赤道银行论文绿色金融论文绿色信贷论文

摘要：进入后危机时代，世界各国普遍更加重视发挥金融对环境和社会风险管理的杠杆作用。赤道原则要求金融机构对融资项目进行环境和社会影响的综合评估，以促进项目融资在环境保护及社会和谐发展方面发挥积极作用。对于正处于结构调整和发展方式转型期的中国经济而言，赤道银行将为绿色产业发展和传统产业的绿色改造提供有利的资金支持和监督、引导。目前，赤道银行正以其先进的经营理念和管理方式成为领跑中国绿色金融和可持续发展的主力军。

关键词：赤道原则；赤道银行；绿色信贷；绿色金融；兴业银行

 
1 引言
截至20##年5月1日，巴林阿赫里联合银行（aub）宣布采纳赤道原则，全球赤道银行数目现已突破72家。“赤道原则”（equator principles）原名“格林威治原则”（greenwich principles），是20##年10月由花旗集团（citigroup）、荷兰银行（abn amro）、巴克莱银行（barclays）、西德意志银行（westlb）等9家银行在参考世界银行（world bank）环境准则和国际金融公司（ifc）社会政策的基础上共同起草发起的，于20##年5月更名并延用至今。它是一套自愿接受的用以确定、评估和管理项目融资过程所涉及社会和环境风险的金融界指标。20##年6月4日，包括4家主要发起银行在内的7个国家的9家国际领先银行宣布采纳并实行赤道原则。目前，赤道银行的成员国主要分布在欧洲和北美等发达国家和地区，其中欧洲共34家（占47%）、北美12家（占17%），这能够反映出经济发展水平同社会风险管理与环境保护之间相互影响和相互制约的关系。

2 中国赤道银行的成长

20##年10月31日，兴业银行宣布采纳赤道原则，成为全球第54家、亚洲第四家、中国首家赤道银行。兴业银行始终重视自身的社会责任，在国内银行业界一直走在前列。20##年5月，兴业银行与国际金融公司（ifc）就中国公用事业能源效率融资项目（chuee）签署一期合作协议，在国内首家推出能源效率贷款——“绿色贷款”，帮助国内企业进行能耗设备改造，开展节能环保项目。20##年10月兴业银行派员出席在澳大利亚墨尔本举办的联合国环境规划署全球圆桌会议，签署了《金融机构关于环境和可持续发展的声明》文件。20##年11月，兴业银行与国际金融公司（ifc）、国家发改委资源节约和环境保护司、国家发改委能源研究所在北京共同举办了2007“节能中国”高层论坛暨“绿色信贷”创新研讨会，会上兴业银行主张支持节能减排，并在国内商业银行中率先提倡开展“绿色信贷”。截至20##年12月末，兴业银行累计发放节能减排项目贷款86笔，金额33.04亿元人民币，可实现每年节约标准煤324.42万吨，年减排二氧化碳1373.1万吨。
在采纳赤道原则的过渡期内，兴业银行大力开展相关工作，完善内部管理体系建设，积极开展对外交流。为建立环境与社会风险管理体系，兴业银行首先搭建起组织框架，成立了由银行董事长高建平直接领导的赤道原则工作领导小组。工作小组包括办公室、研究规划部、风险管理部、授信审批部、法律与合规部、企业金融部、大型客户业务部和董事会办公室。另外，在各分行设置可持续金融职能部门，负责包含赤道原则在内的环境与社会风险管理工作。在总行成立可持续金融室，履行赤道原则工作领导小组办公室的职责，其成员共5名，分别来自法律、金融、生物、环境工程等领域。可持续金融室负责银行环境与社会风险管理的政策和制度的拟定、制定赤道原则实施规划，为银行经营机构发展可持续金融提供指导，负责对外宣传、交流和联系工作等。
为了配合制度体系的建设和更好地指导可持续金融工作的有效开展，兴业银行先后制定了一系列政策、规范，主要包括：适用赤道原则的示范合同文本、配套示范文本以及相关指导意见、实施意见，《适用赤道原则的项目融资分类指引》、《环境与社会风险专家评审规范》，《适用赤道原则的项目融资管理办法》，《环境与社会风险管理政策》等。
兴业银行在深化内部管理体系建设的同时，积极开展对外交流工作，与利益相关方建立沟通机制。兴业银行重视加强与国家环保部、人民银行、银监会等相关监管机构的信息交流，积极参与中国银行业可持续发展的有益探索。

