小议中国商业银行个人理财方向-----银行个人理财的向导 -----银行个人理财的向导一 月光族产生的原因和主要群体 月光光，心慌慌，每月发薪水的前几天，面对空空如也的钱袋，很多参加工作不久的“月光族” 总会捶胸顿足，为自己的潇洒挥霍后悔。怎么就不能省省呢？然而，一领到工资，他们就又抑 制不住内心的狂喜开始大把大把地花钱了。月光族，是现在一大社会现象，随着中国GDP每年以 9%的速度飞速发展（中国经济发展的数据） ，人们的收入都有了飞速的提高，对于人们日益增高 的收入，高消费也成为人们所追求的。特别是现在的年轻一代，个人的收入除去必须开支，还 有剩余，温饱问题已不是主要问题，他们更趋向于高消费，名牌，物质享受让越来越多的人成 为了月光族。 月光族不是对于收入低的人群，反而，总的来说，在中国，月光族的主要群体是已经参加 工作，但是尚未结婚的单身贵族，并且这部分人普遍拥有较高的学历和稳定不低的收入。因为 追求高的生活质量和物质享受，在用钱方便很少节制，缺乏理财观念，才导致了更多的人进入 月光族的行列。年轻，有活力，知识文化水平较高，对新生事物有强烈的兴趣，追求时尚。经 济收入比较低且花销大，是他们的特点。在这里，我们必须要认识到，月光族很可能成为将来 银行为其服务的主要人群。 如果要为那些“月光”的年轻人勾勒一个简单的肖像，他们一般具备如下特征—— “月光”们花钱大手大脚，没有精打细算的观念，既不爱存钱，也存不了钱。因为他们认为， 如果在得到一个体面的存款数字的同时，失去的是金钱带来的快乐，那么还不如去做快乐的穷 光蛋； “月光”们有知识、有头脑、有能力，花钱不仅表达对物质生活的狂爱，更是他们赚钱的动 力。老辈信奉“会赚不如会省”，对他们的行为痛心疾首；而他们的格言是“能花才更能赚”，花光 用光自得其乐； “月光”们是信贷消费最坚定的支持者和实践者， 他们感谢世界上还有一种叫“按揭”的消费方 式，对“寅吃卯粮”的做法感到心安理得。但他们并不愿打肿脸充胖子没钱也要装阔佬，很少向 别人借钱消费，大不了在信用卡里透点支，下个月回头就补上； “月光”们是商家最喜欢的消费者，因为他们有强烈的消费欲望，会花钱；更重要的是他们 有很强的赚钱能力，有钱可花。“富，富不过30天；穷，穷不了一个月”，是对他们最生动的写 照。 一个低收入者通常不会是“月光”，因为他们对未来缺乏信心，收入再低也要想方设法省点 钱存起来以防万一；一个大富豪也不可能是“月光”
，因为他们的钱已经多到无法每一个月都花 光。“月光”们是低收入者眼中的高收入者，但在真正的有钱人看来那点钱算不了什么，很容易 就会花光。 马太福音说过：不要为明天而忧虑，因为明天自有明天的忧虑。“月光”们不一定知道这句 话，但他们的确很少为明天忧虑，因为他们对未来抱有信心，相信自己的赚钱能力，今天赚到 的钱今天花完，明天要花的钱明天可以再赚。其实，从月光的特点可以很清楚的看出，月光族 将成为未来社会的主流，现在他们的消费观念讲很可能成为银行个人理财业务开展的方向。也 就是说，现在银行在个人理财业务方面，月光族可以成为他们预期研究未来市场的最好对象。 理解他们的消费倾向，为他们设计合适的理财方案，将可以让银行的个人理财业务朝着正确的 方向走。 二 月光族让银行理财的必要 1、 月光族需要理财来实现生活财务状况最优化 、 虽然可能我们不能认同月光族的消费理念，但是那是存在的事实，甚至有越来越多的年轻 人接受这种生活消费方式。那么，是不是这样的人就无财可理，也无需理财呢？ 可以从下面的例子看出，对于月光族来说，理财更尤其重要。