刘先生的保险计划书

客户概况

刘先生，34岁，北京某房地产开发公司董事副总经理，年薪40万元，加上公司年终分红年收入大概50万元。目前，有价值200万元的两套房产和公司配置的

奥迪A6汽车一辆。 家庭构成：刘先生至今未婚，与父母住在一起。父母已经退休，整个家庭的开支和父母赡养由刘先生一个人承担。刘先生计划在两年内结婚并生育小孩。

开支情况：刘先生没有理财的习惯，花钱没有计划性，大手大脚，月均消费大约在1万元左右。

保障情况：刘先生所在公司为其上了“四险一金”，早在20xx年，刘先生买过朋友推荐的一款两全分红保险，保额25万元，年缴保费7000元。

保障需求：目前，虽然刘先生正值青壮年期，但由于烟酒过度，生活不规律，已经有轻微的脂肪肝。他对自己的健康隐患比较重视。另外，由于刘先生是家庭的主要经济支柱，他对自己一旦生病后家庭的收入来源表示担忧。

刘先生理财规划需求分析

1.家庭保障需求：

目前刘先生没有成家，没有未还债务，其需要承担的家庭责任只是赡养父母，若每月赡养父母花费2000元，平均每年通涨率为3%，预计需要负担25年，未来需要承担费用金额为87.5万，若发生意外或突发疾病，刘先生不能再继续赡养父母，其保险应该给付其父母87.5万元，保证其赡养责任继续。

2.医疗保障需求：

虽然刘先生已有社会医疗保险，但其生活的品质，一定不满足普通的医疗环境，会有较多的自费项目，况且，社会医疗保障，也只是报销公费医疗部分的70%左右，加上自费部分至少有50%是需要刘先生自己承担的。也就是说，一旦发生比较严重的疾病时，就会需要较大笔的现金，如果总预留大笔现金在低利率的银行里，对整体理财来说，是极大的资源浪费。应该通过医疗保险解决应急现金的问题。

3.最低生活品质保障：

刘先生的月消费为1万元，年消费为12万，只占起收入的24%，是很适合的消费水平，在其退休之前如果维持这样的收入水平，也应该保证其生活品质一辈子不下降。退休前有足够的收入保证，退休后，社会养老保险应该有2000元左右(通货膨胀系数已经考虑，所有数据都消除了通涨系数，回归当前物价数据)。另外，8000元的养老金应该由商业保险保障。

4.未来妻子、孩子的保障：

由于这是未来的需求，就先不做保险保障，主要是准备结婚的费用，孩子的抚养费、教育费，有孩子后，应该会给太太买车，以便带孩子。这些开销准备，现在可以把其余的资金，通过购买基金、 股票等高收益、高风险的

理财产品来准备。

刘先生保险计划书

投入金额：年交33124元，连交20年，共计最多662480元。

保障利益：

1.医疗保障：

若因疾病或意外原因住院，社会医疗报销后的余额，符合公费医疗报销的部分，全额补偿，最高单次限额为72500元。每天住院日额津贴300元(意外按日给付，疾病减3天)；若因重大疾病住院，额外再每天补贴300元。

意外医疗：

因意外事故造成的医疗费用，超过100元的部分100%报销，年最高限额50000元。

2.重大疾病保障：

终身的重大疾病保障100万，根据保监委最新定义的疾病种类28类，一旦医生诊断符合定义，立即给付，与报销的医疗保障不冲突。

3.家庭保障：

意外身故：

一般意外事件造成身故，给付其父母150万元，承担赡养责任；若因乘坐公共交通发生意外，给付其父母200万元，体现爱心、责任与身价。

疾病身故：

若不幸发生，给付其父母100万元，承担赡养责任，体现爱心与身价。

4.残疾保障：

若因意外事件造成残疾，根据残疾程度不同，给付金额由5000到625000元；

若发生类似双肢以上的严重残疾，除了给予最高限额的赔付外，每天再给付1000元生活补贴，最多给付365天，做到最大的人文关怀。

5.现金返还：

本计划含带储蓄功能，在保障的基础上，还有一个现金帐户，每日计息，按月结算，利息进入账户，继续复利滚动，其收益不是确定的，但是会随着金融环境的改变而改变，例如银行升息，便可快速影响其利息的升高，没有银行储蓄的利息损失。

