“三会一课”记录
学习贯彻十八大精神，首先要准确把握十八大的基本精神，这是学习和贯彻的前提。“科学发展观”重要思想则是十八大的灵魂。“科学发展观”重要思想是对马克思列宁主义，毛泽东思想和邓小平理论的继承和发展，是加强和改进党的建设和发展的强大理论武器。是我们工作必须长期坚持的指导思想。
“三会一课”记录如下：
一、支部党员大会活动
1、会议时间：6月9日
2、参议人员：全体党员、入党积极分子以及非干部
3、会议内容：
（1）、总结上年的成绩得失，讨论下一步部署，制订计划。
（2）、抓好党员发展工作，发展程序严格把关，使队伍更加有朝气，党员队伍不断壮大，更好为人民服务。
（3）、加强对党员的教育和管理，严格组织生活，监督党员切实履行义务，遵纪守法，教育党员任何时候都要同党中央保持一致。
二、党支部委员会活动
1、会议时间：10月10日
2、参议人员：支部书记、组织委员、宣传委员
3、会议内容：
纪念“七一”建党90周年座谈会
（1）、广大党员重温入党誓词。
（2）、党员展开讨论，回顾中国共 产 党成长历程，广大党员干部对中国共 产 党走过的坎坎坷坷的道路由衷感慨，对未来充满希望。同时，也指出成果开之不易，要格外珍惜。党员纷纷表示，在今后的工作生活中，会积极发挥党员先锋模范作用，全力支持上级工作。
三、党小组会活动
1、会议时间：10月15日和11月15日
2、参议人员：各党小组成员
3、会议内容：
（1）、组织党员学习《党章》的主要内容；学习党的路线、方针、政策和决议；学习当的基本知识、时事政治和科学文化知识，全面提高党员的素质。
（2）、协助党支部做好对入党积极分子的教育、培养和考察工作；搞好对党员的管理，过好组织生活，按月收缴党费；发展党员和预备党员的思想、学习、
工作状况，并向党支部反映意见。
（3）、开展批评和自我批评，并督促党员按时参加党的各种活动；
四、党课活动计划
1、会议时间：11月31日
2、参议人员：党支部所有成员
3、会议内容：
以十八大精神为指导，深入贯彻落实科学发展观，坚持标本兼治、综合治理、惩防并举、注重预防的方针，以完善惩治和预防腐败体系为重点，加强反腐倡廉建设，进一步推动党风廉政建设和反腐败斗争。
一、反腐倡廉的成败关系党的生死存亡
我们党的最大政治优势是密切联系群众，党执政后的最大危险是脱离群众，腐败的实质就是脱离群众。古人讲：“水可以载舟，也可以覆舟”，不坚决惩治腐败，党和人民群众的血肉联系就会受到严重损害，党的执政地位就有丧失的危险，党就有可能走向自我毁灭。
二、党对反腐倡廉的决心大、力度大
围绕提高党的领导水平和执政水平、提高拒腐防变和抵御风险能力这两大历史性课题，以坚定不移的态度、坚强有力的工作和坚持不懈的努力，进一步推进党风廉政建设和反腐败工作，不断以新的工作成效取信于民，保证全面建设小康社会宏伟目标的顺利实现。
三、反腐倡廉的核心是提高思想认识
目前，我们存在的问题主要是：放松“三观”改造，理想信念动摇，世界观、人生观、价值观错位；不能坚持严格自律，降低对自己的要求，从不拘小节开始，信奉明哲保身，成为庸俗作风的牺牲品。需要特别强调的是干部队伍中不勤政问题比较突出，我们必须认识到，贪污受贿是腐败，不廉政是腐败，不勤政也是腐败，精神状态不振，工作不作为，不负责任，不执行政令，不履行职责，都是腐败，而且是很大的腐败。
海口经济学院工商管理学院
学生第四党支部“民主生活会”会议纪要
具体计划如下：
一、活动主题：开展批评与自我批评
二、活动时间：20xx年10月27日下午16：30
三、活动地点：教三503
四、参加人员：支部所有党员
五、活动主持人：贾燕
