个人理财

规划书

         

               队    名: Dream  Team

               所在院系：黄冈师范学院商学院       

               完成时间：20##年11月8日

目录

一、个人基本情况............................................................................. 3

1.1个人情况说明.......................................................................... 3

1.2个人资产负债情况.................................................................. 3

二、个人财务状况............................................................................. 3

2.1个人收支情况.......................................................................... 3

三、理财目标..................................................................................... 5

3.1 等级考试................................................................................ 5

3.2凤凰古城一周游...................................................................... 5

3.3学习驾照................................................................................. 5

3.4毕业创业基金准备................................................................. 5

四、个人财务分析状况及调整.......................................................... 6

4.1  个人收支比率情况分析........................................................ 6

4.2 个人财务状况特点分析......................................................... 7

4.3个人收支调整.......................................................................... 7

五、风险测试偏好分析...................................................................... 8

六、个人理财投资的具体安排.......................................................... 9

6.1个人投资工具的选择及根据................................................. 10

6.1.1定期存款....................................................................... 10

6.1.2基金.............................................................................. 11

6.1.3保险.............................................................................. 11

6.2 投资朋友生意(入股)............................................................. 11

6.3  投资分配比例..................................................................... 12

6.4  理财规划的预期效果分析.................................................. 12

七、总结........................................................................................... 15

一、个人基本情况

1.1个人情况说明            

²   姓名：刘强

²   性别：男

²   年级：大二学生                   

²   基本情况：热爱音乐，喜欢弹钢琴，打篮球，多次参加学校活动，品学兼优

²   家庭背景简单分析：父亲是国家公务员，母亲是服装店老板，独生子，家庭整体情况良好

1.2个人资产负债情况

     个人资产负债表（表1）

二、个人财务状况

2.1个人收支情况

 个人收支情况表（月度）表2

    

个人收支情况表（年度）表3

  ﹡注：年度支出较月度支出增加了一年的钢琴培训班费用，收入          方面增加了一笔年度奖学金

三、理财目标

3.1 等级考试

刘强现为大二学生，即将面临学籍考证，在大二这一年里刘强打算在上半学期过英语四级，普通话等级考试，下半学期过会计从业资格证考试，所需参考书的费用和报名费大概需要250元。

3.2凤凰古城一周游

随着人们生活水平的不断提高，旅游的需求也正在不断提高，作为大学生也不例外，组团外出旅游也成为假期休闲的一种不错的消遣方式，而黄冈作为一个交通便利的城市，外出旅游也极为方便，与湖北相接壤的湖南凤凰古城，当然成为我校学生外出旅游的首选佳地。现如今刘强和班上的五位同学打算在明年“五一”期间去凤凰古城游玩，大概需要2000元。

3.3学习驾照

随着社会的发展，就业压力的增加，求职条件也变得越来越苛刻，努力学习一门技能往往能够更好地证明自己，对于大学生学习驾照考试，在将来不仅生活上能够帮助自己，更能在工作中助自己一臂之力，占据更大的优势。黄冈驾校众多，并且价格实惠，深受我校众多学生的青睐。现如今刘强打算在明年年初新学期的开始，在不耽误学习的情况下学习驾照，大概需要2500元。

3.4毕业创业基金准备

近年来，国家对大学生创业的重视程度和扶持力不断提高，越来越多的大学生在毕业后选择了自主创业。大学生创业，不仅可以锻炼到自己的各方面能力，还可以放眼时代脉搏，扩展视野，积累更丰富的社会经验。并且如今大学生创业大多是精心选择自己的同学朋友来进行合伙创业，共享收益，共担风险，极具有可行性。现如今有三位同学决定在毕业后，集资在学生街经营一家转手的KTV，刘强决定加入其中，每人出资15000，每位合伙人占有25％的股份，共同经营，年终分红。

四、个人财务分析状况及调整

4.1 个人收支比率情况分析         

                                                                                     

