******农村信用合作联社信贷业务风险排查

方案

为进一步加强信贷管理，及时发现和化解目前我联社信贷业务存在的操作风险风险和道德风险问题，根椐《关******银监局办公室关于转发加强信贷管理严禁违规放贷的通知》（内银监办发?2014?41号）文件精神，我联社结合本单位信贷业务实际情况及时制定了风险排查方案，认真部署信贷业务风险排查工作。

一、组织领导。

（一）我联社成立了理事长为组长，监事长、主任为副组长，其他班子成员及相关部室负责人为成员的信贷业务风险排查工作领导小组，负责此次风险排查的总体部署工作。

（二）领导小组下设办公室，办公室设在联社风险管理及法律事务部，负责此次风险排查的具体实施工作。办公室电话：*******

二、时间安排

联社决定抽调业务骨干成立信贷业务风险排查工作检查组，自20xx年4月初开始至9月末结束，利用半年时间对辖内办理信贷业务的网点信贷业务操作和道德风险开展全面排查。

三、排查内容

1.排查自20xx年1月1日至20xx年3月31日新增的不良贷款信贷档案的合规性、完整性及真实性，并在信贷系统查询客户相关信息，排查客户及其配偶是否在本网点或其他网点有其他借款；是否超诉讼时效等情况；并查明不良贷款形成的具体原因，落实具体责任人；

2.排查存量展期贷款展期手续的合规性及完整性、展期后利率执行是否正确；

3．排查是否存在因经办工作人员操作失误或其他原因造成借据及借款合同等内容涂改、不一致或其他不利于保全我联社信贷资产的问题；

4.排查正常类贷款科目中是否隐藏不良贷款；

5.排查是否存在借新还旧贷款和放贷结息问题；

6.排查法人类贷款所提供的营业执照、机构代码证及企业股东名单等资料是否属实，股东决议签名是否真实有效、是否存在以虚假的资料和交易背景骗取贷款问题；

7.排查是否存在内部工作人员与借款人内外勾结，弄虚作假骗取贷款问题；

8.排查是否存在信用社工作人员利用职务之便，不遵守联社规定为本人及配偶办理贷款；弄虚作假利用他人名义或冒用他人名义贷款自用的；排查是否存在超权限、跨地区或垒大户等违规放贷问题；

9.排查存量担保贷款的合规性及合法性；

10.排查存量新增贷款是否符合贷款准入条件；是否存在手续不合规、资料不完整、超权限或向产能过剩企业发放贷款等违规问题。

四、工作要求

（一）各网点要积极配合检查组工作，如实反映情况，提供真实资料，确保此次检查工作顺利开展。检查期间发现案件线索的，检查组要立即向联社领导汇报，并根据情况对检查范围向前追溯或向后延伸。

（二）要严格落实首查责任制，明确检查人员的责任。要坚持“四不放过”，即：违规问题不查清不放过，违规原因不查清不放过，违规金额不查清不放过，违规责任落实不清和追究不彻底不放过。

（三）检查人员要注重检查方法，做到：反映情况必须实事求是，不能歪曲或夸大事实；提出建议必须有据可查、客观公正，不能千篇一律、无的放矢；沟通一致必须做到认识统一、心服口服，不能强迫签证；及时报告必须讲求时效，不能拖延误事；在核对贷款时，要借结息、贷后检查等工作之机与借款人核对，避免引起借款人不满情绪。

（四）要求工作人员在检查中做好记录，留存工作底稿，并于检查结束后5个工作日之内将检查内容汇总与工

作底稿一并交风险排查办公室。办公室于10月15日前将检查情况汇总并形成报告上报******银监局。

第二篇：邵西县农村信用社信贷风险排查工作方案

邵西县农村信用社信贷风险排查工作方案

为认真落实《湖南省农村信用社风险排查工作方案》（湘信联办

[2012]31号）文件精神，确保排查防控化险工作取得实效，根据我县实际情况，特制定本方案。

一、排查目标

信贷风险排查目标要求是：排查风险，建立台帐；明确责任，逐项（笔）施策；限期处置，严格考核；完善机制，控制风险。

二、排查内容

（一）新放贷款风险排查。对20xx年以后新发放贷款逐笔进行排查，排查面达100%。排查重点：新放贷款的结构、质量及风险状况，贷款投向是否符合国家宏观调控政策，是否投向“两高一剩”行业和国家限控行业；新发放贷款中农业贷款和小企业贷款所占的比重、质量、方式等情况；是否存在借款人转移资金用途情况等。

（二）不良贷款风险排查。对排查日止全部不良贷款余额，采取“逐笔检查，成因分类”的方式，逐笔进行风险排查，排查率要达到100%。排查重点：不良贷款中有无隐含正常贷款；不良贷款进帐是否按权限逐级审批；不良贷款是否对责任人责任追究；有无对到期债权不及时催收，致使债权超过诉讼时效、保证期间而造成损失的；有无对债务人的故意逃废债务行为，不采取积极措施挽回损失的；有无玩忽职守，内外勾结，弄虚作假，造成信用社债权丧失的。

