英国help to buy购房计划详解

helpto buy是什么呢？它是英国政府在20xx年3月份发布的财政预算案中宣布实施帮助购房计划，分为两个部分：分担抵押贷款和抵押贷款担保。它的实施效果又如何呢？请花点时间再阅读下文：

计划详解

第一部分自20xx年4月份起实施，预计将在三年内为74,000起房屋交易提供总额约35亿英镑的资金帮助。新建房屋购买者自己承担房屋价值5%的首付款，政府将提供另外20%的免息（五年之内）贷款。这意味着购房者仅需向银行或其他抵押借贷者贷款房屋总价值的75%。比如购买200k的房子，需自己支付5%的首付（10k），政府提供20%（40k），银行贷款75%（150k）。有几点需要注意：1.只能购买600k一下的新建房屋；2.购买的房屋只能自住，不可以出租；

3.政府提供的20%的贷款前五年内免息，第六年开始会征收1.75%的利息，并且利率逐年上升，增长幅度为零售价格指数（RetailPricesIndex）加1%；4.贷款者可以是首次购房者或已购房屋人士，无收入限制，这也是舆论抨击此计划惠泽富人的原因之一；5.贷款可以在出售房屋或者贷款期终止时偿还，偿还金额为市场价的20%。

第二部分原定从20xx年1月份起实施，只对英国永久居民或公民开放。条件与第一部分大体一致，适用于新建房屋和二手房。购房者仅需提供5%的首付款，政府向银行或其他借贷方提供抵押贷款担保。英国首相卡梅隆在9月底突然宣布由于该项目的主要支持者RBS和Lloyds银行已经签署了同意书，这一计划将提前三个月实施，但款项预计明年一月份才能到位。该计划的申请细节及费用预计会在近期出台。

从以百分之五首付就能买房为标志的help to buy 计划第二部分宣布实施时掀起的万众瞩目至今已经一月有余。各种美好愿景诸如年轻人容易实现拥有住房之梦，银行业的繁荣，刺激经济增长以及各种担忧比如助推房地产市场泡沫，影响私人房屋租赁市场等也随着英国11 月住房价格涨幅的下降以及各类统计数据的公布逐渐水落石出。

目标在于帮助首次置业者，换房以及改善性住房人群的help to buy 计划第二部分于十月初宣布提前实施。根据目前仅有的两家房贷提供银行国有化的RBS 和国家拥有部分股权的Halifax 的报告显示，有超过2000 个购房者被该项目批准，其中大部分是收入尚可的首次置业的年轻人。然而，对比一下9 月份全英国发放了67000个抵押贷款。可见该项目的主要能够帮助了收入能够达到银行标准，而首付还没攒够的年轻人，对整体住房市场，房价的涨幅并没有波澜壮阔的震撼。而同时除了以上两家国有性质较浓的银行，其它银行对此似乎也没有太大兴趣。

同时，卫报引用了Priced Out 发布的分析报告显示，只支付百分之五首付而住进“属于自己的”房子里只是一个美好的口号。由于参加help to buy 计划的两家银行高高在上的利息率，选择继续租房积攒首付为了将来获得更为优惠的房贷利率比申请该计划而负担百

分之九十五的贷款显得更为经济。各项比较显示，只支付百分之五首付的情况下，每月偿还的房贷利息成本无论在房价高企的伦敦还是英格兰东北都高于当地的平均房租。因此，只有当作出英国房价()继续突飞猛涨的判断前提，否则响应该计划号召而以最低门坎申请该计划并不明智。

在租房市场方面，房东们对help to buy 计划也反应冷淡。国家房东联盟（NLA）的调查显示，只有百分之二十一的私人房东担心该计划会影响私人房屋租赁市场，更只有百分之十五的私人房东担忧该计划会对自己的租房生意有伤害。 尽管各方面都小心谨慎地声称help to buy 计划的影响还有待进一步观察，似乎都聚焦于房价的持续上涨已否。房价的继续上涨或许将助推更多的银行以更优惠的利率加入这一计划，而申请者数量似乎也会随之增加，而更多年轻人会选择离开私人租赁的房屋而选择负担大额房贷。

然而上一次由次贷危机作为导火索的金融危机造成的创伤还历历在目，变得谨慎的银行业短期再难现昔日的疯狂。而为该项目大张旗鼓的保守党政府其实剑指的的是2015 年大选。大家不要忘记该项目实施的同时，还有一个貌似有些矛盾的项目，buy to let 计划已经执行很久了。反应也是平静。