六、活动目的：党支部是党的组织基础，是实现党的领导的可靠保证，是维护党的先进性的关口。学校党支部工作在最基层的教职工之中，是上级党委和教职工联系的桥梁和纽带，是学校的政治核心，是教育、管理、监督党员的直接组织者和实施者，是党在学校中的战斗堡垒，是学校改革、发展和稳定的决定因素。
七、活动流程：
（一）、学校党支部的职责和任务
党支部是党的组织基础，是实现党的领导的可靠保证，是维护党的先进性的关口。学校党支部工作在最基层的教职工之中，是上级党委和教职工联系的桥梁和纽带，是学校的政治核心，是教育、管理、监督党员的直接组织者和实施者，是党在学校中的战斗堡垒，是学校改革、发展和稳定的决定因素。围绕学校教育教学工作这个中心，党支部工作的职责和任务主要有以下几点：
1、积极宣传和贯彻执行党的路线、方针、政策，坚持社会主义办学方向，保证上级党委和教育行政部门的指示、决定在学校全面贯彻实施。
2、加强对学校改革和发展的领导，参与学校重大问题的决策，监督学校行政全面完成教育教学的各项任务和校务公开工作。
3、全面领导学校的思想政治工作和精神文明建设，组织党员、干部和教职工学习马列主义、毛泽东思想、邓小平理论，学习党的路线、方针、政策和决议，学习党的基本知识和科学、文化、业务知识，加强党的思想建设，充分发挥党组织的核心作用。
4、按照党要管党的原则，对党员进行教育、管理和监督，严格党的组织生活，监督党员切实履行义务，保障党员权利不受侵犯，做好经常性的发展党员工作，加强党组织的自身建设，充分发挥党组织的战斗堡垒作用和党员的先锋模范作用。
5、坚持党管干部的原则，做好对学校干部的教育培养和管理监督工作，集体讨论决定学校中层干部的任免，抓好学校干部的梯队建设。
6、坚持从严治党的方针，加强党性党风党纪教育，抓好党员和干部的廉洁自律，教育党员和群众自觉抵制不良倾向，坚决同各种违法犯罪行为作斗争，推进党风廉政建设。
7、严格按照“坚持标准、保证质量、改善结构、慎重发展”的方针，把承认党的纲领和章程、自觉为党的路线和纲领而奋斗、经过长期考验、符合党员条件的优秀教师吸收到党内来。
8、落实党管人才的要求，树立人才资源是第一资源，人人都可以成才和以人为本的观念，努力营造鼓励人才干出事业、支持人才干成事业、帮助人才干好事业的良好氛围，充分发挥教师在教育改革中的作用，努力开创人才工作新局面。
二、学校党支部具体做好了以下几个方面的工作。
1、严格按照相关规定开展党组织活动，坚持“三会一课”制度，“组织生活会”制度和民主评议党员制度。并经常以党小组会议或支部大会等形式组织学习上级党委关于《党风廉政建设》的文件，观看关于“反腐倡廉”的光碟，教育党员干部廉洁自律、奉公守法；学习模范教师事迹，号召党员干部以模范教师为榜样，爱校如家、爱生如子、无私奉献。要求党员干部处处严格要求自己，弘扬正气，全心全意为人民服务。
2、积极宣传执行党的路线、方针、政策，坚决贯彻落实市、区政府和教育局党委的指示和决定，围绕学校教育教学工作这个中心，坚持以法办学、制度办学、科学办学的原则，带领全校教师经过学习讨论，明确了我们海口经济学院的办学宗旨和办学目标，制定了学校的发展规划，提出了关于校风和学风的要求，构思了学校特色的发展方向。并把这些都挂在学校最醒目的位置，以提醒全体教职工时刻努力。
3、组建培训领导班子。中层领导大多数过去没有担任过领导干部，因此，培训中层领导任务艰巨、刻不容缓。党支部通过座谈会、个别谈心、组织学习等多种培训方式，迅速提高了中层领导的管理能力。由于大家的努力与配合，已经成长为一个团结战斗的领导集体。
4、民主制订管理制度。学校开办起来了，办学宗旨、目标要明确，而实现目标要靠科学的管理制度来保证。学校根据相关的法律法规要求，经过民主讨论，制定了一系列教育教学管理制度，如坐班考勤制度、财务管理制度、公物保管制度、行政例会制度、奖惩制度、集体备课制度等等。
