闽江学院
本科毕业论文(设计)
题 目 浅议淘宝运费险
学生姓名 刘 彬
学 号 120100804105
系 别 公共经济学与金融学系
年 级 2010级 专 业 保 险 指导教师
职 称 讲师 完成日期
闽江学院毕业论文（设计）诚信声明书
本人郑重声明：
兹提交的毕业论文（设计） 《浅议淘宝运费险》 ，是本人在指导老师 陈凯 的指导下独立研究、撰写的成果；论文（设计）未剽窃、抄袭他人的学术观点、思想和成果，未篡改研究数据，论文（设计）中所引用的文字、研究成果均已在论文（设计）中以明确的方式标明；在毕业论文（设计）工作过程中，本人恪守学术规范，遵守学校有关规定，依法享有和承担由此论文（设计）产生的权利和责任。
声明人（签名）：
年 月 日
摘 要
20lO年淘宝网上出现了一种名为“退货运费险”的新生网购运费险种，以此为起点，研究淘宝运费险的特点以及其可保性,分析了淘宝运费险的现状以及其优劣势，指出了推广该险种的众多益处，并从淘宝运费险自身及个层级监管等各个角度对其进行分析,为这一新鲜事物的发展路径和方向做出一些设想,为其更好地创新与时代结合提出的建议。
关键词：
电子商务；网购；淘宝运费险
Abstract
Appears on the status of the newborn 20lO Taobao online shopping shipping insurance called "return shipping insurance," the article as a starting point to study the characteristics of Taobao shipping insurance and their insurability analyzed Taobao shipping insurance and its advantages weaknesses, pointing out that many of the benefits of insurance, and analyze their own shipping insurance from Taobao and regulatory tiers all angles to make some ideas for this development path and direction of new things, for better innovation combined with the times made some of their own ideas.
Key words： e-commerce; online shopping; insurance on the freight of returned-goods
目 录
一、引言
（一）选题背景·······················································································1
（二）国内外研究现状及其意义···························································1
（二）本文研究思路···············································································1
二、淘宝运费险的概述
（一）淘宝运费险的定义·······································································1
（二）淘宝运费险的可保性···································································2
（三）淘宝运费险的特点·······································································2
三、淘宝运费险的发展现状
四、淘宝运费险的优劣势分析
（一）淘宝运费险的优势分析·······························································4