20##年6月和20##年5月兴业银行两次派员参加由银监会、国家环保部等组成的中国代表团赴美出席与中国绿色信贷政策有关的研讨会。同时为进一步推动国内银行业可持续金融发展步伐，兴业银行积极向银行同业介绍赤道原则和可持续发展的实践经验。作为赤道银行成员之一，兴业银行抓主机遇，与国际金融公司（ifc）、瑞穗实业银行（mizuho corporate bank）、花旗银行（citigroup）、巴克莱银行（barclays）、巴西伊塔乌联合银行（itaú unibanco s.a.）、摩根大通（jp morgan chase& co）、三井住友银行（sumitomo mitsui banking corporation）、南非标准银行（standard bank）等著名金融机构，以及联合国环境规划署等国际机构开展合作交流，借鉴国际优秀绿色银行的成功经验。另外，兴业银行与世界自然基金会（wwf）、银行监察组织（banktrack）、碳披露项目（cdp）、地球之友、雨林行动网、全球环境论坛、银行信息中心（bank information center）、全球报告倡议组织（gri）、绿色流域、绿色和平、商界环保协会（bec）、中国环境意识项目（ceap）、绿家园、阿拉善see等多家国内外非政府组织机构建立了良好的沟通和对话模式，同时银行也得到了可持续金融发展所需的专家支持、技术支持及平台支持。

20##年12月22日，中国银行业首笔适用赤道原则项目“福建华电永安发电2×300mw扩建项目”的正式启动标志着可持续金融在中国的实践得到了进一步深化，中资银行业已实现从规范内部环境与社会风险管理到落实具体项目实践的转变。兴业银行领跑国内金融界，在可持续金融发展领域迈出了重要而坚实的第一步。福建华电永安发电有限公司位于福建省永安市，装机容量350mw。电厂机组因运行年限长、设备陈旧、效率低，环境污染严重，特别是排出的二氧化硫形成酸雨后对当地以红壤为主的土壤结构造成较大破坏，也危害永安市林木及相关副产品产业的发展。兴业银行贷款7.3亿元人民币，用于支持永安华电2×300mw“上大压小”扩建项目建设。该项目主要采用循环流化床锅炉燃烧技术进行炉内脱硫，减少二氧化硫和氮氧化物排放量，预计将每年减少烟尘排放1，530吨，减少二氧化硫排放量12，245吨。按照“清污分流，雨污分流”原则设计、建设厂区排水系统，所有工业废水和生活污水全部回用不外排。该项目建成后对提升当地空气质量、减少酸雨形成、提高林产品质量有着重要意义。

