按揭贷款利率上浮

　　贷款利率解释

　　贷款利率是指借款期限内利息数额与本金额的比例。

　　以银行等金融机构为出借人的借款合同的利率确定，当事人只能在中国银行规定的利率上下限的范围内进行协商。

　　贷款利率高，则借款期限后借款方还款金额提高，反之，则降低。

　　贷款利率是借款合同双方当事人计算借款利息的主要依据，贷款利率条款是借款合同的主要条款。

　　以银行等金融机构为出借人的借款合同的利率的确定，当事人只能在中国人民银行规定的利率上下限范围内进行协商。

　　如果当事人约定的贷款利率高于中国人民银行规定利率的上限，则超出部分无效;如果当事人约定的利率低于中国人民银行规定的利率下限，应当以中国人民银行规定的最低利率为准。

　　此外，如果贷款人违反了中国人民银行规定，在计收利息之外收取任何其他费用的，应当由中国人民银行进行处罚。

　　贷款利率，一般情况下比存款利率高，两者之差是银行利润的主要来源。

　　相关分类

　　按照货币资金借贷关系持续期间内利率水平是否变动来划分，贷款利率可分为固定利率与浮动利率。

　　浮动利率是指在借贷期限内利率随物价或其他因素变化相应调整的利率。

　　借贷双方可以在签订借款协议时就规定利率可以随物价或其他市场利率等因素进行调整。

　　浮动利率可避免固定利率的某些弊端，但计算依据多样，手续繁杂。

　　中国曾一度实行过的对中长期储蓄存款实行保值贴补的办法就是浮动利率制的一种形式。

　　利率按市场利率的变动可以随时调整。

　　常常采用基本利率加成计算。

　　通常将市场上信誉最好企业的借款利率或商业票据利率定为基本利率，并在此基础上加0.5至2个百分点作为浮动利率。

　　到期按面值还本，平时按规定的付息期采用浮动利率付息。

　　浮动利率的特点：

　　1、利率的变动可以灵敏地反映金融市场上资金的供求状况;

　　2、借贷双方所承担的利率变动的风险较小;

　　3、便于金融机构及时根据市场利率的变动情况调整其资产负债规模;

　　4、有助于中央银行及时了解货币政策的效果并做出相应的政策调整。

　　固定利率与浮动利率的优缺点：

　　固定利率与浮动利率各有其优缺点。

　　固定利率便于借方计算成本，浮动利率可以减少市场变化的风险，但不便于计算与预测收益和成本。

　　根据贷款期限贷款利率可分为长期贷款利率和短期贷款利率

　　长期利率是短期利率的对称。

　　是指融资期限在一年以上的各种金融资产的利率，如各种中长期债券利率、

　　各种中长期贷款利率等，是资本市场的利率。

　　管理政策

　　贷款利率政策是我国信贷政策的一个重要组成部分，利率是国家调节经济活动的一个重要杠杆。

　　(1)法定贷款利率 法定贷款利率是指经国务院批准和国务院授权中国人民银行制定的各种贷款利率。

　　法定贷款利率一经确定，任何单位和个人均无权变动。

　　法定贷款利率的公布、实施均由中国人民银行负责。

　　(2)浮动利率 浮动利率是指金融机构在人民银行总行规定的浮动幅度内，以法定贷款利率为基础自行确定的贷款利率。

　　它高于或低于法定贷款利率。

　　若高于法定贷款利率称为利率上浮，低于法定贷款利率称为利率下浮。

　　利率上浮和下浮的幅度和范围由中国人民银行总行规定。

　　(3)优惠利率 优惠利率，是指发放贷款时所收取的比一般同类贷款利率较低的利率。

　　我国的优惠利率主要适用于按照国家经济政策需要特别扶持的贷款项目，以及对因客观条件较差，急需发展而收益较低的一些企业所给予的低息优惠照顾。

　　优惠贷款利率比一般同档次普通利率要低于一到两个百分点。

　　(4)罚息政策及其规定比例 中国人民银行规定，金融机构对客户的逾期贷款和挤占挪用贷款实行罚息，即按罚息利率计收利息，计息幅度、范围和条件，必须由中国人民银行总行确定。

