担保行业风控培训心得

古语有云：“听君一席话，胜读十年书。” 无法获知别人的感观，只是直抒内心的一份真实感触。听完关于各个专家从各个方面讲述关于信用担保风险方面的讲课，我从这次培训中受益匪浅，这次培训班尽管时间短暂，但课程设计合理，学习内容比较实际、精练，给予我们一次难得的充电机会。这次课程一共分为五个部分：1、信用担保风险管理的一般方法；2、信用担保风险分析与评价；3、信用担保风险内部控制与外部防范的制度设计；4、风险的处理与追偿；5、保后追踪。

通过这次培训，我开拓了视野、增长了见识，更加系统而全面的了解了担保行业风险控制知识，我无法面面俱到，只是选取我感触颇深的几点，结合我浅薄的专业知识和微弱的工作经验，浅显地谈谈我的认知和憧憬。

从信用担保风险工作方面，不想泛泛而谈那些不切实际的纯纸上理论，结合实际，个人总结认为信用担保风险重点是在在前期做好充分的准备工作，扎实做好评估，难点在于严谨、负责、认真地阅读客户提交的材料，不放过任何可能造成高风险的漏洞，关键高效完成贷款任务，完美地低风险完成每一单，给客户解决问题以解燃眉之急，为公司创造口碑而致财源滚滚。具体心得如下：

一、 信用担保风险与评价

浅薄之言，不成大器。我认为前期的主要工作有：（1）对客户的需求了解透彻，（2）对客户的整体信誉进行评估，（3）结合客户与公

司的实际情况，与客户协商，在确保公司风险值的前提下，为客户提供切实可行且另客户满意的方案。在这些工作中，我认为最重要的是要确保公司的利益与口碑，要将风险值控制在安全范围内，而这些最关键的是对客户的整体信誉度进行评估。

对客户的信誉评估，不单单是对客户个人的评估，而是对客户及其抵押资产的评估。“知错能改，善莫大焉”，我们不能因为别人曾近的一次谎言，就彻底否定一个人。“巧媳妇难为无米之炊”，我们也不能因为邻里的高度评价，就完全相信一个人。我们需要白纸黑字，不会说谎的事实依据，而这些需要我们做好充分的调查。

调查一个企业，要从五个方面着手：看、问、听、记、查。 看什么？

1、企业的法人素质，受教育程度；

2、企业所属行业类别，周期阶段，国家的政策

3、企业的规模、成立年限

4、企业的厂房、产品、机械设备等生产综合环境

5、企业办公楼、工人数量，服装，工人素质

6、企业内机器是否开动，工人是否在工作，有无客户到访等企业的各种证件、财务报表

7、企业的各种证件、财务报表

8、企业的位臵，周围环境、交通地势、地利

问什么？

我们不能单刀直入地询问，这样我们可能得到的只是客户想给

我们的答案，而不是真实的回答，我们得具备良好的“聊天素质”，通过旁敲侧击获取丰富的信息，从而进行精准的判断。

1、 贷款具体用途如何运作，之前是否以此模式运作过

2、 项目的主营利润有多大,净利润有多少

3、 企业年营业额、利润、经营年限

4、 企业的风险点在哪，采取何种措施防范

5、 经营成本主要有哪些，如何控制成本，原料来源

6、 销售，客户是否稳定，是否单一？客户源在哪

7、 企业、项目的优势在哪？政府是否支持

听什么？

1、认真倾听法人或者实际控制人的介绍

2、数字型的东西要听清（听不清的可以再问一次）

3、倾听员工或者财务、甚至周边邻居的说法，多方了解 记什么？

调查回来以后，根据回忆尽快全面的记录看、问、听到的内容。 查什么？

根据记录的内容，对有疑问的，不明白的通过相关书籍、证件、互联网、或者向同事询问等方式解决、核实。

根据宁乡中小型企业的特点，实际工作中经常接触到的企业所属行业有：1、农林牧渔行业——养殖业，养猪场、养鸡场、养鸭、养蛇等，2、纺织行业，服装、鞋子加工，3、食品厂——湖南特产品加工厂（如熟食猪肉片、回龙铺熟食加工厂等）4、贸易、交通运输，

