银行小企业贷款商业性质调查报告

时间:2024.3.19

银行小企业贷款商业性质调查报告

省里银监局推动小企业贷款工作坚持商业性原则,经过一年多的努力,小企业贷款业务呈现喜人局面:起初银行埋怨企业,企业开罪银行等不和谐因素日渐消减;各银行机构积极采取多样化商业手段,争抢优质小企业客户,小企业贷款市场已形成竞争格局;小企业抓住机遇,开创性地采取行业联合等方式与银行发展和谐共赢的银企关系。

一、基本情况

(一)重要指标超额完成年度计划。截至11月末,省里省银行业金融机构小企业贷款客户91644户,比年初增加4088户,已完成全年计划的126.76%;贷款余额1011.27亿元,比年初增加175.11亿元,已完成全年计划的171.11%,增幅达20.94%。

(二)县域小企业贷款孕育深刻变化。大型银行县域支行的信贷功能逐步得到恢复,开始走出“大储蓄所”时期。长期以来独揽县域小企业贷款的农村信用社等地方法人银行机构,迎来了竞争局面。县域小企业拓宽了融资渠道,部分优秀小企业初次尝到了选择银行的滋味。省里省全椒县小型民营企业兴达机电有限公司,近来经营效益稳步上升,县工行、中行、建行纷纷上门,相继投放贷款和办理票据贴现750万元。这是xx年代后期大型银行收缩县域机构以来从未有过的可喜变化,广泛地孕育于县域,深刻地影响了县域小企业贷款市场。

(三)大型银行分支机构快速发展小企业贷款。统计数据显示,大型银行分支机构新增小企业贷款已占新增总额的51.92%,尤其是工行、中行、建行三家股改银行分支机构小企业贷款较年

初增长125.44%,翻了一番多,超过平均增速104.5个百分点。地方法人银行业金融机构的工作进展快于全国性银行业金融机构分支机构的不平衡局面逐渐得到扭转。

二、银行机构把小企业贷款看成是一块蛋糕

小企业贷款推动初期,部分银行机构把这当成一项行政性工作任务,对小企业贷款的商业意义认识不够,没有真正融入日常经营,并一味地把“小企业贷款难”的原因归咎于小企业自身。而今,银行机构认为小企业贷款是一块大蛋糕,而且随着大型企业转向资本市场,小企业贷款将逐渐成为银行授信业务的重要组成部分,于是纷纷出台各种有针对性的经营措施,积极抢占市场,争取更大份额。

(一)改革体制。各行开始从自身寻找小企业贷款难的原因,积极改革不利于小企业贷款发展的经营管理体制。一是建立专司部门和专业队伍,把小企业贷款从公司业务中分离出来。工商银行在二级以上分行设臵了小企业信贷专业部门,组建了由专职客户经理组成的专业队伍。HSB银行率先设立了小企业贷款特色支行——芜湖新市口支行,专营小企业贷款业务。二是简化业务流程,减少审批环节,缩短审批时间。农业银行省里省提供 “穿透式服务”,对辖内10家县支行分别给予200万元的直接审批权限。工商银行省里省分行规定小企业贷款1000万元以下,完成评级授信的,由二级分行直接审批;微型企业无须评级授信,可直接审批。中国银行省里省分行与省担保集团合作,采取“打包担保”方式,提高审批效率。省里省农村信用社联社实行限时服务制度,小企业贷款业务受理在2个工作日内完成,调查审查在5个工作日内完成。

(二)培育市场。各行根据小企业客户特点把市场进行细分,并采取两项措施进一步培育市场。一是创新产品。建设银行省里省分行推出“速贷通”和“成长之路” ,交通银行合肥分行推出 “展业通”;农村信用社针对大多数微小企业无有效抵(质)押的状况,开发了应收账款质押贷款、仓单和提货单质押贷款、微小企业联保贷款、亲属担保贷款和小额信用贷款等业务品种。二是培育优质客户群。工商银行省里省分行与省中小企业局发起“启明星”工程,与团省委联合实施“青年创业行动”,从省里青年企业家协会的小企业会员中评选50家入围企业,予以重点扶持和培育,促其做优做强。HSB银行实施“小巨人”、“雏鹰”企业培育计划,按照资产、销售额等指标,把优质小企业划分为 “小巨人”和 “雏鹰” ,从20xx年起每年投入信贷资金不少于30亿元;计划通过三至五年的持续投入,促使一大批小企业成为HSB银行的基本客户。

(三)激励员工。各行通过出台专项的激励约束机制,调动小企业贷款营销人员的积极性。银监会《商业银行小企业授信工作尽职指引(试行)》发布后,各行又进行了相应的调整,实施尽职免责。HSB银行制定了对特色支行、客户经理、审批人和柜员的小企业贷款业绩考核办法。建设银行省里省分行小企业客户经理的绩效收入与小企业贷款业务创造的经济增加值直接挂钩,并配套考核业务量指标。工商银行省里省分行制定了《小企业信贷风险责任评议管理办法》,按照小企业贷款利息收入的5%-7.5%兑现工资费用(实行零基数考核),致使工行小企业贷款业务得到了快速发展。

