浙江工商大学
学生创新项目结题申请书
项目年度： 20xx年度
申 请 人： 隋孟君
所在学院： 章乃器学院
专业名称： 金融
联系电话： 187xxxxxxxx
指导教师: 施建祥 职称 教授 电话
指导教师: 职称 电话
立项日期：月
结题日期：
浙江工商大学
20xx年11月
填 表 说 明
一、 填写结题申请书前，请先咨询指导教师或有关专业教师（无指导教师除外）。申请书的各项内容要求实事求是，表达明确、严谨，逐条认真填写。
二、申请书为A4复印纸（或打印纸），于左侧装订成册。
三、如表格不够，可以加附页。
四、上交结题申请书时，请同时上交课题总结报告及课题经费卡。
关于大学生投资理财方式的前景探讨
—以杭州下沙大学城地区为证
摘要: 大学生的投资理财方式在一定程度上取决于理财意识的高低和理财知识的多少,虽然我国的高等教育发展迅速,但大学生投资理财教育发展相对滞后,大部分大学生的投资理财意识不强，理财知识匮乏。本课题以杭州下沙大学城地区大学生为目标群体,采取问卷调查和相关的统计方法对大学生的投资理财状况进行实证考察,并结合相关文献资料进行分析。通过调查研究发现:银行储蓄是大学生投资理财的主要方式;大学生投资理财方式很大程度受到父母的理财方式的影响;不同年级和不同性别的大学生的在选择理财方式上有显著差异。我们针对目前大学生投资理财出现的问题,阐释了原因及提出了建设性意见，并对大学生投资理财发展前景进行了探讨,希望对大学生个人和社会具有较强的现实意义。
关键词： 大学生 消费 理财观念 投资理财方式
一、 引言
诺贝尔经济学奖得主罗伯特·清崎[1]这样描述理财：“理财与你挣了多少钱没关系，它是测算你能留住多少钱以及能让这些钱为你工作多久的能力。”当代大学生能否做好个人理财，提升自己的综合素质，以适应竞争日愈激烈的现代社会，成为中之重。
随着社会不断的发展,学习投资理财是大学生的必须课,同样也是大学生养成正确消费观念的重要阶段,帮助大学生树立正确的理财观,是引导当代大学生形成正确的价值观、人生观和世界观的有效路径,也是构建和谐校园的重要手段,更是培育出具有创新精神和实践能力的应用型人才的捷径。
大学生作为一个特殊的消费群体，他们有着不同于社会其他消费群体的消费结构和投资结构。从表面上看，消费和投资都属于个人行为，但从深层意义上说，投资心理、投资意向、投资意识是一种精神文化现象，个人理财问题将会导致社会问题。大学生不合理的消费结构以及浅薄的投资理念所造成的消极影响是不容忽视的，它不仅会加重父母的经济负担，也不利于大学生的人生观、价值观、健全人格
的形成和完善，而且对家庭伦理道德、学校教育管理和社会秩序带来消极影响。当前，已经出现了一些从心理学、社会学角度对大学生消费结构及投资理财方式进行的一些相关的定性的论述和定量的研究。我们则试图通过从财务管理的角度，探讨如何帮助大学生建立科学的理财模式，以使其养成合理利用金钱，科学支配金钱的好习惯。
二、 文献综述
随着“后理财时代”的到来，理财规划的重要性日益凸现。理财对每个人都很重要，对大学生也不例外。然而大学生理财却存在很多问题，例如消费结构不合理，存在严重的非理性消费，缺乏理财知识，存在理财误区等。因此，国内外学者基于大学生理财的现状分析及合理规划方面，做出了很多研究。
Yamauchi，K.T and Templer（1982）通过研究权利威信、焦虑、不信和保留时间等几个因素的基础上，得出了金钱态度量表（MAS）[1]J.A.&Jones，E.（2001）透析了美国大学生的理财与消费，指出金钱的态度、权力、威望、信任和焦虑密切相关，反映在强迫性购买与经常使用信用卡[2]Oezlen Oezgen，Ayse Sezen Bayoglu（2005）对300 名来自三所不同大学的土耳其大学生进行了调查，指出大学生的金钱态度有着一定的差异，特别是在性别和年龄上有差异[3]。
