银行个人贷款调查报告

（适用于单笔100万元以下的个人授信及个人消费贷款）

第二篇：个人消费贷款审查2

附件2:

关于《中国农业银行个人消费信贷业务

审查审批中心管理办法（试行）》的说明

为规范对个人消费信贷业务审查审批中心（以下简称中心）的管理，明确职责、防范和控制信贷风险，促进个人消费信贷业务有效发展，总行根据《中国农业银行个人信贷业务基本规程（试行）》及相关制度规定制定了《中国农业银行个人消费信贷业务审查审批中心管理办法（试行）》（以下简称《管理办法》），对中心的设立、业务范围、岗位设置、业务流程、业务管理等进行了明确规定。为使各行对《管理办法》有更加准确的理解，更好地贯彻执行，现就有关问题和要求说明如下：

一、《管理办法》制定背景

20xx年总行针对个人信贷业务发展中存在的问题，决定要尽快建立“制度统一、流程统一、授权统一”的个人信贷业务风险管理体系。20xx年9月在广泛征求各级行、各相关部门意见的基础上，制定并下发了《中国农业银行个人信贷业务基本规程（试行）》，对个贷业务的对象、条件、流程、责任等进行了统一规范，并确立了设立个人消费信贷业务审查审批中心，对个贷业务实行集中审查、审批的指导思想，成为个贷制度体系的基础。《管理办法》根据《中国农业银行个人信贷业务基本规程（试行）》要求对中心的设立、职责、岗位设置、业务流程、管理考核等事项进行了明确规定，是规范中心运作的重要管理制度，也是统一的个人信贷业务风险管理体系的重要组成部分。

二、设立中心的目的

设立中心的主要目的在于通过提高审查、审批层次，规范个人消 1

费信贷业务管理，统一审查与审批标准，提高审查审批质量和业务办理效率，促进个人消费信贷业务的有效发展。中心一般设在二级分行，中心辖内的经营行不再有个人消费信贷业务审批权（总行授权书中规定的低风险信贷业务除外），通过集中审查、审批解决由于决策过度分散所带来的各机构业务标准不统一问题、能力风险和道德风险问题。设立中心还可以通过对个人消费信贷业务的集中、专业审查，培养高素质的个贷专业人才，提高个贷审查、审批的质量和效率。特别是随着信贷决策系统的推行，逐步解决信贷资料传输问题，中心业务处理效率将得到进一步提高。

三、中心的管辖范围

（一）业务范围

中心主要负责审查审批个人住房贷款、个人自用车贷款等个人消费类信贷业务。个人经营类信贷业务风险点与个人消费类信贷业务有较大差异，更为复杂且更难以识别，不宜批量处理，因此，经营类信贷业务不纳入中心业务范围。

（二）辖区范围

中心原则上设在二级分行，集中审查、审批所辖区域（辖区范围由一级分行或二级分行指定，一般为二级分行所在城区）个人消费类信贷业务。个人消费类信贷业务量较大的市区可视业务量设立多个中心，分别集中审查、审批各自所辖区域个人消费信贷业务。

在个人消费类信贷业务量较大的经济强县支行，经总行批准，可酌情设立一个中心，集中审查、审批所辖区域内的个人消费类信贷业务。

设立中心是个人消费信贷业务审查、审批模式的重大变革，各地不能一哄而上，更不能为了设立中心而设立中心，应根据自身情况，有选择的建立。对于个人消费类信贷业务资源丰富的城区，可通过在 2

二级分行设立中心，集中专业人员，统一审查、审批标准，提高业务运作效率和质量；对于个人消费信贷业务管理水平较低的地区，二级分行应通过设立中心的方式，提高审查、审批层次和专业化水平，加强风险控制；对于现有个人信贷业务管理水平较高、贷款质量较好的地区，可仍采用现行经营模式，暂不设中心，由经授权的经营行办理个人消费信贷业务。

四、中心的运作

（一）转授权

中心设主任1名，根据业务量可设副主任1至2名，所属行可按规定对中心主任转授一定额度的个人消费类信贷业务审批权。

（二）岗位设置

中心设置综合、审查、审批等岗位，审查、审批人员不得相互兼任。经一级分行批准，可在中心设立贷后管理岗，履行风险监控等贷后管理职能。

一级分行要处理好中心贷后管理岗与所属行相关部门在贷后管理工作中的关系，避免工作重复或遗漏。对于中心挂靠在信贷管理部门的，中心贷后管理岗可由信贷管理部门信贷风险经理兼任。对于中心挂靠在个人业务部门的，可在中心设立信贷风险经理，从事中心贷后管理工作；中心所属行信贷管理部门可不重复对中心审批的个人消费类信贷业务进行风险监控，但对于不经过中心办理的个人信贷业务以及超中心授权的个人消费类信贷业务应按规定进行风险监控。

（三）业务流程与责任界定

《管理办法》根据《中国农业银行个人信贷业务基本规程（试行）》的机理，按照中心设立的层次，对业务流程区分权限进行了具体规范，并根据业务流程，界定了调查、审查、审批、经营主责任人。

五、经办机构客户经理的职责和任职要求

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客户经理的主要职责是：业务受理、调查；与客户签订有关合同文本，办理担保手续，填写借款凭证，及时将有关资料移交会计结算部门办理账务处理；负责CMS数据录入和日常维护；落实贷后管理要求，做好贷后检查及日常贷后管理等工作，发现风险信号及时提出处理建议并报告；不良贷款的催收等。

客户经理须经培训并考试合格后方可上岗。履行调查职责的客户经理需从事信贷业务一年以上，熟悉消费信贷业务相关政策、制度和规定，具有较丰富的消费信贷理论知识和较高的业务水平。 4