[摘要]小微企业一直是城商行金融服务的目标市场，然而小微企业个性化的金融需求和抗风险能力低等特性，使得城商行在开展小微业务时受到各种限制和风险的考验。在金融改革和利率市场化环境下，为了更好地拓展深化小微企业的金融细分市场，不断进行产品和服务创新，打造独具特色的小微企业贷款模式，以点带线，以线带面，实现小微企业业务的专业化、批量化，更好地扶持小微企业。本文以HA银行为例探究城商行支持小微企业发展中问题的基础上，借鉴国内商业银行支持小微企业发展成功经验，有针对性地提出城商行发展小微业务的对策建议。

　　[关键词]城市商业银行;小微企业;对策建议

　　1HA银行小微企业信贷业务发展现状

　　1.1强化小微金融服务，支持实体经济发展

　　2014年以来，HA银行按照“稳增长、调结构、控风险、促改革”“用好增量、盘活存量”的总体政策要求，积极践行“小微”战略定位，走差异化、特色化经营道路，坚持“稳中求进”的阶段发展目标，着重提高金融服务实体经济的能力，持续优化调整信贷结构，加大对区域实体经济的信贷投放和金融支持。截至9月底，投放实体经济的信贷总量占总贷款的比重达88%，较年初大幅提升了16个百分点;小微企业贷款户较年初增加412户，小微信贷投放额在总贷款的占比也从年初的25%大幅提高至36%，全力支持区域实体经济发展。

　　1.2创新小微产品和服务

　　在大力扩展服务小微企业的同时，HA银行亦在小微产品及业务流程方面加大扶持及创新力度，其中在利率及期限均给予一定的灵活性，做到三至五年循环使用;在额度方面，专项成立小微企业债额度，给予小微业务开展很大的支持;在产品方面，积极推广循环贷系列创新产品，真正解决小微企业续贷难的诸多问题。同时，不断探索小微业务发展模式，积极与商会探讨合作事宜，拟以“银行+公会+企业”的模式集群式开发行业企业客户，为特色业务开展及小微基础客户群体的培育提供有效切入点。

　　2HA银行小微企业信贷存在的主要问题

　　2.1外部环境

　　第一，小微企业信贷业务实际准入门槛高。由于企业自身内部管理制度不健全、财务制度不够规范，无法向金融机构提供全面、准确可信的财务信息，影响了小微企业贷款的介入。再者，受HA银行性质的限制，对风险忍耐度较低，风险防范把控难度相对较大，审批人员对小微企业保证担保贷款容易产生畏惧心理，提高小微企业贷款准入门槛。

　　第二，缺乏健全的促进小微企业发展的社会服务体系。虽然已与工商局、知识产权局、行业协会等搭建了信息共享平台，但与小微企业授信直接相关的信息共享机制尚未完善，银企之间的信息不对称问题无法解决，还不能实现小微业务的批量化、流程化和规模化营销，大大制约了HA银行小微企业信贷业务的发展。

　　第三，外部监管力度加大，为拓展小微企业信贷业务设定了更高的门槛。根据银监会《流动资金贷款管理办法》的要求，企业申请流动资金贷款需以财务报表为基础对企业流动资金需求进行合理测算，部分优质小微企业客户由于财务状况良好，根据规定的测算方法测算，企业并无贷款资金需求，造成银行无法对其授信。

　　2.2内部管理

　　第一，担保形式单一。由于小微企业手续不齐全、寻求优质企业提供担保的难度较大。再者，小企业贷款原则上要求采用抵、质押担保方式，加大小微企业实行自助可循环贷款和简式快速贷款的难度。

　　第二，审批程序烦琐，放贷速度慢。通常材料齐全，报批也要2周左右。对于企业经营者来说，大多希望在有资金需求的时候方便快捷地获得资金。速度决定市场，商业银行都在抢夺小微信贷这块“香饽饽”，并不断地提高小微信贷服务效率，目前成都农商银行“速捷贷”最快一天内放款，招行发力小微贷款，最快2日放款，光大“政采快贷”，最快3日放款。

