关于“商业银行信贷风险的法律防范与控制”培训后感想

上周末，分行邀请了张明霞教授就商业银行信贷风险的法律防范与控制组织了全面的培训。张明霞教授结合案例，从贷前、贷中、贷后三个阶段全面分析信贷业务中存在的主要问题。各种担保方式贷款分析风险防控。整个培训生动、易理解。

由于我行成立的时间不长，部分客户经理工作经验不足，人员素质参差不齐。而近年来，人民法院受理涉及银行业金融机构为原告的民事诉讼案件数量逐年增加，执行难度加大，此种现象有不断蔓延之趋势。所以我们更要重视金融信贷合规法律审查，有效防范银行信贷风险。

通过这次培训，对全行员工的合规意识敲了个警钟。充分意识到风险防范的重要性，加强了工作的严谨性。在贷前阶段，全面调查借款人的借款条件、借款用途、还款来源、担保人及抵押物状况、变现能力。收集真实有效的客户资料。在贷中阶段，深入分析借款人的经营状况、财务数据、信用状况，担保人的担保能力，抵押物的状况。贷款需求量的测算，给予适当的授信额度。贷款发放合规，全面落实审批意见，放款条件。法律合同的签订，办妥抵押物登记。在贷后阶段，加强贷后管理，不流于形式。走访客户，现场检查，多听、多问、多看。形成贷后检查报告，对发现的问题及时上报并风险预警。

在这次培训中，张教授还将信贷业务开展中存在的普遍问题、误区，结合法律制度、案例，作了明确的提示。包括保证人是否脱保、

借款人或保证人配偶的法律责任、董事会、股东会决议的运用、抵押合同与他项权证书不一致的法律风险等等。提高了我行员工的防控意识，在业务开展过程中再次遇到此类问题时，都引以为戒，避免此类风险的发生。

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银行警示教育案例《代价》读后感

近日，工作之余阅读中国银行警示教育案例——《代价》一书，不禁对每个案例中的涉案者既痛恨、愤慨，又痛心、叹惋。这30个鲜活的案例，无不让听者动容，闻者足戒。透过这一桩桩犯罪事实的背后，我们不禁又看到了高悬在眼前的那盏令人刺目的红色警示信号。“前车之覆，后车之鉴”，当这一句千古名言又一次被我们用来进行反思和自省的时候，作为一名建行人，我们似乎没有理由不思考得更多更远些，自省得更深刻更透彻些，因为，沉痛的“代价”已经让建行，让员工，甚至让每一名涉案员工的亲情和家庭难以承重。

毋庸置疑，银行作为市场经济的核心，已然成为我国经济案件的高发部位。面对市场经济中强烈的诱惑和严峻的考验，一些银行员工的人生观、价值观发生扭曲，金融职业道德严重缺失，有的未能经受住不法分子的拉拢、腐蚀和收买，成为里应外合骗取、盗用银行资金的可耻“帮凶”;有的则在处理公与私的问题上不能自持而走上犯罪的不归路??从“聪明反被聪明误，自毁前程悔莫及”的王健到“拿生命作赌注，自跳火坑”的刘伟峰，从沦为“金钱奴隶”的桂凯到商海覆舟、自种“恶果”的薛伟，从甘当“银鼠”作祟，终惹滔天大祸的邵进民之流到“走错一步入深渊”的，如是等等，不一而足。正是他们用反面的案例一次次诠释了“手莫伸，伸手必被捉”这一颠扑不破的醒世警语。与此同时，在一些案件形成的背后，有一类人似乎既“冤”又值得“同情”

