学 年 论 文

论文题目   蚁群算法关于物流配送简单应用                                

                                      

学生姓名   周映婷  学号   091614408         

专业班级金融信息与计算科学                         

指导教师   姚慧玲        职称            

                   20##年  8月  24 日      

摘要

    本文建立了带约束条件的物流配送问题的数学模型，运用蚁群算法解决物流配送路径优化问题，并将遗传算法的复制、交叉、变异等遗传算子引入蚁群算法，同时改进信息素的更新方式、客户点选择策略，以提高算法的收敛速度和全局搜索能力。经过多次实验和计算，证明了用改进的蚁群算法优化物流配送线路，可以有效而快速地求得问题的最优解或近似最优解。

关键字：蚁群算法、物流配送、优化

目    录

 一、引言 ……………………………………………………1

 二、蚁群算法背景及国内外研究现状  ……………………1

 三、蚁群算法的理论初探  …………………………………7

（一）蚁群算法的基本原理 …………………………… 5

（二）蚁群算法的基本算法 …………………………… 6

 四、蚁群算法的算法…………………………………………1

参考文献   ……………………………………………………

一、 引言

    如今随着市场经济的繁荣，物流配送业迅猛发展，越来越多的企业看到了物流配送在企业生产销售流程中的重要作用。随着企业规模的逐渐壮大，业务规模也不断扩大，配送网点的数量也逐渐增多，安排配送路线的复杂度越来越高，手工安排配送线路已经很难满足企业的业务需求，采用计算机进行路线安排势在必行。而物流配送路径优化问题正好是典型的组合优化问题，属于一类NP完全难问题，具有很高的计算复杂性。

蚁群算法是一种最新发展的模拟昆虫王国中蚂蚁群体觅食行为的仿生优化算法，它能够将问题求解的快速性、全局优化特性和有限时间内答案的合理性结合起来, 因此对于能够直接转化为路径优化问题的组合类寻优问题, 能取得比较理想的效果。

二、蚁群算法的背景及国内外研究现状

蚁群算法是由意大利学者DorigoM于1991年提出的，其实际上是一个复杂的智能系统，它有很强的鲁棒性，优良的分布式计算机制和易于与其他方法结合等优点。蚁群算法是一种最新发展的模拟昆虫王国中蚂蚁群体觅食行为的仿生优化算法，该算法采用了正反馈并自动催化机制，在解决许多复杂优化问题上已经展现出一优异的性能和巨大的发展潜力，近几年吸引了国内外许多学者对其进行了多方面的研究工作。国际著名的顶级学术刊物《Nature》曾多次对蚁群算法的研究成果进行报道，《Future Generation Computer Systems》和《IEEE Transations on Evolutionary Computation》分别于20##年和20##年了蚁群算法特刊，在布鲁塞尔每两年召开一次的蚁群算法国际研讨会会进一步促进了这一智能计算领域的学术交流，从而使这种新兴的仿生优化算法展现出勃勃生机，其应用范围完全可以和遗传算法相媲美。它现在已成为国际智能计算领域中备受关注的研究热点和前沿性课题。蚁群优化算法最初用于解决TSP问题，经过多年的发展，已经陆续渗透到其他领域中，如，图着色问题、大规模集成电路设计、通讯网络中的路由问题以及负载平衡问题、车辆调度问题等。蚁群算法在若干领域己获得成功的应用，其中最成功的是在组合优化问题中的应用。

近年来遗传算法、禁忌搜索算等都在此问题上进行了运用，并取得了成。但也存在各自的问题，如遗传算法局部搜索能力不强，总体上可行解的质量不是很，禁忌搜索算法对于初始解具有较强的依赖等等。目前研究的热点是混合算，通过混合在一定程度上弥补算法的缺陷。

三、蚁群算法的理论初探

 3.1蚁群算法的基本原理

    根据仿生学家的研究发现：蚂蚁虽然没有视觉，但它们会分泌一种叫信息素的分泌物标记它们碰过的路。在未知的路口，它们随机地挑选一条路径前行，同时释放信息素，它们走过的路越长，则释放的信息量越少。当它们再次经过该路口时，则选择信息素较浓的路径概率比较大，从而形成了一个正反馈机制。

    对上面的蚁群总结规范描述如下：

1、范围：

蚂蚁观察到的范围是一个方格世界，蚂蚁有一个参数为速度半径（一般是3），那么它能观察到的范围就是3*3个方格世界，并且能移动的距离也在这个范围之内。

2、环境：

蚂蚁所在的环境是一个虚拟的世界，其中有障碍物，有别的蚂蚁，还有信息素，信息素有两种，一种是找到食物的蚂蚁洒下的食物信息素，一种是找到窝的蚂蚁洒下的窝的信息素。每个蚂蚁都仅仅能感知它范围内的环境信息。环境以一定的速率让信息素消失。

3、觅食规则：

在每只蚂蚁能感知的范围内寻找是否有食物，如果有就直接过去。否则看是否有信息素，并且比较在能感知的范围内哪一点的信息素最多，这样，它就朝信息素多的地方走，并且每只蚂蚁都会以小概率犯错误，从而并不是往信息素最多的点移动。蚂蚁找窝的规则和上面一样，只不过它对窝的信息素做出反应，而对食物信息素没反应。

4、移动规则：

每只蚂蚁都朝向信息素最多的方向移，并且，当周围没有信息素指引的时候，蚂蚁会按照自己原来运动的方向惯性的运动下去，并且，在运动的方向有一个随机的小的扰动。为了防止蚂蚁原地转圈，它会记住最近刚走过了哪些点，如果发现要走的下一点已经在最近走过了，它就会尽量避开。