　　第三，效益回报率低。分析HA银行现有的小微企业户，其资金回笼、流动量、日均存款和户头流动量等主要指标的贡献率较低。且客户经理的回报率远远比不上大企业客户所带来的，致使客户经理的积极性不高，甚至不愿意做小微业务。

　　3我国商业银行发展小微业务的主要做法

　　3.1加大小微企业的关注和投入，形成特有的业务模式

　　第一，泰隆银行模式――小企业专业银行，立足于本土熟人圈的风险控制模式，定位为“小企业成长伙伴”，专注小企业金融服务。

　　第二，民生银行――零售业务部和中小企业金融事业部两轮驱动。

　　第三，招商银行――公司中小企业金融部、小企业专营机构和零售条线经营贷三种渠道推动。

　　第四，建设银行――传统银行信贷工厂为主，创新型网络银行为辅。

　　第五，工商银行――充分利用权限下放，推动小企业金融服务。

　　由此可见，不同商业银行的业务发展模式不一，综合其成效和存在问题，推动小微企业金融业务发展需做到以下几点：切实将小微业务作为全行战略性重点;合理界定客户，采取专业化的业务组长模式;构建独立的风险管理架构和有效的审批系统;综合开发客户资源，充分挖掘客户价值。

　　3.2完善优化组织结构，提高管理效率

　　农业银行金华分行加大小微企业服务力度，实行小微企业信贷计划单列，设立小微企业专营机构，并给予“四直一降”政策：直接调查、直配规模、直报审批、直接考核和降低抵质押比，进一步简化流程，提高信贷业务运作效率。

　　民生银行设置独立的小微金融组织架构，在总行层面，设立小微金融部，负责全行小微金融业务的规划推动、产品管理、团队管理和培训等工作，并独立小微业务的风险管理;在分行层面，成立小微企业金融部、售后服务部，负责小微金融的区域性业务规划、推动与管理等工作，同时设立授信评审部，负责区域内小微金融业务的审查、审批等工作;在支行层面，以发展小微金融为主要定位。另外在分、支行层面，专门设置小微金融的六大专业团队，包括规划(产品)经理团队，销售经理团队，审批团队，业务操作团队，售后服务团队和理财团队等，为小微金融的业务发展提供了充足的团队保障。 　　3.3走特色化道路，坚持小微产品和服务的创新

　　城市水土保持现状与对策【1】

　　摘要：随着社会不断发展，城市化规模不断扩大，随之带来了很多环境问题。

　　为了减少环境破坏，国家制定了一系列的保护措施，促进城市化健康发展。

　　水土保持是针对城市中人为的破坏和自然因素对自然环境的破坏，采取的预防和治理措施，对城市化建设有着重要的意义，但在实施过程中，也存在着一些问题，使城市的生态问题仍然存在。

