关于公司客户经理的调研报告

（马山支行 公司客户经理 王彦洋）

正文要求：彩虹彩虹粗仿宋三号字，行距28磅。

在公司客户经理岗位工作已经近三个月了，虽然在马山能够接触到的业务不多，但是公司客户经理核心业务评级、授信、放贷还是有了比较清晰的了解。

随着建行业务量的不断扩大，与建行合作的企业也日益增多，我能够看到公司的客户经理出现了很大程度上的不均衡现象。也就是说，在一些支行的客户经理可能一天内需要处理超过工作负荷的业务量，而另外一些支行的客户经理就相对要空闲很多，有的时候就算是同一个支行的客户经理，工作量也有着很大的差别。我认为这样的现象容易造成效率的低下和差错率的上升。

如今单就公司客户经理而言，并没有达到我们通常所说的市场化大分工。也就是仍然像封建社会的自给自足。客户经理对多个客户负责，多个客户由一个客户经理管理。举例来说，A客户经理管理企业B，意味着这位客户从信息的登录到评级授信再到业务的发起，中间业务费的收取直到最后贷后材料的整理归档都由A客户经理负责。这样的做法存在以下缺点：

1、 工作效率低下。如果A客户经理仅仅管理企业B，不会

出现这样的问题，但是如果A客户经理需要管理10个以

上的客户，就会造成业务的堆积

2、 差错增加。因为工作量的巨大，加之很多政策、操作的

变化，很容易引发差错，到时效率的进一步降低。贷后

管理经常像客户经理催交贷后材料就是一个证明

1/3

3、 风险增加。因为企业B接触的客户经理只有A，所以很

容易造成银企之间的不当合作，引发风险。

综上所述，所以我认为，公司客户经理不应当以企业来划分，而是应当以业务来划分。举例而言，将公司客户经理以业务分解成贷前，贷中和贷后三个大组。其中贷前又可以划分为授信组、评级组等等；贷中组可以划分为贷款组、中间业务组等等；贷后组可以分为业务检查组和档案组等等。企业B如果要办理一笔流贷由贷前组评级授信交给贷中办理，由贷后负责检查及整理贷后材料。这样看起来一笔业务涉及到了很多人，变复杂了，但其实在众多客户的前提下这样分工，大大提高了工作效率。

1、 因为分工的细致，所有客户经理接触的业务都会相对

单一，这样有利于对自己所在业务的信息更新及时学

习，以防出现滞后

2、 因为分工的出现，使责任到人的制度更加容易落实，

减少操作失误的出现，举例而言，因为自己接触的业

务的公司未必熟悉，所以每个环节的客户经理都必须

认认真真的阅读企业财务报表。

3、 打破了企业与客户经理直接的绑定关系，降低了风

险，使违规操作不再可能，贷款的不良率定能有所降

低。

但任何方法都不是完美无缺的，这样的方法也会存在许

多问题，并且在日后施行的过程中将会产生更多的问题。这里仅就我目前能够想到的问题进行列举，并给出我认为的可行的方法。

1、客户经理工作地点如何安排。现在的客户经理是根据

2/3

客户所在的支行来确定工作地点的

3/3

第二篇：银行实践调研报告

暑期实践调研报告

一、调研目的：

1）、了解实践单位基本情况和机构设置，人员配备等。

2）、学习银行的基本业务流程，主要包括以下方面：银行的储蓄业务，如活期存款、整存整取、定活两便等；银行的对公业务，如受理现金支票，签发银行汇票等；银行的信用卡业务，如贷记卡的开户、销户、现金存取等；联行业务；贷款放款业务等。

3）、了解银行会计核算方法，科目设置与账户设置，记账方法的确定等。区别与比较银行会计科目账户与企业的异同。

4）、总结实践经过，并填写实践鉴定表，写实践报告。

二、实践内容：

1）、实践工作内容及规范：

此次实践的岗位是个人贷款中心的信贷人员，直接与前来贷款的客户面对面。概括起来，工作流程及注意事项如下：

1、信贷人员与客户面签：对借款人的个人信息、资产状况等进行初步调查，审查确保贷款相应的申请、担保资料真实齐全后制作成文件。

2、将备齐的资料连同信贷人员的调查报告等初步资料上报到支行风险管理部门，由风险管理部门逐级上报进行审查审批。

3、抵押登记：获得批准的贷款申请即可通知申请人前来个贷中心领取抵押登记资料（抵押申请、贷款合同，政府贴息的贷款还应附上一份政府审批表）前往所在区行政服务中心办理抵押登记。