5、避障规则：

如果蚂蚁要移动的方向有障碍物挡住，它会随机的选择另一个方向，并且有信息素指引的话，它会按照觅食的规则行为。

6、播撒信息素规则：

每只蚂蚁在刚找到食物或者窝的时候撒发的信息素最多，并随着它走远的距离，播撒的信息素越来越少。

根据这几条规则，蚂蚁之间并没有直接的关系，但是每只蚂蚁都和环境发生交互，而通过信息素这个纽带，实际上把各个蚂蚁之间关联起来了。比如，当一只蚂蚁找到了食物，它并没有直接告诉其它蚂蚁这儿有食物，而是向环境播撒信息素，当其它的蚂蚁经过它附近的时候，就会感觉到信息素的存在，进而根据信息素的指引找到了食物。

   3.2 蚁群算法的基本算法

蚁群算法是一种由于受自然界生物的行为启发而产生的“自然”算法。它是从对蚁群行为的研究中产生的。蚁群中的蚂蚁以“信息素”（pheromone为媒介的间接的异步的联系方式是蚁群算法的最大的特点。蚂蚁在行动（寻找食物或者寻找回巢的路径）中，会在它们经过的地方留下一些化学物质（我们称之为“信息”）。这些物质能被同一蚁群中后来的蚂蚁感受到，并作为一种信号影响后到者的行动（具体表现在后到的蚂蚁选择有这些物质的路径的可能性，比选择没有这些物质的路径的可能性大得多），而后到者留下的信息会对原的信息素进行加强，并且如此循环下去。这样，被越多蚂蚁择的路径，在后到蚂蚁的择中被中的可能性就越大（因为残留的信息浓度较大的缘故。由于在一定的时间内，越短的路径会被越多的蚂蚁访问，因而积累的信息量也就越多，在下一个时间内被其他的蚂蚁选中的可能性也就越大。这个过程会一直持续到所有的蚂蚁都走最短的那一条路径为止。

我们用人工蚂蚁代替车辆对客户点进行配送，蚂蚁在i 客户点择服务的下一个客户点j 时，主要考虑两个因素，一是i，j两顾客点之间的关系的亲密程度，称为可见度，记为；另外考虑的是由迄今完成的循环所得路径方案体现出来的由i 到j 的可行性，即信息素浓度。在t 时刻蚂蚁k 由客户点i 转移到客户点j 的概率：

（t）=，j   1.4

其中，allowedk={0,1,…,n-1}-tabuk 表示蚂蚁k 尚未服务的客户点。可见度  ：

当下一个要服务的客户点会使运载总量超出汽车载重量，或者使运距超过一次最大行驶距离时，就返回到配送中心，人工蚂蚁代表下一辆车出发，继续配送。当一次循环结束后，蚂蚁遍历了所有客户点，完成一次配送。当所有蚂蚁完成一次循环后，根据各蚂蚁遍历的好坏（目标函数值），计算信息素增量，更新相关路径上的信息素，更新规则：

四、蚁群算法的算法

4.1遗传算法对蚁群算法的改进

遗传算法的操作算子是遗传算法的核心内容，我们将复制、交叉、变异这些遗传算子引入蚁群算法中，以提高算法的收敛速度和全局搜索能力。

复制

遗传算法中，复制的主要思想是认为父代中的优质个体可能更接近全局最优解，应该在子代中继承并继续进化。复制操作使得父代中优质的个体能够在子代中得以保存，避免交叉变异等操作导致优质个体在种群中丢失。蚁群算法中，在每一代搜索完成后，我们将当前父代中最优的解复制到子代中，使得最优的个体能在子代中继续积累信息素，这样能加快算法的收敛速度。

编码

遗传算法中的交叉和变异操作是建立在基因编码上的，因此在引入交叉和变异操作之前，我们首先对物流配送模型进行编码。假设L 个客户点，K 辆配送车辆，本文采用的编码方式是将这L 个客户点分别用1 到L 这L 个自然数标识；第一辆车从配送中心出发时用0 标识，其他车辆则分别用L+1，L+2，…，L+K -1 表示。由于同一辆车可以多次配送，所以，2 次以上配送的车辆出发时，依次用L+K，L+K+1，……表示。新的一辆车从配送点出发，或者编码结束，就表示前一辆的路线结束，返回配送中心。这样就将一次配送表示为一组由0 和自然数组成的编码。例如，6 个客户点，我们分别用1 至6 表示，3 辆车进行配送。

那么编码：0，1，2，3，7，4，5，8，6表示3 辆车的配送线路分别是：

车辆1[0->1->2->3->0]，

车辆2[0->4->5->0]，

车辆3[0->6->0]。

又如编码：

0，1，2，3，8，4，5，9，6

表示的配送线路为：

车辆1[0->1->2->3->0]，

车辆3[0->4->5->0]，

车辆1 第二次配送[0->6->0]。

交叉

交叉操作是遗传算法中增加种群多样性，防止算法早熟、停滞的操作。在蚁群算法中引入交叉操作，可以效地扩大搜索空间，避免算法陷入局部最优解。在蚁群算法每一代搜索完成之后，我们将其中的最优解和次优解进行编码交叉操作，交叉规则如下：

1) 假设两组编码分别是S1 和S2，首先随机生成交叉段的长度和交叉段起始位置；

2) 找出S1 和S2 中的交叉段，

假设S1：P1|P2|P3， S2：Q1|Q2|Q3，

P2 和Q2 分别是S1 和S2 的交叉段；

将Q2 插入S1 中，位于P2 前面， 这样形成新的编码S3 ：P1|Q2|P2|P3；

3) 在S3 中，删除P1、P2、P3 中与Q2重复的编码。形成交叉编码S3；

4) 同样的方法用在S2 上，生成新的编码S4；

5) 比较S1、S2、S3、S4 的结果，出最优的两组编码并保存。

变异

变异操作也是增加种群多样性的一种进化手段。适度的变异，既能保持种群内个体的多样化，又能提高算法的效率。在蚁群算法中，我们在完成交叉操作后，对种群中最优个体进行变异操作，操作方法为：