　　本文将分析城市水土保持的现状，并提出改革的措施，促进城市生态和谐。

　　关键词：城市;水土保持现状;改善对策

　　城市化速度加快，不可避免地造成了水土流失现象，给城市建设带来了严重的环境问题。

　　由于施工单位环保意识薄弱，加之监督部门执法不严，城市水土破坏问题仍然存在，且有加重的趋势。

　　城市在发展经济的同时，要采取有效的措施减少破坏，才能够构建和谐的城市，促进城市建设良性循环。

　　一、城市水土流失造成的破坏

　　1.城市水土流失

　　水土流失是我国最严重的环境问题，对我国人们的生活环境和国家经济发展都会产生不利的影响[1]。

　　以往人们谈到水土保持都会想到农村和山区的环境破坏问题，很少考虑到城市。

　　随着城市化问题出现，水土流失的现象发生，人们逐渐认识到水土流失问题的严重性。

　　造成城市水土流失主要是人为因素，城市建设，如修路、建房、城市垃圾等都会对原本的生态造成破坏，引发环境问题。

　　城市水土流失造成的环境问题有着破坏力大、影响范围广、 难以治理的特点。

　　2.地质方面危害

　　城市建设时，会对原本的生态造成破坏，如果不立即采取措施补救，在短时间内生态将难以恢复，如果遇到一些自然因素，水土流失的问题将会很快显示出来。

　　城市建设building造成地表土层的破坏，加上建筑物产生的废弃物品随机堆放，建筑商只顾自己的利用破坏原始土地的结构，都会造成水土流失的问题[2]。

　　水土流失很容易造成滑坡、泥石流等自然灾害，影响城市居民的生命安全。

　　城市人口相对密集，如果发生了地质灾害，对人们的生命财产将会带来更大的损失。

　　城市建设时造成的匪徒废渣，也会造成环境破坏，匪徒造成的松散的地表，分容易造成水土流失的问题。

　　3.水源破坏

　　由于城市建设规划不合理，很多城市垃圾得不到正确处理，有的采取自然填沟、露天堆放等措施，资源利用率低，造成城市环境破坏。

　　城市的自净能力弱，很多垃圾在汛期直接随径流冲到了江河中，污染了城市水质。

　　城市建设中，存在很多工业垃圾，如废渣、污水等，如果没有及时采取措施处理，将会造成严重的水土流失问题，对城市发展很不利。

　　二、水土保持预防措施不当

　　我国对水土保持的问题非常重视，城市建设中有很多水土保持的项目，如城市绿化、河道整治、垃圾处理等，但这些措施不能在城市内得到有机结合，存在着区域性特点，因此水土保持工作人不能得到有效发挥[3]。

　　我国的水土保持工作没有明确的责任规范，有的属于环保不稳的职责，有的属于建筑部门的职责，还有的属于林业部门，当水土流失问题出现时，各部门互相推卸责任，使事情得不到有效处理，还浪费了较多的人力、物力和财力。

　　我国的城市建设存在很多问题，规划不合理是产生水土流失的主要因素。

　　城市开发的程度对水土流失问题的产生有很大关联，各种城市建设给城市规划带来了很多困难。

　　很多城市建筑规划好后，却没有严格实施，这也是造成水土流失的重要因素。

　　城市规划与城市长远发展存在着矛盾，如果不能合理规划和实施，水土保持工作将无法达到理想的效果。

　　我国存在的城市水土流失问题颇多，当很多城市的预防和治理的效果并不良好，这是因为我国的相关法律，并没有将水土保持的问题细化，因此在治理城市水土流失问题上，缺乏法律的保障。

　　很多水土流失的问题是从很小的现象开始的，因不被重视，逐渐演变成大的城市环境问题，导致水土流失的因素很多，很难将问题直接归咎于某个单位或部门，因此水土保持工作很难实现。

　　城市水土流失的因素很多，预防和治理需要较强的技术支持，很多治理山区的水土流失的方法在城市并不适用，诸多因素导致城市水土流失问题难以得到解决。

　　三、城市水土流失防治的对策

　　1.提高城市水土保持工作意识

　　城市水土流失问题阻碍了城市经济发展，也给城市居民造成了很多不利，随着城市化问题逐渐显现，对城市水土保持提出了更高的要求。

　　城市居民对水土问题认识不够，对其严重性缺乏准确的评价和意识，因此很少为水土保持提出有效的意见。

　　城市的水土保持工作者要有强烈的水土保持意识，依据《中华民族水土保持法》及各个城市额地区的实际情况，制定出完善的水土保持条例，使水土保持工作纳入严格的法制程序，有效预防水土流失问题[4]。

　　除此之外，还要加强市民的水土保持意识，利用媒体和网络传播功能，加强城市水土保持工作的宣传力度，提高民众的环保意识，从而发挥民众的监督作用，减少不当的城市建设问题，促进水土保持工作有效进行。

　　2.提高预防和治理的技术支持

　　城市水土保持的工作前提是预防为主，在城市建设中，要因地制宜，采取有效的措施加强管理，促进城市经济效益得以提高，做好预防工作，是城市水土保持工作的关键。

　　在面对废气物的问题上，要加强市民的环保意识，减少生活垃圾的排放量，能够有效利用日元，促进可持续发展，在进行环保宣传工作时，要让市民感受到做好水土保持工作与自己的利用紧密相关，从而在行动上做出支持。

