道路桥梁铁道发展调查

学 号：20120110100103

专业班级：桥渡1班

姓 名：郑凯升

指导老师：岳文霞

20xx年3月

桥梁名称：郑州黄河公路大桥

简介：郑州黄河公路大桥是国道G107线北京-深圳，省道是郑州至滑县，郑州至常平路线的枢纽，南起郑州市花园口风景名胜区，离市区约15公里左右，北抵新乡市原阳县桥北刘奄村附近道路，全长5549.86米，是连接郑州与新乡的重要枢纽，也是河南省内跨越黄河的重要捷径快速通道。是目前世界上最长的公路桥梁之一，国道南北交通大通道跨越母亲河的特大桥面。

郑州黄河公路大桥南接郑花公路（郑州花园口大道），北连郑新公路，是京广公路干线上的咽喉。郑州黄河公路大桥是国道G107北京至深圳，省道郑州至滑县，郑州至常平路线的枢纽，国道南北交通大通道跨越母亲河的特大桥面。

郑州黄河公路大桥于19xx年7月开工，19xx年9月竣工。该桥于19xx年被评为河南省优质工程，19xx年被评为国家优质工程银质奖。

交通意义

：郑州黄河公路大桥的建成通车，从根本上解决了郑州黄河公路老桥长年堵塞的严重问题,使行人车辆畅通无阻。这不仅对黄河两岸的工业、农业的发展和人民群众的日常生活及社会交往起到极大的作用，而且对促进祖国南北的京广干线公路运输，也会发生重要的影响。

公路主要技术标准：

·公路等级：一级，双向六车道

·设计速度：100km/h

·公路纵坡：最大纵坡3%

·平面不设超高最小半径：4000m

·平面线型一般最小半径：700m

·纵面最小坡长：250m

·凸形竖曲线最小半径：10000m

·凹形竖曲线最小半径：4500m

·行车道宽度：2×（3×3.75）m

·路面类型：沥青混凝土

·桥涵设计荷载：公路－Ⅰ级，并满足河南省地方标准的要求。

具体施工

主桥水中墩基础施工:

主桥2＃～5＃墩处位于主河槽内，采用栈桥和墩位平台方案进行基础施工。每墩基础为24φ2.0m钻孔灌注桩，单桩长95m；承台尺寸为29.6×19.2×5.0m。钻孔桩采用泥浆护壁，钻孔桩采用大扭矩旋转钻机成孔、垂直导管法灌注水下混凝土的成桩工艺进行施工。承台采用钢板桩围堰施工。

钢塔安装方法：

主梁的三片主桁在中主桁设置桥塔，桥塔采用钢箱结构，塔梁固结。塔高37m，每个主塔布置有5对拉索。主塔立面布置为“人”字形，从塔顶的单箱截面向塔根渐变为双箱截面塔横桥向宽2m，纵向宽度逐渐变化。桥塔竖向分块，塔根部10m长为一段，锚固区一段长4m左右。塔顶一块长13m。节段最大吊重40t。公路混凝土桥面板结合完成后，利用架梁吊机分块段进行钢塔安装。

公路桥面板预制：

桥面板共840块，首先在钢筋绑扎台座上进行钢筋绑扎及预应力孔道的定位和安装，然后利用15t龙门吊机将绑扎好的钢筋进行整体吊装，并按照要求放置在桥面板预制台座上设置好保护层, 经检查合格后进行模板安装，浇注混凝土。桥面板在预制台座上养护3天后，将桥面板编号并利用60t龙门吊机存放至存梁台座进行养生和存放。

公路桥面板安装：

要求将预制好的桥面板存放六个月，钢桁梁架设完毕后，依次安装混凝土桥面板，再按照桥面板设计结合顺序进行桥面板与钢桁梁结合，并完成预应力张拉。

注：由于我本人的能力有限，没能找到更多关于此大桥的具体施工措施，还请老师谅解。

桥渡一班：郑凯升

学号：

20120110100103

第二篇：小额贷款公司发展路径研究调研报告

小额贷款公司发展路径研究

——调研报告

项目名称： 小额贷款公司发展路径研究 项目负责人： 赵令宇 联系电话： 151xxxxxxxx 电子邮件： 905756430@qq.com 学院专业： 金融学 指导教师： 胡援成教授