提前消费的观念并没有错， 但是毫无计划的消费和没有计划的理财将会导致你的人生没有保障，没有抵制人生遇到经济困 难的能力。 赵先生大学毕业两年，月入3000大元，吃饭拍拖租房子七七八八算下来，月月库存为零。 经济学专业毕业的小赵空有一肚子理论，但奈何巧夫难为无米之炊。“没财可理！”小赵说。两 年下来，虽然日日朝九晚五、辛苦打拼，但小赵仍然是个身无分文的“月光族”。 小赵的同学小王工作第一年，月入3000元，每月按时在银行存上500元，一年下来，小王存 款6000元。“6000元有什么用？”小赵很不以为然。然而到了第二年，当小赵还在抱怨身无分文 时，小王的存款已经过万。由于手中握着上万元资金，小王感到“钱生钱”有了可能，开始留意 着怎样让自己的资产增值。 从上面的例子可以看出，对于月光族来说，还是存在很多烦恼的问题，20-35岁是人生精力 最充沛的年龄阶段，也是人生财富的重要积累期。今天用明天的钱没有错，但是今天更要为明 天赚的钱作最好的安排，要为今后自己的财务做出最优的规划，来提高生活水平。实际上，提 高生活水平也有不同的判断标准。有的人认为有一套好房子，是生活水平提高了；有的人认为 想买什么东西就能买什么东西，能够挥霍性地消费，这是生活水平高的一个标志；也有人认为 只要身体健康，生活水平就能够比较高。 但是这些标准，是很难量
化的。所以一般来说，大家经常用财富来衡量生活水平的高低。 财富对于每个人来说都是有一定限制的，首先是有时间的限制，因为每个人的生命是有限的， 你的一生只能在这么多的时间内来进行安排；再一个就是经济条件的限制即你的收入水平的高 低。所以个人要理财，要提高自己的生活水平，这都是在这两个限制下来完成的。这样才能在 有限的时间内，实现整个生活财务状况一个最优的问题，这是一个目标。2、 月光族选择银行作为理财机构 让理财机构来为自己理财，不仅可以节省自己的时间精力，也可以得到更专业化的建议， 让自己的理财计划更加合理。所以，年轻的月光族们，一般很接受有理财机构来为其服务。那 么，月光族的应该如何选择理财机构呢？ 简单的说，因为更多的人需要银行来为其理财，需求增加，个人理财业务也就开 蓬勃发展，越来越受到瞩目。个人理财，简单的讲就是“如何处理自己的财富”。作为一种服务， 个人理财是指根据个人（家庭）的风险偏好和短期、中期和长期需求或收益目标，对个人（家 庭）的财产进行科学的、有计划的、系统的全方位管理，以实现个人（家庭）财产的合理安排、 消费和使用。 由于中国以前的国有经济体制使得对个人理财业务的求不多， （以前个人收入水平）相对 的，个人理财投资公司很少，这方面的专业人才也很少，但是随着求开始增长， （现在个人收入 水平和银行存款） ，闲置资金多存，是资源的浪费，国家鼓励投资，不停降利息这样，使得更多 的个人开始重视个人理财。 目前在中国大陆，部分商业银行、证券公司、保险公司、基金公司和投资咨询公司已开办 了相应的个人理财业务。与商业银行相比，证券公司、保险公司等金融机构提供的理财业务专 业性比较强，但同时理财范围也有较大的局限性，理财建议主要集中在投资的操作层面上，而 在理财的整体规划上则比较欠缺。例如，证券公司和投资咨询公司的理财业务就主要集中在股 票、债券和基金等投资工具上。面对琳琅满目的理财机构和理财产品，作为月光族，本身并不 具有很多资金可供支配，让理财公司来理财，或者上自己投资于股票证券基金都是很大的成本， 其本身并不具有这样的实力和需要。那样是不现实的。 而商业银行的理财业务特点则主要体现在其综合性上，商业银行尤其是国有大型商业银行 作为个人资金的出口和入口，与居民生活的各个方面都息息相关。大型商业银行的各种储蓄业 务、国债、住房按揭、外汇、黄金买卖、消费信贷等为居民提供了丰富的理财工具，尤其是近 几