5、全面配合校长工作，紧抓教研、教学活动，千方百计提高教育教学质量。教研、教学活动是学校的中心工作，学校党支部的各项工作也都是围绕这一中心展开的。首先我作为支部的负责人，坚持参加学校的各项教研教学活动，经常深入课堂听课，与教师座谈交流教学意见，共同探讨提高课堂教学效率的方法，为提高教师专业水平积极的出谋划策，全力支持，积极鼓励教师参与各种教研教学活动。第二，要求党团员教师必须站在教学的第一线，做到吃苦在前，勇挑重担，真正发挥共 产 党员的先锋模范作用。第三，鼓励、帮助年轻教师成长。
6、体贴教师疾苦，关心教师生活。对于教师本人或家庭所发生的大事，学校党支部，都会带领工会、后勤前去探望，慰问，给教师解决实际困难；我们的目标是，要把海口经济学院营造为一个团结、和睦、奋发向上的大家庭，领导、老师、学生都是这个家庭的成员，大家团结友爱，积极上进是我们的追求。 同学王梦雪谈到，首先从我开始，平时我虽然经常和老师们谈心，但了解面不够大，积极主动性不够，要对加强。我能积极、主动的参与教研活动，但是也不够深入，没有能请理论水平高的领导给我们上党课。
同学林斯仪：本人平时工作上兢兢业业，任劳任怨，一丝不苟，在学校各方面工作上都很尽职尽责。但是本人性格上还比较内向，有时也非常急躁，在工作方法上还有待加强，并多加强理论学习。
同学周美玲：我平时对待工作很用心，很尽责，在工作中把自己的建议与老师进行沟通，本学期听的课比较多，今后我会更加注意与老师交流的方法。今后我将多加强学习，提高自己的工作方法，克服自己主观上的一些缺点。
同学滕菲：本人平时工作上兢兢业业，任劳任怨，一丝不苟，在学校各方
面工作上都很尽职尽责。但是本人性格上还比较内向，有时也非常急躁，在工作方法上还有待加强，并多加强理论学习。
2、组织支部党员对开展批评与自我批评写自我总结
3、主持人宣布，学生第四党支部《开展批评与自我批评》民主生活会到此结束
第二篇：20xx年第三季业绩分析师发布会会议记录
中国民生银行股份有限公司20xx年第三季业绩分析师发布会会议记录
主持人：大家下午好！我是民生银行董事会秘书万青元，感谢各位参加中国民生银行股份有限公司20xx年第三季度业绩的投资者及分析师电话会议，我现在介绍一下今天出席会议民生银行管理层。副行长赵品璋，财务总监白丹，资产监控部总经理李子玉，资产负债部总经理张昌林，品牌管理部总经理甘乾坤、财务会计部副总经理李文，零售银行部部风险总监周伯婷
首先我们请白丹总监为大家介绍民生银行20xx年的第三季度的业绩表现，随后来回答大家的问题，现在把时间交给白丹，有请白总。
白丹：各位股东，各位分析师大家下午好！下面我就中国民生银行股份有限公司20xx年三季度的经营情况作一个简要的情况，20xx年前三个季度本公司紧密围绕"民营企业银行、小微企业银行、高端客户银行"的战略定位，持续打造"特色银行"和"效益银行"的经营目标，按照年初制定的"深化特色、突破难点、夯实基础、提升管理"的总体思想，稳步推进战略业务发展，不断提升盈利能力，实现了良好经营业绩。现将本公司三季度主要经营情况向各位做个简要介绍：
一、盈利能力不断提升，股东回报率持续提高。
三季度，本集团实现归属于母公司股东的净利润288.10亿元，同比增长74.24亿元，增幅35%。其中，本行实现净利润282.61亿元，同比增长74.91亿元，增幅36%。
本集团实现归属于母公司股东的年化平均总资产收益率1.55%，同比提高0.09个百分点；归属于母公司股东的年化加权平均净资产收益率26.32%，同比提高1.27个百分点；基本每股收益1.04元，同比增长0.24元，增幅30%，股东回报指标持续提升。