，那就是由于工作责任心不强，仅仅因为一时的疏忽便酿成大案的所谓“一失足成千古恨”的员工。但是，当我们细数这一次次案件造成的惨重损失时，我们又怎能不为他们的麻痹大意、麻木不仁和严重不负责任的工作态度而更加愤慨，更值得我们去深思和反省：从288条的几经完善到《违规积分管理办法》的付诸实施，当管理制度和监督机制在不断健全，合规经营成为一种必然趋势时，作为每个岗位、每个环节上的员工只有时刻牢记“违规是案件的前奏，隐患是安全的天敌”这一箴言，时时、处处、事事以敬业、真诚、严谨、自律的工作态度和作风，遵法守规，按章操作，合规经营，知情必举，才能在使每一名员工自身修养和自我保护意识得到显著增强的同时，以全员的实际行动为全行的稳健经营和发展筑起一道牢固的“防火墙”。

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银行犯罪员工“潘某”案件读后感

近几年金融系统案件频频，如今看了潘某锒铛入狱的故事和他的一纸忏悔书，让我触目惊心，扼腕叹息，同时引起了我深深的沉思。。。

从潘某的案例中，我感悟到许多：潘某之所以走上犯罪的道路，是因为在主观上放松对自己的世界观改造而导致理想信念动摇、思想蜕化变质，这是导致犯罪的致命诱因。潘某拜金主义思想严重，私欲贪婪。“钱”是一切犯罪的导火线，金钱固然重要，但是金钱不是万能的，金钱更不能买来灵魂和尊严，潘某却成为了金钱的奴隶。他贪恋赌博，一而再地犯赌瘾，不仅葬送了自己的美好前程，还给家人带来不幸和灾难，甚至连累了领导，同事，朋友。但凡敢“以身试法”的人都对犯罪存在着一种侥幸心理，过高估计自己的作案能力，总以为不会被别人发现，或是抱着一种捞一把就远走高飞的心理。殊不知，天网恢恢，疏而不漏，最终还是要接受法律的审判。潘某就是抱有侥幸心理，开始假造凭证，然后以为逃之夭夭就没事，但是潜逃了10余年，没有一顿安稳觉，最终被锁上手铐，这是他始料未及的。再者潘某法律意识淡薄，无视银行规章制度，违章操作，践踏法律，最终受到法律的严惩。

潘某锒铛入狱后，后悔不已，然而世间没有后悔药，我们不愿看到在播下罪恶的种子后再去亡羊补牢，我们宁肯防范于未然，把罪恶的种子消灭在萌芽状态。工作中只有照章办事，从小事做起，严于律己，时刻保持高度的责任感，才能防范于未然。除此外，我们银行系统可以采取一些措施来预防和控制犯罪。第一，要加强员工的思想教育和法制教育，使大家树立起正确的人生观和价值观，自觉抵御各种腐蚀思想的侵蚀。第二，坚持预防为主的方针，做到未雨绸缪，把犯罪的苗头扼杀在摇篮里。第三，加大惩处力度，不能姑息迁就犯罪分子。建立和完善银行系统的稽核审计体系，完善专业监督检查制度，强化内部管理和监督，严格执法执规。

以铜为鉴可以正衣冠，以史为鉴可以知兴衰，以人为鉴可以明得失，以潘某为鉴，今后我们要时刻保持清醒的头脑，不心存侥幸心理以身试法，踏实做人，坦荡做事。

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最高院案例读后感：遗漏利息请求的风险及防范

文｜张健

编｜法悟

编者按

最高人民法院民事审判第二庭编的《商事审判指导》总38辑刊载了最高院民二庭张雪楳法官的《企业之间借贷的效力认定及其利息保护》一文，文章评析了洪泽丰润金属物资回收有限公司（以下简称“洪泽丰润公司”）与安徽福赐德新材料有限公司（以下简称“福赐德公司”）企业借贷纠纷案，其中涉及原告在其诉讼请求中遗漏利息保护范围如何处理的问题，希望能够引起律师同行的注意。

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最高人民法院民事审判第二庭编的《商事审判指导》总38辑刊载了最高院民二庭张雪楳的《企业之间借贷的效力认定及其利息利息保护》，该文评析了洪泽丰润金属物资回收有限公司（以下简称“洪泽丰润公司”）与安徽福赐德新材料有限公司（以下简称“福赐德公司”）企业借贷纠纷案，其中涉及原告在其诉讼请求中遗漏利息保护范围的处理问题，希望能够引起律师行同行注意。