3 赤道原则的影响和作用

赤道原则无论在范围和程度上都要比传统意义的“绿色信贷”及金融领域的其他相关环境保护政策更广泛、更深入和更具体。
面对环境改变所带来的巨大风险和挑战，20##年英国合作保险（the co-operative insurance）与英国保险协会（association of british insurers）等16个保险机构共同起草发起了六点原则，称为关注气候原则（climatewise），于20##年正式启动。目前成员已遍布欧洲、北美和南非。关注气候原则（climatewise）要求保险公司遵守以下原则：引导风险分析、告知公共政策的制定、提高客户的环境意识、将环境改变问题引入投资战略中、减少企业对环境的影响、报告和责任。
20##年7月30日中国环保总局、人民银行、银监会三部门也联合提出了我国的“绿色信贷”（green-credit policy）政策，即《关于落实环境保护政策法规防范信贷风险的意见》。其主要目的是为了遏制高耗能、高污染产业的盲目扩张，要求各商业银行要将企业环保守法情况作为审批贷款的必备条件之一，对未通过环评审批或者环保设施验收的新建项目，金融机构不得新增任何形式的授信支持，对于各级环保部门查处的超标排污、未取得许可证排污或未完成限期治理任务的已建项目，金融机构在审查所属企业流动资金贷款申请时，应严格控制贷款。
传统的“绿色信贷”和金融领域的环保政策仅将关注点放在了生态保护、生态建设和绿色产业等环境保护问题上，然而“赤道原则”所涵盖的领域则更广泛，不仅包括环境问题，还涉及社会问题，例如对人权和社区健康和安全（包括项目使用安全人员的风险、影响和管理）的保护；对文化财产和遗产的保护；劳工议题（包括四个核心劳工标准，即结社自由、自由组织工会和进行集体谈判；禁止童工劳动；禁止强迫劳动；同工同酬以及消除就业歧视），以及职业健康和安全；土地征用和非自愿搬迁；对受影响社区和弱势或易受伤害团体的影响；对土著居民和其独有文化体系和价值观的影响等。
“绿色信贷”的推出，是从源头上切断高耗能、高污染行业的经济命脉和资金链条，从而遏制其无序发展和盲目投资的现状，以解决环境问题。然而，赤道原则要求银行对贷款项目在生命周期内进行全过程的监督和审查，参与项目环境与社会绩效管理，与企业共同承担风险。在福建永安华电贷款项目中，兴业银行辅助企业制定出《行动计划》，包括建立社会与环境管理体系、制订员工职业安全操作手册、加强煤尘、灰尘、脱硫系统石灰粉尘等生产性粉尘控制、评估项目对被征地农民生计的影响、评估被拆企业的现状及其原有工人现状等共计17项行动措施。在签订合同中，又将《行动计划》及有关环境与社会风险管理要求作为合同条款，由企业承诺在约定的时限内完成。银行通过季度检查，对项目开展贷后环境与社会风险监测。通过严格执行赤道原则，银行与企业之间形成了良性互动和沟通机制，提高了企业环境与社会风险管理水平，实现环境、社会效益与经济效益相结合，从而创造出一种共赢的可持续经营模式。
不同于以往政府部门出台的需强制执行的绿色信贷政策，赤道原则是被自愿采纳和遵守的。在经营理念和可持续发展问题上，相比国内银行同业，赤道银行有着更深刻和更深远的认识。正如兴业银行的行长李仁杰所说：“经济跟金融应该是一种互动的关系，经济决定金融，金融服务于经济。当前，绿色经济、低碳经济是大势所趋，是后金融危机时代平衡经济结构、转变发展模式的一个重要支柱。银行应该根据绿色经济、低碳经济的新趋势，加大绿色金融业务的战略布局。”

作为企业，银行的最终目标是赢取利润，但赢利与可持续发展并不矛盾。只有选择好符合时代发展需要的正确经营路径，协调好短期利益与长期目标的关系，才能成为未来市场竞争中真正的赢家。兴业银行在国内金融界已经走在了可续持续金融发展的前列。作为赤道银行成员之一，一方面兴业银行在国内外树立了优秀的企业形象，从而获得了良好的商誉；另一方面，兴业银行积极与赤道原则其他成员建立沟通机制，同花旗银行（citigroup）、巴克莱银行（barclays）、国际金融公司（ifc）等国际主流银行和金融机构开展交流合作，取得了宝贵的国际先进管理经验及资金和技术支持。
4 结语