二、资产负债业务稳固增长，战略业务持续发展。
截至三季度末，本集团总资产28,096亿元，比上年末增长5,805亿元，增幅26%；各项存款余额18,558亿元，比上年末增长2,111亿元，增幅13%；各项贷款余额13,459亿元，比上年末增长1,407亿元，增幅12%。
在确保资产负债业务协调发展的同时，有序推进"三大战略"业务发展，成效显著。在小微业务方面，截至三季度末，本行小微贷款余额达到2,805亿元，比上年末新增480亿元，增幅21%；小微客户数达到79.23万户，比上年末增加33.43万户，不断夯实小微金融服务基础，提高小微金融综合服务能力，增强小微业务风险管控能力，确保小微业务风险可控。
在民营企业方面，截至三季度末，本行民企存、贷款客户占全部对公客户比例分别超过80%和85%，民企存、贷款业务占全部对公存、贷款的比例分别超过51%和61%，有效的提升了民营
客户服务能力，稳步推进民营战略实施。
在高端客户方面，截至三季度末，本行私人银行客户数量达8,695户，比上年末增长86.99%，管理金融资产规模达到1,351.86亿元，比上年末增长97.73%，不断完善私人银行服务体系。
三、净非利息收入占比不断提高，收入结构进一步优化。
三季度，本集团实现营业收入776.63亿元，同比增长174.47亿元，增幅29%；其中，本行实现营业收入752.48亿元，同比增长168.86亿元，增幅29%。三季度，本行实现净利息收入555.30亿元，净息差3.04%，与上年同期基本持平；实现净非利息收入197.18亿元，同比增长68.18亿元，增幅53%。净非利息收入占比26.20%，同比提高4.1个百分点，收入结构进一步优化。理财业务收入、信用卡业务收入以及贸易金融业务收入，成为本行中间业务收入的最主要来源，中间业务呈现多元化的发展态势。
四、进一步加强成本管理，经营效率不断提升。
有效控制成本，不断提升运营效率，成本收入比31.82%，同比下降3.06个百分点，成本收入比指标持续改善。
五、加大信贷风险管控力度，资产质量保持基本稳定。
三季度，本集团加强了信贷资产质量统筹管理，对重点领域和重点风险进行全面排查，加强存量客户预测预警，并加大不良资产的处置力度，多项措施并举，确保全行资产质量保持基本稳定。
截至三季度末，本集团不良贷款余额96.62亿元，不良贷款率0.72%，比上年末略有提升，拨备覆盖率339%，拨贷比达到2.44%，贷款拨备率水平进一步提高。
以上就是本公司前三个季度的主要经营情况，就报告到这。
主持人：谢谢白总，接下来我们是问答环节，在问答环节过程中，在大家提问题的时候，每次不要超过两个问题。有请会议助理播报，看看有没有大家提问的。
主持人：渣打银行的范海烁。
渣打银行：民生银行的各位领导下午好！我是来自渣打银行的分析员，我叫范海烁，首先是恭喜民生能够取得如此强劲的业绩，也想借这个机会感谢民生上周在泉州举办了这样一个特色分行的投资者活动，这对我们外部的分析师和投资者以了解民生的小微信贷业务帮助非常大。我的问题也是关于小微金融的，我们看到民生新增小微企业贷款在第三季度出现了大幅度的上升，我想请问一下，这些新增的小微企业贷款在行业及地区方面分布情况，定价情况如何？其中信用类贷款担保类贷款的占比分别是多少？谢谢。
周伯婷：今年三季度以来因为小微企业本身有季节性需求这样一个特点，所以在三季度每年都会有一个比较大的需求的增长，所以我们小微贷款在三季度出现了比较大幅的增长。以行业划分，重点还是一直贯穿在我们的消费领域，关系大家的生活消费的一些领域行业来做，包括我们的海洋产品，珠宝行业，农产品、奶业、服装、冷链、茶叶等等，还包括超市的供应商，我们更多是定位在我们生活消费这个行业来开展。在地区分布上，全国都有一个明显的增长，主要在集中在像华北、华中、西南、华南片区。在发放贷款当中我们信用类贷款占比大概在10%左右，担保类贷款大概在60%左右。
