寿险意义与功用讲解话术

（新人集中强化一培训前掌握）

2.1第一次见面如何切入保险话题话术

（陈先生，男，35岁；妻子32岁；儿子小明10岁。家庭月收入5000元）

业务员：陈先生，进入四月份，天气越来越好了，您这有时间也该放下手头忙的事情，和家人

外出走走吧？

陈先生：是呀，是该带家人出去走走了（OR太忙了，没时间）

业务员：那春天也是各种小病小痛多发的时候，您和家人要注意身体啊（OR知道您贵人事多，

再忙，也要注意身体。。。）

陈先生：谢谢你的关心。

业务员：陈先生，耽误您一分钟时间，咱们来做个小游戏吧，请您看我手中的这张A4纸：

对图1的解释：我们的一生收入是一定的， 通常我们需要拿出我们收入的很大一部分作 为我们的衣食住行等基本的日常生活支出； 对图2的解释：还有很大一部分一部份做为 我们子女的教育费用，那么中国人通常的做 法是将剩下的钱通通存入到银行。

对图3的解释：而作为您的朋友，我建

议您，拿出您存进银行钱的一部份用来购买

保险，剩下的部分，您依然可以选择存进银

行，以备不时之需。

对图4的解释：陈先生，您是一家之主，

在您的关怀和照顾之下，您的太太和孩子都

生活得很舒适。现在您的家人都在你的保护

之下生活得很好，因为您就是他们的保险。

但一个人无论多有本事也好，有两种事情是

不能控制的，一个是伤残，另外一个是意外。

假使有一天突然您不能照顾他们，对您太太

来讲，她不仅仅失去了一个丈夫，您儿子不

仅仅失去了一个父亲，最重要的是他们失去

了一个持续稳定的收入，您的家人会失去保

障。

对图5的解释：当然了，做为您的朋友，当然希望您和您的家人一生都平平安安，健健康康的。我也相信，依您的能力和魄力，只要您一生平安无事，做为一家之主的您一定会照顾好自己的家人。可是，人生最怕的就是万一了，我相信每个人都无法保证一辈子不生病或没有任何风险发生，您说对吗？ 如果真的有什么事情发生在我们身上，在天堂我们也不用担心，因为前期我们购买了保险，上帝将会保佑我们的家人

（打开撕纸，拼接成“十字架”和“LOVE”的字样）。我们对家人的爱将会始终陪伴在他们身边

2.1讲解寿险的意义和功用：

业务员：我还想请问您一个问题：我们为什么给我们的车买保险？为什么不给我们现在手上这

支签字笔办保险？为什么

准客户：因为车贵！

业务员：对，因为车贵。而不给签字笔、手机买保险，是因为一旦这些东西发生意外，丢失或

者损坏，我们还可以再买。但是，我们的生命和健康是无价的，一旦失去就再

也不能

够挽回。我们的健康贵不贵？我们的责任贵不贵？所以我们每个人都是需要保

险的。

（画图讲解） 草帽图

业务员：您看，这是我们的生命线，人从一

出生到老，一直都在消费，对吗？

可是我们真正赚钱的时间却是有限 的，只是在25-60岁期间，在这短

短的几十年当中，还不能保证安安

全全的赚到钱，因为疾病和意外随 时不期而至，一旦这两件事情提前

发生，所有的美好愿望都会化为泡 影，所以人生不规划不行。

收入分配图

业务员：那我们该如何去规划呢？这是一般

家庭的财务分配图，一般我们要拿 出收入的30 - 40%用于衣食住行等

基本费用的支出；拿出收入的10%

用于交纳三险一金（医疗保险、养

老保险、失业保险和住房公积金）；

拿出收入的30%用于投资（ 基金、 股票、房产）；拿出收入的10%用于

储蓄（应急的现金）；更重要的是拿

出收入的10-20%存一份保险。只有

这样才能保证未来无论有什么事情

的进行，

您说对吗？

家庭保障图

业务员：您做为一家之主，在您的呵护下，您的 象一只大翅膀在保护着她们 ，换句话 说，您就是他们的保险，但是一个人无 论多有本事，有两件事是无法控制的。

一是疾病，二是意外，一旦这两件事情

发生在我们身上，对于家人来说，她们

失去的不仅仅是亲人，更重要的是失去

一份持续稳定的收入，您说对吗？

T型图

业务员：假如有一个保守的投资，

每月467元，大概每年

5600块钱，因为是保守投

资，回报也比较保守，假

设1.5%。假设你35岁开

始投资这个帐户，到你65

岁你知道这个保守的投资

帐户有多少钱吗？我给你

算过，大概近15万元，如

果对一般人来说，这个帐

户比较保守也不用操心，到65岁的时候有15万多也不错，但是如果很不幸开这个帐户三、五年后有大病或意外的发生，那这个帐户可以帮助你吗？显然不能，因为时间太短，即使是回报率有10%或15%应该也帮不到你，这个帐户也就几千块钱。其实我们平安现在也有一个帐户的概念，就是每个月你存467块钱进来，然后我帮你开个帐户。第一个帐户是分红，这个跟你在银行存差不多，当你65岁的时候大概也可以拿回16.8万多。但最特别的就是我们可以给你另外一个保障帐户。保障帐户有两个方面：一个是最高达25.3万元的人寿保障，由于身故保障部分跟公司的分红水平有关，所以这个最高数不确定，但也有可能会超过这个数，这个帐户最低呢也有15万；第二个方面就是一份15万元的重疾保障。如果你开了这个帐户以后，在65周岁之前有重疾发生，我们会给你15万元钱，作为应急钱来解决重疾的问题。如果从长远来说，你每个月有400多块钱，你觉得是放在这个保守投资帐户还是平安这个帐户可以帮助你。

准客户：当然放在保险公司

业务员：所以人生不规划不行。您觉得我今天这样的讲解，您能接受吗？

准客户：能

业务员：我并没有劝您一定买保险吧？但为了对家庭这份责任，对孩子的这份爱，您觉得您不

该拥有一份保险吗？

准客户：您说的很有道理

业务员：其实，我们身边大部分人对保险都不很了解，

您看，一般人为了预防疾病，储蓄8万块钱

的医疗费用，一旦身体有疾病，这8万就全

部给了医院。。有一句俗话，叫做，银行是

我们临时存钱的位置，医院才是我们永久消

费的场所。而我们的工作，就是每年从平常

储蓄的医疗费用中中拿出二十分之一，4000

块钱，其余的钱，可以用于旅游、孝敬父母

等等其他用途。一旦要去医院，产生的高额

医疗费用中，我们只用负担其中4000块，

其余就是这些阴影部分是保险公司来负责。

我们平时会碰见很多客户用各种理由拒绝，但是人的一生很长，谁也无法预料将会有什么意外和疾病发生。一旦发生，而我们的准备又不足的时候，就等于把身边最爱的人拖向了命运的谷底。为了预防这样的悲剧发生，为了减少这样的家庭的痛苦，那您天必需为自己准备一个保险计划。

第二篇：保险的意义和功用技巧及话术75页

保险的意义和功用

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一）

1：人身保险对个人的意义

首先，人身保险可以延续我们对家人的爱。

其次，人身保险可以帮助我们完成未尽的责任。

再次，人身保险能够让我们获得尊严。

2：人身保险对家庭的意义

首先，人身保险可以帮助家庭转移风险。

其次，人身保险可以让父母不再成为子女的负担。

3：人身保险对社会的意义

首先，人身保险有利于宣扬积极向上的社会道德观和价值观。

其次，人身保险有助于创建和谐社会。

（二）人身保险的功用

1、帮助强制储蓄

国人历来有储蓄习惯，这是一种美德，但是，大多数人储蓄的目的性不是很明确。当别人问起为何要存钱时，相当一部分人自己也不清楚，最多给你一个答复：“备不时之需”。

2、应对日益膨胀的医疗费用

随着医疗技术的发展，医学技术日新月异，不断有重大技术突破，许多以前被认为是绝症的病例，利用现代医疗技术都可以治疗。但问题是，医疗费用也随着医疗技术的发展而提高。所以，现在人们常说的，疾病本身不可怕，可怕的是你能否支付昂贵的医疗费用。

3、可以有效避税

社会贫富差距不断加剧是一个不争的事实，而且这种趋势会越来越明显。征收遗产税作为平衡或调节的手段之是一个必然趋势，中国之所以现在还没有开征主要是一些基础性的工作还没有到位。但是每个人都很清楚，银行账户的实名制、财产的登记制度、高额收入（年收入12万以上）的申报制度等等，无一不是在为开征遗产税奠定基础。

4、可以有效保全家庭财产

目前中国绝大多数家庭最大的资产往往就是房产。这些房产中的大多数都是有贷款的，尤其是年轻一族，贷款的额度一般较高，月供的数额较大。如果一旦发生风险导致收入中断，无法继续供房。后果大家都知道，房子就会被收回。而保险可以帮助我们保全我们的房子不会被银行收回。

5、可以作为良好的投资工具

通过专家理财，可以有效避免个人直接投资股票和基金的盲目性和冲动性。通过长期投资获得比较理想的投资收益，从而避免通货膨胀率所带来的货币贬值风险。

6、还可以帮助我们解决（或者部分解决）以下一些问题

我们一生还有可能需要以下众多费用，比如：教育金、创业基金、婚嫁基金、家庭应急金、重振基金、养老基金、最后一笔费用（丧葬费）这些费用都可以通过保险来进行很好的规划，让我们生活得更从容，更精彩。

让保险成为第五大需求的理由

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理由一 女人的寿命比男人长

依您的观察，请问在您的周围，公公比较多，还是婆婆比较多？这个事实对您有什么启示呢？也许在您的人生的最后一段路程，长至十几二十年，您或许需要自己照顾自己。对吗？

女人最害怕的是什么？ 就是——又老又穷。要避免贫穷，唯一的方法就是大量储蓄。问题是将钱储在哪里呢？

将钱存在银行或人寿保险？哪一项比较有效呢？我相信您从小的时候，就已经明白把钱存入银行的重要性。对吗？

理论上，经过这十几二十多年，您应该在银行里已经储蓄了一大笔钱，但事实上您有吗？假如您继续把钱存在银行里，将来的结果是什么呢？有很大的可能，会是又老又穷。您想沦落到这个可悲的局面吗？ 人寿保险是众所皆知，最系统化和有规律的最佳储蓄投资方法。有事的时候，它成为您的贴身保镖，无事的时候，它是您防老的储蓄！今天开始尽心尽力地为您将来的幸福做个最妥善的安排。好吗？ 理由二 女人的生理功能比男人多

有一句名言说的好，“女人你是最伟大的，因为你是母亲！”母亲意味着女人要比男人多一层责任，女人要怀胎十月，生儿育女。正是因为女人的生理功能比男人多，所以就可能患上一些只有女人才会得的病，有时候甚至失去生命。例如梅艳芳。

理由三 女人的魅力会随着时间的流逝而降低

女人要不断自我增值，才能永葆青春！“20岁的女人*脸蛋、30岁的女人比魅力、40岁的女人比身段、50岁的女人比韵味、60岁的女人比身价。”所以从现在开始就应该为自己以后做打算，不断提高自己的身价，自我增值！

理由四：保险是可以依*的伴侣

在许多已拥有足够保障的女客户心中，保险是女人最放心的依赖，是一位从来不会背叛的伴侣。它从来不会扔下自己不管，风风雨雨中总是静静地伴随着女性，永远提供一个温暖的怀抱呵护着你。 理由五：保险是陪伴你终生的朋友

寿命对于每个人来说都是公平的，女人最大的幸福是长寿，任何一位女性具备比男性多活8至10年的概率。而女人最大的不幸也是长寿，任何一个女人都有可能度过8-10年孤单的老年时期。当伴侣自然离开你的时候，只有保险将成为伴侣的缩影和最好的朋友，而且一直陪伴你到终生。

理由六：保险提高身份的资本

有了保险的女人身价倍涨。一旦因意外需要改变生活的时候，保险给你带来的是身价和尊严，给你带来的是更多的选择和主动，拥有保险的女人更是女性能力和地位提升的体现。

理由七：保险好比结婚的合同

女人与男人结婚是两个活生生的主体，虽然有了一本结婚证明作保证，但这份保证不一定永久牢固，会因一方的违约而终止合同，而保险与女人的结合完全不同，保险自始自终是忠诚的，永远聆听女主人的使唤，是一个永远不会违约的伴侣与保护。

理由八：保险是女性保持青春的礼品

在女人眼里，化妆品是青春的代名词，但这只是女人皮肤以外的美丽，而保险给女人带来更多的是安心和无忧，充足的睡眠和愉悦的心情，更能体现出女人皮肤以内的美丽，这份美丽更长久，更动人，更可爱！许多女人认为，拥有这样的青春，悠哉悠哉，不亦乐乎。

理由九：保险是女性智慧的象征

在台湾，女人对自己个人金融资产的投入兴趣比例为：购保险30％，存款45％，投资25％。在日本，聪明的女人选择男朋友里要“三高”，一要小伙子会读书，智商高。二要身材高，意味着将来孩子的基因比较好。三要保障高，意味着男朋友家庭有钱又有爱心和责任。女人自己也认为往往在谈恋爱时最会迷失方向，但对安全和金钱考虑并不比男人差，在单位里管财务的女人比男人多就可见一斑。

理由十：保险是一份实实在在的保障

在很多女人看来，钻石让生活充满诗意，保险让生活得到保证。许多女孩子既爱钻石，更爱保险，保险在女性眼里是实在的，平时可当作强制性储蓄，把钱管牢；一旦生病住院时可以报销医药费，减少家庭损失；万一发生意外时，大笔按揭贷款有人偿还；投资时可以获得稳定的收益，没有半点损失，而且免交所得税，这种满足感，是对女人最大的帮助。

衷心祝愿所有的女性通过保险规划自己的人生，愿你们一生健康、幸福、平安、快乐！

当下保险储蓄渐趋一种时尚

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少儿型

1 ．用保险为孩子做教育储蓄和去银行储蓄有本质的区别。假如存入银行10 万元，最多再加一点利息，但需要很大的毅力，而若以买保险的方式储蓄，就把钱变活了，它不仅有风险保障，而且是一种半强制性储蓄，比自己存钱容易多了。

2 ．保险的本质是风险保障。不管保障的风险有多可怕，是大病还是全残身故，试想，当风险真的发生时，还有别的方式能像保险这样给予补偿吗？

3 ．以保险的方式储蓄是当今社会的一种时尚，同时也体现了一种观念的改变和好习惯的养成。更何况，当今社会越来越多的人靠商业保险来解决养老、医疗、子女教育等问题，而且，社会越发展，这种趋势就越明显。

成人型

1 ．购买人寿保险是一份爱心。身故保险金的受益人不可能是被保险人本人，只能是自己最亲的人来受益，签一份保单是和亲人签了一份受法律保护的爱心合同。

2 ．购买人寿保险是一种责任感。保险是一种无形商品，看不到，也摸不着，受益的又往往不是购买商品的本人，如果一个没有责任感的人，怎么会来购买这样的一种商品？

3 ．购买人寿保险是减轻家庭负担。保险的基本功能是风险的保障，一旦风险来临时，保险能起到“四两拨千金”的作用，从经济意义上减轻家庭的负担。因为保险的赔偿金往往是保费的数百倍乃至千倍。

4 ．购买人寿保险是很好的家庭理财方式。子女教育、养老、医疗、意外事故、买房购车等生活中许

多重要的安排，都需要我们提前做好准备，而这些方面通过保险都能科学合理地得以解决。

5 ．购买人寿保险能祝您事业一臂之力。许多人在事业奋斗的征途上，对家庭、亲人有很多顾虑，怕万一自己出了什么风险，亲人怎么办？如果您给自己和亲人都做好了人寿保险的安排，那么您就没有这些顾虑，更能让您全心全意投入自己的事业。

养老型

1 ．谁都希望老年有个好的归宿，奋斗一辈子不容易，希望进入老年后能够安心地过曰子，“老有所养”，那么趁年轻给自己办一份养老保险是最有必要的。

2 . “养儿防老”的时代已经成为历史，养老问题成了摆在中国人面前的新问题，中国人也逐步走向通过购买养老保险来防老，这已经成为社会发展的必然趋势。

3 ．何不趁年轻的时候，有经济来源的时候，为自己和家人准备一份养老保险呢？

4 . “养老保险”是养老的最好工具，它和银行储蓄是不一样的，有人把购买养老保险比喻成是挖了一口井，有源源不断的活水喝，而银行储蓄是一缸水，舀完就没有了。

医疗型

1 ．病魔是不讲情面的，它随时可能侵袭，让您防不胜防，购买人寿保险恐怕是最佳的方式之一了。

2 ．一旦有了病，人们最担心的不是疾病本身，而是没钱治病。特别是一些需要长期治疗的病，费用往往高达数万元、几十万元甚至上百万元，何不把那高昂的医疗费，用保险来化解呢？

3 ．医疗保险不是医生也不是药物，对治疗疾病本身没有直接影响，但保险金与疾病所带来的一系列问题确有直接关系。譬如：子女教育、妻儿生活、债务等等。

4 ．现在许多医疗保单的设计都是保障加储蓄性质的，像这样的医疗保单不仅能起到保障风险的作用，而且能起到老年护理的作用，做到“有病治病，没病存钱”的独特功能。

意外型

1 ．天有不测风云，人有旦夕祸福。交通意外、职业伤害、重大事故等各种风险，随时都可能发生。那么，面对意外，我们将如何应付呢？保险是最佳的选择，它虽不能趋吉避凶，但会雪中送炭。

2 ．基因科学的发达令科学家预测，今后人的生、老、病、死，人类将都能自己去掌握，但意外是不可预测的，选择保险，当意外来临时，它能维护您的尊严，助您继续美好的人生。

好看不好看，你自己看

[ 2010-6-9 19:31:00 | By: lele781110 ]

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好看不好看，你自己看

1 有一个卖豆腐的小孩总认为尼姑是和尚的媳妇。有一天，一个尼姑去买豆腐，这个小孩就叫她“和尚媳妇”。这可气坏了尼姑，没给豆腐钱就走了。

小孩坐在地上就哭。这时正好一个和尚路过，小孩上前抓住他说：“你媳妇买豆腐不给豆腐钱！” 和尚说：“我哪儿有媳妇？”“就是那个尼姑呀。”“你叫她大姑姑她就会把钱给你了。” 小孩高兴地去找尼姑：“大姑姑，你把豆腐钱给我吧。”

尼姑见小孩不再叫她“和尚媳妇”，很高兴地给了钱，问：“是谁让你这样叫的？”“大姑父。”

2 深夜，一公交车最后一班后准备交车，司机回头看，还有一位白衣的女士，坐在最后一排。司机继续开车，看看倒车镜，那女的又没了，大惊～～赶忙急刹车，回头一看，又坐那里，司机心虚的又转过头继续开车，小心的又看看倒车镜，女人又没有了，巨惊！赶忙又急刹车，回头一看，那女人又出现了。司机面临崩溃，一身冷汗转过头继续开车。第三次司机又看看倒车镜，那女人又不见了，司机已经崩溃了，又是一个急刹车，但没有在转过头去，这时那个女人缓慢的走到了他的面前，头发凌乱，满脸是血，滴在他的脚上，司机身体已经僵硬了，不敢转过头去看她～那女人用很低沉的声音说：“老娘和你有仇啊！老娘一蹲下绑鞋带，你就急刹车，一蹲下，你又刹车"

3 上中学的时候俺中意文科班的一个美女 ，虽然算得上认识，但苦于没有机会进一步接近，很长时间以来都是只可远观不可那啥。和同桌商量过N多接近美女的办法，但大都太无耻，少有可行的。后来想出一条简单的，就是在和她邂逅的时候主动搭讪，搭讪的内容为：哎，这么巧，你也XXXX。XXXX的内容根据具体情景而定，比如，在图书馆邂逅就说：哎，这么巧，你也来图书馆，在车站邂逅就说：哎，这么巧，你也坐这路车。然后就可以展开话题继续聊了。

心里装着这个事后，每天就想着和她邂逅。终于有一天：俺从厕所小解出来，只见她正在水池边洗手，俺兴奋不已，赶紧凑上前去也打开水龙头洗手。她冲俺笑笑，俺激动地说：哎，这么巧，你也尿手上啦？ 4 刚毕业时：弟兄们，后会有期啊；毕业一年：兄弟们，后会有妻啊；后来：兄弟们，后悔有妻啊；再后来：兄弟们，会有后妻啊；最后：兄弟们，悔有后妻啊。

5 隔壁那小子终于发誓要减肥了——毕业招聘会上，有人对他说了句：“哥们，让一下，你挡着我的手机信号了。”

6 阁下莫非就是当年华山论剑武工独步天下罕有其匹号称一朵梨花压海棠的少林寺智障大师收养的小沙弥低能的爱犬旺财踩扁的蟑螂小强曾滚过的一个粪球？

7 钱可以买房子但买不到家，可以买婚姻但买不到爱情，可以买钟表但买不到时间，钱不是一切，反而是痛苦的根源。把你的钱给我，让我一个人承担痛苦吧！

8 鱼说：我时时刻刻把眼睁开是为了在你身边不舍离开。水说：我终日流淌不知疲倦是为了围绕你，好好把你抱紧。锅说：都快熟了还这么多废话。

9 有一天有个婆婆坐车?坐到中途婆婆不认识路了?婆婆用棍子打司机屁股说：这是哪？司机说：这是我屁股啊?

10 娃娃问妈：“用ABCDEFG怎么造句？”妈：“A呀！这B孩子C家的呀？光着个脚站在D上，EF也不穿，还露着小GG?”

11 偷了我钱包的小偷翻开只看到五块钱潸然泪下感叹：“都不容易啊！”。

12 说一农民赶牛车进城被警察拦下，理由是没有车牌，农民找来一块破木板写一牌挂上，警察看后立刻晕倒，牌上写：牛B-74110。

13 两个饺子结婚了，送走客人后新郎回到卧室，竟发现床上躺着一个肉丸子！新郎大惊，忙问新娘在哪？肉丸子害羞的说：讨厌，人家脱了衣服你就不认识啦！

14 一群蚂蚁爬上了大象的背，但被摇了下来，只有一只蚂蚁死死地抱着大象的脖子不放，下面的蚂蚁大叫：掐死他，掐死他，小样，还他妈反了！

15 一只小狗爬上你的餐桌，向一只烧鸡爬去，你大怒道：你敢对那只烧鸡怎样，我就敢对你怎样，结

果小狗舔了一下鸡屁股，你昏倒，小狗乐道：小样看谁狠。

16 你走在路上，一母狗扑向你从你的脚上咬了一块肉，迅速吞下去，你伸脚正要踢它的时候，狗含着泪说：你打吧，反正我肚里已经有了你的骨肉！

17 老鼠没女朋友特别郁闷，终于一只蝙蝠答应嫁给他，老鼠十分高兴。别人笑他没眼光，老鼠：你们懂什么，她好歹是个空姐。

18 昨天梦见上帝说可满足我一个愿望，我拿出地球仪说要世界和平，他说太难了换一个吧。我拿出你的照片说要这人变漂亮，他沉思了一下说还是拿地球仪，我再看看吧。

19 一女奇丑，嫁不出去，希望被拐卖。终于梦想成真，却半月卖不出去。绑匪将其送回，她坚决不下车，绑匪咬牙一跺脚：走，车不要了。

20 悬崖上一只小老鼠挥舞着短短的前爪，一次又一次跳下去，努力学习飞翔。旁边母蝙蝠看着它摔的头破血流，忧心的说：它爹，要不告诉它，它不是咱亲生的...

21 有个人第一次在集市上卖冰棍，不好意思叫卖，旁边有一个人正高声喊：卖冰棍！，他只好喊道：我也是。

22 一人给猴喂花生，猴总是往屁眼塞一下然后再吃，那人不解问管理员，答：它去年吃了个大桃，费好大劲才把核拉出来，所以现在它吃什么都得先量量。

现代家庭如何理财

[ 2010-6-19 16:44:00 | By: lele781110 ]

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一、 理 财

什麼是理财？理财就是管钱，"你不理财，财不理你"。收入像一条河，财富是你的水库，花钱如流水。理财就是管好水库，开源节流。

二、理财的三个环节

1、攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行或保险公司里，很多人说做不到。那麼如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案？99%的人都能接受第二个方案。那么你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行或保险公司，不迈出这一步，你就永远没有钱花。

2、生钱：基金、股票、债券、不动产

3、护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝–意外、住院、大病。因为开车撞人倾家荡产的例子。坐飞机的例子：一个月如果有时需要坐十次飞机，每次飞机起飞和降落的时候有的人会双手合十，并不是信什么东西，只是他觉得自己的生命又重新被自己掌握了，因为在天上不知道会发生什么。所以建议每次坐飞机给自己买保50万-200万的意外险，这是给家人的爱心和责任，这50万-200万够家人和孩子生活一段时间。

*一个中心，三个基本点：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。

三、多少钱可以开始理？

不在乎多少，一个月省下100元买基金，从20岁存到60岁，是637800元；30岁存到60岁，是22万；40岁起存，7万；50岁，2万。钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。钱的秉性：你不爱我，我不爱你。

女孩子，一定要自立，靠山山倒，靠人人跑。

四、如何进行资产配置：

个人的水库应该分成三份。

第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。存银行，活期、定期，或者货币市场基金。

第二份：保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔，只会多不会少的东西

第三份：闲钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，或者跟朋友合伙一起开个什麼生意，去做这种投资，那麼必须是闲钱。*股票：股市如潮水，怎麼涨的怎麼退。只有潮水退去的时候，我们才能看见谁在裸泳。现在的点位不建议进场，买基金都不是好时段。

能够预测点位的只有三种人：一天才、二疯子、三骗子。

买股票之前先问自己三句话：第一，我有房子和保险了吗？第二，我有急用的钱吗？第三，我准备好坚强的神经和良好的心态吗？

退休的老人不应该炒股，他们在财务和精神上都难以承受股市的涨跌。孝顺的孩子不应该让你的父母炒股。

你见过排着队发财的吗？今年进市场的股民，三年后90%都会成为炮灰，只有10%的人能从股市里赚到钱，这是铁律！

五、聪明理财五大定律

这几条理财定律你不妨看看：

4321定律：家庭资产合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。

72定律：不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，如果在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是36年。

80定律：股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。

家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。

房贷三一定律：每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。

六、走出这些理财误区

误区一，理财是有钱人的事。错。工薪家庭更需要理财，与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，更需要理财增长财富。

误区二，有了理财就不用保险。错。

保险的主要功能是保障，对于家庭而言，没有保险的理财规划是无本之木。

误区三，投资操作“短、平、快”。错。

不要以为短线频繁操作一定挣钱多。

误区四，盲目跟风，冲动购买。错。在最热门的时候进入，往往是最高价的投资，要理性投资，独立思考，货比三家。

误区五，过度集中投资和过度分散投资。错。前者无法分散风险，后者使投资追踪困难，无法提高投资效率。

误区六，敢输不敢赢。一涨就卖，越跌越不卖。错。

用于理财的可投资品种主要包括两类，金融类的投资品种主要有：储蓄、证券、基金、保险、期货、黄金、信托。非金融类的投资品种主要有：房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等。

七、不同阶段理财要点

专家将人生分为理财五阶段：

单身期 2—5年，参加工作至结婚，收入较低花销大，这时期的理财重点不在获利而在积累经验。理财建议：60%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10%活期储蓄以备不时之需。

有人问：理财什麼时候开始好？ 专家称：从自立开始。大四的学生就应该开始打工攒房租。成年人再向父母要钱是很丢人的事情。

家庭形成期 1—5年，结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险；

子女教育期 20年，孩子教育、生活费用猛增。理财建议：40%股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金；

家庭成熟期 15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。理财建议：50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的

比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的养老计划；

退休期投资和消费都较保守，理财原则身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。理财建议：10%股票或股票类基金，50%定期储蓄、债券，40%活期储蓄，资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。

八、理财的习惯

1、节俭：少打一次车，少做一次美容，吃饭少点一个菜，省下来的钱积攒起来去投资，让钱生钱。

富人钱生钱，穷人债养债。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。李嘉诚生活的节俭是尽人皆知的。有一天李嘉诚先生从酒店出来，掏车钥匙时从兜里蹦出一元的硬币掉到地上，李嘉诚弯腰去捡，一个印度保安把钱捡起来递给他，他接过这一元钱，从兜内掏出一百元港币给了保安，又把这一元钱也送给保安。别人很不解，问李嘉诚先生为何这麼做，他说"这一百元港元是他给我服务，我给的报酬。如果一元的硬币不捡起来，可能会被车碾到地里，可能会掉到沟里，就会浪费掉，钱是用来花的，但是不可以浪费。"我们常常说富人越有钱越抠，因为他们知道钱来之不易。而没有钱的人往往"穷大方"。

2、记账：每天记帐,不行的话三天记一次也可以啊。

九、理财的误区

1、理财是有钱人的事：穷人、有钱人都能理财，养成良好的习惯，去投资，让钱自己去办些事。

2、忙，没有时间理：有时间打麻将没时间理财？当年毛主席都每天记帐,不要说你没时间，再忙也忙不过主席吧。

3、理财就是买股票买保险：所有钱都拿去买股票那是赌博不是理财。保险公司都说自己的产品既有保障又能储蓄又能投资，那还要基金公司干吗？

4、钱少，理财没什麼效果：理财的秘密是"爱惜钱，节省钱，钱生钱，坚持不懈。"

5、我不懂理财：不懂可以学，理财并不难，任何时候开始学都不晚。

6、理财就是发财：理财和发财没有关系。理财是未雨绸缪，帮助你的财富安全、稳健的增长，达到生活目标。

7、理财要从众：理财不能随大流，一定是个性化的。

8、男人和女人理财不一样：理财是人人一样的，女人更容易冲动，女人在理财方面尽量克制一些冲动消费就可以了，如果完全不冲动，就不再可爱了。男人"分析"，女人"感觉"。

十、理财的五个一工程：

1、一生恪守量入为出

拳王泰森从20岁开始打拳，到40岁时挣了将近4亿美元，但他花钱无度，别墅有100多个房间，几十辆

跑车，养老虎当宠物，结果到20xx年底，他破产的时候还欠了国家税务局1000万美元。如果你不是含着金钥匙出生，享受应该是40岁以后的事，年轻时必须付出、拼搏，老来穷才是最苦的事情。

