内容提要：我国农村资金互助杜作为一种新型农村金融机构,在支持农村发展方面发挥着重要作用。然而,农村资金互助社在发展中也面临诸多问题。为此,需要采取有针对性的措施，来进一步促进农村资金互助社更好地发展。

　　论文关键词：农村资金互助社,发展现状,对策建议

　　
农村资金互助社作为一类新型农村金融机构,在为“三农”提供金融服务方面发挥了重要作用,但在发展过程中也存在不少问题。因此，本文就如何更好地发展农村资金互助社进行一些探索。

　　
一、目前我国农村资金互助社的发展现状分析

　　
1、农村资金互助社发展的基本情况

　　
2004年7月，梨树县闫家村8户农民成立了农民资金互助合作社。随之各地自发性的农民资金互助合作社开始萌动。中国银行业监督管理委员会在2007年1月相继颁行了《贷款公司管理暂行规定》、《农村资金互助社管理暂行规定》和《村镇银行管理暂行规定》三个金融规章，和《农村资金互助社示范章程》，推开了以“三农”为服务对象的三种新型农村金融机构的试点工作。2007年3月9日，经中国银监会核准成立的全国首家农村资金互助社——吉林省梨树县闫家村百信农村资金互助社开业，标志着重构以农民为主体的社区合作性金融组织揭开了序幕。

　　
2、农村资金互助社的优势

　　
(1)农村资金互助社是真正的“农民银行”

　　
农村资金互助社是由农民和农村小企业投资设立的，其实就相当于一个为农民聚集闲散资金的公共平台，小钱集腋成裘后，主要服务对象为入股社员。只需农民手头有闲散资金就可以展开起来。因此，它被认为是农民自己的银行。

　　
(2)农村资金互助社能够更好地为农民提供金融服务

　　
第一、拓宽了农民借贷渠道，促使农民开展生产经营。资金互助社存在于农民之间，最贴近农民，最能了解农民需求，最能尽快解决农民遇到的资金困难。第二、手续简便、贷款时间灵活。资金互助社的借款程序简便，方便快捷，基本做到了小额贷款随到随借。

　　
(3)增加农民的组织化程度。农村合作金融与农村合作经济问题,是相生共存的关系。如果没有农村合作金融的支撑,农民专业合作社将成为无源之水、无本之木,其发展将举步维艰。农村信用社向商业化加速改革后,农村合作金融出现了真空,而农村资金互助社的设立为农民专业合作社的发展提供了有力支持,促进了农民专业合作组织的发展。

　　
(4)有效遏制了民间非法金融的蔓延和发展。农村资金互助社的发展,一方面将民间融资纳入到了国家正规的金融渠道之内,为民间资本进入银行业提供了一个比较现实的通道,提高了民间融资的规范化、组织化和机构化,另一方面也促使高利率的农村民间借贷失去了需求空间。

　　
3、农村资金互助社经营过程中存在的问题

　　
(1)缺有针对性的法律法规，现行商业银行的管理办法不适合农村资金互助社。目前出台的《农村资金互助社管理暂行规定》和《农村资金互助社组建审批工作指引》，是按照现代化正规银行金融机构要求的，对于注册资本仅有30万元，甚至10万元的乡村微型金融组织而言，特别是村级资金互助组织，存在组建过程太复杂，组建成本和操作成本太高的问题。

　　
(2)现有的农村资金互助社大都存在融资少、融资难的现象。村级的资金互助社吸纳社员的范围限定在一个行政村内，这就将其他村子的村民排除在外，其他村的村民即便想入社，也不能加入。而社员的股金、存款是资金互助社资金的主要来源，“行政村内”这一条就限制了资金互助社的资金来源。

　　
(3)高昂的经营成本也让资金互助社的运行更加困难。场所、设备、人员的成本高。现在的《农村资金互助社示范章程》，要求有专门的会计、办公用房、安保设施等。这对资金本来就缺乏的资金互助社来说是一笔不小的开支。

　　
(4)农村资金互助社缺少与正规金融机构的对接及政府的支持。一方面，由于没有相应的政策措施，资金互助社难以从正规金融机构获得融资安排和业务指导。另一方面,政府对农村资金互助社的支持力度也不够。2010年初广东农村资金互助社试点停滞，无人提出申请。这有相当一部分原因由于地方政府的宣传推动不力造成的。

　　
二、促进农村资金互助社发展的建议

　　
1、制定与农村资金互助社相适应的审批和监管制度。

　　
农村资金互助社属于微型金融组织,在审批过程中不应按照现代化正规金融机构的标准操作,应简化农村资金互助社的审批程序,从而降低其组建成本和操作成本。另外,对于农村资金互助社从业人员的要求不能过高,农村有很多优秀人才学历并不高,但他们民间放贷的风险控制能力很强,可根据农村实际适度降低从业标准。从监管角度来看，对农村资金互助社不应采取针对金融机构的严格的监管机制，而应该采取非审慎管理。