主持人：现在我们有请麦格理的王瑶平。
麦格理证券：非常感谢领导给我这个提问的机会，我有两个问题，首先是，小微业务在传统上的印象是认为它资金的自给率是比较低的，过去几年我也知道民生希望提高存款的获取能力，我想问一下，小微客户他们总体资金自给率，看他存款和贷款的比例现在是什么情况？比起今年的年初和去年的年初是一个什么样的变化，这是第一个问题。
第二个问题，我想请问一下各位领导，现在整个贷款，逾期贷款的情况相对于6月末有什么变化，如果是有增长主要是来自于哪些行业？从民生角度来说怎么样控制和把握向不良迁徙？谢谢。
主持人：有请张昌林总给你回答一下。
张昌林：你好，感谢你的问题。你问到的第一个问题，小微业务这一块从资金自给率来说，今年比去年有大幅度的增长，可以看到整个今年储蓄存款比往年同期多了300多个亿，其中小微客户对应的储蓄存款比年初增加了340个亿，对应今年新增的小微的贷款483个亿，整个新增这一块资金自给率可以达到75%，而且这个比重还在进一步的提高，有望下一步可以看到，逐步能够达到一个自我平衡的状态，谢谢。
主持人：第二个问题请资产监控部的李子玉回答你。
李子玉：我行的逾期贷款9月底，比年初和6月底都有增加，增加也都在我们预期当中，应该说这个增加的幅度都是在可控范围当中的。我们今年逾期贷款增加主要是因为一部分制造业客户临时性的资金周转影响的。另外，我们有调整信贷结构，我们的贷款期限当中短期贷款占比在逐步增加，短期贷款的增加还款期限短，有可能会形成一些逾期。再加上整个经济下行，确实是大趋势的问题，整个来看尽管是逾期有所增加，但都是在我们可控范围当中，预计四季度这一块都是在能够控制当中，不会出现大的问题。
主持人：谢谢李总。下一个提问，请博时基金，王俊。
博时基金：各位管理层我在这里主要有一个问题，看我们过去七、八、九这三个月我们整个
贷款利率和存款利率的走势大概是一个什么样子？另外，想请张总展望一下，净息差在未来几个季度会是什么样的一个变化？
张昌林：从整个三季度来看的话，整个的存贷款利率都在进一步的往下走，因为受调息影响，整个存款成本来看，1-9月份存款的付息率是2.91%，比年初是下降，比去年同期下降33个bp，整个贷款这一块三季度发放的贷款利率比二季度略有下降，全行平均上浮比例在三季度是22.6%，比二季度基本持平，比一季度略微为低一些，这是存贷款利率的情况。其他的情况，比如说三季度的息差是2.85%，一到9月份是3.04%，展望下一个阶段，随着两次调息以后，整个存款利率的重定价的完成，再加上小微业务的占比提升，四季度有望保持稳定，全年的净息差应该会保持在2.9%以上。谢谢。
主持人：下面请中信证券的朱琰。
中信证券：非常感谢民生银行的管理层，我的问题主要是关于资产配置的，我想问第一个，是关于同业，因为我们看到三季度同业资产占比已经大幅度提升到接近28%左右的水平，我想问，从现在往后或者是看到明年，我们公司对同业资产这一块配置的策略是什么，因为同业资产现在也占用资本，我不知道我们公司大幅度提高同业资产配置的策略的重点是在于哪里。第二点，大家都谈到小微企业的问题，我想请问一下，明年来看目前小微贷款占比在新增贷款占比提升的速度大概是一个什么样的水平？