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目录

小额贷款公司发展路径研究 ................................................................................................................. 1

摘要 ..................................................................................................................................................... 1 一．

二．

三．

四．

五．

六． 前言 ...................................................................................................................................... 1 小额贷款公司简介 .............................................................................................................. 2 小额贷款公司现状 .............................................................................................................. 6 面临的问题 ........................................................................................................................ 11 建议 .................................................................................................................................... 12 结论 .................................................................................................................................... 13 2

江西财经大学小额贷款公司调研报告

小额贷款公司发展路径研究

——调研报告

单位：江西财经大学

项目组成员：赵令宇 黄华明 吕清霞

彭丛丛 彭碧丹 康爱冰

执笔人：彭碧丹 吕清霞 黄华明

指导教师：胡援成

职称：首席教授

摘要：江西省于20xx年开始成立小额贷款公司。自小额贷款公司成立以来，

为社会就业、中小企业发展、“三农”生产经营等做出了巨大的贡献，有力地促进了社会经济的发展。然而小额贷款公司“只贷不存”，行业地位模糊，税务负担沉重，风险控制机制不完善等制约了它的发展。本报告结合调研，分析了小额贷款公司的发展现状、遇到的困难，本着实事求是的原则在增资扩股，建立稳健的内审控制，防范风险，政府给予政策上的支持等方面提出改进意见，对小额贷款公司的发展路径进行了系统的规划，并对此发展趋势进行了预测。

关键字：小额贷款公司；中小企业；只贷不存；发展路径

一． 前言

自小额贷款公司组建以来，身份定位模糊、缺乏政策支持、资金供应链断裂就一直是困扰小额贷款公司的主要问题。针对这些问题，银监会与央行在20xx年1月达成一致，小额贷款公司可依据有关规定，在自愿的原则下转变为村镇银行或贷款公司，获得金融许可证.面对这一决定，如何选择，成为摆在小额贷款公司面前一个棘手的问题。农村的金融发展一直是政府所关心的，在此次的全国两会上，代表委员就对于小额贷款公司以及村镇银行发展等问题递交了提案，让更多人在这个问题上提高关注。当然这也引起了本小组成员的关注，本小组成员作为财经学校的学生，希望可以将自己在学校所学的理论知识与实践结合起来，通过实地调研，了解在小额贷款公司运行中存在的问题，通过对存在的问题进行分析提出建议，以期帮助农村小额贷款解决所面临的问题，使小额贷款公司能取

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江西财经大学小额贷款公司调研报告 得更好的发展。

20xx年7月15至7月22日，本组成员分为3个小组，分别到江西省赣州市、九江市、新余市进行实地调研。由于时间和地点的限制，此次调研主要是选择有代表性的小额贷款公司进行研究。其中赵令宇和彭碧丹是在赣州市进行调研的，所调查的公司为赣州市经济开发区通盈小额贷款公司和章贡区汇禾小额贷款公司；吕清霞和彭丛丛是在九江市进行的调研，所调查的公司为九江市恒信小额贷款公司和浔阳和汇小额贷款公司；黄华明和康爱冰是在新余市进行的调研，所调查的公司为新余市乾元小额贷款公司和兴盛小额贷款公司。

本文在实地调研的基础上，总结了小额贷款公司在实施中遇到的问题并提出改进建议，共分为四部分：第一部分介绍小额贷款公司的现状，指出了各小额贷款公司的特点及目前经营的基本现状；第二部分在对现状分析的基础上，结合所学知识，从农户和银行两个角度总结小额贷款在赣州市、九江市、新余市三个地区实施中存在的问题和造成问题的主要原因。第三部分在对问题分析的基础上提出相应的对策，希望能帮助农村小额贷款解决所面临的问题。第四部分结语，对小额贷款公司未来发展前景的展望。

