辽宁省旅游保险发展研究
摘要：近年来，在我省经济的迅速发展的带动下，大众的收入水平不断提高，我省的境内外旅游市场也呈现出欣欣向荣的景象。旅游保险市场作为旅游市场的附属市场，发展前景很大，但是目前我国大部分旅客对旅游保险并不十分了解，本文试研究影响旅客购买旅游保险的各种因素，结合辽宁省旅游产业的特点，通过对辽宁省旅游保险的发展现状及制约旅游保险发展因素等方面的研究分析，为充分建立起符合辽宁省旅游业发展需要的保险制度，促进旅游保险市场做大做强提出了积极对策。
一、辽宁省旅游保险发展现状
随着社会经济发展和人民生活水平的不断提高，旅游已日益成为我国居民休闲娱乐消费的主要方式之一。近年来我省旅游收入一直保持两位数的增长速度。以20xx年为例，近年来我省旅游收入一直保持两位数的增长速度。以20xx年为例，20xx年全省接待旅游者28639.3万人次，比上年增长17%。其中，接待国内旅游者28277.5万人次，比上年增长16.8%；接待入境旅游者361.93万人次，比上年增长23.4%。20xx年全省旅游总收入2686.9亿元人民币，比上年增长20.7%。 其中，国内旅游收入2533.4亿元人民币，比上年增长20.7%； 旅游外汇收入225932.9万美元，比上年增长21.7%。
伴随着旅游市场的繁荣,与其相关的风险事故的发生率明显上升。这客观上要求旅游险能够快速发展,为有关各方提供风险保障,为旅游市场的发展保驾护航。再者,人们收入水平的提高,使花钱购买旅游险成为可能。因此,有关人士普遍预测旅游热将为我省旅游险市场营造巨大的发展空间，是我省保险业务发展的新增长点。但是,事实并非如此,旅游热已经持续好几年,而旅游险市场仍然比较冷清。体表现如下:
1、旅游保险的收入过低。据统计20xx年我省旅游总收入2686.9亿元人民币，但是旅游保险收入虽然也有所增长，但是却仅仅不到0.035%。可以清楚地看出,虽然旅游业收入近年来每年都以迅猛的势头增长,但是旅游保险的收入却增长缓慢,与旅游业的发展不相协调, 旅游保险的发展还有很大潜力。
2、旅游意外保险险种少，产品单一。旅游保险险种单一,保险对象与风险涵盖范围狭窄,市场细分不够,不能满足消费者的差异性需求。在旅游意外险方面,目前国内保险公司主要经营的险种有旅游人身意外险、交通人身意外险、住宿人身意外险、旅游景点人身意外险和旅游救援保险等五类。这些险种无法涵盖旅游中遇到的各种风险, 比如旅行中行李遗失、证件遗失而引起的额外的旅行及食宿费用、对他人的伤害及造成他人财产损失的赔偿责任等。
二、我省旅游保险发展的制约因素
1、保险宣传不到位，消费者投保意识不强
旅游出行期间一般较短，属一次性消费产品，客户往往对可能出现的风险心理预期不足，购买保险的主动性较差。主要原因有三点, 一是由于缺乏对旅游消费者风险及保险知识的有效宣传，使消费者对旅游保险的认识模糊。二是出于民族习惯,大多数旅游者出门旅行为了图吉利、求平安,认为购买保险不是好兆头; 三是是现在一日游、郊区游成为“黄金周”的主要旅游形式，游客往往对周围环境比较熟悉，存在侥幸心理,觉得没有必要为此花钱买保险。此外，由于旅游保险多由旅行社代办,一旦出现意外,保险公司和旅行社之间的争议无形之中又降低了消费者对旅游保险消费的信任度。
2、保险公司对旅游保险业务不够重视
多年来,各家保险公司只在传统骨干险种和大块业务的所谓“主战场”拼争由于财险车险占财险市场的比重较大，大多数财险公司把重点放在车险上,却忽视了包括旅游保险在内的潜力巨大的未开发市场。造成以下几个问题：第一,旅游保险险种单一,保险对象与风险涵盖范围狭窄,市场细分不够,不能满足消费者的差异性需求。第二,旅游保险销售渠道单一,很大程度上制约了游客购买旅游保险的积极性。国内各大保险公司自身的销售网点很少,旅游保险销售主要依靠代理,包括旅行社代理、机票点代售和网上投保三种方式,代售网点还不多。使得旅游保险业务失去了相当大的一块客源市场。在保险公司看来,一方面，旅游保险收费低,工作量大,难以产生规模。另一方面由于旅游保险本身具有保险期限短、赔付率高而利润低的特点,造成保险公司对开办旅游保险业务的积极性不高,在旅游保险的宣传、险种的设计开发、销售方式的开拓创新方面都显得不太重视。此外，对于许多旅游保险产品是通过旅行社代卖，并且并没有对旅行社的相应的激励机制，因此，旅行社对保险产品的推销并不积极。