　　城市废弃物处理还应与水污染和土地污染结合起来，及时解决细小的问题，避免造成严重城市的水土流失破坏问题。

　　利用工程措施，如在生态措施难以解决的情况下，在水土流失较为严重的地方，可以建设护栏、护坡工程，合理规划排水工程，在水土流失问题解决后，再利用植被恢复措施，提高植被覆盖率，以促进城市水土工作有效落实。

　　3.建立健全法律体系，加强监督

　　为了保证城市水土工作有效实施，要加强水土保持相关的法律体系建设，使城市水土保持工作有法可依。

　　城市要加强片区环境责任制，对水土流失问题追溯源泉，使每一个造成水土流失问题的单位或部门都严格履行自己的责任，将水土保持工作做好。

　　各水土保持工作者，也要有明确的法律意识，严格按照法律法规，处理水土流失问题，使城市水土保持工作能够顺利实施[5]。

　　水土保持工作者还要加强监督作用，严格执法，协调各部门处理城市水土流失的工作，使城市建设更规范，水土保持工作发挥实效，促进城市和谐发展。

　　四、结语

　　我国城市建设过程中，存在着很多水土流失的问题，这些问题处理难度大，影响范围广，严重阻碍了城市发展，也导致城市居民的生活质量得不到保障。

　　针对水土保持工作的现状，城市建设要加强水土保持工作意识，加强法律规范，促进水土保持工作顺利实施，同时也要加强监督作用，使细小的生态问题得到预防和治疗，促进城市健康发展。

　　【参考文献】

　　[1] 刘信儒，王炜榕，胡学俭.城市水土保持主要特征分析[J].水土保持应用技术， 2013， 13(11)： 28-30.

　　[2] 祁生林，杨进怀，张洪江.关于我国城市水土保持的刍议[J].水土保持研究， 2013， 13(13)： 25-27.

　　[3] 刘子沛，黄艳霞.浅谈水土保持与城市可持续发展[J]1广西水利水电， 2012，45(12)： 36-37.

　　[4] 后同德，王先琴.浅谈城市水土保持的特点与任务[J]1中国水土保持， 2013，48(18)： 27-29.

　　[5] 刘伟常，吴长文.21世纪城市水土保持发展[J].水土保持研究， 2013， 42(09)： 48-49.

　　城市水土保持生态环境的建设与对策【2】

　　摘要：近年来，随着我国经济快速发展和城市化进程的加快，开矿采石作业和房地产开发也不断兴起，这就破坏了原有地貌和植被，致使水土流失，造成了严重的环境问题，若不加强城市水土保持生态环境建设，就会引发更严重的不良后果。

　　关键词：城市水土保持 生态环境 危害 措施

　　一、什么是水土保持

　　水土保持是指：人类对自然因素、人为活动所造成水土流失，所采取的预防、治理监控措施。

　　既所指范围是;防治水土流失、改良并且保护合理利用水土资源，维护与不断提高土地生产力，以利于充分发挥水土资源的经济效益和社会效益，建立良好生态环境的综合性科学技术。

　　二、水土保持工作在国民经济建设中的地位

　　一直以来拥有丰富的水土资源是立国富民的基础。

　　如果水土资源遭到破坏，并且不断衰竭，将危及国家和民族的生存。

　　中央高度重视水利，对各项水利工作提出了许多要求，例如对病险水库除险加固、农田节水灌溉、农田水利建设、农村居民饮水安全、水资源节约保护等，同时《中华人民共和国水土保持法》指出：预防和治理水土流失，保护与合理利用水土资源，减轻风、沙、水、旱灾害，改善生态环境，发展生产。

