目标进度中间报告书

发表于:2020.11.23来自:www.fanwen118.com字数:36 手机看范文

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第二篇:规划报告书1 6800字

60号

1 理财规划报告书

理财规划顾问契约

本理财规划顾问契约系由 郑明先生 (以下称甲方)及中国银行大连中山

广场支行(以下称乙方)共同订定,其内容如下 :

一、甲方提供以方足以供做理财规划报告书所需之家庭收支、资产负债、风险偏

好、理财目标、特殊需求与考虑等问卷、数据及各项凭证。

二、乙方针对甲方之个别状况及需求,提供甲方理财规划顾问咨询,包括资产负

债表规划、现金流量规划及理财投资工具的最适规划。

三、上述之谘商、数据、讯息提供及操作策略之建议等,乙方将汇整为理财规划

报告书提供甲方参考,或以面谈及电话询问方式提供上述内容服务。

四、乙方应尽力依投资专业知识与能力,尽善良咨询及应注意处理原则,对甲方

提供各项信息服务,并应以甲方利益为最优先之考虑。但乙方无法提供必定

获利之保证,因此乙方对甲方之理财行为,不负盈余之完全责任。

五、乙方对甲方所提供的个人或家庭财务信息,负有保密责任。若因乙方之故意

或疏失使甲方信息外泄,导致甲方财务上之损失时,乙方须负担赔偿责任。

六、咨询委任以成为乙方之客户方式为之。甲方对乙方之理财规划顾问服务,首

次规划费用为人民币贰仟元。 第二次以后规划或定期检讨修正部份的顾问

费为人民币壹千元,较为复杂的个案若需要会计师、律师或其它专家的协助,

乙方在征求甲方同意后,将会同其它专家提出最适解决方案。其它专家所耗

用之时数不包括在理财规划顾问时数内,且甲方需自行直接支付其它专家依

其所提供服务所需的顾问费或服务费用。

甲 方:郑明先生

地 址:xxxxxxxxxxxxxxxxx

电 话: 12345678 乙 方: 地 址: 电 话 : 82816667

签 章: 郑明 代表人: 2005 年 12月 19日 签 章:

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一、声明

尊敬的 郑明 客户:

非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明:

1.本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标,对理财事务进行更好地决策,达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。

2.本理财规划报告书是在您提供的数据基础上,基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。

3. 本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式,以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划,特别是在人生阶段发生较大变化的时候,如家庭结构转变或更换工作等。

4.专业胜任说明:本公司金融理财师李海涛先生为您制作此份理财规划报告书,其经验背景介绍如下:

1) 学历背景:xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx

2) 专业认证:20xx年中国金融理财标准委员会认证国际金融理财师AFP

3) 工作经验: 中国银行个人理财中心金融理财师1年

5.保密条款:本规划报告书将由金融理财师直接交与客户,充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员,不得透漏任何有关客户的个人信息。

6.应揭露事项

1) 本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源: 如顾问契约。 3

2) 推介专业人士时,该专业人士与理财师的关系:相互独立,如顾问契约。

3) 所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突:经确认无利益冲突状况。

4) 与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同:向荣理财顾问公司仅收取顾问咨询费,未与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同。

二、理财规划报告书摘要:

1. 理财规划目的:以全方位的观点衡量应如何安排保险与投资来达到理财目标。

2. 客户背景:客户为外资企业高管,52岁,配偶50岁,儿子28岁。

3. 资产负债状况: 以20xx年底市价计算,总资产588万元,无负债,财务结构健全。资产中自用资产占20.41%,金融资产中51.62%为国债及存款等收益性资产,流动性资产占5.71%,可支应16个月的紧急预备金需求,20xx年的投资报酬率3.02%。

4. 收入支出状况: 20xx年的年税后收入50万元,其中薪资占87.67%,利息12.33%。年消费支出15万元,保障型消费12万元,年储蓄42万元。

5. 理财目标: 依序为3年后夫妻俩退休赡养,全力支持儿子回国创业,退休后到郊外购买一处别墅,过田园生活,现有住房给儿子结婚用。退休后每年外出旅游2次。每年拿出1万元,资助失学儿童。

6. 生涯仿真在收入以3%稳健成长且退休年金都可领到的假设下,要达到除留遗产之外所有理财目标的内部报酬率4.31%。

7. 理财目标达成的方案选择: 提出调整投资组合,使长期目标投资报酬率可以

达到5.9%,符合风险属性测试的标准。鉴于郑先生较保守,可以考虑在退休后调低投资报酬率到4.5%,降低投资风险,仍可给后代留下63.49万遗产。

8. 保险产品配臵计划

目前住房、汽车各买了10万元保额的保险。97年郑先生夫妻购买了养老保险,保险金额各为50万元,保费均为趸缴,60岁以后,每月可以分别得到2500元养老金。夫妻均参加意外伤害险团险,保额分别为30万元和20万元。歌剧测算,夫妇俩分别需加保96.65万和44.69万寿险。从遗产角度考虑,在遗产税征收尚未有定论的情况下,可以购买终身寿险作为遗产留给子孙。由于二人皆有医疗保障,可以考虑购买长期护理险。产险方面建议增加汽车责任险保额到20万 4

