个人投资理财的基本步骤

时间:2024.3.27

个人投资理财的基本步骤

整理:汇富宝

许多人一想到投资理财,总觉得千头万绪、无从下手。而且担心万一失手会有重大损失,进而变得更加缩手缩脚。其实,我们完全不必将投资理财看得那么高不可攀。想要做好它们,需要有一个从准备计划到实际行动,最后总结经验的过程。

下面介绍一下个人投资理财的基本步骤:

1、准备阶段

古人将战前的准备过程概括为一个对自身和对手及环境的了解过程。这一点可以推广到个人投资理财。在进行投资之前,你对自己的能力、财力、精力,对市场的现状和发展趋势,以及需要的技能有一个全面的了解是十分必要的。如果感到不足,应当通过自学、交流和参加培训的方式来充实和提高自己。

(1)分析自我,做好充分的心理准备。分析自我,就是指充分地了解自己对应于投资项目或投资品,在时间、精力、财力、心理上的基本状况。

(2)了解市场,选择合适的投资方向。在了解自己的同时更要了解市场,要看清自己适合怎样的投资,市场的大环境适合怎样的投资。

(3)学习知识,掌握必要的手段技能。事实上,投资者对市场的了解离不开对金融知识和技能的掌握,或者说,是以金融知识和技能为基础的。

2、策划阶段

一份周全的投资计划是成功的开始。这一计划不是指详细到哪天做什么工作的日程,而是为将来的投资定出基本的目标、策略和预算,即:

第一, 确定目标,建立可行的投资规模;

第二, 制定原则,选择适当的投资策略;

第三, 编列预算,确定稳妥的操作措施。

这三方面是投资计划的关键之处:准备投入多少?预期收益多少?遇到紧急事件的处理原则和方法是什么?有了对自身财力和信贷能力的分析和了解,一般来说,就可以确定出投资的规模。

3、实施阶段

投资实施过程是不可能一帆风顺的,在实际的操作过程中总会遇到风流,而且许多问题是你从未遇到的和无法从书本上学到的。所以,投资前的准备和策划虽然重要,但也不要认为这些准备工作可以包打天下。它们可以成为实际决策的工具和指导,但也需要具备遇事冷静、灵活应变的能力。

第一,大胆探索,获得有用的实际经验。

第二,周密计划,考虑多变的外部环境。

第三,灵活实施,对付可能的紧急情况。

4、总结阶段

这一点是人们最容易忘记的,却是投资理财必不可少的步骤之一。通过一段时期的投资实践“总结”当然不可或缺。必要的总结是下一阶段投资行动的开始。与其不断对过去的损失感叹,倒不如总结经验,吸取教训,避免错误的重演。在这一阶段需要做以下三项工作:

第一,全面评估,分析过去的得失成败。评估这一阶段的收益损失可以为以后的投资计划提供第一手的数据。

第二,找出不足,完善自身的策略与技巧。

第三,总结经验,调整现有的目标策略。


第二篇:个人投资理财基本思路


个人投资理财基本思路

摘 要

成功吸引成功,民工吸引民工,要想成为富人就必须学会投资理财。纵观中国历史,近现代一百多年的历程是屈辱与抗争的历史;放眼中国现在,30多年的改革开放,使中国的经济增长速度四倍于欧美国家。本文就个人投资理财的基本思路做出了基本的阐述。首先阐释了个投资理财的研究背景、目的及意义和研究思路及方法;其次就投资理财的发展状况及存在的误区进行了分析;然后由案例分析探讨了投资理财的合理规划;最后通过对投资理财的需求分析明确发展思路。

关键词:个人投资理财,理财原则,理财误区,理财对策,发展趋势

I

The Basic Idea Of Personal Finance And Investment

ABSTRACT

Success successful, migrant workers to attract migrant workers, in order to become rich, must learn to finance and investment. Throughout Chinese history, the modern course of more than one hundred years is the history of humiliation and fight; look to China now,30 yea rs of reform and opening up, China 's economic growth rate four times in Europe and the United states. In this paper, the basic idea of personal finance and investment made elaborate basically. The first explanation of a finance and investment research background, purpose and significance, research ideas and methods; secondly, the investment development status and existence of the errors were analyzed; and then by case analysis of Finance and investment planning; by the end of the investment demand analysis develops train of thought clearly.

