车辆保险购买申请单
尊敬的领导：
您好，公司货运车辆车牌号为 ，车型为 ，上次投保
期限为 年 月 日至 年 月 日，投保期限将于 日后到期，为保障公司及驾驶员利益，现申请购买该车下一年度保险，请公司领导给予批准为谢。
申请人：
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总经理审批：
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车辆保险购买申请单
尊敬的领导：
您好，公司货运车辆车牌号为 ，车型为 ，上次投保
期限为 年 月 日至 年 月 日，投保期限将于 日后到期，为保障公司及驾驶员利益，现申请购买该车下一年度保险，请公司领导给予批准为谢。
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第二篇：汽车保险1
影响我国汽车保险发展的不利因素
黄东洋
湖南大学机械与运载工程学院
摘要：机动车辆保险是我国保险行业一个重要的险种，目前正处于发展阶段，但是我国汽车保险还存在一些不利因素，而且发展基础比较差，本文旨在分析当前保险制度不利因素，进行探讨如何发展我国汽车保险。
Abstract: The motor vehicle insurance is an important of China's insurance industry, insurance, currently in development stage, but our car insurance there are still some negative factors, but relatively poor foundation for development, this analysis of the current insurance system to unfavorable factors, to explore how to develop China's automobile insurance.
关键词：汽车保险 发展 不利因素
Keywords: Car Insurance development unfavorable factors
一．我国汽车保险现在的情况
汽车保险主要包括机动车辆交通事故责任强制险，第三者责任险，机动车辆损失险，和附加险。近年来我国汽车产业快速发展带动了车险业的蓬勃发展，迅猛膨胀的汽车消费者群体同时也构成了消费者的庞大队伍。据不完全估计，19xx年我国民用汽车保有量为1319辆，投保车辆约占55%；20xx年我国汽车保有量为2100万辆，投保车辆约占60%;4年累计投保车辆增加534.55万辆，同比增长40.5%.截止到目前，全国20多家财产保险公司中有12家开办了车险业务，车险业务已经超过财产保险业务的60%，承保车型涵盖国内外各大汽车制造商的所有车型。可以猜测车险市场必将成为今后发展力极大的市场。但是我国车险市场处于发育期，法制建设滞后，行业自律缺乏，风险防范和市场监管能力薄弱，存在许多严重问题。
二．影响我国汽车保险的不利因素
1.汽车保险制度不健全
（1）.车险不能充分体现保障和补偿的作用
目前我国许多保险公司都是在保障利润的前提下，进行保险的。像交通事故发生后，保险公司拖延赔偿时有发生，而且许多公司收费过高。无法体现汽车险的补偿和保障功能。
（2）.车险费用方面不合理
车险销售中回扣率过高，我国规定车险销售可提取8%返利，但实际中往往过高。由于目前汽车经销商掌握80%的客户资源，几乎垄断了汽车保户。出于扩大市场占有率的动机，往往需要借助汽车经销商来销售车险，因而给予汽车经销商大量回扣，保费的大部分都被汽车经销商拿走了。
目前中国保险市场还处于市场培育期，依靠回扣，高赔付，高级公关活动维系的车险市场还很混乱，市场秩序亟待规范。
（3）车险市场到处都在实行价格竞争
20xx年我国前五位财险公司的市场份额表
从上表可以看出这些大公司竞争的激烈，他们多数是在实行价格战。不断改善自己内部结构，并不断降低价格来获得更大的市场份额。鉴于深圳车险费率市场化改革最早和开放程度最高，仅以深圳车险市场为例，下图为深圳市场车险费率在垄断竞争中变化。现在几乎所有的财险公司用高手续费和费率打折的办法抢占市场，扩大规模。这将导致车险市场的混乱。
