个 人 征 信 报 告 信 用 不 良

情 况 说 明

大连银行沈阳分行：

本人在与_____________银行发生的____________业务当中，因__________________________________________________________的原因，致使在中国人民银行个人征信系统中存在不良信用记录。

本人已对此采取____________________________________措施，进行补救，特此说明。本人保证不再发生上述不良信用记录，同时愿意承担由此给贵行造成的任何风险及损失。

本人在与_____________银行发生的____________业务当中，因__________________________________________________________的原因，致使在中国人民银行个人征信系统中存在不良信用记录。

本人已对此采取____________________________________措施，进行补救，特此说明。本人保证不再发生上述不良信用记录，同时愿意承担由此给贵行造成的任何风险及损失。

信用卡申请人(手印)： ____________

时 间： ____________

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如何挽回信用卡不良记录

众所周知，现在在个人信用报告上会明确体现信用卡逾期还款等信息，造成信用污点，极大影响到信用卡办理及银行贷款申请等。

在这里，我把自己的一点心得与大家共享，希望对已经存在不良信用纪录的卡友们提供一点帮助。

在04年的时候，我办理过一张中国银行的准贷记卡和一张工行的牡丹信用卡，因为当时觉得额度太少，就2K的样子吧，用了没2个月就丢那没用了，当时正好遇到房子拆迁，导致后来对帐单都没收到。直到06年3月，单位里一起办招行的信用卡，同事都办下来了，唯独我没有，当时也算是先知先觉，知道有个人信用报告这东西，到人民银行一查，差点没晕死，2张卡的当前还款逾期都是数字7，这里要解释下，一般大家知道，最近24个月内逾期还款一次，会显示1，当逾前期如果超过7次或以上，那么就显示7，我马上联系银行，被告知中行的卡在1年半前欠了3.5元没还清，现在银行已经把授信额度降为0，建议我还清后销卡。工行方面，欠了100多元的年费，连续14期逾期（我晕），已经被强制停卡，建议还清后销卡。人民银行方面解释道：这种因为本人疏忽原因造成的负面信息，是不能提出异议申诉来解决的，问这些纪录会保留多久，答曰：目前国内还没明确规定，可能是5~7年，可能是终生`````我晕倒，这我不完了吗？以后要是要买个车啊房的，贷款什么的怎么办？银行告知基本无望了。

按我这种情况，按理是绝对不可能在银行办到信用卡和贷款了吧？

但截至目前为止，本人有招行携程金（25K），建行普金（30K），以及在交行的购房贷款30万元，呵呵，我是怎么做到的？请大家慢慢看就明白了。

其实信用卡逾期还款的负面信息是根据时间推移的，也就是纪录最近24个月的情况。如上面的情况，我把中行卡还清后，当时并没有销卡，（说起来也很巧，当时在柜台还了后，因为有急事没继续销卡，幸好当时没销，不然可能真的完蛋了），后来为了和工行交涉年费的事又去打了一次信用报告，无意中惊奇的发现在中行那一栏里最近1期的还款纪录变成了个“*”，这个意思是指当月没使用，也就是说因为我没有销卡，所以中行还是得继续向人行更新我的用卡情况，虽然额度已经为0。仔细看了关于个人信用报告负面信息的解释，指出现：“/”“N”“*”“C”这4种以外的信息。那么这个“*”就不属于负面信息了，从而推断出：只要我还清当前欠款，不销卡，那么在两年后这两张卡的纪录将会是24个“*”，到那时候，我的个人信用纪录不就恢复正常了？事实的确如此，到今年的4月份，我向招行和交行申请办理了信用卡和购房贷款，很顺利就成功了。

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不良征信记录如何消除

信用卡、贷款在规定还款时间内未还款就是逾期，逾期会对自己造成什么影响呢？来，逾期的小伙伴，下面的状况就是你会遇到的！

逾期造成的后果

辛辛苦苦存够钱，跑去售楼处买那趟看中了很久的房子，跑去银行贷款，银行给了一个大写。

不良征信记录如何消除？

周围的同事都办了信用卡，还领了礼品。刚刚销掉了一张信用卡，还想办一张，结果银行伸出了“友情的双手"。

不良征信记录如何消除？

这是因为逾期造成的最直观的后果。当然视逾期的程度，情节严重的可就不只是贷不了款、办不了信用卡了，打官司坐牢的都有。逾期不那么严重的，罚息、警告。

是不是逾期之后就会被打上烙印，无法挽回呢？非也，逾期虽然是一件让人头疼的事情，然而，当你意识到要管理好你的信用问题时，就总有办法解决。

逾期记录并非是洪水猛兽

信用卡或贷款逾期之后，会被记录在央行征信上。然而并非只要一逾期就会被记录在央行征信上，比如你逾期个几天，只会记录在办卡银行的系统上，而不会被记录在央行征信上。而办理贷款、信用卡时，是以央行征信记录上为准的。如果你只是不小心逾期了几天，但着急办卡的话，可以办理其他银行的信用卡。