KEY WORDS: Personal Investment Management,Financial Management Principle,Financial Errors,Financial Strategies,Development Ttrend

II

目 录

前 言 ................................................................................................ 1

第1章 个人投资理财的理论基础 ................................................... 2

1.1个人投资理财的背景、目的及意义 ..................................... 2

1.2研究思路和方法 .................................................................... 3

第2章 个人投资理财业务现状分析 ................................................ 4

2.1我国个人投资理财业务的发展状况 ..................................... 4

2.2个投资理财普遍存在的误区................................................. 4

第3章 详析个人投资理财的基本思路 .......................................... 10

3.1个人投资理财的必要性 ...................................................... 10

3.2个人投资理财的原则和技巧............................................... 11

3.3 投资理财案例分析 ............................................................. 12

3.4 合理规划投资理财 ............................................................. 14

第4章 个人投资理财的需求分析及发展思路 .............................. 16

4.1个人投资理财的需求分析 .................................................. 16

4.2个人投资理财的发展思路 .................................................. 17

结 论 .............................................................................................. 19

谢 辞 ................................................................................................ 20

参考文献 .......................................................................................... 21

III

前 言

本文以广东地区“80后”的投资与理财观念导向,通过直线型分析的方法,从基础理论的分析与陈述,逐步推进,详细解析个人投资理财发展思路。在西方发达国家,由于社会理财意识普遍较强,个人金融理财业务收入高达机构总收入的30%以上,个人投资与理财是面向个人与家庭的综合性服务。但是,我国个人金融理财业务刚刚起步,目前主要致力于营销、产品销售、客户服务,尚未开展真正意义上的个人理财服务。因此,本文对个人金融理财业务及其相关理论进行了系统性研究,以理清思路,把握重点。根据我国个人金融理财业务发展现状,设计了一种从客户需求角度出发的改进型个人金融理财产品,以促进真正意义的个人金融理财业务的发展。 本文综合相关基础理论,定性定量分析相结合,理论实践相结合,在借鉴国外个人金融理财经验的基础上,针对我国个人金融理财业务发展的现状与问题,系统整理了生命周期理财理论、个人金融理财的理论基础。通过对个人投资理财的探讨,使人们树立正确的投资理财理念,有明确的理财目标,掌握投资理财知识,选择适合的投资理财产品。

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第1章 个人投资理财的理论基础

1.1个人投资理财的背景、目的及意义

随着中国经济的发展和人民生活水平的提高,各种消费需求和投资需求迅速增加。我国居民个人金融资产在社会各类金融资产中所占的比重由20世纪90年代的40%上升到本世纪初的60%,个人资产逐渐成为影响金融市场供给的决定性力量。随着个人投资意识的增强,个人理财业务受到前所未有的追捧,尤其是在20xx年新一轮大牛市开始之后表现得更加明显。但是由于中国资本市场还处于刚刚起步发展的阶段,国内居民的理财意识和理财能力并没有跟上经济发展和财富积累的步伐,对于如何制定适合自己的财务规划,合理配置储蓄、保险、证券、房产等投资品种上的资金,还缺乏一种比较全面和理性的认识。相当一部分人是仅仅依靠个人常识和经验进行自主投资,或者干脆是采取盲目跟风的做法,这样,想要真正规避投资风险,实现资产保值增值的难度相当大。

另一方面,逐渐扩大的消费群体、潜力巨大的市场,惹来了各路金融机构的垂涎。由各大商业银行和证券、保险、信托等金融机构组成的大军已纷纷打出投资理财的旗号,向目标客户展示和推销其理财产品;许多国际性金融机构或者通过与境内机构合作的形式,或者利用推介会等形式向目标客户灌输其投资理念,不断对这个市场进行渗透。其目的无非是希望先发于人,以图通过服务模式、经营理念、品牌文化等质量要素吸引和发展自己的消费群体,抢占市场份额。现在,从政府到企业、从单位到个人,都在考虑使手中现有的财富增长的问题。从最近成立的2000亿美元规模的国家外汇投资公司到针对个人的“港股直通车”,可以说可供投资者投资的品种越来越多、可投资的领域也越来越广了。这说明中国社会的财富确实大幅增长了,同时也反映了中国普通百姓渴求财富增长的强烈愿望,对通过投资理财来增加财富、改善生活的向往。

由于我国资本市场的不成熟以及居民对理财本质及其蕴涵的风险认识的不足,使得居民在投资理财时要面对更多的不确定性,无法尽情地享受

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成功理财带来的好处,同时也不利于我国资本市场的快速健康发展。因此,如何引导居民正确认识理财以及正确理财,就成为研究我国个人理财问题的重中之重。本文探讨的就是这一要点,通过研究探讨,旨在使投资者对现阶段我国资本市场上各种理财产品具备一个较为清晰的认识,从而引导他们进行正确而理性的投资,真正达到财富保值增值的目标;同时通过投资者的成熟来促进资本市场的成熟,进而保证我国的资本市场能够沿着快速健康而又稳定持久的轨道发展。