5、化工厂、纸厂等具有污染性行业，6、煤矿开采业、鞭炮制造厂等具有危险性行业，7、建筑、建材、房地产，8、家具、水泥。

农林牧渔行业调查须注意的要点：

1、经营年限历史收入如何

2、防疫措施、卫生环境、厂房设施（周围环境有无污染、是否存在水、 电等危险）消毒、 清理

3、饲料成本主要成分（饲料供应商--能否赊账？）

4、动物的保险

5、饲养的品种、年出栏头数主营业务收入、

6、有无政府补贴

7、市场前景

8、下游客户有无长期供销协议

9、饲养的技术如何

10、法人综合素质（防风险、市场波动应对措施）

纺织加工企业调查的重点：

1、安全措施。有无消防许可证、车间、厂房是否准备灭火器材、有无禁烟、禁明火提示

2、上下游购销合同、如何应对市场棉花价格的大幅波动

3、国家政策补贴

4、机器设备是否先进（工艺是否先进）、自有还是租赁

5、存货情况（数量多少、仓库条件）

6、产品是内销还是外贸

7、主要客户是否单一、过于集中

8、有无“套期保值”的观念，是否采取过 食品加工厂类调查应注意事项：

1、是否具备食品卫生许可证、食品生产许可证

2、是否注重产品质量、卫生安全问题

3、有无使用国家禁止的添加剂

4、上下游（原材料来源、市场销售情况）

5、员工着装、指甲、头发等卫生情况

6、生产环境、卫生、周围环境、水质等

7、品牌如何

8、存货、食品保质期、期限

9、是否有污染

10、是否上保险

贸易型企业、交通运输业调查的主要内容:

1、主要产品是否有地域限制地方特色

2、运输设备自有还是租赁、运输路线

3、结算形式、现金还是转账

4.、客户是否稳定、有无合同

5、是否给员工或者货物上保险

化工、纸厂等有污染的企业：

1、是否有环保许可证、排污许可证等证件

2、周围是否有易污染农田、养殖场等

3、员工是否着职业装、有无防护服装

4、在当地的名声、对当地财政、就业的影响

5、当地政府环保等部门所持的意见：支持、不关心还是反对

6、背景、关系如何

7、有无发生过中毒、污染事件是否被主管部门处罚过、停业处理过

8、主要污染物名称、有何种危害、采取了何种处理措施

9、对易燃、易爆品有否特殊处理

煤矿开采业、鞭炮制造厂等具有危险性行业注重问题：

1、是否具有生产许可证、开采许可证（煤矿）

2、对易燃易爆物是否具有资格持有

3、对易燃易爆品是否特殊处理，统一管理

4、对煤炭的开采环境，鞭炮的生产环境进行评估

5、政府对待这两种企业的意见

6、法人代表的综合素质，各个口领导班子的职业技能等

7、有无健全的财务制度

8、设备的价值以及归属

房地产、建筑企业要注意的问题：

1、是否有承建、开发资质

2、有无预算表、开发进度日程

3、政府是否支持

4、工程周期、资金链

5、设备，机器自有还是租赁

6、开盘楼盘地段是否繁华、周围环境如何、交通是否便利

7、小区类型，高档还是一般住宅、保障房

8、同档次小区在当地的销售情况

9、开发商自身实力如何

10、有无严格的成本核算、健全的财务制度

对具体的行业有不同的调查标准，也有不同的调查项目，一定要按照公司制定、规定流程，严谨认真地调查。与此同时，根据实际情况，小范围适当调整不符情况的条条框框，并及时咨询同事，向领导汇报。

二、与银行的合作定位

与银行的合作是担保业发展必不可少的桥梁，信用担保业务由最初政府推动逐步转变为银行、担商业性合作，各银行业金融机构陆续介入，信用担保作用初步显现。因此担保行业必须加强与银行的合作。建立互惠互赢的合作机制，共同承担风险，加强风险防控能力，但从现在的局势来看，还存在一些制约担保业与银行合作的问题，主要有以下几点：一是担保公司与银行业机构未建立利益风险共担机制。从长远看，银行业与担保业应该成为发展的利益共同体，但在目前的银保合作中，贷款出现风险后，担保公司必须全额代偿贷款本金和利息，承担100％的代偿责任。这样的权利与义务不对等，不利于银行业增强风险管理责任，易使银行业金融机构放松对借款企业资质的审查、评估和监督，将企业的道德风险和经营风险全部转嫁到担保公司身上，使担保公司成了银行资金的避风港，而不是真正意义上的

合作伙伴，产生了双方合作的“不公平”。二是银行小企业信贷机制建设存在不足制约了双方合作。除了农村信用社外，大多数商业银行对小企业贷款缺乏硬性指标考核，小企业信贷激励与约束机制不合理，约束大于激励，一定程度上抑制了信贷人员办理小企业贷款的积极性。在银保合作中，银行业机构处于主动地位，通过采用上浮利率的方式来规避风险，费用居高不下，价格因素使可供担保公司选择的客户范围缩小。此外，大多数商业银行的上级行都没有做出与担保机构开展合作的具体制度安排，也是制约银保合作的重要原因。