　　
2、通过财政和货币扶持政策解决农村资金互助社融资难问题。

　　
第一、要建立垂直的合作金融制度安排。具体的实施过程中可以考虑两种模式。一种是“政策银行+农村资金互助社”模式。即将国家对“三农”资金投入通过农村资金互助社转贷或委托给农民，建立起国家引导农村经济、扶持农业产业和帮助农民组织作用。另一种是“商业银行+农村资金互助社+财政”模式。即商业银行通过将适合的信贷产品批发给农村资金互助社，形成规模市场，取得规模效益。财政通过给予农村资金互助社必要的财政贴息或减少开办费用解决成本。这种垂直金融合作制度安排，可一举三得，一是解决了其他金融机构的资金出路问题;二是解决农民资金互助社的资金需求问题;三是可对农民资金互助合作组织形成商业激励，促进其可持续发展。

　　
第二、由财政提供无息贷款补充其发展资本金。中央银行可以发挥货币政策的引导与支持作用,向互助社发放支农再贷款,用于周转使用。财政要按照承担基础设施、分担农业风险原则,将农业开发资金、贴息贷款、无偿扶持资金法定安排给农村资金互助社,这样将会提高财政资金使用效益,同时能调动起农民投资投劳,参与经济管理和监督的积极性,发挥农民的主体建设作用。

　　
3、农村资金互助社必须探索新型的经营模式，如果仅仅实现资金互助，所产生的利润很难维持这个组织的生存，也无法有效控制在经营过程中产生的风险。因此走向综合性的合作组织是必由之路。要建立起“专业协作、分散经营、金融互助、集中采购、集中销售”的农民合作组织。专业协作，可以提高农民的学习能力，提高生产效率，从而提高产品质量和产品收益率。分散经营，有利于提高农户家庭成员的参与热情和农户的生产积极性，从而提高劳动生产率。金融互助，有利于满足社员的融资需求和投资需求，有利于降低社员的交易成本。集中采购，有利于农户控制生产资料的价格，也有利于维护农户的合法权益。集中销售，避免了农户个体之间的销售竞争和“谷贱伤农”的状况发生，也有利于利用衍生金融工具规避农产品价格波动风险，稳定农户的收入。这种以资金为杠杆发展多种形式的合作，是资金互助社未来前进的方向之一。

　　
4、加强对资金互助社管理人员的培训，完善风险管理措施。金融行业是一门专业性很强的行业。因此要对互助社的管理人员进行金融业务培训，提高管理水平。要坚决贯彻“民有、民管、民享”的基本原则，加强指导和监督，促使农民资金互助社完善内部管理制度，特别要强调其民主性、透明性，杜绝内部人控制。为了防范风险，可采取钱账分开管，账目定期上墙公布，让社员群众监督的办法是十分有效和可行的。”

　　参考文献：

　　1、银监会发布《新型农村金融机构2009年-2011年工作安排》 2009年

　　2、张德志等.首家资金互助社两周年回顾.银行家.2009年 7月

　　随着我国对三农问题的更加重视，农村在我国经济的发展大潮中得到了很好的发展，与之相随的农村教育也呈现了科技素质教育的发展趋势,对于农村教育来说,最主要的还是农村小学教育。小学教育作为我国九年义务教育的发展根本,是学生知识体系形成的起步教育，具有极大的影响力。本论文正是基于此，对我国目前的农村小学教育现状进行分析，通过对现在的分析了解其所在的教育问题，并在问题的分析基础上，试探性的提出一些需要得以改革发展的思考，希望本论文的研究能为他人了解农村小学教育，并致力于农村小学教育发展提供一个参考。

　　教育的发展是国家全面强大的基础，依靠教育培养出的人才与技术生产力为国家的富强做出了极大的贡献，而在我国农村人口占全国总人数70%的基础上，与之配套的农村小学教育却很难与城市的教育相提并论，其在基础设施,教育师资，教育模式以及农村家长的教育观念等方面存在明显的缺陷，虽然，三农问题的重视使得农村小学教育在近些年得到了良性的发展，国家也通过“中国教育改革和发展纲要”指出：中小学要由应试教育转向全面提高国民素质的轨道，面向全体学生，全面提高学生的思想道德、文化科学、劳动技能和身体心理素质，促进学生生动活泼地发展。但农村的特殊社会属性使得小学教育还有很大的发展空间，改善教育基础设施，优化师资条件与学生评估制度，加强宣传教育以改变家长的教育观念，甚至调整农村经济产业结构，以整合生源组成,这些都需要各家长的教育工作者和农村政府作出更多的努力，以使农村小学的学生能得到更好的教育机会，使素质教育在农村得以展开。