如果逾期超过了3个月以上的，就会被记录在央行征信系统上，这个记录就是俗称的”黑名单记录“。申请申请贷款、信用卡时，申请的银行会在央行查询申请人的征信记录，如果申请人有这个”黑名单“记录，就跟贷款、信用卡say byebye了！

消除不良逾期记录的方法

网络上有一些”百分百教你消除不良记录“，”一步消除不良记录“，”代销不良记录“的方法。

不良征信记录如何消除？

我国信用卡还款记录会显示离查询日期最近两年的还款信息，按月度体现出来，什么时候逾期，逾期多长时间都会体现，两年以前的还款情况就不会体现出来了，但会保留5年，5年后才会销除。一般银行查询个人征信，就是查询申请人过去两年内的还款情况。只要持卡人在申请卡、贷款的时，过去两年内的还款情况正常，一般就不会有太大的问题。

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征信有不良信用记录能否申请贷款

很多人都会有这样的困扰，就是在申请贷款的时候，因为个人征信而导致拒批或降低额度，对于征信很多人都不是很清楚，下面钻诚担保就为大家分享一下征信有不良记录能否贷款。

征信就是专业化的、独立的第三方机构为个人建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了一个信用信息共享的平台。征信记录了个人过去的信用行为，这些行为将影响个人未来的经济活动，这些行为体现在个人信用报告中，就是人们常说的“信用记录”。

如果向银行借钱，那么银行就需要了解您是谁；需要判断您是否能按时还钱；以前是否借过钱，是不是有过借钱不还的记录等。征信出现前，您要向银行提供一系列的证明材料：单位证明工资证明等；银行的信贷员也要打电话给您单位上门拜访。两星期甚至更长的时间后，银行才会告诉您是否给您借钱。真是银行累，您也烦，借钱可真够麻烦的。

征信的出现让银行了解您信用状况的方式变简单：他们把各自掌握的关于您的信用信息交给一个专门的机构汇总，由这个专门的机构给您建立一个信用档案（即个人信用报告），再提供给各家银行使用。这种银行之间通过第三方机构共享信用信息的活动就是征信，为的是提高效率，节省时间，快点儿给您办事。有了征信机构的介入，有了信用报告，您再向银行借钱时，银行信贷员征得您的同意后，可以查查您的信用报告，再花点时间重点核实一些问题，便会很快告诉您银行是否提供给您借款。银行省事，您省心。在中国，中国人民银行征信中心（以下简称征信中心）是建立您的"信用档案"，并为各商业银行提供个人信用信息的专门机构。

一般申请无抵押贷款会对征信要求比较严格，抵押贷款对征信要求相对要宽松些，但绝不是没有下线的。对征信要求正常来说连三累六以上银行不予受理，但是借款人资质（工作单位、学历、收入、其他资产等）好可以再放宽。

还有一些信用卡因为年费忘记还款，从而造成逾期较多也可以办理；或者因为助学贷款逾期多次，这种也可以办理。如果征信基本满足银行要求，但是有有限的不良记录也是可以申请贷款的。

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北京文德思泰为大家分享产生个人信用卡不良记录的七大原因:

原因一：信用卡注销不彻底

有些客户虽在柜台销卡，但因与银行间缺乏沟通交流，未电话确认，致使信用卡未真正注销，从而产生年费。有些客户因为不知道信用卡还要交年费，因此就忽视了这一问题，进而形成不良信用记录。据调查，20xx年总评不良记录中，此种情况占总比例的6%。 原因二："睡眠卡"

有些客户申领信用卡是碍于朋友的面子，在不情愿的情况下办理的信用卡,属于被动申领。新卡申领后，客户本人用卡意愿不强，则出现长期不用的闲置卡或信用卡从未开启的现象，造成了事实中的"使用中睡眠卡"，致使办理的新卡在睡眠中透支了卡费，形成不良信用记录。