2、不要梦想一夜暴富

天上没有馅饼，天上有什麼？雨、雪、沙尘暴，偶尔会掉下来一个花盆什麼的，一定不会有馅饼掉下来的，中国有句俗话"财不进急门"。一年40%-50%的机会不可信，要想想别人的动机，听起来过于完美的东西往往不是真的。很多中了彩票头奖的人十年后还是贫困，因为买大房子，买车，钻出来几十个穷亲戚。精神上也受不了，像范进中举，一下子厥过去。

当别人给你貌似很好的投资机会时，问自己六个问题（举例产权酒店）：1、谁在卖我东西，对方的信誉如何？2、我的钱干啥去了？3、我挣的是什麼钱，盈利模式。4、收益率合理吗？年收益1%-5%低，5 %-8%中等，8%以上高.5、如果我不投了，卖得出去吗？6、如果卖不出去，可以自用吗？六个问题如果有两个以上有疑问，就不大可信。

3、不要让债务缠住一生

房奴、车奴、卡奴。中国的负翁大多28-35岁。例如在湖南买100平的房子，30万，首付20%6万，契税等2万，8万装修，2万家电，2万内饰细软，没有20万没法住进去。月还款应该在收入的30%以下，50%会非常难受。想好你是否具备财务能力再买房，努着买房就是房奴。车奴更甚，车子是持续消费。日本的富翁每天拎着饭盒坐公交。

检查观众的钱包：大学生，月消费1800。北京硕士毕业月薪3000，本科2000，年轻人 不要对未来生活抱着虚无的幻想。改变生活要从小钱开始还，还卡–还车–还房–攒钱–投资。 你永远算不过银行，摆脱财务要还本而不是还息。

4、一夫一妻一个孩

结婚不是最大的财就是最大的债。不要轻易离婚。

5、专心一项投资

中国有一句老话叫一招鲜，吃遍天，一生做好一件投资你就会过上美满和幸福的生活，不是去赌。不熟不做，不懂不投，不要从众。有些钱不是你的。

1、开户三天的新股民：心里没底。

不主张现在进股市，没有好的机会就把钱放银行，等机会来了再投。

2、准备生孩子的女士：

生孩子要做好财务准备。生孩子会使支出增多，收入减少，动用水库的储备。

保险不是什么时候都能买的

[ 2010-6-19 16:46:00 | By: lele781110 ]

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买保险是买倍数

如果我今天买了一份保险，明天或者后天就发生了风险，那么保险公司赔给我的钱是我今天所花的钱的多少倍，这是衡量一张保单保障意义的有力数据。对于四十岁以下的人，这个数字应该不低于20，如果是消费型的寿险，则有可能趋近于200。由此看来，在银行柜台销售的保险大多不具有这样的特征（不包含意外险）。

保险保的是明天的风险

有人说，我现在买一份30万的保险，如果交20年的话，每年交的保费算下来也有30万了，可是每年的物价都在涨，30万到那个时候还能干什么用呢？

这个问题我们要回归到对风险的定义：不确定什么时候发生的才叫风险。如果我们确定能够交满20年的钱，那么从保障的意义上就不用买保险。问题是我们用什么办法来保证你在未来的20年中都会是平安的和健康的呢？因为意外都是在瞬间发生的，疾病的发生也不过是一夜之间的事。

保险是理财，不是投资

我们经常看到客户在计算现在买的保险将来可以赚多少钱。其实保障是有成本的，从这个意义上说，拿钱买保障型保险比把钱放到任何投资渠道的回报来得都要低。

我们只要考虑这样一个简单的问题：我在保险公司买了100万的重疾险，如果刚交了一年的钱就得了大病，保险公司就要赔偿我100万，这100万真的是保险公司赔的吗？保险公司是商业机构而不是慈善机构，它从哪里拿钱来赔？说白了是拿没出事的人交的保费赔给了出事的人，摊到每一个没出事的人头上的钱叫保障成本。所以要想投资赚钱就不要买保险，买保险赚钱的可能只有一个，就是在交费过程中发生风险。换句话说，保险是不可以算的，能算得出来的都不叫保险。

保险不是什么时候都可以买的

有人觉得目前很年轻，既注意饮食又注重锻炼，出门也是很小心，暂时应该不会有风险，等年龄大些了再买保险也不迟。

有一个朋友就是这样的想法，有一天突然接到他的电话，说前几天觉得胃疼，去医院检查发现是心梗，装了两个支架花了七万多块，后悔没能让保险公司报销。我说，你还有更应该后悔的，就是你这一辈子再也不能买保险了，因为保险只卖给健康的人。

保险不是想买多少就可以买多少

保险从本质上说保障的是被保险人未来所能创造价值的能力。比如一个四十岁的人，年收入五万，他可以买到一千万的保额吗？答案是否定的，保险公司会认为这个投保的要约存在道德风险而拒保。 买保险就是写遗嘱

中国人不像西方人一样有年轻的时候写遗嘱的习惯，其实细想一下，也没有什么好忌讳的，一个写好了遗嘱的人面对任何突发事件和生活中的逆境都会是非常坦然的，因为他知道：他对家人的梦想和关爱在经济上已经数字化和落实化了，对每一个他所爱的人在经济上想要给予的报答是一定可以实现的。 保险首先满足的是被保险人的最后费用

有人说，保险是死了以后才给钱，我自己享用不到，所以我不会买。

我们设想：一个人如果得了一个很严重的病，需要80万的治疗费，此时他如果向他的亲弟弟求助会是什么结果呢？

他弟弟可能非常愿意帮他，可是他弟弟的太太会同意吗？因为她知道这笔自己赖以养老的钱有可能永远不会归还了。

而此时如果这个病人自己有一张100万的寿险保单，结果又会是怎么样呢？他只要把受益人变更

成他的弟弟，他弟弟一定会借他80万。

商业保险是社会保险的有效补充

很多人在单位都享有非常好的福利，觉得看病都可以报销，没有必要再买商业保险。

这里涉及到健康保险的分类：医疗保险保障的是由于看病产生的费用，疾病保险保障的是由于得

病而造成的损失。显然我们的社会保险属于前者的范畴。曾经遇到一位客户，公司提供非常周到的保险，

到他六十岁光荣退休的时候，突然得知公司给他们买的是团体保险，被保险人是所有在公司工作的人，不

包括退休人员。无奈，他又找到各大商业保险公司，想重新给自己买一份保险，得到的回答都是：已经超

过投保年龄，无法承保。

保险分为保障型和保证型

很多有钱人都觉得自己现有的资产足以应对任何生活中的风险，所以不再需要购买商业保险。

其实这只是从保障的角度来理解。换一个角度：如果你有一个亿的资产，你如何保证这一个亿一

定就是你的呢？当你躺在病床上，对这一个亿的资产失去管控能力的时候，你又如何确保你会拥有生命的

尊严呢？

这就是西方国家有钱人大多会购买高额寿险的原因：或者凭空创造一个亿，或者免税转移一个亿。

一个发育成熟的保险市场，保证型保险的市场份额一定远远大于保障型保险，而在中国，目前保证型保险

的市场份额几乎是零。

我要再考虑一下？

当我们看报时，一定会发现，每天都有那么多丧事新闻。我们打个赌，你相不相信，这些人在

离开人世之前一定有许多事情尚待考虑而未作决定，但是如今他们再做决定时，一切已经太晚。

朋友，你还在考虑和犹豫吗？行动、行动、行动...请赶快行动... 意外总是静悄悄的来,轰轰烈烈的走... 对于明天与意外哪一个来的更早我们永远未知......

拥有保险 至少说明三种情况

[ 2010-6-19 16:49:00 | By: lele781110 ]

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在日本没有购买保险的男人是娶不到老婆的。很多的女孩通常这样认为，一个人能买保险，至少说明了三

种情况：一、具有责任感；二、有一定的经济能力；三、身体足够健康，否则保险公司不会为他保险。

越来越多的人开始投资保险，我国内地人寿保单覆盖率仅约10%左右，而全世界寿险保单覆盖率平均为

150%，日本接近600%---

人从一出生就要面对一个必修课题--即人生的风险管理。从出生、求学、就业到结婚生子、养育子女、退

休养老，方方面面都需要认真规划。

怎样明确了解个人不同时期的保险需求，并为自己和家人的安康保驾护航？本期财富课堂上，拥有十余年

海内外寿险经验的信诚人寿北京分公司总经理方志男，为听众带来了一堂生动的全面保障讲座。

■寿险意外险健康险互为补充

方志男将寿险比作一套房子，一个家。"我们买了房子，拥有了自己的家，不应该让房子空着，要装修，

买家具家电。"他将健康险、意外险比作"家电家具"。

寿险，即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险公司根据契约规定给付保险金的一种保险。

意外险，即意外伤害保险。是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力，为给付保险金条件的保险。而健康险的保障责任包括，疾病、住院、手术、护理。

人的生命具有长期性的属性，所以人寿保险合同都是长期的；而意外险是短期险种一般一年一保；健康险一般是短期或定期险种，目前保险公司通常是把长期寿险产品和健康险、意外险结合起来搭配销售。 方志男认为，要实现尽责任、保未来的功能，寿险产品的保障额度至少应为家庭年收入的5-10倍。"整笔给付、按年给付、随时给付、确定给付"，寿险产品强大的给付功能，将积小钱成大钱，保证家庭在不确定的未来有一笔确定可知的资金。

法航客机坠毁、成都公交车燃烧，以及重庆武隆县山体崩塌??近来噩耗不断，但值得欣慰的是，保险公司理赔的消息也不断传来。方志男表示，现代社会意外事件频繁，意外险必不可少。

"人的一生罹患重大疾病的几率高达72%"，方志男介绍，健康险对重大疾病具有很强的保障作用，其提供的住院津贴、手术津贴、"营养费"、"误工费"等，可弥补现有社保的不足。

■购买保险是表达爱的行动

"我很健康不需要保险，我很年轻不需要保险，我没有闲钱不需要保险??"方志男表示，人们不买保险的理由多种多样，但保险公司的客户往往在理赔时才发现当初买的保障太少。

"保险是什么，很多人觉得保险是消费，是额外的负担。事实上，保险是一笔解决未来问题的钱，这笔钱通过保险的形式存下来。"

方志男通过一张人生风险规划表，向听众展示了保险的意义与功能。每个人从出生到终止，整个过程都要支出金钱。欲望增减、需求强弱随着年龄而变化，并形成一条从低到高，再从高到低的支出曲线。

通常情况下，一个人从20岁以后开始工作并有所收入，收入曲线也由此开始。随着年龄、资历的增长，收入也由低到高。

然而，人过中年后收入逐步减少的事实，又让收入曲线随着年龄的增长，在到达高点后逐步回落。收入、支出两条曲线分别产生前后两次交叉，将人生分为三个期间--父母为自己付出的养育期；成家立业并担负责任的奋斗期；以及退休后的养老期。

"然而，计划赶不上变化。如果"走得太早、责任未了"怎么办？活得太长会产生养老问题；如果不幸丧失了工作能力?? "方志男这样讲述一个人成家后在奋斗阶段，可能遭遇到的风险。

■保险是创造现金的财务计划

"人寿保险是什么？保险是一项独特的"创造现金"的财务计划。当变化发生时，保险将提供一笔你最迫切需要的现金！"

据介绍，我国内地人寿保单的覆盖率仅约10%左右，最高的城市上海也小于40%，而全世界寿险保单覆盖率平均为150%，日本接近600%。

"当意外发生后，如果一个人没有购买足够的保险，他的亲人将成为受害人。爱是一种感觉，也应该是行动，为自己保险就是一种行动。"

保险理财规划的基本参考比例

[ 2010-6-19 16:52:00 | By: lele781110 ]

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多数客户都知道人寿保险。但是，我们仔细问一问，你是不是购买了人寿保险？是不是你的保险足够覆盖？是不是根据需求随时调整？是不是明白赔付和免责条款？如果你不是很清楚这些问题，那么就来听听寿险

规划师的建议吧。

买人寿保险的8个原则

1. 保险比储蓄重要

每个人的财富结构形如金字塔，从下往上分别是：保险、储蓄、股票，对应的是安全性、流动性、收益性。

很多人都拥有储蓄、基金、股票等项投资，但是往往忽视了最基础的安全性需要。安全性对投资的重要，就好比健康对于人的重要。保险需要的投资并不多，但可以为你的个人和家庭买来未来的保障，保障你们的生活水平不会突然跌入社会底层。

中国人对保险有抵触思想，这是因为害怕面对死亡，觉得小概率事件不会在自己身上发生。其实社会进步了，人的生命延长，但交通发达导致意外概率提升。大家庭转化为小家庭，经济更加独立，也使得可以分担风险的人越来越少。

2. 保险是你对家庭的责任

东方人忌讳谈论死亡，有些客户觉得买了寿险就增加了死亡的概率，缺乏理性风险意识。要主动采取应对之策，有些人每年抽烟花几千元，也不愿用同样的钱买保险来落实对家人的责任。保险其实是买给你最爱的人，买给你的配偶、家人，体现了你在家庭的责任。

另外一些人比较懒，觉得保险都一样，不愿花时间货比三家，对保险不重视，主要买人情单，买了保险甚至都不知道保什么、保额多少、什么情况不赔。严格来说，每个人随着贷款、结婚、生子，他的财务缺口是不断变化的，买了保险就束之高阁是错误的。

3. 四种家庭尤其需要保险

单引擎家庭；

存在债务缺口的家庭；

刚步入婚姻的家庭；

（计划）有小孩子的家庭

单引擎家庭，是指只有一方有收入，一旦唯一家庭支柱出险，财务安全度降低，最需要保险；如果有大量房贷、车贷或其他借款的家庭，也需要保险，以解决一旦收入中断的偿债压力；有需供养的子女、老人或配偶的家庭，存在财务安全缺口，很需要保险；刚步入婚姻的家庭处于财富积累期，面临未来很多不确定因素；有小孩子的家庭需要准备教育费用，以保障下一代的成长。例如，像北京这样的大都市，供养一个子女从幼儿园到大学毕业的基本费用是40万元左右。

4. 计算财务风险？用保险弥补缺口

随着收入差距的拉大，社会保险“覆盖广，保障低”的特点，已经无法满足中高收入家庭对财务安全的要求。而快节奏、高压力的生活工作环境，以及各种社会突发事件或恐怖事件的威胁，使中高收入家庭越来

越倾向于购买商业保险。

你有没有财务缺口？这是判断是否需要商业保险的标准。财务缺口要从以下几方面计算：

生活费用+住房费用+父母孝养金+子女教育费+医疗费用+退休费用+最后费用简单地说，就是维持你目前生活水平，以及维持你的家庭在未来不降低生活质量的总需求。每个人在青年和中年阶段都会存在财务缺口，而这就需要通过保险来弥补。以保障你身故或伤残时，你和家人可以在保障一定生活水准的情况下安度余生。

5. 按需定制，动态检视

现在，你决定去买保险，“按需定制”是寿险规划师要告诉你的第一个概念，因为每个人的财务情况和家庭成分是不同的，寿险规划师的责任就是对你的风险和责任做出恰当评估，并且在产品库里面给你搭配，设计一套只适合你的险种组合；今后，他还会每年对你的财务状况做出评估，提出调整或者加保建议--这一切服务都是免费的。

6. 购买要早，免责要少

越早购买，你就越早地获得了保障，把你的风险交给保险公司来分担。

更主要的原因是，早买保险可以获得优惠的费率，还可以免体检。现在白领压力大，身体普遍处于亚健康状态，30岁以前除了积累财富以外，就是购买保险的良机。否则等年龄大了，不但费率高了很多，还可能因为健康不佳，被保险公司加费甚至拒保。

不同的公司和产品差异很多，这主要不在于费率，而在于条款。因为中国保监会对产品的费率有严格的控制，好比各家银行存款利率没有明显差别一样。

什么情况下保险公司免责，购买者一定要看清楚。类似的保单，多者十几条，少者两三条。例如：战争、暴乱、核污染、自杀在大多数公司都是不赔的，但有的公司则赔付。所以建议大家买保险不要买人情单，要货比三家。

7. 先买小保单

对于已经有社会统筹保障的人，保费占年收入的5%--20%比较适宜，并要兼顾家庭所处在生命周期的不同阶段，以及职业稳定性和收入增长潜力等因素。购买高额保单应该慎重。保险不是买得越多越贵就好，而是要力求均匀覆盖所有风险。

首先，每家保险公司各有侧重，应分别购买，一份大保单不如若干小保单，分别覆盖终身寿险、大病治疗和人身意外。

另外，买小保单还有一个讨巧之处。因为保险是一个长期计划，购买后退保会损失很多。而一个人的经济收入可能有起有落，今后收入提升可以选择加保或新买保单，万一收入降低，小保单缴费低也不会有压力。一张大额保单拆分为几张小额保单，在支付能力下降时，可以选择其中某张保单退保，而不致放弃整个保障计划，从而在总费用不变的前提下，增大了财务安全规划的灵活性和流动性。

8. 先重保障再求收益

实际操作中，许多公司推出综合理财产品，兼顾了保障、储蓄和投资功能，其实这类保险是保障产品与投资产品的组合。理论上讲，保险主要解决保障问题，在承担风险的前提下追求收益是证券擅长的领域。保险本源上解决的是财务安全问题，而非收益问题。

所以，购买寿险产品首先要关注的是安全问题。保守偏好的客户可选保障型产品（保费低、保额大，但不返还），如定期寿险。积极偏好的客户可选择保障与储蓄，投资功能兼顾的品种，如分红型终身寿险。

30岁，对于男性来说正是扬鞭催马、宏图初现的关键时期。工作上，开始稳步发展，可能已经成为单位领导器重的人选，建立自己的事业；生活中，组建家庭，生儿育女，可能已经是家庭的支柱。越是重要的人就越需要保障。此时的他们更需要一份合理的保险规划，这也是给父母、妻子、子女的一个保障。

而立之年更需要人身保险

人身保险正是一把保护伞。当人们遭受事故、病痛、意外灾害等不幸时，保险公司会给付受益人保险金，给予经济上的帮助。

可是，人身保险有很多种类，大类就有人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险等，每个主险还可以附加很多小险种。在选择上，有人就会有疑问了，到底30岁的男性该投保什么呢？

其实，要找到适合的保险并不难，关键要明白你最大的风险来自哪里。而立之年的男性发生重大疾病的可能性还比较小，健康方面的烦恼不多，健康险就不是首选了，这一人群可能就更需要投保意外伤害保险。因为对于这个年龄的人来说，户外运动、外出旅游等等都可能是潜在的风险，何不未雨绸缪？当然，对于如今30岁左右的年轻人而言，社保的报销比例还不是很高，发生意外事故后导致的医疗费用很多都要由自己承担，因此，我们在投保意外伤害保险时，也可以附加意外医药费用类的保险。

寿险提供全面死亡赔偿

但是，人身意外伤害保险只承担意外伤害责任，不承担因病死亡等其他保险事故的给付义务。这就使保险范围有了不小的局限性。而实际生活中不能因为年龄或其他因素而排除任何一种风险。

如果需要全面的死亡赔付，我们不妨考虑另一种保险产品--定期寿险。

寿险通常有定期与终身之分，定期寿险可以提供人们一定期限如5年、10年或更长时间内的死亡赔偿。被保险人如果在保险期间内死亡，保险公司支付保险金，如果此期间内没有身故，也不退还保险金。

而终身寿险则会在最终赔付时返回保险费，所以，投保时需要的费用比较高。比较而言，对于收入并非很高，也不以储蓄为目的的投保人，选择定期寿险会更划算。相同的保险期间、相同保险金额，终身寿险所需要的保费可能是定期寿险的好几倍。

举个例子来说，同样是30岁男性，投保20年期10万元的死亡赔偿金额。如果是定期寿险，每年只用支付300元左右的保费，而如果是终身寿险，则需要每年支付的金额超过千元，相差可能达到数倍。虽然终身寿险最终会返回保费，但其实，投保人可以把其比定期寿险高出的保费用于其它投资渠道，以获得较高的投资收益。这样做较为充分地利用了资金。对于30岁的年轻人来说，收入刚刚起步，存款可能不多，家庭所需要的各种支出相对较多，所以，定期寿险更具有吸引力。

保险业内专业人士称，目前市场上投保定期寿险的人群主要集中在25--35岁，保费支出能力有限的社会新鲜人和有贷款的人是投保的主要人群。可见，由于30岁男性在经济情况上的特殊性，非常符合这个产品的适合人群。

合理安排主附寿险

有人会疑惑，市场上有些定期寿险产品是作为主合同，有些是附加合同，该怎么投保呢？其实这完全看个人的需要。

如果觉得需要把定期寿险作为最主要的保险保障，或者没有投保其它主险产品，那么就可以把定期寿险作为主合同来单独购买。大部分公司都可以提供单独购买的定期寿险产品。当然，也可以在其他主险合同之后投保附加定期寿险产品。

同时，为了降低成本，以较低的成本提高保障金额，有个比较聪明的办法。例如，投保100万元的定期寿险，可以分两部分：50万元作为主合同，50万元作为附加合同，这样可以以较低成本获得同样高的保险保障。为什么这样处理？因为定期寿险作为附加合同的费率比主合同的费率低，举个例子来说，某保险公司一款《附加定期寿险》对于30岁男性，10万元20年期，需要每年缴费240元；而该公司同样一款定期寿险，如果作为主险投保，则每年保费需要320元。

总之，30岁男性可以结合自己与家庭的需要来投保保险产品。做好保险金额与潜在的损失金额之间的平衡，尽量用较低的保费获得较高、较全面的保障，预防家庭经济生活中潜在的风险。

注：个人意见仅供参考！

购买养老险，就是让30岁的我养活60岁的我

[ 2010-1-6 17:31:00 | By: lele781110 ]

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家庭理财存在哪些误区？怎样合理规划理财目标？在财富课堂上，专家建议———

“购买养老险，就是让30岁的我养活60岁的我，保险如吃饭，现在每天少吃一口可以保证年纪大了还有饭吃。”

■第一课：保险体现生命价值

“把理财等同于投资，却忽略了投资的陷阱；只为子女投保，认为自己年轻健康不需要保险??”徐敦谟一上来就列举了不少常见的理财误区。有些人省吃俭用存钱买房，却舍不得为自己的生命和健康购买保险，针对这种现象，主讲人以“一只会下金蛋的鹅”来说明其中存在的误区，以及保险的本意。“有一只鹅每天下一个金蛋，这只鹅和它下的蛋，谁更值钱？当然是鹅值钱。那么，人能挣钱，然后才有能力购买房子、汽车等，所以相比之下人比房子更值钱。所有的资产都是我们的附属品，有"我"才有资产，这些资产才有意义，有"我"才付得起按揭，否则房子也会被银行拿走。保险就是对人的保护，体现了生命的价值。”

“保险没办法让人致富，但能让社会脱贫。家庭变故往往产生新的贫困，如果人人有保险，家庭就能抵御风险。”购买保险产品的三个步骤：首先是购买体现生命价值的寿险；其次为防止疾病造成家庭经济混乱，要购买健康医疗保险；最后为孩子未来以及养老考虑，购买少儿还本教育金、年金险等保险。

“购买养老年金险，就是让30岁的我养活60岁的我，保险如吃饭，每天少吃一口不会觉得饿，这样可以保证年纪大了还有饭吃。”如果经济能力好，在购买了上述保险产品后还有余力，可以购买投连、万能等理财产品，“有些家庭在未做保障的情况下，第一个就买投连险，随着股市的涨跌，投连险价值波动很大，这些家庭承受风险能力自然较差，因此造成困扰”。

■第二课：家庭理财分四个阶段

家庭理财分为四个阶段，每个阶段有不同的理财目标、理财工具，其风险承受程度也不同。

第一阶段，家庭安定期，时间段起点是结婚，终点是生子，年龄在30岁前。这个阶段的人事业处在成长期，个体收入较低，并且追求收入成长，家庭收入也在增加；支出体现在由于年轻，喜爱浪漫会有些花销，一部分人还会考虑继续深造，这样会形成更多的支出费用；通常租赁住房，或负担较重的房贷月供。这一阶段的家庭应选择定期寿险、终身寿险、意外险、健康险以及防癌险等，低保费高保障的保险产品。

第二阶段，家庭组织期，时间段约为30至45岁。这个阶段的特点是，正处于事业的成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积，还有可能继承财产等；但支出也很多，如父母赡养费用、正常的家计支出、子女教育费用，还要为自己的健康作支出准备，有一定经济基础后还要考虑换房换车等。这个阶段的家庭可选择的保险产品有，女性可安排防癌及医疗保险；依未来实际需要搭配适合的寿险、意外险及健康险；在孩子的儿童期间开始储蓄未来的教育基金，为子女做保险理财规划。

第三阶段，家庭成长期，时间段为45至60岁。这个阶段正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富有很大的累积。支出体现在父母赡养费用、家计正常的支出，考虑为子女购房的费用。这一阶段的特点是，收大于支、生活压力减轻、理财需求强烈。

第四阶段，家庭空巢期，时间段在60岁后。正常的收入有退休金、赡养费、房租费用，还有一部分理财收入；支出体现在正常的家计支出及健康支出，还有一部分休闲支出，如旅游等。此时人的身体机能退化，各种慢性病接踵而至，家庭应提前增加意外险及医疗险保障。

■第三课：

家庭资产配置的“4321法则”

每个家庭根据自己的实际情况，对资产都有一定的配置方法，徐敦谟表示，家庭资产配置中存在“4321理财法则”，即收入的40%用于供房及其他方面的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%购买保险。徐敦谟强调，在实际运转中，优先顺序应该是“1234”，即首先要为家庭购买充足的保险，留有足够应急的现金，最后才是投资。而占家庭资产40%的投资，也包含事业投资，对自我的投资，如提升自己、充电再学习等。

一个家庭拥有的保险金额应为其家庭年收入的10倍左右。在所有寿险产品中，意外险和人身险是保障程度较高的两个险种，保费相对较为低廉。理财类保险主要包括分红险、投连险、万能险等，一般来说，这些产品时间越长投资收益越高。

保险公司数量众多，如何从中选择？保险公司以及其产品目前差异不大，与其选公司，不如选好的业务员。一个经过专业训练的优秀业务员，可以诊断出客户的真正需求，并为其量身定制出合适的保险规划。

为什么人人需要保险？人人又不愿意买保险?

[ 2009-11-9 17:29:00 | By: lele781110 ]

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因为风险无处不在，人的一生中生、老、病、死、残，除了养老的问题外其它的风险我们不知道会在哪天发生。(小)到意外的磕伤碰伤扭伤崴伤烧伤烫伤...；(中)到感冒发烧住院、急性阑尾炎切除住院、还有很多我们想不到的疾病住院，到医院的住院部看看因为什么住院的都有...；(大)到花钱动辄10万、20万...的重

大疾病，这些情况的发生都有可能花费昂贵，而且也有可能小病花大钱，所以人人需要保险。保险，在平时没有风险发生时储蓄，一旦有风险发生时，高额的费用由保险公司帮着负担。如果我们好人一生平安，什么意外也没有发生，那这笔储蓄的钱可以作为自己的养老金，也可以留给家人，如此两全其美的事情，当然应该是人人都要有保险。

人人又不愿意买保险？

不是人人不愿意买保险，是因为有一部分人不了解保险，暂时没有买；一部分人没有太多的收入，没有钱买；有一部分人已经买了，但不是很明白，所以买的不多；一部分人买了很多，因为他了解保险对他意味着什么...

让我们看看这些消息：

1、斯皮尔.伯格 15亿的保险；

2、李嘉诚 李嘉诚先生的富有尽人皆知，但是，他把这一切都看做身外之物，他说：“人们都说我很富有，其实真正属于我个人的财富，就是为自己和家人买了充足的人寿保险。”

3、梅艳芳走了，留给家人几千万的保险金；

4、洛桑的意外，留给父母的除了伤心还有什么？

5、20xx年初的北京南四环的恶性交通事故，警示人们：并不是只要我们小心翼翼的就会平安无事...... 6、20xx年的元宵节北京密云灯会，警示人们：意外不知道会发生在什么时间......

7、2007广东省九江大桥被一运沙船撞倒，十多人落入河中．

8、08年4月的火车出轨事件72人死亡。

9、08年5月12日四川汶川大地震死伤数万.