二． 小额贷款公司简介

定义

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立的，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任，小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。

小额贷款公司应遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针和政策，执行金融企业财务准则和会计制度，依法接受各级政府及相关部门的监督管理。

小额贷款公司应遵守国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏 ，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。

申请成立步骤

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首先，有试点意向的区（县）政府向市金融办递交试点申请书，阐明试点工作方案并承诺承担风险防范与处置责任。

其次，有试点意向的区（县）政府，对本区（县）符合相关条件及有申报意向的小额贷款公司主要发起人进行筛选。

最后，经筛选的小额贷款公司主要发起人向所在区（县）政府递交小额贷款公司设立申请材料，区（县）政府完成预审后上报市金融办复审。小额贷款公司申请人凭市金融办批准批文，依法向工商行政管理部门办理登记手续并领取营业执照，并在5个工作日内向当地公安机关、银监局和人行分行报送相关资料。 申请成立条件

1) 有符合规定的章程。

2) 发起人或出资人应符合规定的条件。

3) 小额贷款公司组织形式为有限责任公司或股份有限公司。有限责任公司

应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有2－200名发起人，其

中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。

4) 小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出

资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于5000万元；股份有限公司的注册资本不得低于7000万元。主发起人原则上净资产不得低于5000万元，资产负债率不高于70%，连续三年赢利且利润总额在1440万元以上。主发起人持股原则上不超过20%，其他单个股东和关联股东持有的股份不超过注册资本总额的10%