张昌林：第一个问题，关于同业占比的问题，确实到9月份来看我们整个同业资产比年初增长了80%多一些，这里面增加主要是买入返售票据业务占的比重比较多，我们整个同业资产配置特点是这样的，今年来整个同业资产交易机会还是比较多，整体流动性是处于稳定的状态，当然中间也有波动，这个形态是比较容易抓住市场的机会，获取同业的价差，总体来说同业的息差能够保持在50个BP左右，跟年初和上半年而言也是持平的。下一阶段同业资产占比还要根据市场的情况，因为同业业务主要是一个机会性的业务更偏重于一些，当然了，我们作为一个重要盈利来源也是作为一个流动性的配置手段，如果市场流动性比较好的话，我们会加大这一块资产的比重，如果市场流动性比较紧，我们会根据我们市场总的流动性的状况来安排配置，预计今年内同业资产的比重还是会保持在一个比较高的水平，明年新的《资本管理协议》实施以后，同业资产会占用25%的风险权重，到时候我们会根据市场的一个变动情况再灵活调整我们的策略，这是回答的第一个问题。
第二个问题，关于小微业务在下一步新增贷款里面比重的问题，总体来说从我们安排来看，去年也好，今年也好，包括明年初步的打算也好，总体来说小微业务的新增在整个贷款里面占比是按照50%来安排的，如果我们公司业务的发展包括对存量资产调整可以支持的话，比重还有可
能会进一步的上升。谢谢。
主持人：接下来是请Morgan Stanley的徐然提问。
Morgan Stanley：谢谢领导给我提问的机会，我想问一下手续费收入，三季度的手续费收入不管是同比环比都是比较强劲的，这个跟市场上其他银行趋势不太一样，就想问一下，现在银监会比较重视手续费监管的情况下，我们这个手续费的增长点主要是哪些渠道？同时以后的几个季度手续费收入重点会不会大幅度增加？
主持人：这个问题请财务部的李文回答。
李文：谢谢你的问题，从前三个季度手续费增长来看，占比权重比较大的是托管及其他受托业务的收入，大概是 31%左右，然后就是银行卡手续费的收入占了23%，同时我们贸易金融的信用证、保理增长也是比较高的。从增幅来看，我们几大类的手续费比去年同期增长了200%多，基本上翻番。同时，还有银行卡的增幅也达到了110%这样一个水平，未来手续费的增长我们是觉得在理财代理类，还有银行卡与贸易金融手续费方面还要加大增长的力度。谢谢你的问题。 主持人：下面请高盛的程博为。
高盛：谢谢管理层给我这个机会，第一个问题关于资本金的，在三季度看到一级资本充足率好像有一些下降，主要是出于什么原因，另外在未来几个季度资本这一块规划是什么样的？第二个问题，截止到三季度两次降息我们存款和贷款完成重定价的比例大概有多少？大概有多少会在今年年底或者明年完成重定价。谢谢
张昌林：第一个问题关于资本充足率，到9月底我们的核心资本充足率是8.12%，比年初是上升了35个百分点，这个上升主要是由于二季度进行了一次H股的增发，增发以后三季度整个业务的增长包括信贷的投放和主要业务的投放包括同业业务的资产的配置，核心资本充足率肯定比二季度有一些下降，这是正常的情况。关于重定价的进程，总体来说，占我们整体贷款里面40%是中长期，50%是短期，贷款的重定价大部分都是按月或者是按季进行一个重定价，只有少部分是按年，包括按揭按年的，所以贷款的重定价的进度比较高一点，我没有准确的数据，应该是在70%以上。存款的话，总体来说存款结构大部分是半年三个月的比较多，现在存款重定价目前是完成了一半的样子。
主持人：下面一个问题是交银国际的万丽。
交银国际：感谢给我提问的机会。我有两个小问题，第一个，关于9月末活期占比的情况，第二个，小微目前的不良率。
主持人：第一个问题，张总回答。第二个问题，周伯婷回答。
张昌林：回答你第一个问题，活期占比情况，今年来随着大家对降息的预期，整个活期的占
比一直在下降，但是我们9月末整个活期占比是38.9%，我想您可能更关心的是现在有没有什么变化，这个确实进入到四季度以后，有一个明显的变化，比如我们看到活期的占比有一个大幅度的上升，定期的比重下来了，这是我看到今年整个的活期占比下降趋势在这个月得到了一个扭转性的变化，谢谢。