1) 随机生成变异次数N；

2) 随机生成两个不同的自然数n1，n2>1（第一位不变，保证编码以物流中心为起点）；

3) 在最优个体的编码S 中，将第n1 位和第n2 位的编码对调；

4) 重复2)、3)N 次，生成新的编码S’；

3) 比较S 和S’的结果，保存较优解。

（具体程序见附件）

蚁群算法数据

城市的数量为50，车辆数量为1；

蚂蚁数量为30（进行搜索的蚂蚁数量，一般取值为城市数量的2/3）

城市的x,y坐标为：城市0（37,52）、城市1（25,80）、城市2（30,23）、城市3（70,60）、城市4（92,51）、城市5（42,64）、城市6（87,45）、

城市7（39,7）、城市8（28,71）、城市9（55,20）、城市10（14,56）

备注：城市0为初始城市，即货车开始地点，另，以上坐标都是随机编写。

下面为用经遗传算法改进后的蚁群算法运行后得出的结果：

表1_1 最佳路径

最短路径为： [1] 10 1 8 5 3 4 6 9 7 2

总最短路径长为：244.163，由第45代产生的最佳结果，变异成功3次，用时0.031秒。

表1_2 进化图

以上为进化图；x,y轴分别是城市坐标轴，蓝色部分的线表示平均路径长度，红色部分的线表示最短路径路径长度。

参考文献：

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[6] LANG Mao-xiang, HU Si-ji. Study on theOptimization of Physical DistributionRouting Problem by Using HybridGenetic Algorithm. CHINESE JOURNALOF MANAGEMENT SCIENCE, 20## Vol.10No.5: 51-56. [郎茂祥、胡思继，用混合遗传算法求解物流配送路径优化问题的研究，中国管理科学，2002，10(10)：51-56.]

[7] Chen Haijun, Chen Tieyin. Application ofHybrid Genetic Algorithm in VehicleRouting Problem. COMPUTER & DIGITALENGINEERING, 20## Vol.33 No.4: 91-95. [陈海军，陈铁英. 混合遗传算法在路径选择问题的应用. 计算机与数字工程， 第33 卷（2005）第4 期：91-95]

第二篇：学年论文简化范本

山 东 工 商 学 院

SHANDONG INSTITUTE OF BUSINESS AND TECHNOLOGY 学年论文(设计)

TERM THESIS （DESIGN）

论文（设计）题目

Title Of Thesis（Design） 鄂尔多斯民间融资研究

专 业 金融学 Specialty

学 号

Number 07812305 分院（系别） Department 班 级

Class 金融073

付海辰

张平 论文（设计）作者 Author of Thesis（Design） 论文完成日期 Date 指导教师职称

The Title of Advisor 论文（设计）指导教师 Advisor 教 授

鄂尔多斯民间融资研究 ORDOS FOLK FINANCING RESEACH

付海辰

20xx年5月20日 May. 20, 2011

I

山东工商学院2008届学年论文

摘 要

近年来，随着内蒙古经济增长速度的加快，内蒙古的民间融资也相应得到快 速发展，特别是内蒙古鄂尔多斯地区社会经济呈井喷式增长和跨越式发展态势， 与此同时，民间融资已成为鄂尔多斯地区中小企业融资的重要渠道和民营经济蓬 勃发展的动力源之一，其繁荣程度为各方所瞩目。毋庸置疑，鄂尔多斯民间融资 在推动地区经济发展中发挥了积极作用，但其组织机构、运作方式中存在的问题 和风险亦不容忽视。因此，需要对鄂尔多斯民间融资进行规范，以期引导民间融 资为地区经济又好又快地发展服务。

关键词：民间融资；现状；对策

II

山东工商学院2008届学年论文

Abstract

In recent years, with Inner Mongolia, to speed up the economic growth of Inner Mongolia folk financing also corresponding get faster. With the rapid development of the ordos region of Inner Mongolia, especially in social economic growth and blowout type great-leap-forward development trend, Meanwhile, private financing ordos region has become the important sme financing channels and the private economy peng. Today, one of the power source, its prosperity worldwide for parties. Undoubtedly, ordos folk financing. In promoting regional economic development to play a positive role, but its organization, the problems existing in the operation ways .And risk also nots allow to ignore. Therefore, it is necessary to standardize on ordos folk financing, so as to guide the folk melts .Endowment to regional economy to develop quickly and well service.

Keywords: Folk financing; The present situation; countermeasures

III

山东工商学院2008届学年论文

目 录

一、 鄂尔多斯地区民间融资存在的形式及特点 ............................ 1

(一)民间融资存在形式 ................................................ 1

(二) 民间融资特点 ................................................... 1

二、鄂尔多斯地区民间融资高度发达的原因探究 ............................. 3

(一)鄂尔多斯民间融资发展的经济背景 .................................. 3

(二)鄂尔多斯民间融资发展的金融背景 .................................. 3

(三)鄂尔多斯民间融资发展的自身体制优势 .............................. 4

三、鄂尔多斯地区民间融资供求状况分析 ................................... 4

四、鄂尔多斯地区民间融资的效应分析 ..................................... 5

五、促进民间融资规范化发展的对策建议 ................................... 8

参考文献 .............................................................. 12

IV

山东工商学院2008届学年论文

一、 鄂尔多斯地区民间融资存在的形式及特点

(一)民间融资存在形式

民间自由借贷

泛指社会上自发的，分散的，一对一的借贷，即民间个人与个人之间，个人与企业之间的借贷活动，也是主要的民间融资形式。鄂尔多斯从事民间融资活动的主体由从前的乡镇企业、中小民营企业扩大到城镇工商户及居民，筹集资金的对象主要是企业、个人以及企业内部职工，资金用途主要是解决企业更新固定资产和流动性不足的问题，以及投资开发房地产等。其明显的特征：一是分散性，表现为直接融资在无数个企业，政府机关和个人之间进行。二是相对较强的自主性，融资者自己决定融资的对象和数量。三是简单的民间信用手续，它有助于缩短获得资金的周期，降低交易费用。正是出于这一点，一些规模较大的企业，有时不得不依靠民间融资，特别是在国家宏观调控政策收紧之后。