当前，可持续发展已经成为中国经济转型的必然选择和出路。可持续金融发展是可持续发展理念在金融领域的延伸。绿色产业建设和传统产业的绿色改造使经济发展对绿色金融的需求日益增加。赤道原则第一次明确地将金融机构的社会责任与企业项目对环境和社会的风险管理紧密结合起来。在可持续金融发展领域，以兴业银行为代表的赤道银行已经走在了中国绿色金融发展的最前列。其星星之火，势必燎原。

第二篇：湘潭大学金融专业论文-我国商业银行信贷风险的分析与管理

湘潭大学学年论文

题目： 我国商业银行信贷风险的分析与管理策略

学 院：

专 业：

学 号：姓 名：

指导教师：完成日期： 商学院 金融学 2011****** 陈善飞 *** 20xx年5月8日

目 录

一、我国商业银行信贷风险的含义和分类???????????1

（一）商业银行信贷风险的含义???????????????????1

（二）商业银行信贷风险的分类???????????????????1

二、我国商业银行信贷风险的特征??????????????2 三、我国商业银行信贷风险的现状分析??????????2

（一）资本充足率不高，银行抗风险能力不够?????????????2

（二）贷前审批程序不完善，信贷潜在风险预警性弱??????????2

（三）贷后监控管理手段缺失????????????????????2

四、我国商业银行信贷风险的成因分析???????????3

（一）内部环境因素分析??????????????????????3

（二）内部环境因素分析??????????????????????3

五、我国商业银行信贷风险的管理策略???????????4

（一）完善审贷分离制度??????????????????????4

（二）建立信贷风险预警机制????????????????????4

（三）建立信贷退出机制??????????????????????4

（四）加强贷后管理，进行全程控制?????????????????5

（五）完善信贷内控制度，防范业务运作风险?????????????5

（六）健全信贷法律法规，完善社会信用体系?????????????5

（七）深化金融体制改革，优化外部环境???????????????5 参考文献 ?????????????????????????????6

我国商业银行信贷风险的分析与管理策略

摘要：信贷风险，主要是指贷放出去的款项，借款人到期不能偿还而形成逾期或呆账，使贷款人蒙受损失的可能性。信贷风险历来是银行业乃至整个金融业最主要的风险形式。我国经济的快速发展使商业银行信贷风险也随之加深，研究如何有效规避信贷风险对我国金融业发展具有重要意义。本文将从我国商业银行信贷风险的含义和种类、特征、现状以及形成原因几个方面进行分析，并提出相应的管理策略。

关键词：商业银行；信贷风险；预警机制；信用体系

Analysis and Management Strategies of China’s Commercial

Bank Credit Risk

Abstract：Credit risk mainly refers to the risk that loaned out money, and the borrower cannot repay so that formed overdue or bad debts, so the lender may suffer the possibility of loss.Credit risk has always been a major form of risk of banking and the whole financial sector.The rapid development of China's economy deepens the commercial bank credit risk. And studying how to effectively avoid credit risk has important effect in the development of China's financial industry. This article will analyze some aspects in the meaning and types,characteristics,current situation and forming reason of China’s commercial bank credit risk, and propose appropriate management strategies.

Key Words：commercial banks; Credit risk; Warning mechanism; Credit system

信贷资产是商业银行的主要金融业务，也是商业银行实现利润的主要途径，但同时也是诱发银行经营风险，导致银行破产倒闭的主要原因之一。我国由于历史和体制等多方面原因，银行业出现了大量的不良信贷资产，信贷资产风险正在不断积累，尤其是国有独资商业银行。信贷风险的攀升、不良资产的积聚，必然会危及我国金融乃至经济安全。近几年，我国政府、各界专家学者不断地从多方面进行一系列探索和改革，试图走出这一困境，但效果不佳，商业银行信贷风险问题依然严峻。