1.2研究思路和方法

为什么要理财?其实这个话题可以分成两个内容来探讨。一是理财有什么好处,二是不理财会有什么坏处。我们先来看理财会有什么好处。理财有助于我们获取财富。财富的积累需要一个过程,但理财可以加速我们富裕的过程,从无到有,从少到多,实现原始财富的积累与财富的进一步增值。理财有助于我们保有财富。这个世界上很多人轻松获得财富。理财有助于我们获得更加有品质的生活,实现人生的理想。不理财的坏处不言而喻,在此也不罗嗦了。

对于投资理财,我们在心中要有一个明确的方向,具体的投资思路。首先,莫恐惧投资风险。我们都知道没有高报酬零风险的投资,要想获得更高的收益,不冒风险是不可能的,只是不冒不必要的风险。“不如虎穴,焉得虎子”,所以不能一味地逃避风险。其次,理财的重点在于有财可理,不在于金钱的多寡,你不理财,财不理你,因此,我们要懂得用别人的金钱为自己赚钱,用别人的时间为自己赚钱,用别人的智慧为自己赚钱。再者,还要知道投资渠道,股权,债券,基金,储蓄等。然后确定投资理财目标。目标要切合自身实际情况,不能水中捞月,空中摘星。最后选择投资策略。投资策略分为;保守型投资策略、收入型投资策略、平衡型投资策略、成长型投资策略、积极成长型投资策略。

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第2章 个人投资理财业务现状分析

2.1我国个人投资理财业务的发展状况

2.1.1初生期:以产品为核心,简单的一站式服务

在初生期的理财服务仍然停留在以产品为核心的基础上,问题的结症在于开展业务时还没有一个正确的理念支持,但这正是个人理财业务在国内进行摸索的必经阶段,也可以说是初级阶段。同样正是有了这样的探索和尝试,才使得真正意义上的个人理财有了得以实施开展的空间。

2.1.2发展期:以客户为核心

在渡过了幼稚的初生期后,各家银行都充分认识到理财业务极具潜力的市场空间,提供的理财服务逐步转为以客户为核心,并从原先的一站式朝多元化的金融服务转变,同时为适应大众的不同要求,相对丰富了理财产品。这一阶段可以说是无论从政策上、理念上还是模式上找到了开展理财业务的方向和切入点,它以完全站在客户角度的全面综合的个性化理财概念的推出为标志。

2.1.3成熟期:结合中国特色,以国际先进的模式为最终发展目标

理财是国民经济水平发展到一定阶段的产物,它是随着社会与经济的进一步深入发展而不断成熟与完善。目前,混业经营成为世界金融业务发展的趋势,中国加入WTO也会推动金融领域的一系列变革,鉴于稳健角度考虑,会逐步从集团下的专业化经营模式开始尝试,最终趋向于金融业发展的主流方向。相信无论那种模式,都必将逐步给予个人理财更多的发展空间,给客户带来更具附加值的产品和服务。

2.2个投资理财普遍存在的误区

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2.2.1认识不正确

1.投资理财目标不明确。投资理财首先需要确定好一个理财目标,确定好了目标,结果也就成功了一半。而对于理财目标,很多人都会这么说,我要存一笔钱结婚用,我要买一套房子和一辆车子,我要给自己退休留些养老保障。确实,这些都是非常好的理财愿望,但却不是明确的理财目标。您是否想过,如果您想买一套房子,您是想买两室一厅80平方米的还是三室两厅130平方米的?您是想买多层、小高层还是高层?您是准备买在内环、中环还是外环?您准备什么时候买房子呢?我们在选定理财目标的时候,很多时候只给出一个较为模糊的概念,其理财结果往往不能用货币精确计算,也没有具体实现目标的期限,而这样一个模糊的概念往往只能使我们处于空想状态,无法制定出合适的理财计划,即使有理财计划也会使该计划显得相当的盲目和空洞。

2.个人目标收益期望过高。每个理财人都会制定出自己的理财目标,都希望通过一定的理财手段和时间的积累来实现梦想。但并非所有目标都是可以实现的,有些目标对于许多人来说却是遥不可及。比如一个月收入只有2000多元的小职员,计划在5年内买一套价值200多万的房子和一辆20万元的轿车。虽然这些都是他的梦想,但要在短短5年中实现它其可操作性的概率却几乎为零。之所以理财人在制定理财目标时会过高的预期收益是因为每个人心中都有欲望,欲望会随着不切实际的想法膨胀。但这对于投资理财来说并不是一件好事,过高的目标期望首先不符合实际,会造成理财者一直处于空想状态,没有与之相对应的计划能够去实现这个目标,其次它会使人们在理财计划中更多的使用风险大的工具以博取更大的收益,这并不符合理财活动一贯遵循的安全稳健,保值增值的原则。

