随着时代的发展，互联网技术在我们生活中的应用更加广泛。第三方支付、互联网借贷、互联网理财产品的出现也给人们的生活带来极大地便利。但与此同时，随着互联网金融在人们生活中应用的不断增多，人们对传统金融业的依赖性减少，这极大地削减了商业银行在人们实际生活中的应用空间，严重冲击了商业银行继续开设传统的金融业务的信心。在21世纪的互联网时代里，传统的商业银行要想改变目前的现状，就必须正视互联网金融模式的优势，重视互联网金融模式对传统商业银行的金融业务的影响和冲击，并结合实际情况，制定并实施积极有效的应对措施以巩固商业银行的现有金融服务项目。

　　1互联网金融模式对传统商业银行的影响与冲击

　　1.1商业银行面临金融中介角色弱化的风险

　　互联网金融出现之后资金供需双方利用互联网金融模式可直接在互联网上进行快捷的匹配供需信息，完全不需要金融中介的涉及和参与。在飞速发展的互联网及相关软件技术支持下，互联网金融模式能更好的服务于客户，对交易对象的交易记录进行快捷的查阅、对数据可采用高效的信息技术进行全面的查询和分析，这样做不仅提高了资源配置的效率，更使企业有效地解决了融资等工序对接问题。互联网金融中的无中介性质资源配置，不仅使资金效率得到最大化的提升，实现最大化的社会福利，更以其快速的金融传媒形势极大地影响了传统的金融机构，弱化了商业金融的中介角色。

　　1.2互联网金融对商业银行经营理念的冲击———“鲇鱼效应”

　　1.2.1在发展模式方面

　　互联网金融实现了全流程线上操作模式，客户可以通过网络直接提交申请，不需要来回奔走于营业网点进行查看。另外，互联网金融可以说是建立在网络电子交易平台之上，客户的相关交易数据和以往信用评价就是互联网金融最重要的客户信息来源，这种数据信息来源可靠，能更真实的反映客户的实际情况。互联网金融的线上审批采用的是全流程自动操作过程，系统自动从数据库中提取客户的相关信息，并根据设定程序对客户的信用进行评价，从而确定客户的信用等级和可授信额度。若客户满足借贷条件，可系统可发放贷款。传统商业银行的信息获得是以人为媒介的，整个信息流传递过程伴随着人的操作；而互联网金融全流程线上操作模式完全舍弃了信息流传递时对人的依赖，整个过程信息流自行运作，过程高效、便捷，不但降低了信息传递的成本，而且极大的提高了审批效率，能及时解决中小企业的资金危机，更有利于中小企业的发展。

　　1.2.2转变以往的客户价值诉求

　　受互联网金融影响，客户的类型和消费模式、消费习惯等均发生了变化，其价值诉求也随之受到了影响。传统商业银行的价值实现方式受到了一定的挑战。传统商业银行以大客户为主，虽然大客户单笔交易量大，但是总量少，大客户群体合计总量占比并不多。而中小客户虽然单笔交易量小，但总量大，客户群体总体贡献度较高。互联网金融以客户群整体贡献度为准则，以中小客户为目标客户群体，为其提供有针对性的产品和服务，满足了中小客户的价值诉求，也因此获得了较快的发展。

　　2解决互联网金融模式对传统商业银行影响的对策分析

　　2.1调整发展战略定位，制定未来发展规划

　　要勇于突破银行业务的原有操作模式，对原有的发展战略及政策做出及时的调整，充分结合市场的实际需求进行明确的战略定位。根据战略与国际管理学教授康斯坦丁诺斯玛卡德就指出：所谓企业的战略定位，就是企业需全面掌握“Who———我们的目标客户是谁”、“What———我们应该提供什么产品或服务”以及“How———我们如何才能以最好的方式向客户提供这些产品或服务”。而作为一个服务业，商业银行的运营模式都是以客户为中心的，正好印证了康斯坦丁诺斯玛卡德教授的研究观点。因此，商业银行要清醒认识互联网金融的影响，对银行的战略定位进行及时调整。互联网金融在现阶段的关键要求就是互联网客户在要求金融服务时，能够保障客户享受到不受时间和地域限制以及随心随性的完美服务。这就要求互联网金融一方面积极推广商业银行创建的“一站式服务”以及各项网上金融功能，使其具有的可用性和易用性实现完美的互联网金融服务水平了；另一方面，互联网金融与第三方平台实现合作共赢，在互联网金融服务平台展示相关的金融产品，以平滑的方式向客户提供投资理财、支付结算和信贷融资等金融服务，只为能满足客户随时的金融需求。这种商业银行与互联网金融的完美融合，不仅向客户提供更加优异的服务体验，更增加客户的忠诚度。