谢慕延、丁婷、吴影等人在《关于大学生理财现状分析及合理规划研究》一书中指出：大学生是社会未来的投资主体，大学阶段对理财观念的塑造和培养是必不可少的。多元化社会下，大学生财产收支支配日渐多样化，但普遍的入不敷出已成为大学生生活的主要问题之一，而此主要源于大学生个人理财观念不强，能力不足，无明确收支匹配型结构，无法基于个人的职业生涯规划作出合理的理财。
李站稳在《试析加强大学生理财教育的必要性》[J]中说：随着改革开放的深入,我国高等教育发展迅速,但是大学生的理财教育相对滞后,已不能适应我国经济发展的要求。应提高我国大学生财商达到促进经济建设的目的。
李发昌的《大学生理财意识和技能培养初探》[J]，通过分析当代大学生迈进大学开始生活理财方面普遍存在的现象，运用金融学复利效应原理，指出：大学时代是人生观念、生活技能形成和养成的重要时期，是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期，作为一个涉世之处的大学生应该重视和加强人生理财意识和技能的培养，这有助于有效地控制个人财务安全，进而实现人生梦想和自我增值，为自己的现在和将来精打细算，今后走向社会将受益无穷。
丁妍华 杜玮璐 李晓伟 李莹莹在《当代大学生消费理财现状调查与分析》主要研究了90后大学生因地域差异造成的影响。第一代９０后大学生已步入社会。他们是中国快速发展时期成长起来的一代，其思想、价值观，以及行为方式都与８０后有着极大的不同。本文侧重分析了区域的差异对当代９０后大学生消费理财观念的影响。
马晓丹在《关于大学生消费与理财行为的调查分析》中通过对吉林大学学生的消费与理财现状进行调查与分析，用数据和图示描述了目前大学生消费和理财的特点和不足，提出了适用于大学生的理财与消费计划，为学生养成良好的消费习惯、制定合理的理财计划提出了建议。 多数学者都分析了大学生消费理财的现状，并分析了原因，而本文基于前人的研究和实践，站在大学生的角度调查现状，更深入的研究分析了原因，并根据实际情况提出了几点可行建议。
三、 大学生理财现状分析
为了客观和深入地研究高校大学生的理财现状及其影响因素，我们设计了专门的调查问卷，到杭州下沙多所高校展开调查，并对取得的数据与信息进行规范的实证检验，整理和分析，在此基础上提出研究结论和启示。
我们于20xx年9月，分别在中国计量学院、浙江经贸、浙江理工大学、浙江工商大学四所高校展开问卷调查，具体涉及约400名高校在校大学生。通过对这些大学生的客观背景、投资情况、消费情况、理财观念、理财教育等方面进行问卷调查，获得了大量关于杭州下沙高校大学生理财行为的第一手资料，进而运用数理统计方法并建立双因素方差分析模型进行实证检验,从中我们发现了大学生理财方面存在的一些问题。
（一） 收入来源渠道单一
问卷调查表明大学生的收入来源渠道比较单一，主要来源于父母。在接受调查的学生中有90%以上的学生平时生活费来源于父母，有20%的学生在父母供给的同时自己通过兼职、奖学金等填补生活费，只有极少一部分学生不向父母要钱。
（二） 支出无计划
月初节余，月底拮据，几乎成了在校大学生的一种普遍现象。每到学期初，大多数同学就开始“阔绰”起来，花钱也就没计划，到了月底往往出现透支现象。
通过数据分析，我们发现：在接受调查的学生当中，大部分学生用钱有计划，
但是实施下去比较困难。用钱有计划且能按照计划合理消费的学生比例为42%，其余的学生有计划但是不能很好实施或很少有计划。但是从表中也可以看出，有计划而且能很好实施计划的学生中有45%的是大三的学生，大一大二所占比例较小，而且存在很多同学根本没有想过去合理计划自己的生活费。调查说明：低年级的支出无计划较多，高年级管理支配自己生活费的能力较强。很多同学不知道自己需要什么，有时候往往管不住自己，过早地把生活费花费在一些不需要的地方，而对于可独立支配的这部分花费，不少同学还是做不到科学合理的安排。