刘先生计划书说明

本计划由3部分组成，其中第一部分和第二部分解决刘先生医疗方面需求，并兼顾其部分父母赡养费风险。

第一部分：30万保额的重大疾病(含身故及全残，以父母为受益人)，保险期间到刘先生70岁，该计划涵盖40种重大疾病，并有国内唯一癌症二次理赔条款，因为过往统计显示，癌症患者复发率较高。附加5万住院医疗，解决部分社保无法负担的部分自费药及超额费用。优势是5万的赔付额是每次住院的额度，每年不限次数。日住院津贴现金150元，解决护工、营养费等。100万元的意外伤害保险，赠送公共交通工具200万赔付及航空交通300万赔付。(见表一)

第二部分：由于刘先生生活习惯导致身体健康问题，大病在计划一的基础上补充20万(含身故及全残责任)，保险期间是终身。补充计划一在刘先生70岁后医疗风险。该计划是分红计划，有效弥补利率上调及通货膨胀风险。由于是终身计划，可协助避免未来可能征收的遗产税。(见表二)

第三部分：养老辅助计划，在目前利率不断上升的时期，不建议客户购买固定利率的养老年金，避免利差损失。VUL投资计划可做到浮动收益，享受中国繁荣经济的成果。投资标的挂钩基金，债券，信托等其他固定收益品种，是专家理财的组合计划。其风险小于购买单支基金，收益良好，账户间转换无费用，节约交易成本。也符合刘先生没时间打理财产的状况。也免去在400多支基金中自行选择的艰难工作。建议每年存入账户2万元，共20年。在刘先生退休60岁时，假设每年平均8%的收益(目前该计划存在5年，年均收益远高于此假设，但由于恰逢股市牛市，所以不作为常态的评估数据)，到时可拥有养老金150万左右。当然这是长期投资计划，只有长期持有才可回避可能的短期市场风险。该计划存入及支取灵活，可根据实际需要支配账户资金。(见表三)

综上所述，刘先生每年固定交费保障部分15827元，占总收入3%，总保额150万。投资浮动交费2万元，占总收入4%。 刘先生目前单身，主要的需求是自身健康及父母赡养，150万的保额基本满足。可在婚后再做需求分析，并适当调整保额。

第二篇：保险计划书2

保险计划书

工程名称：川陕公路成都三和场段维护及排水工程

造价：约8000万

保险期限：约328天

一、保险方案

险种一：建筑工程一切险

费率：0.12%

保费：96000元（以造价8000万计算，供参考，签单时以中标价为准）

承保条件：

一、 物质损失保险部分：

地震风险：每次事故绝对免赔30万或损失金额的20%，以高者为准；

洪水、暴风、暴雨：每次事故绝对免赔10万或损失金额的15%，以高者为准；

其它风险：每次事故绝对免赔2万或损失金额的10%，以高者为准；

二、 第三者责任保险部分：

累计赔偿限额：200万；

每次事故赔偿限额：50万；

每人每次赔偿限额：10万；

物质损失部分每次事故赔偿限额：20万。

险种二：建筑工程团意险附加意外伤害医疗保险

责任限额：意外身故或残疾：10万；

意外伤害医疗：1万；

费率：0.08%

保费：64000元（以造价8000万计算，供参考，签单时以中标价为准）

免赔：医疗费用部分，每人每次免赔100元后按80%赔付。

另可选择方案：

方案一、责任限额：意外身故或残疾：10万；

意外伤害医疗：3万；

费率：0.1%

保费：80000元（以造价8000万计算，供参考，签单时以中标价为准）

方案二、责任限额：意外身故或残疾：20万；

意外伤害医疗：5万；

费率：0.16%或0.18%

保费：128000元（以造价8000万计算，供参考，签单时以中标价为准）

二、 保险责任范围

险种一：建筑工程一切险

第一部分 物质损失保险部分

保险责任：

第一条 在保险期间内，本保险合同分项列明的保险财产在列明的工地范围内，因本保险合同责任免除以外的任何自然灾害或意外事故造成的物质损坏或灭失(以下简称“损失”)，保险人按本保险合同的约定负责赔偿。

