在我国，银行业一直是金融业的主体。互联网金融的快速发展给传统金融业带来越来越大的影响，以商业银行为代表的传统金融机构正面临前所未有的挑战和冲击。面对这一新变化、新挑战，传统银行业应该如何看待与应对?本文从互联网金融的内涵与表现形式出发，分析其对商业银行的影响，并从互联网金融的角度重新审视传统银行业，提出相关的建议和对策。

　　摘要：近年来,随着互联网技术日新月异而兴起的互联网金融一直在如火如荼发展,并且已经受到我国政府高层的重点关注。互联网金融的产生是为了满足人们高效、便捷、差异化的金融服务需求,它是指把互联网作为资源,利用大数据、云计算、社交网络和搜索引擎等互联网技术实现资金融通的一种新型差异化金融服务模式。互联网金融发展是具有一定理论基础和技术基础的,理论基础包括金融创新理论、声誉理论、长尾理论等;技术基础包括社交网站、搜索引擎、大数据、云计算等,其中大数据是互联网金融的核心资源,云计算是互联网金融的核心技术。

　　关键词：互联网金融 商业银行 影响 对策

　　一、引言

　　如果要评选2013年度金融领域的流行词，“互联网金融”一定位列其中。互联网金融不是一个新名词，但却是一个引领时代的新概念。它的走红与阿里巴巴推出的“余额宝”密不可分，在某种程度上来说，是余额宝把这个新概念推上了风口浪尖，开启了一个全新的金融时代。

　　随着互联网金融的快速发展壮大，新兴互联网金融公司和传统商业银行将展开激烈竞争，未来甚至可能改变传统金融业的经营模式和运行格局。商业银行目前虽居于各类金融活动的主导地位，但如不积极应对，将无法稳固同业的领先优势。互联网金融的出现对传统银行业带来何种影响?商业银行又该如何应对?本文拟对此作粗浅的探讨。

　　二、互联网金融的内涵与表现形式

　　从广义的层面，互联网金融是传统金融服务的互联网延伸，借助互联网本身的便捷和广度实现传统金融机构在互联网上的服务延伸。在这一模式下，传统金融服务从线下扩展到线上，在时间和空间上外延了银行的服务。从狭义的层面，互联网金融只包括金融的互联网居间服务和互联网金融服务。前者典型的应用模式有第三方支付平台和P2P信贷等，后者是网络形式的金融平台，这一模式多为电商向金融行业的渗透。

　　目前，互联网金融的表现形式主要分为以下三类： 一是由金融机构进行的互联网交易，即传统金融交易方式的网络化和电子化，当前商业银行借助互联网渠道为公众和社会提供服务，互联网在其中发挥渠道作用，手机支付、手机转账和手机证券交易都属于金融互联网的内容;二是由电子商务企业与金融机构或不同种类金融机构之间进行合作而产生的新兴业态，余额宝、理财通等产品属于这一类型;三是由互联网企业推出的金融业务，第三方支付、P2P信贷和众筹等业务具有这一性质。

　　三、互联网金融对商业银行传统业务的影响

　　(一)提高银行业的包容水平，拓展银行业务的客户和渠道。

　　截至2013年底，我国网民数量已达到6.04亿，互联网普及率达45%以上。在互联网金融模式下，银行的目标客户群发生了改变，传统物理网点优势渐渐弱化，追求多样化、个性化服务和乐于接受新鲜事物的中小企业及个人客户更倾向于通过互联网参与各种金融交易。金融服务的覆盖面和渗透率不断扩大，提高了传统金融的包容水平。以余额宝为例，客户对支付宝的安全与信誉的认同，使其将余额宝等同于高息活期存款，提高了支付宝客户将银行活期存款转入余额宝的概率。同时，余额宝模式大大拓宽了基金销售渠道，减少了基金公司对商业银行代销的依赖。