5) 有符合任职资格条件的董事和高级管理人员。

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江西财经大学小额贷款公司调研报告

6) 有具备相应专业知识和从业经验的工作人员。

7) 有必需的组织机构和管理制度。

8) 有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。

9) 省政府金融办规定的其他审慎性条件。

小额贷款公司贷款利率

按照央行现行规定，小额贷款公司贷款利率上限为基准利率的4倍。

经营原则

1) 小额贷款公司要建立适合自身业务特点和规模的薪酬分配制度、正向激

励约束机制，培育与当地农村经济发展相适应的企业文化。

2) 小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选

择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，

鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数

量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净

额的5%。在此标准内，可以参考小额贷款公司所在地经济状况和人均

GDP水平，制定最高贷款额度限制。

3) 小额贷款公司应建立适合自身业务发展的授信工作机制，合理确定不同

借款人的授信额度。在授信额度以内，小额贷款公司可以采取一次授信、分次使用、循环放贷的方式发放贷款。

4) 小额贷款公司应建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷

后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款管理。

5) 小额贷款公司应按照国家有关规定，建立审慎、规范的资产分类制度和

资本补充、约束机制，准确划分资产质量，充分计提呆账准备，确保资

产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险，及时冲销坏账，真实反映经营成果。

6) 小额贷款公司要建立发起人和股东承诺制度。发起人向批准机关出具承

诺书。公司股东与小额贷款公司签订承诺书，承诺自觉遵守公司章程，

参与管理并承担风险。

7) 小额贷款公司应建立健全内部控制制度和内部审计机制，提高风险识别

和防范能力，对内部控制执行情况进行检查、评价，并对内部控制的薄

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江西财经大学小额贷款公司调研报告

弱环节进行纠正和完善，确保依法合规经营。

8) 小额贷款公司执行国家统一的金融企业财务会计制度，应真实记录、全

面反映业务活动和财务状况，编制财务会计报告，并提交权力机构审议。有条件的小额贷款公司，可引入外部审计制度。

9) 小额贷款公司贷款利率上限不得超过司法部门规定，下限为人民银行公

布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。

10) 县（市、区）小额贷款公司的核准机关应在当地确定一家银行作为小额

贷款公司的开户银行，并委托该行监测小额贷款公司的日常现金流和贷

款资金流向，发现异常情况，应及时向当地政府指定的小额贷款公司监

管部门报告。

11) 小额贷款公司应按规定向当地政府金融办或政府指定的机构以及人民

银行分支机构报送会计报告、统计报表及其他资料，并对报告、资料的

真实性、准确性、完整性负责。

12) 小额贷款公司应建立信息披露制度，及时披露年度经营情况、重大事项

等信息。按要求向公司股东、相关部门、向其提供融资的银行业金融机

构、有关捐赠机构披露经中介机构审计的财务报表和年度业务经营情

况、融资情况、重大事项等信息。省政府金融办有权要求小额贷款公司

以适当方式，适时向社会披露其中部分内容或全部内容。

13) 小额贷款公司不得吸收社会存款，不得进行任何形式的非法集资。 转制村镇银行准入条件

第三条拟改制小额贷款公司须符合《指导意见》的审慎经营要求。

第四条小额贷款公司改制设立村镇银行，除满足《村镇银行管理暂行规定》

第二章、第三章、第四章规定外，还须满足下列条件：

(一)召开股东(大)会，代表三分之二以上表决权的股东同意小额贷款公司改制设立村镇银行，并对小额贷款公司的债权债务处置、改制工作作出决议。债权债务处置应符合有关法律法规规定。

(二)公司治理机制完善、内部控制健全、经营状况良好、信誉较高，且坚持支农服务方向。

1) 各治理主体职责明确，议事规则和决策程序清晰，治理目标科学，考核

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激励机制有效，信息披露透明。

2) 具有完备有效的内部控制制度，能覆盖各业务流程和各操作环节，且执

行到位。

3) 有良好社会声誉、诚信记录和纳税记录，无重大违法违规行为。

4) 按《指导意见》新设后持续营业3年及以上；清产核资后，无亏损挂账，

且最近2个会计年度连续盈利；资产风险分类准确，且不良贷款率低于

2%；已足额计提呆账准备，其中贷款损失准备充足率130%以上；净资产

大于实收资本。

5) 资产应以贷款为主，最近四个季度末贷款余额占总资产余额的比例原则

上均不低于75%，且贷款全部投放所在县域。

6) 最近四个季度末涉农贷款余额占全部贷款余额的比例均不低于60%。

7) 单一客户贷款余额不得超过资本净额的5%，单一集团客户贷款余额不得

超过资本净额的10%。

8) 抵债资产余额不得超过总资产的10%。

(三)已确定符合条件的银行业金融机构拟作为主发起人。

(四)省级政府主管部门推荐其改制设立村镇银行，同时对其公司治理、内部控制、经营情况等方面进行评价。

(五)未设村镇银行的县(市)及县(市)以下地区的小额贷款公司原则上优先改制。

(六)银监会规定的其他审慎性条件。

三． 小额贷款公司现状

截至目前，江西全省已批复筹建小额贷款公司36家，其中开业31家，其中赣州市、九江市、新余市为其中几个比较有代表性的试点，都有3到4家试点小额贷款公司，赣州市首批试点县（市、区）4家小额贷款公司分别是：赣州市开发区通盈小额贷款股份有限公司、赣县汇民小额贷款股份有限公司、龙南县富盛小额贷款股份有限公司和赣州市章贡区汇禾小额贷款股份有限公司；新余市首批试点的有乾元小额贷款公司、兴盛小额贷款公司等3家小额贷款公司，九江市首批试点的有共青城恒信小额贷款股份有限公司、浔阳和汇小额贷款股份有限公司等4家小贷款公司。

小额贷款公司对我国经济的发展起着举足轻重的作用，尤其是对“三农”、

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中小企业的发展起着很大的推动作用，这次调研我们主要选择了这几个市的几个主要有代表意义的小额公司进行调研，分别是赣州市开发区通盈小额贷款股份有限公司、赣州市章贡区汇禾小额贷款股份有限公司、新余市乾元小额贷款公司、新余市兴盛小额贷款公司、九江市共青城恒信小额贷款股份有限公司、九江市浔阳和汇小额贷款股份有限公司；通过此次调研，我们主要了解到了以下情况，我们通过表格的形式来对比各个公司的一些指标和参数，具体如下：