三、保后追踪

作为一名负责的项目经理，不仅是对公司负责， 更是为了公司的企业文化和口碑，要对顾客负责。根据公司的保后追踪制度，按时提醒客户，使客户感到满意，同时也是银行放心。除此之外，对于可能潜在的风险早一步做出应对措施。

四、风险追偿与处理

如果前期的工作扎实认真，那么存在风险就会小很多。但是，世间没有绝对的事情，对待客户出现信用危机时，我们要准确判断客户的实际情况，全面把握客户抵押资产状况，沉着应对挑战，赢得主动，赢得优势，为领导提供降低风险、减少损失的方案做参考，早一步做出应对措施。我们要坚守原则，对事不对人，坚决维护公司利益。

就个人业务素质方面而言，我认为一、从实战角度出发

1、熟练掌握业务操作流程。项目从立项到审批公司内部都有

一套业务制度和文件。项目资料的收集，学会对不同行业企业和具体企业实际来要资料，而且中小企业管理者水平参差不齐，很多资料看了都不知道该如何准备，所以，作为项目经理在接到新的企业时，要尽快熟悉企业资信材料清单，搜集企业资信材料；

2、资料审核。每个资信材料要过来都是有用的，切忌堆砌资料，如果项目可行，填写《立项审批表》；

3、审核资料后要会发现企业的一些问题，然后记下来以便在实际调查中核实，此外让企业补充一些资料来证实这些问题；

4、高效写项目报告，一般各担保公司都会有范本，但内容需要自己来写，要会写报告，在客观实际的基础上填写内容并作出自己独立的判断分析，不要生搬硬套。

5、学会沟通，企业有时不配合就需要跟企业进行沟通，把一些情况给企业说明清楚，尤其掌握好沟通的技巧。

6、加强业务知识学习，没事多搜集资料，多钻研业务，少QQ聊天。

二、 严谨认真的作风

担保项目风险大，搞砸了一单公司损失相当大，所以要工作一定要严谨，认真，下去调查不要跟逛游乐园似的，走马观花，要深入的了解企业，下去调查认真做好调查记录，仔细核实企业的账目及一些具体情况，报表方面有丰富的经验积累，问题不大，法律方面不懂就立刻去搜集相关资料或者咨询相关专业人士。此外，业务审批注意走流程和程序，项目立项审批表，项目评审意见表等业务文件表格要

认真填写，担保业务是个严谨的事，我相信，多年的会计从业经验所养成的养好的职业操守和职业习惯会是我在新的岗位上的一项法宝。

三、深入的钻研

担保项目被否决的项目比能运作的项目多的多，但项目因什么原因不做了或者终止做不了，不代表对项目业务的学习就到此为止了，作为一个项目经理，对这个项目的业务研究并不能停止，也就是说，要把项目继续的推演下去！推演是意味着将这个项目作为虚拟案例来分析，想出解决方案，以备不时之需。下次再遇到类似的情况应该怎么做，业务就是这么推演着钻研，深入的分析和学习，想当好一个优秀的项目经理，不是靠嘴皮子功夫，而是不断的从实战角度钻研总结出来。

四、独立调查判断能力

作为项目经理一定要核实企业真实情况后再判断是否可以做，切忌先行定调子！在不了解情况时就轻易下结论，那这个结论一定偏颇，对企业的了解一定要客观公正，一定要依靠自己的调查核实再对企业做出判断。

在我内心，我始终怀揣着新人的姿态，向大家学习，我知道在这个全新的领域，我不是以前的能者，但是，我有一颗谦卑的心，我有勤奋好学的态度，我有勤思苦学的精神，再配臵那不算太笨的大脑和我那丰富的人生阅历，我坚信，在这个岗位，我会有不一样的成绩，老骥伏枥，志在千里。我深知，项目经理是企业队伍中的中坚和骨干，既是公司业务的具体承担者，又是具体执行者，具有承上启下、沟通

信息的特点。作为项目经理，自己对岗位有了新的认识，感到作为公司的一员光尽心尽力地完成工作还不够，仅具备良好的德行还不完整，要适应时代的要求和形势发展的需要、履行好本职工作，还必须加强能力建设，提高自身素质。从进公司第一天起，我就有着这样的信仰，有着这样的原则，我始终铭记于心这样的诺言：踏踏实实、认认真真地履行岗位职责，兢兢业业、堂堂正正地服务中小企业。我也一直这样践行我的承诺。在以后的工作中，联系工作实际，学以致用，努力履行好本职工作，争取做一名优秀的项目经理。