（二）淘宝运费险的问题分析·······························································5
五、淘宝运费险的发展策略分析
（一）进一步完善投保系统建设，优化保险条款设计·······················7
（二）制定合理的保险费率与计价方式，完善参保激励机制···········8
（三）提升保险服务水平，实现购买和理赔透明化···························8
（四）完善各层级监督机制···································································9
（五）增加市场经营主体，引入竞争机制···········································9
六、结语
参考文献 ··················································································· 10 致谢 ··························································································· 11
一、引言
（一）选题背景
近年来，网络购物随着生活节奏的变快而快速发展起来。到20xx年中国拥有2.47亿人的网络购物用户规模，同比增长21.7%。淘宝网作为我国最大的电子商务平台，其淘宝业务在C2C互联网购物市场上占据60%以上份额，天猫商城达到52%。网络购物的不断发展，网购运费险是电子商务发展道路上的一道障碍。淘宝网作为一个领先的电子商务平台，如何更好地为买卖双方提供优质服务是其永恒的发展话题，而解决运费分配机制问题则是减少纠纷的重要途径。
华泰保险在20xx年末为淘宝网专门定制出一款网购“退货运费保险”专门解决网购退货运费问题，此款产品在淘宝网销售的三年多时间里，引来越来越多的人关注其显现的问题和未来发展道路。退货运费险显现出电子商务风险开始被保险业所关注 [1]。
（二）国内外研究现状及其意义
目前国外尚无正式的网购相关的保险产品，国内业界对于退货运费险的研究也较少。在网络购物欣欣向荣的今天，网购市场潜藏着巨大潜力，越来越多的保险公司将会涉及此领域，故关于退运险的研究具有非常重要的意义。
（三）本文研究思路
淘宝运费险是网络保险的创新形式之一，是时代的产物，本文旨在从网络保险的发展现状入手，分析淘宝退货运费险存在的优势及潜在问题，最后提出改善这一险种的具体建议和意见，使保险的保障功能能够更大程度的惠及社会大众，为时代服务，并树立保险业的新形象。
二、淘宝运费险的概述
（一）淘宝运费险的定义
淘宝运费险，以淘宝购物所发生的运费为保险标的，投保人向保险人支付一定保险费，当发生约定事项事时，保险人向受益人偿付一定金额作为运费补偿，约定事项有：买家退货、无人签收等，该保险属于偿付合同[2]。
淘宝运费险是在买家（卖家）在商品交易时选择投保，当交易发生退货的情况时，买家通过输入退货物流单号进行索赔申请，将商品用物流寄还给卖家，卖家在确认收到退货商品后，通过网络确认通知保险公司，保险公司在退款完成的 1
72小时内进行核实，并在确认无误后赔偿买家（卖家）运费损失。若在购买过程中部分退货，不能享受理赔。
拒签运费险是针对提供货到付款服务的卖家设计，当发生买家拒收货到付款商品事项时，物流公司第一时间把拒签信息回馈给卖家，这时这笔货到付款的订单自动向保险公司做出理赔申请，保险公司同样要在72小时内核实并做出理赔决定，划拨理赔款项。
（二）淘宝运费险的可保性
可保风险是符合承包人承保条件可接受承保的风险。我们从保险的基本原理出发，分析这一新兴保险产品的可保性以及推行的可行性。
1.纯粹性风险
纯粹性风险指非投机性风险，即保险人所承保的风险应该只有损失机会而无获利可能[3]。淘宝运费险的买家主要风险是纯粹性的因退货等各种原因产生运费损失，这种损失是非自愿的、绝对的、无获利机会可言的。买家也同样面临着运费损失，这种损失也是非自愿的、绝对的、无获利机会可言的。