3、旅游保险市场竟争不规范
对于保险公司方面一是通过盲目扩大保险责任、降低保险费率以及高手续费返还等手段进行恶性竞争，热衷于对旅行社责任险等现有保险市场的争夺。而旅行社等代理机构作为目前国内旅游保险销售的主渠道,一方面缺乏积极性,只是在游客参团是，询问其是否购买保险，并不会进一步向游客推荐旅游保险产品。另一方面由于缺乏监管,旅行社存在许多经营不规范的因素：一是不仅在投保过程中存在着不投保、未按责任范围投保和不足额投保等行为，还存在违规收取手续费的情况。二是一些旅行社为了招揽更多的游客,夸大旅行社责任险的保障范围,当游客发生旅行社主观扩大的保险责任范围之外的事故时,这就容易引发法律纠纷,从而损害保险公司和游客的利益。
4、售后服务质量不高
旅游者的流动性很高,因此，在短时间内,游客可能在一个地方投保而在另一个地方出险,甚至有可能是境外出险,这对保险公司的核保、定损和理赔都提出了更高的要求。如果保险公司的理赔服务跟不上,不仅给旅游者造成损失,有损保险公司的声誉,也影响消费者对旅游保险的信心。而一旦发生意外,一些旅行社不能在理赔中承担及时提供相关证据的责任和义务,造成理赔不积极,无法保障游客的合法利益。
5、缺乏旅游保险业务专门人才
旅游社和保险机构之间还只是停留在简单的代理与被代理关系上，未形成良好的合作机制，相互间业务指导和信息沟通渠道不畅，造成“懂保险的不懂旅游，懂旅游的不懂保险”的局面。市场上开展旅游保险业务的专门人才比较缺乏，这也在很大程度上限制了旅游保险消费者的购买热情，影响了旅游保险业发展。
三、对我省旅游保险的几点建议
（一）加强旅游保险宣传
一是扩大旅游保险宣传的覆盖面。保险和旅游部门联合编印《旅游保险知识》等宣传手册，在旅行社、港口、车站、景区等地向游客免费赠送，加快旅游者消费心理的成熟，强化保险意识。二是做好旅游风险典型案例的宣传教育工作。加大在公共媒体上的宣传投放力度，以一些重大旅游安全事故为例，使消费者意识到旅游风险就在身边，以事实证明购买旅游保险的必要性。三是针对不同层次的
消费者开展有针对性的宣传，提高宣传效率。
（二）加快旅游保险产品研发
一是加大新险种的开发力度,将旅游保险服务延伸到吃、住、行、游、购各个环节,深化现有产品之间的互补性,为游客提供全面保障。二是改进旅游意外伤害保险。保险公司可以将自助游游客纳入保障范围,并针对团体、散客以及公务旅游者的不同旅游特点设计不同的保险条款, 确定不同的费率, 加强风险防范。三是要大力发展新兴旅游保险和特种旅游保险。如野外生态旅游、漂流、登山、峡谷旅游等,保险公司可设计此类项目的相关保险,将过去不可承保的风险转化为可保风险, 在满足消费者需要的同时,也为保险公司带来利润。
(三)健全销售体系
进一步延伸拓展销售渠道，除保险公司、旅行社外，还应在宾馆饭店、旅游景点、交通部门等旅游服务网点广泛设立代理机构，同时，应借助银行、邮政代理业务的蓬勃发展，在各代理网点推出简便、适时的旅游保险套餐服务。还可通过营销手段的创新，利用互联网开展网上投保、手机短信投保等拓展现代销售渠道，简化投保降同时低了业务成本和时间成本，保险公司还可以把旅游保险做成卡，放在超市里，跟食品、电话卡一起卖，为游客提供更加便利的服务，使旅游保险成为人们出门旅行可以随时、随地、随意购买的日常消费晶。
（四）加强保险公司售后服务功能
在售后服务上,保险公司应及时核损、定损及理赔。由于游客的出游时间较短,流动性较大。游客可能在一个地方投保而在另一个地方出险;甚至可能是在国内投保,而在国外出险，如果保险公司的这些售后服务跟不上,将会对游客造成损失。因此各个保险公司之间要加强合作,包括国内保险公司之间的合作,国内保险公司与国外保险公司的合作,利用各自的网点优势,快速核损、定损,及时理赔。只有良好的售后服务，才能提升保险公司的信誉，从而提升旅客对旅游保险的认可度，由此提高旅客购买保险的主动性。
（五）创新旅游保险机制，建立旅游保险个人专属代理制度