2.市场信息的混乱错杂
目前保险市场上，消费者对自身保险情况比保险公司更了解，而保险公司的保险费率是根据平均风险来厘定的。对于那些高于平均风险的消费者来说购买保险就有利可图，因此保险公司不得不提高费率迫使低风险的消费者退出保险市场，进一步恶化公司经营状况。另外，保险产品的信息也是日益复杂多样化，而且很多保单的条款在表述时专业词较多，模糊不清。因此许多投保人处于信息弱势地位，有很多消费者则被排挤出保险市场。同时，道德风险也是不容忽视的问题。发生交通事故后，保险公司不可能比当事人更了解情况，所以消费者可能出于利益的缘故，会骗保甚至导致市场均衡的低效率。道德问题增加了保险的赔偿负担，推动了费率上涨，阻碍了市场健康发展。
3.汽车保险奖惩制度不完善
（1） 奖惩力度不够
像国外的bms系统比较发达，奖励方案有18个等级。最高等级的保费水平为200%，最低等级60%.各保险公司组成一个系统，来防止投保人通过转移保险公司来摆脱索赔的惩罚。我国虽然也有奖惩制度，但由于等级之间差异不大，故不足以发挥BMS对驾驶员的约束。
（2）没有建立起完善的汽车投保人信息平台
我国，如果投保人转移了保险公司，则该公司一般没有关于此客户以往索赔记录的资料，要对他风险质量进行评估，实施奖惩就很困难。所以一旦投保人换了保险公司投保，就可以逃避BMS对他的惩罚，使BMS在我国运作效果不好。
（3） 没有考虑索赔额因素
我国很多公司的奖惩制度在根据驾驶员记录确定其级别时，通常只考察了他的索赔次数，对于其索赔金额并不计较。这不仅对索赔金额小的投保人不公平，也不利于保险人对投保人进行风险评估。
二．解决策略
（一） 完善我国汽车保险制度
1. 充分体现保险的补偿和保障功能。
保险公司应该通过一些措施来降低事故发生率来实现自己的利润。而当客户出险时，保险公司应尽可能的提供方便。例如可以在客户修车时为他提供代车服务，这可以做出补偿同时也会提升本公司的名声，提高市场竞争力。
2. 厘定合理的费率。
欧美国家的车险费率厘定有多种考虑因素，包括驾驶人年龄，行驶区域，职业，驾驶年限，信用记录等等。每个国家侧重点不同。我国则应该根据国情来健全费率体系，将“车”和“人”结合起来。根据具体情况来制定合理科学的价格制度。
（二） 治理市场信息的混乱
1. 建立和完善信息来源途径。
引起汽车事故的因素主要是车，人，环境三个因素：车的因素主要是车型，车龄，使用性质，安全装置等。人的因素主要是年龄性别，身体状况，驾龄等。环境的因素主要是行驶区域，道路等级等。保险公司可以与交通管理部门密切配合，实现信息共享。建立客户风险系统，对投保人的风险等级进行细分。能对投保人免赔额约束更具科学性，更有效降低减少逆向选择。
2. 完善法律制度。
目前针对信息混乱，违规操作严重的情况，需要尽快出台必要的保险监管法律体系，使我国的保险监管真正做到有法可依，违法必究。完善的法律体系是一国保险市场健康发展的保证。
3. 政府干预。
首先，加强法制建设。政府可以通过立法来要求信息优势方向劣势方提供信息。其次，政府应调整监管重心，加大对车险市场上保险中介的市场准入资格进行严格审查，对于保险公司的监管，应把重心集中在检查市场运行状况与预防市场偏轨，为保险公司提供更大的自由发展空间。
（三） 对我国汽车奖惩系统的建议
首先，增加保费等级数量，这样会使驾驶人更加小心驾驶，以便在下一年得到保费折扣，而且也对投保人未知风险进行充分的评估。其次，我国汽车保险应考虑索赔额因素，给投保人一个公平的平台。并且，我国汽车奖惩制度应该加大奖惩力度，增加奖惩之间的差距，充分发挥BMS的约束作用。最后，建立起完善的投保人索赔记录，减少投保人另选别家的现象，同时也会减小公司在运作中的困难程度。通过这几条措施来建立起比较稳健的汽车保险制度。
参考文献
【1】 张勇。汽下保险与理赔【M】.重庆人学出版社，2005。
【2】 冯宪民。汽车保险与理赔一点通【M】。北京：国防工业出版社，2006。
【3】 唐金城。国际汽车强制保险制度之比较研究【J】。金融与经济，2005（8）。
【4】 魏原杰。中国保险百科全书【M】。北京：中国发展出版社，1995