周伯婷：目前关于小微贷款资产的质量，应该说目前我们还是保持一个比较稳定的状态，在风险可控的范围之内。
主持人：下面请未来资产的李楠。
未来资产：我想问一个关于拨备的问题，我们看到三季度其他同业都是信贷成本都下降了，我们占到7个点左右，可不可以展望一下，四季度和未来，您觉得是可持续的拨备水平是什么样子的？顺便问一下，银监会关于同业代付的规定，对我们的资本和拨备是不是有一定的影响，这个我们有没有做过一个量化的估计？
主持人：请李文回答：
李文：前三个季度信用成本是0.52%，三季度当季拨备计提比前两个季度有所降低，主要原因就是三季和当季的贷款新增量比前两个季度有所减少。第二个方面，对于关注类的贷款我们在三季度有所好转，同时也加大清收的力度，也充实了一些贷款的减值准备。从全年来看我们信用成本维持在这个水平。关于代付的问题，我们按照监管部门的要求经过了全盘的排查，到今年年底我们基本上代付业务到期，不会占用我们大量的贷款规模，对我们资本也没有什么太大的影响，谢谢。
主持人：下面请中金公司毛军华提问。
中金公司：各位领导好，我有两个问题，第一个问题关于资产质量的，民生银行在行业方面大概的风险，贷款大概是一个什么样的水平？目前银行怎么来判断这方面资产质量未来一两个季度变化的趋势。第二个，在贸易融资这一块，特别是在钢贸这一块，我们知道钢贸方面的风险有没有得到化解，目前的情况是什么样？
主持人：这个让资产监控部的李子玉回答你的问题。
李子玉：我们今年的资产情况总体是保持稳定，不良率比年初有所增长，但是我们在整个行业当中，特别是股份制上市银行，刚刚在银监会开了一个七家股份制上市银行的座谈会，在会上大家对资产质量有一个讨论，大家讨论的意见都是一致的，就是今年整个经济形势是增长放缓，对整个银行业的贷款质量还是有影响的，再加上股份制银行不良贷款普遍存在双升，这是整个的趋势，增长幅度都不是很大，都在预期当中。所以我们行的情况，听了一下，和其他几家股份制银行的情况是一致的，没有特例。未来预测，我们是按季，要对全行资产质量进行全面的排查，
要做出未来的预测。我们预测刚刚排查完，四季度整体来看，资产质量还是保持一个稳定，这样一个整个的态势，不会有太大的波动。另外钢贸情况，我们行的钢贸也确实做了一部分，余额大概表内外在500亿左右，主要集中在上海还有冶金事业部，还有上海地区这些地方。前一段在上海地区钢贸方面媒体报道出现一些问题了以后，不光是我们民生银行好多银行都有面临钢贸的形势，我们的情况还是好的，在上海地区钢贸贷款只有个别户出了一些逾期，整体还是保持一个好的状态，现在运行情况还是好的，谢谢。
主持人：下面请野村证券的冯哲。
野村证券：谢谢管理层，我想问一个关于理财方面的问题，民生银行前9个月销售的理财产品的总量是多少？9月底这个余额是多少？这里面理财产品当中有多少是保本的理财产品？另外如果不保本的理财产品主要投向是什么，比如说有没有信托或者是债券或者是其他的一些项目和具体的内容。谢谢。
白丹：前三个季度理财产品发行的总规模是2900亿，尤其是三季度产品发行的规模比前两个季度有所增加，从产品的类型来看，我们保本型理财产品是非常少的，基本上发行的都是非保本型的理财产品，谢谢。
接下来请下一位，里昂证券的黄晨。
里昂证券：谢谢管理层给我提问的问题，我有两个问题，刚才同业问到的资产质量，刚才领导也提到了在三季度有加大清收的力度，可不可以跟大家分享一下，比如说三季度我们核销了多少，回收了多少不良贷款，这是第一个问题。第二个问题，我们看到有一部分38亿的投资收益，我想问一下，这部分是不是主要指的是贴现票据的买卖价差，如果是的话，这一部分收入在四季度会有一个什么样的预判？谢谢。