自古以来，勤俭节约就是中华民族的传统美德。很多人错误地认为理财就是生财，就是投资增值。其实这是一种狭隘的理财观念，生财并不是最终目的。理财的最终目的在于学会使用钱财，是个人与家庭的财务处于最佳的运行状态，从而提高生活的质量和品味。从此种意义上说，理财应该伴随人的一生，尤其是大学生，他们的资金来自父母，他们所花的每一分钱都是父母的血汗钱，一些奢侈品大学生消费不起也不需要去消费。
各年级支出计划及实施情况对比:
(三) 性别不同，导致消费结构和理财观念各异。
在学校里相当一部分的同学有攀比心理。大学生节节攀升的花费，不仅给家长增加经济负担，而且也使自己养成了乱花钱的不良习惯。对大部分同学来说，在中小学时期缺乏理财能力的培养，多已在消费问题上具有很大的盲目性。
根据调查显示,不同性别大学生的消费结构表现出不同程度的差异。在学习用品、旅游、恋爱开销，衣物及化妆品、人际交往等方面均存在不同程度的差异。在对大学生风险偏好的调查中，男生对风险的偏好与承受能力要明显强于女生，这与一定程度的性别差异有关。
就具体表现而言，女生的表现是喜欢旅游、逛街、购物、买零食、饰物等。尤其对着装和化妆品的要求很挑剔,着装特别讲究外观,而且不顾忌价格,一旦样式中意,便会毫不犹豫的购买，特别在意化妆品的品牌，偏向于买名牌化妆品。男生的消费重点则集中在体育休闲方面,上网玩游戏以及谈恋爱方面的花费。调查结果说明：大学生消费结构的不合理，在学习用品上的花费比较少。相关的调查结果如表所示：
男女大学生消费结构的差异
(四) 消费水平的城乡不平衡性
由于我国的城乡经济发展不平衡，导致了来自城市和农村的不同家庭的收入水平的不平衡，这就决定了来自城市和农村的在校大学生的不同的消费观和消费能力。问卷调查结果发现：来自农村的大学生消费水平在600-800元之间的比例将近一半，而来自城市的大学生消费水平在1000元以上的比例占据一半以上，不难看出来自城市的大学生的消费水平明显高于来自农村的大学生。详细的调查情况如下表所示：
我们小组欲进一步证明性别、年级以及家庭所在地对于大学生月生活费的影响，故使用EXCEL 软件对其进行无重复双因素方差分析，分析情况如下：
建立假设:
性别因素: H0 :μ1 =μ2 ,性别对生活费均值无显著影响; H1 :μ1 ≠μ2 ,性别对生活费均值有显著影响。
年级因素: H0 :μ1 =μ2 =μ3 ,年级对生活费均值无显著影响; H1 :μ1 ,μ2 ,μ3 不全相等,年级对生活费均值有显著影响。
取a = 0. 05,计算得:性别因素: F = 2.14, F0. 05 = 3.865, F < F0. 05 ,故接受原假设,性别对月生活费没有显著影响;年级因素: F = 1. 712, F0. 05 = 3.018, F < F0. 05 ,故接受原假设,年级对月生活费没有显著影响。而对家庭所在地这一影响因素进行单因素方差分析:
建立假设: H0 :μ1 =μ2 ,家庭所在地对月生活费无显著影响,H1 :μ1 ,μ2 不全相等,家庭所在地对月生活费有显著影响。
取a = 0. 05,计算得: F = 10. 473, F0. 05 = 3. 86, F > F0. 05 ,故拒绝原假设,家庭所在地对月生活费有显著影响。
从上述分析可以看出,性别和年级对月生活费的影响不显著,而家庭所在地的影响非常显著。来自城市学生中月生活费在1000元以上的频率最高,占到52% ,来自农村的学生中有42%的月生活费在600与800元之间,而参与问卷调查的农村大学生占了总人数的59.6%以上。这说明来自农村的同学的总体消费还不是很高,学生之间较大的贫富差距对其消费理财行为会产生显著影响。
(五) 投资方式的不合理
在调查问卷中关于投资方式一项，我们根据大学生的实际比较常用的投资手段设计了八个标准选项供被调查者多项选择，统计结果如下图所示:
我们发现在被调查的近400名大学生中，有350名大学生采用银行储蓄这种最基本的投资理财方式，而其中只采用银行储蓄这一种投资理财方式的同学有243人，有147同学同时还投资于银行存款以及其他如股票，基金，债券等金融工具。调查结果表明，大多数同学的投资行为比较保守，但是也有一部分同学的投资行为比较激进，可能蕴含一些风险，只有不到五分之一的同学有比较合理的投资组合。
从专业角度考虑，在被调查的110名经济管理类专业的大学生中，有68名只采用银行储蓄这种基本的投资理财方式，而42名大学生还采用了除银行储蓄外的其他投资理财手段。而在280名非经济管理类专业的大学生中，采用银行储蓄的同学为175人，采用除银行储蓄外其他投资理财行为的大学生有105人。从上面的饼形图可以看出在投资组合方面，大学生的投资表现在经管类与非经管类专业之间没有显著的区别。
从学校方面考虑，在浙江理工大学，浙江工商大学，浙江经贸，中国计量学院有效回收的问卷中，只采用银行储蓄这一单一的投资理财方式的人数分别为75、64、51、70，而采用除了银行储蓄外其他的投资理财方式的人数分别为17、24
、12、39，从上图可以看出，四所高校的大学生在投资理财方式方面没有比较大的区别。 （六）理财观念薄弱，理财习惯不良
调查结果显示，仅有15%的大学生有记账的习惯，这显示了多数大学生理财习惯的紊乱，这对其以后的发展极其不利。目前的市场经济，能够产生暴利的投资理财领域几乎不存在了，几乎没有一夜暴富发财的投机机会；也就是说没有任何一项投资可以一夕致富。要理财致富，就要依靠长期的资金运作进行投资来积累财富。因此，理财犹如马拉松比赛，贵在坚持。而长期坚持十年如一日的理财行为只有靠
通过分析，我们发现大部分的大学生对理财知识不太感兴趣，只有40%的大学生挺感兴趣。而且，我们还发现大部分的大学生对投资理财没什么概念，大约有45%的大学生对理财知识有所了解，40%的大学生对理财知识略有了解，只有极少数部分的大学生对理财知识了解的比较全面，还有11%的大学生对理财完全不了解。而
且大学生对理财的了解一般是通过身边朋友的介绍或是学校的选修课。有一部分学生认为理财很重要，希望能够在大学生活中掌握一些理财技巧，另有一部分学生认为理财与他们无关。但是，值得我们欣慰的是有83%的大学生认为投资理财的能力强弱对对自己适应未来的工作和生活有很大的作用，只有极其少数的大学生认为作用不大。
（七） 对大学生的理财教育欠缺
我国现代理财理念虽然经过二十多年的发展取得了一定程度的进步，但是由于受三十多年的计划经济禁锢以及几千年的传统理财思想的影响，至今仍处于相当落后的地步。许多高校在大学生理财教育方面做了不少的工作并取得了一定的成绩，为大学生树立正确的理财观奠定了基础。如许多本科学校开设了金融、财政类的本科专业并培养了不少相关理财方面的专业化人才，同时也资助出版和翻译出版了不少理财方面的书籍，为其他专业的大学生的理财教育提供了素材。但是调查结果显示，还是有很多学校不太重视理财教育。当然这种判断可能存在一些偏差，这些偏差主要来源于学生对理财教育的理解：一方面将消费教育误认为是理财教育，其实消费教育应该只是理财教育的一部分；另一方面对良好理财教育的理解存在偏差，误认为是学校没有开展理财教育。
四、 大学生理财现状的原因浅析
1.客观因素
1）我国传统文化经济价值观念的影响。中国传统的“学而优则仕”的思想以及“德本财末”的思想为中国的主流思想，这种传统的思想观念束缚着人们的头脑，影响了成长中的大学生树立正确的金钱观、财富观，束缚了他们创新、竞争能力的发展。
2）家庭教育的影响。首先，中国传统的家庭教育重点在于传统美德驾驭，没有提及对子女经进行适当的理财教育。其次，中国家庭历来重积蓄节约而轻消费。“节俭”是一种理财方式，但是节俭过度却抑制了“开源”，抑制了投资。最后，由于我国大多数家庭都是独生子女的家庭，父母的心愿是让儿女顺利步入高等学府，因此对子女的消费缺乏限制和指导。
