保险代理公司
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目
可
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报
告
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目 录
一、 可行性报告——保险中介分析
二、 可行性报告——国内保险市场
三、 可行性报告——国内保险中介
四、 可行性报告——XX保险市场
五、 可行性报告——XX代理市场定位
六、 可行性报告——XX代理发展规划
一、保险中介分析
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保险市场作为一个完整体系，其主体应有保险人、投保人和保险中介人三个方面构成。保险中介人作为保险市场的组成部分，包括保险经纪公司、保险代理公司、保险公估公司等。三者之间互相联系，互为依存，具有不同的作用，在保险市场中占有不同的地位，形成一个有机的保险中介运行机制，是保险市场不可缺少的主体之一。
保险中介公司在保险市场的运作过程中，发挥了独特的功能。主要体现在专业技术服务、保险信息沟通、风险管理咨询等方面。简单地可以概括为以下五个方面：
１、为客户设计保险方案，选择资金雄厚、信誉良好的保险公司安排保险；
２、根据客户的风险情况，向客户提出风险管理的建议，将客户的潜在风险、自留风险通过风险回避、风险控制与风险防范、风险转移的方式解决；
３、发生事故后代表客户进行事故查勘、风险评估、损失估算、损失索赔；
４、向社会宣传保险、培训大中型企业的保险项目经理及风险管理人员；
５、作为被保险人的投资理财顾问，使客户公司或个人的资产在一定范围内保值、增值。这种特殊性的专业技术优势，使保险中介公司在保险市场中处于不可替代的地位。
我国国内保险业务是在改革开放之后才得以恢复，并在社会主义计划经济向社会主义市场经济转化的过程中才逐步得到发展，并形成目前的基本框架。当前亟待解决的问题，首先要加大各保险公司的体制改革力度，转变业务经营观念，逐步将那些应由保险中介公司承办的业务剥离出来，交由保险经纪公司、保险公估公司和保险代理公司去做，从而加快保险公司集约化经营的步伐，以适应专业化经营和社会化分工的经济发展趋势，为保险中介业的发展提供空间。其次要充分发挥保险中介公司的专业化优势，设身处地地为保险公司着想，加强对被保险人进行风险管理的培训，将风险发生的事故控制在最低程度，实现保险人、投保人和保险中介人三个方面的共赢。同时要加强宣传以提高保险中介公司社会形象，使广大投保人、被投保人、受益人和保险公司都能够意识到，只有保险中介公司才是保险当事人之间最好的桥梁，也是他们各自合法权益最有力的维护者之一。
目前我国保险中介市场正处于发展期，但已初具规模，截止20xx年6月30日，保险专业中介机构注册资本55.83亿元，比上年同期增长15%；总资产64.88亿元，增长6%。全国共有保险代理专业公司已有
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1463多家，兼业代理公司约有133825家，保险经纪公司有284家，保险公估公司有233家，全国有保险营销员148.3万人。20xx年上半年，保险中介共实现业务收入174.56亿元，同比增长27.16%。其中，保险专业中介机构共实现业务收入15亿元，增长56.2%。
随着我国保险市场的放开，保险中介行业的主体的不断增加。大力培育、扶持、引导、规范保险中介行业的发展，不但有利于我国保险业的发展，而且也有利于社会保障体系的完善，促进经济发展和社会稳定。
二、国内保险市场
（一）中国保险市场的现状
自19xx年以来，短短二十几年间，在改革开放政策的推动下，中国保险业取得了令世人瞩目的成就。
20xx年，中国保险业在深化保险企业改革，探索保险经营方式上"跑步前进"。国有保险公司股份制改革成果得到巩固，国有保险公司的重组改制全面完成。同时，积极探索保险经营方式改革，着力解决束缚保险业发展的体制和机制性障碍。全国保费收入4318.1亿元，同比增长11.3%。保险深度3.4%，保险密度332元。截至20xx年底，保险公司总资产11853.6亿元，比年初增加2730.7亿元。