下面本文主要针对我国商业银行信贷风险的含义和分类、特征、现状、成因和管理措施进行展开研究。

一、我国商业银行信贷风险的含义和分类

目前在风险管理中普遍采用的风险定义是指:损失产生的不确定性。它包含了损失与不确定两个非常重要的因素。正是由于人们难以确定何时、何地、何种程度的潜在损失,这便构成了一种风险。下面对我国商业银行信贷风险的含义和种类进行分析。

（一）商业银行信贷风险的含义

商业银行风险是指商业银行在经营活动过程中,由于事前无法预料的不确定因素的影响,使商业银行的实际收益与预期收益产生偏差,从而有蒙受经济损失或获取额外收益的可能性。商业银行风险的涵义主要包括以下三方面的内容:

1、商业银行风险的承担者是与其经济活动有关的经济实体。如居民、企业、商业、银行、非银行金融中介机构以及政府等；

2、商业银行风险与其收益成正比例。风险愈高,蒙受经济损失的概率愈大,但获得超额利润的可能性也随之增加；

3、商业银行风险与经营过程中的各种复杂因素相互作用，使经济系统形成一种自我调节和自我平衡的机制。

信贷风险是指借款企业因各种原因不能按时归还信贷本息而使银行资金遭受损失的可能性。主要以三种常见形态存在于商业银行中:一是赔本风险；二是赔息的风险；三是赔利风险。

综上所述，商业银行信贷风险是指由于各种不确定性因素的影响，在商业银行的经营与管理过程中，实际收益结果与预期收益目标发生背离，有遭受资产损失的可能性。

（二）商业银行信贷风险的分类

一般而言，商业银行风险包括信用风险（credit risk）、流动性风险（liquidity risk）、市场风险（market risk）、操作风险（operational risk）等。

商业银行信贷风险有广义和狭义之分,广义的是指其所致的结果有损失的一面,也有盈利的一面；狭义的是指其所致的结果只有损失的一面,这正是人们通常

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所认为的商业银行信贷风险,本文所研究的也正是这种狭义的信贷风险。

二、我国商业银行信贷风险的特征

我国商业银行信贷风险主要包括以下四个方面。

1、客观性

只要有信贷活动存在，信贷风险就不以人的意志为转移而客观存在，确切地说，无风险的信贷活动在现实的银行业务工作中根本不存在。

2、隐蔽性

信贷本身的不确定性损失很可能因信用特点而一直为其表象所掩盖。

3、扩散性。信贷风险发生所造成银行资金的损失，不仅影响银行自身的生存和发展，更多是引起关联的链式反映。

4、可控性

指银行依照一定的方法、制度可以对风险进行事前识别、预测，事中防范和事后化解。

三、我国商业银行信贷风险的现状分析

（一）资本充足率不高，银行抗风险能力不够

在金融危机影响下的中国经济正面临近年来前所未有的衰退，企业盈利能力和个人收入水平下降，导致大量的银行贷款成为不良资产。同时，由于资本市场遭受严重打击，资本筹集出现困难。这两个因素导致商业银行的资本充足率下降，使其一方面可能受到监管指标的约束，一方面可能降低了自身抵抗风险的能力。

（二）贷前审批程序不完善，信贷潜在风险预警性弱

信贷风险的防范应当始于贷前，从而对信贷业务的潜在风险起到一个预警作用。商业银行在贷款发放前的业务审批时，要求对高风险贷款项目首先必须经过信贷风险管理部门审查，然后才能进入信贷审批阶段，但由于业务审查依据只是借款单位贷款项目上报的审批材料，而不是现场实地考察，致使借款项目单位在提交的贷款审批材料上可操作性过大，其结果就可能是对高风险项目的审批起不到制约作用。

（三）贷后监控管理手段缺失

信贷风险的监控是环环相扣、贯穿全程的，但银行不能监控到贷款的每一个环节，一般来讲信贷人员在跟踪贷款使用的过程中，主要是依靠通过分析借款人的生产、销售等情况的财务报表来确认贷款的安全性。但这些资料的真实性难以考量，因此造成银行信贷风险监控比较难、比较薄弱的局面，使得信贷业务贷后风险监测结果的准确性大打折扣。