在不幸发生的家庭里，没有保险的家庭因不幸的发生，不但遭遇失去亲人的痛苦，还丧失了经济来源；而有保险的家庭，尽管也遭遇失去亲人的痛苦，但却不会因此雪上加霜，因为有保险金可以缓冲经济的压力...... 保险不是为死去的人准备的，是为活着的人准备的，是爱心、责任心的体现和延伸。

氧气和水是每个人都需要的，但平时谁会珍惜它呢？只有在缺氧缺水时才会感觉到它的珍贵，保险的意义正是如此。保险是我们生活中的灭火器，是我们远行时的备用胎，是我们乘坐飞机时的降落伞，宁肯没用上却不可不准备。

没有买的人，建议您了解一下，对您肯定没坏处； 正在犹豫的人，建议您尽快投保，因为风险无处不在，它不会等我们做好万全的准备才会降临（每天所发生的多起交通事故就是我们最深的痛），况且保费与年龄成正比，年龄越小，保险费也越便宜，所以既然您已经在考虑，就尽快投保；

已经购买的人，建议您找代理人帮您检视一下（或自己检视），看保障到底够不够、全不全？不要等风险发生后后悔所发生的正是自己所没有投保的。

一：保险不同于普通商品

很多人把保险视为普通商品的一种，不仅可以讨价还价，还可以等到需要的时候再买。这实在是一个谬误。保险作为一种特殊商品，几乎无法找到临时替代品，当出险或生病时才想到保险，往往为时已晚。

二：小康之家可能突陷困境

曾经有一户家境殷实的小康之家因一位家庭成员患病而导致负债累累的悲惨故事。事实上，小的风险带来的损失我们往往可以承受和解决，而大的风险带来的常常是灭顶之灾，这些就要依靠保险来解决。何况对富人而言，用一点小钱来应对可能的突发大灾难，何乐而不为呢？

三：守住家庭财富的底线

有部分富人只要手头有闲置资金，一定会去买些股票或外汇，以期达到财富增值的最大化目的。殊不知，高收益的背后也孕育着高风险，一旦“失手”，自己很可能失去未来的生活依靠。

据保险专业人士解释，养老金本身是一个专款专用的概念。一旦将用来养老的资金投入到有风险的市场上用作它途，就不能被称为养老金了。家庭资金其实也有分类：有的用来现金支付，有的专管财富增值，但养老金是万万不能轻易动用的，是一个家庭应该守住的财富底线。

四：社保是冬天的毛衣

社保是每个单位为职工参保的社会保险，它当然很有用，却不能作为商业保险的替代品。有一个比喻：寒冷的冬季，在屋里，我们可能只需穿一件毛衣就够了，但如果要出门，则应该穿一件大衣。社保，就相当于那件毛衣，维持最低的保障；商业保险则相当于那件遮风挡雨的大衣，是生活质量的保障。

对家庭财富威胁最大的重大疾病，社保是无力负担的，而且只有在社保范围内的药物才能报销，社保的资金较难马上划到患者的账上；而商业保险就不一样，只要医院确诊，资金马上到账，而且用药范围很大。

五：趋利避害要兼顾房子、车子

作为小康生活的大件，的确是衡量富庶的标准之一。但商品可以分为两种：一是趋利商品，就是平常要买的，如洗衣机、空调、房子、汽车等等；另一种则是避害商品，比如防盗门、头盔、保险等等，这样的商品是人人需要的。

买房买车的钱一般要几十万元，而买保险的钱区区几千元，最多不过上万元，就能保障几十万元的自身利益，并非富人生活可有可无的商品，其购买优先级别更是高于其它商品。

六：消费者利益有保障

随着保险在我国的发展，已经愈来愈走向规范化经营。被保险人的利益可以说是有保障的，除了司法机关，还有保监会、保险同业公会一起维护消费者的权益。

值得提醒的是，很多客户对保险公司的控诉是由于自己不了解所买的保险产品而引起的误会。所以买保险之前，须记两件事：从自己家庭的情况出发，看看为什么要买保险；仔细检测已有的保单，了解自己已经获得的保障，特别注意免责条款。

保险条款上清楚列明了保险责任和除外责任，哪些赔，哪些不赔，其实很清楚。一定要将保险业务人员的保险计划或口头承诺与保险条款比对，没有问题时再签单。

七：道听途说有害无益

很多人在对待保险的态度上有从众心理，受亲朋好友的影响比较大。其实需不需要保险应该根据家庭的实际情况独立判断，否则最终耽误的还是自己。曾经有人花了100元买了份意外伤害保险，出险后保险公司按规定赔付了2000多元，这位消费者不满意，就大发怨言，让家里一个刚准备买保险的亲戚打消了念头，后来这个亲戚出了险，家庭陷入了困境，就这样被耽误了。

八：每个人的风险不同

每个家庭成员的人身风险是不同的，因此对保障的需求也是不同的。虽然不是家庭的经济支柱，但患病或意外发生的概率并不因此而减小。还应进行风险评估后投保适合自己的险种。

现今社会竞争激烈，有的家庭虽然富裕，但模式往往是一个人养活几个人，这个人就相当于一个拉车的车夫，而车子上坐的是一家的老小，为了提高生活质量，车夫要拉车上坡，万一拉车的绳子断了，那么整个车子就会滑下坡。仅靠车夫一个人负担全家压力也是很大的，有必要为家庭成员投保分散压力。

九：封建迷信要不得

有些人千方百计地回避保险，一见到保险代理人就皱眉头，因为迷信保险是不吉利的东西。他们宁可

把钱作为香火铜佃也不愿意买保险，一旦遇到疾病的袭击或者突发性意外事故就毫无招架能力，许多血的教训最有说服力，迷信思想要不得，否则会误了大事！

人身保险解决人生三大问题

[ 2010-3-16 17:30:00 | By: lele781110 ]

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保险究竟能解决什么问题？详细讲内容很多。有的业务伙伴当客户这样问的时候，一下不知从哪里说起了，结果说了很多，还是说不到点子上，让朋友听了一头雾水。这个时候，我们可以运用吴学文先生对人身保险的理解来归纳总结，然后，言简意赅地回答您朋友的问题。

问题：你说，保险到底能解决什么问题？

答：简单地说，保险能解决人生的三个大问题。第一个问题是一个人死得太早的问题；第二个问题是一个人活得太长的问题；第三个问题是一个人生不如死的问题。

首先我们来说第一问题。

人固有一死，但何时死亡，以什么方式死亡，我们往往却无法把握。生命的结束通常有以下几种方式，一种是自然死亡；一种是疾病身故；一种是自杀；还有一种就是意外死亡，如交通事故、工程事故、自然灾害、遭人暗算等。我们知道，自然死亡的最高境界是无疾而终。但是，现实生活中很少有人能达到这个境界。反而有不少的人中途夭折，英年早逝了。

人死得太早，无疑是个悲剧。除去上演了白发人送黑发人，至爱失去伴侣，孩子失去家长，朋友失去知己的感情悲剧之外，它还可能意味着一个人事业巨轮的抛锚；一个人生计划的破灭；一个家庭收入的中断。面对这样的变故，面对一个人过早的离去，保险将发挥经济补偿的作用。可以帮助死去的人完成未了的心愿，比如，用保险金作为学费，继续提供孩子上学；帮助家人偿还银行购房贷款；维持家庭现有的生活水准；偿还生前看病拖欠的债务等等。所以说，保险首先能够解决人生的第一个问题，即人死得太早的问题。

我们再说第二个问题，人活得太长的问题。

在今天现代化的生活条件下，谁不想多活几年？但是有一个前提，就是我们手头必须有足够的资金能满足我们晚年的生活消费。长寿对于生活殷实，资金充足的人来说的确是一件幸事。但对于养老资金准备不足，晚年生活贫困的人来说，长寿就意味了经济来源的拮据。我们说，一个人活得太长必须有物质条件做保障，否则，长寿就不是一件幸福的事情了。所以，早早地通过保险来为长寿做养老的准备是十分必要的。银行储蓄可能在晚年会越用越少，而养老保险的利益会伴随到生命终结的最后一刻。

最后是第三个问题，解决一个人生不如死的问题。

有很多因素可以让一个人生不如死，其中有一点就是关键时刻没有钱。比如，生病没有钱治疗。在现实生活中因病致贫，因病返贫的个人和家庭非常多。当家庭经济处在崩溃境地的时候，人就会产生生不如死的感觉。如果有保险做保障，就有可能在这个关键时刻解决问题，不至于使家庭经济陷入困境。

综上所述，人身保险可以解决人生三大问题。出航的轮船，如果起航前，油料加满了，机器检查好了，救生设备准备好了，这个航程就多了一份把握，在航行中心里也踏实。人生也是如此，在做事业过日子一开始，在有条件的情况下，为自己这条生命航船购置一些保险，好在未来的日子里少一些后顾之忧

富人和穷人的经典差异（潇洒走一回）

[ 2010-6-9 19:29:00 | By: lele781110 ]

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自我认知

穷人：很少想到如何去赚钱和如何才能赚到钱，认为自己一辈子就该这样，不相信会有什么改变。

富人：骨子里就深信自己生下来不是要做穷人，而是要做富人，他有强烈的赚钱意识，这已是他血液里的东西，他会想尽一切办法使自己致富。

2.休闲

穷人：在家看电视，为肥皂剧的剧情感动得痛哭流涕，还要仿照电视里的时尚打扮自己。

富人：在外跑市场，即使打高尔夫球也不忘带着项目合同。

3.交际圈子

穷人：喜欢走穷亲戚，穷人的圈子大多是穷人，也排斥与富人交往，久而久之，心态成了穷人的心态，思维成了穷人的思维，做出来的事也就是穷人的模式。大家每天谈论着打折商品，交流着节约技巧，虽然有利于训练生存能力，但你的眼界也就渐渐囿于这样的琐事，而将雄心壮志消磨掉了。

富人：最喜欢交那种对自己有帮助，能提升自己各种能力的朋友。不纯粹放任自己仅以个人喜好交朋友。

4.学习

穷人：学手艺。

富人：学管理。

5.时间

穷人：一个享受充裕时间的人不可能挣大钱，要想悠闲轻松就会失去更多挣钱的机会。穷人的时间不值钱的，有时甚至多余，不知道怎么打发，怎么混起来才不烦。如果你可以因为买一斤白菜多花了一毛钱而气恼不已，却不为虚度一天而心痛，这就是典型的穷人思维。

富人：一个人无论以何种方式挣钱，也无论钱挣得是多是少，都必须经过时间的积淀。富人的玩也是一种工作方式，是有目的的。富人的闲，闲在身体，修身养性，以利再战，脑袋一刻也没有闲着；穷人的闲，闲在思想，他手脚都在忙，忙着去麻将桌上多摸几把。

6.归属感

穷人：是颗螺丝钉。穷人因为自身的卑微，缺少安全感，就迫切地希望自己从属并依赖于一个团体。于是他们以这个团体的标准为自己的标准，让自己的一切合乎规范，为团体的利益而工作，奔波，甚至迁徙。对于穷人来说，在一个著名的企业里稳定地工作几十年，由实习生一直干到高级主管，那简直是美妙得不能再美妙的理想了。

富人：那些团体的领导者通常都是富人，他们总是一方面向穷人灌输：团结就是力量，如果你不从属于自己这个团体，你就什么都不是，一文不名。但另一方面，他们却从来没有停止过招兵买马，培养新人，以便随时可以把你替换。

7.投资及对待财富

穷人：经典观点就是少用就等于多赚。比如开一家面馆，收益率是100%，投入2万，一年就净赚2万，对穷人来说很不错了。穷人即使有钱，也舍不得拿出来，即使终于下定决心投资，也不愿冒风险，最终还是走不出那一步。穷人最津津乐道的就是鸡生蛋，蛋生鸡，一本万利富人：富人的出发点是万本万利。同样的开面馆，富人们会想，一家面馆承载的资本只有2万，如果有1亿资金，岂不是要开5000家面馆？要一个一个管理好，大老板得操多少心，累白多少根头发呀？还不如投资宾馆，一个宾馆就足以消化全部的资本，哪怕收益率只有20%，一年下来也有2000万利润啊！

8.能不能干成大事，首先要看有没有激情

穷人：没有激情。他总是按部就班，很难出大错，也绝不会做最好。没有激情就无法兴奋，就不可能全心全意投入工作，大部分的穷人不能说没有激情，但他的激情总是消耗在太具体的事情上；上司表扬了，他会激动；商店打折了，他会激动；电视里破镜重圆了，他的眼泪一串一串往下流，穷人有的只是一种情绪。 富人：有这样的激情，穷人终将不是穷人！激情是一种天性，是生命力的象征，有了激情，才有了灵感的火花，才有了鲜明的个性，才有了人际关系中的强烈感染力，也才有了解决问题的魅力和方法。

9.自信

穷人：穷人的自信要通过武装到牙齿，要通过一身高级名牌的穿戴和豪华的配饰才能给他们带来更多的自信，穷人的自信往往不是发自内心和自然天成的。

富人：李嘉诚在谈到他的经营秘诀时说：其实也没什么特别的，光景好时，决不过分乐观；光景不好时，也不过度悲观。其实就是一种富人特有的自信。自信才能不被外力所左右，自信才可能有正确的决定。

10.习惯

穷人：有个故事，一个富人送给穷人一头牛。穷人满怀希望开始奋斗。可牛要吃草，人要吃饭，日子很难。穷人于是把牛卖了，买了几只羊，吃了一只，剩下的来生小羊。可小羊迟迟没有生下来，日子又艰难了。穷人又把羊卖了，买成鸡。想让鸡生蛋赚钱为生，但是日子并没有改变，最后穷人把鸡也杀了，穷人的理想彻底崩溃了。这就是穷人的习惯。

富人：据一个投资专家说，富人成功秘诀就是：没钱时，不管多困难，也不要动用投资和积蓄，压力使你找到赚钱的新方法，帮你还清账单。这是个好习惯。性格形成习惯，习惯决定成功。

11.上网络

穷人：上网聊天。穷人聊天，一是穷人时间多，二是穷人的嘴天生就不能闲着。富人讲究荣辱不惊，温柔敦厚，那叫涵养，有涵养才能树大根深。穷人就顾不了那么多，成天受着别人的白眼，浑身沾满了鸡毛蒜皮，多少窝囊气啊，说说都不行？聊天有理！

富人：上网找投资机会。富人上网，更多的是利用网络的低成本高效率，寻找更多的投资机会和项目，把便利运用到自己的生意中来。

12.消费花钱

穷人：买名牌是为了体验满足感，最喜欢试验刚出来的流行时尚产品，相信贵的必然是好的。

富人：买名牌是为了节省挑选细节的时间，与消费品的售价相比，他们更在乎产品的质量，比如会买15元的纯棉T恤，也不会买昂贵的莱卡制品。

看客们，你将成为未来的"富人"还是将来的"穷人 " ？

分红险不能说的秘密

[ 2010-6-7 20:01:00 | By: lele781110 ]

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近期，多家保险公司陆续发布了20xx年分红险红利方案。对于消费者来说，分红水平的高低，是选择分红险的一个重要指标，但是，保险公司如何确定分红方案，红利水平有哪些影响因素，消费者恐怕难以做到明明白白。

分红率不是一个简单的数字，其背后是不同的财务处理手法和市场逻辑。

红利方案四法

一般来说，保险公司每年派发的红利比例，不得低于当年可分配盈余的70%。分红险的红利，源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余，其中主要源于利差。保险公司确定和计算分红险保单红利分配方案，包括可分配盈余的确定和计算过程、保单红利分配比例的确定、分红险特别储备的计提、保单红利分配方案的宣告时间和分配对象等要素。

根据保监会20xx年发布的《关于修订分红保险专题财务报告编报规则的通知》，红利分配方案的制定，大致有四种方法。

其一是根据销售分红险时宣传的保单红利演示水平为基础，确定向保户分配的“三差”分配因子，计算红利分配额和向保户分配的“三差”总额，并倒算出向公司分配的保单红利总额，以及总的可分配盈余。

其二是保险公司根据同期市场上同业的保单红利分配水平，确定自己的保单红利分配水平和分配比率，以分红保险期末责任准备金数额为基础，计算得出向保户分配的红利数额。

其三是通过资产负债匹配方法确定保单红利分配方案。保险公司首先确定一个保单红利分配“基础方案”，该方案能够反映公司对未来分红保险业务发展的展望及分红保险客户的理性预期，一般选取“中等”档的演示红利。在以后的各年度，以上一年度的分配方案作为“基础方案”，在此基础上进行调整和确定当年的保单红利分配的大致水平。确定了分配方案后，公司会对不同比例水平下的分红保险账户中的资产和负债进行评估，找到能够保证评估后的资产略大于负债，而且各年度分红水平比较平稳的比例数值，最终确定当年的分红方案。

第四种方法则是按照红利利源分析结果确定红利分配方案。首先计算当年分红险的“三差”等实际盈余，然后综合考虑过去和未来的保单红利分配水平，计提分红险特别储备，进而确定当年的实际可分配盈余。在此基础上，确定向保户和公司的分配比例，并计算相应的保单红利数额。

分红特储的平滑效应

分红险的分红，具有不确定性，年景不好的时候，甚至无利可派，而总投资收益率指标是分红险账户的影子表现。以保险业近年来的投资收益率表现来看，20xx年曾达到10.8%的历史高点，但到了20xx年却仅有3%，20xx年则为6.41%。在变幻无常的市场中，保险公司可保持一个相对合理的红利水平，得益于红利特储平滑机制对起伏的资本市场的消解作用。

根据规定，保险公司应对分红保险账户提取分红险特别储备(下称“分红特储”)，用于平滑未来的分红水平，计提的分红特储不得为负。通过分红特储，可使保险公司在投资回报高的年度，留存一部分平滑准备金，用来支付后续的结算利息。

中国人寿投资部助理总经理张涤解释说，分红特储平滑机制的一个作用是，保险公司可以根据分红险的负债属性，做好资产负债匹配管理。由于分红险账户有2%的保底收益率要求，使得保险公司对该账户操作更为稳健，可以选择风险更低的资产进行配置。

不过，各家保险公司对于红利特储的会计处理手法不尽相同。据了解，中国平安的分红特储科目包括投保人红利和公司红利两部分，其“寿险责任准备金增加额”包括分红特储和万能平滑准备金两部分，而中国人寿的分红特储只包含给投保人的红利部分，放在“保户红利支出”科目里。两者虽然都运用了平滑机制，但亦有“被动平滑”和“主动平滑”之分。

由于红利的分配有一定时滞，保险公司分红政策执行期间的不同，也会在一定程度上“技术性”地平滑上年度的投资状况。与中国人寿不同，平安的红利政策从每年的6月开始执行，也正因此，使得平安在会计处理上技巧性地避过了20xx年因富通投资巨亏造成的财务影响，使其在20xx年得以派出一个较高的分红水平。

如果投资业绩不错，分红特储 “存粮”又很丰厚，保险公司有时会派发“特别红利”，给客户一点额外的“甜头”。平安人寿、泰康人寿、新华人寿、中国太保都曾派发过特别红利。

何谓“特别红利”？ 泰康人寿总精算师王玲玲解释说，“特别红利”一般用于平滑投资回报，是在正常年度红利分配之外，将分红险业务实现的超额投资盈余回馈给客户，使之有机会分享公司经营成果。

在市场竞争日益激烈的情况下，特别红利也不失一种市场策略。一位保险公司市场部人士表示，该公司也不排除将根据市场情况，实施派发特别红利的策略。

越没有钱，越应该买保险

[ 2010-6-9 19:21:00 | By: lele781110 ]

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当看到这个标题的时候，我想很多人都咄之以鼻，都没有钱了，连吃饭都成问题，买什么保险啊？

但我想说的是，保险并不是有钱人才买得的，就因为没有钱，我们才更应该买保险。

从出生那天起，我们并不是为自己活着，从出生那天起，我们就承载着来到这个世界的责任，对父母的责任，对爱人的责任，对下一代的责任，因为这些责任，所以我们不是为自己而活着。

每一个人成长中都会碰到很多风险，意外，疾病！这些事并不是因为你有钱，或者没有钱而远离你，实际上这些灾难往往都会降临在没有钱的人身上，因为没有钱，在身体开始有一些小毛病的时候，能忍则忍，实在不能忍才会上医院，这是为什么?是因为没有钱，不是很大的毛病都会舍不得。因此，往往都是小病拖成大病，到真正意识到大病的时候，一切都晚了。或者发生什么意外、风险，对自己的人身，财产带来很大的损失。

有钱人因为有钱，生病可以请最好的医生，用最好的药，有意外时，只要不造成很大的损失，都可以支撑，但没有钱的人则不一样。

中国是以孝为大的国家，生了大病，都不会因为没有钱而让亲人就这样离去，生病的人出于本能的驱使也不想就这样走完一生，或者在这个世界上还有太多的牵挂---可能还有年老的父母要赡养，年幼的孩子要扶养，还有一生中承诺要一起度过的人要陪伴??在这个时候，家人都会想尽一切办法去挽救亲人的生命，但不是有钱人家，怎么办呢？

一般情况不外乎这几种：拿出所有的积蓄；借遍所有的亲朋友好友；变卖家里所有值钱的东西；向银行贷款。现在随着医疗技术的先进，医药费用也是水涨船高，而家庭的存款也有限，对没有钱的人来说，相比昂贵的医药费用更是杯水车薪；亲朋好友，每个人都有自己的责任要承担，能够支援的也很有限，而且碰到这种情况都会很现实，知道借出去的钱不一定能要得回来，有钱也不一定借给你；家里能变卖的东西无外乎房产，但往往因为急着出手，价格都会比市价低，得到的钱也是很有限；向银行贷款？没有值钱的东西作抵押，哪家银行的门槛会向你放贷？

排除以上因素，你能有什么方法陪你走过人生的低谷？与其在意外和风险来临的时候求别人，为什么不在自己有能力的时候为自己买上一份保险，准备一笔人生的风险基金？

那就给自己买上一份保险！

在自己不至于会没有饭吃的时候，一个月省下一包烟钱，省下一杯酒钱，或者少买一件衣服，在保险公司存上几百元，为自己的人身买上一份高额的意外和重疾险，没有事的时候，几百元为自己买一个平安，我想每个人都乐意如此。一旦有事的时候，这笔高额的赔偿金额会伴你度过人生的难关，如果很不幸离开这个世界，这笔赔偿金也会多少代替你作为你父母的赡养金，作为子女将来上学费用，也不至于你的离去，家庭重担一下子压在爱人的身上。

很多人得了重疾，家里穷，没有钱医治，或者发生了什么意外，躺在医院里，因为没有钱而无法康复；或者又有人发生意外丧命；每天的报纸，网络，新闻，与生命息息相关的消息都会传进我们耳里，每每看到这个场景的时候，我就在想，为什么不在自己健康活着的时候，给自己买上一份保险？

保险和我有什么关系

[ 2010-6-9 19:22:00 | By: lele781110 ]

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提起保险，有人可能会想：保险和我有什么关系？我需要保险吗？其实，保险是人类化解和转移风险的有效方式，也被看作人类最伟大的发明之一。

在我们的生活中，风险无处不在，而且将伴随我们一生。例如：自然灾害、疾病、意外伤害、战争、财产损失等。特别是随着人们生活水平的提高，人们平均寿命的不断延长，进一步形成了我们对更多人生保障的需求。形象地说，我们的人生面临三大风险：活得太长、活得太短和活得太惨。

活得太长的风险：如果我们20岁工作，60岁退休，活到100岁，60岁之前的40年我们有收入，60岁之后的40年是没有收入来源的。如果仅仅依靠之前的40年收入节余来维持退休后40年的生活，生活情形可想而知。

活得太短的风险：拿著名演员洛桑来举例，正当其事业顶峰时期，却因车祸不幸过早地结束了自己的生命，且不说父母为他成长过程中所做的各种投资付诸东流，在他去世后给父母晚年带来的创伤是无法衡量和弥补的。

至于活得太惨的风险：不言而喻，因为各种原因无法达到正常的生活质量，例如因为疾病需要大量医疗费等等，也是我们最不愿看到的情形。

因此，不断寻求保障、规避风险是人的本能。风险发生在未来，风险的发生是不确定性的，但一旦发生就必然会带来损失。那么，如何来化解风险呢？方法有三种：一是独立解决，二是依靠救济，三是集合多数人的力量互助解决。第三种化解风险的方式就是保险，也是所有办法中转移和化解风险最有效的方法。 古往今来，许多睿智的人都极其推崇保险。例如：前英国首相邱吉尔就曾说过：“如果我办得到，我一定把“保险”这两个字写在家家户户的门上，每一个公务员的手册上，以及每个公司团体的章程上。因为我深信透过保险，每一个家庭，每一个公务员，每一团体只要付出微小的代价，就可以避免永劫不复的灾难”。胡适也曾说过：“今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算做是现代人”。

我们的市场调查结果表明，表达对家庭的责任和关爱、获得保障、以及作为个人理财方式，是当前中国消费者购买寿险的三大主导需求，由此可以看出，中国的消费者当前购买寿险时的情感因素还是最为普遍的。

正是由于以上保险所具有的意义，如果您已经考虑要为自己和家人购买保险的话，我要诚挚地恭喜您。因为您已经做出了明智的决定，以小钱防范风险，以确定的支出防范不确定的风险，从而更稳定地规划和管理家庭财务。同时，借助保险的功能，您和您的家人也可以更有效地实现“老有所养、病有所医、幼有所靠”的幸福生活目标。

可以不买保险的10大理由

[ 2010-6-9 19:22:00 | By: lele781110 ]

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理由1：代理人跳槽了怎么办？

在保险公司里，代理人的流动是相当大的一个问题，我买了保险以后怎么能安心呢？搞不好自己的保险就成为没人管的“孤儿保单”了。

正确的做法：

如果你发现代理人开口就是“我可以为您服务一辈子”，闭口就是“没问题，这20年当中有任何问题都可以找我”，你不仅有理由怀疑这位代理人的专业地位，而且，千万不要买他销售给你的保险。因为他在说

谎，在向你承诺一个可能根本做不到的事情。

我们都应该承认，买保险的人可能会发生事故，卖保险的人也可能会发生事故，因此希望一个代理人能服务20年，事实上是有困难的。

所以，我们在投保的时候最好能够了解：到底自己买的是什么东西？有哪些权利与义务？不要因为卖保险的人是亲戚或朋友，就可以不求甚解。

作为一个对自己和家人负责任的投保人，购买保险前必须知道(或问清楚)：如果有一天招揽保险的代理人离开那家保险公司时，遇到事情应如何与保险公司打交道；寻求哪些渠道？要用哪些文件？有谁可以承接服务？

最终投保人必须知道的是：买保险是和保险公司签长期契约，而不是只与代理人来往。

理由2：钱会贬值，不要买保险。

20年前你买了10万元的保险，当初你觉得10万元是一笔巨款。可是等到保险期满后领回来10万元，却觉得什么事也不能做。

正确的态度：

没错，钱一定会贬值，投保时预计未来可领回的钱一定比当初预想的价值低。但你不要忘记，你所缴的保费也会跟着贬值，保险公司不会因为通货膨胀而调升你的保费。所以比较之下，投保人不会吃亏，而且还可能赚到好处。

再说保险是反映一个人的价值和身份，所以当你的保额因通货膨胀的缘故，使得价值跟不上身价时，应该自己再加保，以符合需要。千万不要认为买了一张保单就可以使用一辈子，这是很危险和不切实际的。 当然，保险的功能不仅仅是储蓄而已，风险保障才是它的最大功能。保险理赔金就是一笔可以保证的钱，假如没有特殊的状况，通常这笔预定金额可以在被保险人出事后，很快送到受益人手中——这和其他财产不同，其他财产的价值往往不易掌握；而且除了保险金外，财产很多都可能要接受课税。因此，拥有一财产相匹配的保险，才能使财产不致因外在因素和税金而贬值。

事实上，最怕贬值的东西是一个人的能力。当能力受损的时候，才是一个人生存受威胁最需要援助的时候。保险的助力，或许就是他力图振作的最好依据。

理由3：保费太高了，想换个便宜的。

正确的做法：

一般买保险有三部曲：

1、投保时保费不能太高；

2、每年缴费时嫌保费不胜负担；

3、领到保险金或期满金时会觉得：怎么这么少？

这其实都是人之常情。所以，当你坚持要买便宜的保险时，你也要同时做好准备：如果买的是保额较低的险种，或许有一天真的用到保险时，就会发现这样的金额根本无法充分满足需求，也没有尽到安定生活的功能。

如果你认为这笔钱不买保险，储蓄起来，几年后一样可以应用，这当然是一个好方法。但依世人习性，没有强制性的存入步骤，很少人能持之以恒地养成这一习惯。更可以这么说：用这笔钱买保险，不会让你的生活因此变贫困，而把这笔钱存起来，也不见得会增加多少财富。所以，为了兼顾保险与储蓄，唯有先投资才能在未来得到回报。

理由4：和别的公司产品比较后再决定

保险是长期投资，我必须郑重研究，我可不希望像很多人一样，买了保险后，不久就因为失望而停止缴费。 正确的态度：

事实上各家保险公司的产品，你是无法作一个立足点完全平等的比较，因为这牵涉到各个公司不同的增值、回收、理赔及各项给付标准。作为投保人，最重要的是先确定自己投保的目的，然后从中选择一种最适合自己的投保方法，再根据自己的需求，有专业代理人实施规划。

理由5：搞不清什么样的保险最好

保险项目虽有不同，但每种都不错，经常会让人陷入迷茫，到底什么样的保险最好呢？

正确的态度：

其实，合适的保险便是最好的保险。

例如，正值创业阶段的年轻人，较适合终身保险及定期保险；有了太太、小孩后，就需赶快再添一张教育基金及太太的终身保险；买了房子，不忘再加上一张金额与贷款相等的保险；事业稳定时，就需计算好退休金额，再添一张增值养老险。

理由6：买定期和意外保险就够了

听说定期寿险和意外险费用很低廉，感觉买这样的消费型保单就足够了。

正确的做法：

买定期寿险或意外险是内行人的选择，但这里面有一些问题必须注意，定期寿险在约定的时间到了之后，没有出事的话，保险自然失效，交出去的钱也拿不回来。至于意外险的保费更低，但所承保的比例只占所有事故的大约1/7，还有很多事故不在保障范围之内。

因此，在经济许可或是经济不充裕期过了之后，应该赶快购买一张完整性的保单。所谓完整性的保单，即是除了保障本身生命安全外，还能兼顾到医疗、年金、工作能力、重大疾病、家属安全、退休等问题。 理由7：担心投保后如果哪一天无法正常缴费了

正确的做法：

招数1，利用宽限期适当地推迟交费日期。一般是60天，可以在这宽限期内的任何一天交费。如果60天内无法交费，仍旧可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可以在自己有交费能力时申请恢复保单，所有效力不变。

招数2，利用保单质押贷款。在保险单的现金价值范围内，投保人可以随时向与保险公司合作的银行提出办理保单贷款，而不需要另外提供担保人。一般分红类保险可以贷到现金价值的90%，而两年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70%。

招数3，利用自动垫交保险费。有些险种设计有自动垫交保险费条款的，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，那么，保险公司为了使保险效力得以延续，会自动垫交应交的续期保险费。投保人在投保时，应尽量利用这一条款。

招数4，办理减额交清保险。将保险金额缩小，不用再缴纳保险费，可以继续享有保险保障。

招数5，将保险的期限缩短，在缩短的保险期限内，仍然享有原来的保单上规定的各项保障。

理由8：万一后悔了，退保损失太大

正确的做法：

由于保险知识的不足，几年后发觉自己购买的保险的确不合适，这样的事情不在少数，很多人无奈选择了退保。其实，并非只有退保这一条路。还可以——更改险种。

如果觉得一个险种不适合自己，除了退保，还可以选择变更为其他较为合适的险种。因为一般来说，保险公司内部对于不分红的寿险产品，基本可以选择互相更换。尤其是在投保前两年，为了避免退保带来的损失，可以转投像短期重大疾病险、医疗险等比较适合自己的险种，而无须承担退保损失。

理由9：退保手续太麻烦了

正确的做法：

退保的手续是比较简单的，只需带上本人身份证、保单，前往保险公司的客服门店，填写相关的申请文件就可以完成。

退保一般来说是不太合算的，因为可以退回来的钱比你交纳的钱会少很多。具体可以退回来的金额是多少，可以查询保单中关于“现金价值”的一览表。

一般的寿险都是有两年的缓冲期，也就是两年内投保人可以暂停一下这份保单，等经济允许的时候再提出申请进行“复效”和补交保费。不过，一般需要重新进行“健康告知”并重新计算“等待期”。

另外，重疾险是最基础的保障产品，即使要退保也应该排在其他保险产品之后。

理由10：实在不明白我缴的保费都用在哪里了

正确的态度：

个人长期寿险的保费由纯保费和附加保费两部分组成。其中纯保费用于承担保险责任(合同中约定的死亡、伤残、满期生存、年金等的给付)，在投保人要求退保时，需要按年度扣除相应保费，因为保险公司已经提供了保障。