年与保险公司、证券公司和基金公司进行了深入的合作，已经能从银行平台上为客户提供保 险、证券和基金等理财业务，逐步形成了“一站式”的服务格局。因此，商业银行在综合性理财 业务上具有天然的优势，商业银行个人理财业务也将会在国内占据至关重要的地位。当然，在 现今国内分业经营的金融格局下，国内银行的个人理财业务并不能真正做到代客理财，离客户 对个人理财的要求还有一定距离。但随着国内金融体制的逐步放开，混业经营的格局将逐步形 成，商业银行的理财业务也将在现有的平台上得到更快的发展。对于，年轻的月光族，不能承 受高风险和资金有限使得让银行作为其的理财顾问是最合理，也是组经济的选择。 由于人们对个人理财的重视，需求的不断增长，银行的个人理财工具也越来越多，成为一 个很重要的业务。银行的个人理财客户经理的数目和质量也在不断增加，提高。现在，人们都 不再仅仅于把钱存入银行获得利息。银行也不仅仅要求拉来多少存款，更重要的是能不能研发 出更多满足市场需求的个人理财工具，以及如何帮助人们选择个人理财工具和相关的服务。这 是一个社会的进步，也是中国金融业的一个转折点。中国个人理财的潜在市场很大，相信会有 更多的人从观念上能接受提前消费，让金融机构帮助自己进行专门的理财计划，并且意识到， 这不仅仅是有钱人的特权，一般的民众也要通过这样的方式来增值自己的资产，充分享受到这 个有效金融市场的回报。这个潜在的巨大需求能很大的刺激中国的金融业，特别是银行业，让 其在个人理财这块有很大的发展。而月光族多是年轻一辈，是一个很大的群体，他们的消费观 念恰恰就符合了需要个人理财，接受个人理财的条件。既然需要，并且有能力提前消费，那么， 肯定就需要提前为自己的财务作好计划。紧张的工作又不可能有时间精力来自己理财，而且， 就观念上，月光新新一族也和接受专业的理财方案，这样的一个大的需求市场将为银行的个人 理财业务给出很多啊的刺激。需求决定供给。有需求的存在，供给就会源源不绝。 确切的说，就是月光族选择银行作为理财机构是一种必然的，合理的需求，而银行必须满 足这种供给，增加这种供给的数量和质量。同时，银行在提供供给的同时，帮助月光族成为理 财族，这样为自己今后的个人理财业务明确的方向，也增加了需求。月光族成为社会的主流， 也成为消费，理财的只要需求对象。月光族和银行个人理财的“合作”可以说是双赢的。需求刺 激供给，同时，供给又为需求提供条件。二
、适合月光族的银行个人理财工具 对于月光族，一般来说，是刚参加工作到结婚前的这短时间局绝大多数。因为这个时期是 未来家庭资金积累期，因此理财的主要内容是努力寻找高薪机会并埋头工作，还要广开财源， 投资的目的不在于获利而在于积累资金， 即以储蓄为主。 此外,可抽出小额资本进行高风险投资， 目的是取得投资经验。还必须存下一笔钱，一为将来结婚，二为进一步投资准备本钱。此时， 由于负担较少，作为年轻人保费相对低些，可为自己投保人寿保险。减少因意外导致的收入减 少或中断后的负担，但只需花很少的钱，如：拿年收入的5%-10%购买意外残疾、急救医疗、重 大疾病的计划。 重要的是，在坚持自己提前消费，享受生活的理念同时，要养成合理的消费习惯，应尽快 建立正确的理财观念,确定理财目标。一是好的消费习惯能让你受用终身。