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四、我国商业银行信贷风险的成因分析

接下来将从商业银行的内部环境和外部环境对其信贷风险进行分析。

（一）内部环境因素分析

1、商业银行经营管理水平不高。随着商业化改革的稳步推进，商业银行集约化经营意识不断增强，初步建立了较为完善的信贷管理体制，经营管理水平有所提高。但从风险管理方面来看，仍有很大缺陷，主要包括：风险管理定位不准确；缺乏风险预警机制；风险分析工具不科学等。

2、管理和经营机制不完善。（1）从制度体系上看，内部风险控制制度、贷款审查制度薄弱，安全性、流动性、盈利性的经营原则难以落实到位；（2）从管理体制上看，组织结构不合理、条块分割、环节众多、责权不明确，未能形成齐抓共管的机制。各种风险管理综合协调程度不高，难以从总体上测量和把握风险状况，缺乏独立的风险监控程序，致使管理层、决策层不能及时、全面、准确地掌握信用状况；（3）从经营机制上看，决策机制不健全、对经营决策缺乏有效的约束，信贷人员的责、权、利不统一，激励约束机制没有充分货币化，贷款的安全性与个人利益没有充分挂钩。

3、员工素质整体水平不高。商业银行未能建立一支专业化的风险管理队伍，风险管理人员素质不高，更多的满足于日常报表统计；信贷管理人员知识结构老化，对市场风险，信用风险把握不准，无法适应新形势下风险管理的要求。

（二）外部环境因素分析

1、借款方企业或个人有意或无意的信用缺失。（1）企业管理体制不健全，过度依赖银行贷款，加大了信贷风险发生的可能性。企业经营缺乏自我积累能力，自有资金比例过低，对银行贷款形成过度依赖，使银行与企业之间形成“利益—风险共同体”；企业短期内难以获得利润，未按照正当程序提款、用款、转款，名义上赚得了利润，实际上却没有收益，大量贷款被企业亏损、挪用、潜亏和资产损失所占用，无力再去还贷，即使有些企业具有还贷的能力，但主观恶意逃废银行债务行为如虚报利润额、非法转移资金等时有发生。（2）贷款担保无明显效用。在贷款无法偿还时，银行将贷款抵押物作为第一还款来源，由于市场交易秩序还不够规范，交易法规也不完善，导致银行将抵押物变为现金的成本偏高，贷款担保有时形同虚设；（3）借款方为获取贷款不择手段，寻租行为时有发生。这种现象不仅对银行信贷业务的规范化设置了障碍，而且加大了银行的信贷风险。

2、社会信用环境和法制环境不健全。由于社会信用体系还未建立，社会失信现象的经常发生，使银行为确保自身利益，尽量降低借贷风险而不敢轻易发放贷款，致使“惜贷”现象盛行，导致信贷风险的加剧，从而在借贷人双方之间形成恶性循环。我国商业银行信贷的相关法律法规也有待完善。

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3、国家宏观经济结构调整和国际经济形势变化的影响。在全球经济一体化的大背景下，为了进一步提升我国的综合国力，我国从“九五”时期就开始对产业结构进行调整，并且步伐也随着加入WTO而加快，在这一转变过程中，一些产业因此而得到迅速发展，而一些产业却逐步萎缩，形成大量的不良贷款，使商业银行信贷风险不断积聚。因此对于正处于转轨的我国来说，政策性风险仍是商业银行所面临的重要风险。

五、我国商业银行信贷风险的管理策略

根据上述对我国商业银行信贷风险的全面分析，提出包括内部管理和外部控制两个方面的银行信贷风险管理措施。在内部管理方面，为保证银行信贷资产质量的稳定提高，应从注重银行内部管理入手，坚持稳健的经营方针，改革管理体制，防范内部风险，实现从以补救为主的控制向以预防为主的控制转变，以提高防范风险的能力；在外部控制方面，包括建立健全法律法规、信用体系和深化金融改革等。

