不少步入婚龄的80年后有了结束单身生活，买房结婚的计划。近期“银行将把房贷首付额度提至五成”的传言闹得纷纷扬扬。80后白领在这样的局势下该如何进行有效的理财使之更快达成买房的目标呢？

　　何先生81年出生，今年26岁，从事广告传播行业设计工作已有四年了。目前，他的税后月薪为8500元，每月补助为500元，共9000元，此外，年终收入10000元。现有存款共150000元，没有负债，也没有任何固定资产。今年股市大涨期间，他投入30000元购进股票，现值估算约为50000元，他的资产净值共为200000元。何先生目前单身，没有任何家庭负担，父母均未退休，暂时不需赡养。何先生打算近期购进一辆10万以内汽车改善出行质量，同时依据实际承受能力准备在三年后买套住房。

　　财务分析

　　理财目标相关投资组合的风险承受能力与理财目标达成的期限相关。达成期限越长，相应投资的风险承受能力越高，达成期限越短，相应投资的风险承受能力越低。何先生年纪较轻，工作稳定，预期未来收入丰厚，客观上说风险承受能力较强。

　　何先生目前每月的房租支出为1200元，基本生活开支1800元，通讯费200元，支出合计3200.鉴于每月到手有9000元，每月可支配的收入为5800元。

　　结合何先生现在的财务状况和理财目标，建议：汽车为消费品，从买来那天开始就不断贬值了，因此创业初期可选择价位较低的汽车；现资产配置中暂无固定资产，可以考虑购房投资；累积的200000元资金可以做更激进一点的投资。

　　理财规划

　　一、财务安全规划

　　财产的安全保障是理财的第一步。何先生除了每月交纳公司的社会保险外，暂无其他的商业保险，应先做好财产的安全保障，这样可更安心的进行投资。可以适当增加一定的商业保险。建议每年交纳500元左右保险费，参加保险额度为50万的意外险，以及交纳4000左右保险费，参加保险额度为20万的重大疾病险。

　　二、应急备用金规划

　　应急备用金用来保障在发生意外时的不时之需。一般为3-6个月日常支出，现在工作竞争压力增大，建议预留6个月的支出20000元做备用金。由于备用金的灵活性及使用时间的不确定性，建议投资货币型基金产品。

　　三、购车规划

　　依据何先生现有资金情况及投资的收益，目前的净资产已达到20万，已有能力全款购车，建议通过分期付款的方式来实现，可减轻资金压力并增强资金的流动性。依据目前银行发放车贷的规定，10万的车可选择贷款5年，首付车款的20%为36000元，月供（含汽车保险） 1530元。

　　四、购房规划

　　银监会在《商业银行房地产贷款风险管理指引》中规定，商业银行对住房贷款的审批上限是借款人住房贷款的月房产支出与收入比在50%以下（含50%），月所有债务支出与收入比在55%以下（含55%）。但国际上公认比较合理的月供收入比是控制在35%以内，如果家庭全部负债支出与收入比突破了40%，则会产生较大的压力。

　　我们假设何先生的收入年均增长率为15%，投资收益率是15%，三年后的购房价格上涨至12000元/平方米。那么，依据何先生现有的收入情况及需求，建议月供不要超过月收入13700（预三年后月收入）的40%（5480元）。因此，他可以考虑房屋面积为60平米，均价1.2万，总价72万的小户型楼房，并且选择30年等额贷款，降低还款压力。由此可以算出，在首付20%的情况下，何先生需一次性交纳首付14.4万，此后三十年每月还款3880元。

　　由于何先生的预期购房时间为三年后。因此将现有资产200000元，预留2万现金备用金及付汽车首期款36000元后，剩余的144000元可用来投资。依据何先生的高抗风险能力，建议投资基金组合为50%股票型，40%混合型，10%债券型。假设年均回报率为15%，3年后投资收益为219006元，交首付144000万后，剩余75006可用来装修。此外，每月的收入可选择定期定投，为结婚及将来养老做准备。