3）学校教育的影响。长期以来，学校教育的模式一直都是应试教育。学校教育的目标、方法、内容常围绕着统一考试进行，理财教育的模式不是升学考试的内容，因而理财教育欠缺。即使是提倡素质教育的今天，理财教育仍然没有引起足够的重视，导致了大学生理财意识和能力的缺失。
4）社会环境的影响。改革开放以来，公众渴求财富和理财能力缺失的矛盾不断激化。理财能力的缺失导致人们在消费、投资、创业的过程中常常受阻，影响了良好经济和社会环境的形成。大学生作为社会的一员，社会环境以及错误的理财观念都会对他们产生影响，从而使他们理财能力的发展受到抑制。
2.主观因素
大学生本身思维方式的误区也限制了其理财能力的发展。其一，认为对金钱的追求是人的本能，理财能力与生俱来，无需培养与开发。其二，认为只要学好专业知识，提高专业技能，理财能力会自然提高。其三，“钱是万恶之首的看法，缺乏对财富本质以及理财开发的理解，导致了学习、实践缺少自觉性、主动性。
1） 大学生对于理财的专业知识所知较少，所以难免有盲目消费的现象。
2） 大学生性格较为冲动，易受促销、广告以及其他周围环境的影响，消费有随意
性和不合理性。
3） 大学生消费资金来源于家庭，所以对金钱的把握度没有掌握好。购买无用的商
品以及无实际意义的请客聚餐情况较多且支出较大。
五、 大学生理财现状的思考
理财与大学生健康成长、成才息息相关。正确理财是大学生成为国家经济建设人才的必备因素，是大学生健康人格的一个重要组成部分。现在，财商成为继智商、情商之后影响大学生成才的另一重要因素。智商是活动成功的前提条件；情商是活动顺利进行的保证；财商是活动结果和制约因素。“三商”交互作用，综合反映了个体的生理、心理和社会素质，是大学生成才的三大因素。智商、情商的开发早已受到重视并已取得成果，而理财意识和能力的开发还未形成共识。
大学生理财是社会经济发展和满足人们对物质文明需要的要求。当今社会发展迅速，大学生的理财观念和能力的培养无疑对其以后的发展产生影响。大学生构筑起正确的价值观、金钱观、财富观和财富创造管能够使他们在社会主义道德和法律的框架下以一种积极的心态开拓进取，合法地创造财富，真正懂得享受财富。 大学生理财是我国政治经济发展的必然要求。我国正处于市场经济快速发展时期，这对未来建设的社会主体---青年尤其是大学生提出了新的要求，大学生只有具备正确的理财观念、全面的财富知识、娴熟的驾驭货币和资本运动规律的能力，才真正成为经济建设的生力军。
大学生理财教育与教育。教育为社会发展培养所需要的人才。目前我国经济社
会发展需要大量能够从事经济建设的人才，而理财能力是经济人才所必须具备的素质。因此，适应我国社会发展的要求，培养具有较高理财能力的大学毕业生是时代对高等教育提出的有一重要而紧迫的任务。
六、 大学生理财实践建议及对策
1.提高个人理财能力
1）理财先理心，树立正确的理财观
许多人认为，理财就是生财、发财，只有那些腰缠万贯的人才需要理财，对于我们这些没经济收入的穷学生来说理财太遥远。其实，这是一种错误的观念，理财贯穿于我们的一生，他可以教会我们如何赚钱、花钱、管钱，是我们的钱财处于最佳的运行状态，从而提高生活的质量。像要积累更多的财富，那么我们就要踏出理财的第一步：走出理财误区，树立正确的理财观。
2）适当兼职，增加收入
兼职是一向不需要预付任何资本的纯增值方式，而且几乎没有什么风险。找一份合适的校外兼职，会进一步扩充自己的财务本金。这种理财“增值”方式，应该成为大学生理财的一个重要组成部分。大学生做兼职工作的范围很广，可以在公司做兼职办事员，可以在麦当劳、肯德基等服务行业做兼职生。而对大多数大学生来说，找一份家教工作不乏是一个不错的选择。
3）掷地有声，懂得把钱花在刀刃上
实用加实惠是合理的生活消费原则。如今的大学生大多不考虑家庭也不顾及未来，很多人都是左手进右手出。这其实是不可取的，要知道由俭入奢易，由奢入俭难。许多女同学为了不错过优惠的时机，往往不考虑自己的实际需求，不顾购物的综合成本，一味的疯狂购买，很多“月光族”都会因此血本无归。作为学生，应该把钱花在必须花的地方，更多地考虑所购物品的性价比和自己的承受能力，把钱花在刀刃上才是明智的选择。