　　2.2以客户为中心，打造智慧银行

　　在互联网信息时代里，商业银行不能再遵循传统的商业模式，否则只能没落于金融业的大潮中。以客户为中心，为其提供舒适便捷的金融服务才能赢得客户的忠诚度，这就是智慧型银行的服务宗旨。其服务于银行的前中后整个过程，全面掌握客户的需求，对资源进行重新配置以调整业务流程，实现客户的终极完美体验的目的。前台的服务是对获悉的客户需求和信息进行智能分析与服务。中后台的服务是在前台获取的客户信息基础之上，并以此为中心不断满足客户的需求，优化整合和创新整个业务流程，确保向客户提供高效性、舒适体验性的服务。

　　3结论

　　面对互联网金融的冲击和挑战，商业银行要综合分析内外部环境和条件，结合有关数据信息，及时调整和改善未来的发展战略和发展规划，并在加大创新和改革力度的基础上，明确自身的金融服务市场定位，谨慎地选择与互联网金融进行战略联盟，进而提升商业的金融服务功能和降低不必要的经济损失。同时，坚持以客户为中心，积极打造智慧型商业银行，为客户提供舒适便捷的金融服务，以最大化满足客户的服务需求。

　　近年来，互联网金融模式在我国迅速崛起。它作为一种创新的金融模式，不仅能够避免传统银行业务中的盲区，也在一定程度上丰富传统银行业务模式， 促进金融行业运作效率的提升。因此，深入了解互联网金融的发展模式，对传统银行的未来发展具有现实价值和指导意义。笔者结合互联网金融当前发展现状，首先总结了我国互联网经济的概念及特点，然后围绕“融资”、“战略”、“定价”等方面，针对互联网金融模式对传统银行业的影响进行了深入的探讨。最后，针对银行未来的发展提供，提出了一些对策性建议。

　　1 互联网金融模式概述

　　互联网金融模式是基于互联网形成的一种直接融资模式。与传统的融资方式相比较，其运营成本更低、更加透明化。它作为互联网企业的一种新的融资模式， 不仅为我国的金融行业带来结构转变，同时也提升了互联网企业的运营效率。与传统的金融模式相比，互联网金融模式信息量大、成本低、高效，逐渐获得了大多数用户的认可。尤其在我国传统金融市场低迷的情况下，互联网金融作为一种新的金融模式，以其创新的模式和多元化的服务，满足了更多人群的需求。但是，互联网金融的本质并没有改变，它仍然存在着类似于管理风险、金融模式运作各个方面的隐患。

　　2 互联网金融模式对传统银行业的影响

　　2.1 优化配置资源

　　在我国产业信息化的发展趋势下， 互联网企业可以结合云计算、大数据、微贷技术，全面评估客户的信用等级和财务状况，并建立网络信用系统数据库，作为信贷审核时的评估指标。一旦贷款人发生违约的情况，互联网企业可以利用此平台发布违约信息，通过提升违约成本来降低违约成本。因此，互联网金融模式与传统金融模式相比较， 远远超过了传统金融模式的资源配置效率。它不仅降低了违约风险，降低了信贷交易的成本，也对传统金融的发展方向起到了保障作用。

　　2.2 创新金融战略

　　互联网金融在我国的迅速崛起， 给传统银行业带来了很大的挑战，也带来了一个新的机遇。传统银行只有顺应互联网金融的发展趋势，大力拓展新的金融服务，积极创新传统的运营模式，才能占据金融行业的市场主导地位。目前，我国传统银行金融领域，在互联网金融的迅猛发展势头下，逐渐呈现弱化趋向。在未来的几年内，我国互联网企业在融资领域的不断扩张，将直接颠覆传统赢行业的盈利模式和运营模式，对传统银行业的核心业务造成一定的冲击。

　　2.3 拓宽银行业务渠道

　　随着互联网金融模式的成熟，用户对元化、个性化产品需求发展，传统银行的运营模式必将受到冲击，物理网点和优势会逐渐被弱化，传统银行的价值实现方式将发生根本性改变。在新的产业形势下，只有开拓新的业务渠道，通过更丰富优质的服务吸引新客户。增加与老客户的粘合度，为用户提供个性化、便捷、低成本的金融服务，才会得到市场认可，获得金融市场的主导地位。