并且有意识地学习一 些理财知识，加强理财观念；二是要有计划、有条理地安排自己的收入和支出，适度消费,使你 的日常生活更有序。适合月光族的理财工具必须能够让月光族减少无谓的消费，养成积蓄的习 惯，或者能够帮助月光族在紧急关头筹集资金。 而对银行来说，设计完善出适合月光族理财的工具将成为将来个人理财业务的发展方向。 在原来的个人理财工具上，加入适合月光族理财的元素，为其服务，这样不仅仅可以吸引月光 族本身，更可以把月光族消费理念加入到自己的个人理财服务中，为将来的发展打下基础。为 什么我们要这么重视月光族的个人理财呢？或许他们资产并不是最多的。但是他们却是银行最 主要的客户来源。因为像前面提到的，月光族会选择银行来作为个人理财的机构，但是那少数 的有钱人，富翁却往往拥有自己的个人理财师，甚至是理财智囊团。银行可能不是他们的唯一 选择，或者主要选择，因为他有能力请更专业的理财公司为他服务，他能够负担得起这样的成 本。所以，我们的重心不仅仅是要为少数的有钱人开展个人理财的业务，为他们定计划，更重 要的是为更大一群的社会中坚分子定出适合的理财计划。因为这些人的数目较多，是最重要的 需求，也是银行将来大部分的客源。根据需求供给原理，供给肯定是随需求的变化而变化的， 如果，以前的金融机构没有现在这么多种多样，银行是有钱人主要的个人理财机构，那么，现 在需求发生了很大的变化，各种多样的专业金融机构在中国崛起，一方面，总的个人理财服务 需求增加，同时，人们的可以选择的机构也多了，那么，银行就必须找好自己的需求人群，来 加强拓展这方面的业
务。1 人民币储蓄 存钱是月光族应该首先做的事情，每个月的开支中，首先拿出部分存进银行，可以养成积 蓄的好习惯，也可以减少手头要花的现金，以备不时之需。当然，这也是很难养成的习惯，特 别是对于习惯有钱就花的月光族而言。用零存整取也是一个限制自己乱消费的办法。 “一般来说， 月收入的10%-20%留存下来用于理财比较合适。年轻人月入1500元，每月存150 元；月入500元，每月存75元”，信诚人寿首席市场主管中国精算师黄振国分析说，“存钱多少不 是关键，可贵的是理财习惯的养成。要知道，理财必须是一个长期坚持的过程。 信用卡， 2 信用卡，银行卡服务 固有观念里有钱人的象征是信用卡，有地位的人的象征是签单。这种观念源自于信用卡的 出身和原始的功能用途，然而，随着时间的推移，信用卡的经营者们通过复杂的信用评分技术 使得最早的富有客户群体扩展到了所有愿意使用信用卡的人们。 “月光”们是信贷消费最坚定的支持者和实践者， 他们感谢世界上还有一种叫“按揭”的消费方 式，对“寅吃卯粮”的做法感到心安理得。但他们并不愿打肿脸充胖子没钱也要装阔佬，很少向 别人借钱消费，大不了在信用卡里透点支，下个月回头就补上；对于很多月光族来说，信用卡 的使用是普遍的，用于购买，提取现金、代缴费用、储蓄、分期付款 、资信凭证等信用卡之 所以对月光族很合适，就在于除了有购物消费、提取现金、代缴费用、储蓄、分期付款、资信 凭证等功能外，最重要的是它还有小额融资的作用。月光族可以在消费的时候等到方便的贷款， 而更好的使得自己的收入和支出同步；避免月初就口袋光光的尴尬境地。 那么，如何正确的选择合适的信用卡和合理的使用信用卡，以及合理的透支行为，让它更 好的为我们服务呢？对于月光族，可以考虑那些会针对团体办卡提供首年免年费，或是对于特 定单位办卡提供年费优惠的银行信用卡，这样，会减少你办卡付年费的负担。其次，卡片能为 你带来什么福利，是你最关注的重点，你可先进行各项福利的比较，包括积分有效期限、附加 保险、提供的银行配套优惠、商场折扣点等来进行选择。另外各种联名卡也是关注卡片福利者 的最好选择。 选择好卡后，如何争取的使用它更是关键，否则用信用卡一味透支，将会让月光族雪上加 霜，成为年光族，所以，必须掌握好使用的度，才能帮助到自己。 首先，要降低持卡成本。从目前来看，最容易增加持卡成本的有如下4种行为： 1、丢卡没及时挂失，导致被冒用； 2、在信用卡中存款，导致增加费用； 3、欠缴年