20xx年，随着我国保险业进一步对外开放以及金融混业经营步伐的加快，我国保险经营主体进一步增加，市场竞争水平不断提高，呈现出多元化、多层面、多角度的竞争。20xx年全国保费收入4927亿元，保险业银行存款达5241亿元，同比增长42.8%；各类投资合计8894亿元，同比增长53.6%，资产总额15225亿元。
20xx年1－6月全国保费收入3080亿元，保险业银行存款达5667亿元，；各类投资合计10141亿元，资产总额17340亿元。保险的市场化程度和对外开放程度进一步提高。
尽管改革开放以来我国保险市场一直处于高速发展状态，但是，无论是与世界其他国家和地区保险业发展的水平相比，还是与我国经济发展和人民生活提高的内在需要相比，我国保险市场的发展仍显滞后。
（二）中国保险业进入全新发展阶段
国务院常务会议5月31日讨论并原则通过的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（简称“国十条”），6月16日正式颁布。作为金融改革关键阶段特别是保险业发展关键时期的重大战略部署，“国十条”无疑具有十分重大的现实意义和深远的历史意义，对资本市场而言也是一个实实在在的重大利好。“国十
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条”紧密联系中国保险业的实际情况，拓展了中国保险业的外延触角。它描绘了下一阶段中国保险业的发展蓝图，在发展、改革和监管等方面推出了一系列创新举措，为保险业更好地融入经济社会发展全局，更好地实现与资本市场和货币市场的对接，创造了良好的条件。毫无疑问，“国十条”的发布将极大地提升保险业在整个国民经济中的地位。
国家已经明确规定要建立多层次的劳动保障体系，而社会保险是基本的保险。与此同时，国家鼓励用人单位根据各自特点为劳动者建立企业补充保险，国家将来对如何鼓励群众参加个人保险也一定会有措施，“国十条”的出台就是一个强信号。
三、国内保险中介
（一）发展现状
自19xx年以来，我国逐步开始建立和发展保险专业中介市场。20xx年之前，我国对保险专业中介机构的市场准入制定了较高要求。自20xx年开始，保监会逐渐以市场化需求为导向，积极发展保险专业中介市场，保险专业中介机构大批涌现。
与保险中介的审批大开绿灯相比，中国政府长时间内就一直对保险公司的审批严格把关，对于两类保险机构审批的截然不同的态度，除了对不同类型机构本身的要求不同外，可从看出，保监会期望扩大现有保险公司规模的良苦用心。这一举措可以说是充分考虑了我国保险市场的现状，为充分利用过渡期发展壮大中国保险业创造了有利的市场环境。相对于保险公司的严加审批，短期内大量保险中介机构的设立，就是希望利用中介的触角迅速扩大现有公司的规模，使之做大做强。因为如果市场上保险公司也相应的增多，必将会把由于中介机构产生带来的业务规模扩张效应稀释。从发达国家的先进经验看，许多顶级保险公司都是在集中精力做好自己的主业，即抓好承保、精算、险种开发、成本控制和资金运用等核心工作，而从理赔等与主业联系不紧密的领域逐步退出，从而有利于形成一个精简、高效的机构。
保险中介正是架设在保险公司与客户之间交易的桥梁，从事与保险公司主业联系不紧密的工作。从经济学的角度看，保险公司是生产产品的工厂，代理公司则是销售保险产品的商家，保监会大力批设中介机构，就是希望以此为契机，促进保险公司转换经营思想，集中精力生产好产品，努力增强公司的竞争力。
（二）中介的优势
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首先能够降低市场中保险合同双方的信息不对称。保险产品的专业性较强，一般客户难以充分了解产品的特性和价格的合理性。中介的存在可以充当保险公司与客户之间的桥梁。一方面中介公司直接接触市场，可以充分了解客户的要求；另一方面，中介公司专业的保险知识，能够从专业的角度分析各个保险公司的产品。在此基础上，中介公司可以有效地弥合客户与保险公司之间的信息缺口。随着保险公司和产品数量的增加，这种信息不对称产生的影响也越来越大，对于中介公司的需求也就越强。