第二条 在保险期间内，由于第五条保险责任事故发生造成保险标的的损失所产生的以下费用，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：

（一）保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。

（二）对经本保险合同列明的因发生上述损失所产生的其他有关费用，保险人按本保险合同约定负责赔偿。

责任免除：

第三条 下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿：

（一）设计错误引起的损失和费用；

（二）自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气(气候或气温)变化、正常水位变化或其他渐变原因造成的保险财产自身的损失和费用；

（三）因原材料缺陷或工艺不善引起的保险财产本身的损失以及为换置、修理或矫正这些缺点错误所支付的费用；

（四）非外力引起的机械或电气装置的本身损失，或施工用机具、设备、机械装置失灵造成的本身损失。

第四条 下列损失、费用，保险人也不负责赔偿：

（一）维修保养或正常检修的费用；

（二）档案、文件、账簿、票据、现金、各种有价证券、图表资料及包装物料的损失；

（三）盘点时发现的短缺；

（四）领有公共运输行驶执照的，或已由其他保险予以保障的车辆、船舶和飞机的损失；

（五）除非另有约定，在保险工程开始以前已经存在或形成的位于工地范围内或其周围的属于被保险人的财产的损失；

（六）除非另有约定，在本保险合同保险期间终止以前，保险财产中已由工程所有人签发完工验收证书或验收合格或实际占有或使用或接收部分的损失。

第二部分 第三者责任保险部分

保险责任：

第五条 在保险期间内，因发生与本保险合同所承保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿。

第六条 本项保险事故发生后，被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用以及其他必要的、合理的费用（以下简称“法律费用”），经保险人书面同意， 保险人按照本保险合同约定也负责赔偿。

责任免除：

第七条 下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿：

（一）由于震动、移动或减弱支撑而造成的任何财产、土地、建筑物的损失及由此造成的任何人身伤害和物质损失；

（二）领有公共运输行驶执照的车辆、船舶、航空器造成的事故。

第八条 下列损失、费用，保险人也不负责赔偿：

（一）本保险合同物质损失项下或本应在该项下予以负责的损

失及各种费用；

（二）工程所有人、承包人或其他关系方或其所雇用的在工地现场从事与工程有关工作的职员、工人及上述人员的家庭成员的人身伤亡或疾病；

（三）工程所有人、承包人或其他关系方或其所雇用的职员、工人所有的或由上述人员所照管、控制的财产发生的损失；

（四）被保险人应该承担的合同责任，但无合同存在时仍然应由被保险人承担的法律责任不在此限。

险种二：建筑工程团意险附加意外伤害医疗保险

一、建筑工程团意险

保障范围：

（一）在本保险合同保险期间内，被保险人在施工现场工作过程中遭受意外伤害，保险人按照本保险合同约定承担如下保险金给付责任：

1、身故保险责任

在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因身故的，保险人按保险单

所载该被保险人意外伤害保险金额给付身故保险金。对该被保险人的保险责任终止。

被保险人因遭受意外伤害事故且自该事故发生日起下落不明，后经中华人民共和国（不含港、澳、台地区，下同）法院宣告死亡的，保险人按保险金额给付身故保险金。但若被保险人被宣告死亡后生还的，保险金申请人应于知道或应当知道被保险人生还后30日内退还保险人给付的身故保险金。

被保险人身故前保险人已给付第五条约定的残疾保险金的，身故保险金应扣除已给付的保险金。

2、残疾保险责任

在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因致本保险合同所附《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》（简称《给付表一》）所列残疾之一的，保险人按保险单所载的该被保险人意外伤害保险金额及该项残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。如第180日治疗仍未结束的，按当日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。如被保险人的残疾程度不在所附《给付表一》之列，保险人不承担给付残疾保险金责任。

（1）被保险人因同一意外伤害事故导致一项以上残疾时，保险人给付各项残疾保险金之和，但给付总额不超过该被保险人意外伤害保险金额。不同残疾项目属于同一肢时，仅给付其中一项残疾

保险金；若属于同一肢的残疾项目所对应的给付比例不同时，保险人给付其中比例较高一项的残疾保险金。

（2）该次意外伤害导致的残疾合并前次残疾可领取较高比例残疾保险金者，按较高比例给付，但前次已给付的残疾保险金（投保前已患或因责任免除事项所致《给付表一》所列的残疾视为已给付残疾保险金）应予以扣除。