私营企业之间借贷

企业之间的借贷其表现形式通常是，一方企业有闲置资金，但存款利息收益较低，另一方企业资金紧缺，在流动资金需求增大时，由于受信贷紧缩政策以及各种因素的影响难以获得银行贷款，在相互信任，业务合作较密切的企业间或有第三方中介的情况下，双方以货币为标的进行的直接借贷。通常，企业间借贷的表现形式是双方以协议形式直接确定借贷关系，协议内容包括借款数额、利息、还款期限、违约责任等。有的还设立了保证，抵押等担保条款，并有担保单位参与签订协议。当然也包括合法或者非法中介经济机构介入促成的借贷。鄂尔多斯企业借贷利率水平大部分维持在20％0．30％o之间，高于银行贷款利率3．5倍。

企业向社会集资

从本地区企业集资的范围看，向本企业职工集资占5％，向其他个人借款占20％左右。由于公安部对于非法集资的种类和特征进行了严格的界定，未经有关监管部门批准的债权、股权、生产经营等集资行为视为非法集资，不少企业为避嫌疑，假以其他各种方式进行。据对某制造企业调查，20xx年6月末该企业的股东性融资占其融资总额的23．6％，某房地产公司向其他个人借款占其经营资金的38．9％。在宏观调控政策不断从紧的形势下，鄂尔多斯企业集资的范围和规模均有扩大迹象，并呈现债权性集资继续扩大，项目性集资增多，短期周转性集资减少的新特点。

(二) 民间融资特点

民间融资总量逐年增长，规模不断壮大在鄂尔多斯地区，民间融资非常活跃，特别是进入20xx年上半年，在国家紧缩货币政策的大环境中，银行贷款收紧，同时，

1

山东工商学院2008届学年论文

由于绝大部分企业自身规模与信用等级均难以满足正规金融机构的融资条件，民间融资总量迅速膨胀。20xx年上半年，地区民间融资总量400亿元，比20xx年增长52．99％，占同期金融机构本外币贷款总额的71％，占地区生产总值59％，分别比20xx年占比提高18．4个和35．7个百分点。当前，鄂尔多斯民间融资总量相当于本地区GDP的六成，银行信贷规模的七成，而据资深人士透露到了20xx年的上半年民间融资总量已激增至2000亿元,说明民间融资已成为地区多元经济发展的重要支撑。

民间融资逐步公开化，并趋于理性随着直接融资规模的不断扩大，民间融资的内外部环境有所改善，社会的接受和认可程度逐渐提高，鄂尔多斯一些民间融资方式已由原来的隐蔽状态向公开化方向转变，而且逐渐形成一种非常灵活的民间机制，主要体现在小资本，大积聚，在短期内可以迅速围绕投资、围绕利润进行；其次，体现在民间融资的形式和规模上，已由分散、零星发展成为有一定组织形式的规模较大的融资，明确规定利率、期限，并有规范的借贷合同。第三，无论是自发进行的民间融资还是依托中介机构、中介人进行的民间融资都表现出依据经济景气程度调整的特点。

风险意识有所增强，民间融资手续逐渐完善，违约率低随着市场经济的发展和法律法规的进一步完善，城乡居民的风险意识有所增强。借贷双方发生借贷关系前，一般都要作详细考察，签约内容一般有借款金额、借款日期、约定利率、支付方式等。借出方认为，只要操作得当，不违反国家政策规定，既不会受损失，又能得到高息收入。借入方认为，生产经营活动资金不足确实影响其生存发展，从民间融资手续简单方便，能够解燃眉之急。从调查了解情况看，只要借款者一切正常，发生借贷不还的违约现象几乎没有。从鄂尔多斯人民法院了解到，20xx年1-9月份，民间融资方面的案件仅8件，占全院立案案件总量不到1％。

鄂尔多斯地区民间融资不仅形式多样，而且特点鲜明。随着鄂尔多斯地区经济的迅猛发展，社会资金需求量日益增加，各类投资、担保、典当和委托寄卖公司等融资机构如雨后春笋般建立起来，纷纷投入到民间投融资活动中，且上升势头强劲。据调查统计，目前鄂尔多斯地区各类民间融资公司共有542家之多，遍布全市的街头巷尾，堪称当地一大特色。另外在鄂尔多斯市存在的民间融资形式还有民间自由借贷、企业之间借贷及企业集资等。鄂尔多斯民间融资具有突出的特点，主要表现为：总量逐年增长；规模不断壮大；地区差异性明显；融资主体为非公有制经济；民间融资逐步趋于公开化、理性化；投资风险意识有所增强，民间融资手续逐渐完善。

鄂尔多斯地区民间融资不仅形式多样，而且特点鲜明。随着鄂尔多斯地区经济的迅猛发展，社会资金需求量日益增加，各类投资、担保、典当和委托寄卖公司等融资机构如雨后春笋般建立起来，纷纷投入到民间投融资活动中，且上升势头强劲。据调查统计，目前鄂尔多斯地区各类民间融资公司共有542家之多，遍布全市的街头巷尾，

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山东工商学院2008届学年论文

堪称当地一大特色。另外在鄂尔多斯市存在的民间融资形式还有民间自由借贷、企业之间借贷及企业集资等。鄂尔多斯民间融资具有突出的特点，主要表现为：总量逐年增长、规模不断壮大；地区差异性明显；融资主体为非公有制经济；民间融资逐步趋于公开化、理性化；投资风险意识有所增强，民间融资手续逐渐完善。