中介公司的存在可以使保险合同的交易成本降低。假设市场上有三家寿险公司，分别提供年金、健康险和寿险，如果有三个客户需要购买这三种产品，要与寿险公司进行9（3×3）次交易。而通过中介公司购买则只需要6（3+3）次即可，交易次数减少了1/3。如果市场中客户和寿险公司的数量分别增加到4个，则交易次数将减少50%。随着市场中客户和寿险公司的增加，中介公司的存在对于交易成本节约的作用会随之放大。对于交易成本的降低甚至可以扩大到寿险产品之外的其他金融工具及服务，例如：财产保险、理财产品、风险控制等。客户在购买寿险产品的同时，可以获得其它与寿险需求互补的产品，从而降低在市场中的搜寻和交易成本。
因此这种省时、省力又提高承保业务质量的营销方式，将为保险公司节省大量的人力、物力。
从中国保险中介业的发展来讲，大量中介机构成立，将有利于民族保险中介机构迎接入世。随着中国加入世贸，大量外资公司涌入中国市场，带来了新的习惯做法和经验，这其中除了管理服务上的新观念外，也包括业务方式，如采用直销还是利用中介。尤其是对于一些来自发达中介市场国家的保险公司来说，他们可能更习惯于利用中介机构来开展业务。
在国外，企业和个人投保时不直接找保险公司，而是通过保险经纪公司，例如，在英国市场，保险经纪公司也是与保险公司、劳合社并称的三驾马车之一,英国保险有保险公司800多家，而保险经纪公司就超过3200家，其中财产险业务份额的60％是由保险经纪来做的；德国保险经纪业在个人保险业务方面，80％是由经纪人做的，高于银行代销的5％、保险公司直销的7％，而在工业企业保险业务的销售上，保险经纪人的作用更大，在美国市场上，有60%的保险业务都通过经纪人来完成，但目前我国的保险业务大部分由保险公司自身完成。
（三）发展前景
中国保险业在最近几年保持着高速发展的态势。现阶段，中国中介公司在寿险销售中仅占不到1.5%。
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如果按照中介业务发达的寿险市场的比例计算，将有50%至60%的保费收入来自于中介公司，即20xx年中介业务的保费收入将达到4150亿元以上。中介业务的发展蕴藏着巨大的潜力。
自20xx年以来，保监会现在坚持市场化的原则发展保险专业中介机构，不人为设置审批限额。保监会还允许寿险公司通过中介机构在设有分支机构的省、自治区、直辖市作业，这为中介业务在寿险业的发展拓宽了道路。
保险公司的增加、产品的增加，使得对于中介公司的要求更加迫切。根据WTO的协议，保险市场已经全面对外开放，保险市场竞争主体大量增加，各个公司为争夺市场纷纷推出新型产品。在这种情况下，消费者对于中介公司的需求将会大大增加。
保险产品费率的放开，也使得中介公司的发展空间更加广阔；寿险产品费率的放开，在某种程度上增加了客户与保险公司的信息不对称，客户难以在不同的条款和价格之间进行比较。需要专业的中介公司帮助客户进行选择，因此，中介业务的用武之地更加广阔。
在这样高速成长的市场中，中介公司要有明确的战略和定位：以专业高效的销售体系降低保险公司销售成本，向客户提供专业的建议以减小保险人与客户之间的信息不对称，向客户提供综合理财服务减少客户的交易成本等等。中介公司应当根据战略与定位，加强专业能力的培养，突出诚信与专业，形成在市场中能够持续发展的核心竞争力。
今年以来，保监会针对中介领域监管有一系列大动作。
新《保险法》，对中介机构发出了积极的信号：允许代理公司进行“多元代理”。并且随着保险监管方向调整为偿付能力监管，保险公司在佣金比率方面和险种费率
方面的自主权加大，代理公司的生存状况也有望进一步改善。