（二）在保险期间内，本保险合同列明的主被保险人因公外出期间遭受意外伤害的，保险人也根据本款第（一）项的约定承担给付保险金责任。

（三）在保险期间内，本保险合同列明的主被保险人在上下班途中遭受机动车交通事故意外伤害的，保险人也根据本款第（一）项的约定承担给付保险金责任。

（四）保险人对于每一被保险人的身故保险金、残疾保险金的给付总额，以保险单所载明的该被保险人的意外伤害保险金额为限。一次或累计给付的保险金达到意外伤害保险金额时，保险人对该被保险人的上述各项保险责任终止。

责任免除：

第六条 因下列原因之一，直接或间接造成被保险人身故、残疾的，保险人不承担给付保险金责任：

（一）投保人的故意行为；

（二）被保险人自致伤害或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

（三）因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；

（四）被保险人违法、犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

（五）被保险人因疾病、妊娠、流产、分娩导致的伤害，但意外伤害所致的流产或分娩不在此限；

（六）被保险人因药物过敏、整容手术、内外科手术或其他医疗导致的伤害；

（七）被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物，但按使用说明的规定使用非处方药不在此限；

（八）被保险人因意外伤害、自然灾害事故以外的原因失踪而被法院宣告死亡的；

（九）被保险人故意违反有关安全生产的法律、法规和规章；

（十）任何生物、化学、原子能武器，原子能或核能装置所造成的爆炸、灼伤、污染 或辐射；

（十一）恐怖袭击。

第七条 被保险人在下列期间遭受伤害导致身故、残疾的，保险人也不承担给付保险金责任：

（一）被保险人精神失常或精神错乱期间；

（二）战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间；

（三）被保险人醉酒或毒品、管制药物的影响期间；

（四）被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间。

二、附加意外伤害医疗保险

保险责任：

第四条 在本保险合同保险期间内，被保险人遭受主险合同责任范围内的意外伤害，在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）二级（含）以上或保险人认可的医疗机构治疗所支出的符合本保险单签发地政府社会医疗保险主管部门规定可以报销的合理且必要的医疗费用，保险人按下列约定承担保险金给付责任：

（一）保险人对于每次事故的医疗费用，在扣除100元免赔额后按80％的给付比例、或按保险单约定的免赔额及给付比例，在保险金额内给付意外伤害医疗保险金。保险期间届满被保险人治疗仍未结束的，保险人继续承担保险金给付保险责任，住院治疗者最长至意外伤害发生之日起第一百八十日止，门诊治疗者最长至意外伤害发生之日起第十五日止。

（二）在保险期间内，保险人按照本条约定对被保险人所负的意外伤害医疗保险金给付责任以保险单所载该被保险人的意外伤

害医疗保险金额为限，一次或累计给付的保险金达到意外伤害医疗保险金额时，保险人对该被保险人的本条保险责任终止。

第五条 本保险合同为费用补偿型保险合同，适用医疗费用补偿原则。若被保险人除本保险合同外还可从其它保险计划（包括农村合作医疗保险、社会基本医疗保险、工作单位、本公司在内的任何商业保险机构等）获得医疗费用补偿，保险人以意外伤害医疗保险金额为限，对被保险人获得补偿后的医疗费用的余额按照合同约定给付保险金。

责任免除：

第六条 本保险合同的责任免除如下：

一、主险合同无效或失效，保险人不负任何给付保险金责任。

二、主险合同中列明的“责任免除”事项，也适用于本保险合同。

三、下列情形或者下列费用，保险人不负任何给付保险金责任：

（一）非因主险合同所列意外伤害事故而发生的治疗；

（二）用于矫形、整容、美容、器官移植或修复、安装及购买残疾用具（如轮椅、假肢、助听器、假眼、配镜等）的费用；

（三）被保险人体检、疗养、心理咨询或康复治疗的费用；

（四）被保险人在二级以下且非保险人认可的医疗机构的治疗费用；

（五）交通费、食宿费、生活补助费，及被保险人的误工补贴费。

中国太平洋财产保险股份有限公司

四川分公司成都营业部

20xx年11月27日