二、鄂尔多斯地区民间融资高度发达的原因探究

(一)鄂尔多斯民间融资发展的经济背景

从整体经济发展的历程来分析，民间融资的扩张主要依赖于经济环境的改善和经济实力的增强。改革开放以前，鄂尔多斯经济发展缓慢，是内蒙古最贫穷落后的地区之一，改革开放以来，特别是实施西部大开发以来，鄂尔多斯紧紧抓住国家能源战略西移的大好机遇，有效实施资源转移战略，迅速构建了煤炭、电力、化工、建材、高新材料五大支柱产业，在这些支柱产业的带动下，经济实力迅速提升。据统计，“十五”期间，鄂尔多斯累计实现GDPl586亿元，是“九五”期间的3倍，“十五"末，鄂尔多斯创造的价值(增加值)为5年前的3倍。近五年来的数据统计显示，2002．20xx年间，地区生产总值累计实现3474亿元，年均增长38．3％，累计实现财政收入和固定资产投资532亿元和2337。2亿元，年均增长49．4％和56．1％。20xx年人均GDP超过l万美元，人均财政收入以及城镇居民可支配收入均居自治区前列。地方经济综合实力跃居全国百强城市第28位。鄂尔多斯经济的快速腾飞，创造了“鄂尔多斯经济现象"，这一现象客观上形成了整体经济对资金的大量需求，促进了民间融资的快速扩张。

近年来，鄂尔多斯以煤炭、天然气、电力、化工为“母体”产业，迅速托起了鄂尔多斯产业集群的规模发展，这一现象为民间融资的快速发展提供了更加有利的条件。从经营模式上来讲，鄂尔多斯产业集群的主体70％以上全部是民营企业。调查显示，民间融资总量中，民营企业涉及的资金大约占到了60％左右。

(二)鄂尔多斯民间融资发展的金融背景

鄂尔多斯地区经济的快速增长，对资本产生了巨大金融需求。然而，当地的正规金融体系并不发达，无法满足经济快速发展对金融的需求，这就为民间融资的产生和发展提供了较大的空间。截止到20xx年6月末，鄂尔多斯全辖区金融机构总数527个，其中四家国有商业银行辖内分支机构156个，占全市机构总数的29．69％。地方法人分支机构242个，占45．9％。目前，鄂尔多斯还没有外资银行分支机构、财务公司、金融租赁公司等银行业金融机构，除了国有商业银行和农信社、城市商业银行外没有其他正规的融资渠道，并且银行贷款手续繁杂、审批时间长、担保条件高，一般的民营企业或个人根本难以得到正规金融贷款。加之旗县金融机构布局的不合理，信贷供

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山东工商学院2008届学年论文

给在县域经济发展中萎缩，在产业配置中畸形，在区域配置中失衡。银行业与企业所有制结构不匹配，大量民营中小企业没有相应的民营银行为之服务，不得不支付高于银行2．3倍的利息从民间融资。由于银行业融资功能弱化，信贷决策制度存在缺陷，获取信贷难度较大，而民间融资手续简便、快捷，也使民间融资具有自身优势。国有商业银行通过股份制改造和上市，资本充足率和资产质量都明显改善，但其管理体制的转变却有待时日。

(三)鄂尔多斯民间融资发展的自身体制优势

民间融资与正规金融相比，具有许多优势。一是效率优势。民间融资借贷手续非常简单，大额贷款一般有抵押手续及担保人，几小时内就可办理；小额贷款有担保人签约或个人信用立据就可。如果是到正规的金融机构贷款，不仅需要审批，还要办理各种繁琐的手续，所以，民间融资对中小企业、个体户和居民有较强的吸引力。二是隐性成本优势。表面上看民间融资比正规金融机构的利率高得多，但它的抵押成本、担保成本、人情成本、贷款不能及时到位造成的损失等隐性成本几乎没有。三是信息优势。民间融资是以个体信用为基础发展起来的，而个体信用是通过文

化习俗、地缘关系、血缘关系和人脉、商脉等社会网络关系建立起来的，它可以通过各种非正式的信息渠道，详尽地了解借款人的信誉、所从事的生产经营活动甚至个人社会往来，从而解决信息不对称的问题，也使其较之于正规金融机构具有信息优势。

实施西部大开发政策以来，内蒙古鄂尔多斯地区依靠丰富的资源抓住了发展的机遇，地区经济实力明显增强，以快速的经济增长速度创造了“鄂尔多斯经济现象"，同时对资金的需求量也与日俱增。但是地区金融服务的滞后以及金融体制不适应经济的发展，造成了资金需求与供应的矛盾也日益加深。在这种大背景下，萌生了该地区的民间融资现象。民间融资以其简单的手续、便利的资金获得渠道以及信息优势取得了中小企业以及个人融资主渠道的地位，并成为地区经济发展中不可或缺的融资方式。

三、鄂尔多斯地区民间融资供求状况分析

城乡居民的闲置资金，为民间融资的繁荣提供了资金来源。据调查，在目前股市低迷，存款利率连续调低的情况下，由于民间市场的获利较高，使得绝大部分居民选择了民间融资。另外，在鄂尔多斯地区，一个典型的实例是社会巨富越来越多，他们在经历了资金的原始积累之后，使大额资金游离于经济实体之外进入民间市场，成为巨额的食利阶层。这些资金为民间融资的进一步扩张提供了充足的资金来源。另外，随着国家宏观调控政策的实施，民间融资力度的加大，一定程度上分流了储蓄资金。

从民间融资资金分布看，当前鄂尔多斯民间融资主要集中在东胜、准格尔旗、伊

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旗这三个经济相对发达的地区，集中在有大量中小企业民间资金聚集的房地产、煤炭等行业。

房地产近三年在鄂尔多斯市以年均2．3倍的增长速度迅速发展，统计资料显示，截止到20xx年6月末，鄂尔多斯房地产企业达到283家，施工面积达到771．4万平方米，同比增长61％，房地产开发投资60．3亿元，同比增长101．8％。据调查，其投资资金来源的70％左右来自于民间融资。此外，房价持续上涨，20xx年4月末商品房均价已达到5800元／平方米，已经远远超过自治区平均水平。由于房地产有可观的利润空间，因此，大部分企业及居民将闲置资金投资到房地产行业。更主要的原因是，由于房地产的市场前景远大，但流动资金不足，房地产商为了扩大规模，通过民间融资来进行生产。