而附加费用于保险公司的各项开支。附加保费又分为管理和佣金两部分，管理费用于保险公司本身的各项费用开支，佣金则用于对寿险营销员(即代理人)的开支。

佣金又分为直接佣金和间接佣金。直接佣金是按保费的一定比例支付给营销员的报酬，间接佣金用于对营销员的管理、培训等费用。

不同的险种，附加保费占总保费比例不同。即使同一险种，因交费年期不同等原因，附加保费占总保费的比例也有差别。

一般来说，大多数险种的管理费占总保费的比例不超过10%，佣金(直接佣金和间接佣金之和)不超过总保费的5%。

事实上，对于某些保险公司的一些长期性寿险险种，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到，这时，退保手续费等于保户所交保险费；第二年度的保单现金价值为所交保险费20％左右，如果保户退保，保险公司将扣除保户所交保险费的80％作为退保手续费。

什么样的人不需要买保险？

[ 2010-6-9 19:23:00 | By: lele781110 ]

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“买保险，干吗吃的，吃饱了撑的没事干，把钱往保险公司扔，我要保险一点用也没有，原因如下：

1、从不会有意外，所有的意外事故只会发生在别人身上，比如坠机撞车了、猫抓狗咬了，我没事的；

2、老了怎么办？你以为我会老吗？我可是永远年轻，根本不用担心有老的那么一天；

3、死？有没有搞错，三种致死的因素我都不具备：不会老，不会生病，不会有意外。所以，我怎么可能会死！

4、老婆、孩子？目前没有。即使将来有了，他们必然和我一样不会生病，不会有意外，更不会老了；

5、不愁吃不愁穿，将来永远都会如此，所以经济问题永远不可能发生，因为我有高薪俸禄；

6、周围的朋友亲戚和我的状况一样，他们都没有买保险。

什么样的人最好买保险

[ 2010-6-9 19:24:00 | By: lele781110 ]

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一是中年人：主要是指４０岁以上的工薪人员，他们要考虑退休后的生活保障，就必须考虑给自己设定足够的“保险系数”，使自己的晚年生活获得充裕的物质保障。

二是身体欠佳者：目前，我国在原有的职工负担一部分医疗费、住院费的基础上，要适当加大职工负担的比例。这对于身体不好的职工来说，与公费医疗时相比，无疑是天然之别，因而他们迫切需要加入保险。

三是高薪阶层：由于这部分职工本身收入可观，又有一定量的个人资产，加之自然和不可抗力的破坏因素的存在，他们也急于寻找一种稳妥的保障方式，使自己的财产更安全。

四是岗位竞争激烈的职工：主要指三资企业的高级雇员和政府部门的公务员，他们面临着比一般人更

大的工作量，且工作富于挑战性，所以，他们比一般人更有危机感，更需要购买保险，以给自己找到一种安全感。

五是少数单身职工家庭：单身职工家庭经济状况一般都不富裕，家庭都无法承受太大的经济压力，因而，单身职工家庭也迫切需要买保险。

对待保险营销员如何拒绝选择和接受

[ 2010-6-9 19:25:00 | By: lele781110 ]

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常常看到有楼宇里面竖着“谢绝推销”的牌子。这对保险行销人员来讲，无疑是很让人难堪又颇觉委屈的事情。那么在我们心里，是否也有一块无形的牌子书写着“拒绝保险业务员”？

为什么一些朋友对保险营销员有诸多反感呢？究其原因，可能有三个方面，一是大多数的中介进行的业务都是看得到的资产或财富，而保险是看不到的；二是很多朋友害怕被“穷追猛赶”，因为不知道怎么去拒绝；三是因为保险是较早采用营销员的行业，很多朋友对这种方法还不习惯；再者不管什么行业，总是会有一些业务员素质确实有待提高。我们今天的话题，就来谈一谈如何看待保险业务员，如何拒绝、选择和接受。

其实一上来就说如何拒绝会有一些误会。我们首先要认识到的是，在我们的一生中，有相当长的阶段，我们确实是需要保险营销员的协助的。如果你是一个有家庭的人；如果你有那么一点储蓄却没有任何长期的保险；如果你有资产但从没想过资产的保障，那么，首先应该把内心不由分说地“拒绝保险营销员”的牌子拿下来。我本人也一直倾向并且一直由保险营销员为我服务。对我来讲，这是一个便捷的方式，不需要麻烦私人关系，或者秘书来帮助解决。

对于大多数朋友来讲，保险营销员能够带来的好处包括：1)帮助你分析你的财务状况；2)帮助你安排保险计划；3)帮助你搞定由你的个人信息变化而可能产生的保单变化；4)帮助你顺利获得合理的赔付；5)你结交到一个不同行业的朋友，可能为你的理财和生活增添一点点信息和色彩。

当然，并不是所有的营销员都可以帮助你做到这些，所以你会有很多拒绝的机会。什么样的营销员适合我，这是一个值得想一想并且可能要试一试的问题。

我有一个找房产中介的经验，很适合拿出来作为例子。当有意愿在某个地方买房时，我就会过去先看一看，一经过某个社区，就会有不下五六个不同公司的业务员凑上前来。我一开始也是本能地拒绝，转而从报纸上和网上找房找中介，慢慢的问题来了，我发现我要跟很多中介接触——因为不同的房子可能在不同的中介公司甚至业务员手里，你要与几个人联络。这对一个全职全负荷工作的人，是很难应付的。 所以我花了半年时间，也没看到太多房子，倒是一天到晚有不少电话，不胜其烦。直到快年底的时候，终于定下来一个主要的业务员，绝大多数的房子经由他先看过，再安排在一起让我看，感觉省了不少时间和精力。

我觉得这跟找对一个保险营销员有很多相同的地方：一是来源并不重要，不管他是主动找上你，还是你碰巧找的他，最重要的是他是否真正了解你的需要；二是他不是一个不厌其烦的人，还是一个一心就想做成生意的人；三是他对这个行业是否真的了解，能帮你分析和参谋；四是他的后面有没有协助他的人，使他可以很好地服务你；最后他是不是一个聪明懂事的人——比如你跟他说过你什么时候不方便，他再不会在这个时间来找你；比如他从你的反应来了解你的更多喜好等。

有几类业务员，我会给予当场拒绝。一类花好桃好型，为了某一个产品来向你推销的，全然不问你想要的是什么。另一类是冷热不均型，跟你联系的时候快把人给打动了，你有一点小小的拒绝或较多的要求，他回去之后就失去了音信，然后某一天他又忽然要求跟进或向你推荐什么最新产品。虽然这类业务员往往

非常聪明，但当将来某一天你真正需要他帮助的时候，他也是忽紧忽慢，那不就耽误了大事？所以还是跟他说，谢谢，你不太适合我。再有一类是不知所为型。他们待人很诚恳，也很有耐心，但一旦你问多一些市场上的同类产品，或者问多一些跟保险相关的理财问题，他就不知所措。如果你不着急，那么给他半年时间去学习，不然的话就只能告诉他你需要一个比较有经验的业务员??

选定了营销员，并且在他的协助下买了保险，就要恰当地维系好这种大半辈子的关系。

产品趋向个性化 如何购买适合自己的保险

[ 2010-6-9 19:27:00 | By: lele781110 ]

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找到一份适合自己的保险是所有保险消费者的愿望，那么，如何科学地购买保险呢？

首先，确定自己需求,应该首先明确自己想买什么,不要以业务员的意志为转移,自己首先考虑好了,做好充分的准备.

其次，挑选可靠的保险公司:(1)公司类型（2）经营状况 （3）服务质量 （4）诚信程度

买保险要找到一种感觉,如同你去菜市场买菜,选择合适的，质量好的,价格相对便宜的,每个公司都有他们优势的主打产品

订制适合自己的保险理财方案

在人寿保险范畴中，不同的年龄段、不同的家庭环境以及不同的可支配费用、负债状况和不同的目标梦想，对应的保险理财方案也会有所不同。

因此，通过切实的数据分析，按照你的实际需求和覆盖一生的长期规划来量身定做保险理财方案才是最佳的选择。也正是因为不同的生命周期、家庭结构，不同的收支情况，决定应该购买的保险产品是不同的，对应以上不同，保险产品也越来越趋于个性化，“套餐”类的保险组合产品越来越趋于大同，而“散件”类保险单一产品更适合量身定做的需要。个体的差异还来自于职业背景、健康状况和理财习惯等多个方面，也正是因差异不同保险理财方案也截然不同。从对父母的孝养责任到自身的最后费用；从对待子女抚养责任到履行的人生承诺，保险也体现了人的生命价值和爱与关怀。大致我们按照人生阶段分类给出保险理财思路协助你订制适合自己的保险方案：

这一阶段家庭收入和支出都趋向高峰，因为孩子年纪小时购买保险保费会比较便宜，因此可留下一部分钱如压岁钱为孩子购买储蓄型保险，也可以当作子女未来的婚嫁金或创业基金使用，让孩子在成长过程中形成良好的风险意识和储蓄习惯。另外，由于学生时代精力最为旺盛，喜欢各类运动，发生意外的概率比较大，建议给孩子附加意外险并搭配一定的医疗险。孩子上学期间一般都还购买学生团体意外险和医疗险。

踏入社会：这个时期的朋友普遍没有家庭经济压力，但职业收入尚不稳定，风险主要来自于意外伤害和疾病，从对感恩的角度出发为规避风险造成的经济支出或减轻风险带来的家庭负担出发，因此建议投保定期寿险或终身寿险，并配以意外险和医疗险这类“低保费，高保障”的保险计划。由于刚参加工作，积蓄不高，医疗险要选择含“重大疾病”的险种，一旦偶患重大疾病可先行取得部分保险金以支付庞大的医疗费用。如果经济上较为宽裕，还可以选择购买一定的储蓄型定期寿险或终身寿险，如果此类险种带有更约权即按照原投保年龄之费率更约成其他险种权利，这样未来可以更约成养老保险，既可养成节俭和储蓄的习惯，又可以利用年轻时保费较低的时机，为将来准备一份保障。条件允许为自己提前建立养老保障也未尝不可，但需要考虑的是长期的缴费能力。

经历了一段时间的努力，此时事业小成，有了一定的经济基础，对未来的生活也充满着希望，此时的保险设计原则应以长远计划为主。由于生活费用支出尚未达到最高峰，因而除非收入稳定，否则不应该考

虑太多的长期储蓄型产品。建议投保终身寿险和医疗险，另外万能或投资连结类的保险产品可帮助他们建立保障的同时养成投资储蓄的习惯，积累婚嫁金和创业金，也可适当考虑给付型的养老险，以提早安排自己的养老计划。当然附加一定的意外险和健康险也是必不可少的，一般来说单位投保的社会医疗保险可以解决基本的医疗费用保障，投保时应注重结合社保部分和个人赚钱能力选择住院医疗和重大疾病的保障。 结婚是人生的一大转折，也是保险需求升高的第一阶段。对于夫妻双方都应充分考虑整个家庭的人生风险，任何一方如果遭遇意外或疾病，都会对另一方和整个家庭造成莫大的伤害，男性从现实出发应考虑的是对爱人的一生幸福的承诺，女性考虑的是减轻家庭负担，因此这一时期的保险设计原则应是以家庭主要经济支柱为主，首先考虑投保保障性高的终身寿险、定期寿险，并附以一定的医疗险、意外险。如果在单身贵族阶段已经购买了保险，此时可以适当提高保障的额度。另外，应尽早安排未来的养老计划。如果经济允许的话，还可考虑选择投资分红类险种作为理财计划的一部分。与单身贵族不同的是，如果经济状况较好，可以增加主险的种类、比重和金额，获得更多的投资分红和保障范围。

父母的事业均达到高峰，但对孩子的抚养和教育也将成为家庭中最重要的部分，因此这一阶段是人生责任最重也是保险需求最高的时候。

首先，家庭中的主要经济支柱应考虑到如果遭遇意外和疾病，如何保障自己和家庭的生活，缓解由此带来的家庭生活危机，建议首先考虑购买含重大疾病的保障型险种，并附以较高比例的意外险和医疗险。如果已经有意外险和保障型险种，也应适当提高保险金额。

其次可考虑给孩子购买少儿险，为孩子的教育基金作出安排，对中国父母来说这是人生的重要责任。 另外，父母在经济允许的情况下可投保一定的养老险，对自己的晚年生活做好规划，并可考虑选择投资分红类险种作为理财计划的一部分。在投保儿童险中提到的附加豁免保费条款对于三口之家来说也是很重要的，这使得家庭经济支柱在伤失缴费能力的情形下仍然保证保单有效。

这一阶段个人收入达到最高峰、事业稳定，同时，这一时期子女的负担较少，家庭负担减轻，保险规划应侧重在体现身价和退休后的老年生活费与医疗费上，另一个重点是赋税问题（特别是未来遗产税问题）。建议重点考虑购买投资类保险、分红型年金类养老保险，分红型终身寿险等具有超强储蓄功能的保险，通过保险公司的资金运作，保证稳定的回报率，拥有充足的现金流来安享晚年生活

购买保险如何省钱:1．赶早不赶晚 2．充分利用附加险 3．尽量选择分期交付保险费

1.看清保险责任和免除责任。购买前，要弄清自己想买的是什么保险？保险责任是什么？责任免除是什么？怎么交费？如何获益？有无特别约定？

2.投保以死亡为给付条件的合同。需被保险人的同意，否则合同无效。

3.填写投保单要明确保险受益人。《保险法》规定：受益人可由被保险人或者投保人指定。但投保人指定受益人时须经被保险人同意。

4.填写投保单要如实告知。根据《保险法》规定，若未履行如实告知业务主要有三种后果：(1)投保人故意隐瞒事实，未履行如实告知义务，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同；(2)投保人故意不履行如实告知义务，保险公司不承担赔付或者给付保险金的责任，并不退还保险费；(3)投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险公司不承担赔付保险金的责任,但可以退还保险费。

5.亲笔签名十分重要。无论是投保单、健康声明书，还是其他有关文件，认真填写并亲自签名，不要随意由他人代签，以免今后出麻烦。

6.索要正式保费#5@p。交付保险费时，注意索要保险公司出具的统一#5@p并妥善保管

7.注意保险合同生效时间。投保人交付第一期保险费，且保险公司签发保单时，保险合同才开始生效。

“恩爱 夫妻，双薪家庭”需要什么样的保险

[ 2010-6-9 19:28:00 | By: lele781110 ]

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的人生

看！他们是多么幸福的一家人。 他们对未来不忧不惧，因为他们拥有了一座坚固的防线，疾病、事故、意外、失业等都被挡在了城外。

生活中，常常有些意外毫无征兆，不期而至。如果我们事先选择了适当的保险，那无异于筑起了一道坚固的防线，有些不幸就只会成为一种经历而已，尤如大海中的一次退潮，它丝毫不能影响我们的生活质量。

由于时代的进步以及社会结构的变迁， 「男主外，女主内」的时代已成为过去了，在现代社会里，夫妻双方大多是共同负担起家庭的经济责任。因此，双薪家庭该如何规划保险，才能让家庭拥有完整的照料及安全感呢？

年龄：生活特征：开始为家庭的创立和建设而打拼，贷款购买房和车，为家庭未来开创高品质生活奠定经济基础是这一阶段主要的目标。夫妻双方的高额定期寿险保障和医疗保障显得尤为重要。

保险规划重点：

丈夫（一家之主）的完备充分保障是全家的平安符。一家之主需要高额的定期寿险和重大疾病保障，以防万一不幸身故或罹患重大疾病，保险金可以偿还购车贷款、购房贷款，应付家庭日常支出，维持家庭的生活品质。最好选择可以转换为终身寿险的险种，以便在预算充裕时，将定期寿险的保障延长为终身寿险保障，为家庭提供更完备的保障。

妻子的女性医疗和定期寿险保障也需要考虑。作为家庭另一半的妻子，和丈夫一起共同为家庭的建设而打拼，需要面对来自事业和家庭的双重压力，女性医疗保障必不可少；同时，妻子也是家庭经济来源之一，从确保家庭收入安全的角度，妻子也需要一定的定期或终身寿险保障。

为迎接即将到来的新家庭成员的资金储备需要。可以考虑定期两全分红寿险，如5年期或10年期分红寿险，起到家庭强制储蓄的作用。

保险方案综述：以丈夫（一家之主）的定期寿险为主导，重大疾病保险相辅助的组合可为“二人世界”提供一个低保费、高保障的基本需求方案；在预算充足的情况下，可以考虑妻子的女性医疗和定期寿险保障，同时也可通过两全寿险为孩子的出生提前准备充分的资金。

对一个双薪家庭而言，由于家庭的经济收入比较固定，对于保障的需求也就比较强烈，所以，不止是夫妻本身的人寿保险、意外保险、癌症保险以及医疗保险的保障要完备，子女最好也能拥有意外保险、癌症保险以及医疗保险的保障，如此，不论家中的那一个成员遭遇不幸的话，也不致于使家庭经济陷入困境。 对于子女来说，癌症险及医疗险尤其重要。近年来，癌症不单侵略成人，儿童罹患癌症的比例也日趋升高，为了避免癌症的阴影，摧毁整个的家庭，全家投保癌症险是有必要的。

另外，住院医疗保险、住院医疗日额给付保险，可以提供因疾病、伤害而须住院治疗时的保障；至于伤害医疗保险，则可提供意外伤害事故时的医疗保障。藉由医疗保险所提供的医疗保障，可以弥补全民健保保障不足的部份。

在双薪家庭的保险规划中，夫妻自身的健康状况、面临中年转业的处境、子女的教育费用以及老年退休的养老费用等等，都是必需考虑的因素，因此，经济状况尚可的双薪家庭，不妨在此时购买具有储蓄、养老特性的保单，为自己将来的退休养老做好规划。

所谓爱情，只是一件易碎的奢侈品

[ 2010-6-19 22:22:00 | By: flyseo ]

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真正可以一直纯粹到底的爱情，也许永远只是存在于少男少女洁净如白纸一般的世界里或者是童话故事的传说里。只有在那样的世界里，才没有世俗、地位、金钱、甚至没有文凭及相貌的权衡和掂量。爱就是纯粹的爱，情也就是纯粹的情。爱仅仅只是为情而产生，而情也仅仅只是为爱而存在。挖网络优化技术服务中心。

那些拥有平稳婚姻生活的红男绿女并不一定同时拥有幸福甜美的爱情，最初美丽的爱情在匆匆生活的脚步里已经慢慢消耗殆尽。只是经过了岁月的蹉跎与历练，孩子、世俗、彼此相关牵绊的利益等等已经将两个原本没有血缘关系的人慢慢演变成为了不是亲人的亲人。他们之间息息相关，不可分割，但是也许早已与爱情无关。爱情就是爱情，生活就是生活，过日子与没有爱情并不矛盾。我们是一家专业从事超声波清洗机设备和工业清洗剂的研发、制造、营销及超声波清洗机服务于一体的高科技企业。

于是，在某个特殊的时候，遇到了某个特别的人，便开始了一段荒唐的婚外情。有些原本有着不洁想法的人只是纯粹给自己寻找一个刺激和安慰，当然是与爱情根本不达边；而多情的对方，此时则成为了以爱情名义开始游戏的可怜牺牲品。上海租车、上海汽车租赁、商务租车、旅游租车、婚庆租车等相关服务首选的汽车租赁公司。

自己的一份寂寞与安然

[ 2010-6-19 22:23:00 | By: flyseo ]

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不知从何时起，开始了心的漂流。人群中，闹市里，寻找着属于自己的一份寂寞与安然。

疲倦的时候，也曾驻足凝望，灯火阑珊，夜色凄清，没有一处可以安身的地方。

曾经，以为你就是我生命的港湾，欣欣然收起随时准备远航的帆，决定筑造永远的岸。只是，停留的时间太短，你柔柔的双眸渐渐失去了爱的温暖。没有了风浪未必就是平静，没有了跋涉未必就是平安。终于，你去了，带着我的牵挂，留下你的网站优化片段。

爱，以任何名义出现都是突然。情，以任何形式结束都是必然。人在停留之后还有勇气起航，大概也可以算做是种超越吧，不管这种勇气是不是被迫。

重新走在一个人的路上，不知道应该怀着一种什么样的心情。用寂寞打发寂寞，无疑是种消极到极端的办法。天高海阔，忽然有种想走出去的冲动，在没有搜索优化工作、亲情、友情烦扰的日子，单飞，向往一阵宁静祥和的风。

走过的每片土地都是陌生，优化排名网体会到的每丝空气都是孤独。心里沉淀的是厚厚的文化底蕴酝酿的沉重，思绪里飘飞的是淡淡的他乡情结交织的轻松。脚步敲击着时间，从容践踏分分秒秒，不再被日子逼迫，自由终于昂起了头。尽管夕阳里仍斜挂着落寞，尽管花影里仍摇曳着闲愁，所幸的是，超声波清洗机，孤独的尽头，还余了些素月与空枝，给漂泊添了无数暖意，惹了满地温情。

矛盾，总是无处不在。漂泊的沉重反引来情绪上的轻松，爱，大体也是矛盾的吧。我心深处，是否仍渴望有颗善感的心驱除那给我伤感的曾经？

静守一份平淡 挥洒一腔执着

[ 2010-6-19 22:24:00 | By: flyseo ]

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独坐、静夜、静品人生感悟; 曲曲折折的行程中;

静守一份平淡; 挥洒一腔执着;

独坐也是一处风景，无论是子夜还是黄昏，将那看不懂想不出的原委，叠在想叠的任何地方，或歌或唱，或笑或恼，在优化排名独坐之中，把兴奋与苦闷慢慢融化。

高兴的时候，总想赋予事物以美好。任思维的翅膀，拍打着遥远的天空，翻动无尽的遐思，蒙太奇般地转换镜头，组合成一段段新奇的画面、序幕、尾声，清晰无比，自乐其中。没看过大海，依然能感受到大海的宽广无比，没见过高山，依旧能得到山的雄峻与峥嵘；没见过草原，却能得到牧马人欢快的歌声和悠闲的情调，没到过大都市，仍然想得出大厦连天，车水马龙，人群来去匆匆，熙熙攘攘....

苦闷之时，空气也为之凝固。面对生灵万物，总觉什么也没了，颜容惨淡，生机无存。情感的共鸣使物我疲惫。找来轻风，也拂不去伤感的心境。默默地等待。思绪，从头到尾，从前到后，在优化推广独坐之中，把苦和闷的原委重新整理，寻觅又一轮起点。

为此，思绪已不再徘徊。常常打结并且绷紧的那根弦，其头绪已被解开。目视夜空，每一颗星星都有自己的轨迹。只有不折不扣才能唤起春风多情。于是乎，曾经定格的情绪，在依旧的季节中，在眼前，在独坐之后化为乌有。

都说保险需求很大，但主动买的人为什么那么少？

[ 2010-5-24 15:13:00 | By: 中意人生，一生中意 ]

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消费者投保有一个决策过程：第一阶段，个体首先必须把风险或灾害视为一个问题，第二阶段，个体必须意识到保险是一种应对风险或灾害的有效机制，第三阶段，开始收集并处理与保险有关的信息，最终做出保险消费决策。在现实世界中，很多人在第一阶段和第二阶段就被“卡”住了，自然不会做出购买保险的决策。

第一阶段，对于保险产品所承保的风险，一方面，很多消费者由于自己感知到的风险很小，压根就不把它们当回事。例如，尽管我国每年因交通事故而死亡的人数均超过10万人，居世界第一，平均每5分钟就有一人丧身车轮，每1分钟都会有一人因为交通事故而伤残。但是，几乎每个人都认为自己只要小心一点，就可以幸免于难，于是，驾车或坐车不系安全带者比比皆是，乱穿马路者比比皆是，人们个个自信满满，高度相信自己对风险的控制力。另一方面，人活在世上非常不易，每天都会面临大量的事情需要考虑或处理，总得分个轻重缓急，对于保险产品所承保的死亡、重大疾病、残疾等风险，一是发生概率很低，短期内一般不会出问题，二是这些事情想来就令人非常讨厌，所以，大多数人都认为还是暂时避开，不要考虑

为好，更不会去急着处理。

第二阶段，一些人在一些时候会认识到自己面临的风险较大，例如，在为人父母、酷爱自己的孩子但自己突患某种严重疾病的时候，在汶川地震刚刚发生的时候，在911事件刚刚发生的时候，在亲朋好友突然因意外事故或癌症去世的时候，人们会突然感到自己面临的风险很大，自己的家人尤其是孩子可能会因此遭受非常大的打击，此时，这些人应该对自己的风险进行管理。但是，由于缺乏风险管理意识和保险意识，没有意识到保险是一种有效的应对机制，很多人会选择保持现状，不去购买相关的保险，坐等可能发生的不幸事件。大量的实证研究表明，个体通常愿意维持现状而不是偏离现状，即便在做某事可以使其获得好处的情况下也是如此。而人的风险偏好也会随着情境的改变而变化，Kahneman和Tversky（1979）通过实验研究证明，人们在面对盈利的不确定性时表现出风险厌恶，但在面对损失的不确定性（纯粹风险）时却表现出风险喜好，而保险公司承保的都是纯粹风险，既然是风险喜好，自然也就不会通过购买保险来应对自己面临的纯粹风险，而是打赌自己不会遭遇这样倒霉的事情。

第三阶段，收集并处理与保险有关的信息是做出最终消费决策的基础，但收集市场上保险产品和保险公司的信息，然后进行“性价比”比较，对于普通大众来说，是一件非常困难的事情，原因是，我国市场上还没有对保险公司进行评级的机构，也没有对保险产品进行公开比较的中介机构，所以，消费者只能靠自己，但这需要大量消费者并不具备的金融保险专业知识，也需要花费大量的时间和精力。保险代理人或者其他保险中介可以帮助客户进行第三阶段的工作，但前提是“信任”，我国保险代理人的素质平均而言较低，专业知识和技能较为欠缺，销售行为中存在“死缠烂打”和“误导”现象，保险业的形象也欠佳，这导致了部分消费者对保险代理人和保险公司的不信任，有些人干脆就认为“保险是骗人的”，这严重阻碍了第三阶段工作的顺利完成。

其他影响保险消费决策的因素还有情感和预算约束。研究表明，个体对物品的喜欢程度影响着该个体购买物品损失保险的决策，个体对物品的喜爱程度越大，就越倾向于为该物品购买损失保险。这样的结论可以推及人身保险，在家庭保险购买决策中，很多家长往往首先要为自己的孩子购买保险，而不是为自己购买保险。这显然违背了风险管理的基本原则，即一个家庭应该首先为家庭顶梁柱（或收入最高的人）购买保障型保险，但却完全符合保险消费的情感效应原则。关于预算约束，保险公司总是宣传说，任何人都应该购买保险，理论上也是如此。对于穷人而言，往往由于生活环境和工作环境恶劣而使自己面临的风险更大，一旦发生风险对家庭的打击也更大，鉴于收入有限，理论上可以选择购买相对便宜的意外伤害保险或定期寿险，但穷人会认为，自己根本没钱来购买保险。对于中高收入群体而言，他们应该有钱购买保险，但是，一些有房有车的家庭虽然觉得保险非常好，却声称自己无钱购买，原因是，他们已经将自己的收入分配进了不同的心理账户，而且，只给保险预留了很小的账户甚至根本就没有设保险账户。也就是说，即便是富有的人，也会由于心理账户问题而不购买保险。

从以上分析可以看出，在现实世界中，消费者购买传统寿险面临“重重机关”，在我国目前的基本环境下，即寿险业形象欠佳、保险代理人素质较差、消费者风险管理意识和保险意识薄弱的环境下，能够“通关”最终购买传统寿险的消费者占比较小。或者说，绝大多数消费者都有对传统寿险的“潜在需求”，但真正转化为“实际需求”的人数占比较小。

温和通胀下 储蓄型保险引关注

[ 2010-1-10 11:27:00 | By: 中意人生，一生中意 ]

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对20xx年可能产生的通胀以及加息环境，投资者应如何选择保险理财产品？

保险也可对抗通胀

20xx年随着宏观经济的复苏态势企稳，通胀和加息的预期也日渐升温，在此形势下投资者该如何应

对？

从20xx年的股市、楼市、大宗商品交易行情以及流动性上来看，20xx年将是温和通胀的一年。抗通胀的工具有很多，比如房产、股票、贵金属、银行理财产品等等。很多投资者不清楚，保险产品在提供基本保障外，也同样具有抗通胀功能，比如分红险、万能险和投连险。

分红险是寿险的一个大类，一般可分为投资类分红险和保障类分红险。随着通胀的到来，我国将进入加息通道。分红险的主要投资渠道为国债、企业债、协议存款、基金等方面。在加息周期中，新发债券和协议存款的利率也会随之上升，从而使分红险的红利随息而动，以帮助投资者规避加息风险。而保监会“保险公司至少应将可分配盈余的70%分配给分红险客户”的规定，使投资者可以通过分享保险公司的投资收益用来抵抗通胀。

相对于分红险与万能险，投连险的风险较大，但收益性也更强。更重要的是，它可以完全替代基金，并帮助投资者解决如何挑选基金的苦恼。投连险用的是FOF的理念，也就是“基金中的基金”。具体来讲，投连险是由保险公司的投资经理从市场上的公募基金中筛选出多只优秀产品进行搭配、组合而成。按照不同的风险等级，投连产品一般可分为四类账户：成长型(股票基金组合)、平衡型(混合基金组合)、稳定型(债券基金组合)和安益型(票据、短债以及货币基金的组合)。风险由高到低，各账户间可免费互转。投资者可根据市场行情适时调换。

在20xx年通胀和加息的预期、资本市场复杂多变的态势下，分红型险种和有保证最低收益类的产品，如万能险，会受到稳健型投资者的青睐。

分红险是一种以保障为主、收益为辅的长期性产品，红利分配较为稳定。由于它的产品特性，决定着保险公司不会把分红型险种的资金用于高风险投资，定期存款和债券通常是这类产品的投资主体。因此它受经济震荡和金融危机的影响较小，不论加息还是减息都不会改变这类险种的投资大方向。

万能险在提供保障的同时，它的红利分配更积极灵活。各家万能险的结算利率包括两部分：一是保底利率，1.75%-2.5%不等；二是浮动利率，浮动利率主要受调息周期影响上下浮动，同时也部分反映各保险公司的投资收益水平。

自从20xx年9月降息通道打开后，保险公司利差空间降低，共有20余家保险公司相继下调了万能险结算利率。而在目前的加息预期下，很多保险公司相继上调或准备上调万能险产品的结算利率。从这里可以看到万能险与利率联动的效应。在目前资金市场价格处于低位和升息的预期下，万能险可以同时享受资金价格优惠和资产价格上升的双重利好。