费，导致发生透支； 4、频繁取现和到期未还款，导致贷款利息。 减轻信用卡债务的措施： 预防方法一：适度的信用额度； 这是十分关键的，对于不同收入的人，银行一般限定了最高 额度，而月光族则应该量力而行，保证自己有还款的能力。信用卡只是可以适当透支的工具， 还款还是有利息的，所以，限定好自己的信用额度，以免太高让自己债台高筑，或者是太低没 有实际帮助。 预防方法二：信用卡少而精； 一般而言，对月光族，少的信用卡就足够了，否则，太多的信 用卡会让你有可以透支很多的错觉，即使没张卡的额度适当，卡的数目增加，还是会让人吃不 消的。必须记住，没有不要钱的午餐，每张卡都是有成本的，对于本来资金就紧张的月光族而 言，要尽可能的减少这样的开销。信用卡是为了在消费的时候有个缓冲的空间，并不是鼓励再 胡乱增加消费的工具。 预防方法三：尽量不使用循环信用； 虽然信用卡提供了循环信用这个功能，这虽然意味着你 可以借得更多的钱，但是，你也必须明白，你可能因此付出更多的费用，利息，并因此借下更 多本不必要的债务。这样反而增加了盲目消费的可能，还让你陷入循环透支的误区。月光族本 身就要避免的是消费的盲目，信用卡是帮助你在短期能筹集资金用于必须处的。 预防方法四：计划消费代替随意消费 在使用信用卡的时候，最重要的一点就是必须计划消 费，把急用和可有可无的消费分开，月光族的惯性随意消费必须改正了，否则，可能不是月光 族的问题，而是每月透支，无法还清债务的问题了。 还有个小窍门，就是免息期赚取利差。信用卡一般可享受20至50天的免息期待遇，在免息 期内还款，免收一切透支利息。客户可选择在到期付款日前主动还款，如果您一时资金紧张， 更可选择最低还款额以上的部分还款，享受循环信贷的便利，其实质已从财务运营的角度帮您 理财。如运用得当，非但不需支付（透支）利息，还可以省下一大笔（传统贷款）利息以及银 行贷款的麻烦手续。 对于越来越大的需求，银行信用卡的种类是五花八门，各个银行都推出了个有特色的银行 卡来满足不同消费者的需求，像建设银行的龙卡。 所以，在以前人们观念没有转变前，即使银行推出信用卡，相信也不会有多少持卡者，因 为长久的观念会制约人们的消费。没有需求，供给自然就萎缩。现在机会人人持卡的情况也就 刺激了银行要推出更适应人们要求的卡，有更合理的服务。现在卡的种类虽然繁多，但是重复 的现象严重，没有发展出很具特色的卡，说明中国银行业个人理财这个领域还需要
更多的时间 来发展，像招商银行推出的学生卡就很符合学生的要求，其实，各个领域，各个层次的人需要 的卡是有不同的偏重的，如果能够分门别类，推出老年卡，情侣卡，夫妻卡，兄弟卡，奋斗卡， 甚至是对于时尚人事推出星座卡，相信都是十分受欢迎的。 （三）个人住房贷款 不得不说，个人住房贷款是月光族摆脱尴尬境地的最大动力。而银行现在住房按揭的业务 也是开展得红红火火。一般，只需首付2－3成的房款就可以得到房子，然后成为按揭一族，每 月付按揭费。银行的这个业务可以让很多月光族不仅享受到体现消费的快乐，而且，现在各地 的房价都在攀升，先不说北京，上海的房价由于外来人的投资已经炒到天文，就是像重庆，成 都的房价都是以每年10%的速度在增长。 