　　(二)商业银行的金融中介角色面临弱化，加速金融脱媒。

　　传统商业银行在金融业务往来中主要扮演资金中介的的角色。互联网金融将加速金融脱媒，使商业银行的资金中介功能边缘化，这正是互联网金融的核心意义所在。在互联网金融模式下，互联网企业为资金供需双方提供金融搜索平台，资金融通双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易。

　　(三)互联网融资长期内将对商业银行贷款形成直接冲击。

　　凭借其在信息处理方面的优势，互联网融资可针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点设计流程及产品，更好地为其提供融资支持，抢占商业银行在小微企业信贷领域的市场份额。相对于传统融资方式，互联网时代供需双方可以直接联系和交易，不需要任何中介就可以完成，信息几乎完全对称，交易成本降低，交易可能性边界也极度扩大，这些优势都是传统银行无法媲美的。

　　(四)商业银行的传统经营服务模式面临变革。

　　一是“以客户为中心”的服务模式亟待完善。互联网金融尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放，运作模式上更注重互联网技术与金融核心技术的深度整合，为客户提供灵活性产品。二是商业银行小微企业金融服务模式有待创新。通过余额宝、支付宝等平台，阿里金融拥有了堪比央行征信系统的数据库，通过大规模数据云计算，将网络行为、网络信用应用到小额贷款中，降低甄选客户的成本和风险。三是商业银行互联网化进程仍需进一步加快。近年来，商业银行纷纷加大了对电子银行业务的投入，但这仅仅是对互联网技术的应用，尚未达到互联网金融的层面。互联网金融不是将金融产品互联网化，而是结合互联网与金融进行创新。

　　四、从互联网金融的角度重新审视传统银行业

　　互联网金融之所以异军突起， 一个重要原因是它提供了更加简便和个性化的金融解决方案。不容否认，当今商业银行在经济调控、风险控制、社会征信、庞大的线下客户及专业服务等方面还具有强大优势，但也存在不少弱性和缺失。因此，商业银行要积极创新，不断提升传统业务的水平，改进账户管理、支付结算、存贷款流程等基础性金融服务，以优质服务赢得市场、赢得客户。传统商业银行要加快转型步伐，提升网络银行、手机银行等支付工具功能，依托移动通讯、互联网，改进和开拓网上银行、手机银行、iPad 银行、微信银行等电子银行“家族”业务，提供客户远程服务，向公众提供更加便捷、高效的现代金融服务。　　互联网金融的崛起对于传统银行带来的不仅是挑战，也有机遇。互联网企业的金融尝试在一定程度上对银行传统业务也是一种补充，它也覆盖了传统银行业务的一些盲区，因此还是有很积极的作用。同时，压力也促使银行主动去创新，不断地加大创新和变革的力度，顺应发展的潮流，充分发挥自身的优势。通过重新洗牌，一些银行可能成为行业中新的领头羊。银行所具有的丰富的产品开发和管理的经验、完善的风险管理体系将有助于互联网金融市场的稳定。

　　互联网金融发展对传统金融的影响是小编为大家带来的论文范文，欢迎阅读。

　　摘 要：互联网金融以成本低、效率高、覆盖广的优势迅速进入市场，给传统金融带来了巨大的压力，互联网金融对传统金融究竟会产生怎样的影响和冲击成为关注的热点理由。

　　从第三方支付、P2P网络贷款平台、大数据金融、众筹互联网金融模式特点入手，分析对传统金融的影响，提出传统金融建立信息化金融机构与发展互联网金融门户的应策略略。

　　关键词：互联网金融;传统金融;影响分析

　　一、互联网金融主要模式

　　1.第三方支付

　　第三方支付(Third-Party Payment)狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。

　　从发展路径与用户积累途径来看，目前市场上第三方支付公司的运营模式可以归为两大类：一类是独立第三方支付模式，是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站，不负有担保功能，仅仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案，以快钱、易宝支付、汇付天下、拉卡拉等为典型代表。