小额贷款公司在江西省刚刚起步不久，各个小额贷款公司的营业时间都不久，基本都是几个月之久，小数几个达到一年以上，在股东结构方面基本都是有法人股和自然人股组成，各占的份额都几乎一致，人员结构、营业范围以及公司一些管理方案基本一致，由于小额公司的刚刚起步，不像一些大型公司，有自己的品牌之类的，它们在很多方面基本上是一致的，几乎没有什么很大的差别。

从我们的调研和总结过程中，我们对小额公司从陌生到熟悉，主要从六个方面来阐述小额贷款公司发展的现状，这六个因素也是制约小额公司发展的主要因素。即行业地位、资金来源、贷款类型及期限、风险控制、经营业绩、人才方面。

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江西财经大学小额贷款公司调研报告

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行业地位

在我们此次调研中，我们得知，小额贷款公司的行业性质很不明确，据总经理说，小额贷款公司既不是一般的企业型单位，虽然是金融体系中的一员，却有和一般的金融机构完全不同，“只贷不存”给予小额贷款公司发展的制约，公司的领导把小额公司命名为“非企业、非银行”的金融机构。

由于行业地位的不确定，导致小额公司在很多方面不能有明确的规定，比如优惠方面，一般企业有优惠政策，而小额公司又不是一般企业，另一方面，对于一般银行机构可以享受同业拆借，而小额公司却不可以，因此，好多公司领导呼吁希望国家给予小额公司一个明确的行业地位。

资金来源：

小额贷款公司基本是有法人股和自然人股组成，其资金的来源主要是注册资本、向银行借款、增资扩股。注册资本基本都是5000万，少数几个位1个亿，虽然表面上看起来，小额公司还有2种后续资金来源地途径，但是有很多限制在其中，其中，向银行借款的借款额度不得超过注册资本的50%以上，且不得向2家以上的银行借款，这样给小额贷款公司的筹资带来了很大的不便，另一个途径是增资扩股，对于增资扩股来说，一般需要在开业2年以后，营业状况良好的情况下才能增资扩股，对于刚刚起步不久的小额公司利用这一途径来增加资金也不太可能，小额贷款公司的只贷不存也给予小额公司很大的压力，目前，小额公司基本是通过向银行借款来弥补资金方面的不足，在我们的调研过程中，各位总经理也反复强调他们的资金有限，基本没有闲暇的资金，这样从另一方面说明小额公司的后续资金来源渠道太少，也是目前小额公司面临的困境之一。

贷款类型及期限

小额贷款公司，非企业非银行的特殊金融企业，它主要的贷款类型有抵押、信用、担保。也有少数小额公司不实行抵押的形式，这主要是在经营时间比较长的小额公司才出现这种情况，在贷款类型方面，小额贷款公司与一般的金融机构没有很大的差别。

小额贷款公司都是发放一年以下的贷款，有1—3个月的，有3—6个月的等等，甚至有期限为几天的临时性贷款，这与一般的金融机构有着很大的区别，一般的金融机构包括各种期限的贷款，长期的、短期的、中期的等。小额贷款公司

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之所以只发放短期借款与它的行业性质有关，与它的资金实力有关，小额贷款的资金来源有限，导致小额贷款公司无能力承担长期借款，小额公司主要利用资金的流动性来获得利润，抓住客户急需钱的心理来获取利润；从另一方面来看，我们也发现，小额贷款公司其实是一个高风险的行业，相对于其他金融机构而言。

风险控制

一般的金融机构都有一套完整的信用评级系统，具有比较完善的评估结构，以保证出现坏账的可能性最低，而小额贷款公司要在风险和利益之间权衡，怎样保证在高利率的情况下吸引更多的顾客，这是影响小额贷款公司发展的关键，小额贷款公司之所以获得比较好的收益，是因为小额公司抓住了客户急需资金的心理，小额公司发放贷款的速度很快，短则3天左右就可以到达客户手中，但是，在这其中就可能隐藏着很大的风险。加大了坏账的可能。

小额贷款公司的风险控制，总的来说相对比较主观，绝大多数都由公司内部人员决定，都没有搞信用评级系统，基本都是由公司的内部人员进行一些审查，或者通过董事会审查，部分通过信用担保发放贷款来规避风险，少数部分公司采用企业联保形式规避风险，对于这种高风险的行业，没有一套完整的信用评级系统也许会成为制约其发展的关键因素。