分红险作为储蓄型产品，风险较小，面对加息预期，它的收益也会水涨船高。

储蓄型产品占主导

20xx年在保险全行业结构调整的背景下，分红险成为保险主力产品，20xx年这一趋势能否延续？ 20xx年分红险再续强势应该不算意外。现阶段我国保险业所处的发展阶段非常适合分红险的发展。 据测算，分红险的保费增速与前一年的投资收益率高度正相关。从目前的数据看， 20xx年我国整体保险行业的投资收益高于预期，保险公司取得的丰厚投资回报所带来的高分红，必将刺激20xx年分红险保费高增长。另外，20xx年10月1日颁布的新《保险法》大大拓宽了保险资金投资渠道，扩大了投资有价证券的范围，允许投资不动产，这无疑增强了未来分红险的收益预期。

20xx年资本市场维持震荡上行的可能性较大，如果股市不出现如2006-20xx年那样的大牛市的话，兼具保障与储蓄功能的分红险依旧会是主流产品。

保险的基本功能是风险保障。保险的发展经历了几百年的历史，从传统型保险到分红型保险，再到投资型保险，经历的时间很长。并且所有这些产品在国外、国内都持续存在。不管有没有结构调整，有没有通货膨胀，银行加不加息，分红型保险或保证最低收益型保险都将延续很长时间。

因人而异选择产品

投资者购买保险产品时应当考虑哪些因素？

选择分红险，投资者必须清楚每年的分红是一个不确定因素，保险公司不会承诺收益。对于投资类分红险需要仔细查验历史“成绩单”，看看过去每年的红利是否大于同期通货膨胀率和市场利率。而保障类分红险则需重点关注人身保障、额外保障和实际返还。

购买万能险，投资者首先要知道无论是2.5%的保底利率，还是每月公布的结算利率，都是基于扣除保

障成本、手续费、账户管理费等费用后进入投资账户资金的收益。而且在保单生效的最初5年里，保险公司扣除的费用比例较高，实际进入投资账户的资金较少，如果退保损失较大。

挑选投连险，投资者首先要考虑公司的专业程度和投资基金的长期业绩及历史经验，其次要比较费率。投连险的费率一般包括认购费、赎回费、管理费及买卖差价(一种变相收费的方式)。最后要看公司软件方面的支持，是否可以网上操作并有账户自动互转功能、各账户间是否可无限次免费互转、赎回或账户转换时是否可以按当天净值结算等等。

如果仅是为了投资而购买保险的话，其实不如买基金、买股票、买房产、买债券等收益来得更直接。因为不论是何种类型的保险，它或多或少都有保障功能。如果带有保障功能，投资者就会为此付出一定的成本，而这个成本往往是投资者在获取收益的目的下不愿意付出的。保险保的是收入和财务目标的顺利达成，与它联系的是风险。如果我们从风险的角度去考虑问题，那么就有章可循。具体可以从以下三方面去判断：

第一，保障内容是否合适。人生风险主要来自大病，意外残疾和死亡，相对应的保险有大病险、意外险和寿险。

第二，保额是否足够。制定保障计划的时候，保额要跟收入对应，要跟家庭的各项支出对应。保险就是家庭的替补队员，主力下场了，保险就得接上，发挥该发挥的作用。

第三，就是保费的投入和险种的选择问题。应根据投保人的需求和收入能力而定

不要相信不买重疾险的6个借口

[ 2009-11-19 22:52:00 | By: 中意人生，一生中意 ]

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.cn 20xx年11月19日 09:21 《大众理财顾问》

文/荣守颜

人寿保险主要包括意外险、重疾险和寿险。如果再划分的详细点，可以分为意外伤害保险、意外伤害医疗保险、重疾险、教育金保险、养老保险、住院医疗保险和住院补贴保险等。在这些保险里最重要的是什么呢？重疾险可以说当仁不让。

在人的一生中，可能会遇到很多风险，但是如果发生重疾，没有二三十万甚至四五十万很难治好，这笔费用可能是父母攒的养老金，也可能是为孩子准备的教育金。小则影响家庭日后的生活水准，大则导致家庭财务只出不进，陷入低谷。

不要为自己找借口

有很多人为自己不买重疾险找很多借口，如罹患大病的概率会比较低；得了大病也就治不好了，买了重疾险也没有用；结余的钱还需给孩子买车买房，没有钱来买保险；家庭有长寿基因，没有遗传疾病；保险公司万一倒闭了可什么也得不到了；买保险不着急，等等再说吧；我想买但我爱人不同意等。下面来一一剖析这些借口。

借口1：大病一旦发生，也治不好

据专家说，80%以上的重疾都能治愈，前提是两个因素，一个是经济状况是否承受治疗费用，另外一个是心态是否平和。如果没有钱治病，相信心态再平和的人也会焦虑不安。即使没有治愈，还可以给孩子留下教育金、给父母留养老金，这笔钱可以尽该尽的责任。

借口2：结余的钱还要给孩子买车买房

没有私家车可以坐公车，没有属于自己的房可以租房，只要调整好心态，生活照样幸福，但如果没有钱治病，根本谈不上幸福。而房子、车子的变现能力较弱，即使卖房卖车也需要一定的时间。所以需要有一笔钱“专款专用”，而重疾险恰恰具备这一优势。

借口3：家庭没有遗传疾病

现代人患病和遗传有关，但不是绝对的，因为患病还和自身的免疫能力、工作生活压力、生活习惯等有关。没有遗传疾病只是风险相对低一些而已。

借口4：保险公司万一倒闭了怎么办

与银行相比，保险公司更安全。这次金融危机中，美国政府挽救了含有保险业务的AIG，却没有挽救没有保险业务的雷曼兄弟，可见每个国家都把保险公司列为最重要的金融机构。通常保险公司的寿命比每个人的寿命要长，即使哪家公司破产了，也会有其他保险公司接手，投保人的保单利益会得到最大程度的保护。

借口5：买保险不着急等等再说

每个人都不知道明天会发生什么，比如汶川大地震发生前，有谁能预测到灾难的发生。身边经常会发生有的人今天身体还好好的，明天不舒服去医院检查，竟然发现是癌症。因此，未雨绸缪才是硬道理。 借口6：我想买保险，但我爱人不同意

夫妻作为家庭的两大经济支柱，只需要一个人做出正确决定就可以了，因为每个人接受理念和知识不同，让每个人都有风险意识是需要时间的，但风险不会等我们都明白了以后再发生，俗话所说的措手不及就是这个道理。

借口7：重疾险理赔比较难

重大疾的定义式由中国医师协会和中国保险行业学会联合确定的，是比较公平公正的。只要符合一些必要条件就能得到理赔。最令人害怕的并不是罹患重大疾病，而是得了大病却没有钱治疗，而这也正是重疾险的价值所在。

为孩子购买保险是父母的责任，为自己购买保险是体现对家庭的责任和关爱。只有让家人都得到足够的保障，我们的心才会更加踏实和平静。

购买健康保险要注意四个条款

[ 2009-11-19 22:55:00 | By: 中意人生，一生中意 ]

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【据新华社重庆11月18日电】(记者 程正军) 当前，投保健康保险的消费者越来越多。但保险专家提醒，健康险与寿险有所不同，它是以被保险人在保险期间内因疾病不能从事正常工作，或因疾病造成残疾或死亡时由保险人给付保险金的保险，消费者在购买健康保险时应注意以下四个条款。

一是年龄限制条款。健康保险的最低投保年龄一般为出生后90天至年满16周岁不等，而最高投保年龄在60周岁至70周岁之间。二是免赔条款。如果医疗费超出免赔额，保险公司将按一定比例进行赔付。三是观望期条款。在观望期内发生的医疗费用支出，保险公司不负赔付责任。四是保证续保条款。有的公司规定投保人如果连续3年甚至是5年没有发生疾病赔付，才能保证续保

人生三怕

[ 2010-6-20 18:17:00 | By: 小声点 ]

人一生有三怕：

1.活得太短-家人要钱用。

现在据国家交通部门统计全国每6秒钟就发生一起交通事故。意外无时不刻的威胁着人们的生活。出远门想赶时间坐飞机，不知道飞机飞哪里去了；改坐火车，火车却不知不觉的出轨了；自己规规矩矩的驾车不料被别人撞上，做个好市民乘坐公交车，不料公交车却自燃了；最后想做个低碳主义者步行，去被高空不明飞行物砸住了。地球又是这么的不稳定，地震，洪水，火灾，冰灾等等都在每时每刻的酝酿着，不知几时发生。想想假如自己是那其中的不幸一员，自己不带什么走了。可是您的家人还要生活呀，失去你，他们的生活要怎么过呀！可能您就会后悔自己不给他们留下一点东西。

现在很多保险公司都推行的保险在保险人身故后都有着很高的身故金，特别是中国人寿推行是康宁终身保险给付的是保额的3倍。即使中途没有发生什么不幸，百年归土之后你的家人一样拥有3倍的赔偿金。为什么不给自己的家人和自己买一份保险呢？

2.中途波折-大家要钱用

现在随着环境的污染和生活的压力，各种奇奇怪怪的病例不断的涌现。三高人群也越来越多，呈年轻趋势发展。女性疾病的癌变也在日益攀升，这是每个人不得不承认的事实。即使您拥有医保，但重大疾病的平均治疗费用为10万-20万元，某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在医保报销范围之内，医保注重的是医疗费用的报销。通常人患病后，除了直接的医疗费用外，还会产生以下三方面的费用：一是后续治疗费；二是不能工作失去收入来源的费用；三是发生重疾后的后期治疗费、营养费、护理费等。而且现在住院费每25年增长116倍。可以想象在您30来岁时，刚刚把房贷还完，还没来得及存上10万20万，自己的小孩正在教育用费的高峰期。您要到医院看病您有底气去看吗？即使您存上了20万，不也是应了一句话：辛辛苦苦几十年，一病回到解放前。你若每年投上4，5千就可以在保险生效后拥有了保障。为您减轻很大一份开支。

3.活得太长-自己要钱用

现在都不在流行养子防老，都知道给子女最大的爱就是不给子女负担。现在人的平均寿命都在75岁左右，而且每个老年人身上都有点病痛。您或许想着有单位的养老保险。可是现在的物价日益剧增，您几十年前的100元和现在的100元的价值有这多大的区别啊！您如果在年轻时买一点理财险，就用现在中国人寿的福禄双喜来说，它足足可以翻上30几倍。

这样的保险为什么不买呢？

总是来说保险就是经济生命的延续。

赶快将这种生命诞生吧！

‘

四把金钥匙 助你买到称心如意的保险

[ 2010-6-7 19:59:00 | By: lele781110 ]

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英国前首相邱吉尔说：“如果我办得到，我一定把‘保险’这两个字写在家家户户的门上，以及每一位公务人员的手册上，因为我深信：通过保险，每一个家庭只要付出微不足道的代价，就可以免除遭受万劫不复的灾难”。

但谈到保险，许多人又“心知”却“说不明”，很多大众对保险并不了解，在很多时候他们想买保险，却不知道如何买。不过有了以下这串“万能金钥匙”，定能帮助您轻轻松松认识保险。

金钥匙1号：保险的对象（学名保险标的）

要明确保险公司负责任的对象，也就是我们常说的：谁出事，保险公司会负责。给谁买保险、保险公司承保谁？保险的对象（保险标的）这把钥匙涉及到一个基本问题：可保利益。可保利益有三大特点：1.受法律认可和保护2.存在客观上的利益。谁出钱买保险（投保人），为谁保险、保险公司承保谁（被保险人），如果被保险人遇到不幸，那么谁来领取保险公司的赔款（受益人）

世纪保网提醒：给家里最能赚钱的人买保险，给你最爱的人享受保险

金钥匙2号：保险责任

选好保险标的还是保险规划的开始，我们要明确保险公司“保”的对象——人，发生了什么样的事故，保险公司会赔；发生了什么样的事故，保险公司不赔，如果赔，保险公司一般会赔多少。如附加住院医疗保险对被保险人因疾病或意外住院的，保险公司按住院费用（只要没有超过保险公司与客户确定的最高限额）的80%赔偿，标准与当地社保一样。

目前人身保险产品按将来的用途主要分为：养老险，健康险，意外险，生死两全险，教育金险等。了解各个保险产品的作用之后，就要明确自己最担忧的是什么，时常让你感到不安不放心的是什么，这才是你真正需要的保险！

了解了保险责任后，就可以知道自己的需求，需求定了就可以确定购买什么样的保险产品。同时，在选择保险产品的时候，可以通过保险产品的合理搭配，让保险责任扩大，使自身或家庭的保障更为充分。投保人身保险可以在保险项目上进行组合，例如购买养老险时附加意外伤害、重大疾病保险、住院医疗等，这样能使被保险人得到更为全面的保障，与此同时还避免了重复投保，既能节省保费又能使投保的资金得到最有效的运用。

世纪保网提醒：全面地了解自己的需求，知道自已通过保险想要得到哪一方面的保障。

金钥匙3号：明确保险金额（保险公司的最高赔偿限额、简称保额）

一般说来，保额的确定可以是家庭年收入的5倍或10倍，也可以是最主要经济来源者身故后，最少5年的生活来源保障。我们可以通过性别、年龄、收入、面临的风险情况、预计的物价水平等多方面来确定保额。

世纪保网提醒：保额的选择一定要适宜，不要太高，对于一般家庭来说，太高的保额可能所交的保费过高，意味

家庭经济负担会加重。

金钥匙4号：保费（客户交给保险公司的钱）

保费是购买保险的基本，交多交少对于科学合理的家庭保障体系是有很大关系的。我们切记不要贪求保险保障高，而交纳过多的保费，一般来说付出的保费达到家庭收入的10%（或20%）即可，不能太高，太高的话，一般的家庭负担过重，对我们自己是很不利。可能引发退保，特别是在长期的人身保险中，退保的损失很大。

总之，买保险是为了解决问题的，是个长期的过程。其中必须时刻保持理性，万万马虎不得。有了以上这串万能金钥匙，相信必能轻轻松松买对保险，不再烦心！

< type=text/java> var sharetitle = "分享世纪保网 的博文： 四把金钥匙 助你买到称心如意的保险";

选择商业养老保险之“三定”

[ 2010-6-7 19:58:00 | By: lele781110 ]

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就目前我国的现状来说，老年人口数量急剧攀升，失业和未就业人口占的比重也不少，而退休的年龄也在逐渐提前，趁早给自己的晚年生活准备点“储粮”是无可厚非的， 给自己购买养老保险是明智之举。我

国目前实行社会基本养老保险、企业补充养老保险(企业年金)与个人储蓄型养老保险相结合的多层次养老保障制度。企业年金在今天的中国尚处于开始阶段，不为大多数员工所能拥有，所以养老资金的来源主要集中在另外二者上，下面我们就来说说社会基本养老保险和储蓄型养老保险。

社会基本养老金有多少？

社会基本养老保险金即由社会统筹基金支付的基础养老金和个人账户养老金组成。按新的社会保险养老政策，职工达到法定退休年龄且个人缴费满15年的，基础养老金月标准为退休时，社会上年度平均工资的20%;个人账户养老金由个人账户基金支付，月发放标准根据本人账户储存额除以120，个人账户储存额按本人缴费工资的8%的数额建立。我们可以简单算一下一个职工退休后的社会基本养老金有多少。不计利息和通货膨胀因素，举例为之： 一个25岁职员，现在开始参加社会基本养老保险，60岁退休，社保年度35年(忽略中断)。假设他月均缴费工资为1500元，退休后社会上年度平均工资3000元，则其领取的社会基本养老保险金额度为：基础养老金600元(3000×20%)+ 个人账户养老金420元[个人账户储存额(1500元×8%×12个月×35年)除以120]= 1020元。每月1020元的养老金在35年后，是微不足道的，仅靠社会基本养老保险解决养老问题远远不能胜任。

商业养老保险是必要有益的补充

面对社会保险“广覆盖，低保障”的现状，越来越多的人开始将关注的目光投向商业养老保险。那该如何选定一份合适的商业养老保险呢?

首先，要定额，即确定自己大概需要投保多少的商业养老保险，进而选择合适的险种。定额要充分考虑未来所需的养老储蓄总额度。试算一下：假定55岁退休，每月的生活费需求为2000元，不计算利息与通货膨胀因素，活到80岁时，至少需要60万元(2000×12个月×25年)的养老储蓄金。如果他的社会基本养老金为每月1020元,则还有36.5万(600000-1020×12个月×20年)的缺口。按照国际通行惯例，商业养老保险提供的养老额度，占全部养老保障需求的25%—40%为宜，所以这个人，投保15—24万元的商业养老保险是合适的，其它缺口资金可再通过银行储蓄、固定资产投资(如房租)等实现。

第二，是定型，即选择适合自己的养老产品。

目前市场上有养老功能的保险大致可分为传统型、两全型、投连型和万能型几类产品。传统型的预定利率是固定的(2.5%内)，以年金产品居多，在日后什么时间领，能领多少钱在投保时都可以确知。两全型，指生死两全保险，保障和储蓄功能同在，满期生存一次性还本(或返还保额)。这类产品多带有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用。投连型，不设保底收益，保险公司只收账户管理费，盈亏全由客户负责，可以说风险与收益同在。万能型，保底收益一般2%—2.5%，浮动利率空间较大，保险公司收取保单管理费、初始费用等，适合长期投资，一般在5年以上可以看到收益。这四类产品相对而言，传统型和两全型养老回报额度较为确知，投入较少，适合一般工薪阶层;而投连型和万能型由于投入较高，适合投资意识较强，高收入人群。

第三，是定式，即确定领取年龄、领取方式以及领取年限。

领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁几个年龄段;领取方式分一次性领、年领和月领，有的保险公司要求在投保时就确定且不能更改，有的则可以在领取年龄时确定，投保时应该予以关注;领取年限，有的规定20年，有的规定领到100岁，有的规定领至身故，年金领取一般都会保证客户领满10年或20年。

定额、定型、定式，三个因素对于投保商业养老保险，合理规划人生是比较重要的。养老保险不宜多买，随着时间的增长，每年所交的保费也有一定比例的上调，再加上可能的通货膨胀等因素的影响，有时会带给投保人不小的负担。还是那句老话：一定要根据实际情况，量力而行。

中低收入人群如何买保险？

[ 2010-6-7 19:57:00 | By: lele781110 ]

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保险对于高收入人群来说可谓锦上添花，对中低收入人群来说可谓是雪中送炭。一方面，大都市中的中低收入者积蓄有限，最抗不起风险，也最需要保险的保障；但另一方面，他们又不得不正视"1个月就挣那么点，哪还有钱买保险"的窘境。那么，较低收入的人群是否真的无保可投？中低收入家庭如何在有限的收入内规划设计家庭保障计划？

投保时把握各个环节

客户观点：我是工厂的维修工人，平时的工作比较累，朋友建议我去买份保险，以防不时之需。因为做我们这行的，风险系数比较大。但是，我们属于低收入者，保费太高我承受不起，所以，我想咨询一下，像我这样的人群适合买哪些类型的保险？需要注意哪些问题呢？像李先生这样的情況其实很普遍。作为中低收入者来说，更需要保险。因为这类人群抵御风险的能力比较弱，家庭成员中如果有重大事故的发生，动辄就是几万元乃至十几万元，导致倾家荡产甚至负债累累。因此，低收入家庭在理财时首先需要考虑购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险。

一般来说，我们要根据自己的实际情况来选择相对保障较高的保险产品，因为李先生是一名维修工，在意外方面可能风险要高一些，可以考虑购买意外伤害保险；另外一方面，李先生现在应该是家庭的经济支柱，还要考虑健康方面的保险，因为意外和健康才是人生中最重要的，只有自己拥有了保障，才能让家人有保障。

从市场上来看，可供李先生选择的主要有定期寿险、终身寿险、两全寿险，但在比较保费之后不难发现，只提供定期身故保障、没有储蓄功能的定期寿险最经济。但需要注意的是，定期寿险的主要不足在于保险期限有限，多数只能提供70岁等约定年龄的保障，70岁以后就有所欠缺。 我们在投保时要注意以下几个问题：1.保谁的问题：30岁左右年龄的家庭，一般上有老人、下有孩子。那么在这样一个家庭当中，应该先给谁投保呢？建议先给家庭经济支柱投保。很多人在这个问题上往往会首先想到自己的孩子，其实大家都知道，家庭经济支柱意味着家庭中的主要收入来源都是由他创造的，如果他发生了意外，那么会对全家人的生活水平带来很严重的影响。首先要给家庭的经济支柱买保险，这样才能给家庭上一个保护伞。其他成员可以根据家庭收入状况配置适合的保险；2.投保什么产品的问题：买保险也是有科学规律的，就像上台阶一样，第一阶是意外保险；第二阶是医疗保险；第三阶是重大疾病保险和寿险；第四阶是大人的养老保险和孩子的教育保险；第五阶是万能险、投资性保险产品。就李先生的家庭情况来看，首先要解决的一个重点，就是第一阶和第三阶的风险，医疗保险大人可以通过医保来解决，暂时无需购买，可给孩子购买；3.买多少保额的问题：从需要额度来看，保障的额度可以覆盖未来家庭重大的开支，整个家庭未来10年的日常支出、孩子教育成长费用、父母赡养费用等，再减去现有存款。意外险的保额应该占到总保额的50％，重大疾病的保额最起码每个家庭成员在10万元以上，寿险的保额每个大人也在10万元以上；4.花多少钱买的问题：一个通用的规律是，家庭收入的10％左右，按照夫妇双方的收入占比来配置；5.什么时候买的问题："风险无处不在"，每个家庭都需要保险保驾护航，买的越早越好；6.找谁买的问题：专业的寿险顾问不仅能为你作出科学的家庭财务评估，给你合理的投保建议，更能为你提供良好的售后服务，所以选择一位专业诚信的保险顾问是至关重要的。

买保险自身需求最重要

客户观点：我是一家公司的小职员，经常加班，收入也不高。最近我想给自己买份保险，给自己和家人一份保障。我看了一些报道说，像我们这样的中低收入人群可以不考虑买商业保险。我想咨询一下，像我这样的情况，单位给上了社保，我还需要另外购买商业保险吗？如果需要，哪些险种适合我呢？

像孙先生的这种情况，虽然有了一定的社会保险，但社保有个特点就是广覆盖、低保障，并不能完全解决问题，只有选择相适合的商业保险才能更加有效地规避风险。

商业健康保险作为国家医疗保障体系中的重要组成部分，在国家保险体系中，起着重要的作用。

社会保险作为国家整体保险体系中的一环，其特点是"覆盖广、水平低"，也就是我们常说的"保而不包"，可以让人们拥有一定的保障，不至于完全由个人来承担风险。但是其保障的程度很低，在起付线、封顶线、给付比例、用药范围等方面有诸多限制，对超出基本社会医疗保险封顶线的高额医疗费用部分，还是得靠个人来承担。

一般来讲，城镇居民医疗保险基本给付比例在50％－60％左右，因此，有近50％以上的费用还是需要个人自理，这个经济负担还是比较重的。因此是经济上稍微宽松一点的家庭对缓解大病自付压力的需求会比较大，这些，就需要通过购买商业保险来弥补。

根据孙先生的情况，他需要以下几个方面的保险：1.每个人最重要的是身体，也就是说健康是最重要的。而如今重大疾病的治疗费用又非常高，一旦发生重大疾病，东挪西借、砸锅卖铁的情况时有发生，到最后又不能完全报销，必然给客户家庭造成很大的经济困扰。所以，可以选择一些健康类的保险；2.在收入充许的情况下，你还要考虑自己的养老问题，因为谁都希望在自己暮年享受更多的薪金；3.你要考虑孩子的上学和健康问题；4.至于万能险，有些老百姓讲可以随时领取返金这个问题其实并不好，因为这种险种是长期才可以看到复利，买这个险种必须是手里积攒长期不消费的钱才最合适。总之，不论是有社保还是无社保的中低收入人群，都应该为自己和家人选择适合自身需求的保险，有效地利用保险保障家人的安全，从而达到平安、幸福！

保险的时间 您知道吗？

[ 2010-6-7 19:54:00 | By: lele781110 ]

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零点起保 24点终止

我国的保险合同基本上都是从当天的0点起生效的，也就是从0点起保险公司就得对发生的保险事故负责。如一份意外险的保险期限是20xx年1月23日到20xx年1月22日，那么这份保险合同生效就是20xx年1月23日零点，那么这份保险合同效力正常终止的时间就是20xx年1月22日24时。一般来说保险合同生效不是保险合同签发的当天，应该是保险期限上的起始日期的那天零点。

犹豫期10天

10天犹豫期就是从客户接到保险合同算起，10天之内如果发现保险不适合自己，去保险办理退保手续，是不扣费用的。那么这个10天的话，一般情况是保险公司将保险合同送达给客户，客户在保单送达回执上签字的当天算起的。当然如果犹豫期后退保的话，是有损失的，可能损失还是很大的。

交强险等保险是没有10天犹豫期的

交强险是国家强制性的险种，一旦过了投保的当天，就不能退了。当然，一些投连险也可能没有犹豫期，如果客户选择合同签发第二进入投资账户的话，就没有10天的犹豫期，因为投连险保险公司是不会承担投资风险的。当然，可能有个别保险公司在保险合同中有约定：签后当天进入投资账户，如果客户在10

天内退保的话，保险公司将不扣除手续费，这样的情况是存大的。有没有10天的犹豫期我们看一下保险合同就知道了，保险合同一般会都会有提示的。

观察期30天（60天、90天或者180天）

观察期一般是针对健康险来说的，在观察期内如果客户患病或者住院，就算所患病或者是住院属于保险责任，保险公司也不会负责任。健康险我们老百姓接触最多，可能就是重大疾病保险和住院医疗保险等。如果是作为主险的话，观察期将比较长，如中国人寿的康宁终身保险观察期就是180天，如果是作为附加险的话，一般观察期会比较短，如市场上的大多数的附加住院医疗保险的观察期一般是30天，当然具体的情况看保险合同而定。当然在意外险中，如果因为意外事故而造成的医疗费用，一般不会观察期的。 宽限期60天

宽限期主要是针对保险合同的续年交保费的情况，说白了，客户应该在哪一天交保费，而客户因为某些原因没有去交保费的话，只要客户在60天内将保费交上去就行。如果在这个60天内，客户发生了保险事故，保险公司还是要负责任的，但是保险公司公司可以从赔款中扣除客户应交的保费，当然死亡情况除外。如果超过60天客户还没有交保费的话，保险合同效力中止。

合同复效期2年

当客户在应该交保费的那天，没有去交，过了60天后还没有去交，保险合同效力进入中止期，只要客户在2年内向保险公司申请恢复合同效力，保险公司都必须接受的。但是那个观察期将会要重新算的，而且那个“不可抗辩”期（见下文）会要重新算的。2年内可以复效，也在一定程度上保护了被保险人利益。主要是对一些年龄比较大或者风险相对比较高的人群来说，他们如果重新投保的话，可能会面临保险公司因为风险高而拒保。因为只要在2年内申请复效，保险公司就必须接受。

不可抗辩期2年

“不可抗辩”期主要是约束保险公司的，就是客户投保满2年或2年以上，保险公司不得以客户投保没有如实告知而解除保险合同；如果发生了保险事故，保险公司得负责任。这次新《保险法》修订后，增加“不可抗辩”条款，从法律上保护了被保险人利益。

保险合同成立满2年或以上，如果被保险人自杀，保险公司也要负责赔偿的。

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您为什么要买分红保险

[ 2010-6-4 9:28:00 | By: lele781110 ]

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分红保险不仅可以分红同时也有保障功能，同时它还是投资保险中风险最小的险种。不仅如此，您还可以从以下几个方面了解到购买分红保险的好处。

1、个人财务安全的保护神

你的生活为什么舒适幸福？根本原因在于您的收入足以支付一切的开销，一旦您的收入突然终止，家人的生活水准将会急速下滑，甚至论到贫寒的境遇。要保障家庭经济的安全，最简单、最快捷、最便宜的方法就是购买人寿保险。

2、丰厚的投资回报和安全性

普通的投资，是投入100元赚取1元的买卖，而保险却是投入1元赚取100元的投资。普通的投资遵循“高收益、高风险”的规律，而人寿保险投资却非常的安全。国家对保险公司严格的监管和对保险资金运用严格的监控，把投资的风险降到很低。特别是中国人寿保险公司，是国内唯一一家国有独资寿险公司，在这里投资，可以说风险为零。（《保险法》规定：人寿保险公司不容许解散，当一家保险公司因经营不善破产时，它所持的保单必须转给其它保险公司或者由国家指定的金融机构接管）

3、节税和保全财产

人寿保险金免交所得税和遗产税，在制定遗产计划时，如果没有人寿保险的参与，想要保全事业和财产几乎是不可能的。

4、保单不被冻结且不受债务人索债

当企业破产时，股票、债卷、存款等都会被冻结，唯有人寿保单不被冻结。另外债权人也无权要求受益人以保险收益来偿还债务。这也是人寿保险投资与其它投资大不相同的地方。

5、体现自身价值，显示经济实力

您买了多少保险，您的身价就是多少，身价越高，表明您的经济实力就越强。有位购买了高额保单的老板说：“当你同别人做生意时，告诉他你买了多少人寿保险，显示你的经济实力，很有说服力。”

6、提高信用

银行给企业贷款时，要求企业必须上财产保险，同理，对于购买了人寿保险的企业者，他的信用以及企业的信用都会大幅提高。

7、建立一项应急储备金

人寿保险的保险费，具有现金价值，表面上是交给了保险公司，实质上是“储蓄”在保险公司里，您随时可以动用，这笔资金，积少成多，当您遭遇经济困难时，可以动用这笔资金，以渡困境。

8、以金钱买时间

成功=资本×能力×时间。具备了一定的资本和能力，再给以充足的时间，事业成功便指日可待。但有了资本和能力后，谁也不清楚自己有多少时间。怎么办？买人寿保险。即使你没有时间，它也能确保您能够在经济上成功。

9、保障生命价值

生命价值=您的年收入×工作的时间。一个30岁的人，他挣钱到60岁，这30年他有生命价值。可60岁他退休后，他没了工作时间，不在为社会创造价值，就没了生命价值。特别是20xx年后，国家要取消退休金制度，他会连收入都没有。怎么办？买人寿保险。他会买到退休后的生命价值，更会买到退休后的收入。

以上仅从金融和财务角度对人寿保险的好处作出一点总结，实际上人寿保险的好处有很多，比如：抵押贷款、易于变现物等等。总之，人寿保险是急用的现金，它有三大任务：收入的保障，财产的保障，生命价值的保障。一到需要的时候，它的价值就会自动升到最高点。