3.过分自信。尤其是当人们有过某些经验或知道一些具体信息时——无论所知是多么有限,都倾向于自做主张。这就是一些股民根据有限的信息或者某人透露出的一点某公司的产品情况就抢购股票,结果却一败涂地的原因。有的人与此相反,走向了另一个极端——过分相信专家指导,不相信自己。其实专家们不可能预测到任何东西。比如,虽然利率和股市之间确实存在着微妙的相互联系,但不可能有金融专家能用金融规律来提前说明利率的变化方向。当然,这并非说个人理财时不需要专家,而是说不要迷信专家。

4.经常仅为单一目标进行理财。理财目标有各种各样,有为了结婚买房买车,有为了小孩教育培养,有为了退休后养老生活等等,这些最基本的理财目标是我们一生中都会遇到的问题。然而在一般的理财过程中,往

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往会将这些目标独立分开,即仅仅为单一目标进行理财,这也是理财人在制定理财目标时经常犯的一个错误。因为这些目标都处于我们生命周期的不同阶段,在某一阶段,我们的理财活动只是因为该阶段有某种特殊的需要,而在满足这种需要的同时,我们不会想到在人生的后一阶段可能会存在的其他潜在需求,只有等我们快进入后一生命周期,这种潜在的需求迫在眉睫时才开始认识到为这个潜在的需求进行理财的必要性,但此时我们已经失去了最佳的理财时机。我们所缺乏的正是从人整个一生的角度去制定理财目标,所以许理财结果往往顾此失彼,理财的效果也可想而知。

2.1.2方法不正确使理财过程缺乏控制

1.没有详细的收入支出账簿。账簿是记录我们收支状况的最好工具,它不仅能够详细地反映出我们收入支出状况,更能够帮助我们进行理财活动。自身工作繁忙是一个原因,电子账单的泛滥也是一个不可忽视的要素。电子账单上有详细货物名称、数量及金额,使得理财人感觉好像能对自己的消费了如指掌,但电子账单不适合保管,而且一乱人就烦,烦了就不会花时间对电子账单进行汇总整理。没有汇总的数据,也就无法掌握自己的经济状况,而且由于没有细化账簿,将其分类处理,更不能对进行数据之间的对比,找出消费突然增多的原因。

2.理财过程缺乏控制和调整。理财计划一旦确定下来,理财人就认为万事大吉,每个月按照计划将资金存入银行,投入股市,购买保险,也不管理财账户中还有多少剩余资金,也不管现在市场状况如何,也不管是否存在新的收益风险率更高的理财产品。因为我们所关心的仅仅是理财结果。但有时,理财的实际情况往往会和理财计划有所差别,有时甚至差别还很大。在整个理财活动期间,风险率高波动较大的理财工具,比如股票会出现较大幅度的涨跌,如果不及时监控我们的股票账户余额,或者在利空压力很大的情况下不及时卖出股票,就会造成巨大的损失,严重影响我们理财计划的实施。

3.理财计划往往难以坚持。制订一个好的理财计划我们费尽心思,花费了很多的人力、物力和财力,也预期获得一个心目中的理财结果。在投资理财初期,我们都会热情高涨,因为向往着心仪的理财目标,感觉自己在完成一件非常伟大的事业。但热情会随着时间的推移慢慢消退,这时候我们很有可能在实施理财计划时会大打折扣。有时因为出现意外情况,当

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月花费突然增加使生活压力很大,于是原先每月1000元的理财资金这个月只拿出800元,心想等到下个月手头宽裕后再补上,但情况往往就是下个月拿出的可能比800元还少。另一种情况是由于理财目标的实现是一个比较长的过程,并非一朝一夕,几个多月下来,看到理财目标离自己依旧是遥遥无期,失去了信心,最后都是自己主动放弃精心策划的理财计划。

2.1.3工具选择随意性增加理财风险

1.投资方向主要凭借自身偏好。个人理财人并不像机构投资者有专业的理财知识和能力,我们往往将自己的理财资金运用于自己熟悉的理财工具上,主要是因为自己对这个工具比较熟悉,运用起来得心应手,而且平时由于对其感兴趣而时常关注其走势,能够较为准确的把握机会,成功的几率较高。运用自己熟悉的理财工具进行理财还被一些理财专家推崇为最佳的理财手段。但同时这种理财方法却存在着一个非常大的缺陷。如果你擅长的是股票等风险和收益都较大的理财工具,那么我们的最终收益会有很大的不确定性,也就无法确定出我们的理财目标,而且如果一股脑把钱全部投入其中,一旦经济形式变坏,便会血本无归。

2.很少利用低风险高收益工具。理财人在选择理财工具时看重的无非是其风险性和收益性(由于理财是个长期行为,流动性暂不考虑),从而从中选择风险收益率最大的理财工具进行投资。几乎所有人都希望自己选择的理财工具收益最好大一点,风险最好小一点,但往往一些收益大风险小的理财产品在推出初期受到忽视。银行存款利息较低是公认的事实,但其安全性较高,而国债在几乎不增加风险的情况下其收益要高于一般存款,但国债在推行之初竟然无人响应,不得不行政指派购买。同样,基金将其筹到的资金投入到不同板块的股票,从而在保证收益的情况下分散了风险。而我们直到最近才开始认识到两种理财工具的优越性,那么现在是否还存在比这更好的理财工具被我们所忽视呢?