经营业绩

小额贷款公司的经营期还较短，从我们调研中发现小额贷款公司的业绩还是不错的，经营期相对长的企业，利率为18%—20%左右，净利率在12%左右，资产负债率为20%—30%，经营期较短的企业的也是盈利的，由于经营期较短，并不能准确了解其相关收益指标，但据相关领导透露，利润之可能为正而不肯能为负，所以说，小额公司的经营成果还是良好的。

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人才方面

社会的发展离不开经济的发展，同样经济的发展离不开人才的培养，在我们此次调研中，我们不难发现，目前，小额贷款公司的职工基本都是以前在银行工作的人员，缺少有活力的年轻大学生，这样在某种程度上不利于公司的发展，人才是关键，为了公司的长远发展，我们应该吸收更多有知识的人才，在我们的调研过程中，总经理向我们说出她的心声，她说:”为了公司的更好发展，我们需要更加重视对年轻人的聘用“，也从另一方面反应小额公司人才的缺失。

四． 面临的问题

1. 资金不足。江西小额贷款公司起步晚，发展时间短，实力相对较小，所提供

资金不能满足市场资金需求。人民银行、银监会于20xx年5月4日颁布《关于小额贷款公司试点的指导意见》，明确规定小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立的不吸收公众存款、经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司“只贷不存”，加上从银行业金融机构融入资金比例不得超过其资本金的50%，实际上由于小额贷款公司目前处于试点阶段，在一些银行业金融机构看来，小额贷款公司前景不明、风险较大、收益不稳定，因此一些银行业金融机构采取保守观望的态度，对小额贷款公司提出的融资需求往往不能满足；小额贷款公司性质界定不清楚，从银行间资金市场拆借资金困难；小额贷款公司增资扩股条件较高、程序复杂，加上一些小额贷款公司的部分股东并不看好小额贷款公司的未来发展前景，致使小额贷款公司增资扩股困难，且增资扩股的比例控制严格。种种因素加起来造成小额贷款公司资金不足。

2. 风险控制薄弱。经调研发现江西省小额贷款公司在风险控制方面十分薄弱。

小额贷款公司经营的业务本身风险就大，公司对贷款的贷前调查、贷时审查、贷后检查等方面缺乏完善体系；由于小额贷款公司是参照一般性公司设立的，内部控制制度不完善，一些职能部门由于缺乏管理和提出规范指导意见的依据，因此也只是参照一般性公司进行管理，加之小额贷款公司起步晚，内部控制缺乏成熟的借鉴模式，从业人员素质偏低，导致其内部管理混乱，，内部控制力弱；目前针对小额贷款公司的相关法律法规不完善，在监管方面

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也相当混乱；小额贷款公司的宣传不足导致许多客户对公司的不理解、对小额贷款利息的认识产生误区，客户信用等级差等问题，多种原因共同作用致使小额贷款公司风险较大。

3. 监管无序。目前江西小额贷款公司性质界定不明确，监管的主体不确切，目

前是人民银行要管，银监会也要管，处于一种无序的状态，“都管最后都管不好”。

4. 征信系统无法惠及，贷款风险管理成本高目前江西省小额贷款公司仍无法从

人民银行征信系统获取信息，公司现有的经营模式大多是基于公司员工尤其是高管人员均为本地人，对客户的资信状况比较了解，因此对客户“无抵押、担保”贷款似乎风险可控，但此种运营模式将把公司服务的“客户群”限制在一个比较狭窄的范围内，制约公司业务发展

5. 缺乏政府支持，税务负担沉重小额贷款公司需按工商企业来缴纳营业税和

30%的企业所得税等税，使得小额贷款公司负担沉重，盈利能力下降，业务发展困难。

6. 人员素质偏低，管理能力不强。小额贷款公司发展时间短、实力较弱，对高

端人才吸引力较差，在人才竞争方面处于劣势。小额贷款公司从业人员年龄结构和文化程度参差不齐，业务技能普遍较差，对业务流程及规范操作掌握不够，特别是对风险的识别、判断和计量无所适从，存在较大操作风险。