三、小企业把小企业贷款看成是不可错失的发展机遇

小企业贷款推动初期,大部分小企业把这当成是扶贫济困,坐等银行上门,并不停怪罪银行不放贷款。而今,小企业积极谋求与银行合作,力求抓住这个不可错失的巨大机遇,突破发展中的融资瓶颈。

(一)重塑自我。小企业开始从自身寻找小企业贷款难的原因,积极采取措施,向银行标准靠拢。一是小企业开始着手建立健全财务会计制度,主动邀请主开户银行的客户经理按照银行授信要求指导企业进行财务会计制度建设。二是部分小企业主动与会计、审计等中介服务机构合作,进一步规范财务会计制度,并向银行提供经过审计的财务会计报表,提高财务会计信息的准确性。三是高度重视履约。新获得贷款的小企业视履约如生命,一年来新发放的小企业贷款违约率几近于零;曾经有陈旧违约记录的小企业与银行商讨,努力想进行新旧划段;银行业协会在银行之间进行的小企业红黑名单通报,成为小企业积极展现诚信的平台。

(二)谋求合作。小企业之间进行自主联合,创造有效担保方式,成功地与银行实现了互利共赢的长期合作。天长市电子企业成立电子企业商会,促使20户小企业成功获得农业银行省里省分行打包公开授信1.5亿元。太和县医药市场规模较大,造就了一大批经营医药的中小民营企业,这些老板们联合起来,出资成立担保公司,为医药企业贷款提供担保,医药企业用库存药品作反担保。担保公司按1:3的比例在银行存入贷款保证金,并向被担保企业按月收取担保利息(利率2‰--3.3‰)。由于信息透明共享,医药担保公司得到了银行和地方政府等的高度认可,太和县医药企业前三季度仅从中行就获得了7379万元贷款。医

药企业拓宽了融资渠道,民营老板们的闲臵资金有了出路,银行贷款有了更好的保障。

四、省里银监局坚持商业性发展原则,构筑三个平台,深入推动小企业贷款工作。

(一)工作交流平台。一是积极从理念更新和体制创新上进行正面引导,组织银行高级管理人员讨论银行转型期的问题,指出随着金融脱媒步伐的加快,大企业纷纷走向资本市场,“20%的大客户创造80%利润”将成为过去,银行已进入转型期,未来的授信业务将集中在中小企业和个人,银行应抓住当前小企业贷款契机,积蓄可持续发展力量。二是利用《省里完善小企业金融服务工作简报》等形式,交流辖内各银行机构、兄弟省份以及国际上开展小企业贷款方面的做法与经验。三是交流各银行业金融机构在小企业贷款“六项机制”建设上的积极探索和大胆创新,促进银行形成一套自成系统的授权、审批、管理、核算、考核、审计、问责免责机制。

(二)银企合作平台。省里银监局与省经委、人行合肥中心支行、省工商联联合举办省里省银企合作论坛暨银企对接会,政府、银行、企业三方均表露出发展小企业贷款的信心,并作出全新谋划。各地市银监分局也纷纷召开了推进小企业贷款工作座谈会,旨在强化窗口指导作用,推动多方互动,搭建银企合作平台,加强银企之间的相互信任和了解,排除合作中的一些不和谐因素。

(三)信息服务平台。一是完善统计制度,做好小企业贷款统计数据的收集、分析,实行小企业贷款统计月报制度;加强对各行小企业统计制度的培训和执行情况的检查,确保小企业统计数据的真实准确;调查和跟踪各行开展小企业贷款业务中出现的

新情况、新问题,提出切实可行的措施建议。二是充分发挥银行业协会作用,深入推进“诚信企业”评选活动,积极推进中小企业“黑名单”制度,向银行提供履约信息,促进小企业诚信经营。三是对银行高管人员和小企业客户经理进行多层次的培训,促进小企业贷款业务规范健康发展。四是通过送金融知识下乡等多种活动,向小企业和个体工商户宣传小企业贷款相关政策,介绍目前银行已有的金融产品,并接受咨询,使更多的小企业有意识地向银企合作的方向靠拢。


第二篇:银行对企业贷后检查报告


关于 公司 万元贷款

第 期检查报告

根据中国银监会“三法一指引”、《南京市 区农村信用合作联社贷款“三查”制度(试行)》、《南京市 区农村信用合作联社贷后管理办法(试行)》等有关规定,为了能确保 联社信贷资金正确使用,防止出现违规行为,南京市 区农村信用合作联社客户经理 于年月日对 公司贷款开展了一次贷后检查,现将检查结果报告如下:

一、基本情况

×××公司于20××年×月×日向南京市 区农村信用合作联社申请贷款(含表外敞口、商票帖现)万元,用途为:(要具体与调查报告、授信合同、借款合同一致)。

企业实际办公地点:

联系人员:

联系电话:

授信额度:万元,授信期限:年月日—年月日;

担保方式:抵押、保证、质押等,担保人名称(含抵押人、质押人)

用信额度:万元,月利率:‰,用信期限:年月日—年月日;

(用信逐笔填写)