我省在创新保险机制方面要借鉴香港地经验，以各旅行社导游为主要对象，通过专门的旅游保险代理资格考试授予其专属代理资格。获得专属代理资格的导游能够充分运用旅游专业优势和保险知识技能，在为游客安排旅行团、销售旅游套票或提供其他旅行服务的同时，向游客充分提示旅游风险，推荐购买合适的保险产品。保险公司根据导游代理旅游保险的业务量向其支付合理的手续费，从而有效地调动起其推介旅游保险的积极性。
第二篇：旅游小论文
10月x日—10月x日环太湖自驾游路线：上海—无锡—宜兴—长兴—湖州—南浔—苏州西山—上海里程：约550公里（往返）建议行程：3天太湖湖岸线全长近400公里2日加定到无锡 当晚宿宜兴主要景点：灵山 。太湖大道环湖路水上十八湾 从太湖大道拐上环湖路弯道处可以看见蠡湖的风景，就是以前大家称呼的五里湖，隔着鼋头渚就是太湖，可是蠡湖的水却比太湖的水好了不知道多少倍。不仅没有太湖蓝藻，水面上也没有漂浮杂物，从弯道处看过去，就是一派波光粼粼的景色。湖畔还能看见木栈道和小广场，完全可以停下车走到栈道上的水边，吹吹湖风，看看水景。环湖路上还有个渔父岛，沿着环湖路向前开就能到，像个小公园，同样的一切免费。最有想象力的是，居然也有一片小沙滩。只不过这白色沙滩下不是海水，而是蠡湖水。又能玩水又能玩沙子的好机会，大概所有小孩子都不会错过，附近还有专门卖玩沙子的小模具的。环湖路向北，就是环太湖大道，也就是大家所说的“太湖十八弯”，因为这条路弯道多，就叫十八弯。到底有没有十八个弯或者更多，要看你怎么算了。去太湖十八弯没有目的地，沿途都是可看可玩的。特别推荐水上十八湾，这是沿途一处不错的地方，蜿蜒的木栈道就在太湖上，是个清静去处，虽然木栈道是曲曲折折，但每一段都是笔直宽敞的，所以在上面小跑几步也无妨。旁边也有一家餐馆，就叫水上十八湾，旁边还有高尔夫练习场。之所以说到这里，就是因为这是个安安静静欣赏自然景色的好地方，人少，湖面上几只野鸭自在的游着，细看水
面，能看到许多大小不等的鱼儿飞快的游来游去，不失野趣。来到太湖，不去品尝一下家喻户晓的船菜，似乎实在说不过去。这里的船菜店紧靠湖岸，船体装修得各有特色。有名的“太湖三白”——活炝白虾、干蒸白鱼、银鱼炒蛋，外加酱爆螺蛳、明炉酸菜昂刺鱼、油炸旁皮鱼、太湖大闸蟹，又一桌美味大餐将呈现在眼前。还是环湖路上，从临湖的小广场一路向南开，十分钟之内的车程，会发现沿途有几个岔口，水上明月是其中之一。水上明月餐馆名字很诗意，不过很名副其实，能看到水上的明月。餐馆在真正意义上的蠡湖畔，从餐厅的落地玻璃看出去湖水只有三四米之遥，妙的是湖水上也有木栈道，蜿蜒到远处，小片的睡莲也别有腔调。在这样的餐厅吃饭，恐怕普通的菜也会变得更加好吃吧。所以一到吃饭的时间，外面的停车场就停满了车辆，很多都是无锡市区的人特地来吃饭的。紫云湖鲜馆 在水上明月，有一半是在吃环境，而紫云湖鲜馆就主要是在吃新鲜了。紫云湖鲜馆在蠡湖对面，沿着环湖路向南，开到双虹路就看到桥了，过了桥就是湖鲜馆。既然是湖鲜馆，自然最有特点的就是太湖湖鲜。不光是常规的一些菜味道很好，还有一些特色菜，让编辑们记忆犹新，例如母鸡炖鱼头，把母鸡和鱼头一起炖汤，让编辑想起一句广告词：“鲜得有一套”；银鱼也不是常规的炒鸡蛋，而是用西式的做法，炸后配沙拉，吃起来口感很好。3日宜兴 当晚宿湖州游宜兴善卷洞到了宜兴，必游的特色景点便是“宜兴三洞”， “三洞”只中只要去离城区最近的善卷洞即可。传说舜要将天下传
位于善卷，善卷不愿接受，后隐居在此洞中。善卷洞距离市中心有26公里，不过一路都在修路。沿着一条平坦的小路过去，行道树粗壮而高大，路两边散发着清新的田园气息，如在画中游的感觉。洞内一年四季恒温，是避暑的好地方。由于景区入口和出口不在同一处，所以景区有两个停车场。善卷洞与比利时之汉人洞、法兰西之里昂洞并称为世界三大奇洞。所以门票比较贵，善卷洞门票70元，联票120元（包含索道、滑道、梁祝园、陶博室及陶吧）。善卷洞属于石灰岩溶奇洞，洞中灯光布置很不错。中洞狮象大场气势磅礴；上洞云雾大场是当年拍摄《智取威虎山》的地方；下洞瀑布洞如世外桃源。最后是水洞，可乘船在洞中泛舟，不过船夫划船不用桨，而是用手撑岩壁。4日湖州到苏州东山西山主要景点：东山西山沿苏沪高速（苏州东山、西山方向）——西山出口右转进入环太湖大道——沿太湖过太湖大桥（共三座）——西山。