3.保险经常被排斥在理财工具之外。保险是在出现不可抗力事件,被保险人蒙受巨大损失时,由保险公司给予一定的经济补偿,帮助理财人度过难关。应该说保险是预防意外,转移投资理财风险最有效的工具,但在现实运用中,中国的投资理财人却很少将这个理财工具考虑进他们的理财计划中。一方面是我们将保险误解成只赔不赚的买卖,如果不可抗力事件没有发生,那我们所付出的将得不到任何回报。再者我们认为不可抗力事件发生的概率很小,自己不会那么巧碰到,存在侥幸心理。另一方面,保险公司在投保时笑容满面,而在理赔时爱理不理,即使理财人发生意外也

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有可能拿不到赔偿,从而对保险这个理财工具充满芥蒂。

2.1.4观念狭隘限制理财收益率

1.投资观念仅限于传统领域。理财工具有哪些?我们可以在那些领域进行投资理财?理财人在回答这些问题时,很多都会提到银行、保险、证券、房地产。这些都是我们所俗称的传统领域,或者说是已经被我们所熟知的领域。但如果继续追问还有哪些新的领域我们可以进行投资理财时,理财人估计得抓破脑袋好好想上一阵子了。传统投资领域因为这些市场的存在已久,投资的规范性使得理财资金在保值增值方面具有很大的确定性和可预见性,但其收益率都已接近市场平均利润水平。如果仅限于传统领域的理财活动,有些期望较高但还合理的理财目标诸如工薪家庭的买房购车计划可能就无法实现了。

2.盲目跟风成为理财时尚。个人理财人在投资理财方面知识较少,也很少能够抽出时间来研究各种理财工具,在我们选择理财方向的时候往往会用这么一种方式,哪个领域现在最火,哪个领域如今收益最高,钱就全部投向哪里。九十年代中期股市暴涨,上证指数一举突破2200点,有些人一夜暴富,日进万金,有多少人为之眼红,将钱纷纷投入股市,结果大盘一泻千里,直线跌破1000点。这种盲目跟从的方式导致大多数人的市值只剩下投入资金的30%都不到。后来楼市又火了,炒房团逐个蹦出,个人投资者也不甘示弱加入炒房行列,致使房价一路走高,但最近在盘点时发现,不少买房人并没有赚到好处,反而略有亏损,其中大部分收益还是靠租金支撑。可见,盲目跟从在当今理财界是一种时尚,但时尚的东西未必都是可靠的。

3.投资理财时常被投机取代。投资是在保证资金安全的前提下通过合理的规划使理财资金在原有的基数上稳定增长,而投机通常是以小搏大,甘愿冒者巨大的风险和做出牺牲的心态期望获得更大的收益,虽然这种概率相当的低。理财应该是一种投资行为,但很多情况下会不知不觉被投机所取代。举个很简单的例子,做股票的人之所以刚开始都能赚点,但如果从长期来看基本上都有所亏损,一个非常重要的原因就是,开始炒股时大家都小心翼翼,谨慎择股,做大量研究和分析,而到后来觉得自己经验足了,也就抛弃一切,单凭个人直觉来判断个股涨跌,而且胆子是越来越大,每次都是大手笔买入卖出,完全是一种投机行为。而理财这种投资行为一旦被投机所取代后,整个理财计划便及及可危了。

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第3章 详析个人投资理财的基本思路

3.1个人投资理财的必要性

在现实生活中,每个人的收入是不同的,也许你的收入较低,只能维持日常的开支,没有积蓄、没有存款,更谈不上进行个人理财投资,不需要个人理财服务。其实,你的这种理解是不对的,不管你是谁,你的收入是多、是少,有无存款,都需要仔细地打理你的钱财,合理地使用每一分钱,多有多的打算、少有少的安排,让每一分钱发挥出最佳的效益,来为您服务。不要因为没有钱或钱少,而忽略了合理的安排,这就好比“粗茶淡饭,也要讲究营养搭配问题” 一样。巧妙地安排好自己的钱财,即使很少的收入,也能得到一个让人惊喜的结果。个人投资理财的必要性主要表现在以下两个方面:

3.1.1个人投资理财可以提高生活品质

现在正确的理财观念并未在社会上普及,这是跟不上经济快速成长的步调的。而对于我们每个人来说,如能科学地投资理财,就能事半功倍,轻松享受人生。大多数人处于工薪阶层,资金不富余,财产不殷实,实际上我们比富人更需要投资理财,因为资金的减少对富人来说影响不大,而对穷人则关系重大。“人无远虑,必有近忧”,倘若在急切需要用钱财时,捉襟见肘,岂不是更加困窘吗?顺利的学业、美满的婚姻、悠闲的晚年,这一个个生活目标构筑着完美的人生旅程。在实现这些生活目标的时候,金钱往往扮演着重要的角色。如何有效地利用每一分钱,如何及时地把握每一个投资机会,便是投资理财所要解决的。投资理财的诀窍是开源、节流,争取资金收入。所谓节流,便是计划消费、预算开支。投资理财不只是为了发财,而是为了丰富生活内涵。成功的投资理财可以增加收入,可以减少不必要的支出,可以改善个人或家庭的生活水平,享有宽裕的经济能力,可以储备未来的养老所需。

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3.1.2个人的投资行为是保证社会资金循环的关键环节

社会资金以工资等收入形式由企业部门流向居民部门,而居民部门通过购买产品与消费的行为,消费了产品,同理又使资金回流到企业部门用于再生产。当居民部门的收入大于消费时,必然产生居民部门剩余资金如何回流到企业部门的问题,个人的投资行为则成为保证社会资金循环,实现社会再生产的关键环节。因而在市场经济中,每个人既是消费者,又可能成为投资者。每个人都有一个投资理财问题。亚当·斯密说过:“社会上各种人虽然都在纷纷为着自己的私利而奔走,但是最终都创造了全社会的总利益。”因此,追求个人利益的投资理财活动,不仅使自己得到物质与精神上的满足,而且个人投资理财的结果是使社会财富结构不断优化,效率不断提高,从而推动社会不断进步。显然,个人投资理财活动也是对社会的一贡献。

3.2个人投资理财的原则和技巧

个人理财的前提是您必须清楚地知道您的需求在哪里,哪些是您必须做到的、为人父母(或子女)的责任;哪些是合理的、通过一定的努力可以实现的消费需求,哪些是您好高鹜远、不切实际的需求。您必须清点您的现有财产和负债,对您的家庭收支情况有清醒的认识。这样,才不至于过度负债消费或在投资上过度保守,以至错过很多投资的机会。根据您的个人情况,做细致的分析和评估,以确定您的风险承受能力和风险偏好,以便于在投资品种的选择上更好地符合您的个性、家庭需求。根据您的现有资产状况和家庭收支、风险偏好制定出符合您需求的财务规划,坚持实施,定期反馈、检讨,并根据市场环境和家庭状况、收入情况的变化做科学的修正。在个人理财方面,误区是相当的多。有一些小技巧可以化解人们在理财方面的几个主要误区。

3.2.1及早投资成为百万富翁

大家都知道复利的神奇效果,其实不管你的收入和需要是多少,良好的储蓄习惯是理财开始的前提。温饱和日常开支之余,应该尽早开始投资。

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有这样一对双胞胎兄弟,小明从25岁开始每年储蓄1000元,10年后总投资1万元,35岁后不再投资,用这些钱来生钱,60岁的时候他有了172648元。而小刚从35岁才开始投资,也是每年投1000元,可他一直投资了25年,投了25000元,最终效果还不如早他10年投资的小明,才98350元。真是不算不知道,一算吓一跳啊。

3.2.2定期定额投资化解市场波动风险

投资是有风险的,这是很多人拒绝投资股票、基金的一个重要理由。的确,从短期来看,股票和基金都是有风险的,即使是国债也有一定的价格波动。但是从长期的角度看,稳健的股票、基金带给人们的收益是远远高于通货膨胀的。因此我们需要一些技巧,来化解市场波动风险,技巧之一就是定期定额投资。定期定额投资最大的好处是两方面,第一是强迫您实施储蓄、投资计划,有利于您享受到复利的神奇魅力;第二是放弃判断波段,在低价位可以买入更多数量,在高价位买入少量份额,导致总体成本降低。

3.3 投资理财案例分析

大学生的收入一般包括家庭供给、校外兼职、校内勤工俭学、各类助学金、奖学金等。在接受调查的学生对象中,66%的学生完全靠家庭供给,29%的学生在家庭供给的同时拥有奖学金和助学金的资助,只有1.5%的学生有校外兼职收入。以下图表是大部分大学生每月的收入情况:

个人投资理财基本思路

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图3-1 大学生收入分布图

全体接受调查的学生的平均收入水平为512.14 元。73%的学生的收入周期为月,24%的学生收入周期为学期,只有3%的学生收入周期为年[2]。其中有30%的在校大学生进行了各种形式的投资,其中,3%的学生投资于风险较大的期货市场,7%的学生投资外汇,15%的学生投资股票,17%的学生投资于基金[3]。调查显示,受调查对象对理财方式的理解比较狭隘,只有24%的被调查学生知道在调查表所列举的6种理财方式外还存在其他理财方式,同时有29%的受调查学生只知道3种以下的被调查表所列举出的理财方式,56%的受调查对象仅仅选择储蓄作为唯一理财方式,20%的受调查对象利用了金融业务(包括保险、贷款、股票、基金、银行金融理财产品等)完 成自己的理财方案,还有17%的受调查对象没有任何理财方式。统计显示:

图3-2 大学生理财习惯分布图

而其他类型中注明无理财习惯的学生占到了其他类型人数的63%。经

常去图书馆查询相关理财书籍的学生占到受调查学生的10%,34%的受调查学生从来没有去图书馆查询相关理财书籍,而经管类专业受调查学生的73%也只是偶尔查询相关理财书籍。

然而,对于即将步入社会的当代大学生,理财应是大学生的人生必修

课之一。在我们的周围,有相当一部分大学生已经在尝试着理财。尽管方式各不相同,办法五花八门,回报有高有低,效果有好有坏,但对财富的渴望和追求则是永恒的出发点和归宿。这也充分反映了当代大学生的财富观念和理财意识。

个人投资理财基本思路

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大学生当中只有很少一部分同学认为自己是理财高手,大部分人只能勉强做到收支平衡,有40%的人是典型的“月光一族”,还有 20.1%的人会透支。从以上的调查结果可以看出,对大学生进行理财教育是非常有必要的。正如《富爸爸 穷爸爸》中写的一个孩子要在一生中达到职业和财务的成功,需要学习3种基本的赢配方:学习赢配方、职业赢配方和财务赢配方[4]。这与许多专家学者提出的大学生需要具有智商、情商和财商的含义是一致的。大学生如果想要具备较高的财商,我认为他们应加强对自己的理财教育。

归纳起来,树立正确的理财观念就是告诉我们:理财不是有钱人的事情。大学生作为一个消费群体,也需要具备一定的理财知识。理财教育不是可有可无,而是越早越好。对大学生进行理财教育,对于个人、家庭、社会、国家都是一件大事,是重中之重。因此,大学生不但要树立正确的世界观、人生观、价值观,更要树立自己的理财观 养成良好的理财习惯,加强自己的理财意识。

3.4 合理规划投资理财

3.4.1清查自己的资产状况

你目前有多少资产,多少负债,以及你未来收入的预期又是多少,知道你有多少财可以理,这是最基本的前提。在国外,理财师的工作主要也是根据客户的收入、资产、负债等数据,按照其设定的目标进行生活方案的设计并帮助实施。不要以为自己没多少钱,不值得清理。现实生活中,很多人对自己的财务状况并不清楚,过日子也不懂得精打细算。其实,这也非常简单,尝试自己制作两张家庭财务报表,就会对自己的财务状况一目了然,这同时也对我们普通家庭合理安排收支非常有帮助。

3.4.2设定理财目标,回顾资产状况

诸如购房、买车、偿债、退休储蓄、教育储蓄等,都可设定为理财目标,但需要从具体时间、金额等来定性、定量地进行理清。而知道有多少财可理,是理财最基本的前提;对个人资产的回顾,主要是将自身资产按

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有关类别进行盘点,包括金融性资产(银行存款、债券、保险、股票、基金等)、固定资产(房产、汽车等)。设定这个目标是非常关键的,否则,我们的理财就是盲目的,无的放矢。然而现实中许多人甚至不清楚自己在未来的几年有一个什么样的目标。比如五年内买电脑、买车,或买房,或资产达到多少,这些都可以算作具体的理财目标。同时量化你的目标,需要多少金额,预计多长时间。

3.4.3了解自己处于何种理财阶段

人生有六大阶段:单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学教育期、家庭成熟期、退休期。不同阶段的生活重心和所重视的层面不同,理财目标会有所差异,设定目标须与人生各阶段的需求配合。

3.4.4测试风险承受能力

风险偏好是客观的分析而不是一味的主观的好恶。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设,比如说很多人把钱全部都放在股市里,其实他没有考虑到他有父母、子女,没有考虑到家庭责任,这个时候他的风险偏好就偏离了他能够承受的范围。

3.4.5做绩效的跟踪

市场是不断变化的,我们的财务状况,收入水平也在不断的变化,我们应该经常对我们的投资绩效做一个评估,把我们的财理一下。这样就可以实现财务安全、资产增值和财务自由的境界。

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第4章 个人投资理财的需求分析及发展思路

4.1个人投资理财的需求分析

限于政策和各种现实困境,我国商业银行提供的投资理财服务无论从规模还是内容上,都能与发达国家相提并论,然而存在广泛的社会需求。 个人投资者的需求。随着经济的发展,个人可支配收入不断增长,个人资产的增加必然产生对资产保值和增值的需要。根据国家经济景气监测中心公布的一项调查结果表明,就全国范围而言,约有70%的居民希望自己的金融消费有个好的理财顾问。因此,个人理财业务有巨大的潜在市场需求。此外,我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。个人为了防范风险,需要通过一定的投资理财手段化解不确定性对生活产生的危害。