2.偶然性风险
淘宝购物，买家只能通过查看“卖家信誉”、“成交记录”、“评价详情”等相关信息来评估实物与网上展示差异程度，在收货后才能看到物品，风险预防能力弱。只有在买家收到商品进行检验后，才能知道是否退货，所以买家退货风险发生的概率是无法准确预知的。因此，淘宝运费险的风险具有偶然性。
3.符合大数法则
大数法则指保险人所承保的风险应该是大量的，并且都等可能的遭受损害。淘宝现在拥有4亿多用户，可以说每个用户都面临着退货风险，理论上满足大数法则[4]。
4.货币计量
淘宝运费险的保险标的是退货运费，运费用货币计量，因此，货币计量条件显然是满足的。
（三）淘宝运费险的特点
1.风险与损失的界定具有其特殊性
不同于传统电子商务风险所关注的物流风险和电子支付风险，淘宝运费险将风险定位于退货所产生的风险，将损失定位于退货时的运费损失。从本质上说，退货运费险属于信用保险，其损失对象不同于交易本身，即对于买家，其实质可 2
以认为是保险公司为卖家做出的信用担保，当卖家所出售商品与实际描述差异较大或其他原因被退货时，将得到保险人赔付的运费损失补偿。
2.分别针对淘宝卖家和买家制定不同的保险条款
虽然保险标相同，但是目前退货运费险投保人由淘宝卖家和淘宝买家两部分组成，其保险条款中计费方式和保险费率也存在很大区别。
卖家保费的确定主要计算前3个月的退货率， 0.5％以下退货率，保费为0.15元；0．5％~1％退货率，保费为0.3元；1％~2％退货率，保费为0.4元。退货率达到20％，保险人有权终止合同。
买家的赔付金额计算相对简单，保险费率事先预算好，赔偿额度以淘宝买家和卖家两地之间最低的首重价格作为限额。买卖双方只有一方可以投保淘宝运费险。
3.险种运营全程与网购平台高度融合
网络购物虚拟性强、交易量大、买卖双方信息不对称，风险具有一定的复杂性，保险公司节约成本、实现风险控制的最好途径就是与网购平台深度合作。
4.险种经营主体少，缺乏竞争机制
淘宝网凭借其庞大的用户数量和成熟先进的信用管理体制，事先推出淘宝运费险，而运费险这一新兴险种的市场开发并不充分。目前在中国众多B2B、B2C、C2C平台中仅有淘宝网与华泰财产保险公司一起推出退货运费险，退货运费险市场呈现出“一家独揽，众家观望”的局面。
三、淘宝运费险的发展现状
淘宝运费险，是在20xx年11月9日开始发行销售的网络新险种，主要有淘宝买家运费险和淘宝卖家运费险这两种类型，即指淘宝买方和卖方之间出现退货请求时，保险公司负责支付因退货发生的单程物流费，弥补退货损失，对其提供理赔服务[5]。保险标的主要是淘宝网中那些支持7天无理由退货商品，理赔程序主要有三个步骤：首先淘宝买家在申请退款时选择“退货”，并输入商品快递单号，通过快递将商品退还给卖家；其次是淘宝卖家收到货物后，经过核查确认可以退货，则点击同意退款；最后华泰保险公司会在退款完成72小时内准确核实买家运费损失，如果损失真实就会把保险赔款直接支付到买家的支付宝帐号上。 随着人们保险消费观念的增强，淘宝运费险的发展态势也越来越好，人们在淘宝网进行购物时也会下意识的购买运费险，防止收到货后不满意需要退货时支 3
付额外的运费。这有利于增加购物者对淘宝网的好评率，间接刺激消费者的购买欲望，同时容易避免不必要的退货纠纷，维护了消费者权益，对网络购物业的发展也产生了重要影响，各网站纷纷效仿淘宝网也推出了退换货运费险。
尽管淘宝运费险正在快速发展，渐渐被社会大众认可，但是其背后也隐藏着一些问题。如：理赔程序、理赔制度还不够规范化，本身还存在着一些弊端，这需要电子商务和保险各界人士联合起来共同研究探讨应对策略。
四、淘宝运费险的优劣势分析
（一）淘宝运费险的优势分析
1.刺激消费，创造需求
首先，网络购物存在运费风险，消费者可能是担心所买物品与网上描述巨大差异，退货又难，这使得许多人对电子商务望而却步。因此，淘宝运费险能有效降低该风险，减少购物者的忧惧心理，增强其购物欲望，大胆放心的选择购买中意的商品。通过降低消费者的心理成本和运费成本，来刺激潜在购买需求，使那些纠结于是否要买此商品的消费者多了一份购买动机，更可能将其转化成现实需求，愉快决定购买更多商品，这在一定程度上为创造和拉动消费需求是有很重大的决定性意义的。
2.保护消费者权益，尽量降低购物风险