从刘强的收入结构情况图可以看出，刘强的收入主要分为三部分：一是来自父母的生活费收入，占其全部收入的82%；二是年终奖学金，占其全部收入的8%；三是自己平时所做的兼职收入，占其全部收入的10%。

                                                                                                                                                    

从刘强的支出结构情况图可以看出，刘强在伙食费、零食以其他，通讯费和日常用品这四个方面消费数量最多，分别占总支出的43%、17%、13%和11%，刘强的年收入总额为24807，而消费总额却高达22200，显而易见，到年终，刘强的余额所剩无几。为了使刘强能够积累更多的资金来进行投资和理财目标的得以实现，刘强对这四个方面消费数量进行略微适当的调整，从而更科学更有效的进行理财。

4.2 个人财务状况特点分析

综合以上分析，刘强的财务状况有以下几个特点：

1、缺乏投资收入。

2、偿债能力较强，财务状况很安全。

3、现金储蓄能力较弱.

4.3 个人收支调整  

调整后的个人收支情况表（月度）表4

           

             调整后的个人收支情况表（年度）表5

﹡注：兼职收入考虑到实际只做八个月

从以上两个表格可以看出，经过调整，刘强的月度结余和年度结余有明显的提高，月结余由250元提升到620元，年结余由2607元提高到7467元，如此下来既能够实现自己的理财目标，又能够空出更多的钱来投资。

 

五、风险测试偏好分析

投资风险偏好

投资风险测试能够帮助投资者准确地对自我风险承受能力，投资理念，投资性格等进行专业的自我认知测试，是投资者进行投资理财之前比较重要的准备工作，只有真正了解自己的投资偏好才能选择合理的投资工具。

       刘强的风险承受能力测试表（表6）

得分参考：

Ø  10分以下，风险规避型，选择基金，保险类的投资，。

Ø  11分到20分，风险中立型，选择债劵，股票，并可以小量资金的投入外汇黄金市场，有条件的可以考虑收藏品之类的投资风险相对中立的方向。

Ø  20分以上，风险爱好型，可以选着外汇，黄金，期货，期权，白银等作为投资对象。

   

我们针对刘强做了一个风险承受能力测试，测试结果刘强    得了7分，表明刘强属于风险规避型，所以在任何投资中，稳定是刘强首要考虑的因素。然而，追求较低的风险，一般投资回报率都不太高。

刘强的投资特点是：

Ø  风险承受能力：低

Ø  获利期待：稳定收益    

 

六、个人理财投资的具体安排

刘强现为一名普通的在校大学生，在资金开支方面，经过一系列调整，减少了一些不必要的开支，从而节省了更多的资金来实现理财目标和投资生财。

6.1个人投资工具的选择及根据

大学生常见投资工具（表7）

 根据投资理财的三原则风险性，收益性，流动性，我们对当代大学生常见的投资工具进行了简单分析，认为股票收益不确定，风险相较于其他投资工具来说较大，而且对于个人的专业知识水平要求较高，而对于股票投资知识水平较弱的刘强来说，股票投资不适合；房地产虽风险较低但其收益不确定，流动性弱，而且投资期限长为1年~数十年，投资门槛也很高需100,000级，而对于这些要求，刘强显然不适合。

所以刘强的个人理财工具选择为：

6.1.1定期存款

对于像刘强这样的普通大学生来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、灵活性强、具有增值的稳定性和安全性。现在刘强已确定进行储蓄存款，所以即将面临着存款期限结构的选择。他选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，刘强根据自己的收入和支出状况选择的是定期，相较于活期存款，定期存款收益率较高 ，刘强决定先存定期为1年的存款。