第二篇：担保培训心得

学习众维担保公司培训课程的

心得体会

本人很荣幸能加入到众维信用担保公司这样一个温暖而

强大的大家庭，同时很感激悉心为我们准备培训的各位领导。在一周的时间里，让我们对整个公司有了一个直观的印象--不论是公司的现状和发展，还是公司运作的流程和规则，甚至于公司根据实际工作需求和员工情况作出的调整，都让我深深感到进入这样一个既有严格要求又充满人性化的公司是多么的幸运。 据董事长介绍，贵州省众维中小企业信用担保有限公司

是由贵州省人民政府于19xx年出资设立的国有独资融资性担保公司，是列入国家第一批政策性担保机构试点的担保机构。公司为中国融资担保业协会监事单位、贵州省担保业协会会长单位，由贵州省国资委授权贵州省黔晟国有资产经营有限

公司履行出资人职责，行业监管部门为省政府金融办。当下，是公司增资扩股的重要时期，这也意味着公司要向更高的层次发展，不论是公司规模还是业务的规模和种类，都即将迎来新的发展。能在这个重要的发展时刻加入公司，也将是我职业生涯里重要的一个转折点。我相信，公司的发展和个人

的发展始终是息息相关、密不可分的。只要尽快的融入公司，能为公司的发展增添自己的力量，那我自身的价值也能在这样的好环境中体现出来。

公司开展的主要业务有：流动资金贷款担保、承兑汇票

差额担保、工程履约保函、出国留学贷款担保、招投标保函、运营车辆按揭担保等担保业务以及一些低风险业务。并先后与中国工商银行贵州省分行、中国建设银行贵州省分行、中

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国银行贵州省分行、中国交通银行贵州省分行、中国农业银行贵州省分行、贵阳市商业银行、贵阳市乌当区农村信用合作社、南明区农村信用合作社等金融机构签订了战略合作协议。同时，公司积极发挥省级担保公司的平台优势，在与省内数家担保机构签订战略合作协议的基础上，通过联保、分保等各种形式与各家信用担保机构开展业务合作。目前合作已扩大至全省各地州市地区，业务遍及省内9个地区17个地县。

公司作为我省列为全国第一批为中小企业和非公有制经济服务的、不以盈利为主要目的的政策性担保机构。秉承服务于中小企业，帮助企业解决融资难的理念，在项目考察、流程审批、风险控制等环节都设计了比银行更适合于小企业的服务环节及项目。尤其是在担保费上，更是体现出对中小企业的扶持和帮助。正是由于企业这样的经营理念，公司在帮助中小企业融资上更比贵阳同类的担保公司有着更高的技术水平和筛选标准：在项目考察中，公司重视围绕企业实际控制人的人品、做事风格、对企业发展的掌控和预测等为企业初步“画像”，注重企业的软信息大于硬信息（财务指标），重视企业的融资实际需求及第一还款来源。在一手抓风险控制，一手抓风险处置，两手抓两手都要硬的风控精神下贴合企业实际，为企业量身定做反担保措施。

公司主要产品为流动资金担保贷款，单笔担保额度原则上在1000万以下，主流担保额度区间在300万至800万，属于中型规模。在学习了公司的担保业务流程后，我有如下几点心得：

一、业务流程规范的重要性

在实际业务的前期接待、受理到各部门审批通过，再到最后的放款及放款跟踪。每一步都体现了对待业务的谨慎性和民主性。看似复杂的业务流程实际确是每一步不可缺少的。

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二、调查的步骤及重点

1. 对项目准入和所申请业务执行判断动作：如是否符合

准入标准（规模、行业、软信息）； 所申请业务是否符合公司规范（品种、额度、还款形式）等。

2. 对基本信息执行核对动作：如企业基本情况、历史沿

革、股权结构、实际控制人基本信息、简历、家庭情

况； 团队成员基本信息、简历、司龄；关联方基本信息、股权结构、主营业务、收入规模等。财务报表数据真实性及各财务指标的考核；银行负债信息核实； 各类资产基本信息、权属、位置、面积、价值等。

3. 对基础要件信息执行审查动作：如个人和企业征信、

纳税报表、房产估值等。

4. 对财务数据的核实工作执行抽查和审查动作：如银行

流水、购销合同、建安合同、租赁合同、 出入库单据、存货及往来科目等。

5. 对于特殊事项执行审查动作：如离婚相关协议、 诉

讼信息、 股权转让协议、付款凭据、重大资产、抵押物权属、 特殊经营资质、 土地转让合同、付款凭据等。

6. 对其他辅助信息进行计算、判断、审查动作，并对于

报告的整体逻辑性进行综合评估。

7、调查过程中的资料收集与判断：（在这里分为两类）

（1）生产型企业：

主要合作企业最近年度订货合同，原材料、半成品、产

成品进库单，产品出库单，客户定、收货凭据，生产场地面积、设备使用情况等和生产现场繁忙程度、生产组织（包括原料、在产品的堆放，物流通道的设置等）是否有序，查看

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库房原材料、产成品库存情况，了解、判断库存价值并与财务报表核对。