　　理财对于现代女性来说非常重要。那么，现代女性该如何理财?一起来看看专家怎么说。

　　现代女性理财的原则

　　在当今社会，很多女性都是家中的“财务部长”，随着经济增长和居民家庭财富的增加，女性在家庭理财中的地位也越来越重要。

　　但实际的情况是，对很多女性来说，她们对理财的概念还停留在简单的记账上，缺乏必要的理财和投资知识。

　　专家给女性理财定下了几条原则，虽然不可能让你一夜之间变成理财高手，但却有可能非常实用。

　　原则一：科学分配资金盲目消费不可取

　　现代女性大多有自己的工作和收入来源，在经济上较为独立。

　　在此建议女性要养成记账的好习惯，分析家庭每月开支中哪些是必要消费，哪些是可选消费，哪些是盲目消费，从而了解自己家庭资金的流向，然后在日常生活中保证必要消费，根据家庭资金状况适当降低可选消费，坚决杜绝盲目消费。

　　原则二：学习金融常识不要随大流投资

　　虽然家里的闲钱增加了，投资的渠道也比以前多，但女性往往在消费和投资上喜欢从众，听到周围的姐妹说在基金上赚了一倍，第二天就可能有冲动去购买基金，听说股票好又马上开户玩起了股票，完全不了解其风险性。

　　遇到股市的暴跌，这才知道基金、股票也是会亏本赔钱的，而后又盲目杀跌，造成家庭资金的缩水。

　　专家建议女性也需要花时间学习一些基本的金融常识，根据自己的风险承受能力和自己家庭资金的状况，科学地分配家庭资金，选择适合自己家庭的投资产品进行投资。

　　原则三：早做养老准备享受长寿生活

　　在寿命问题上，女性比男性长寿已经达成世界共识。

　　由于女性预期寿命一般较男性长3~7岁，加上婚姻习惯中男性平均比女性大2~5岁，夫妻双方的生存年龄将相差10岁。

　　这也就是说大多数女性在晚年时，少则几年，多则十几年里需要自己照顾自己，这就使得女性应该重点关注养老问题。

　　专家建议在资金允许的条件下，女性应该适当补充一些商业养老保险的投入，年轻时每月投入适当金额，就当是强制储蓄，退休后即可每年(或每月)领取养老金，适当补充家庭养老资金，这样即使年老时不幸配偶先离去，自己也可以不用为养老资金而犯愁。

　　现代女性理财的技巧

　　1消除对理财的恐惧

　　现代还有不少女性对理财心存恐惧，总认为自己理财一定不会成功。

　　事实上，现代女性不但要拥有自己的事业，做到经济独立，同时也要消除对理财的恐惧，建立理财的信心。

　　我们可以从理财小事做起，比如每月定期定额储蓄、坚持每天记账。

　　2将理财融入生活

　　不少现代女性往往到了万不得已的程度，才去重视理财的问题，以摆脱月光族的身份。

　　一般来说，现代女性的职位和薪水会比男性稍微低一些，为了以后能享受到高质量的生活，女性必须要将理财当成自己生活的一部分，采取积极的态度，不断追求财富的增长。

　　3避免冲动消费

　　目前女性成为了最大的购物群体。

　　但是绝大多数女性购物都带有冲动的心理，因此女性在购物时要能控制自己的购物欲，在购买前慎重考虑是否真的需要，支付宝尽量少放一些钱，这样一定程度来帮助你控制花钱。

　　4不可盲目投资

　　投资渠道和理财方式形形色色，同时风险也不少，因此女性在选购投资方式时，一定要谨慎，不要随大流，盲目进行相同的投资，忽视自己的财务需求和投资风险。

　　应该尽量选择一些低风险的投资方式，比如定期储蓄，固定收益类产品等。

　　5警惕“卡”类消费

　　不少现代女性身上都会有很多会员卡，打折卡、信用卡等等，但她们在很多情况下不但没有享受到优惠，反而增加了自己的消费。

　　有些商家会运用一些营销手段来刺激女性的消费，此时女性应保持清醒的头脑，不要掉入陷阱。