在20xx年的保险工作会议上，新上任的保监会主席吴定富明确提出：要“鼓励发展专业保险中介机构”，“要通过优胜劣汰，培育一批适应市场需要、经营规范、素质较高、信誉良好的专业保险中介机构。” 前不久，保监会又对20xx年颁布的《保险代理机构管理规定》、《保险经纪公司管理规定》、《保险公估机构管理规定》重新进行了修订，形成了《保险代理机构监督管理规定》(征求意见稿)、《保险经纪公司监督管理规定》(征求意见稿)、《保险公估机构监督管理规定》(征求意见稿)。和以前相比，经修订的这几个规定，具有共同的特点：准入门槛降低，信息披露要求增大。“宽进严管，发展优先”，这似
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乎成了20xx年保监会在保险中介市场唱响的主旋律。
从20xx年4月开始，保险中介机构开始使用统一专用#5@p，这更是对保险中介机构的支持。这印证了，保监会对专业保险中介机构的地位开始认可，体现出保监会打击“黑”代理的决心。
四、XX省保险市场
20xx年全年XX省保险市场保持平稳健康发展，实现保费收入135.63亿元，比上年增长9.68%；其中：财产险保费收入37.32亿元，增长18.40%；人身险保费收入98.31亿元，增长6.83%。保险深度2.24%，保险密度386.30元。截至20xx年末，XX省保险业总资产286亿元，增长26.99%；XX省共有保险公司主体24家，分别是中国人寿、平安、太平洋、新华、泰康、民生、太平、生命、中英、国民10家寿险公司；人保、太保、平安、华安、天安、大众、大地、中华联合、太平、安邦、永诚、都邦财产保险公司12家，以及人保健康险公司、出口信用保险公司。保险保险分支机构288家，营销服务部1117家；保险中介机构42家；经批准设立的保险兼业代理人2839家；保险营销员46750人。随着改革开放的迈进，20xx年成立了“XX保险行业协会人民调节委员会”，并全面实施“人身保险投保提示制度”，引进首家外资寿险“中英人寿”入闽，使XX省保险业开始拥有了外资企业参与的保险竞争机制。20xx年XX省保险业在处理“1.6”特大交通事故和抗击“龙王”台风袭击保险行动中理赔迅速，受到地方党政的充分肯定，得到百姓的普遍认可与赞誉。
近年来XX省保险业保持持续、稳定、健康、快速发展的势头，对经济发展的保障能力增强，为全省国民经济健康、稳定、快速增长，为XX省人民的安康发挥了积极的作用。2006上半年，XX省国民经济和社会发展继续保持持续、快速、协调的发展势头，整体经济呈现出“高增长、低通胀”的最优状。据初步统计，全省实现生产总值3157.18亿元，同比增长12.8％，比上年同期快1.7个百分点，增幅已接近历史最高点——XX是全国最有潜力的保险市场之一。
改革开放特别是党的十六大以来，我国保险业改革发展取得了举世瞩目的成就。保险业务快速增长，服务领域不断拓宽，市场体系日益完善，整体实力明显增强，在促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民等方面发挥了重要作用。面向未来，保险业发展站在一个新的历史起点上，发展的潜力和空间巨大。今年5月31日，国务院召开常务会议，听取了中国保监会的报告，并在6月16日颁布了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》，简称“国十条”。
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“国十条”对保险业提出的主要任务是：拓宽保险服务领域，积极发展财产保险、人身保险、再保险和保险中介市场，健全保险市场体系；继续深化体制机制改革，完善公司治理结构，提升对外开放的质量和水平，增强国际竞争力和可持续发展能力；推进自主创新，调整优化结构，转变增长方式，不断提高服务水平；加强保险资金运用管理，提高资金运用水平，为国民经济建设提供资金支持；加强和改善监管，防范化解风险，切实保护被保险人合法权益；完善法规政策，宣传普及保险知识，加快建立保险信用体系，推动诚信建设，营造良好发展环境。
五、XX保险代理市场定位
公司的经营范围是：代理销售保险产品；代理收取保险费；代理相关业务的损失勘察和理赔；中国保监会规定的其它业务。
六、XX保险代理公司的发展规划
（一）、公司组织架构