　　2.4 加快利率市场发展

　　互联网金融模式的兴起， 为市场供求双方的价格变动提供了极大的透明度。这不仅能够帮助用户通过互联网平台进行数据分析和风险评估，保障信贷过程的安全性。也在一定程度上实现了交易利率的市场化。并且能够根据相关数据及时跟进金融利率走势， 并结合客户信息对客户的利率进行综合评估，逐步发展完善贷款定价基础。

　　2.5 加快金融脱媒

　　互联网金融模式与我国传统银行的融资模式相比， 更具灵活性。互联网金融，能够脱离传统资金中介的形式，为金融交易双方达成交易提供完整独立的平台支持。在这种发展趋势的影响下，传统银行的媒介功能会逐渐被弱化，其核心内容必然会被互联网金融模式所取代。因此，加快金融脱媒是传统银行业向网络金融逐步转型的关键性环节。

　　3 互联网金融模式下传统银行业的发展对策

　　3.1 因地制宜，深入改革

　　在严峻的市场格局面前， 传统银行要根据市场发展需求进行深入改革。结合因地制宜的根本原则，加大互联网金融建设，对传统银行的运作模式进行创新，提升传统银行在新的市场需求下的适应度。虽然，互联网金融的发展对传统银行核心业务造成了极大的冲击， 但我们也不能忽视它对传统银行业带来的新契机。很多事情，只有变革，才会有更好的发展，传统银行模式也是如此。在严峻的市场竞争中，传统银行只有深入了解互联网金融模式在传统金融业的重要性， 借鉴互联网金融一些先进的思维和运营方法，并且结合自身发展优势，加大和互联网金融的合作力度，达到互相合作、双方共赢的目标。在具体实施上， 传统银行可以吸取互联网金融先进的运营模式，加强与互联网金融企业的客户资源共享，只有真正实现优势互补，才能进一步扩大业务渠道，提高传统银行的核心竞争力。

　　3.2 推进和战略合作的深度

　　互联网金融模式作为一站式金融平台， 注重产品服务的深度和广度建设，注重开拓客户渠道、与战略伙伴的合作。其整合了大量的数据和资源，创建了一条覆盖面广、深入度高的金融综合产业链。其快捷、高效，为客户提供了专业优质的解决方案，实现了效益和口碑的双赢。我国传统银行应该加强与互联网经济企业的合作，创新服务意识，改革传统运作模式，拓展产品服务种类，把互联网和传统金融进行有效融合，才是传统银行提升核心竞争力的根本。

　　3.3 拓宽传统银行的业务渠道

　　随着互联网+政策的推行，我国产业结构正在向互联网靠拢。互联网自身优势，可以帮助企业通过多种渠道挖掘并拓展大量的客户，也能够为企业提供强大的数据支持。我国传统银行业，业务拓展渠道单一，渠道狭窄。因此，传统银行要突破固守自封的局面，加大互联网金融领域的合作，只有坚决打破了这一局限性，才能够满足不同客户的个性化理财需求，获得更多的客户渠道，和更多的业界资源，这是传统银行在新形式下深入改革的必有之路。

　　3.4 转变思路，探索新战略

　　传统银行在互联网金融的强竞争格局下， 其主导地位已经逐步弱化。随着信息产业化的深入发展，第三方支付平台已经不能满足客户个性化的需求方式。在传统的银行金融格局结构和总量失衡，市场竞争力逐渐弱化的背景下。转变思路，紧密结合互联网金融模式，探索新的发展战略，在提供基础服务的同时，能够发挥互联网金融的优势，这是传统银行业深化改革的根本性问题。因此，要顺应互联网发展趋势，逐步完善传统的业务模式，借鉴互联网金融的思维模式，拓展互联网金融产品服务，优化传统银行的经营结构。

　　4 结语

　　移动互联网金融市场的迅猛发展，不仅提升了我国国民经济的整体发展，也给传统银行业带来新的契机和巨大挑战。互联网金融，作为一种创新的金融模式，它不仅能够避免传统银行业务中的盲区， 也能够在一定程度上丰富传统银行业务模式，促进金融行业运作效率的提升。因此，深入了解互联网金融的发展模式，对传统银行的未来发展具有现实价值和指导意义。