二、贷后检查主要项目

1、批复中限制性条款的执行情况;

2、实际借款用途:是否与合同约定一致,并注明用于何处;贷款资金 使用产生的效益如何(回笼情况)

3、贷款资金流向:是否按合同约定使用,并注明收款人;与上报的贷后相关大额支付资料是否一致;资金运用上是否出现违规行为(如其他应付款在贷后大量减少)等

4、借款人生产经营情况:如:合同签订及执行情况、人员数量变化情况、开工情况、存货(注意判断是否为积压货物,库存时间、积灰厚度)、原料变化情况等;项目贷款(含固定资产贷款)主要检查项目的进展情况。

5、借款人的管理情况:如食堂费用、用车费用、生产下脚料的处理等;

6、银行账户往来情况:如开户数量是否与其业绩相适应(侧重在信用社的往来及供献度)、所有银行账户资金与会计报表是否相当;大额资金进出的用途是货款还是往来款等;(贸易型企业此项要重点分析)

7、财务分析:如经营性现金净流量、投资和筹资活动产生的现金净流量、应收应付变化情况、其他应收应付变化情况、销售及净利润变化情况等;(贸易型企业此项要重点分析)[详见附件]

8、非财务因素的分析:如重大合同的毁约、账户被冻结(要企业提供加盖银行业务公章的近期基本户或主要账户的流水账)、重大安全事故、涉及诉讼、行业的景气程度,受宏观经济影响程度或受宏观调控影响程度;经营过程中的风险分析:企业规模、所处发展阶段、产品的技术含量是否跨行业经营;管理风险:指企业主要管理者(财务主管、主要技术人员、高管)流动情况;借款人的还款意愿:企业阶段性的还款情况,特别是本年度的还本付息情况(如借款人贷款本金是否在到期前归还,贷款利息是否在结息前足额存入帐户中)。

9、担保情况:抵押物是否完好,手续是否完整,是否存在贬值风险、要求保险

的第一受益人是否为 联社等;保证人是否存在重大变故等影响其代偿能力;

10、借款人信贷档案资料情况:档案资料是否按规定及时、完整、有效的归档如授信相关合同的完整性、年检资料是否及时归档、报表资料是否真实,及时归档;

11、授信后的信用情况(结算上有无透支、他行是否有不良记录、主要经营者个人是否有不良记录);

12、分期还款计划执行情况;

13、借款人承诺兑现情况;

14、借款人对贷后检查的配合情况;

15、其他

(注:贷后检查内容包括但不限于上述例举的项目)

三、检查结论

通过上述实地检查和财务数据分析对该户贷款不利的项目有哪些,其成因,第一还款来源是否充足,预计能否按时收回本息;如何进行持续跟踪检查(预计下次检查时间);

截止检查日该户贷款五级分类初分结果:正常或其他级次

企业被访人员(签名): ××××年××月××日

检查人(签名): ×××年××月××日

附件:

主要经营指标分析

(一)、五大经营指标情况分析

1、销售利润率指标分析;(期末销售利润/期末销售收入净额)×100%。

2、存货周转率指标分析;期末产品销售成本/([期初存货+期末存货)/ 2 ]×100%。

3、销售收入增长率指标分析;(本年销售收入—上年销售收入)/上年销售收入×100%。

4、应收账款周转率指标分析;期末销售收入/[(期初应收账款余额+期末应收账款余额)/ 2 ]×100%。

5、净资产增长率指标分析;(年末净资产—年初净资产)[/年初净资产]×100%。

(二)、两块经营资金指标情况分析

1、销售收入,即主营业务收入分析。主要是根据企业利润表中主营业务收入情况,特别是多行业的企业,应分别进行其主营业务的分析。

2、应收帐款变化情况分析。

⑴前10位(或较大额度)的客户的资金是否流动、是否稳定、结算现状、交易情况、与上年有否变化?

⑵估计坏帐损失程度,帐龄情况?帐龄列表式说明:客户名称、金额、帐龄、占用原因等。

(三)、经营三项费用情况分析。

1、国、地税各项税款情况分析。

2、电费、水费(或其他能源消耗)情况分析。

3、支付给职工工资(应付工资)情况分析。

主要偿债能力分析

(一)、五大财务指标分析。

1、资产负债率指标分析;(期末负债总额/期末有效资产总额)×100%。

2、流动比率指标分析;(期末流动资产/期末流动负债)×100%。

3、或有负债指标分析;(期末或有负债/期末净资产)×100%。

4、总资产周转率指标分析;期末销售收入 / [(期初资产总额+期末资产总额)/ 2 ] ×100%。

5、现金流量分析。对经营活动的现金流量、投资活动的现金流量、筹资活动的现金流量进行分析。

(二)、三块资金分析。

1、货币资金情况分析。

⑴分析白条抵库及资金去向;

⑵分析银行存款结构、在那家银行,存款的来源是什么?是销货款、还是其他款项?

2、固定资产变化情况分析。

⑴房产变化情况分析;

⑵无形资产变化情况分析;

⑶机器设备变化情况分析;

3、其他应收帐款情况分析。分析最大5户的资金来源(是否与注册资金有关系)。

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