4.1.1金融机构的需求

虽然现在国内贷款需求十分旺盛,但不良贷款居高难下,优良客户的贷款营销空间已显现相对不足,金融企业之间的激烈竞争使得利润空间越来越小。发展个人理财业务不但可以增加盈利而且还可以分散、降低运营风险,有利于改善银行的资产、客户和收益结构,转变银行的经济增长方式。

4.1.2国民经济稳定发展的需要

个人理财业务的发展可以促进社会储蓄向投资的转化,促进经济发展。个人理财业务的发展如住房信贷、汽车信贷等消费信贷的发展,化解了个人收入和消费的时间不对称性,既增加了个人消费效用又促进了房地产和汽车等产业的发展。同时,个人理财业务可以有效改变个人金融资产的结构,防范金融风险的发生,促进宏观经济的稳定发展。

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4.2个人投资理财的发展思路

面对如此巨大的市场需求,虽然我国的个人理财业务发展滞后,但是国内各家银行拓展个人理财业务的脚步一直未曾停滞。根据我国的具体情况,个人认为,个人理财业务应按以下模式发展:

4.2.1克服体制约束,加快产品创新

实现理财业务的发展首先要克服制度约束。应该逐步放宽理财机构的业务范围,鼓励各机构间的业务交叉和良性竞争,商业银行与证券、基金、保险、信托等金融机构之间加强跨行业的合作,国内金融机构与外资金融机构之间加强跨国界的合作。在当前条件下,加强现有金融产品的整合力度,并随着金融管理体制由分业经营向混业经营的转变,在充分研究并不断挖掘客户需求的基础上,不断创新出更多更好的金融产品。

4.2.2揭示投资风险,提高企业诚信

目前,多数理财产品给出了一个较高的固定收益来吸引投资者注意,对资金的投向则讳莫如深,这些做法违背了诚信原则。银监会关于个人理财业务的管理办法和风险指引中明确规定,商业银行不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率。 因此各银行应本着诚信原则,向客户充分地揭示投资风险,不做无条件的收益承诺,避免出现理财业务信用危机。

4.2.3进行市场细分,提高营销力度

国内商业银行应借鉴国外商业银行的经验,对客户实行分类,明确目标客户,针对客户的不同特点,提供差异化的理财服务。同时要加大营销力度,拓宽营销渠道,利用现有的网点和员工以及媒体和中介机构加强宣传和引导。还要充分利用互联网技术进行理财产品的销售。

4.2.4选拔理财人才,提供专业服务

理财业务的发展需要综合型的高素质人才,这些理财人才不仅要通晓

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保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识,还要具备良好的服务意识,擅长市场销售。同时要大力发展国内的理财人员资格认证体系,以规范我国金融理财业的发展,全面提升理财师的服务素质,从而为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供专业的理财服务。

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结 论

总之,理财绝不是有钱人的专利,有钱人需要理财,没钱的人更需要做好良好的财务规划。个人理财服务现正在成为中国百姓关注的热点和银行业竞争的焦点。而面对未来激烈的市场竞争,需要我们不断研究新情况,解决新问题,需要我们不断改革、不断实践、不断前进。只要我们坚定信心,抓住机遇、不断创新,就能够在未来的市场竞争中取得胜利。对于个人投资理财这个新兴市场,本文到此也只是开了个头,需要更多的学者进行深入研究和探讨,也有可能会出现不同的学派和争论。但不管理财方法如何,理财手段如何,一些基本的理财原则我们还是都必须遵守,比如说理财首先要是保证资金的安全,比如说理财需要多元化投资进行风险分散,比如说理财活动贵在坚持。我们只有在正确的理财原则的指引之下,才能制定出正确的理财方案和理财计划,帮助个人理财者真正实现其理财目标。

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谢 辞

对于这篇论文的完成我要忠心的感谢***老师对我耐心的辅导,同时还要感谢我们的辅导员和同学们的支持和帮助。虽然在论文的完成过程中遇到了很多的麻烦与挫折,但经过老师的精心指导和自身不懈地努力终于将其完成。对于未来我会一直努力下去,不管是学习还是工作都会迎难而上,坚强地面对一切挫折和挑战。

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一般来说国内个人投资的方式和工具有:股市、房地产、定期储蓄、保险、外汇、期货、基金等。

投资方式 时间 收益 风险 股市 T+1

产 1-2年

存 T+0 2.25%

险 漫长长

汇 T+0

货 T+0

金 1年 4-6% ±15% 中 ±100% ±100%

22 很大 房地小 定零 保小 外中 期很大 基小 中小

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