6.1.2基金

在大学里，有不少人想投资股市，但却又不懂得如何选择适合自己的股票，那最理想的方法就是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。现处于大二的刘强，对股票方面的知识了解甚少，所以在股票和基金之间，他选择了投资基金。与其它投资工具相比，投资基金的优势不仅是专家管理、规模优势、分散风险、收益也比较可观。而且省时省事。是整日忙于学业，缺少时间和精力专门投资理财的大学生的最佳的投资工具。

6.1.3保险

保险主要分为人身保险和财产保险 ，对于刘强这样的普通在校大学生来说，经济不独立，其大部分花销都来自于父母的支持，所以实际并没有多少个人财产。但人身保险是我们每个人必备的一种投资方式，它可以保障我们的生命健康和安全，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，也就是所谓的“投资收益”，所以刘强自然不会选择财产保险，而人身保险是刘强必选的投资方式之一 。一般在大学内，学生都会听从学校安排统一投保。

6.2 投资朋友生意(入股)

 刘强的同班同学于大一上半学期开始，在学生街租赁了一个小商铺，主要经营水果买卖，现收入已趋于稳定，每月大概能赚1000元左右，每年净利润为15000左右。在新学期开始，刘强同学资金短缺，急需资金投入，刘强打算将自己手头上空闲1500元投资给同学,经双方协商，刘强买入2%股份，可以参与到年终分红。

6.3  投资分配比例

在资产配置和投资方面做好规划对刘强今后的财务自由度提升非常重要，我们认为应在了解国内金融理财产品的基础上，对其投资和资产配置进行划。

²  定期存款：17%，资金为477元(利率为4%)

²  货币基金：26%，资金为700元

  （刘强花700元,买的申购费率为1%，当日净值为1的基金,买了     693份。年末,它涨到净值为1.5,赎回费率为0.5%）

²  保险：0.7%，资金为20元

²  投资朋友生意：56.3%，资金1500元

6.4  理财规划的预期效果分析

规划后年末资产负债表（表8）

 *注:基金份额=申购金额*(1-申购费率)/申购日净值

分红后份额=份额*(1+每份分红额/份额资产确定日净值)

收益= 分红后份额*当前净值*(1-赎回费率)-投入金额

   

    从第四部分图4可以看出，调整后年度结余额为7467元，从7467元中扣除等级考试费250元，凤凰古城一周游2000元和学习驾照2500元，还剩余2690元，将剩下的钱全部用来投资定期存款，基金，保险和朋友生意入股，金额分别为477元、700元、20元、1500元。从上面规划后年末资产负债表，可以看出净资产为9930.382元，除去固定资产5800元，还剩4130.382元的收入。

为了实现三年后的毕业创业基金的准备，刘强打算将今年除去固定资产5800元，还剩4130.382元的年收入继续存起来用于三年年后的创业基金，并且在今后的大三大四生活中，刘强将继续按照调整后的收支情况进行收支，而且打算分别在大三将年结余中的5000元和大四年结余中的6000元一起存入银行来实现毕业创业基金15000元。经过3年的积累，刘强必定能够实现自己毕业后创业基金15000元。而于此之前，刘强也已经准备好了等级考试，凤凰古城一周游和学习驾照的费用，所以，这四个理财目标也将会在不久的将来一一实现。因此，这份理财规划可行的。

七、总结

理财是我们每个人生活中必不可少的一部分，贯穿着一个人的一生，特别是上了大学以后，我们离开了家长的陪伴，父母的管束，在金钱方面，更是没有多大的限制，不少同学由于理财意识的欠缺，造成上半月“富翁”，下半月“负翁”的局面；而有的同学则有良好的理财经验，可以把生活打点得井井有条。理财不是简单的节俭储蓄，也不是富人或高收入家庭的专利，越早开始理财就越是有意想不到的效果。不管你是生活压力所迫还是自己为未来着想，每个人都要有理财意识并制定理财规划，进行科学理财。这样才能够让我们更好地享受生活，享受人生。

                           

                                          队  长：魏 宁    

                                      队  员：龚 严

                                              宋 敖