4） 学会记账，建立个人资产负债表和现金流量表 有的同学会抱怨：不知道钱是怎么花光的，也不知道该如何控制支出。这个时候学会建立自己的“小账本”是个很好的办法。对一个月的收支情况进行记录，看看“花钱如流水”到底流向了何处，看看哪些必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支。然后逐月减少“可有可无”以及“不该有”的消费。同时，可以开通网上银行，随时查询余额，对自己的现金了如指掌，并根据存折余
额随时调整自己的消费行为。尝试记账可以有效的帮助自己安排自己的收入和支出，也可以减少糊涂消费。
5）合理使用信用卡
“没有信用卡，出了校门我就不能潇洒”，显示了大学生对信用卡的依赖。调查发现，时下大学生手持多张信用卡的现象十分普遍，少则一两张，多则七八张。不少大学生已成为“卡奴”。在使用信用卡时，因为不是当场支付现金，感觉花的不是自己的钱，所以很容易恶意消费，胡乱刷卡，最终导致信用卡透支严重。而随着个人征信系统的全国联网，恶意欠款行为将会在大学生的信用档案中留下“痕迹”，不仅影响未来就业，还会影响工作后申请房贷车贷。所以大学生应合理使用信用卡。
6）养成节俭的习惯，遵守一定的生活消费原则
学生时代吃要营养均衡，穿要耐看耐穿，住要简单实用，行要省钱方便。比如一些大学生不喜欢食堂的饭菜，喜欢去小吃店，或宁愿吃零食。这在你的消费水平之内，无可厚非。但是在学校附近有很多小餐馆时，你可以比较一下，找卫生条件好的，价格也适中的，这样既不增加开支，又可以吃好。
2.大学生投资理财实践建议
对于家庭经济状况较富裕的同学，可以通过适当的投资理财实践以培养自身投资理财的意识。但是现在普遍存在的问题就是我们很多同学把它与存在银行、按计划花钱等概念等同起来。其实，理财还是累计存储和投资再生的元素。如何理财，不外乎四个字—开源节流。前者是指增加资金收入，后者是指计划资金消费。可以根据个人事迹需求，制定具体计划和投资步骤，按计划、有步骤、有方案地进行钱财管理，使自己的钱财通过科学合理的安排、消费，有效合理的管理和投资，从而获得最大、最好的效益，为个人、为社会创造更多的财富，实现合理的个人投资理财。
要实现“合理”的个人投资理财，主要包括以下六个方面：
1）学习必要的理论知识
在学校还应多参加团队活动，逐步培养自身的理财意识。比如：积极参加有关模拟银行炒股大赛和模拟沙盘大赛。通过实际操作，将所学的理论与实际相结合，加深对有关股票理论知识的理解及具体操作的体验。
2）采取合理的储蓄形式
根据个人的经济状况，制定出具体的实际的目标，学会确定采取何种形式存钱。对我们学生来说，“记账式”和“储蓄卡”是主流。而近几年出现的“教育储蓄保险”属于“教育专项储蓄”，从目前来看，他很有市场前景。对于个别经济较宽松的学生，根据个人兴趣爱好，可以把多余的钱用来购买有价值的物品，如邮票、标本、书籍等。实际上是变相储蓄，且具有升值潜力，属于投资行为。
3）制定理性的消费计划
结合个人的消费需求和消费能力，预先制定出经济预算，按设想的目的计划用钱，防止狂热购物。可以按年或按季先给出大致的计划消费清单，然后再细化到每月甚至每周，算出大致的花费，最后按年或按季采购来达到励志购物的效果。
4）体验适宜的赚钱门道
根据跟人时间安排情况，在不影响学习、工作的条件下，主动了解适宜的赚钱方法、途径，付出劳动获取收入。具体来说，可以在假期参加社会实践及勤工俭学活动。通过在外出工作中做一些力所能及的事情，来体验赚钱的幸福，懂得赚钱的艰辛、养成独立自主的习惯，为将来参与竞争打下基础。
5） 选择合适的投资工具