了解单位产品主要能源消耗、收集能源费缴费凭据，了解主导产品毛利润率。

主要技术来源及先进性，技术人员构成、数量，核心技术人员的稳定性及稳定措施，

核实重点：

收入：先了解客户行业淡旺季特点，抽取淡季3个月产品出货单、旺季3个月产品出货单，推算全年销售收入，现场查看企业电脑会计帐，获取银行收入汇总，抽取连续3-6个月银行流水单，与收入账核对。

成本：要求企业提供成本核算办法，

费用：查看手工或电脑帐，重点关注财务费用原始记录，判断借款规模、了解是否有高息借款。

（2）贸易型企业：

上下游订货合同，收、发货凭据，银行结算对账单，抽

查3个月淡季、3个月旺季收、发货记录（结算凭证），现场查看账本，了解收入、成本情况。查看仓库库存情况及价值，抽查库存商品生产日期和保质期。

三、抵押物原则：抵押物是公司对于第一还款来源相对薄弱的客户，或者担保额度超过我司可承受信用额度范围而采取的一种降低风险的控制手段。抵押物必须同时具备变现价值和变现能力。

（一）主要影响变现价值的抵押物要素：

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抵押物的租约、抵押物的形态（如在建工程）、抵押物

的土地性质（如划拨地）、法律法规的限制（如抵押人的唯一住房）等。

（二）主要影响变现能力的抵押物要素：

抵押物的用途（如公共设施用地、交通水利设施用地、军事设施用地、医院学校等公益性用地）、抵押物的权属限制（如抵押人为未成年人或其他具备完全民事行为能力人）、

抵押物位置固定性（如机器设备、汽车等位置不具备固定性，其变现能力具有很大不确定性）。

四、项目分析及其方案

对所申请业务上报方案提供建议，这点也是公司非常看

重的一点。因为接触业务最多的是客户经理，也只有客户经理才能最直观的提出适合解决单笔业务中所存在的问题的方案。

分析项目的基本面应采取定量分析、定性分析和综合评

价相结合的方式进行。定量分析—财务指标分析；定性分析—企业管理经营情况、产品状况及技术情况分析；综合评价--影响决策的专项特别分析；重点风险分析与提示；担保效益分析。

五、档案的管理

项目档案（非权利凭证证件类），是指在公司实际承担

担保责任或其它经济责任的担保项目中，涉及债权维护或追偿、法律事务及内部责任划分的有关资料、证据和文件。

公司规定项目档案，从担保项目成立时起到项目解除保

证责任或出现风险移交风控部为止的全程，由经营部项目经理保管，对档案清单所列资料完整性、真实性负责，对经手保管的档案负全责。这样的规定对业务人员的要求便是及时

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的将客户的资料分类归档，并按规定作好保存。公司这样要求，无形中提高了业务人员的工作责任心。让工作从一开始接触项目到最后的档案保管及移交都做到有依可循。体现了公司管理的高水平。

作为公司一名新员工，我应积极的去学习和了解公司对

项目的操作流程、学会以公司对待项目的眼光去判断项目、努力加强业务知识和自身素质，尽快融入公司的工作中。

在国家法制化进程不断加快的今天，身处担保行业更应

熟悉和了解法律法规。特别是和工作有关的法律法规，诸如《民法》、《担保法》、《物权法》及相关法律法规都是我

应该加强学习和不断研究的，以便更好的服务于工作。另外，在法律知识和公司规章制度用人标准的学习中，公司领导一直强调自身的廉洁性和职业道德标准。这点与我对行业及自身的要求不谋而合。在经济工作中，只有自身正直，才能实实在在的做出判断，才能长久地在行业中生存。我始终认为工作技能是可以随着不断学习而提升的，但自身的廉洁正直则是比工作技能更加重要的，是是否适合这行业的基础。

在对公司规章制度的学习中，一方面我感受到公司的规

范有序稳定和谐，另一方面也感受到公司和对职工的关怀。作为新人，我也会尽快熟悉公司各项规章制度，严格按公司要求自己。争取在通过试用期以后顺利转正，并争取在公司的培养下加入中国共 产 党。

黄璐璟

20xx年8月20日

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