一、案件基本事实

20xx年4月底，洪泽丰润公司先后通过银行转账及提取现金的方式向福赐德公司出借200万元，福赐德公司收到200万元后，由法定代表人蔡传水以该公司名义于20xx年5月2日向洪泽丰润公司出具了借条一张，载明：每月给予洪泽丰润公司回报（即利息）4万元；并注明如市场发生变化，应及时结清利润和归还本金。20xx年6月12日，洪泽丰润公司诉至法院，请求判决福赐德公司立即归还借款本金及利息440万元；福赐德公司承担本案诉讼费用。一审合肥市中级人民法院认为，洪泽丰润公司要求福赐德公司归还借款本金200万元及利息240万元（从20xx年5月2日起至20xx年5月1日止，即60个月）的诉讼请求，符合法律规定，该院予以支持。该院判决：福赐德公司于该判决生效后十日内支付洪泽丰润公司借款200万元及利息240万元（利息从20xx年5月2日起每月起按4万元计算至20xx年5月1日止）。

一审判决后，福赐德公司向安徽高院提起上诉。洪泽丰润公司没有上诉。经审理，安徽高院撤销一审判决，改判驳回洪泽丰润公司的诉讼请求。

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观后感

近期，在总行的统一部署和精心安排下，我支行组织员工观看了银行业防范风险

的教育影片。影片选取了几个典型的案例，集中反映和揭露了银行业从业人员思想

蜕变以及在防范风险过程中的不足。案例小涉及到贪污、职务侵占、挪用公款、受贿、

玩忽职守、违法放贷和金融诈骗。这些案例的主角当中、既有风云一时的银行家、 又有业界精英；既有高级管理人员，又有普通员工。他们腐败 玩忽职守而倒下， 不仅仅毁了自己，害了家庭，而且也损害了国家和人民的利意，其教训刻骨铭心。发人深省。

近年来，金融系统各类经济案件频发，不仅干扰破坏了经济金融秩序，而且严重地损害了银行的

社会信誉。采取相应措施从源头上加强预，是新时期防范金融犯罪的一道重要防线。这几年银行职业

犯罪之所以呈上升趋势，其中重要的一条是忽视了思想方的教育，平时强调业务工作的重要性，忽视

了职工的思想教育，没有正确处理好思想政治工作和工作的关系。银行业既要进行正面教育引导，又要

坚持经常性的案例获救教育，使从业人员加固思想防线，经常警示自己“莫伸手，伸手必被捉”。从而为

消除金融犯罪打下良好的思想基础，自觉做到常在河边走，就是不湿鞋。健全规章制度，严格内部管理，是预防

经济案值件的保证，一方面要根据我们一线柜员的特点，组织学习，使岗位人员真正做到明职责，细制度

严操作。有效的事前防范与监督是预防经济案伯的重要环节，本岗位的自我检查和自我免疫是第一位的；

做到及时发现和纠正工作中的偏差。对业务工作的各个环节进行有效的内控制约。

观看完教育影片后，我深受教育和启示。以案为鉴，通过观看反面典型案例，剖板法安原因，这些人物欲横流的当今社会

，被金钱和贪欲所惑，心理天平失衡，国法缺位，人生坐标偏离了正确的方向而误入歧途，变成阶下囚，一失足而成千古恨。

对于我而言，该影片有助于我找到正确的人生价值取向，帮助我明辨是非标准，找准工作立足点

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防风险感想

众所周知，商业银行内部控制是银行为实现经营目标，通过制定和实施一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。业务经营机构和每个员工，在承担业务发展任务的同时也承担着内部控制和操作风险管理的责任，既是业务的直接经办者，规章制度的执行者，又是操作风险的所有者，是我行内部控制和操作风险管理的第一道防线。所以，经营机构的合规经营、员工的合规操作是银行稳定发展的内在要求，也是防范金融案件的基本前提。通过这一个月的内控防案制度的学习，使我对银行的内控防案制度及合规经营有了更加深刻的认识。