（三）抵质押及保证贷款风险排查。对20xx年末贷款余额中的

全部抵质押以及保证贷款（包括担保公司担保贷款），采取“排查问题，认定风险”的方式，逐笔进行风险排查，排查率要达到100%。排查重点：是否按信贷新规发放贷款；抵质押物是否办理抵押登记止付手续；抵质押率是否超过规定比例；抵质押物是否具备担保条件；有无虚估抵质押物价值；有无办理虚假抵押押手续；有无以产权不明晰或有争议的财务办理贷款抵质押；贷款未还清，抵质押物有无提前解付或擅自抽走抵质押凭证；保证人是否具备担保资格，其担保总金额是否超过其担保能力；有无违反规定办理借新还旧、放贷收息。

（四）置换贷款风险排查。对央行票据置换到表外的不良贷款以及其它方式置换到表外的不良贷款，逐笔进行风险排查，排查率要达到100%。排查重点：有无借置换之机，恶意逃废员工、关系人债务行为；有无虚假置换不良贷款；置换的实物资产是否办理产权过户；置换的实物资产价值与市场实际价值是否相符。

（五）假冒名贷款风险排查。对全部贷款采取“贷款本息进行全面对帐”的方式，逐笔甄别假名、冒名、借名贷款，排查率要达到100%。排查重点：内部工作人员自身或内外勾结，以伪造、编造的虚假借款人身份信息材料，以虚假借款人名义在信用社骗取贷款的行为；实际借款人冒他人之名借款，署名借款人并不知情或否认且其本人未签字确认的行为；内部工作人员自身或内外勾结，利用所掌握的他人身份证明材料骗取贷款的行为；合同借款人与资金实际使用不是同一人的行为等。

（六）重点领域贷款风险排查。对房地产贷款、政府融资平台贷款、“两高一剩”产业贷款、小额贷款公司和典当行、投资公司等涉及 2

民间借贷的关联贷款等，逐笔进行风险排查，排查率要达到100%。排查重点：房地产贷款、政府融资平台贷款、“两高一剩”产业贷款、小额贷款公司和典当行、投资公司等涉及变化趋势；对限控行业贷款是否进行核查清理，掌握此类贷款的风险状况，是否加强了管理；对已经出现风险的贷款，是否及时制定和采取了相应的风险化解措施并得到有效化解。

（七）信贷管理情况检查

1、风险分类制度。是否认真执行了贷款五级分类有关规定，严格按分类标准和程序划分贷款类别；重点检查正常贷款的偏离度；是否有人为调整不良贷款比例的现象。

2、信贷政策。是否根据国家宏观调控政策要求调整了信贷政策，是否根据国家和区域产业政策对“区别对待，有保有压”的原则进行细化。对存量授信业务如何落实有保有压政策，农村信用社信贷规模、计划、导向等信贷政策是否符合宏观政策要求，有无冲突情况。是否建立了科学实施贷款责任追究制度，对现有的尽责、问责和免责制度以及对贷款增长、不良贷款等考核指标是否进行了科学界定和适当调整。

3、贷款新规和“三查”制度。贷前是否做出正确的调查结论；贷款时是否进行了严格审查；是否按贷款新规实施实贷实付、委托支付；贷后是否对贷户进行跟踪监控，并形成书面检查报告。主要检查借款人是否符合规定标准，是否违规向关联企业（人）贷款，是否存在假名冒名贷款；检查有无违规向关系人发放信用贷款和其他优惠条件贷款；检查抵质押物是否足值、有效。

3

4、贷款审批制度。是否制定贷款业务管理办法和操作规程，是否实行审贷分离。审查委员会成员对每笔审批贷款是否有明确意见并如实记录，是否明确贷款第一责任人。有无超权限审批贷款，有无违反贷款规定程序发放贷款，有无信贷人员和管理人员违规自批自贷贷款。

三、组织领导：风险排查工作联社成立领导小组，由理事长夏功国任组织，联社主任xxx、监事长xxx，副主任xxx、xxx为副组长，联社业务、贷审、风险、稽核、监察负责人为成员。联社同时成立三个检查小组。

第一小组组长xxx，成员xxx、xxx、xxx、xxx，检查xxx、xxx、xxx、xxx等信用社。

第二小组组长xxx，成员xxx、xxx、xxx、xxx, 检查xxx、xxx、xxx、xxx等信用社。

第三小组组长xxx，成员xxx、xxx、xxx、xxx, 检查xxx、xxx、xxx、xxx等信用社。

三、排查要求

1、开展全面深入细致排查，联社将组织相关部室按照排查方案要求，组织对本社辖区内网点信贷业务逐笔进行排查，排查面必须达到100%。通过排查，要求全面建立“新放贷款、不良贷款、抵质押贷款、担保贷款、置换贷款”三联单认，即认定风险形态，认定责任以及确认风险化解期限。排查要不留死角，定形不留瑕疵，认责不留隙，化险不留遗憾。

2、实事求是认定风险责任。对风险排查的责任认定，要坚持客 4

观公正的原则，即对主观故意与客观因素区别对待，主动说清认责与检查落实责任区别对待，违规事实与风险区别对待，自查风险与化解风险区别对待。

3、此次风险排查不得走过场、图形式。各排查组和各社必须严格按照县联社排查方案要求认真操作，因刻意隐瞒的将追究网点负责人或其他相关检查人员的责任。

四、排查时间

各小组的实地检查工作在9月20日前结束，相关表格及总结报告在9月25日前交由业务部汇总上报市办。

5