摘要：本文认为金融危机源于对风险防范的忽视，因此分析了金融危机下我国银行风险防范中存在的问题，并且简单阐述了银行风险防范的具体策略。

　　关键词：金融危机银行风险防范策略

　　引言：

　　2007年以来，由美国次贷危机引发的国际金融危机成为全球共同关注的焦点。在金融危机愈演愈烈的形势下，世界各国都被相继卷入。我国也不例外，受到了金融危机的极大冲击。尽管我国对金融危机有一定的抵御能力，但危机却像一面镜子，反映出了我国金融市场中存在的许多不足之处，也提醒我们提高银行的风险防范意识已经刻不容缓。

　　1.金融危机源于忽视风险防范

　　由美国次贷危机所引发的全球金融风暴，在表面看来是美国低收入者进行盲目住房贷款所造成的次级债款问题，但实质上危机是由于在持续刺激经济的大环境下，信贷和风险互换等金融衍生工具的过度使用导致的。在此过程中，金融监管者、金融机构和个人都存在有风险防范意识薄弱的原因。投资银行为了追求自身的业绩，只在乎业务规模的扩大和业务利润的提升，根本无视风险。金融机构职工自然也就放松了风险防范，风险防范能力大幅度下降。同时，银行机构对金融衍生工具又太放心，认为风险可以通过工具创新转嫁，从而忽视了衍生工具的自身风险，导致金融风险的后果迅速恶化并蔓延。信用评级机构也为了自身的利益，全力为投资银行提高产品信用等级，这也对金融风险的扩散起到了助推的反面作用。由此可见，引发美国次贷危机的真正原因是对银行风险控制的严重忽视。这就对我国银行提供了重要的启示，强化内部控制和风险管理是当前我国银行的重要工作及任务。

　　2.金融危机下我国银行风险防范中存在的问题

　　2.1资本充足率下降

　　在国际金融危机的影响之下，我国的经济正面临前所未有的挑战，企业盈利能力和个人收入水平的不断下降，造成大量的银行贷款成为不良资产。银行自身的一些经营失误也积累了很多不良资产。同时。由于资本市场遭遇到相当严重的打击，使资本筹集出现了困难。以上因素都导致了银行的资本充足率下降，造成了一方面可能受监管指标的约束，另一方面则降低了自身抵抗风险的能力。

　　2.2银行经营压力增大

　　一是贷款需求下滑，造成银行难以发放贷款。伴随经济形势的恶化，多数企业普遍采取减产、减少支出、筛选新订单等方式来适应当前的形势，从而出现银行与企业就贷款问题达成协议困难，双方时常出现矛盾。一些需要贷款的企业因不符合银行的贷款相关条件，银行不予贷款；而符合贷款条件的企业，已在银行放开信贷规模后，因市场萎缩而不再需要银行贷款。二是贷款结构不合理现象加剧。受刺激经济等宏观政策调控的影响，银行在贷款取向上基本都是偏向于同一行业中一些规模较大的企业，以至出现了重复授信现象。尤其是当少数规模相对较大、当时效益较好的骨干企业，由于全行业的不景气，极易引发关联企业的风险。

　　2.3不良贷款反弹加快

　　一是最近一个阶段发放的新增贷款比以前更高，导致对整体的不良贷款率稀释作用相对比较弱。二是企业在资金紧张的情况下，加剧了信贷整体风险。一些有发展潜力的企业担心得不到银行强有力的资金支持，在有还贷能力的情况下贷款。三是由于原材料降价和应收账款增加，造成企业资产缩水。银行如果是因为坚持谨慎放贷，没有及时注入资金，企业可能就会产生资金链断裂的危险，这会影响到企业的正常生产经营，从而导致银行不良贷款的急剧上升。

　　2.4员工操作风险加大

　　一是会引发人员操作风险。由于金融机构中有相当一部分员工投资股市、基金或实业，一旦出现亏损，或参与一些违法行为，这些因素都容易引发操作风险；二是一些非正规的担保公司进行非法融资，给企业增加了经营成本，由于没有及时获得客户的风险预警，导致客户经理无法立即对企业风险做出准确的分析、判断。三是部分非法担保公司与企业客户经理暗中勾结，进行利益平分，这样的做法将会损害银行的整体利益。

　　3.银行风险防范的具体策略

　　3.1努力提高风险防范意识

　　通过对次贷危机所引发的全球金融危机的反思，我国银行业可以吸取到的一个重要教训就是：银行机构风险防范意识一定要真正建立起来。如果缺乏对风险的防范意识，银行就会片面的为了追求利润，大大降低贷款的标准或条件，这会使得产生不良资产的潜在风险大大加强，因此应当引起我国金融机构的高度关注和警戒。近年来，受人民币升值等原因的影响，我国金融资产中，房地产、股票等价格上涨较快，因此，住房贷款和住房抵押消费贷款随之也增长很快，这就很容易出现银行为了追求利润而忽视风险的行为。一旦市场形势改变，就会对银行的经营活动产生很大的负面影响。因此，我国银行业要十分重视市场开拓中出现的各类风险，通过建立健全的银行内部风险控制的规章制度，全力提高风险管控能力。