用商业养老保险规划现金流 让养老由自己做主

[ 2010-6-4 9:27:00 | By: lele781110 ]

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谈起自己的退休生活，90%以上的人会顿生危机感——30年后，谁来养我？我们努力地工作、攒钱，但依靠现有的社会保障体制却无法保证30年后的生活水平。对于个人养老来说，其关键是要在年老时有足够的现金流支持，在维持生活水平不下降的同时，也能担负足够的医疗等额外费用支出，而作为转移风险、完善财务规划的重要手段，商业保险对于养老需求的重要性也就日益凸现出来。因此，理财专家建议，依靠保险产品，规划好自己和家庭的现金流，“我的养老，就可以由我做主”。

30年后的养老压力

关于“养老”的概念，一般人的习惯思维是“养老金”或“退休金”。但你应该还记得，老一代人的工资水准，80元/月即为高干工资标准，享受这份待遇的人，是被视为一辈子衣食无忧的少数人。然而就在短短的几十年后，80元连一个起司生日蛋糕都买不到。那么，30年后我们老了的时候呢？30年后鸡蛋多少钱一斤、咖啡多少钱一杯、汽油多少钱一升、生病住院的费用是便宜了还是更贵了？

在社会的迅猛发展中，我们的预算能力能估算多远？在30年后，我们手中的房子和车子还能否给我们提供一份优越的生活？是时候该问自己，养老，真的准备好了吗？

就目前来说，退休后每月收入能够达到退休前月收入的80%左右，即养老金替代率为八成，就基本可以维持老年生活所需，并有一定质量保障。但根据测算，我国现行的目标养老金替代率仅为58.5%，35岁左右的青年人，在未来20年-30年退休后，这一指标可能下降到40%。而且，随着通胀的压力，要维持目前的生活品质需要更多的养老金。所以，若干年后，光靠退休养老金也许只能解决温饱问题。

商业养老保险效应凸显

在西方发达国家，个人的养老金通常由三部分组成：一是国家统筹的基本社会保障基金；二是由企业为职工安排的企业社团补充养老金计划，也就是在中国刚刚起步的“企业年金”；第三部分就是个人选择的补充商业年金保险。在社保和企业年金发展并不完善的前提下，及早给自己补充一款适合的商业养老保险十分必要，既要稳定持久，又可按期获得给付，最好还有一定的抵御经济波动的能力。

但面对市面上众多的养老险产品，如何选择又是一大难题。对此，太平洋人寿广东分公司资深理财专家分析称，目前大部分保险公司的理赔和服务都已经差距不大，因此选择养老险产品更多的是要看其产品设计是否符合自身实际情况，比如交费年期、领取方式等等。作为养老险，其首要条件就是要有确定性，即确定年老时可以领取，要以按年或按月方式领取，而避免一次性领取。“按年或按月领取，才能保证保险金被用作养老费用支出，一次性领取后可能很快又会被花掉，达不到养老的效用。”此外，该理财专家还表示，选择养老险，还应注意产品是否设计了保证领取。“一般养老险产品，都是设计成生存多久，就领取多久养老金。而保证领取则是无论被保险人生存多久，都要按照保证领取的年限来支付养老金，只有这样才能保证保费投入可以回本，而且不因为寿命长短而影响收益。”

“鸿运人生”分红险问世正是针对国人这种迫切的养老需求，近日，太平洋人寿推出了其创新型养老险的产品“鸿运人生”年金保险(分红型)，在缴费期限、领取期限、享受利益等产品设计方面全面提升，全面实现了“更早领取”、“领取保障”和“双重收益”等优势，不仅为养老提供了足够的保障，更为客户提供了贯穿一生的现金流理财规划支持。

从产品设计上来看，“鸿运人生”分为3年、5年和10年的交费期限更短，返还频率高，收益见效早

本产品生存金领取采用了高频率、高额度和递增型的设置，即先是在约定时间内每2年领取基本保额的8%，然后加快至每年领取基本保额的5%，满足家庭持续、稳健的理财需求。

? 保费可还本，保障享一生

本产品不仅保证在客户出现不幸时至少返还所支付的保险费，而且根据人生不同阶段的风险需求，提供最高2倍基本保额的意外保障，让生活无忧，财富稳健。

? 分红送礼包，投资有专家

本产品为分红保险，在提供固定收益（生存金）的同时，还将根据公司的经营成果来派送年度红利。本产品的资金投资运作委托专业的资产管理公司负责，其拥有一流的专家投资团队和成熟的投资管理体系和技术，足不出户就能坐享投资收益，并可有效抵御通胀风险。

? 复利年年滚，终身回报丰

本产品特设定了生存金和红利的累积账户，每期的生存金和红利都分别进入各自账户进行累积，并按公司每年宣布的累积利率进行复利生息，让财富雪球越滚越大，长期累积将带来意想不到的丰厚回报。同时，可根据需要自由支取账户金额，让生活更加富足和精彩。

? 保单可贷款，真情送援助

如果一时急需流动资金，可凭借本产品保单向保险公司申请贷款，手续便捷灵活，为生活和事业助上一臂之力。这样的双重收益更有效抵御利率波动，真正实现养老金的储备功能。(新快报

中国人的---保险投保10大怪状

[ 2010-6-4 9:25:00 | By: lele781110 ]

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怪现状1

“家庭饭票”零保险

案例：周先生和太太都在私企打工，周先生的收入是太太的两倍，是名符其实的“家庭饭票”。夫妇俩不舍得花钱为自己买份保险，却为1岁的宝宝购买了3份保险。

点评：“先为孩子买足保障”是不少家庭买保险时存在的误区。在不少家庭，孩子的保障十分完备，但作为家庭经济支柱的父母却无险傍身。专家指出，正确的投保观念应该是：先保大人、再保小孩。“子女成长可能面临的风险直接取决于父母面临的风险，因此，只有家庭支柱获得足够的保障，子女的风险才可能降到最低。”

而在家庭保险开支上，新华保险专家建议，根据国际经验，结合我国的实际情况，每年保费支出占家庭年收入的10％左右是比较合理的———简单而言，相当于每年拿一个月的工资来购买保险。如家庭年收入为20万元，家庭年均总保费(含大人及小孩保费)可预计在2万元左右。

怪现状2

1岁宝宝20万重疾险

案例：张先生的保障意识较强。在孩子1岁时，他花2000多元为孩子购买了保额高达20万元的重大疾病保险。这份保险规定，一旦被保险人发生合同规定的重大疾病或身故，保险公司按保额赔付。

点评：很多人以为少儿险便宜，会多买多赔。其实，“少儿险不会买多赔多。为防止成人骗保，危害少儿生命，即使家长在几家保险公司都投保了以儿童死亡为给付条件的少儿险，但各家公司给付的总额最高都不能超过10万元。”友邦保险专家表示。不过，专家同时指出，为孩子购买教育金保险不受此限。教育金保险类似强制储蓄，保额高低视乎各个家庭的经济承受能力。

怪现状3

教育金成首张保单

案例：陈女士的宝宝出世后，教育金保险成为陈女士为孩子购买的第一张保单。陈女士每年在这份保险上投入5000元。按照保险计划，若干年后，在孩子上学时，陈女士可以每年领取一笔钱，用作孩子的教育金。不过，除了这份保险，陈女士没再为孩子购买其它保险。

点评：教育金保险是家庭理财规划的一个有力工具，但不应当成为孩子的第一份保险。“教育金是10年或者20年需要花的钱。”保险理财规划师表示。为孩子买保险，首先应该规避的是目前可能出现的风险，即意外、疾病。成长过程中，孩子逐渐会经历比较顽皮的学前时期，适当选择一些意外保险，可以使孩子的成长过程更有保障。另外，小孩的身体免疫力相对较低，容易受到病菌的侵袭，健康保险也是家庭的一大得力帮手。值得注意的是，由于小孩住院的可能性大，住院医疗保险也比较适合家庭购买。这类保险一般可单独购买，且多为定额给付，比较实用。

怪现状4

太过“深谋远虑”

案例：王太太为孩子购买了某公司的终生寿险。按照保险计划描述，孩子60岁可领取退休养老金5万元，100岁时可领取期满贺岁金5万元。

点评：对于绝大多数家庭来说，为孩子购买终生寿险，为孩子未来的“养老钱”做打算，实在是一件太过“深谋远虑”的事情。尤其是在大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题更加没什么必要。专家建议，为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。此外，考虑到通货膨胀因素，父母现时的投入，数十年后，对孩子的“养老”还有多大帮助也是一大疑问。当然，如果看重终身寿险的“纪念意义”，父母在预算宽裕的情况下也可以考虑作为辅助险种购买一些。

怪现状5

不知“豁免”为何物

案例：赵先生20xx年为孩子购买了意外险、重大疾病险和教育金保险，每年向保险公司缴费5000元。20xx年，赵先生因病去世，家庭收入锐减。赵太太不得已停掉了为孩子已经购买数年的保险。

点评：如果赵先生最初购买的是有保费豁免条款的保险，或是另外附加儿童保险费豁免险，出现这种情况，赵先生孩子的保险利益就不会受到影响。所谓“保费豁免”，是指当投保人发生身故或高残而无力续缴保费时，保险公司可以允许其免缴余下各期保险费，而被保险人继续享受保单所列明的保障。专家指出，“保费豁免”相当于为保险再加上一层保险，不论大人为自己投保还是为子女投保，均宜附加这一功能。

值得注意的是，目前各家保险公司对“豁免”的定义不完全一样。有的公司规定投保人因意外或者疾病导致身故或全残均可以豁免；有的公司则规定只有投保人身故才能豁免；还有的公司规定疾病身故或者全残不在豁免范围之内。

怪现状6

只找熟人买保险

案例：王小姐在事业单位工作。两年前，王小姐碍于面子，购买了同学强力推荐的某款健康医疗险，年缴保费5000多元。去年5月，王小姐因病住院，花去1万元。王小姐找保险公司理赔，这时才发现，自己购买的是费用补偿型医疗保险。王小姐在单位报销了8000多元医药费后，保险公司只赔付了余下的不到2000元。王小姐发现，熟人推荐的保险原来并不适合自己。

点评：找熟人买保险并非不可，但前提是要跨过人情这道坎。据了解，向熟人卖保险已经成为保险代理人“成长”的必经之路。在保险公司的培训课程中，向熟人推销保险更被升华为“缘故法”。也有市民陷入误区，因为对陌生来访的保险代理人不信任，因此宁愿找熟人买保险。不过，买这样的人情保险要注意了解产品是否真正适合自己。

一般来说，保险公司每个阶段都会推出重点销售的险种，以实现业务的快速增长，任务依次分解到每个营销员头上。这种情况下，熟人推荐的险种有可能并不合适自己。

怪现状7

有“医保”不买商业险

案例：周女士所在单位为其购买了医保。考虑到已有医保傍身，周女士没再购买商业保险。去年，周女士住院花去5000多元，医保只报销了3000多元。周女士使用的进口药、特效药都不在医保报销目录内，周女士只能自己埋单。

点评：新医改实施后，商业保险的作用并没有削弱。“医保的基本设计原理是低水平、广覆盖，超出部分由商业保险解决。重大疾病的平均治疗费用为10万-20万元，社保最高支付限额显然与这个水平有差距，个人还需根据情况补充商业险。”中国人寿（601628）广东省分公司专家指出。某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在医保报销范围之内，商业保险可对此部分进行补充。此外，友邦保险广东分公司专家指出，医保注重的是医疗费用的报销，但是市民患病后，除了直接的医疗费用外，还会产生以下三方面的费用：一是后续治疗费；二是不能工作失去收入来源的费用；三是发生重疾后的后期治疗费、营养费、护理费等。这笔费用可以通过商业保险解决。

怪现状8

“兆头不好”不买意外险

案例：赵先生认为买保险兆头不好，从不买保险。赵先生的同事某日意外摔伤，医疗费用由保险公司埋单。赵先生认为，此君有此一劫，都怪之前买了保险，惹了祸。两个月后，没有买保险的赵先生也发生交通意外。不过，赵先生的医疗费用只能自掏腰包。

点评：因“保险兆头不好”不买意外险是个误区。和保险公司其它险种相比，意外险堪称人人必备的护身险种。因为这一险种普遍花费不高，几十元至几百元即可带来一年保障。不过，在购买意外险时要注意其保障范围。以保险卡为例，人身意外伤害保险卡主要针对经常出差或是每年都要旅行多次的人士；航空平安卡主要针对“飞行一族”；交通意外保险卡则主要针对经常乘坐轮船、火车和汽车等公共交通工具的人。

怪现状9

寿险成唯一保单

案例：钱太太在保险公司代理人强力推荐下，购买了缴费20年的某款寿险产品。这份保险类似强制储蓄，钱太太每年向保险公司缴3000多元，55岁退休时，钱太太每月可从保险公司领回一笔钱。这张寿险保单是钱太太唯一一张保单。某日，钱太太生病住院，想到保险公司或可理赔，这时才发现，自己的这张寿险保单除了提供养老和身故保障外，并无其它用处。

点评：通过保险为养老做规划是不错的选择，但将寿险作为唯一保单却不可取。理财专家指出，从风险的迫切性上看，意外和疾病的风险是每个人最易面临的风险和最需要化解的风险。从保障的先后顺序来看，意外险和疾病险应当成为个人购买保险的首要选择。在购买了足额的意外险和疾病险之后，再进一步对“养老钱”做长期规划。

怪现状10

豪宅无“险”傍身

案例：孙先生20xx年在父母资助下购买了180平方米的四居室房产，现在房价已经攀升到近400万元。相对房价的上涨，在国企工作的孙先生两夫妻的工资并未见长，家庭收入每月保持在14000元左右。孙先生一家存款不到30万元，房产成为小两口的主要资产。两人都为自己买有保险，但房子没有任何保险。

点评：随着房价高企，市内的“百万豪宅”越来越多，家庭资产主要集中在房产已经成为都市常态。但绝大部分人并没有对家庭主要资产进行保障，堪称保险业一大怪状。保险专家指出，一般来说，房产要么不发生风险，一旦发生风险，花费都不小。通过家财险为家庭主要资产上个保险锁也是一种化解家庭风险的理财之道。据了解，目前市内售卖的家财险普遍花费不高，几百元甚至上百元即可一年无忧。

保险是永远的慈善

[ 2010-6-4 9:24:00 | By: lele781110 ]

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已记不清捐过多少次款以及捐款数额了,但每每捐款时一想到自己曾是一个从事承担风险保障职业的保险从业者，未能在大灾面前给那些遭受风险的人以保险保障，便有一种惭愧、内疚和汗颜。

洪涝、干旱、冰冻、雪灾、地震、瘟疫、车祸、空难、火灾??这些自然界灾害及人为事故永远挥之不去、防不胜防。最有效的方法就是提高防范意识，尽可能地减少人为事故，避免自然灾害给人类带来的人身伤害和财产损失。

而早在公元前4500年，一群居住在尼罗河三角洲的埃及石匠们就开始商议一件重要的事情：怎样才能减少自然灾害带来的损失？最终，聪明的石匠们悟出了一个道理：一个人的力量是对付不了自然灾害的，只有团结起来，你我互助，才能战胜厄运。于是，他们组成了互助基金组织，签订了一个协议：每位参加者必须向互助基金组织交纳商定的费用，当一个人受灾或遇难，就用基金组织的费用来弥补受灾的损失和遇难者的丧葬费用。

这是一个了不起的发明！这群埃及石匠为人类“雕刻”了一座抵御自然灾害风险、意外事故及人寿保险的里程碑。

光阴荏苒，历史跨入了二十世纪。

19xx年夏，暴雨和洪水造成江苏、安徽、浙江、内蒙古等8个省（区）市受灾，致使经济损失800多亿元，其中保险财产损失28亿元。在江苏省召开的新闻发布会上，一位记者提问：“经济损失和保险财产损失为何相差甚远？还有700多亿元损失将通过什么渠道弥补？”这是一个很典型的问题，每一次大灾过后，都会有不少人提出类似问题。

20xx年以来，我国连续发生雨雪冰冻灾害、“5?12”汶川大地震、云南旱灾及近日的青海玉树地震，

都给人民的生命和财产造成了巨大损失。20xx年南方雨雪冰冻灾害损失1516.5亿元，保险业支付赔款50多亿元，占3％；汶川地震灾害损失为5252亿元,支付赔款16.6亿元，仅占0.32％。保险赔偿杯水车薪。 现行灾害经济损失通常有以下几种补偿形式：一是保险赔偿，二是财政救助，三是自保补偿，四是社会捐助。财政后备不能满足对巨大灾害损失进行经济补偿的要求，自保补偿形式无法进行风险转嫁，社会捐助的慈善行为也只是临时性的，只有保险对灾害经济补偿具有特殊意义。而从我国情况看，社会捐助式的慈善行为似乎成为解决灾害经济补偿的主要手段了。

不可否认，我国政府对灾害救援的反应速度之快，对生命的重视程度之高，动员、倡议人民群众踊跃捐款的号召力之强，以及对灾民重建家园的关怀之切令人感动，使人振奋。但是，如果能把更多的精力放在如何提高全社会的保险意识上，研究制定一些类似交强险这样的强制保险政策，可能对抢险救灾会有更大的作用。在我们这样一个灾害频发的大国，如果没有一个较为有效的灾害经济损失补偿机制，每次都需要发动人民群众捐款相助是难以为继的。因为捐款是个人根据自身经济承受能力，对需要帮助的人表达关爱的一种慈善行为。这种行为不是法定的。而保险却能透过相关政策的推动成为一种有效的损失补偿机制。上世纪九十年代，洪水袭击英国，全部损失6亿美元，保险补偿5.4亿元，欧洲遭受飓风，损失68亿元，保险补偿达60亿元。受灾后的欧洲一如既往，灾民们忙着用保险赔款恢复生产、重建家园，灾区秩序井然有序。保险的社会管理功能在此时得以充分体现。

一方有难,八方支援，是一种高尚的情操，这是道义上的慈善行为。而保险则是将这种高尚、爱心和慈善行为制度化，可以说是大爱无疆的真正体现。社会需要慈善，但更需要保险。

慈善是临时的保险，保险则是永远的慈善。

保险到底是什么？？

[ 2010-6-4 9:20:00 | By: lele781110 ]

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一：保险不同于普通商品

很多人把保险视为普通商品的一种，不仅可以讨价还价，还可以等到需要的时候再买。这实在是一个谬误。保险作为一种特殊商品，几乎无法找到临时替代品，当出险或生病时才想到保险，往往为时已晚。

二：小康之家可能突陷困境

曾经有一户家境殷实的小康之家因一位家庭成员患病而导致负债累累的悲惨故事。事实上，小的风险带来的损失我们往往可以承受和解决，而大的风险带来的常常是灭顶之灾，这些就要依靠保险来解决。何况对富人而言，用一点小钱来应对可能的突发大灾难，何乐而不为呢？

三：守住家庭财富的底线

有部分富人只要手头有闲置资金，一定会去买些股票或外汇，以期达到财富增值的最大化目的。殊不知，高收益的背后也孕育着高风险，一旦“失手”，自己很可能失去未来的生活依靠。

据保险专业人士解释，养老金本身是一个专款专用的概念。一旦将用来养老的资金投入到有风险的市场上用作它途，就不能被称为养老金了。家庭资金其实也有分类：有的用来现金支付，有的专管财富增值，但养老金是万万不能轻易动用的，是一个家庭应该守住的财富底线。

四：社保是冬天的毛衣

社保是每个单位为职工参保的社会保险，它当然很有用，却不能作为商业保险的替代品。有一个比喻：寒冷的冬季，在屋里，我们可能只需穿一件毛衣就够了，但如果要出门，则应该穿一件大衣。社保，就相当于那件毛衣，维持最低的保障；商业保险则相当于那件遮风挡雨的大衣，是生活质量的保障。 对家庭财富威胁最大的重大疾病，社保是无力负担的，而且只有在社保范围内的药物才能报销，社保的资金较难马上划到患者的账上；而商业保险就不一样，只要医院确诊，资金马上到账，而且用药范围很大。

五：趋利避害要兼顾房子、车子

作为小康生活的大件，的确是衡量富庶的标准之一。但商品可以分为两种：一是趋利商品，就是平常要买的，如洗衣机、空调、房子、汽车等等；另一种则是避害商品，比如防盗门、头盔、保险等等，这样的商品是人人需要的。

买房买车的钱一般要几十万元，而买保险的钱区区几千元，最多不过上万元，就能保障几十万元的自身利益，并非富人生活可有可无的商品，其购买优先级别更是高于其它商品。

六：消费者利益有保障

随着保险在我国的发展，已经愈来愈走向规范化经营。被保险人的利益可以说是有保障的，除了司法机关，还有保监会、保险同业公会一起维护消费者的权益。

值得提醒的是，很多客户对保险公司的控诉是由于自己不了解所买的保险产品而引起的误会。所以买保险之前，须记两件事：从自己家庭的情况出发，看看为什么要买保险；仔细检测已有的保单，了解自己已经获得的保障，特别注意免责条款。

保险条款上清楚列明了保险责任和除外责任，哪些赔，哪些不赔，其实很清楚。一定要将保险业务人员的保险计划或口头承诺与保险条款比对，没有问题时再签单。

七：道听途说有害无益

很多人在对待保险的态度上有从众心理，受亲朋好友的影响比较大。其实需不需要保险应该根据家庭的实际情况独立判断，否则最终耽误的还是自己。曾经有人花了100元买了份意外伤害保险，出险后保险公司按规定赔付了2000多元，这位消费者不满意，就大发怨言，让家里一个刚准备买保险的亲戚打消了念头，后来这个亲戚出了险，家庭陷入了困境，就这样被耽误了。

八：每个人的风险不同

每个家庭成员的人身风险是不同的，因此对保障的需求也是不同的。虽然不是家庭的经济支柱，但患病或意外发生的概率并不因此而减小。还应进行风险评估后投保适合自己的险种。

现今社会竞争激烈，有的家庭虽然富裕，但模式往往是一个人养活几个人，这个人就相当于一个拉车的车夫，而车子上坐的是一家的老小，为了提高生活质量，车夫要拉车上坡，万一拉车的绳子断了，那么整个车子就会滑下坡。仅靠车夫一个人负担全家压力也是很大的，有必要为家庭成员投保分散压力。

九：封建迷信要不得

有些人千方百计地回避保险，一见到保险代理人就皱眉头，因为迷信保险是不吉利的东西。他们宁可把钱作为香火铜佃也不愿意买保险，一旦遇到疾病的袭击或者突发性意外事故就毫无招架能力，许多血的教训最有说服力，迷信思想要不得，否则会误了大事！

有人当金钱耗尽了，才后悔缺少有效的储蓄计划；

有人当年老病贫，才后悔未趁早预存一笔养老金；

有人当子女长大需巨额教育费时，才后悔未事先储蓄；

有人当意外发生了，才后悔没有及早参加一份保险！人生何处不意外？我们的生命、事业、情感，总会有"意外"，让我们提早为"意外"做好规划吧

保险---到底为了谁？？？

[ 2010-6-4 9:17:00 | By: lele781110 ]

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如果人生一切可以选择重来，我们会怎样??？

如果我能办得到，我会把保险两个字写在千家万户的门上??！

让生活过的有意义，让世界充满爱，保险就是社会的稳定器，家庭的备用雨伞，汽车的备用轮胎??！ 为什么要给我们代步的汽车上上保险? 汽车一定会出事故么?

为什么汽车一定有个备用轮胎？ 汽车轱辘一定会被扎破么？

为什么汽车下坡要踩刹车？ 坡下一定不安全么？

为什么要在高高的大楼里面放上灭火器？ 漂亮的大楼一定会着火么？

为什么家里要准备雨伞？ 天空一定会下雨么？

为什么一定要给生命留有遗憾？ 我们到底敢肯定什么！

为什么连交通工具都能上巨额保险？ 难道我们生命就不值一文么？

生命如此脆弱，为什么不能善待自己??总拿自己的无知当个性？

保险是趋势，是必然，人寿保险是唯一能够在风险来临的时候，让一切意外不在悲惨。

或许发生在别人身上永远都是故事！可谁又能确定意外风险不会降临自己的身上？

意外和风险不是因为你有钱就能掌控的??不会因为你慈悲就不找你??不会因为你有权利就不能靠近你??！人生一切结果，源于自己的选择！你想选择什么样的生活方式，就注定要面临什么样的生活结果！

别总说保险是骗人的!保险骗人，能骗上300年的历史么？国家还给颁布条文让它去骗么？

别总说保险公司理赔难！你自己理赔过几次？买了养老去理赔医疗，你认为是谁的问题。买了冰箱非要当彩电看，是不是该分析一下自己的智商！

别总说保险代理人让你反感！保险代理人能找到你，说明你有福气，你还有可以帮助的必要，如果你已经住进医院，你即使求代理人，见见你，都会很难。

别总自以为是的认为自己懂得很多，总告诉身边的人别买保险！如果你的朋友需要20万的手术费用，你会借给他钱么？如果你的朋友需要3000元每月的养老费，你会给他掏么？

别总觉得保险代理人素质低！这个跟你拥有自己的健康保障发生不了任何关系！

别总是崇尚银行！银行连个厕所都不给你准备??！

为什么人生非要用血淋淋的事实来证明，它不确定！

我的无悔选择

[ 2010-3-16 17:36:00 | By: lele781110 ]

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毕业14年了，一直从事食品行业的服务与营销，但是总发觉这样的打工生活不是我想要的。刚工作的前几年还有些成就感，但越到后来，成就感也渐渐消失，工作的动力也随之慢慢消失了。我曾经做过职业生

涯规划，我知道我不是一个帅才，但我能做好将军的角色，我要做一个成功的职业经理人。

既然在传统行业没能成就做将军的梦想，那么就要想办法找另一个更好的平台来成就规划目标。我发现寿险行业是可以让人成长最好，最快的一个行业之一，除了跟它的工作模式有关之外，还跟它能提供的培训资源与工作平台都是一流的。保险行业是人员流动最大的行业之一，因为很多人做了几个月或者更短的时间就坚持不下去，最终选择离开，因为做寿险就意味着要经受无数次的被拒绝，心理素质差一点，不能自我调节情绪的很快就会盟生退意。那么我为什么还要选择寿险行业呢？

良好的职业发展前景与广阔的寿险市场空间，保险公司能够提供的创业平台是其它公司不能比拟的，保险公司传承的是一种相互协助，共同成长的企业文化，只要你有问题团队里的每个人都愿意帮助你解决问题。中国寿险的市场空间可以说的无限广阔，数据显示，在一些发达国家人圴保单达到6张或者以上，而在中国大陆人均保单才0.3张，广州市人均保单也只有0.6张，保险的人均消费额度也远远落后于发达国家，中国的经济不断向前发展，人民的风险意识也不断提高，中国社会的养老问题也日益突现，商业保险是人们分散风险，财富投资增值的一个重要途径。

国务院多次提出大力发展寿险行业，充分发挥寿险行业为社会主义现代化建设和构建和谐社会的作用，的确寿险公司的这种角色越来越得到突显。比如中国人寿大边投资国家的基础设施建设，现时是南方电网与广东发展银行的第一大股东，还大力协助国家投资公路，铁路的建设，为国家创造大量的物质财富和精神财富。

美国的次贷危机引起的全球性经济危机的确给各行各业都带来了重大的影响，很多劳动密集型的企业都纷纷倒闭，证券市场和银行业都受到重创，当然保险行业也会受到影响，或者人们会认为把钱放在保险公司已不安全，但是试问难道要把现金放在家里吗？这是不可能的，为了抵御一定的通货膨胀钱一定拿去投资增值，在经济危机的影响下，似乎投资什么都不好赚钱，各国央行也不断在降息，钱放在银行肯定是抵消不了通货膨胀的，而保险公司可能为客户的钱增值之外还提供完善的健康和医疗保障，到期客户可以取回当初投入的本金与利息，分红型的险种还可每年从保险公司拿到分红，客户成了保险公司的小股东，那么好的一个理财途径为什么不选择呢？我想如果明白其中道理的人都会为自己购买一份保险吧。

长者投保的保费为什么明显偏高

[ 2010-3-16 17:35:00 | By: lele781110 ]

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老年生活最怕意外或疾病等风险，而老人又是这些风险的高发群体，也最需要保险来进行保障。然而，为什么保险市场上适合老年人购买的产品那么少？

保费明显偏高

目前，市场上可供老年人直接购买的保险产品非常有限。首先，这是因为老年人患病和遭受意外的几率最高。比如老年人患病的比例是平均水平的2.5倍左右，发生伤残的比例是平均水平的4-10倍，年龄越大超出平均水平越多。所以，要开发老年保险产品，就意味着保险公司要承担相当大的风险。其次，由于风险的居高不下，即便开发出针对老年群体的保险产品，也会造成保险费相应高得往往令老年人难以承受。这样也反过来抑制了老年保险的市场，使保险公司开发相关产品的积极性较低。

保险计划宜早安排

那么老年人在投保时要考虑些什么问题？保险专家认为，首先要树立提前安排、尽早规划的理念。早买的最大好处在于价格便宜，一般保险公司会提供保障至80岁或100岁的养老和重大疾病保险产品，个别保险公司还会开发一些保障年限比较长的医疗保障，这些产品可以基本满足退休以后的老年生活，但前提条件是我们需要在55岁或50岁前就进行投保。如果已经处于60岁或65岁以上的老年朋友，还是可以在有限的选择范围内购买一些保障型产品。目前市场上针对老年人可以直接投保的产品主要是一些意外类的险

种，其保障范围也是老年人非常需要的。比如意外伤害造成的身故、伤残以及骨折，都是老年人当中比较易发生的风险。另外，对于意外伤害造成的医药费用，一些老年意外保险产品也是可以进行补偿的。 重保障轻投资

那么，老年人在保额和保费上怎样安排才是科学合理的？现在保险产品非常丰富，投资功能的险种是不是适合老年人购买？

保险专家建议，前面提到老年朋友目前只能有效地选择一些意外保障产品，用有限的资金选择保障范围尽量多的产品。保费投入一般在每月四五十元到100多元的范围内，累计保障的额度基本可以达到几万元至20万元。

此外，从理财和养老的角度来看，老年人适当选择一些具有投资功能的险种也是可以考虑的，但资金的安全性是最重要的。

如果将自己大部分的养老积蓄，投入到风险较高的投资类险

种或其他如股票、或股票型基金等理财产品，那将使自己的资产面临非常大的风险。一旦资本市场发生比较大的调整，而又不巧遇到资金的急用，将会严重影响老年人的生活品质，甚至需要完全依靠子女或别人的资助。

比如去年股市行情火爆的时候，许多老年朋友将养老积蓄大部分用于投资；今年市场发生重大变化，不但给这些老年人造成生活上的压力，而且带来非常巨大的精神压力。

因此，建议步入老年生活后的理财规划一定要将安全性作为最重要的考虑因素。如果在保障日常生活外，还有一些额外的资金，可以适当选择一些多元化的投资工具进行组合理财，但一定要量

力而行，不要对投资收益有过高的期望。（本文摘自腾讯网保险栏目）

话说保险的功能以及意义！

[ 2010-4-30 16:19:00 | By: 热爱健康LCL ]

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保险最主要的功能就是抵御风险。常常很多人觉得买保险钱花了不少，却没什么用，为什么呢，看看论坛里很多人以前买的人情保单，虽然是份保险，每年也交好几千，可是额度都很低。只有5 万，10万，真出事了，好像的确也解决不了家里的实际困难。既然担心有风险而买保险，就要保证风险来了要真能够发挥它抵御风险的功能。只有赔偿的金额足够，家人未来的生活才有保障。

很多人考虑保险，常常关心收益率、关心是否返还，关心是不是比存银行合适。并且从这个角度将保险与其它金融产品做比较。这样只能越比越偏。买保险就应该首先考虑风险发生了，我们的准备够不够。买保险的收益一定赶不上您去投资、买基金股票的获利，也比不上银行存取随意，有稳定的返还。金融业三大产业证券、银行、保险并存，本身就说明各自的功能互相不可替代。只有风险保障是保险产品独一无二不可被替代的功能。

所以，买保险最主要应该关心的就是抵御风险的能力，也就是风险来临那一刻，理赔金够不够用。很多人之所以考虑偏了，还有一个原因就是很少会主动的去考虑死和残的问题！因为谈起这些事情，大家都很忌讳。客户不愿意听，代理人也不去强调。反而谈起养老、小孩的教育大家都感觉很美好的，于是就出现了很多人买保险就只买了养老险、买了一些大病险，给小孩买了教育储蓄险。这些都是购买保险的误区。

为什么说仅仅买养老险、大病险、给小孩买教育储蓄险是误区呢？首先买养老和重大疾病当然不能说

买的不对，可是好像顺序出了很大的问题。得了重大疾病有保险当然好了，不过重大疾病往往来势汹汹，很多人接受治疗后还是离开了。那时保险金也花完了，家人未来的生活还是没有着落，也就是说他买的保险并没有让家人未来的生活有依靠，没有完全解决风险对家人生活造成的经济打击。买了养老却没有活到老的那一天。同样，给小孩买了储蓄险，交保费的大人因生病身故了，未来的保费谁来交呢？教育险主要体现的就是强制储蓄的功能。即使没有买，只要父母健康工作，孩子上学绝对没有问题。真正给孩子买保险，应该是父母作为被保险人去购买一定额度的寿险，受益人写上孩子的名字，作为教育金保障，而不是教育金储蓄保险.