买房对于月光族来说是一项很重要的强制投资。 从很多 案例分析，很多月光族都是因为希望能够拥有一套房子才开始积蓄的。关于住房贷款，能够开 始的关键就是前期的人民币储备。首先要明白，房子是人生的大事，了解这个后，接下来的就 是为成为首付族开始储蓄。每个月储蓄一定数目，等达到首付数目后，新建房或者二手房业务 都可以选择。也就是说，对于月光族而言，重要的是要有一个买房的目标。然后开始为首付储 蓄。 从银行的角度来说，按揭住房贷款的需求现在是空前的高涨，那么，从供给方面也应及时 加强。比如说，以前没有住房按揭的民生银行就开始了这个业务，甚至推出了可以无限次还本 金的服务。可以说明，当需求增加了，那么供给的数目和质量都会随之得到增加和完善。 案例： 我半年前毕业，大四最后一个学期在一家IT公司实习了三个多月，毕业后就直接成为这家 公司的销售代表，月薪2200元。 刚开始，我也是不折不扣的“月光族”。大学时每月只有500元的生活费，突然手里有了2千 多元钱，自然兴奋不已。一次偶然陪姐姐选房，一套小户型商品房强烈地吸引住了我。为了房 子，我开始了自己的理财计划，每个月至少积蓄1000元钱，剩下的1000多元用于投资，让钱增 值。 每个月工资打到账户上后，我就会花500元到银行购买一个品种的货币市场基金，数量都是 500份。这500元的主要投资目的是保值和储蓄，既避免了随手乱花钱的坏习惯，又在不知不觉 中积累了“第一桶金”。 剩下的钱做什么好呢？我咨询了几位理财专家后，决定买点共同基金，并采取定期定额的 方式直接从银行账户扣除。说实话，对股市，理工科出身的我并不了解，但我认为自己的资产 组合确实需要回报稍高的项目，共同基金由投资专家代为打理，表现通
常要稳定一些。这只算 小打小闹吧，但重要的是，采取定期定额方式扣除后，可以强制自己“储蓄”，为未来打下基础。 当然，我已经听到了不少的风险提示：共同基金和股市相关，风险比较大。 粗略而乐观地算了一笔账，4年后，我在货币市场基金的收入将接近3万元，共同基金收入也有3 万元（按平均收益率10％计算） ，6万元应该足够我支付一套小户型商品房的首付了。 所以，从月光族到首付族，也是一种理财的方式，它能更强制性的让你缩减不必要的开支， 买房的压力能更快的让月光族们进入计划理财，长期规划的理念中。而从银行来说，这个业务 是最近几年才开始的，也上因为体制的改革，让人们对买房的需求猛增，那么银行就应该抓住 这个时机，把中国的按揭房款的业务做大，做细，对于不同年龄的买房者提供不同的服务，并 且可以通过这个契机，把按揭买商品的观念灌输到人们的脑子里，让人们开始接受提前消费， 通过按揭还款的形式消费的观念。衍生出更多的银行个人理财消费业务。 我人为，在银行建立一系列的个人信用评级制度，一方面减低银行贷款的风险，另以方面， 对于信用良好的客户，可以增加其信用额度。同时，这也可以减少在办理这一系列业务的手续。 方便客户，也减少银行的成本。 个人耐用消费品贷款 对于把体现消费提前享受方首位的月光族而言，银行对他们可以说是金库。因为对耐用品 的贷款可以满足月光们对于冰箱，彩电，电脑等的即时消费和使用。方便月光的消费需要，同 时，也为银行拓展业务提供支持。月光族因为其特点将成为社会的中坚分子，他们超前的观念 对银行个人业务的发展是十分有利的。那么，开发出适合月光族的个人理财工作，可能成为今 后个人理财的主流。因为就月光族的特点可以看出，在年轻一代人的身上，提前消费和享受将 会指导其消费理财，而月光族本身就是消费的先驱和主要群体。