提高某单位信贷资产质量的有效手段
信贷资产是某单位最主要的资产，信贷资产质量的高低在一定程度上决定某单位的经营安全和经济效益，对某单位的改革和发展产生重要影响。因此，提高某单位的资产质量是某单位案件防范的有力屏障，是某单位体制改革的助推器，成为当前某单位改革与发展的头等大事。造成某单位信贷资产质量低下的原因多种多样，不外乎主观上缺乏科学的信贷经营理念和管理手段；客观上信用环境不佳，恶意逃废现象严重等等。因此，要提高某单位信贷资产质量，切实防范经营风险，也要根据不良贷款形成原因，系统地从贷款经营的各个环节着手，对症下药，防患于未然。根据近几年信贷风险防控工作的经验、教训，结合某单位信贷经营实际，我们认为应从以下几个方面提高某单位的信贷资产质量。
一、准确市场定位，合理规避市场风险
支持“三农”是某单位近年喊得最响的口号之一，但实际上，一些某单位强调以效益为中心，信贷规模不断扩张，贷款投向上渐渐偏离了 “三农”方向，大量资金投向到房地产、矿产资源等高风险高效益项目上。由于金融市场竞争激烈，某单位资金成本高，经营管理不规范，根本无法与国有商业银行竞争，在金融市场竞争中处于劣势，无法规避市场风险，导致形成大量不良资
产。合理规避市场风险，是提高资产质量的重要前提。一是端正经营思想，统筹兼顾。据资料统计，到20xx年年底，某市某单位各项贷款余额比20xx年增加了？？万元，平均增长速度为？？%，不良贷款余额比20xx年增加？？万元，增幅？？%。三年来不良贷款净增额占贷款规模净增加额的？%。这说明该市某单位在大力支持了当地的经济建设的同时，忽视了对自身信贷质量的控制。某单位要在经营指导思想上平衡资产流动性、安全性、效益性的关系，把贷款的安全性和效益性视为某单位信贷工作的生命线。在追求信贷规模同时，注重信贷质量。在兼顾社会效益的同时，确立效益最大化和资产质量最优化的经营目标。二是要正确市场定位，稳健经营。某单位是当地农户入股，为入股社员服务的合作金融组织，根在农村。某单位点多线长面广，拥有众多的分支机构，最贴近农户，最能为“三农”提供便捷的金融服务，最能与“三农”客户沟通。加上国有商业银行致力于集约化经营，收缩了农村经营阵线，使某单位经营竞争压力减少，生存和发展空间扩大。国家对农业的支持，农业品种品质优化升级，产业经济质量和效益提高，农民普遍增收，注定了农村金融服务有买方市场。因此某单位立足于农村金融市场，具有得天独厚的优势。某单位只有定位于农村金融市场，大力推广农户小额信贷和联保贷款等品牌产品，稳健经营，不断打造自身核心竞争力，才能逐步改善信贷质量，加快不良贷款降比速度，提高抵抗市场风险能力。
二、规范信贷管理，严格控制操作风险
20xx年3月，上级部门对某市一家某单位20万元以上贷款进行审计。该社20万元以上的违规贷款笔数占20万元以上贷款笔数占总笔数的53%，违规贷款金额占贷款总额的61%，违规形式包罗万象，并且引发一起违法贷款案件，令人触目惊心。“十案九违规”，要提高信贷质量，必须规范贷款管理，严格控制贷款操作风险。今两年，上级部门制定？种信贷管理制度，覆盖了信贷工作所有业务和环节。然而，我省某单位违规贷款金额居高不下。据统计：全省某单位20xx年至20xx年5月31日信贷违规自查数据达？？万元，占总贷款余额？？%。这些数据显然使上级部门制定的贷款制度的效果大打折扣。形成这种现象症结主要出现在制度落实上。某单位在信贷工作中疏于管理，没有严格执行各项规章制度，导致信贷管理制度如同虚设，造成违规贷款形成。因此，某单位要提高信贷资产质量，一是要制定信贷标准化作业程序，解决每个信贷人员知道要干什么，怎样干的问题，从而避免人为因素造成操作不当而诱发的信贷风险。二是建立科学的评价机制，对每个信贷人员在每个环节执行制度的程度和要求制定明确的评价标准，对员工执行制度情况进行量化考核。三是要具备完善的监测体系，实时掌握贷款发放后的运营状态，各岗位、各部门整体联动，加强贷后管理，对贷款风险进行预警，确保贷款项目顺利实施。
