益性服务为基本特征20xx年以来，浙江省大力推进“信用浙江”建设，全省信用状况有了明显改善，社会信用体系框架已基本搭建，总体信用环境和建设水平位于全国前列，形成了“浙江模式”。此模式特点有三：选择企业为突破口带动社会信用体系的全面建设；形成了全省统一的企业和个人两大信用基础数据库，由事业单位性质的省企业信用发布查询中心统一建设和管理；企业和个人两大信用信息系统均为公益性，目前查询信用信息是免费的，没有进行市场化服务和运营。主要做法有：完善企业联合征信数据平台——20xx年6月，浙江省企业信用信息查询系统开始运行，它是全国率先开通、数据容量最大的省、区企业信用数据库；启动建设个人联合征信数据平台:20xx年9月，个人联合征信系统建设启动。基本思路是：坚持政府引导、事业运作、重点突破、分步实施、联建共享等建设原则；遵循先建立覆盖全省的人口基础信息库，依次征集重点人群个人信用记录的工作路径；推进信用信息应用。在信用体系建设中，浙江开展一些信用服务和应用，发挥公共信用信息平台的良好作用。对信用信息比较完备的部分企业，浙江省企业信用发布查询中心进行了类似于信用评级的评价，划分A、B、C和D四个级别,称为“企业信用度提示”，促进了企业信用建设。20xx年1月浙江省政府发布浙江省企业信用信息征集和发布管理办法。20xx年12月浙江省人民政府办公厅发布关于加强中小企业信用担保体系建设的若干意见，切实加强浙
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江省中小企业信用担保体系建设，努力改善中小企业融资环境，促进中小企业又好又快发展。
三、深圳模式：以市场运作和政府建设相结合为基本特征深圳市信用建设的成效主要体现在社会信用体系的综合建设方面，个人信用征信系统建设完全实行市场化运作，形成了较为规范、发展迅速的个人联合征信服务，企业信用信息系统由政府部门建设并实现了自行营运，.全市征信行业具有相当规模。20xx年，经深圳市政府的特许，在中国人民银行总行的支持下，深圳鹏元公司筹建个人征信系统，次年8月，个人征信系统建成开通，开始提供个人信用报告。目前，个人征信系统已广泛应用于银行、保险和担保行业，年提供各类信用报告300多万份，是我国目前为数不多且比较规范的个人征信系统之一。深圳系统有系统先进、完全市场化运作、政府定位明确几个特点。随着深圳市个人社会保险、企业法人等数据纳入征信系统，系统的数据内容得以丰富，同时也扩大了系统的涵盖范围。深圳市政府通过“行政主导，事业运作”“公共服务，会员制有偿查询”以及推行信息征集韵标准化建设的方式将企业信用信息系统逐步完善。深圳模式主要有三个特点：系统先进、完全市场化运作与政府定位明确。主要做法有“行政主导，事业运作”“公共服务，会员制有偿查询”以及推行信息征集的标准化建设。
20xx年1月深圳市出台《信用体系建设方案》，到20xx年年底，基本建成法规健全、信息完备、监管有力、服务完善的社会信用体系，在全社会基本形成诚实、自律、守信、互信的氛围，将深圳市打造成为在全国具有重要影响力的诚信建设示范城市。依托企业信用信息网，重点加强对企业市场准入、纳税、信贷、合同履行、政府性资金使用、产品和建设工程质量安全、食品药品安全、进出口、社会保障、知识产权保护、统计数据报送等相关信用信息的记录，并不断扩大征信范围。同时，深化企业信用信息面向政府、社会、征信机构的共享应用，开发差异化信用产品，提供个性化信息服务。利用深圳信用网的“红黑榜”功能，对信用良好的企业予以表扬，对严重失信的企业予以公示，使失信企业丧失市场交易机会，健全失信制裁社会联防机制。