4、放款：借款人交回《抵押证书》和抵押财产所有权证书后即可签订《贷款合同》和借据，获得所贷资金。

5、补录及贷后管理：资料完善和保存，对借款人的贷后信用、担保情况进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。

3）、调研分析：

银行通过承担信用风险来获取利润，对于90%以上的收入来自于存贷利差的国内银行来说，信用风险是它们面临的最主要的风险之一。信用风险是指获得银行信用支持的债务人不能如期偿还贷款本息从而带来损失的可能性，巴塞尔银行监管委员会将其定义为“交易对手无法履约的风险”。造成信用风险的原因主要有两点：一是借款人主观上故意不偿还贷款，造成恶意拖欠；二是借款人主观愿望良好，但客观上无能力归还贷款。

对此，信贷人员在接收贷款申请时，一方面应严格审查贷款申请人的信用状况，如果发现有不良信用记录，应进一步调查造成不良信用记录的原因，审批时应进行较为严格的限制。另一方面，对通过信用审核，或信用状况良好、主观还款愿望强烈的借款申请人，应重点审查其资产和收入状况的真实性，审慎评估抵押担保资产的价值，必要时应进行现场调查。 银行的贷款管理工作是银行缩小风险以提升业务质量、提高银行盈利能力的重中之重。银行通过制定一系列标准的工作规范流程、加强工作人员的职业道德和职业素养培训来缩小

信贷业务风险敞口。个贷中心的信贷人员更应克尽职守，秉承“认真、严谨”的工作态度，明、快、实、严地完成工作。其次，在银行业竞争日益激烈的今天，银行工作人员的服务质量同样重要。尤其个贷中心的信贷人员工作在前线，直接与客户打交道，这要求信贷人员不仅专业、高效，更要耐心、贴心。

三、实践感悟与建议：

虽然只是短短六周的实践，但只要认真投入过了，这次的实践就能让人学到不少东西。在这期间，我利用此次难得的机会，努力工作，严格要求自己，虚心向领导老师求教，同时认真学习一些课本内容以外的相关知识，从而进一步巩固自己所学到的知识，为以后真正走上工作岗位打下基础。

1、强硬、专业的业务知识，做到“孰能生巧”。

银行有着标准的业务规程和严格的权责管理。刚开始由于不懂得工作流程无从下手，只能尽快地完成老师教给的简单任务。经过一段时间的学习和观察，明了了贷款业务的基本流程和要求，便能主动地帮上些忙了。此时还不熟悉，停留在“纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行”的阶段，但动起手来又容易出错——这时就需要多看多问了。前台很多时候业务繁忙，老师却能从容应对，哪个步骤需要注意什么、哪些工作可以展缓，熟练以后会发现繁杂背后其实有很多技巧。当然，熟练是在强硬、专业的业务知识上建立起来的。不断重复同样的工作，同时总结、提高，善于思考就会掌握这些技巧，工作便会的心应手。可惜的是我们多数时候在不断重复中厌倦了就放弃，没来得及发现更上一层楼的机会。

2、团队精神。

工作往往不是一个人的事情，是一个团队在完成一个任务，在工作过程中与别人沟通、交流的能力以及与人合作的能力是相当重要的。合理的分工可以使大家在工作中各尽所长、共同成长、共同进步。我们永远不能将个人利益凌驾于团队利益之上。

银行更是一个分工明确的单位。记得银行面试时面试官问我的问题：怎样用“权责发生制”的角度理解银行管理？自己当时没有回答好，实践一个月下来才更有体会。银行有复杂的权限控制，责任更是明确。但条条框框后面是灵活的人，这些分工是为了更好的合作。银行工作人员不可只看到自己的权责，将自己与团队孤立起来工作是不负责的表现。

在个贷中心，一份文件往往经过数人审核签字，你将文件整理好，别人找信息时会方面很多。忙的时候互相帮助也至关重要，同样的工作拿来一起做了可以省掉重新登陆柜员号的麻烦。

3、学会将工作变成生活。

每天做同样的工作，如果不思考，也许有些机械又枯燥。但其实平凡的工作隐藏着丰富的生活——充实又略显忙碌。这样规律的生活固然是好的，它使我们有了合理的生活习惯，对日常生活有了合理的安排，时间可以被自己掌握，自己的生活也被自己掌控、规划起来了。