在投资经验较丰富的人的指导下，根据自身的条件、能力、素质，选择适合自己的投资工具进行个人投资理财，这将会产生良好的投资回报，获得较丰富的投资经验。我们可以采用如下的个人理财投资工具：储蓄、保险、债券、基金、外汇、股票。在参与社会投资的时候，我们可以尝试着买一些保险、债券，体验一下做受险人 ，做债权人的滋味。把在课堂上学到的股票交易知识用运到实践中去，从而对投资与报酬之间的关系产生一些感性认识。
大学生投资理财对策分析 个人投资理财工具分析
另外，值得注意的是：投资操作需要丰富的投资经验、投资技巧、心理素质及应变能力，任何一个方面的缺陷，都将可能导致个人投资的失败。所以大学生在实际操作过程中，还需要经验丰富的投资者的引导，千万不要高估自己，盲目地进行投资。
总之，大学生的投资理财的实践，将直接影响他们将来的生活方式甚至是生活态度。理财高手，往往都是心思缜密，懂得筹划的人。相反，那些理财不当的，花钱如流水的，则往往缺少宏观的计划。所以，大学生要懂得生活，学会生活，应该从学会如何进行财富投资，管理好自己的钱开始。
3.从多方面开展科学的理财教育
1）学校理财教育应被全面普及
长期以来，高校紧抓大学生的思想政治教育工作，但在理财教育及其引导方面却没有给予足够的重视。由于目前我国的家庭理财教育一般侧重消费方面，家长平时都会对子女的消费有较多的控制与教育，对投资方面的教育涉及甚少，原因主要
是我国国民整体素质不高，绝大多数家长自身就不具备科学的理财意识与知识。而且如果家长本身就不具备正确的投资理念与知识，反而容易带来教育偏差。所以目前，学生的投资教育不能依赖家庭。此外，由于媒体等社会舆论的理财教育宣传可能失真，作为缺乏社会经验的大学生还不具备一定的判断力。基于这两方面的原因，我国高校对大学生理财教育特别是投资教育就具有责无旁贷的义务。在本次调查中，大部分的被调查者都非常同意此观点或者是赞同学习相关课程或讲座对学生开展理财教育，普及理财知识具有很重要的作用。
为了使大学生走出理财误区，学校理财教育必须依据大学生的心理特征，针对存在的理财问题，有针对性的开展对大学生的理财教育，帮助大学生树立科学合理的理财观。首先，学校应该在入学时即对大学生开展基础理财教育讲座，向学生传导明确的理财意识，指导大学生合理投资和消费。这是在校大学生掌握必要的理财知识，能为今后大学生生活及发展奠定良好的基础。这不仅是对学生负责，也是对社会负责。然后学校还应该进一步开设一些更专业的理财课程供有兴趣的学生选修，来进一步提高自己的理财知识。此外，学校还可以与金融机构合作，不定期邀请金融行业专家作有关讲座，介绍一些最新的金融产品以及一些先进的理财理念、理财方法，使学生能够有机会了解最新、最前沿的知识，使学生在学生时代就走向社会的理财活动与时代同步。
但是，要特别注意的是全面普及高等学校对大学生的理财教育其实只是一种补救措施。因为根据外国的的理财教育与经验，理财教育应该越早越好，所以我国在中小教育中，就应该将理财教育纳入教学内容中。另外我国还应该借鉴国外发达国家的学校理财教育经验，根据不同阶段的青少年的心理发展水平制定合理的理财教育目标，制定具体的操作流程，将教育课程全面纳入日常教学中。
2）家庭理财教育应该注意实践性
一般在西方国家，家长都会教孩子如何理财，而是否具有理财能力也成为他将来能否成功的判断标准之一。在中国，这方面似乎仍然未能引起足够的重视。中国家长从小就忽略对孩子早期理财能力的培养。中国家长往往不愿意让孩子过早的接触钱，很多开支基本都由父母一手操办，从小孩子的个人消费就受到家长比较严格的关注和控制，这在一定程度上对孩子避免盲目消费养成良好的消费习惯有着积极的影响。虽然许多学者从家庭中接受了合理消费、节俭消费的理念教育，但是平时缺乏真正的理财实践。从依赖式的生活到完全依靠自己，缺少必要的过度时间和空
间。上大学后开始第一次独立支配几千甚至是上万元的生活费时，还是会显得不知所措，于是就会产生过度消费或是盲目从众等一系列不良理财表现。