　　另一类是以支付宅、财付通为首的依托于自有B2C、C2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。

　　第三方支付公司主要有交易手续费、行业用户资金信贷利息及服务费收入和沉淀资金利息等收入来源。

　　此模式是互联网金融发展的最普遍模式。

　　第三方支付的兴起，不可避开地给银行在结算费率及相应的电子货币/虚拟货币领域给银行带来挑战。

　　第三方支付平台与商业银行的关系由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存。

　　随着第三方支付平台走向支付流程的前端，并逐步涉及基金、保险等个人理财等金融业务，银行的中间业务正在被其不断蚕食。

　　2.P2P网络贷款平台

　　P2P(Peer-to-Peer lending)，是指利用互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。

　　P2P平台的盈利主要是从借款人处收取一次性费用以及向投资人收取评估和管理费用。

　　贷款的利率确定或者是由放贷人竞标确定或者是由平台根据借款人的信誉情况和银行的利率水平提供参考利率。

　　目前阿里金融已经开发出订单贷款、信用贷款等微贷产品。

　　客户从申请贷款到贷款审批、获贷、支用以及还贷，整个环节完全在线上完成，零人工参与。

　　阿里巴巴旗下的阿里金融，截至2012年，阿里金融服务的小微企业已经超过13万家。

　　3.大数据金融

　　大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。

　　阿里小贷以“封闭流程+大数据”的方式开展金融服务，凭借电子化系统对贷款人的信用状况进行核定，发放无抵押的信用贷款及应收账款抵押贷款，单笔金额在5万元以内，就是典型的业态。

　　4.众筹

　　众筹大意为大众筹资或群众筹资，是指用团购+预购的形式，向网友募集项目资金的模式。

　　众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。

　　众筹的规则有三个：一是每个项目必须设定筹资目标和筹资天数;二是在设定天数内，达到目标金额即成功，发起人即可获得资金;项目筹资失败则已获资金全部退还支持者;三是众筹不是捐款，所有支持者一定要设有相应的回报。

　　众筹平台会从募资成功的项目中抽取一定比例的服务费用。

　　目前国内对公开募资的规定及特别容易踩到非法集资的红线使得众筹的股权制在国内发展缓慢，很难在国内难以做大做强，短期内对金融业和企业融资的影响非常有限。

　　二、互联网金融的特点

　　互联网金融主要有以下特点：(1)成本低。

　　资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。

　　(2)效率高。

　　互联网金融业务主要由计算机处理，操作流流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。

　　商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。

　　(3)覆盖广。

　　互联网余融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。

　　覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区。

　　(4)发展快。

　　依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。

　　以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。

　　据报道，余额宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金。

　　(5)管理弱。

　　一是风控弱。

　　互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险理由，二是监管弱。

　　互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面对诸多政策和法律风险。

　　(6)风险大。

　　一是信用风险大。

　　现阶段中国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险理由。

　　二是网络安全风险大。

　　中国互联网安全理由突出，网络金融犯罪理由不容忽视。

　　一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。

　　三、互联网金融对传统金融的影响

　　1.对传统融资系统的冲击

　　互联网金融完全可以取代目前的融资模式。

　　因为随着社交网络、搜索引擎、云计算等技术的出现，资金供需双方的信息可以通过社交网络揭示和传播，又能被搜索引擎捕获，并在云计算的高速信息处理能力保障下实现快速、准确匹配，从而使投融资活动不再需要经过银行、券商或交易所等中介而直接在互联网上完成，大幅降低了交易双方资金、期限及风险收益的匹配成本。

　　互联网金融的上述特征使原先难以获得传统金融服务支持的群体，如小微企业、个人客户等，也可以较容易地得到金融支持。

　　但对于大宗的融资项目来说，互联网金融由于风险制约缺陷，对传统金融的影响目前还不大，主要理由是由于传统银行集合了社会大量M2货币，风险制约又比较完善，大的资金需求者还是返回到传统机构中寻求帮助。

　　但一旦互联网金融风险得到解决，对传统金融的影响将是致命的。