在鄂尔多斯这个典型的资源型地区，宏观经济波动的直接反映是煤炭、电力、房地产价格的巨幅变动。价格的变动会直接带动利润的直线上升，这也是直接吸引大量民间资金投入的重要因素。今年以来，煤炭价格进入又一轮的上涨期，据调查，鄂尔多斯煤炭坑口价格由20xx年的50元／吨，上涨到20xx年的350元／吨，涨幅达到600％，据相关人士测算，一般中小煤矿吨煤成本仅在50元．80元之间，而利润率达到6倍，如此高的利润使民间资金迅速进入煤炭等行业。持续数年的煤价井喷使鄂尔多斯经济步入繁荣阶段，大量的财富在民间聚集，形成了经济快速发展的巨大支撑。

“鄂尔多斯经济现象"同时也使该地区的居民迅速成为中产阶级，居民手中拥有大量的闲置资金，面对股市低迷、储蓄利率偏低的现实，在高利率、高回报的吸引下成为民间融资的主要资金来源。为解决私营经济发展当中的资金紧张问题，在资金供给方面虽然专门成立了针对中小企业的小额信贷组织，但由于机构以及资金规模的现实缺位，远远不能满足中小企业以及个体工商户的资金需要，加之宏观调控政策的实旋在一定程度上促进了民间融资的继续发展。在需求方面，该地区近年来煤炭、电力、房地产业迅速发展，对资金的需求量急剧上升，在正规金融部门无法满足其资金需求的情况下，这些产业将目光转向民间金融，直接吸引了大量民间资金的投入。

四、鄂尔多斯地区民间融资的效应分析

鄂尔多斯地区活跃的民间融资活动在缓解正规金融体系信贷资金压力、分散金融风险，拓宽社会融资渠道，优化经济结构，缓解就业压力，支持鄂尔多斯地方经济发展等方面功不可没。但民间融资天然的松散型、盲目性及其在制度保障、机制安排、运作方式等方面存在的缺陷，蕴含着诸多潜在风险，对地区经济及金融发展具有明显

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的“双刃剑”效应.

推进了地区经济的快速增长

目前，非公有制经济已成为鄂尔多斯地区经济发展的主导力量。非公有制经济的规模扩张、实力增强对于促进鄂尔多斯地区整体经济持续快速发展发挥着显著作用。在民营经济主体 中，仅有15．9％的中小企业能获得正规金融机构信贷支持，其余资金需依靠企业自有资金和民间融资来解决。民间融资活动通过满足非公有制中小企业的资金需求，直接推动了鄂尔多斯地区民营经济快速发展.

加速了民间财富的积累.

民间融资的发展，扭转了长期以来居民投资渠道单一、高度依赖于银行储蓄的局面，居民投资出现了多样化选择。鄂尔多斯民间融资存款利率最低为月息18％o，即年利率21．6％，比银行基准利率高18．56个百分点，投资回报相当丰厚。可以说，民间融资市场的繁荣为当地居民收入增长做出了直接贡献，加速了民间财富积累的速度.

有助于提升地区金融服务水平

民间融资市场间接推动了银行业经营能力的提升，有助于提高地区整体金融服务水平.鄂尔多斯民间融资的繁荣强势在一定程度上对正规金融体系形成了压力，为争取居民闲置资金和企业流动资金融入正规金融市场体系，银行业金融机构必须不断创新适应市场需要的金融产品，完善信贷制度，优化贷款流程，提高信贷管理效率，以适应企业需求和经济形势的发展。民间融资市场的存在，有利于促动银行业致力于提升经营能力和服务水平。

民间融资产生的负面影响

影响宏观调控政策效应

民间融资的本质是追逐收益最大化，加之先天具有自发性、松散性和盲目性等特点，必然只关注获利高低，漠视或无视国家产业政策、环保政策，从而对国家宏观调控政策实施效果形成冲击，加大地区产业升级、区域经济结构优化难度。

影响地区金融稳定和安全

民间融资机构大多以比银行高的存款利率吸收公众存款或者变相吸收公众存款，严重冲击了金融机构储蓄存款市场，分割了金融机构存款市场份额。20xx年末全市储蓄存款余额199．2亿元，增长21．9％，增幅比同期下降13．73个百分点；20xx年末，全市储蓄存款余额为226亿元，同比增长14．12％，增幅同比回落7．81个百分点。20xx年是20xx年以来储蓄存款增速水平最低的年份，除居民投资于股票市场、购房、购车等因素，储蓄存款下降的主要原因是民间融资市场的丰厚回报吸引了居民闲置资金的大量投入。储蓄存款特别是定期储蓄存款的下降，直接影响金融机构信贷资金的积累，

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对金融机构放贷能力、信贷支持水平造成负面影响。

此外，民间融资存放款主要以现金形式为主，且吸收存款大部分是10万元以上的大额存款，很容易被犯罪分子利用清洗黑钱，成为洗钱渠道，加大反洗钱工作难度，影响地区金融安全。

影响正规金融机构发展及其制度变迁

民间融资的发展，使正规金融机构在部分民众心中的地位作用弱化，对民间融资的依赖超过对正规金融机构的依赖，不利于正规金融组织的发展。从国家金融机构的制度变迁来看，新的正规金融制度必须正视非正规金融制度所导致的利益格局，但由于目前鄂尔多斯国有商业银行新一轮金融改革尚处于起步阶段，对于民间融资市场所造成的影响并未形成全面的认识，做出的调整反应十分有限。民间融资活动大多采用现金方式进行，不仅增加了中央银行现金计划执行的难度，又因其隐蔽性而降低了国民经济透明度，造成金融信息失真，削弱中央银行对国民经济的调控能力。

造成国家税收流失

目前税务部门对从事民间融资的机构主要采取定额征收的管理办法迸行征收，按照这种办法税务机关只能收缴已在工商部门注册的公司的税款。对一些虽然从事民间融资但未在工商部门注册的机构、个人则无法征收，造成这部分人的偷税。二是有的公司为了少缴税，注册时有意降低注册资本，流失了大部分税收。三是一些机构在许可经营范围之外从事民间融资活动，其借贷行为具有隐蔽性，形成实质上的偷税；四是税务机关难以根据民间融资的业务量准确核定税额。五是民间融资机构非法吸收了一部分公众存款，导致储蓄利息所得税的流失。