理财教育应从小抓起，从家庭开始，有意识地培养孩子的理财能力，要让孩子从小正确的对待金钱，运用金钱，直到孩子熟悉、掌握基本的金融知识与工具，从而使孩子在理财教育过程中学到良好的价值判断尺度，养成良好的消费习惯。此外，专家指出，家长更应该从小有意识地给孩子适当的空间和时间让他们体验当家的不易，给与他们充分的理财实践的机会，培养独立生活的能力，树立一定的理财意识。
七、 总结
在注重素质教育的今天，社会实践活动一直被视为高校培养德、智、体、美、劳全面发展的新世纪优秀人才的重要途径。可以说社会实践活动是学校教育课堂外的一种重要延伸，也是推进素质教育进程的重要手段。它有助于当代大学生接触社会，了解社会，同时也是大学生运用知识，锻炼才干的有效途径，更是大学生服务社区，回报社区的一种良好形式。
这次社会实践我们选择这一课题来调查，是因为这与我们的生活息息相关，理财能力的高低将决定着我们的生活质量，“理财”无处不体现它的重要性，通过这次调研，我们基本掌握了当代大学生的消费投资心理趋势及现状。针对大学生存在的支出无计划，投资方式不合理，理财观念薄弱，理财习惯不良等理财问题，提出了相应的建设性建议。但是由于我们相关知识方面的局限，对大学生理财方面的探索也比较浅显。
我们认为大学生是一个特殊的群体，在大学时期培养正确的财富观念，养成良好的理财习惯，是大学生社会化的重要内容之一。希望各高校和社会各界能在充分理解大学生这一群体的特殊性的基础上，通过恰当的的方式来培养并提高大学生的财商，是的大学生能够正确地理解并运用财富的内涵和规律，为社会做出更大的贡献。那么，将是国家的幸事，也是后代的幸事。
参考文献
[1] Yamauchi，K.T & Templer，D.I.（1982）．The development of a money attitude
scale.Journal of Personality Assessment.46（5）:523-528.
[2] Roberts，J.A.&Jones，E.（2001）．Money attitudes ，Credit Card use，and Compulsive
buying among American College students．Journal of Consumer Affairs．35（2）:213-240.
[3] Oezlen Oezgen，Ayse Sezen Bayoglu．Turkish college students’attitudes towards
money.International Journal of Consumer Studies．2005，（29）6:493-501. [4]黄培源. 理财圣经 [M]. 中国商务出版社，2004-04-01
[5] 王在全. 一生的理财计划 [M] . 北京大学出版社， 2010-08-01
[6] （美）克拉森. 巴比伦富翁的理财课 [M]. 比尔李译. 中国社会科学出版社， 2005-01-01
[7] 庄树坤. 大学生活“经济学”[M]. 电子工业出版社， 2011-03-01
[8] （美）罗伯特?清崎，莎伦?莱希特. 富爸爸穷爸爸 [M]. 萧明译. 南海出版社， 2011-04-01
[9] 张凤林. 大学生理财 [M]. 江苏大学出版社， 2009-12-01
[10] 罗丽榕. 加强大学生的个人理财教育与消费引导 [J] 集美大学学报(哲学社会科学版），
2004(03)
[11] 曹索芳，彭兴富. 加强大学生理财观教育构建和谐校园 [J] 经济与社会发展，2006(03)
[12] 吴利明. 对当代大学生加强理财教育的思考 [J] 山西高等学校社会科学学报，2005(02)
[13] 褚宝萍. 青海高校大学生个人理财能力分析 [J] 青海大学学报，2011(4)
[14] 董辉，刘国聪. 大学生理财教育现状及其原因探究 [J] 教育财会研究，2010(5)
[15] 李岩. 对当前大学生消费状况的调查与思考 [J] 理论观察，2006(03)