淘宝网推出“七天无理由退货换货”这一项目已经有一些年头了，但是运费上的保障远远落后了，20xx年末推出的淘宝运费险无疑为这一项目锦上添花，更加发挥出其实质性作用，让消费者真心感受到淘宝网的用心良苦，真正感受到“顾客就是上帝”的感觉，再也不用担心买回来的商品不符合自己要求，只要不满意就可以退货，“so easy”。
3.刺激物流业的发展
近几年来，物流业的发展速度非常之快，这主要得益于电子商务的发展，尤其是淘宝网的发展。网络购物越发展就越需要物流做后盾，而运费险的出现，无疑是物流业的另一福音，因为这隐性增加了消费者退货的频率，随之增加了快递单量，提高了物流业的利润率，使物流业的发展又迎来了一个发展新阶段。
4.金融创新
网络购物目前使用的支付方式还主要是在线网上支付，与实体店商品购买现金或银行卡支付还有着较大的差别，这催生了一种新的结合，即金融工具与电子 4
商务的结合。而运费险的推出又为金融工具的创新、物流业发展、电子商务业的发展这三者相互融合、共同发展创造了新的动力。例如“三马卖保险”，即指中国平安保险的哲、腾讯的马化腾、阿里巴巴的马云，这三位马姓总裁在去年就共同建立了众安在线财产保险公司，这是一家专注于网络保险经营的保险公司。
（二）淘宝运费险的问题分析
淘宝运费险具有投保易、保费低、理赔快的特点，它的推出填补了网络保险市场的空白。满足了广大商家和消费者的需求，促进了电子商务的健康发展，使得保险公司、淘宝网以及广大卖家、买家实现了多赢。然而，由于运费险在我国推出时间较短，其风险本身并不特别符合传统可保风险发生概率低、损失金额大的特点，因此，目前淘宝运费险还存在着一些问题。
1.部分保险条款设计不够合理
退货运费险的保险条款第三条和第四条规定了被保险人是实际付出运费的一方，而投保人可以是卖家、买家或者有对被保险人有保险利益的第三方。
第五条规定：“在保险期间内，当网络购物行为发生后，因实物与网上展示不符或投保人与保险人协商一致的其他理由，买方或收货方在买卖双方约定的退货期间内退货，且卖方允许买方或收货方退货并承诺返还货款，保险人按照保险单约定的退货运费进行赔偿。” [6]这里面提到退货条件之一是实物与网上展示不符，但不符的标准以何为限？这里面并没有给出答案。因此，为了防止不必要的纠纷，条款规定了退货必须买卖双方协商一致。这一规定实质上默认了以卖方标准为唯一标准。那么“展示不符”这一标准实际上有点形同虚设。由于投保人、承运人和被保险人往往并非同一人，部分情形下信息不对称问题和难以协商一致的问题影响了被保险人的求偿权。退货运费险主要针对“提供7天无理由退货服务”的店铺，且买家必须在未确认收货的情况下提出退款申请，否则将无法得到运费险赔付。因此，买方如果购买了不能短期发现问题的产品时，退货运费险能够起到的保障是不充分的。而且仅仅规定买卖双方协商一致，并不能防范买卖双方共谋操作的可能，这也是运费险赔付率过高的重要原因。
此外，买家在投保时常常因为疏忽而忽视了对保险条款的阅读造成误解和纠纷。
2.导致交易中退货率上升
尽管大部分淘宝买家还是比较认可支持运费险，但众口难调，部分购买七天 5
无理由退货服务的卖家站在他们自己的角度也提出了一些问题。由于有运费险，一些买家在购买商品时就会抱有投机心理，“反正有运费险，不喜欢就退了，又不用自己出邮费，没关系”，所以退货率骤然上升了，这对于那些销售单品价值不高的小商品卖家来说，无疑是致命一击。因为退货率上升使得他们的商品在淘宝搜索中的排名就下降了，影响销售量，同时购买退货险的保险费率也会相应提高，这无形中增加了这些卖家的经营成本。
3.机制不完善，逆选择、骗保情况严重
由于刚开始实行无差别固定费率政策，一律按照5%的费率收取保险费，从而部分买家或卖家利用此漏洞频繁退货。据保险公司反映，运费险费率浮动制度出台之前，赔付率一度达到90%，导致险种经营收不抵支，被迫进行整顿。之后，为了保证公司利润空间，打击投机分子，保险公司于20xx年先后进行了拒签运费险和退货运费险的调整，保险费率与出险率直接挂钩，出险率高于一定程度将被保险公司拉入黑名单。调整费率之后，对于每一特定个体而言，其运费险费率完全取决于前3个月的历史赔付率。而且按照历史赔付率决定的保费计算，对任一投保人来说，保险公司基本能够保证利润，除非其出险概率进一步提高。