李子玉：我先问答第一个问题，关于核销，今年我们的计划核销数是15个亿，前三季度一共核销了8.7亿元，前三季度收回不良贷款应该是在15亿元左右，这个情况基本上按照我们的行动计划推进的。
李文：投资收益里面这个组成，像您说的投资收益里面主要是票据买卖价差，我们是前三个季度投资收益是38.7个亿，买卖价差占比比较大，从四季度情况来看，价差收入基本上相对比较稳定的，主要是看市场的变化的情况。谢谢。
主持人：下一位请长江证券的王毅川先生提问。
长江证券：我想问一下，从三季度存贷比来看民生存贷比还是处在一个高位增长的趋势，存款的话，储蓄存款增加比较多，对公存款这一块相对弱一些，我想问的是，明年存款增长公司有没有一个什么样的策略？另外一个，网点的增加公司有没有一个什么样的部署？
张昌林：三季度总体存款增长还是比较不错的，比6月末增长450个亿大数，比年初增长2100个亿，比去年同期比多增了900多个亿，所以说今年的存款形势好于往年，而且像您说的储蓄存款增长也比往年好，到9月份储蓄存款增了420个亿，这是关于存款的情况。明年总体来说，我们预计存款还是会保持一个比较好的势头，主要是在交易融资、现金管理和小微业务综合收益这一块应该会有一个比较好的局势。谢谢。
网点计划明年大概新增100家。
主持人：下面请申银万国的倪军。
申银万国：我想问关于我们在逾期贷款具体的一个结构，包括现在区域结构，当然也有人提到产品的结构目前分布的情况，在9月底的情况。未来我们可能会有哪些行业和区域需要继续关注，变化如何？谢谢。
李子玉：我们预期贷款主要从区域来看，是华东地区，江浙一带，以浙江为主多一些，因为去年浙江，温州、宁波、杭州这些地方发生了民间借贷问题以后确实对当地经济比较大，对我们客户影响也是比较大的，这是一个共性问题，各家银行也是一样，这是江浙一带，逾期比较集中的区域。从我们行业来看，主要还是制造业，批发零售业占主要的部分，从贷款产品来看，小微贷款，中小贷款这几年增加的量很大，幅度也很大，随着它的增加，我们一部分的逾期也是在这一块增加得多一些，这是目前的情况。未来预测，刚才我已经回答这个问题了，我们的逾期贷款还都在我们控制范围当中，不会出现大的波动。
主持人：下面请国泰君安的，这是我们提的最后一个问题，因为时间关系，这是作为最后一个问题。
国泰君安：三季度拨备比一季度、二季度低很多，请问今年全年拨备水平大概70个BP够不够？另外，我们看到息差掉得挺快的，现在的息差比大银行相比差距应该缩小，最近息差下降主要是存款成本上升导致的还是贷款定价下滑导致的？谢谢。
李文：刚才已经提到了我们的信用成本从全年来看，基本上在0.5左右这样一个水平，刚才已经解释了，三季度有所下降确实跟贷款增长跟资产清收是有关系的。谢谢。
张昌林：回答你第二个问题，关于息差的问题，我们息差下降幅度是比大行大一些，一方面是跟存款结构有关系，另一方面是跟两次降息，利率市场化，走出这一步以后，各行信贷有关系。从我们情况来看，活期存款占比的比重今年一到三季度出现了一个比较大的下降，到9月底，活期的占比是38.9%，应该是处于历史上比较低的水平。第二个是两次降息，把存款利率上浮幅度放到1.1倍，这一块降息对我们整个息差下降的比例大概是在8.6个bp，由于存款的定期化和去年相比，对息差的影响大概是在5个BP左右。另外，由于整个贷款需求和同业争的影响，贷
款定价这一块下降了，对其他的影响，大概是不到1个BP，大概是0.5个BP这个样子，所以整个息差的下降主要是央行降息和存款结构这一块的影响。谢谢。
主持人：各位投资人和分析师，谢谢大家的提问，今天我们投资者和分析师电话会议就到此结束了，再次感谢大家的参与，谢谢大家！