可能引发一系列社会问题

民间融资存在的隐性风险

信用风险

由于民间融资自身门槛低，手续简便等特点，所以很容易滋生融资的信用风险。即使是在相对高信用、高偿还率的情况下，由于民间融资缺乏相关法律法规的保护，一旦出现纠纷，融出方的利益将难以得到保障。目前鄂尔多斯市民间融资行业的资金来源非常广泛，既有居民自有资金的投入，也有部分银行信贷资金通过各种渠道流入民间借贷市场。由于这部分资金的流动性目前处于监管的盲区，无法有效评估民间资本总额及其信用程度，因此一旦发生信用风险，将会危及投资者的利益，还可能对银行业金融机构的信用造成一定冲击，导致金融风险发生的可能性增加。

政策风险

民间借贷缺乏与国家产业调控政策相呼应的当地产业政策指引，又因其自发性和盲目性，加上一些行业高利润的诱惑，极易导致民间资金流入受限制行业。如国家明

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令控制的露天煤矿的开采，由于利润巨大，很多人涉足其间。据了解，一位矿主以5％的月利率从民间融资机构贷款3000万元用于明煤开采，仅一年时间就获N3000万元。这位矿主为了扩大生产便把借款和利润共6000万元全部投入到明煤开采，正当他得意时，他的露天煤矿被有关部门叫停了。在这种情况下，这笔巨额贷款立即成为了呆账。由于抵押不足，几家向其贷款的民间融资机构和众多投资人面临风险。

市场风险

由于民营投资者信息渠道狭窄，信息相对缺乏，当某个行业出现短期高利，则极易导致民间资金的大量流入，如当前鄂尔多斯地区煤炭和房地产行业是民间融资最为集中的两大行业。一方面过分投资必然导致供大于求，效益大幅下降，甚至出现亏损的局面。另一方面受市场供需不确定性以及经济波动的影响，投资收益很难确定。

民间融资在支持地方经济发展方面具有明显的“双刃剑"效应。一方面，民间融资有力推进了地区经济的快速增长，促进了地区就业状况的改善，促进了民营经济的发展，促进了民间财富的积累，同时也间接地推动了银行业经营能力的提升。另一方面，民间融资的逐利本性，直接影响宏观调控政策效应，分割了金融机构存款市场份额，不利于地区金融稳定，影响正规金融机构发展及其制度变迁，同时造成国家大量税收流失，一但经济形势及国家宏观调控政策发生变化，可能触发民间融资存在的薄弱链条，引发一系列社会问题，其风险不容忽视。我们应该正确分析其存在的客观现实性，针对其利弊，正确加以引导，趋利避害，防患于未然，使其真正成为正规金融机构的补充力量。

五、促进民间融资规范化发展的对策建议

民间融资的萌生与繁荣根植于现实土壤，具有其存在的合理性，并在地区经济发展，特别是扶持中小企业等方面发挥了积极作用。在目前我国监管主体多元、监管法律缺失的制度环境下，地方政府应当起引导作用，在不违反国家基本法律法规的前提下，用鼓励和包容的态度对待民间融资，用规范和制度的力量整合民间融资，借创新和合作的道路发展民间融资，使之有效地服务于地方经济发展。

合理界定民间融资

根据国务院19xx年《整顿乱集资乱批设金融机构和乱办金融业务实施方案》定义，所谓乱集资是指未经任何批准，向社会不特定对象进行的集资活动，包括擅自以还本付息或支付股息、红利方式筹资、以发起设立股份公司为名变相筹集股份等等。据此，鄂尔多斯市上述各种民间融资活动大多可以被列入非法集资活动的范围，虽然人民银

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行和银监局进行过多次清理，但仍屡禁不止且愈演愈烈。究其原因，是由国有金融体系固有的体制缺陷造成的，即大量存在的民间融资活动是现有货币市场和资本市场狭小、缺少层次和行政垄断的必然结果。由于金融市场既不能满足投资者的投资欲望，也不能满足融资者的资本需求，资金的供求双方只能自己创造市场，在法律和制度的规范之外从事投融资活动。为了促进民间融资的健康发展，应加强政策引导，促进社会资金融通，明确界定非法吸收公众存款与民间融资的政策，引导民间融资公开登记、并规范其经营。

尽快出台规范民间融资的法律法规

建议尽快根据经济形势的发展变化修订有关法律法规，缩小非法融资的范围，严格界定违法融资活动。一是对非法融资活动给出准确定义，明确禁止从事融资活动的内容和范围。例如，无真实借贷背景、以诈取他人钱财为目的、收取超出法律规定范围的高利息、对抵押品提出不当要求等借贷活动均应为法律所禁止。二是明确开办民间融资业务机构的条件。如注册资本、从业人员资格、业务经营范围、经营场所等。三是明确民间融资的管理部门，加强对民间融资的管理。四是制定明确细致的监管条例或办法，有效监控此类机构日常运营与经营风险。五是明确对非法融资活动处罚标准和实施办法，对经有关部门认定的非法融资加大处罚力度。

加强对民间融资的监管和指导

首先，政府有关部门应及时向民间融资机构通报宏观调控禁止和限制行业名录，以经济分析会、行业分析会等形式向民间融资机构反馈国家宏观信息和相关行业发展信息，减少由于信息不对称所造成的投资损失。按照自愿的原则，将民间融资纳入人民银行企业征信系统，既扩大企业征信系统的覆盖面，又可实现信息共享，使民间融资机构能够通过企业征信系统及时查询借款人资信，防范信贷