但这样的费率制定引发这样两个问题：一是部分买家会为此付出更高的成本，越是购物少的群体越容易受到这种影响；二是对于退货率较高的买家来说，往往会出现逆选择现象，越是倾向于退货的购物越是购买保险，而不愿意退货的购物则因为费率问题而停止购买保险，不再会像以前一样每次购物都随手点击保险的选项。此外，退货运费险划分不同保额区间，每个区间内不是保险费率相同而是保险费相同，这显然是不太合理的。对购买拒签运费险的卖家来说，发往不同地区的商品保额不同。而保险费却是相同的。例如从上海发到上海的商品运费为5元，而发往西藏新疆则需要18元，这就必然造成越是发往远地方货物的卖家就越是倾向于购买运费险的状况，这种逆选择会保费的进一步提高 [8]。
除此以外，还存在很多骗保现象，甚至出现职业退货人。例如：一个买家直接再一家店铺购买十个轻质量包邮商品，全部购买淘宝运费险。商品全部收到后，全部申请退货，然后用一个快递件把十件商品全部寄回卖家。这样一算，他只花费了一单快递费用，假设是9元，而他却得到了10单理赔，这样一次下来，净赚81元。这是一种违法的骗保行为，但在制度不够完善的现在，几乎无法查处。
4.宣传推广力度弱．保险理赔不够完善
造成淘宝运费险投保率不高的一个重要原因就是，在险种的推出过程中宣传 6
力度不够，对商家和客户没能造成很大的影响，大家对淘宝运费险缺乏了解，因此缺乏信任度。
售前咨询也是淘宝运费险面临的一个障碍，在整个险种的投保到理赔过程中，全部网络化完成，顾客很难及时得到售前咨询服务。
淘宝运费险面临的又一障碍是理赔。淘宝运费险的理赔依托于物流运单号和双方确认，电子账单上无法直接反映一些人为的实际情况，这将造成理赔时的一些漏洞。同时，自动化的收费和理赔并不能核实实际情况，这非常不利于保险公司自身的经营。
5.选择单一，竞争不足
由于运费险属于非传统的财险业务，目前在淘宝网只有华泰保险公司开展运费险业务，而所有的电商平台中只有淘宝网开设了运费险业务。
目前来看，运费险设计还不够成熟，需要进一步观察和改善。当运费险利润稳定时，相信会有更多的公司愿意开展这一业务。只有市场的充分竞争，才能够更好的有利于消费者，也有利于保险公司的不断进步和完善。
6.险种单一， 只保单程
目前只有华泰财险公司提供网络购物保险，并且只开发出三种险种可以选购，无法满足网购消费者的全部需求，风险规避得不到很好的规划。例如，在“买家险” 条款中，保险公司只赔付退货产生的邮费损失，而换货的邮费却得不到保障，因此，当面临换货时，有的消费者为了减少损失，不得不退货重新下单，这样直接影响到网上购物的效率，引起社会资源的浪费。
7.无纸化合同，缺乏透明度
整个淘宝运费险从投保到承保理赔过程都通过网络进行，很难得到咨询服务，对于保费的确定、理赔等一系列问题，客户都是一知半解，投保数据、理赔数据等难以查阅。因此，淘宝运费险在利用无纸化保单，实现操作快捷高效，但在透明度上，需要跟上时代的脚步。
五、淘宝运费险的发展策略分析
（一）进一步完善投保系统建设，优化保险条款设计
目前，投保系统的设计还不尽完善，投保前和投保时，消费者都希望能够看到运费险保险条款，而目前系统仅仅显示出一个勾选框。无论是否勾选，都无法看到运费险的具体内容，这样一方面容易引发误解和纠纷，另一方面，一旦有法 7
律诉讼，保险公司会因没有尽到对条款的明确说明义务而败诉。
首先，开辟专栏对淘宝运费险予以介绍和推广，增加运费险的通俗案例分析，提供常见问题的Q&A栏目。在购买商品页面中，应该简单展示运费险的重要条款，并给出查看运费险保险条款的链接。
其次，要求消费者在购买运费险时，需要勾选“本人已经阅读保险条款，了解……”这一选项。
最后，对于难以理解的运费险条款，可以进一步优化设计，并配合较为通俗的解释，对于有争议的条款需要进一步改进。
（二）制定合理的保险费率与计费方式．完善参保激励机制
现存的淘宝运费险的费率制定和计费方式有诸多不合理的地方，在该产品的开发中缺乏精算基础。保险公司应该意识到，保险险种风险管控和业务增长需要科学合理的保险费率与计费方式，唯有具备这两者，才能够更好的生存和发展。