一、对合规经营的认识理解

合规经营是防范商业银行操作风险的需要。合规经营是规范操作行为，遏制违规违纪问题和防范案件发生，全面防范风险，提升经营管理水平的需要，能为银行创造价值，而且有效的合规经营能将合规风险消除于无形。

合规经营是完善商业银行制度体系的需要。银行赖以生存的质量效益源于依法合规经营，源于产生质量和效益的每一个环节，源于每一个岗位的每一位员工。银行的发展一定要以合法、合规经营为前提，才能从源头上预防风险。

合规经营是银行实现发展目标的重要保证。合规经营就是为业务保驾护航的，是为了更好地促进业务发展服务的。在发展、开拓业务和同业竞争中，只有紧紧遵循合规经营的理念，提高管理的质量，才能保证银行业务的经久不衰。

二、对今后在工作中加强合规意识的要求

加强合规操作意识并不是一句挂在嘴边的空话。有时，总觉得有些规章制度在束缚着业务的办理，在制约着业务发展。细细想来，其实不然，各项规章制度的建立，不是凭空想象出来产物，而是在经历过许许多多实际工作经验教训总结出来的，只有按照各项规章制度办事，我们才有保护自己和广大客户的权益的能力。思想教育要到位就是让每个业务操作环节中真正营造“依法合规，开拓创新”的良好氛围，促使我们在开展经营管理工作时能够自觉遵循法律、规则和标准。每位员工首先要强化按规章制度办事的观念，不再是凭“经验”操作。其次，要树立制度面前人人平等的信念，不再是惟命是从。再者，要树立内部控制人人有责，从我做起的思想，不再是事不关己，高高挂起。

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 自5月份以来，我行组织开展以“学条规、析案例、查违章、论违害、防案件”为主题的教育活动，通过学规章，观看案例警示教育片，使我更加清醒地认识到学习法规，端正

　　  一、通过学习提高了思想认识，增强了遵纪守法的自觉性。金融是现代经济的核心。近年来，   金融业贪污、挪用、受贿、诈骗等职务犯罪和大案要案时有发生，严重危及金融和经济的安全。尤其在当前         案件防范面临严峻形势的情况下，由于我们平时疏于学习，对规章制度学习不深，理解不够全面，只抱着兢兢业业干好工作，遵守纪律，规章制度和法律法规等与己关系不大的可学可不学，在这种思想支配下，久而久之，就会萌生一些自由散漫的思想，造成违规违纪的现象发生，甚至走上犯罪的道路。

　　    通过这次规章制度学习教育，使我深刻地认识到，不学习法律法规有关条文，不熟悉规章制度对各环节的具体要求，就不可能做到很好地遵守规章制度，并成为一名合格的员工。   ，大多数都是因个别员工法律和规章制度意识不强，违规操作而造成的，不但给国家造成了损失，而且也毁了自己的人生和前程。    因此，掌握法律法规基本知识，学好内部的各项规章制度，对我们的工作和生活具有重要的指导意义和现实意义。

　　    二、通过学习进一步掌握了学习方法，并力求在理解和用运上下功夫 。法律法规的学习不是一蹴而蹴，一时半会就可学成或学好记牢的，关键要靠长期的学习和积累，要养成长期学习的习惯，要有刻苦钻研的精神，要有不怕吃苦的毅力，只有思想上认识到学习的重要性，才能真正在实践中去学习，并自觉做一名遵纪守法，遵章守纪的合格员工。学习法律法规，我认为没有捷径可走，要在短期尽快熟悉浩如烟海的法规体系知识，确有难度，而且做为上班的员工，也没有那么大的精力。但是任何事物都有它的两面性，同样对法律法规的学习也应有规律可循。在日常生活中有些法律法规与我们的生活息息相关，一刻也不能离开，我们就要重点地去学，下功夫去理解和记忆，以便在工作中能 

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