第二篇：英国购房援助计划在帮谁

?英国购房援助计划在帮谁？英国并不像拿破仑(Napoleon)所说，是个小店主之国，而是房地产投机者之国。正因此，一个名义上奉行财政紧缩的政府，决定动用多达1300亿英镑的财政资金（国内生产总值(GDP)的8%），实施“购房援助计划”(Help to Buy)，为抵押贷款提供担保。政府声称帮助的对象是首次买房者。但事实上，该计划的受益者是那些希望维持高房价的人：目前的有房者、银行和住宅开发商。面对着一个将房价维持在离谱水平的阴谋，政府所做的却是推波助澜。计划分为两部分。首先，政府提供一部分房屋抵押贷款。根据计划，对于价值不高于60万英镑的新建房地产，政府将提供最高达房价20%的贷款，购房者只需支付5%的首付。计划的成本预计为35亿英镑，旨在帮助8万名新房买主。第二部分是抵押贷款担保——等同于美国的房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)。对于价值不高于60万英镑的房地产，政府将向银行提供最高为贷款额15%的担保。这可以将银行的风险限制在房地产价格的80%以下——哪怕它们放出的贷款能达到房价的95%。首相戴维?卡梅伦(David Cameron)认为新计划将纠正“银行业失灵”，这一现象导致银行业向购房者索要高额首付。但这算是市场失灵吗？不，这只是审慎，在房价高企的情况下尤其应当审慎。同样需要注意的是，计划帮助的不是穷人，而是现金紧缺的人。即便是按6:1的比率算，一个家庭如要为购买一处60万英镑的房产借入95%的抵押贷款，家庭年收入也得达到9.5万英镑才负担得起这笔贷款，比双职工家庭平均收入的两倍还高。为解决英国繁荣地区高房价问题而采取促需求的政策是荒唐的。它或许能稍微增加供应，但代价是将价格进一步抬到比没有这项政策更高。增加供应的方法是显而易见的，但在政治上无异于异想天开：开辟大量土地供开发，并征收高额地价税，强迫开发商建设。20世纪70年代，英国每年新建30万套住宅。但在2001至20xx年间，每年新建住宅只有18.8万套，而人口年增长约350万。问题根本就是供应，傻瓜！解决供应问题之所以没有成为政策重点，是因为这样做将太不得人心、太过危险。太不得人心，是因为“邻避”（Nimby，“别在我家后院”(not in my back yard)的缩写）军团的坚决反对。“保护英格兰农村运动”(Campaign to Protect Rural England)——在我看来应该是“遏制英格兰城市运动”——将竭力反对。可用于建设住宅的“土地银行”的所有者和目前的有房者也会极力阻挠。对任何政府而言，这些游说团体都是可怕的力量。政府也不会与他们磋商。政府当初曾讨论过放松英国对土地使用格外严格

的限制，但成果甚微。放松限制也是有风险的，因为它可能危及英国银行业的稳定。在上月一次关于货币银行学的精彩讲座中，英国金融服务管理局(Financial Services Authority)前主席特纳勋爵(Lord Adair Turner)提到，英国银行的贷款主要用于支持对现有房地产的购买。20xx年，住房抵押贷款占据了所有银行贷款的64%，比例惊人。余下近13%是商业房地产贷款，12%是无担保的个人贷款，只有12%是其他企业贷款。总体来看，房地产相关贷款占据了所有贷款的76%。但值得注意的是，在20xx年三季度至20xx年二季度期间，英国银行和建房互助会共减记了800亿英镑的贷款，其中只有4.4%是个人住房抵押贷款。这些贷款与住房一样安全。一大原因是，与爱尔兰、西班牙或美国不同，危机后英国房价下跌并不严重。20xx年8月，英格兰和威尔士的实际房价仅比危机前峰值下跌了15%，比20世纪90年代中期的谷值高140%。此外，对供应的限制在维持高房价的同时，也抑制了危机前的建房热。严格的供应限制实际上救了英国。如果房地产供应放松监管、加大马力，可能将招致金融和政治灾难。这一可恶体系的受害者是那些在社会中不断向上攀爬的年轻人，他们要么根本无法买房，要么成为终身“房奴”。购房援助计划的政治玄机在于，它表面上是在帮助这些不幸的受害者，事实上却在帮助那些“嫌疑犯”：银行、有房者、邻避军团，如果它制造出又一场房地产繁荣的话，受益者还包括政府。大臣们佯称担保纯粹是临时性的计划。但没什么比这更不靠谱的了：临时的计划往往延续很久。政府为高得吓人的房价又增添了保障。恐怕英国一时半会是逃不出这个陷阱了。