　　个人住房按揭贷款利率上浮10%

　　银行贷款利率是根据信用情况、抵押物、国家政策等综合评价来确定利率水平,首套房一般按基准利率计算，4月6日调整后利率为五年期以上6.80%,由于信用的进一步紧缩,银行开始对首套房贷利率上浮10%,即为6.80%*1.1=7.48%

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　　沪穗多家银行首套房房贷利率上浮，要求审批利率不低于基准1.1倍【1】

　　银行看人“下菜”：同意利率上浮可优先放款

　　银行房贷额度紧张，有银行开始看人“下菜”。

　　“利率高低确实对放款速度会有影响，按揭额度作为稀缺资源，会优先考虑高利率的客户，价高者得”，某国有行广东某基层网点负责人昨天告诉记者，对于急盼放款的客户会建议其做基准上浮。

　　继五大行联手上调首套房房贷利率至基准后，部分银行近日又在基准之上进行上浮。

　　据记者了解，上周日晚间有银行下发文件，要求从6月5日首套住宅按揭贷款的审批利率不得低于基准1.1倍。

　　事实上，据记者了解，目前广州地区已经有三家银行较基准上浮了首套房的贷款利率。

　　调查：沪穗两地部分银行房贷利率上浮

　　有银行在前晚对首套房的房贷利率进行上浮，要求广州地区首套房房贷审批利率最低上浮10%.并要求，之前已收单并录入个贷系统的按分行前期通知执行，原则上贷款利率不低于基准。

　　对此，民生银行(600016)广州某支行的房贷客户经理昨天向记者表示，周日晚间接到通知，要求对首套房的房贷利率上浮，现在该行的房贷利率是基准的1.1倍，也就是5.39%.

　　事实上，民生银行早在5月底就悄然上浮了首套房的房贷利率。

　　该行广州另一家支行网点的客户经理向记者表示，5月前两周他们还是按照基准利率执行，5月底准备上浮10%，正式执行上浮10%是从6月份开始。

　　除民生银行外，包括中信银行(601998)、浦发银行(600000)在内的多家银行早已上浮首套房的房贷利率。

　　某股份制银行广州个贷部负责人昨天告诉记者，他们上个月就已上浮10%，而且没有额度，“我们现在都不敢接单了，怕放不出款”。

　　除了首套房上浮10%，该负责人还表示，目前二套房上浮20%，其他个人贷款包括消费贷和个人经营贷等都上浮50%，而此前这类型的贷款普遍是上浮30%-40%.

　　不仅广州，上海也有银行对首套房利率上浮。

　　据记者了解，某上市股份制银行上海地区早在5月初即开始执行首套房1.1倍利率，该行个贷部客户经理表示，“首套、二套都是1.1倍，我们只是在上海区域内进行了调整”。

　　银行：优先考虑高利率客户，价高者得

　　但是，作为房贷市场“主力军”的五大行，近期房贷政策比较稳定，在广州地区仍维持5月初调整后的首套房基准利率。

　　在上海，除了工商银行(601398)将房贷利率在6月初从9折上调到9.5折外，其他几家大行仍维持最低9折的优惠利率。

　　不过，额度紧张、客户排队等放款已成常态。

　　某国有行广东某基层网点负责人向记者表示，由于按揭贷款规模不足，审批受理速度明显减慢，不仅如此，目前积件较多，按照当前的消化能力，客户平均排队放款至少要两个月左右。