一是应增加决定费率的指标。例如，根据不同的商品种类制定浮动费率。这样一来，一位长期购买某种商品的买家在购买另一类商品时，费率会根据已往记录和商品种类加权重新调整，保证保费支出的相对公平。这一措施能够有效减少逆向选择的发生。
二是对于高保额费率适当减低。从前面退货运费险费率表中可以看出，当保额提高时，费率会相应提高。从实际情况来看，对于某一个体，其单次购买商品退货概率并不会因为运费额度的高低而发生明显的变化，将高额运费时费率设置为低额运费时费率的1.5倍到2倍相对略高，但具体采取什么样的费率比例还需要进一步进行数据的测算。
三是相同保额区间应采取同样的保险费率，不应有太大区别。例如，退货运费险费率表中所示，当出险率低于5%时，运费10为元时，保费5角；运费为6元时，保费就不应该还5角而应调整；拒签运费险中，不同保额，保费也不应该相同。而应该以费率为基准，对于退货运费险，同样保额区间费率一致；对于拒签运费险，根据每一笔的保额调整每一笔保费。
（三）提升服务水平．实现透明化
保险企业需要完善服务水平对产品继续改进，提升客户的体验 [9]。对于淘宝运费险的售前咨询，保险企业还可以利用淘宝平台的先天优势，加强对保险知识的宣传，开通在线咨询服务。同时，在理赔及核保等环节继续加强，提高工作效率。最后，利用第三方储存数据，保险投保和理赔实行“透明化”原则，增加 8
消费者对无纸化合同的信心，排除网络投保给消费者带来的后顾之忧。
（四）完善各层级监督机制
对于淘宝运费险的引导规范，可以从三个层级上入手[10]。
首先，保险公司和淘宝网站合作进行内部监控，重点是内部系统完善以及内部人员服务水平的提高。其次，行业协会及相关部门应该加强对运费险运行的指导和建议。最后，监管部门对电商平台的监管需要加强。
要从保护消费者的角度出发，加强对运费险投保系统和理赔服务的监督与管理，引导保险公司在服务水平上跟进一个台阶。其一，对投保过程合规性的检测。保险公司应对格式条款尽到说明义务，保证每个消费者能够清楚阅读到条款。其二，对保险费率水平的合理性、条款表述的准确性以及保险责任划分的规范性进行监督和指导。其三，对保险公司的理赔质量进行严格监察，让消费者的合法权益得到切实保障。
（五）增加市场经营主体．引入竞争机制
目前退货运费险市场出现产品费率较高、保险服务不完善等问题，虽然这是新险种开发的初期普遍面临这样的问题，但我们必须看到运费险市场缺乏行之有效的竞争机制。
对于网购平台而言，运费险使得买家退货风险得到补偿，使买家能够更加放心地消费，从而促进和推动网络购物的发展。
淘宝运费险是保险业的一次成功创新，是保险业界的一个新起点，有助于增加保险公司的利润增长点。相信不久的将来，将会有更多的网络购物平台加入到运费保险的行列中来，也将有更多的保险公司进入到这个新兴市场中。
六、结语
电子商务已经渗透到我国社会生产、流通、消费等各个环节，在国民生活中发挥越来越重要作用。因网络购物而推出的退货运费险对我国电子商务来说具有重大意义，在它的发展初期还存在着很多问题有待进一步完善，相信随着保险市场的不断完善、经营主体的不断增加、竞争机制的提升，我国网购运费险市场将会实现健康的发展，走向质的飞越，最终实现保险公司、网购平台、网购商家、消费者的多方共赢局面。
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参考文献
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致 谢
这篇论文历经搜集资料，酝酿、调整结构，写作初稿和反复修改，终于定稿成形，于是长期紧张的心情轻松了不少。论文从最初的构思变成今天的文字，有我自己的辛勤劳动，也离不开老师的指导和同学的帮助。
首先要感谢我的指导老师陈凯。论文研究方向的选定就是在陈凯老师的指导和帮助下完成的。本篇论文从开题到最终的完成，陈老师给了我巨大的支持和鼓励，从他身上我学到了很多宝贵的东西，这些精神财富将使我终身受益。
同时，要感谢我的同学和朋友，他们在我的论文写作过程中给我提出了不少有益的建议，给予了我不少有益的帮助。我要感谢相关文献作者对我论文写作的启示。
最后，特别感谢我的家人，没有他们的支持，我的学业不可能顺利完成。
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