原因三：注册信息更换，银行提示信息无法送达

有些银行业机构使用纸制信件通知客户，因信用卡数量过多，客户在变更资料时出现疏漏或错误，无法及时通知客户造成短期逾期，形成不良信用记录。据调查，在形成的不良记录中，此种情况占总比例的8%。

原因四：无力偿还透支额

目前，银行业机构办理个人信用卡门槛较低，使部分无偿债能力的群体拥有了信用卡，但过度消费后无力按期偿还借款，进而形成不良记录。据调查，在20xx年全年形成的不良记录中，此种情况占比19.6%。如：外出打工的李某，以替人打工更换汽车配件维持生计，其父母均为农民，办理信用卡后进行消费，因失业无力偿还，造成了不良信用记录。 原因五：利用信用卡进行恶意透支

部分持卡人追求生活享受，恶意透支信用卡或采取套现的方式，致使不良信用记录产生。据调查，此种情况占总比例的3.2%。

原因六：利用信用卡投资

部分持卡人"以卡养卡"，以信用卡进行投资，因投资风险过大，致使部分以"卡养卡用"者无力偿还本息，形成不良信用记录。据调查，在20xx年总评不良记录中，此种情况占比

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什么情况易导致不良信用记录？

如今，个人信用报告已深入到人们生活的各方各面，贷款购房、购车、申请信用卡或办理其他银行业务等。那么，究竟哪些情形容易导致不良信用记录呢？

1、睡眠信用卡，不激活还是会产生年费，如若不缴纳就会产生负面的信用记录；

2、信用卡透支消费、按揭贷款未及时偿还；

3、贷款利率上调，借款人仍按原金额支付“月供”或分期，产生欠息逾期；

4、为第三方提供担保时，第三方未按时偿还贷款；

5、手机号停用而未办理相关手续，因欠月租而形成逾期，也会造成不良记录。

了解了五种容易导致不良信用记录的情形，我们要注意养成良好的还款习惯。将信用卡绑定工资卡设为自动还款，将水、电、燃气的缴费到银行签委托代扣协议，直接从卡上代扣。如果信用报告存在不良记录，需避免新的负面记录产生。出现信用卡逾期，勿急着注销，最好的办法就是继续使用该卡，用新的信用记录覆盖原来的记录。

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非恶意个人征信不良记录的成因和对策

20xx年10月19日 15:45

来源：银行家杂志 作者：贺云峰

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20xx年1月我国个人征信体系正式上线以来，截至20xx年6月末，个人征信系统收录自然人数达7.2亿，其中2.3亿人有信贷记录，累计提供4亿多次个人信用报告查询服务。随着社会公众信用意识的提高，个人信用报告的社会影响力和认知度不断增强，从贷款申请、信用卡及公务卡的办理到人员录用、干部提拨，个人信用状况均成为十分重要的参考。而一个非恶意形成的不良信用记录，有可能会引发征信异议和纠纷，损害信用主体的合法权益。因此，正确甄别个人不良信用记录并合理处置，维护金融消费者合法权益显得犹为迫切。 非恶意个人不良信用记录类型及成因

非恶意个人不良信用记录是指当事人主观上并非不履行还款付息义务，而是由于其不知道或不可抗拒力而导致违约，出现逾期形成个人不良记录。据对中国农业银行[2.51 0.40% 股吧 研报]天镇支行的个人信用报告查询统计，被查询的228家客户中有不良记录的占到18%，其中非恶意造成不良记录的占比高达75%。由于各家银行很少对不良记录的形成原因加以区分，导致了不少拥有非恶意个人不良信用记录的黄金客户被拒贷和办理信用卡，影响了客户的工作和生活。据分析，非恶意个人不良信用记录主要表现为以下几种类型： 信用卡使用不当导致出现不良记录

一是部分持卡人对信用卡的使用比较随意，信用保护意识不强，未按照约定期日及时归还信用卡透支款形成不良记录，此种情况在被调查者中有11例，占非正常因素个人不良信用记录比为26.8%；二是欠缴信用卡年费形成不良记录，绝大多数办卡者不了解银行的政策，或者是由于意外激活信用卡，又没有达到规定的刷卡次数导致扣收年费，不存在主观上的故意拖欠，也不代表还款能力不足。这种情况又以集体办卡客户最为突出，被调查者中有13例为此种情况，占非正常因素个人不良信用记录比为31.7%。

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