五． 建议

1. 加大政策的扶持，营造宽松环境。在小额贷款公司试点阶段，参照改革试点

地区农村信用社实行减免政策，营业税按3%的税率征收，所得税3年内减半征收，或通过地方政府安排专项资金进行财政补贴，或对发放贷款的农户、中小企业进行利息补贴等； 政府有关部门可以考虑建立投资基金，给予股权投资或者债权投资，有关部门也可制定政策，鼓励商业银行及国家开发行给运营好的小额贷款公司提供批发贷款，开始试验时国家或地方给予部分担保，要严格挑选那些真正好的小额贷款公司，额度开始时小一些，以后逐步扩大。

2. 适当放宽政策，是解决小额贷款公司资金来源的重要手段。对运营状况良好、

风险控制能力强的小额贷款公司，适当提高其融资比例；或缩短其可增资扩

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江西财经大学小额贷款公司调研报告

股年限，通过原股东增加资本金，或经发起人同意，由非发起人的自然人或法人投资入股，以增加总资本金，解决资金不足的矛盾；金融部门要看到小额贷款市场的前景，以创新方式批发、拆借资金给小额贷款公司，以扩大融资数量。

3. 明确小额贷款公司的行业地位问题。允许小额贷款公司在各自规模内相互之

间进行资金拆解，委托贷款的业务，小额贷款公司还可以采取为银行机构包收包放组合贷款，并承担贷款全部风险的形式，与银行机构联合发放组合贷款，同时还可以享受银行间同业拆借利率，拓宽融资渠道，提高服务“三农”和中小企业的能力。

4. 小额贷款公司应加强自身管理。提高管理效率，节约运营成本，提高风险控

制能力，增强公司盈利能力。根据业务发展及需要，进一步制订和完善各项规章制度，包括人事管理制度、劳动纪律制度、贷款管理制度等。

5. 加大政府的监管力度。政府应为小额贷款公司规范发展提供制度保障，并指

导小额贷款公司完善制度，要求严格按照《公司法》的规定建立法人治理结构，制定规范的议事规则、决策程序和内审制度及风险防范机制。根据小额贷款公司运行情况，政府尽快制定扶持小额贷款公司发展的一些政策性文件。

6. 提高工作人员整体素质。增加对高校相关专业毕业生的录用，实行上岗培训，

为提高小额贷款公司从业人员的综合素质和业务水平，使其稳健经营，优质服务，实现可持续发展，小额贷款公司的业务人员必须实行上岗培训制度，使员工能够较熟练的操作业务，更好地服务客户。

7. 小额贷款公司应加大宣传力度，吸引更多的客户。只有让广大农民了解小额

贷款，农村小额贷款才能真正实行起来，否刚，措施搞得再好，宣传不到位，农村小额贷款仍然难以发挥其真正的功效。

六． 结论

虽然目前江西省小额贷款公司的发展面临一系列的问题，但这却无法掩盖小额贷款公司的强大发展潜力，小额贷款公司成立以来，为社会就业、中小企业发展、“三农”生产经营等做出了巨大的贡献，一年多来，江西省小额贷款公司数量及贷款余额快速增长。截至20xx年7月末，全省共有32家小额贷款公司开业，

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江西财经大学小额贷款公司调研报告 注册资金总额22.4亿元。截至6月底，小额贷款公司共从银行融资3.13亿元，累计为5047户企业或个人发放小额贷款40.33亿元。而小额贷款公司所面临的问题也将在各方共同努力下一一被解决，小额贷款公司将进一步发展壮大，经济实力进一步增强，进一步完善农村金融体系及金融市场，丰富市场竞争、弥补金融服务存在的缺陷，提升我省整体金融实力和金融服务经济的能力，更好地解决我省所面临的经济与金融难题，解决中小企业贷款难的问题，为推动江西省经济发展做更大贡献。

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