风险。

其次，政府应设立民间融资管理机构，会同相关部I'-J力n强对民间融资的监管，构建信息共享的民间融资监测体系，定期对民间融资的规模、利率水平、交易对象和用途进行分析，为有关部1"7铝JJ定宏观政策提供数据信息支持，建立对民间融资指标分析和风险预警机制，制定民间融资风险突发的解决方案，明确各方责任和处置程序，有效地防范局部风险可能引发的金融风险和社会动荡。

第三、加强对群众的宣传和风险教育，让群众了解民问融资的活动必须遵守的相关法律法规，让群众认识到参与民间融资面临的风险。

深化正规金融信贷管理体制改革

凡是存在严重金融压制的国家地区，由于正式金融体系难以满足经济活动的要求，都会出现非正式金融活动甚或非正式金融组织。为削弱民间融资对正规金融的冲

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击，就要从根本上解决中小企业贷款难的问题。各国有商业银行要加强和改善金融服务功能，加快信贷管理体制改革，发挥融资主渠道作用，加大信贷支持中小企业的力度，建立专门为中小企业服务的信贷机构，适当下放信贷审批权限，降低贷款门槛，对于符合贷款要求的中小企业简化贷款手续，及时给与中小企业信贷支持。同时，应积极发展直接融资市场，鼓励引导中小企业通过发行企业债券、上市筹资、开展股权交易等多种形式拓宽融资渠道，有效解决资金缺口问题。另外，还可通过规范开展委托贷款业务，把民间融资纳入商业银行中间业务范畴。即商业银行根据委托人确定的借款对象、用途、金额、期限、利率等，代为发放、监督使用并协助收回贷款本息。银行只履行委托义务，承担保证融资手续合法的责任，不承担贷款风险。银行开展委托贷款业务，可以充分利用其管理优势，又不用承担贷款风险。在目前民间融资监管立法不及的背景下，这项业务既可以疏通民间融资渠道，规范民间融资操作，又可以降低风险，减少纠纷，还可以增加银行的中间业务收入，同时，把民间融资纳入了国家金融统计范畴，有利于人民银行货币信贷政策的制定和实施。

加快民营银行建设步伐

成立于20xx年的融丰小额贷款公司是内蒙古自治区首家小额贷款公司试点机

构，机构设立于鄂尔多斯市东胜区，公司以立足“三农"、服务农牧户、个体工商户及微小企业融资为经营理念，业务发展迅速，小额资金支持作用显著。相比近年来鄂尔多斯民间融资的繁荣，融丰小额贷款公司的业务规模相对较小，但

其相对透明正规的经营管理模式对于规范地区民间借贷有着不可忽视的现实意义。

民间融资的萌生、存在与繁荣具有其合理性和必然性，已经成为当前经济生活中的重要组成部分，对此，我们应该加以规范而不是排斥，正所谓“宜疏不宜堵”。要使民间融资向合法化、规范化道路发展，必须合理界定民间融资；尽快出台规范民间融资的法律法规；加强对民间融资的监管和指导；深化正规金融信贷管理体制改革；加快民营银行建设步伐；进行利率市场化改革；培育良好的社会信用体系。通过一系列行之有效的调控和引导，使民间融资行为克服发展中的不正确取向，从而更加有效地服务于地方经济发展。

通过对内蒙古鄂尔多斯地区民间融资情况的调查研究，得出以下结论：

第一，活跃的民间融资是资金供求双方经过市场博弈的结果，是在正规金融供应缺位情况下的现实选择，其产生和存在具有合理性。民间融资与经济发展是相互依存的关系。民间融资存在于快速发展的经济环境中，依赖于庞大的市场主体，从其存在的各种形式来分析，足以证明其巨大的市场需求，证明了经济的发展离不开民间融资的存在。因此，调查结果证实了一个观点：民间融资有其存在的合理性和必然性，而

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且一定程度上弥补了正规金融的不足，极大地推动了中小企业的发展，并缓解其融资难的问题。

第二，民间融资的发展趋势凸现了地区金融业的许多制度缺陷。一是银行业所有制安排缺陷。金融业的所有制改革一直以来进展非常缓慢，四大国有商业银行在银行体系中始终占有统治地位，造成银行业与企业所有制结构不匹配，大量中小民营企业没有相应的民营银行为之服务；二是银行业结构制度安排的缺陷。国内外的理论和实证研究表明，在对地方中小企业的服务上，地方性中小银行比全国性大银行更有优势，但在我国，大型金融机构占据主导地位，无论机构数量还是资产总额都占绝对优势；三是银行业信息收集制度缺陷。民间融资贷款方非常重视借款方“软信息”的收集，但目前，我国银行往往只注重企业财务报表等“硬信息"的收集，导致不少具有还款能力和意愿的借款人被拒之门外。

第三，民间融资需正确引导，趋利避害。经济学对于民间融资的最基本假定之一，就是判断其交易的充分理性，因此我们不能认定参与民间融资的群体系统性的存在非理性特征。正是从其行动的理性假定出发，我们的研究发现两个标准化事实：一是大量的微观融资需求具有分散化、非产出性、一次性和习惯性特征，而带有这些特征的需求是无法通过正规金融渠道得到满足的。二是民间融资具备方便快捷、预算约束硬化、借贷双方信息对称、契约成本低等特点，因此，民间融资是正规金融无法替代的。所以当务之急不是对民问融资活动进行排斥或打击，而是应该通过一定的制度安排使民间融资的社会成本得以有效控制，从而引导和规范其健康发展，使其真正服务于地方经济。

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参考文献

[1] 中国人民银行货币政策分析小组．正确认识民间融资的补充作用

[2] 姜旭朝．中国民间金融研究

[3] 中国人民银行鄂尔多斯市中心支行编．20xx年、20xx年鄂尔多斯市金融运行报告

[4] 梁怀超．民间融资的法规约束与伦理约束

[5] 孙霞．中国民间金融发展的现状及特征

[6] 曲世友，廖莹．发展民间金融的对策研究

[7] 陈时兴．我国民间金融的规范与发展研究

[8] 陈蓉．我国民间金融研究文献综述与评论董志林.

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