　　3.2着重加强金融监管

　　在市场中，监管自始至终都发挥着很重要的作用。美国次贷危机中金融体系出现了很多不应有的监管缺失，这对于我国银行业监管者也是个很好的教训。随着国际金融市场的逐渐融合，各国金融联系越来越紧密，因此需要大力加强国际金融监管合作。不仅要防止出现重复监管的问题，而且还要实现国际监管标准的统一，防止因监管标准不同而造成市场中的监管套利。当前，我国银行业的监管标准正在逐步向国际接轨。除了要与别国实现货币政策协调之外，还要加强央行合作、监管合作及信息联系。

　　3.3正确对待金融衍生工具

　　金融衍生工具的本身就以风险存在为前提，是为了加强风险防范而设置的。当然，金融衍生工具的设计，并不是为了让市场主体增大风险，也不是为了让部分人获利，而是为了降低市场主体的风险。金融衍生产品具有双重性，既具有降低市场风险的作用，但又可以被市场参与者用来进行冒险投资。因此，次贷危机的发生根源不在金融创新本身，源头在于风险定价不当。当前，我国金融机构最主要的资产是信贷资产，房贷又属于信贷资产中的优质资产，但同时其风险也是最大。所以，要通过开展房地产信贷证券化，来转移我国金融机构所承担的巨大风险，进而改善银行业的资产结构。因此，对房地产贷款实行证券化，是我国金融业加强金融创新的一把利器，将为我国进一步开展金融创新提供实践经验。

　　3.4防止员工出现道德风险

　　一是进行贷款风险排查。每隔一段时间，由客户经理交叉向其他客户经理的每一位借款客户发出确认函，要求其进行借款确认，以防止客户经理借贷款之机冒名融资。二是开展岗位风险排查。要建立健全岗位轮换、强制休假和强制代班等制度，以切断固有的利益链，从而暴露风险。要通过公开竞聘，选拔德才兼备的优秀人才充实到银行管理岗位上来，并在使用中加快岗位轮换的速度，还可尝试跨地区、换岗位的岗位轮换制度。三是严肃处理违规行为。对违反风险防范措施的员工，一经查实，无论涉及到谁，都要严格按照规定予以处分，决不姑息迁就，以防影响工作。

　　3.5建设银行风险预警机制

　　为了完善我国银行的风险防范措施，必须建立健全的金融机构风险预警机制。对于银行自身来说，各部门必须按照公司规定的时间、项目、格式上报各种财务报表，公司在认真审核上述报表和资料的基础上，根据资本充足率等一系列风险预警指标以及相应的指标权数，计算出各部门的综合得分值。根据得分值的高低将各部门分别评定为A、B、C、D、E。五个等级。凡被评为D、E两个的即被视为有问题。公司应当根据风险防范预测，对部门及其人员提出警告，限期改正、或是停业整顿等处罚措施。通过这一风险预警机制的建立，可以发挥防患未然的作用，从而降低银行风险的发生。

　　4.结语

　　综上所述，加强银行风险防范策略是一项艰巨而重要的任务，尤其是在全球金融危机尚未完全消退的大背景下，防范银行风险是我国银行业所面临的一项全新挑战，需要我们在今后的工作中不断进行探索和尝试。只有不断实践抵御银行风险的各种有效办法，才能更好地防范和化解银行风险，实现我国金融业的持续健康发展。

　　虽然信息化社会为人们带来了文化享受与物质享受，但是与此同时，我们也必须意识到计算机网络安全问题的危害性。目前，非法人员的入侵技术与过去相比具有了更强的攻击性，例如病毒发布、xx侵袭、数据窃取等均对个人信息安全构成很大威胁。计算机安全问题导致信息建设工作无法正常开展，管理人员难以构建良好的网络环境，为此，必须采取有效的防范措施，减少安全隐患，提高计算机网络运行的安全性。

　　一、计算机网络安全问题分析

　　目前，计算机技术的使用非常广泛，不过网络安全问题令人担忧，计算机的使用存在较多安全隐患，其中包括xx攻击、木马程序、病毒破坏等，通过总结了解到，计算机网络安全问题主要表现如下：