　　1.农村小学教育的现状分析

　　1.1农村教育观念与思维的缺陷

　　随着科学技术的发展，以及人本教育与素质教育在全国的全面深入，社会对教育的理解发生了巨大的改变，过去的教育观念里只希望学生能认识字、能进行数学计算，而如今,社会的需求使得学生必须具有多元的知识结构和严谨的逻辑思维能力。但在我国的部分农村，这种教育观念并没有得到改变，其中就包括农村小学教师的教育概念和农村家长的教育认识，德、智、体、美全面均衡发展是小学生必须该受的教育，但有些农村小学教师只注重语文、数学的教育，对其他的素质教育能过则过，没有使教育效果得以体现，比如音乐课的教学依然采用老师唱一句、学生跟唱一句的教学模式，而英语教学也不够重视，特别是在发音上存在方言的因素，使得小学生的英语发音不够准确，这都是教师的教育概念没有得到改变的体现。

　　1.2农村教育设施的缺陷

　　由于农村教育经费有限，使得农村小学教育的基础设施相对匮乏，其主要表现在校园基础设施与教育基础设施，校园基础设施主要是指进行体育锻炼、游戏教育等相关的设施较为缺乏，比如很多农村的小学体育场还是砂石跑道，足球场也没有人工草坪的铺设，这对于学生的体育锻炼存在受伤的隐患，而至于其他的体育锻炼设施更是没有,影响学生的锻炼方式选择，使得学生课间玩的多数是自制的娱乐用具，如丢沙包、踢毽子、跳皮筋等。而教育当面的设施缺陷是指微机室、多媒体教室等现代化设备不完备。据调查，目前只有10%左右的农村学校拥有齐全的现代化教学设备，而更多的农村学校使用的还是传统的电化教学器材，如收录机、投影仪等，音美体器材也很缺乏，几台简陋的录音机，几盒单调的彩笔往往就是农村小学开展音美教学的全部家当。

　　1.3农村教育师资的缺乏

　　我国农村小学的教师队伍主要由三种群体组成：一是民办转公办的老教师；二是年龄不等的代课老师；三是为数不多的各方面都合格的具有专业素质的年轻教师，但目前的现状是由于农村的发展关系难以吸引大量的年轻教师前往教学，教学观念陈旧、知识体系单一、教育模式缺乏变通的老教师依然是农村小学教师的主体力量，这种师资现状难以匹配国家对小学生素质教育的需求，同时经费及硬件条件的制约，教师外出培训和自我充电的机会较少，更加不利于教师力量的发展。

　　2.农村小学教育的改革发展分析

　　教育要面向现代化，这是我国教育发展的根本方向，农村小学教育的发展更是如此，需要现代化的教育基础与配套设施，需要现代化的教育模式与观念，需要现代化的教师队伍，这些就需要更多教育工作者和农村地方政府进行不断的政革发展。首先,需要加大农村小学教育的经费投入，改善学校的体育设施现状，修建适合小学生身体锻炼和体育兴趣培养的基础设施，补充音乐与美术教育的设施辅助，以激发学生的学习兴趣，完善多媒体教学模式，以标准的听、读、写来为学生提供英语教学；其次，加大教育的宣传力度，使广大农村家长更深刻的理解小学教育的含义，以配合学校教育完成对学生的全面素质培养。同时,需要学校与家长优化对学生的学习评估办法，改变过去传统的只注重语文与数学成绩的考核方式，需要同时关注学生思想品德、兴趣、思维能力方面的培养，从重单纯只是评价转向重学生素质的全面提高评价；摒弃只以分数为主导的教学评价，使得教学评价更加合理化和科学化，以调动学生的学习积极性。同时，在农村小学教师队伍的改革方面，需要通过平台、专业、特长、发展、薪资等方面吸收文、体、美专业的师范毕业教师到农村小学任教，建立教师定期培训制度，以吸收新知识，学习先进的教育模式。建立长效的城乡教师交流制度，城市的小学教育相对于农村小学教育是先进的，使城市小学教师到农村小学支教一段时间，农村小学教师到城市小学学习一段时间，形成见习交流制度，以开拓农村小学教师的教学视野。

　　3总结

　　农村小学教育是我国教育工作的重点，发现其中存在的教育问题，并妥善解决时广大教育工作者和政府的教育工作重心，改变教育观念与教育投入，以及相应的师资体系改革是全面改善农村小学教育现状的根本思路。希望本论文的研究能为提升我国农村小学教育质量提供一个参考，以培养出高素质的农村小学生群体。