三、加强人本管理，防范员工道德风险
某市一某单位主任陈某曾经因违规违纪被处理过，后继续被委任为某某单位主任，结果陈某与借款人内外勾结，违法放贷、侵占资金、挪用公款1493万元，给某单位造成极大损失和不良影响。这一案例充分说明人的道德风险给某单位资产质量带来深远的影响。因此，某单位要提高信贷资产质量必须加强人本管理，改善考核措施，增强某单位凝聚力，从而防范道德风险。首先要善待员工。员工是某单位价值的直接创造者，员工直接与客户接触，员工的道德风尚直接影响着某单位的经营和形象。员工是某单位信贷管理参与者，信贷资产质量的好坏与员工的工作态度息息相关。因此，某单位管理员工要以人为本，走人性化道路，尊重人的价值，注重加强对员工培训，把每一个员工都安排到最适合自己的工作岗位上去，做到“人尽其才，物尽其用”，使员工对某单位产生心理上的归属感，从而更加积极主动的为某单位做出更大的贡献，进而保持某单位的健康、快速发展。其次是选好领导。某单位经营效益的好坏受单位领导80%的影响。因此，某单位在用工制度上彻底打破“大锅饭”，实行“公开选拔，竞争上岗”的机制，增强干部选拔工作的透明度。要任人唯贤，唯才是用，破除论资排辈观念，大胆启用政策水平高、管理能力强、技术过硬的年轻干部。第三是创新考核机制。某单位要把资产质量是否提高作为评价某单位主要领导业绩好坏的重要标准，从机制上纠正主要领导的行为偏差以及短期行为。考核一个某单位主任的业绩，就是要看其任期内业务是否发展了，资产质量是否提高了。
如果逾期率上升了，欠息率上升了，任期内新发生的贷款逾期比例上升了，工作就要大打折扣，其年度考评、晋级就应该受到否决。某单位要建立严格的资产质量指标考核体系，突出其在综合考核中的占分比重，加大信贷资产质量与个人收益挂钩的比例，使信贷人员乃至全社上下从思想深处，提高对资产质量重要性、严峻性、长期性的认识。
四、开拓创新，提高利润增长点
提高信贷资产质量一方面可以采用过滤法，即剔除影响信贷资产质量的不利因素，另一方面也可以采用稀释法，就是在保证安全性和流动性的前提下，通过培植优良客户，扩大信贷规模，提高资产利润率，从而消化降低不良贷款比例。某单位要在继续巩固农户小额信用贷款和联保贷款品牌的基础上，抓好信贷品种的创新，积极探索授信贷款、中小企业联保贷款、最高额抵（质）押担保贷款、动产、权益、仓单质押贷款等新的信贷服务方式，以适应不同客户的需求；积极拓展个人消费信贷用途，为客户提供耐用消费品贷款、建房、购房贷款、助学贷款、医疗贷款等业务，不断创造利润增长点，提高信贷资产质量。
五、全力清收，盘活信贷沉量
木桶盛水的多少最终取决于木桶的最短的木板，这是著名的“木桶理论”。清收不良贷款就像木桶上的那块“短板”，是提高某单位信贷资产质量最终的有效手段。因此，加大清收力度盘活不良资产具有全局性意义。
（一）强化考核措施。某单位要一改过去单纯压指标派任务的做法，实行清收绩效挂钩，制定相应的奖励措施，并且将清收绩效与当前人事劳动制度改革配套，充分调动全体人员的清收积极性，又将员工压力控制在比较适度的范围之内，从而使清收不良资产工作得稳妥地展开。
（二）实行专业清收。某单位主要的精力要放在新的业务增长点上和拓展新市场上。清收不良贷款不能搞“全民战争”，清收在一定程度上是“封闭运行”的非常任务，应该由专业的精干的清收团队进行专业地操作。某单位在清收盘活工作上要打破惯常的思维逻辑，要采取“扫浮财”，和“别动死老鼠”方法清收不良贷款。“扫浮财”就是本着先易后难的原则先把那些看得到回收希望的贷款收回来，而且只要能收回不良贷款，所有的条条框框都可以打破。“别动死老鼠”，就是那些根本无法收回的不良贷款，最好别碰它，搞不好传染“鼠疫”。因为清收盘活都是需要付出成本和时间的，如果有限的人力物力被长时间地困在一些收回时机不成熟甚至根本无望收回的贷款上，那么势必会贻误战机，使那些有希望收回的贷款错失盘活良机。
第二篇：提高信贷资产质量的重点