　　（一）计算机病毒

　　病毒的破坏性非常大，可导致整体计算机瘫痪，对网络安全有较大影响。在计算机使用过程中，病毒可通过多种途径传播，主要有网络、光盘、硬盘、软盘等，且破坏性极大，同时还具有传染性、复制性等特征。计算机病毒会破坏计算机资源，一旦计算机受到病毒侵袭，则会导致系统工作效率降低，严重情况下，还会使文件遭到损坏，甚至导致文件内容丢失，对系统硬件有较大破坏性。

　　（二）网络系统漏洞

　　网络软件无法做到彻底无漏洞、无缺陷，网络系统本身也包含漏洞，对计算机网络的安全性会构成威胁[2]。计算机网络具备开放性的特征，为人们的交流提供了方便，然而也会增加网络安全风险，导致计算机网络更易受到攻击。

　　（三）木马、xx攻击

　　黑哥攻击、木马程序严重影响着计算机网络安全性，xx拥有专业计算机知识，能够及时发现信息网络的缺陷与弱点，并充分利用该弱点，攻击计算机网络。xx可利用非法入侵方式，获取用户的基本信息，同时可对信息网络使用信息进行修改，引发系统瘫痪，或者导致大量数据丢失。

　　（四）垃圾邮件

　　电子邮件具有公开性特征，部分人将病毒以邮件的形式，强行发送至他人的邮箱内，一旦用户点击邮件内容，便会导致计算机网络受到病毒侵犯，用户信息可能会因此泄露。

　　（五）操作失误

　　如果在计算机操作过程中，用户出现操作失误的情况，也会影响到计算机网络的安全性。部分用户使用计算机时，并未考虑到计算机网络安全问题，用户没有采取防范措施，极有可能埋下网络安全隐患。若用户防范意识太弱，对密码口令设置过于简单，则会增加用户信息泄露的风险。

　　二、计算机网络安全防范措施

　　计算机网络安全问题可通过采取防范措施，降低网络安全事故发生风险，提高计算机网络的安全性，达到保护计算机的目的。

　　（一）杀毒软件、防火墙的安装

　　用户可以为计算机安装杀毒软件、防火墙，提高计算机运行的安全性。杀毒软件、防火墙的安装是提高计算机运行安全性的重要手段，防火墙可以使网络间访问控制加强，对网络操作环境具有保护作用，是一种网络互联设备。杀毒软件能够对病毒进行查杀，值得注意的是，用户要定期升级杀毒软件，便于取得更好的防毒效果。

　　（二）提高用户账号密码的安全性

　　通过强化对用户账号密码的安全保护，可以使计算机网络安全性提升，在计算机网络中，用户账号、密码包含的内容较多，例如电子邮件账号、系统登录账号、网银账号等。用户可设置破解难度高的密码，通过这种方式，强化对各个账号进行安全保护，密码的设置可以采用字母、数字、符号相结合，可定期更换密码，防止用户信息被泄露。

　　（三）及时修补系统漏洞

　　当杀毒软件提示计算机系统有漏洞时，用户要及时修复系统漏洞，下载补丁程序，防止计算机受到病毒侵袭，提高计算机的网络安全隐患抵御能力。用户可定期利用漏洞扫描器对计算机进行扫描，还可以利用常用的防护软件对漏洞补丁程序进行下载。

　　（四）网络监控技术

　　用户可利用网络监控技术实现对计算机网络的监控，利用入侵检测的方法，能够及时了解计算机网络是否受到病毒侵犯，或者尽早发现网络滥用、侵犯征兆[4]。通过网络监控技术，有利于提高用户计算机网络使用的可靠性与安全性，防止计算机网络受到病毒危害。

　　（五）网络病毒清除技术

　　计算机网络病毒的扩散、传播速度快，单纯利用单机病毒产品，可能难以将网络病毒彻底清除，为此，必须要利用全方位防病毒产品，提高网络病毒清除的彻底性。若与互联网相连，则需采用网关防病毒软件，强化计算机网络安全性。全方位防病毒产品的病毒防控具有更强的针对性，可以利用多层次、全方位系统配置，对相应防病毒软件进行设置，同时还会不定期或者定期升级，预防网络受到病毒侵犯。

　　（六）数据备份

　　针对服务器上的所有数据，用户要给予备份，可采用网络备份、本机备份两种形式，若系统受到病毒侵犯，用户可以及时实现数据的恢复，确保系统重新恢复正常运行，防止计算机内的数据信息丢失。

　　结束语

　　现阶段，计算机网络安全问题已经引起大部分计算机用户的高度重视，网络安全不单纯是一种技术问题，它还与安全管理存在很大关联，用户可以通过防火墙、杀毒软件、漏洞修复、网络监控等技术，对计算机进行保护，防止信息被泄露，提高网络安全性。网络管理人员要加大力度强化计算机安全建设，减少网络安全隐患。