买保险就是未雨绸缪，为了一份合理的规划，我们必须假设发生种种不幸的事情，考虑那个状态下家庭所面临的状况。人生有生、老、病、死、残，其中的死、病、残对家庭的打击是致命的。那么谁在家庭中承担的责任最重呢？通常是先生。大家想像一下，只要这位先生健康平安的工作到退休，那么他就会用他几十年的工作所得，把家庭的责任都履行完毕了。（当然，现在社会普遍是双职工家庭，太太也承担着家庭的责任。）所以，为家庭贡献收入的经济支柱（比如先生）如果发生了“死、病、残”的风险，对家庭的经济打击最大。那么考虑保险他就应该被放在第一位来考虑。对于承担家庭责任的人，不仅仅要考虑到生病的治疗费用，更要考虑到他一旦身故或残疾，依赖他收入维持生活的家人的未来该如何准备，也就是更要考虑到寿险的额度。

小结：1．保险需求要优先重点考虑“死、病、残”的风险给家人带来的经济打击。如果您不考虑这些风险就不一定要买保险了。

2．考虑保险就要看您买的保险在风险来临时理赔金够不够用，也就是保险金额是否足够。这个理赔金额应当等于你的风险缺口，在不同年龄段，家庭不同状况下，这个风险缺口的额度都在不断变化，你可以借助理财规划里的计算器自己试算一下，也可以请专业的寿险顾问可以帮助你来计算。

3．谁为家庭创造经济收入越多，谁就应该作为被保险人优先考虑保险。

保险业营销的五大法宝

[ 2010-4-23 12:38:00 | By: 我心飞翔 ]

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[转载】保险业营销的五大法宝

法宝之一:计划性

我们每个人做任何工作都必须有计划、有目标，这样才能有条不紊地做好预先想完成的各项工作。只有有计划性地去拜访、去展业、去促成、去签单，你的寿险营销工作才能卓有成效，永续经营才不是一句空话。

中国人寿江苏省分公司昆山支公司有一位以“挑战108”而闻名全国的“女强人”许秋芬，当初为了完成“挑战108”这一计划，她对每天、每周、每月都设计了详细而周密的计划。比如：她在每天夜里总是编排好次日展业的计划，这计划包括早晨起床后先做什么后做什么，上午什么时间到哪里拜访哪几位保户、行程的路线怎么走，下午去拜访哪几位保户、走什么路线，以及晚上去什么地方寻觅保户等等一系列计划，然后再一一按计划实施，从而达到一步一个脚印地去完成“挑战108”的总计划。许秋芬的辉煌业

绩告诉我们：“计划性，是我们走向成功的前提和法宝。”

法宝之二:准确性

准确性是做好各项工作的前提，我们寿险营销员同样应该具备准确性。譬如：我们在为保户设计保险建议书时，应该依照保户的需求、保户的家庭经济情况、年龄性别以及缴费年限等等，来为保户设计好保险建议书，准确地告知其缴费标准和该享受的保险责任、保险金额、领取年金、生存金等等，如果你马马虎虎，一会儿这里计算错了，一会儿那里计算错了，保户就会认为你这位业务员不称职，做事草率不认真，他是决不会在你这儿投保的；反之，你做事干净利落、计算的数据和设计的保险计划书准确无误，保户就会认为你这位业务员素质高、可靠性强，自然而然地就会很乐意在你这儿购买保险了。

法宝之三:时效性

我们寿险业务员都知道保单具有时效性(即保单生效日)。保单什么时候生效，能否生效，对保户来说事关重大。这就要求我们业务员在做保险时要注意其时效性。比如：中国人寿保险公司的“吉祥卡”、“全家福(B)”这类卡折式短险产品，往往是今天购买到次日零时起生效。如果我们业务员在帮助保户购买时，因为种种原因而延误购买，偏偏在此期间保户又出了意外，这就不但会给自己及保户带来不必要的麻烦，而且会损害公司的信誉与形象。所以我们寿险业务员在展业时无论长效险还是短效险，一旦收到保户的保费要及时交到公司办理投保手续，切莫因种种原因而延误投保，确保保险责任以最快速度生效，从而体现出保险的时效性。

法宝之四:独立性

我们少数寿险业务员在展业中，往往喜欢请主管或老业务员一同前往保户家展业，这对刚刚入司的新业务员来讲，起初几次的拜访是为了向主管和老业务员学习展业方式及展业技巧还是可以的，但如果你每次外出展业都这样要主管和老业务员陪同，那你永远不能成为展业高手。这就要求我们每位寿险业务员要学会独立性去拜访、去展业、去签单，只有自己边实践边总结经验教训，你的展业水平才会提高，你的业绩也才会增长，所以独立展业是助你成长的“加速器”。

法宝之五:主动性

时下，国内寿险市场竞争越来越激烈，那种以往守株待兔式的保险行销方式早已被市场经济的大潮冲垮，如今的寿险行销要求我们所有从业人员必须主动寻找保户，主动开拓准保户，主动去拜访，主动去签单，主动去服务等等一系列的行销活动，无不贯穿“主动性”。

曾经有两位业务员分别去拜访同一位保户，宣传保险的方法大同小异，但因为一位业务员掌握了主动性，勤拜访、勤询问、勤服务，结果很快顺利签单；而另一位业务员由于忽视了“主动性”，他相信保户讲的“如果想投保，就与他电话联系”，干等着客户的电话，结果最终也没有等到电话。由此可见，掌握了“主动性”，也就掌握了签单的“主动权”，因为只有有了“主动权”，你的业务才会蒸蒸日上，你也才会成为展业精英。

保险购买决策引导

[ 2010-5-3 11:05:00 | By: 宇航 ]

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观念一：保险只是一个金融工具而已，同存款、股票等工具一样，有自己独到的优势，也有相应的不足。 优势是可以利用较小的成本转移较大的经济损失，比如意外险，100元就可以购买10万的保障，这个杠杆比例是其他金融工具没有办法做到的。这是保险的本质特性，购买保险，其实就是购买这个特点。 与存款比较，保险缺少灵活性，如果退保的话，还会本金都不保障。

与股票基金等渠道比较，又没有那么大的升值空间。

所以，保险只是一个对于风险实施保障，而转移风险带来经济损失的一个工具而已。

观念二：保险费用是生活的成本之一。

您饿了，所以要吃饭，您困了，所以要睡觉，你吃饭需要一张桌子，你睡觉需要一张床，于是，床和桌子是生活的必须的成本，是吧？

谁在挣钱支付吃饭的钱呢？又是谁出钱去买床和桌子呢？

是您先生，是吧？

那么您先生能出钱的前提是什么？

他能工作，身体健康是吧？

如果他失业了，怎么办？你们还有储蓄，是吧？

如果他的身体不健康了，回家的路上，公交车飞到了桥下去了，他的身体已经残缺了，怎么办？ 您和孩子还得吃饭，还得睡觉吧？

所以，为了确定您和孩子在任何情况下都能有饭吃，有床睡觉，孩子有书读，保障好先生是很关键的，那您说您做好先生的保障，是为了赚钱呢？还是一个生活的成本呢？

好了，您想通了，保险是一个工具，是维持生活继续进行的必要成本之一，于是，您开始决定要给您家的印钞机买份保险了，那么从哪里开始呢？市场上那么多家保险公司，那么多产品，而且，您之前还接过一个代理人的电话，总说他们有个好产品，买了又保障又赚钱，让您有点信不过，于是，放弃了，现在自己却要买保险，什么人才能信得过呢？

唉，实在是一件很麻烦的事情，但是，想到孩子的笑脸，想到父母那日益下降的身体，您还是决定要买保险，给家庭上一道防火墙。

怎么开始呢？

没关系，我来支几招，把思路理清楚。

口渴了，想用点啥来解渴，是最表面的需求。

不想喝水，想吃水果，是进一步的需求。

因为现在这个季节，李子是最新鲜的水果，那么就去买李子吧，是第三层需求。

李子有酸的，有甜的，有大的，有小的，买什么呢？酸的太难受，还是甜的吧，第四层需求。

吃了李子，可以美容养颜，可以‘“去粉滓黑黯”，“令人面泽”，对汗斑、脸生黑斑等有良效，所以要多吃点。

原来买李子吃是为了这个啊？呵呵，这是最深的需求。

买保险一样，我们倒过来，最深的需求是什么？

不管什么情况下，孩子能正常上学，至少到大学毕业，父母已经累了几十年，现在老了，希望他们能安静的享受下生活，您还得照顾他们，所以希望先生能提供持续的支持，毕竟，这个家庭是两个人共同撑起来的。

具体的的表现呢？

您的生活费用，至少提供两年的缓冲吧，如果先生真有事情，您还能安心的工作吗？

孩子到独立前的生活费用，还有教育成本，应该要留够吧，不然怎么叫一个称职的父亲呢？

父母的养老，现在有四个父母，需要照顾，你至少得负责两个吧，他们现在才50多岁，至少还要20年吧？

还有那个刚刚付完首付的房子，还有40万的按揭，写的是先生的名字，先生一离开，40万怎么办呢？ 前年家里做生意，还借了一个朋友20万，后来亏了，如果先生走了，20万，您该怎么去面对朋友呢？ 没有了吧？

想清楚了吧？

先生的身上承担的责任，知道该为什么而买保险了吧？

看科幻片看多了，对那种拥有一个子弹、水、火都不能伤害的身体很是羡慕，要是我们也有这样一个身体，那还买什么保险呢，是吧？

可是，我们拥有的是一个由碳元素构成的身体，很容易受到伤害的，外星人之所以能屡次侵略地球，一是地球上的资源丰富，我想也因为地球人太好对付了，随便拿个什么东东都能把我们的身体打得稀礼花啦，支离破碎。（不过地球人也很厉害，总是没有让他们的阴谋得逞，详情请参考“拯救地球系列”影片。） 除了从外部容易伤害外，我们的身体还容易从内部攻破，各种病毒啊，很轻易的就让你躺在床上面对医生的的亲切和残忍，面对家人的泪水和疲惫，面对孩子的希望和期盼。

所以，我们才有保险这个工具产生，就是为了在人的身体受到伤害后，提供一笔赔偿。我们刚才粗略的探讨了下，人的身体受到伤害的原因，一是外部，一是内部的。外部的伤害，一般在保险里面叫意外，内部的毁灭，一般是疾病，最终的结果，一般分为身故、重疾、残疾、烧烫伤等几种。

所以，保险要保障的也就这几种：内部原因导致的身故、疾病、残疾、医疗，外部原因导致的意外身故、意外残疾、意外烧烫伤等。

一般在专业的顾问那里，他会根据风险发生几率以及风险发生后引起的经济损失大小把这个排个顺序，明确哪些是最急切最重要的。

这个顺序我姑且写出来，大家可以讨论下，排序的前提是：风险发生几率小，经济损失大的优先；几率大，经济损失小的靠后。

于是，就有了：高残→身故→重疾→残疾→一般医疗的顺序。

OK，说了这么多，您应该知道买保险该注重哪些方面的保障了吧，不会在问“我该买来保障什么呢”这样的问题了吧？

第三招：保障时间

我们来假设一个421的家庭，父母均在56岁左右，如果这个家庭的先生是家庭的经济支柱的话，那么他的收入需要照顾哪些人以及照顾多少时间？

孩子，这个肯定是要照顾的，多少时间呢？不能一生都把他放在自己的保护伞下吧？再说现在的孩子接受的信息很多，成长很快，也许早就想摆脱他的保护伞了呢。不知道大家有没有看过前段时间央视晚8点播的《我的青春谁做主》，里面就是讲一群刚刚接触社会的女孩子，如何想摆脱父母的保护的故事，虽然我还没有为人父，但是，我也是人子，所以我知道在青春期那段叛离的心态，以及出来后希望独立的渴望。于是，从家庭风险管理的角度来分析，建议将保护孩子的时间段，定到他/她独立为止，最多25岁吧，具体情况要看各个家庭的实际情况了。

妻子，也许在他追求她的时候，都曾经信誓旦旦的说过“我要照顾你一辈子”，呵呵，男人的光辉就在这里了，可以肩上抗许多责任而不断前进。那么一辈子是多少时间呢？现在的AFP教材上的寿险需求模型上，是以平均寿命到85岁为止，我们中国的平均寿命还没有那么高，女性应该是76岁吧，若干年后，医学更发达了，我们就延长到80岁吧，好了，各位希望一直光辉的兄弟们，如果我们说过了的那句话，就表示我们要照顾她们到80岁，主要是她的生活费用。

当然，这只是理想化的模型，实际上，夫妻二人的责任是相互的，简单地说，就是如果丈夫离开了，就要将自己应该承担的责任，用保险金的形式留下来，让妻子继续替他帮助孩子完成教育，帮助父母养老，并照顾好自己。同理，妻子离开了，也是这样。即是说，这个家庭中的收入核心就是发生最严重的事情，以丈夫和妻子为核心的保障都能继续照顾这个家庭，这就是这份家庭保障的终极意义。

父母这边，就好理解了，养儿防老，我们的父辈母辈们，除了部分有社保基金，部分有现在还有退休工资拿之外，绝大部分人是没有养老储备的，孩子，就是他们最大的希望。按照刚才讲的平均寿命到80岁，我们还应该要照顾他们多久呢？

也许您还有房贷，那么还要还多少年呢？有没有提前还贷的计划呢？

也许你还有其他的负债，那么预计什么时候还呢？

总结一下，保险因为有责任而买，那么也要根据这个责任来决定每一个环节。

比如刚才的421家庭，如果夫妻都在30岁，孩子刚好1岁，父母都是55岁上下，那么，这个家庭责任最重的时间就是，未来20——30年内，上有4老，下有1小，如果夫妻二人也是属于用工资来满足家庭的日常需求的话，那么，一旦发生疾病或者意外风险，导致收入骤减，就会出现，4老缩衣减食，来照顾孩子读书的情景。

有谁，希望这样的情景发生在自己的家庭呢？

其实各种阶层和收入的人群，保费的标准也不一样。

教材里的经典的双十原则，其实是这么描述的：

用家庭年收入的10%去购买家庭能满足家庭10年的支出的保额。

现在一般的说法是，用家庭年收入10%去购买家庭10年收入的保额。

个人认为，买保险是为了维持家庭已经存在或者将要产生的必须现金流，那么就应该以现金流出为依据，也就是家庭支出作为标准，更为准确。

当然，现实情况中，不同公司的产品结构，公司营销的策略不同，导致了客户购买保障的成本其实是很高的，只有通过组合各家公司产品，这样才能达到需求与预算相切合的状态。

不过说了，就结论吧。

建议：

用来做基础保障的保费尽量控制在年收入10%以内。

用来做教育金、养老储蓄以及其他目的的，就具体问题具体分析吧，根据家庭情况，以及所要达到的目标，才能决定。

前面说的保险是生活成本，是指10%收入购买基础保障部分，不是指为了教育以及养老目标的储蓄性质的费用。

商业保险与社会保险的区别

[ 2010-4-11 21:17:00 | By: 宇航 ]

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社会保险制度是社会保障制度的核心，主要包括：统筹养老保险；失业保险；医疗保险；工伤保险；生育

保险。社会保险资金的来源是国家，单位，个人三方面负担。社会保险所提供的仅仅是对社会成员最基本生活的物质帮助。远远不能满足生活安定幸福的愿望。在我国目前只有少部分社会成员享受。

商业保险由保险公司按企业原则经营管理，由全社会的成员自愿参加。费用由被保险人个人负担。可满足人们生活消费的各个层次的需要，保障水平相对较高。

商业保险与社会保险不是一个层次上的概念，社会保险仅能满足生存的基本需求，商业保险锁保障的是高质量生活的延续。

社会保险同商业性保险主要区别有五点：

1. 性质、作用不同。

社会保险具有强制性、互济性和福利性特点，其作用是通过法律赋予劳动者享受社会保险待遇而得到生活保障的权利；而商业性保险是自愿性的，赔偿性和盈利性的，它是运用经济赔偿手段，使投保的企业和个人在遭到损失时，按照经济合同得到经济赔偿。

2. 立法范畴不同。

社会保险是国家对劳动者应尽的义务，是属于劳动立法范畴；而商业保险是一种金融活动，属于经济立法范畴。

3. 保险费的筹集办法不同。

社会保险费按照国家或地方政府规定的统一缴费比例进行筹集，由国家、集体和个人三方共同负担，行政强制实施；而商业保险实行的是自愿投保原则，保险费视险种、险情而定。

4. 保险金支付办法不同。

社会保险金支付是根据投保人交费年限（工作年限），在职工资水平等条件，按规定进行付给。支付标准服从于保障基本生活为前提；而商业保险金的支付是实行等价交换的原则。

5、管理体制不同。

社会保险由各级政府主管社会保险的职能部门管理，其所属社会保险管理机构不仅负责筹集、支付和管理社会保险基金，还要为劳动者提供必要的管理服务工作；而商业保险则由各级保险公司进行自主经营，由中国保险监督委员会统一监督管理。

与人沟通的技巧

[ 2010-4-4 22:54:00 | By: caixiaojun2010 ]

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前几天发了一片小稿：“90%的人不会说话” 。

其中谈到：“能说话”，也就是你能表达你的意思而已；“会说话”，是说，你能在不同的场合对不同的人，用最适当最有效的方式去表达，你能用恰当的语言打动你想沟通的对象。

观点引起了大家的共鸣，其中很多人提出不能光给“想法”不给“办法”啊（大哥,你要帮忙解决啊,不会说话,是的,其中就可以分成,为什么不会,原因是什么,怎么解决呢？——网友asichange语），请我继续给点具体意见，正好今晚参加了济南电台的“含笑时间—周末话题王”栏目，谈得就是人际沟通的话题，我根据栏目中的观点整理一下，希望能给大家一些帮助。

简单的整理文字不够整齐，还望见谅。

1、从会说废话开始；

人际沟通最难的是“第一口”，也就是一开始的几句话，前面的几分钟。这几分钟叫破冰期。开始的陌生、距离感被破除了，后面的沟通就容易得多。

良好的人际交往的第一句话都是“废话”，比如“吃了吗？”“天气不错哦”，更好的一点的“废话”可以是对沟通对象的关心和赞美，如“昨晚睡得好吗？”“听说你前几天身体不舒服，现在好了吗？”“听

说你刚从老家回来，父母身体可好？”。赞美的话比如“你今天好精神”、“你这身衣服真漂亮”、“几天不见，越长越年轻啊你”等等。

2、从和你志同道合、情趣相投的人沟通开始；

所为话不投机三句多。有共同爱好和志向的人，比较容易打成一片，比较容易自由发挥。这种熟悉环境中的尽情沟通，是最好的锻炼场所。所以，人生三五知己很重要。

3、从“装样”开始；

改变一定是从行为开始而不是心态；你可以先“装样”，让自己装做成熟一点，准备几句看似老成熟练的话，慢慢，“装”常了，也就习以为常了。

4、说自己感兴趣或擅长话题；

如果你跟刘翔谈跨栏，跟马云谈创业，跟温韬谈策划，你肯定是个很不会说话的人，但是如果你熟悉计算机，跟我谈这个东西，我就是“很不会说话”的那位了，不过要是遇到李开复你就完了。

沟通中，特别是闲谈中，适当引导到自己擅长的领域，是一个重要技巧。

5、提前熟悉沟通环境；

陌生环境会让人紧张，所以，提前熟悉沟通环境很重要。所以，你可以先从“跟班”不说话开始，多参加沟通场景如客户谈判、酒场等，熟悉沟通环境。这就使为什么运动员参赛前要熟悉赛场的原因。

6、充分准备，多演练。

准备越充分，表现就越轻松。尤其是面对重要沟通，一定要充分准备。根据我的观察，很多人在打重要电话前都先列列提纲，想想从哪里破冰。我每次演讲前都不知要在脑子里演练多少遍。看似“谈笑风生”的背后，是充分的沟通准备，说得不好，就是准备不足。

7、培养想说话的动机，从被动沟通到主动沟通；

当你想去做一件事情时才能做好，人际沟通也是。所以，要培养人际沟通的动机，从被动沟通到主动沟通是关键。

为什么恋爱中的人都能说会道？因为你具有强烈的沟通和說服的动机。所以，当有人对你“甜言蜜语”时不要不高兴，他对你“甜言蜜语”说明他喜欢你。一个平时不大会说话口齿木讷的人在恋爱的时候也会说“甜言蜜语”，这就是“强烈沟通动机”的作用。反之，如果一个人和你在一起不会说话，可能说明他不够爱你，也就是 “动机不强烈”。

8、向会说话的人学习；

成功最快的方法就是向成功者学习。随时随地观察那些善于沟通的人，向他们学习，长此以往，潜移默化中你就越来越会沟通。

9、多看书，看点杂书。

腹有诗书气自华，肚子里有料才能言之有物、滔滔不绝。

沟通时很多时候在说无关紧要的“废话”、“闲话”，这些话是沟通的磨合剂，人们常常会谈点野史，所以，杂书要多看点。

10、适当学一点说话沟通的基本知识。

比如经典的卡耐基沟通，其中有系统的沟通策略和方法。

11、常看一点经典语和俗语；

经典语和俗语蕴含着最什么的道理，一句经典语可以让你少说很多废话，而且让你看起来很有文化。

12、平时多听笑话，讲笑话；

幽默永远是沟通中最好的润滑剂，创造幽默最简单的方法就是在合适的时候讲点合适的笑话。

13、学会倾听。

沟通是双方的，说占一半，听占一半。

你认真倾听对方的时候，对方就会认真倾听你。

14、获得沟通对象好感和认可的终极法宝：知、悦。

对于男的，“知”他。所谓士为知己者死。而且越是有追求、越是成功的男人，内心往往越孤独，越渴望得到理解和认可；对于女的，“悦”她，所谓女为悦己者认同。而且也是优秀的女人，越渴望被“悦”，被欣赏，他们才不原意“孤芳自赏”。

什么是人生幸福？

[ 2010-5-6 12:55:00 | By: 宇航 ]

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人的一生不管追求的是什么.主要的目的是为了幸福。但是幸福究竟是什么，这个看似简单的问题却不好回答。经典的精神分析理论认为幸福来源于压抑的排除；行为认知学派认为幸福是对积极思维的现实奖励；人本主义则认为幸福是伴随自我实现而产生的一种满足的体验。

其实,幸福就是

有承受意外风险的能力

有健康的身体

有前程似锦的儿女

有安享晚年的财力

有持续稳定的财富安排

相信的力量

[ 2010-5-6 12:19:00 | By: 宇航 ]

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人的一生也许有许许多多的选择！但是并不是每一次的选择都是那么的正确，也许在一个人的一生要有大很多的路要走，要有许多曲折要面对，但是无论是什么样的选择都没有对与错的区分，关键是你要相信你自己的选择，热爱你自己的选择，用你的激情去燃烧你的梦想！

回想当初走进寿险的事业！真的是无心插柳柳成荫，当初拥有一份很好的工作，在一家保健品公司做门店的店长！收入很稳定，工作的时间也很自由，可是由于喜欢接触新鲜的事物，就是在一个偶然的机会，到当地人才市场去看看就业的形式，结果被我的主管看到了，让我到他们的公司看一看，也许是眼光和远见，也许是一份不安的心让我走进了人寿保险公司！

看看很多同仁很平凡，但是就是这样很平凡的人在这里却成就了自己不平凡的事业!于是就相信自己也能做好这份事业！就是这份相信的力量，使我在以后的展业生涯中开始了慢慢的寿险征程，一路走来有过一天四单的辉煌！也有过几个月不开单的彷徨！

但是不论怎样！在心灵深处对这份工作的热爱没有灭，对这份事业没有灭，因为我知道，在这个事业中，每个人都会遇到自己的瓶颈期，都会遇到这样或那样的困难，因为我知道事业没有问题，有问题的是我自己的人，清楚了这点每当遇见自己的瓶颈期，我就加强了自己的学习力，加强了自己的思维能力，从中找回原来的我，调整自己，可以说这个行业真正的是在考验一个人，真正的是在完善一个人，每一次蜕变都是一个飞跃，但是唯一不变的就是相信！相信自己，别人能行，我也能行，相信公司，公司搭台，我唱戏，相信你的顾客！不是顾客不买你的保险，是你没有真正了解保险，相信这份事业，他是你的事业，而不是公司的事业！这就是相信的力量！

他是你真正的试金石！是你真正手中的利剑！

风险提示

[ 2010-5-3 11:08:00 | By: 宇航 ]

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保险就是每个人一辈子的平安幸福中的那份意想不到

科技已经进步到台风可以预报，地震可以预报，但从来都没有人说疾病和意外他提前知道！

在风险发生的时候，人们总是会说“谁会想到呢？”“早知道会如此，我就???????！”

风险就是每个人人生中不会想到，不会早知道的那个因素，并且在很多时候它都不会给你重复和挽回的机会，它对人的惩罚往往是一辈子！

风险总是以惨剧来唤起人们的防范，但是我们却总是在震惊之后无动于衷，因此，悲剧也总是在我们身边不断的重演着。

风险事故若发生在别人身上，我们把它当做是故事听听说说，若发生在自己及自己家人的身上则是惨痛的教训和巨大的损失！

风险面前人人都是平等的,风险来临让我们来不及任何准备

保险总是给人感觉可有可无，但风险却从不给人们任何讨价还价的机会！

保险就是每个人一辈子的平安幸福的心愿中的那份意想不到！

风险还在继续，作为新时代的保险人，我们的责任更为沉重，我们的使命是做人间的大爱天使，把爱心送给每一个人，把真情送给每一个人！成己为人，成人达己！这是我们工作的价值与意义所在！

投资理财应该注意哪些原则

[ 2010-5-6 12:50:00 | By: 宇航 ]

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一般来说，我们在选择投资理财方式的时候，一方面要考虑国际社会的形势以及国家的宏观经济形势；另一方面也要考量自身的微观经济状况等因素，根据不同的人生阶段的实际需求选择合理的理财规划。具体如下：

1.动静结合的原则：既要使理财产品的灵活性和家庭开支的计划相匹配，流动性与稳健性完美结合。

2.长短兼顾的原则：即选择投资理财产品，在产品的期限上要又长又短，长期性与短期性同时兼顾。

3.高低搭配的原则：既分散风险、“不要把鸡蛋放在同一个篮子里面”，高风险与低风险有机搭配。

4.适合为上的原则：即理财无定式，并非所有的投资方式适用所有的人。适合自己的，才是最好的。

商业险是社会保险的有效补充

[ 2008-12-25 12:26:00 | By: jyb007700 ]

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现在大部分人以为单位交了三金（养老金、失业保险、医疗保险）甚至五金（在三金的基础上加了生育金和住房公积金）自己就不需要任何保险了，其实这种观点是片面的，因为商业保险提供了社会保险所不能

提供的。表现在：1.三金或者五金它是不管意外的，包括意外造成的身故或者残疾。（意外就是外来的突发的、外来的不以人的主观意志为转移的，疾病除外）2.三金或五金中的住院医疗都有一个门槛费，而且门诊费是不报销的，用的药是国家准字号药，一般用的好药都是自己要掏钱的。如果拥有了商业保险，两者加起来一般医疗费用可基本报销95%以上。所以一般效益好的单位，给员工办一份意外保险是很划算的。表现在：一个人每年只要交160元（一类职业）他就有10万的意外身故或残疾保障，而且有1万的住院医疗保障，100元以上是100%赔付，并且住院每天有30元的补贴（可补贴180天）。比如说单位有70个人，保费也只有1万多，但是这70个人意外就有保障了。等于说单位把风险转嫁给了保险公司，不管是那个员工有什么意外，单位很难1万多就打发吧？

总结一下，社会保险确实是好的保障，但是针对的是大部分人，难免保障就不能解决所有问题。商业保险就是它的有效补充。社保就好像是公交车，它只能停在各个主要公路要道，商业保险就好像是出租车，只要你有需要，它可以把你拉到你家的门口。

我们为什么买保险

我们为什么要买保险？

１ 不要把鸡蛋放在同一个篮子里

许多人对保险不感兴趣，认为保险的收益太低，他们宁肯把资金投在相对风险较高的股票、债券等项目上。其实，真正懂投资的人都知道：不把鸡蛋放在同一个篮子里。他们常把资金四等分，平均投资在股票、债券、房地产和保险上。当前面三项获得高收益时，保险正好帮助他们节税；当前面三项遭遇失败时，保险却能及时保障他们的生活经济来源，或提供他们东山再起的资金。这正体现出保险是一种特殊的投资：“平时当存钱，有事不缺钱，万一领取救命钱！”

２ 购买保险可以免税

保险赔款是赔偿个人遭受意外不幸的损失，不属于个人收入，因此不征税。根据《税法》规定，个人所获赔款可在计算应纳税所得．另外，被保险人在保险有效期内身故,寿险公司将按合同约定赔付身故保险金，如投保单上有指定受益人的,寿险公司将保险金付给受益人。这种保险金的给付不作为遗产处理,它有以下好处:①可免征遗产税、所得税,有利于财产转移和节税；②不必用来抵偿债务,任何单位和个人无权对这笔保险金进行保全和冻结；③可避免继承纠纷；④可让自己最爱的人合法得到财产。

３ 养儿防老可靠吗?养儿防老可靠吗

自我国实行独生子女政策以来,家庭结构变成了“4:2:1”型，即一对夫妇要养四个老人和一个孩子,除自己外,人均要负担2.5人的生活费用bsp;,这显然是无力承担的一副重担,所以“养儿防老”恐怕心有余而力不足啊!靠天靠地，不如靠自己，想在老年过上安康生活，只有靠自己未雨绸缪，早早做好保险规划，这是社会进步的大势所趋。合众人寿保险可帮我们安享晚年，维护个人尊严，真正做到老有所养，老有所依。 ４ 保险是身份、身价的体现.