　　客户都在排队，银行给谁先放款便成问题，记者注意到，部分银行使用这招：“利率高

　　则优先处理“。

　　广州市民刘先生就向记者爆料，称3月初在白云区买了一套二手学区房，当时已和卖方签好合同交了首付，也在房管局进行了备案。

　　但最近刘先生从贷款的银行得知，因额度紧张，现在必须排队等放款。

　　不过，该行的客户经理建议，如果刘先生接受按揭贷款利率较基准上浮20%，就可提前放款，否则就得排队。

　　对此，涉事银行回应记者，称由于监管部门要求控制房贷的增速和规模，银行内部也对房贷政策作出了一些调整，如果对放款时间有要求的，可建议客户接受利率上浮20%的条件，这样能提前放款，但并非强制要求。

　　预期：下半年房贷业务规模或萎缩九成

　　楼市冷暖，影响着银行对按揭业务的未来预期。

　　天风证券研究所研报显示，2016年年初至2017年3月末，广州是一线城市中唯一没有出现交易量负增长的城市，不过，2017年1-3月交易量出现明显萎缩。

　　随着交易量收缩，银行对按揭业务的预期也出现一定调整。

　　前述某国有行基层网点负责人表示，按揭需求量下降的可能性较大，进入下半年，业务规模可能萎缩九成。

　　“因此，我们在业务策略上也有所调整，接下来个贷业务会发力消费信贷以及做按揭客户的综合性贷款，比如家装贷，挖掘客户潜力”，该负责人表示。

　　也有银行开始在非按揭贷款上发力。

　　民生银行前晚发的通知就提到，“按揭额度现在是宝贵资源，望各位一手抓按揭客户综合开发，一手抓家庭综消和消费微贷等非按揭业务发展”。

　　“下半年银行的房贷额度会更紧张，房贷利率估计还会进一步上调”，上述股份行个贷部负责人表示，一方面是楼市调控政策并未放松，总行对房贷额度的控制严格;另一方面是银行资金紧缩，理财产品的收益已达5%，存款利率也开始上浮。

　　北京部分首套房按揭利率上浮10% 房价降温将持续【2】

　　中国经济网北京6月5日讯(记者 李方) 在北京5月份首套房信贷折扣上升到基准后，市场再次出现信贷上升。

　　据媒体报道，自6月5日起，北京部分银行开始执行首套房信贷基准利率的1.1倍，在基准利率基础上上浮10%，二套住房按揭贷款最低为基准利率的1.2倍。

　　对于市场来说，购房贷款的成本继续上升。

　　据中原地产研究中心数据，本次调整后，首套房购房者每贷款100万相比2016年市场宽松月供增加1202.7元，相比本次政策之前的基准新增加287.6元。

　　中原地产首席分析师张大伟分析认为，资金成本继续上升，包括余额宝等固定理财收益年化资金成本已经接近4.1，在这种情况下，叠加管理成本，按揭贷款的基准利率4.9%，对于大部分银行来说，已经属于低利润产品。

　　所以预计后续银行将逐渐从目前的基准为主流提高到基准上浮。

　　北京作为全国调控最严格的城市，信贷收紧的趋势也最早最明显。

　　其次，房价逐渐出现调整，银行风险增加，银行对抵押品的风险意识将提高，各家银行预计后续将继续收紧房地产的额度与提高房地产贷款的价格。

　　过去2年，大部分银行吸收了过多的房地产抵押物，这种情况下，后续在调控周期内房贷出现收紧现象，贷款折扣减少，放款时间明显延长，这些都叠加房地产调控政策发挥调控效果。

　　第三，购房者的资金成本持续上升，已经逐渐完成了从量变到质变的过程，贷款的压力越来越大。

　　目前市场成交已经全面降温，降价开始出现。

　　据中国经济网了解，历史上，北京信贷最严格的时候是在2011年及2014年部分时间点，首套房恢复基准，对购房者的心理影响非常大。

　　张大伟表示，最近出现的基准上浮，将是北京按揭贷款历史最严格的政策。

　　从调控的趋势看，预计信贷的收紧趋势延续周期内，房地产降温也将持续。