银行的业务适合月光们的要求， 这个需求也会让银行的供给更加完善，有针对性。 但在中国，银行对这方面的宣传似乎作得还不够，可以利用月光族的影响力来达到宣传的 目的，同时，通过他们的需求来开发出更多种类，更多方式的消费品贷款模式。 当然，还包括现在看好的汽车市场，可以开展的个人汽车贷款，随房产一起的个人装修贷款等 等。 当然，还有很多的银行理财工具像养老保险，证券，基金，信托等等，这些个人理财工具 无疑都是银行现在急需开展的，而且，要根据月光族的特点来发展这些业务，开发出有特色的， 细分的个人理财种类，帮助月光族理财，同时
搜集他们的需求信息来创新自己的服务项目。在 中国经济快速发展的同时，我们的目标是让更多人富起来，有知识，能力，年轻，勇于消费的 月光族，无疑将成为今后银行服务的只要对象。 要而且，和外国相比，中国现在最为缺乏的就是为这样的人开展的个人理财业务。在金融 业蓬勃发展，银行也面临巨大挑战的时候，用长远发展的眼光来看，把月光族作为个人理财业 务的一个重点，开发适合他们的理财工具。三 月光族的个人理财案例启航 下面，我们针对几个案例来分析月光族到底应该怎么理财，银行应该怎么去引导理财，怎么去来自：http://cn./041214/2/5g7n.html 崇明网友会 (/index.asp) -- 『岛外崇明人』 (/list.asp?boardid=64) ---这 篇 文 章 ， 给 所 有 “ “ (/dispbbs.asp?boardid=64&id=103158)月光族---------------------------------------------------------------------------------作者：summertea 发布时间：2004-2-25 9:42:45Amy的基本情况：刚从大学毕业不久，进入一家报社做记者。收入由基本工资和稿费组成， 稿费是大头，2000－4000元/月不等。每个月的主要开销就是房租、吃饭、社交。房子与3个好 友合租，费用不是很高；平时不买菜做饭，都是快餐；没有男友，但经常要与同学朋友小聚， 费用AA。月收入：基本工资（1000元）＋稿费（3000元）＝4000元月支出：“三金”＋税＝500元 饭费（600元）＋房租（400元）＋杂用（500元）＝1500元月结余：2000元目前理财方式：存银 行理财方案：理财保险专家郑华伟先生认为，Amy目前生活压力不大，没有子女教育负担，也不 需要负担老人；开销不大；应该乘年轻，抓住积累财富的时机。 未来几年，Amy将面临结婚购房。尽管以她现在的收入水平，到时候两个人供一套房子，每 月的按揭不是问题，但首付的大笔费用加上装修、结婚等费用就不是小数目，理财投资很有必 要。她应该分散投资，增加收益。 结合Amy的情况，郑先生给出了他的理财方案。买基金：1000元（30%用于成长型开放式基 金，30%投资平衡型开放式基金，40%用于保守型开放式基金）存银行：600元（可以定活期结合） 买保险：400元至于险种，眼下各式各样的保险公司很多，郑先生建议Amy多听听专家的意见， 或是找找保险经纪人也行。郑先生认为，保险费的支出以收入的10%－20%为宜，考虑到Amy现在 还很年轻，单身，开支不宜太多，10%左右即可，以Amy目前的收入来看，每月花400元即可。[安联财务工作室] 一个月光族的理财诊断书 李玉小姐，毕业两年，月收入约3000元，基本上没有结余存款，月光族。在花销上