人寿保险是专业人士身份，信用，身价的最佳体现,保单上的保险金额可以证明我们的自身价值。 ５ 居安思危、有备无患

中国人年平均死亡率是3?...平均每天16人丧命公路意外...广州每10对夫妻就有1对患不孕症...小偷不一定会来光顾,但我们还是愿意装防盗门;天不一定会下雨,但雨伞却是我们常备的物品;风险并一定会发生,但合众人寿保险却不能不买。

６ 年轻时买保险,是对年老时承担的责任

年轻时作年老时的准备，有钱时作没钱时的准备。年轻预备年老，这是极睿智；有钱预备没钱，这是真远见。人生最大的悲哀，莫过于在晚年的时候才发现竟然没有为自己预留足够的生活费用，而合众人寿保险则可以保证晚年经济独立，生活过得有尊严。

７ 给自己买保险,是对家庭承担的责任

如果你爱你的家人,你可以说:只要我在,我会照顾你，如果你有一份保险,你可以说:无论我在不在,保单都会照顾你一辈子,可以让你，即使在上帝面前，也保持坦荡。

８ 给家人买保险,是对将来承担的责任

有时候，保险是...一些人对另一些人要继续生活下去而负起的责任！平安时的一点付出,胜过灾难时的千

百倍祈祷

９ 给孩子买寿险的十大理由

l.保费便宜:年龄越小,所缴保费就越便宜,所买的寿险就越划算,这是众所周知的。2.承保机会大;谁都知道,小孩身体都比较棒。因此,为小孩买寿险不会因身体健康状况不佳而被拒保或加费承保。3.建立良好的风险规划教育孩子及早了解有关寿险的项目和优点,灌输良好的风险管理观念。4.节税规划寿险有节税的权利。

5.减轻子女将来的负担当子女成年时,寿险的缴费期已满,子女也不须再缴纳保险费,即可拥有终身保障。6.及早建立孩子的教育基金和创业基金7.保险金给付完全免税税法规定,人寿保险的保险金给付免征各项税赋。8.转移财产给子女以帮子女买寿险的方式,将资产转移到子女名下。9.训练子女责任感养成小孩良好的价值观,长大后协助分担保险费,以培养责任感。10.风险转移，保障家庭生活安定如果能在子女出生不久,就为其投保一份终身寿险,待他成年时,这张保单就是最佳的礼物。从跌跌撞撞到步履稳健,孩子要走的路很长,父母也许没办法呵护子女一辈子,却能够借助寿险传达永不止息的爱,帮助子女安然度过每一个难关。 １０ 有钱人需要买保险

随着寿险热在中国的兴起,很多有钱的人都先一步购买了人寿保险。但也有一小部份人认:我有足够的钱,不用买寿险。其实啊,有钱人更需要买寿险,让我们一起来看看其中的道理吧!①有钱人并不意味着没有人生风险,没有意外和疾病。②难道我们真有足够的钱吗?那还赚钱干什么?③人寿保险可以分散资金风险,还可免征遗产税,可合法地进行财产转移。④只有人寿保险才能衡量一个人的生命价值,它是一个人身价的象征。⑤钱财是身外之物,只有人寿保险才是永远属于我们的财富。⑥人寿保险对于保障风险来说,有“四两拔千斤”的作用。⑦如果有一部印钞机,我们是应该照顾机器呢?还是照顾印出来的钞票?肯定选择照顾机器,因为钞票没有了可以再印,但机器没有了,就什么都没有了。事业成功人士就如同一部印钞机。人自身的价值是最重要的,所以千万要照顾好自己,而最简单最有效的方法就是第一，爱护身体 关注自己的健康 第二，准备好充足的医疗保险金！！！

穷人为什么要买保险?

穷人更需要保险,因为他没有足够的钱来应付风险,意外、疾病......一旦发生将对其造成毁灭性的影响，没钱治病，没钱治伤，高额的医药费对没有保险的穷人来讲，可以说遥不可及。

上帝不偏爱每一个人，风险不会因为人贫穷就永不降临，从一定程度上讲，穷人面临风险的几率更大于富人，因为工作原因，因为饮食原因，因为生存环境......

拥有一份适合于自己的保险，可以很大程度上抵御风险发生所带来的灾难，保证生病、受伤后有钱医治，保证意外发生后家庭生活的延续。

女人为什么要买保险？

依您的观察：

请问在人的周围，公公比较多，还是婆婆比较多？

这个事实，对您有什么启示呢？

也许在您人生的最后一段路程，长至十几二十年，您或许需要自己照顾自己，对吗？

女人最害怕的是什么？

就是————又老又穷，您同意吗？

要避免贫穷，唯一的方法就是大量储蓄。

问题是将钱储在哪里呢？将钱储入银行或人寿保险？哪一项会比较有效呢？

我相信您从小的时候，就已经明白把钱存入银行里，已经储蓄了一大笔钱。

但事实上你有吗？

假如您继续把钱存入银行里，将来的结果是什么呢？有很大的可能会是又老又穷。您想沦落到这个可悲的局面吗？

人寿保险是众所周知，最系统化，最科学的，最有规律的最佳储蓄方法！

有事的时候，它成为您贴身保镖，无事的时候，它是您防老的储蓄！

今天就开始尽心尽力的为您将来的幸福，做个最妥善的安排，好吗？

保险有用吗

保险是必须品，不是急需品。特别是寿险。

平时不感觉不到他的作用，等你急需时想买，可能买不了了，又或者要加费。特别是40岁后的男人，现在人生活没节制，如果一体检，正常情况下都是加费的

保险是什么？我们为什么要买保险？买保险究竟能给我们带来什么？

我们为什么买保险，买保险究竟能给我们带来什么?

希望各位朋友能花几分钟把文章坚持看完，多了解一些保险知识对自己绝对没坏处的！

保险有很多功能，最主要的给我们四个理由： 人一生不可避免的要碰到生、老、病、死、残，这其中人最担心的是死、病、残。当一个家庭突然面临死、病、残其中之一时，想必只有经历的人才最了解其中的酸楚、痛苦、无奈、无助。于是人们寻找一种方式可以使家人在面临这些灾难时有充分的准备来应对。于是有了保险。所以，一个人去购买保险是对家人、对自己很负责任的行为。担心自己万一不测，患病了不给家人增添额外的经济负担，或者身故了给家人留下充分的生活资金，让家人的未来生活有依靠。

一、 转移风险，提供保障。现代社会越发达，我们面临风险就越大，风险均是未知数，我们不知道什么时候会发生，也不知道是否会发生，会有多大的损失。但当我们参加保险，交纳一定数款的保费后，便能把这种承担损失的可能性转移给保险公司，一旦发生了保险事故，保险公司将对我们的损失或我们给他人造成的损失给予金钱上的补偿。所以保险事故发生后，投保人可及时获得资金来转移风险，尽快恢复正常的生活。

二、 保险具有投资性。一些险种，尤其是养老保险，自身便具有储蓄性质，如在保险期间出现了保险事故，可获得赔偿，如未出现事故，则可在到达一定年龄后，每月从保险公司领取保险金，这部分保险金会超过我们交纳的保费和保费因时间增值的利息收入之和。有的险种还会支付保险公司经营的红利给投保人。这是因为保险公司为了保证公司稳定经营，按期如数支付保险金，必须将收取的保费进行集中有效的投资，壮大自己的资金实力，支付红利是对投保人的一种奖励。参加保险得到的保险金绝不会象股票投资、钱币投资和邮品投资一样有涨有跌，而是根据保险合同确定的一个固定金额，不会因行情变化而变化，这种收益的稳定性可使投保人心中有数，便于合理安排资金，因参加保险而获得的赔偿或每月的给付，不用交纳所得税和利息税，国际上对保险金也不征收遗产税，这是保险投资优于银行储蓄、购买企业债券的地方。

三、 保险有均衡消费的功能。很多高收入者消费没有计划，最大的均衡消费是贷款购房，房子到手后，相对来说生活压力较小，便放松资金安排，容易导致“钱到用时方知少”的被动局面，尤其是养老、医疗和教育体制改革后，当我们没有劳动能力时，收入将大不如从前，就诊费无处报销或不能全额报销。即使是九年义务教育，要想让孩子上软件、硬件都使自己满意的学校须付出较大的资金代价，大学并轨的趋势越来越明显，而中国传统的观念决定父母不可能在孩子18岁时便将其扫地出门，所以，孩子的教育将是一笔很大的支出。保险可以制约人的消费，起到蓄水池的作用。因为一旦参加保险，便迫使我们按期从收入中拿出一部分交纳保费，否则中途退保的话，保险公司将扣除手续费、已经保障的保费等项目，得不偿失。同时，为自己投保医疗保险，可汇集平时的闲散资金以应大病支付：为孩子投保人身险，形成保险基金，保险公司可在孩子上中学、大学及结婚、生育时支付一笔费用，以缓解我们必要费用支付的压力。这种调剂余缺、均衡消费的功能也使保险业越来越发达。

四、 保障生活稳定、给我们心理上安全感。保险，顾名思义，含有保障生活稳定、给我们心理上安全感的作用，而安全感可缓解现代竞争带给我们的紧张、恐惧和担忧。所以，未来生活除衣、食、住、

行外，如果有条件，还应为自己和亲人买一定数额的保险，那么不论将来怎样，我们胸有成竹。生活在没有后顾之忧的心境中，将使我们更轻松的投入工作，更尽情的享受人生

保险到底是什么？看看我们博士怎么说

话题一、保险是什么？

记者：可能是因为自己的职业关系，我平时在采访中需要跟不同的人打交道，我发现随着这几年国内经济发展，人们越来越关心自己的经济生活，原先只有在财经院校或者经济学家口中出现的词语，现在在一些老百姓口中也越来越多地出现，比如GDP，CPI，还有印花税等等。人们也开始知道银行、证券、保险是金融业的“三驾马车”。不过虽然说都是马车，但是人们对这三样东西的认识却有着巨大差别。说到银行，大家就会想到是存钱、取钱、汇款的地方；说到证券，就能想到每天上下波动的股价，涨了就是赚钱，跌了就是赔钱。但是关于保险，每个人却有自己不同的看法。

所以我特别想知道，您对保险是怎么认识的？保险到底是什么？

郑博士：很高兴有这样一个场合，跟我们媒体记者就保险话题展开对话。

刚才陈天翔先生谈到，中国改革开放30年以来，现代金融已经渗透到普通老百姓生活中，渗透到社会的各个角落。在中国如果谈到现代金融三大行业：银行、证券和保险，我个人认为普通老百姓在对银行业、证券业的理解上以及参与上是领先于保险业的。目前中国保险业的发展水平与中国的经济地位有差距，与世界上发达国家保险业的发展水平更有差距。在三个现代金融行业里面，保险业差距是最大的。

就像刚才记者说的，现在社会上不用说普通老百姓，就是政府官员以及知识分子这个层面的人，对保险的理解或者误解还是比较深的，所以我觉得今天对这个问题作探讨对保险业的发展是很有意义的。

在三大金融行业里面，相对于银行和证券来说，为什么大家对保险误解比较深？我觉得主要由以下两个原因造成的：

一、三大行业的起步时间不同，保险业起步最晚。

为什么大家最接受银行？在我们国家市场经济时代，银行业的经营方法和手段与计划经济时代发生了很大变化，但是毕竟计划经济时代银行业是存在的，一直延续到现在。证券业是80年代末发展起来的。而我国保险业在计划经济时代完全停顿，真正意义上的现代保险业是从92年才开始。这三大金融行业里面起步最晚的是保险，跟世界上发达市场经济国家金融体系相比，唯独保险业跟国际上差距最大，当然发展空间与潜力也是最大的。比如现在工商银行在世界上规模已经排在第一位了，银行业尚且还有差距；证券业跟国际上比也有差距；保险业的差距更大，无论从深度还是广度来说。我国GDP总量已经在国际上排在前三大经济体了，但是保险业却排在几十名后。这是起步差距。

二、保险产品的内涵及使用价值与银行、证券产品差异较大。

银行产品比较简单，比如老百姓到银行存款都知道是怎么回事，银行存款可以获得的利益是利息。证券产品，就是利用价格波动产生收益。而相对于银行和证券产品来说，要全方位理解保险产品本身的内涵以及它的功能和意义，这个难度很大，因为保险产品本身有很多制度内涵和精神文化内涵。

同时，保险产品的使用价值与银行产品、证券产品及一般的实物产品也有很大差异。比如彩电的使用价值，连小孩子都知道，有了彩电可以看节目。正是因为这种使用价值很直接，所以购买欲望很容易产生。而保险产品的使用价值最难让人感觉或者愿意承认了，因为当你觉得保险有多么合算的时候，往往意味着跟人类的灾难是联系在一起的。这也是大家不愿意承认，或者不愿意享受到保险使用价值的一个根本原因。 我希望通过本次探讨可以在某种程度上让更多的人了解保险。尤其是保险从业人员要正确地认识保险、正确理解保险产品本身以及保险制度。如果有的从业人员做了10年、15年都不能正确理解，那就更不用说普通老百姓了。

刚才我说过保险本身内涵很丰富，要全方位理解保险可以谈两天，下面我们从几个角度看一下，保险究竟是什么？

一、保险是一种科学的制度安排。

为什么这么说？这是带有一种学术性的定义，今天我不会谈学术问题，但是我还是有必要把这句话讲清楚。实际上保险制度是建立在大数法则基础上来应对人类所面临人生风险的制度安排。这种制度安排能够解决人类心灵上的祥和与安宁。怎样理解制度安排和非制度安排的差别？我这里解释一下二者关系。

有一个事实我们大家需要达成共识。在现代社会中，人类整体上面临着生老病死残各种风险，这个共识要达成。我经常问周围朋友，如果你是30岁、40岁的人，我问他这样的问题：回忆一下你所认识的同事、朋友、亲戚中有没有得过重大疾病（癌症）或者碰到重大伤害（车祸）？如果做这样的调查，我相信答案90%甚至100%都是肯定的，这也就可以证明人类的风险是必然的。接下的问题是人类如何用一种最科学的制度来解决必然要面对的人生风险？这就是一个命题。保险制度是“唯一”的科学解决办法。我们除了保险制度以外找不到第二种办法解决这个问题。

社会上经常会碰到这样的事情：一个人患了重大疾病， 花50万医疗费就能把疾病治好，单位组织大家募捐。募捐这种做法不是一种制度安排，而且会带来很多副作用。但是如果用一种制度安排，就是指在这个制度内自然会解决这些问题，情况就不同了。

我经常说“如果没有保险制度，会让没有面临人生风险的人也会造成财产损失。”这句话很多人可能理解不了。比如你有100万现金，你是平平安安的，没碰到什么问题，但是也会有财产损失！为什么呢？想象一个现实，如果你最好的朋友或者最亲的亲人里面，有一个人患了重病或者发生意外，需要100万现金，周围这几个朋友知道你手头有100万现金，只有你拿出100万现金来才可能解决问题，这100万虽然是你多年积蓄，但是我相信很多人最后还是选择拿出来，至少会拿出一部分。所以说如果没有保险制度，任何人都会造成财产损失，就是这样理解。因为你碰到的不只是你面临的人生风险，别人面临的人生风险都可能让你财产损失。但是如果用保险制度来解决的话就不会。所以我的观点是除了自己要买保险，还要让身边所有的人买保险，才不会造成自己的财产损失，对这一点的理解非常重要。

要真正全方位理解这种制度安排，需要我们每个人仔细思考，这里不展开说。大家一定要相信：保险在市场经济最发达的国家存在了几百年，有理论基础和现实基础。

二、保险是尊严，是爱与责任。

尊严也好、爱也好、责任也好，在现实当中是比较抽象的东西。但当你与保险产品功能相结合的时候，尊严、爱与责任都是很具体的。

我同样举一个例子：如果一个普通家庭中有人得了重大疾病，到医院以后医生的结论是：这是用现代医疗科学完全可以治好的疾病，但是医疗费用是50万。不同的家庭面临这种情况做法是不一样的：要么是付不起50万放弃治疗；要么是借债治疗；要么是用家庭储蓄来治疗（假设你家庭有100万储蓄）。我要说的是，无论用上述哪种方式治疗，当事人都会失去尊严。大家想想，如果当事人靠很多人捐款治疗，或者靠亲戚借款治疗，或者用家里小孩子读书费用治疗，或者用家里准备改善住房条件的款项来治疗，作为当事者躺在病床上肯定会想，我怎么那么倒霉，我得了一场病要靠向那么多人借债，或者要把全家人十年的努力化为乌有！他会在一种愧疚、没有尊严的精神状态下接受治疗。反过来如果你是通过保险制度来解决高额的医疗费用，那你在医院里会非常乐观地接受这个事实，并庆幸现代医疗科学技术可以解决这个疾病问题。通过保险制度可以解决你的财务负担，让你生病都有尊严，这就是有保险制度和没有保险制度给你带来的巨大差别。

对一个老人来说也是一样，如果在年轻的时候做了保障规划，而在年老的时候能够按照自己年轻时的规划，拥有足够的养老金过上高品质的生活，而不给子女带来负担，这也是一种尊严。更不用说为了家庭成员做好人生风险规划，万一发生一些不可避免的灾难时，还能让子女和配偶维持高品质的生活。这就是保险制度以及保险产品能够带给人们心理层面的影响，我们叫做祥和与安宁。世界上可以用钱来获得祥和与安宁的只有保险制度，因此我反复强调保险制度是唯一科学的解决方案，你想不出第二个解决方案。 结合人类文明爱、责任与尊严仔细思考，你会发现保险产品是那么不可替代。

三、保险是最讲信用的“活菩萨”。

“菩萨”大家都知道，很多人为了祈求平安去烧香拜菩萨，特别逢年过节去拜的人更多。拜菩萨实际上就是祈求心理上的安宁。

为什么说保险是最讲信用的“活菩萨”呢？如果我们今天不谈保险，面对一群喜欢拜菩萨的人，我说：“各位朋友，我发现世界上有一座最显灵的菩萨庙，我带你们去，你只要每年花5千或者1万元拜这个菩萨，这个菩萨一定讲信用会显灵，保证你这辈子几十年遇到“911”的时候、遇到地震的时候、遇到飞机失事的时候，都能死里逃生，同时也不会得重大疾病。这是最显灵的菩萨庙了，你愿不愿意去？”我相信那些虔诚的人肯定都愿意去，只不过不相信有这种地方而已。我告诉大家保险公司就是这个地方。你每年向保险公司交一定的保险费，等于保护费，保险公司保护你不会出事情。为什么说最讲信用呢？如果保险公司没保护好你，违约了，会有几十倍、上百倍的“违约金”给你。因此可以很简单的理解为保险制度是最讲信用的“活菩萨”。

四、保险是一个大慈善。

我最近跟很多朋友交流，自己为什么从踏进保险业以后就深深地爱上这个行业，而且不愿意离开？因为我一直觉得保险是一个大慈善，保险公司特别是人寿保险公司是一个最大的慈善机构，而且也是最信得过的慈善机构。我知道社会上很多人讲到做慈善的时候都愿意，但是讲到买保险的时候都很抵触。其实保险是一个大慈善，而且比一般的慈善机构还有更多的功能。为什么这样说？虽然我没有对慈善制度做全面的研究，但是我知道慈善机构需要具备的两个特点，保险机构也都具备了。

一是慈善机构要能够募集到足够的资金，还要使得资金安全、透明、保值。我们有时在看电视的时候，很多人心理都有一个念头想去做慈善，但是没有真正去做，因为大家不知道钱往哪里去。即使你在街上看到有这样的慈善机构，你又担心他是骗子，你没有办法保证这个资金是透明的、安全的。

二是慈善机构要能够把资金真正资助到你所愿意帮助的人手上。这是所有慈善机构必须解决的一个问题。我们经常看到类似新闻，如果哪个机构公开说有多少亿的资金要资助，可能会有四面八方的求助来信。你坐在办公室里说该资助谁，不该资助谁，这样肯定会犯很多错误。所以想一想，大家就会知道做好慈善是很不容易的。

上个星期前我看到报道，步步高的原总裁段永平接受一个采访，他讲了一句话“赚钱难，如何把钱花出去更难！”慈善机构也一样，募钱难，但是要把钱真正用出去更难。巴菲特和比尔盖茨都是慈善家，你就理解为什么巴菲特把钱捐给比尔盖茨。巴菲特是绝顶聪明的，他年纪大了，有一大笔财富要做慈善，就面临一个问题，到底这笔钱如何如他所愿的做慈善？这是一个非常重大的问题。后来他想出绝妙的方法，把钱给了比他还有钱的人。巴菲特把钱给比尔盖茨后就解决了做慈善要解决的问题：安全性问题，比他更有钱的人不会把钱乱用；有效性的问题，比尔盖茨因为年轻又热衷慈善，经常满世界跑，他知道哪个地方需要钱帮助。所以巴菲特解决了这个问题。

这样看来保险制度多么像慈善机构，而且它的范围比慈善还广。它通过交保费的形式筹集资金，保险资金的应用、收益以及理赔受到国家监管部门最严格的监管，而且这个规则是公开透明的，任何人都不能挪用这笔资金。所以保险制度具备慈善机构的特征，涵盖范围最广。保险公司拿出去的钱都是给客户满期给付和理赔金。我们很多客户说：我们交了保费没有理赔到就是不合算的。实际上如果你买的是保障性的保险，交了保费你虽然没有理赔，但是你的这些钱给了最需要帮助的群体。保险机构有一套严格的制度保证每个理赔是真实的，保证这些款项及时送到需要救助的人手中，所以每个人购买保险其实都在做慈善。保险比慈善还多一个功能，你如果自己购买后，当自己碰到困难时还会得到保护。

小故事大道理: 不断索取的人生是乞丐

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看了一篇小文章，觉得很受启发。故事是说两个和尚分别在相临两座山的寺里，每天他们都要下山到同一条河里去挑水，因此成了朋友，突然有一天东山的和尚没来，西山的和尚以为他睡着了，或者有什么事。但是奇怪的是，连续一个月都没看到东山的和尚来挑水，西山和尚就打算去朋友的寺里探个究竟，结果看到东山和尚正在练太极，他的解释是这样的，其实他一直都在打井，每天不管忙到多晚，总会抽时间来打井，现在井打好了，他就不要每天浪费时间去山下挑水，这样就有更多的时间来练他自己喜欢的太极。 我们的人生又何尝不是的呢？在我们每天奔波，为了生活而工作的时候，我们有没想过，我们那么辛苦的工作到底是为了什么？还有，我们的工作最终目的是什么？刘老师昨天说：“既然我们的最终目的是做老板，为什么不现在开始做自己的老板呢？”我们就是要成为自己的主人，我自己的事业树立一个目标，从现在起，把握主线，做任何事情都为了这个目标，利用空余时间做辅助性的工作，不能盲目地失去方向，应付了事只能是应付自己的未来，那是很不负责任的表现。

所以我们必须计划自己的未来，并通过不间断地实施，一天进步一点，也就向自己的理想越来越近，永远都不要让自己成为一个碌碌无为的，毫无意义的人。

人生的机遇，都在一念之间

早上，在公司听到一个从业多年的老保险说：保险，保障的是风险，保障“人的生、老、病、死、残”！

回想我这几年走过的保险之路，最初是为了“赚钱”，而当我手里的客户越来越多时，则成了一份责任，甚至于，我觉得自己就是在积德！几乎天天有客户因小毛小病报销找我；偶尔会处理一些客户意外事故——轻则几十元，重则身故；也处理过客户身染重疾切换器官的理赔??每一笔理赔，我都会用心地处理、追踪，直到钱汇到受益人的银行卡上。

一直以来，我都是把保险当一份事业在经营。遇到困难时，总有客户像朋友一般信任的目光注视着我，想起她们的信任，想起他们的支持，我就一遍遍告诉自己：我是一个保险宣传员，说清保险的利益是我的责任，买不买是他们的事。用平常的心来对待身边的每一个朋友，每一个愿意了解保险知识的人，用专业和诚心来经营。

现在，除了一心一意把保险事业干好外，我还和几个比较要好的同事一起做问学堂的宣传客。当初也是冲着他们公司承诺的“零投入，只宣传，不销售”尝试了一下，后来才发现，其实这个兼职可以说是非常适合我们这些比较有经验的保险人员。跑了几年的保险，有了一定的人脉关系，在人际方面的处理能力也有了一定的锻炼，干起宣传客这个兼职来是得心应手。每天在跟我们的客户聊天交流的时候，仅仅花个半分钟的时间简单介绍一下问学堂的教育产品，有兴趣的就再深入下去，不感冒的也无伤大雅，一团和气。

在这里我想说说我的第一次成功经历，跟大家分享一下。是在一个雨天，我到某个小家庭去拜访一位刚刚荣升为漂亮妈妈的客户。看见可爱的小宝宝甜甜地睡在摇篮里，就很自然得聊起了关于孩子怎样培养的话题。在谈到学英语的问题上，就建议他买一个问学堂的妈咪语宝宝英语，我还在犹豫要不要把资料拿出来的时候，她马上表示很有兴趣，并拜托我去帮她买一个。这是客户对我的信任，对我付出的最好回报。当时我心里那个激动啊，没想到事情会进行的那么顺利。

说这么多，其实我就是想告诉各位朋友，人的一生有很多机遇，有没有抓住，有没有好好利用，都在一念之间，就看你面对机遇时，是观望，是迟疑，是犹豫，还是牢牢抓住，好好珍惜??

职场新人要记住的几句话

第一句 “人都是逼出来的”。每个人都是有潜能的，生于安乐，死于忧患，所以，当面对压力的时候，不要焦燥，也许这只是生活对你的一点小考验，相信自己，一切都能 处理好，逼急了好汉可以上梁山，时世造英雄，穷者思变，人只有压力才会有动力。

第二句：“如果你简单，这个世界就对你简单”。简单生活才能幸福生活，人要自足常乐，宽容大度，什么事情都不能想繁杂，心灵的负荷重了，就会怨天忧人。要定期的对记忆进行一次删除，把不愉快的人和事从记忆中摈弃，。

第三句：“人生没有彩排，每一天都是现场直播”。偶尔会想，如果人生真如一场电子游戏，玩坏了可以选择重来，生活会变成什么样子？正因为时光流逝一去不复返，每一天都不可追回，所以更要珍惜每一寸光阴，孝敬父母、疼爱孩子、体贴爱人、善待朋友。

第四句：“怀才就象怀孕，时间久了会让人看出来”。人，切莫自以为是，地球离开 了谁都会转，古往今来，恃才放肆的人都没有好下场。所以，即便再能干，也一定要保持谦虚谨慎，做好自己的事情，是金子总会发光。

第五句：“过去酒逢知已千杯少，现在酒逢千杯知已少”。不甚酒力，体会不了酒的美味，但却能感受知已的妙处。没有朋友的人生是孤独的，不完整的，可是，因为生活的忙碌，渐渐少了联络，友谊就变的淡了，所以，抽点时间，联络朋友一起聊聊天，让情谊在笑声中升腾，当朋友遇到了难题的时候，一定要记得挺身而出，即便帮不了忙，安慰也是最大的支持。

第六句：“人生如果错了方向，停止就是进步”。人，总是很难改正自己的缺点，人，也总是很难发现自己的错误，有时，明知错了，却欲罢不能，一错再错，把握正确的方向，坚守自己的原则，世界上的诱惑很多，天上永远不会掉馅饼，不要因为贪图一时的快乐而付出惨痛的代价，如果发现错了，一定要止步。 第七句：“人生两大悲剧：一是万念俱灰，一是踌躇满志”。现代的人好象特别脆弱，报纸上天天报道众多名人得抑郁症，这些人一定是从一个极端走向别一个极端。正因为踌躇满志，才坚信自已是完美的，是无所不能的，如果受到一点挫折，就会变得极度自卑，甚至失去继续生活的勇气。为自己找一个准确的定位，享受生活乐趣。

第八句：“人生和爱情一样，错过了爱情就错过了人生”。爱情是什么？让人无所适从，让人神魂颠倒，面对爱情的时候，勇敢一点，大胆说出自己的爱，有花堪摘直须摘，莫待无花空折枝。人，总会生老病死，怎么过都是一生，错过了爱情就错过了生命的精彩。

第九句：“天下有钱人终成眷属”。现代社会的人变得越来越势利，爱情也越来越无足轻重，于是我不得不相信“天下有钱人终成眷属”就对现代爱情的最确切的描述。

第十句：“要成功，需要朋友，要取得巨大的成功，需要敌人”。有竞争才有发展，因为有了敌人的存在，因为有了不服输的决心，才会努力的做好自己的事，所以，有时候，敌人比朋友的力量更大，天下没有永远的敌人，却有永远的朋友，有些时候，敌人也可以变成朋友。