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（二）、公司的决策层根据目前市场现状，结合自身的特点，特制定公司业务经营的战略规划，提出“以寿险为重点，以财险综拓为辅，永续经营为原则”的指导思想，该规划主要分三个步骤：
1、建立起完善有效的法人治理结构和内部控制制度，建立和完善公司较成熟的运作模式，参照国内保险代理公司成功的管理经验，形成自己公司独特的企业运作模式和企业文化。公司在内部营造既分工又合作的文化氛围，力争整个公司效率最高，效能最大。正常工作中，公司内部各司其职，高效完成各自的本职工作，同时加强对分工业务知识的学习，持续跟踪、钻研、吸收业界先进的经验和政府的行业政策信息；针对具体业务，公司根据业务的范围、性质、要求等多种因素，组织相关部门和人员围绕业务展开全面合作，以提高工作效率。
2、组建一支专业化的代理队伍，建立一系列招聘、教育训练、客户拓展的独特理念，完善和制定吸引人才、留住人才的灵活机制，。计划一年内队伍规模200人，同时利用营销团队的优势，进行财险综合 拓展开拓财产险业务，特别是车辆险，以及意外险，一年内寿险保费努力突破500万元、财险保费努力突破500万元，，第一年实现不亏损，根据行业的保费增长规模，确定三年后每年保费增长率保持在30—50%三年内力争人力及保费规模每年以30%－50％的速度增长。
3、顺应市场需要，通过实现人才资源的优化配置，逐步提升公司的服务品牌和服务网络，利用公司成功的经验和强大的软、硬件平台，通过统一企划，统一运作模式等各种措施，分设各各区县地市网点营业部，做到统一运作，财务管控，集中教育培训，业务放开，以点代面的方式来实现福州地区的分支机构的铺设。
（三）财务规划与预测
1、第一年业务规划：
（1） 个人寿险保费500万元，产生收入50万元；
（2） 意外伤害保险保费80万元，产生收入8万元；
（3） 车险保费500万元，产生收入5万元；
（4） 企业年金保险保费600万元，产生收入6万元；
（5） 其他保险代理收入10万；
合计79万
2、第二年业务收入
(1)个人寿险保费800万元，产生收入96 万元（含续期）；
(2)意外伤害保险120万元，产生利润12 万元；
(3)车险800万元，产生利润8万元；
(4)企业年金保险600万元，产生利润6万元；
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(5)其他保险代理收入15万。
合计137万
（四）经营费用预测
1、固定资产投入预算：
（1）手提电脑一台（约5000元）
（2）台式电脑两台（约3000元/台）
（3）投影机一台（约8000元）
（4）传真机两台（约1000元/台）
（5）打印机两台（约500元/台）
（6）扫描仪一台（约500元）
（7）复印机一台（以租赁为主，约200元/月）
（8）电话机十部（约600元）
（9）宽带设备一套（约800元含一年无限时上网费）
（10）晨会音响（约1500元）
（11）无线话筒（选配约400元）
（12）点钞机1台约2400元；
（13）保险柜1个约1500元；
（14）办公家具6套约6000元；
（15）总经理办公家具1套约3000元；
（16）装修20万，三年摊消每年折旧6。7万 小计：19万元。
2、房租水电：全年房租33万元；
3、一年人力成本预算：
(1)员工工资：按6人×2万/年＝12万元
(2)社保+公积金：12万×40.8%=4.896万元 小计：22.896万元
4、其他营业支出预算：
（1）办公费用：3万元；
（2）全年业务推动费用：5万元；
小计：8万元
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（五）利润预测
第一年业务收入 79万元；业务支出约82。89 万元，利润 －3。89 万元； 第二年业务收入 137 万元；业务支出约 100 万元，利润 30万元； 第三年业务收入 210 万元；业务支出约 150 万元，利润 60 万元。
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