（一）完善审贷分离制度

许多商业银行都进行了审贷分离制度建设，基本实现了信贷经营部门和管理部门的双分离，但从实际运行情况看，效果并不都是很好。完善而有效的审贷分离制度应加强两个方面的建设。一方面是要建立好审批的组织模式，确定合适的参加人选，这样做的目的是为了对贷款项目进行更充分的讨论，进而来权衡信贷风险与效益；另一方面是制定审批原则标准，提高信贷审批效率，质量和竞争能力，因为好的审批制度能带动积极的营销和管理，有缺陷的审批制度则会使银行丧失竞争机会。因此既需要审贷分离，更需要审贷配合，尽快使审批制度科学化和标准化。

（二）建立信贷风险预警机制

对信贷风险进行预警和监控是一项系统的、长期的任务，这就要求尽快建立起一套完整稳定的预警制度和预警机制，以确保信贷工作能安全顺利进行。建立预警制度主要考虑以下几个方面：一是建立信贷风险预警的组织管理体系。应由总行信贷风险管理部门负责制定全行信贷风险预警工作，确定需要重点监测预警的行业、区域、产品和客户群；组织各分行对特定目标进行信贷风险预警，明确其职责，以及对分行工作进行指导和监督。二是建立一套完整和连续的风险预警数据库。三是改进风险预警的方法和计量模型。注重培养从事风险预警工作的高素质人才队伍。

（三）建立信贷退出机制

市场经济的实质是要实现有限资源的优化配置和有效流动，以保证资产的保值和增殖。作为商业银行，对一些夕阳行业的贷款企业,就必须严格

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控制贷款增量,适时压缩贷款存量，使贷款逐步从这些企业中退出来，以盘活贷款存量。但由于受到外部环境的制约，贷款退出会有一定的困难，这就要求商业银行应准确把握宏观微观经济信息，最终建立起有进有退、进而有为、退而有序的信贷退出机制。

（四）加强贷后管理，进行全程控制

就一个具体的贷款项目而言，贷后的项目建设、运营到还贷完毕的时间远远长于贷款决策的时间。进行贷后管理，就要加强贷款的基础管理，健全信贷档案，及时对账及时催收；密切关注客户的经营状况，防止其违规操作、挪用、滥用贷款。设立独立的信贷风险管理机构，完善风险管理制度。

（五）完善信贷内控制度，防范业务运作风险

从加强管理、防范内部风险出发，建立一整套的信贷规章制度，不断地进行检查、辅导、整改和考核，逐步达到制定制度无漏洞、执行制度无弹性。一要完善和规范授信业务程序；二要实行民主科学的授信决策；三要做到有章可循、规范运作、严格监管，根据银行信贷业务管理的一系列办法和规定，结合当地实际，依照经营合规化、操作规范化、文本标准化的要求，及时修订银行的信贷管理制度和操作使用文本。

（六）健全信贷法律法规，完善社会信用体系

完善法律法规，进一步加强法制工作，积极支持银行的依法收贷行为，打击借款人赖账的不法行为，司法部门运用各项法律规定，配合银行保全信贷资产，保护银行的合法权益，同时，立足我国商业银行及市场规律的现实情况，并结合国际商业银行信贷法制建设的先进经验，最后在全社会形成遵守契约、诚实守信的良好信用环境。

（七）深化金融体制改革，优化外部环境

金融市场体系不健全、不完善，就必然潜伏着巨大的金融风险。只有通过不断完善我国的金融体系，才有可能防范金融风险和金融危机。现阶段，我国的金融体制改革包括加快利率市场化、发展资本市场、完善贷款风险补偿机制等。

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参考文献：

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[5]任健.我国商业银行信贷风险管理的思考与研究[J].金融经济，2012,71-72.

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