　　三、水土保持在水利中的作用

　　水土流失危害十分严重，影响水资源的利用，在某种程度上讲，是中国的头号环境问题。

　　遏制水土流失，实施水土保持，是当前唯一选择，尤其是在一些水土流失严重、生态环境脆弱的地区。

　　水土保持在水利中的有以下几方面的作用：

　　1、减少和预防洪涝灾害的发生。

　　水土保持不但可以维持或增加土壤的入渗量，在汛期可以削减洪峰，提高防洪能力，还可在枯水季节可以补充径流，减少径流的年际变化。

　　2、水土保持可以减少滑坡、泥石流等灾害的发生，从而也降低了滑坡、缓解泥石流对水利工程的损坏率。

　　3、水土保持可以减少水土流失量，增加池塘水库蓄水，提高水利工程的效益，相对减少水库和河道的淤积，从而延长水库的使用寿命。

　　4、水土保持可以提高水环境的质量。

　　只有真正做到人与自然和谐相处，并且坚持可持续发展是当今世界的必由之路，水利作为国民经济和社会发展的公共基础性行业，其可持续发展的重要性显而易见。

　　水土流失对水利的危害性很大，而水土保持则是水利可持续发展的重要组成部分，水土保持在水利可持续发展中作用不可估量。

　　因此，为了民族的发展、人民的幸福和社会主义祖国的繁荣昌盛，全社会的每个成员都应行动起来珍惜、保护和合理利用水土资源，防止人为造成新的水土流失，竭力做好水土保持工作。

　　四、城市水土保持生态环境的措施与对策

　　1、政策制度的完善

　　水土保持必须从政策和制度上加以完善，有政策保证，才能让治理具有行动指南和方向。

　　同时，水土保持工作被纳入领导年度目标考核评职中，实行向同级人大和上级水利部门报告有效制度，形成了主要领导、分管领导、其他领导齐抓共管的工作局面。

　　城市水土保持，第一是制度建设与完善，各试点城市制定和出台了水土保持方案审批和管理制度、开发建设项目水土保持设施竣工验收制度、目标责任制等配套规定和文件，完善了法律法规制度体系，做到城市水保工作有法可依、有章可循。

　　2、做好水土保持规划规，范管理各开发建设项目。

　　针对城市基础设施建设以及房地产开发等活动的日益增加、点多面广是其特点。

　　各城市即开展水土流失状况的调查活动，又建建立了全市开发建设项目档案。

　　掌握全市开发建设项目水土流失动态，对其实行全过程规范管理。

　　城市水土保持是一项较为复杂的工作，各试点城市结合城市发展的不同特点，把城市水土保持规划设计的精益求精。

　　在规划上既要充分体现了经济社会发展、又要考虑到城市景观、美化环境与水土保持的结合，促进人与自然和谐共处。

　　3、突出重点，因地制宜

　　要做好城市水土保持这项全新的工作，就要根据实际情况，切实保护城市自然地貌植被，严格控制开山采石，对开发建设区的建设实施严格管理，控制和减少建设过程中的水土流失;对城市水系进行综合整治，提高水系绿化指数和城市雨洪调蓄能力;增加城市绿地，恢复和提高城市生态系统功能，改善人居环境;对城市郊区实施水土流失综合治理，最终能供市民观光休闲。

　　4、多渠道增加投入

　　在城市内开展水土保持工作需要经济力量的支持。

　　城市应坚持贯彻“谁造成水土流失，谁负责治理”的原则，国家、个人企事业单位及社会团体共同参与，多渠道筹集建设资金，通过多种形式组织开展城市水土流失治理。

　　随着城市建设的需求，不用怀疑，伴随着城市水土保持的开展而进行是势在必行。

　　只有水土保持监督管理保证城市化的稳步推进，才能规范各项建设工程，并且参照现代化秀美城市的标准来开展水土保持生态环境建设的相关工作。

　　如果不能在根本上治理流失，城市的生态环境也就不可能得到彻底的改观。

　　城市的水土保持工作必须在不断探索和创新的基础上，更新现有的观念、加深内涵、强化过去的管理方法，这样才可以使水土保持的工作有序的开展下去。

　　依照法制行政和科研示范成为一个有机的整体，全面提升城市水土保持工作的生态环境建设的水平，加速水土保持事业的发展。

　　人类只有一个地球，人与自然和谐相处，坚持可持续发展是当今世界的必由之路，水利作为国民经济和社会发展的基础性行业，其可持续发展尤为重要。

　　水土保持是水利可持续发展的不可缺少的重要组成部分，在水利可持续发展中作用巨大。

　　因此，为了民族的生存、人民的幸福和社会主义祖国的繁荣富强，全社会每个成员都应十分珍惜、保护和合理利用水土资源，防止人为造成新的水土流失，竭力做好水土保持工作。