元,投保房屋火险100万元,汽车损失险30万元。

9.投资产品配臵计划

依照风险属性合理的资产配臵,货币基金、债券及股票基金各占20%,50%和30%,预期投资报酬率5.9%。鉴于夫妇俩比较保守稳健,建议保留6个月紧急预备金。对照目前的资产状况,应调降存款比重,调高债券类资产的比重,增加股票基金。

10.根据客户的情况,建议一年定期检讨一次。

暂时预约20xx年1月初为下次检讨日期,届时若家庭事业有重大变化,需要重新制作理财规划报告书的情况。

三、基本状况介绍:一般或特殊需求,对象范围与限制

1.理财规划的目的:退休、支持儿子创业、换房等需求。

2. 客户基本状况

郑明先生现年52岁,已婚,目前在外企任高管,家庭成员如下:

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3. 规划范围: 因为客户详细提供所有财务信息,因此可以做全方位理财规划。

4. 规划限制:

1) 避免投资工具: 避免投资风险太高的股票认股权证与商品期货。

2) 家人保密: 谘商面谈时将与郑夫人同来,有关规划不需对郑夫人保密。

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四、家庭财务分析

1.根据客户提供的财务信息,制作家庭财务报表如下: 20xx年底家庭资产负债表

20xx年净资产 4,500,000

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1.资产结构: 属于高资产无负债家庭,资产中20.41%属于自用资产 2.在金融投资中以收益性资产为主, 占总投资的95.73% 3.成长性资产为0,流动性资产4..27%, 属于保守的投资人 4.可支配投资=流动性资产+投资性资产=3,500,000元

5. 需配臵投资=可支配投资-紧急预备金-短期负债=3,500,000- 75,000=3,425,000 6. 紧急预备金=年支出总额*紧急预备金月数/12=150,000*6/12=75,000

2. 20xx年预计家庭现金流量表

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分析:

1.以夫妻的薪资收入为主, 占总收入87.67%,郑先生家庭年税后收入50万元, 家庭总支出15万元, 净储蓄率73.70%, 理财规划弹性大

2. 财产收入比重仅12.33%, 财务自由度46.87%, 以郑先生的退休年龄来说仍属偏低,净值成长率3.11%, 主要来自高储蓄率的贡献

3.流动资产可运用月数16个月, 紧急预备金充裕. 无负债, 没有还款付息的压力

4. 负债部分无本金还款或利息支出, 财务负担率为 0

五、客户的理财目标与风险属性界定

一) 客户的理财目标

根据与客户夫妇的沟通,认定其理财目标依照优先级排列如下:

1. 退休换屋计划: 夫妻将于3年后一起退休,现有住宅给儿子结婚,拟于3年后购臵现值100万元的郊区别墅。 2. 全力支持儿子回国创业计划

3. 20xx年起编列每年旅游预算为20,000元,持续25年。 4. 身后遗产留给未来的孙子。

5. 资助计划: 每年出资1万元,资助失学儿童。

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二)客户的风险属性

客户的根据与客户夫妇的沟通,参考客户目前的投资组合,推定客户属于稳健型投资人,客户可接受的最大损失为年度投资本金亏损在3%以内。风险承受能力评分表

风险承受能力评分表

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客户属于中等风险能力与中度风险承受态度的投资人,除了紧急预备金仍以存款持有以外,参照以下的风险矩阵,建议金融资产投资的比例为股票型基金30%,债券50%,货币型基金20%。投资组合的预期报酬率为5.9%,标准差为11.7%。

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六、宏观经济与基本假设的依据

1. 目前的宏观经济持续成长,经济成长率预估为9%,通货膨胀率预估为3%。 2. 假设人民币汇率维持稳定,假设平均汇率为1美元兑换8元人民币。 3. 郑先生夫妻的收入年成长率假设为3%。

4. 根据郑先生夫妻目前身体健康的状况,预估两人均可以活到85岁。 5. 假设郑先生所在单位于19xx年开始参加四险一金,个人养老保险企业与个人分别缴纳3%及8%进入个人账户,缴费基数为社会平均工资的三倍。 6. 住房公积金账户的报酬率假设为3%,个人养老金账户的报酬率假设为3%。 7. 假设房屋折旧率5%,汽车折旧率20%,房价成长率5%。 8. 20xx年郑先生夫妻一起退休,届时生活支出费用不变。

七、退休规划

(一)退休金计算说明 1、郑明

郑明于19xx年参加工作,所在银行于19xx年参加社会养老计划,其从19xx年至20xx年指数化月平均缴费工资为3000元,19xx年S市的社会平均工资为200元/月,往后每年增加100元。住房公积金与养老金提拨上限均为社会平均

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工资的三倍,假设郑先生缴费工资水平高于社平工资三倍水平,因此以社平工资三倍水平为其缴费基数。住房公积金提拨率为个人与企业各5%,S市个人养老金账户提拨率为个人与企业分别为8%和3%,20xx年起仅为个人缴费基数的8%,3年后55岁时退休,个人养老金计发月数为170,退休金计算如下:

1) 退休前一年(20xx年)S市的月平均工资=2,00元*+17*100元=1,900元

2) 退休时个人指数化月平均缴费工资=3,000元

3) 缴费年限=2009-1992=17年

4) 第一年基础养老金

=(地方月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)/2*缴费年限%+个人账户积累/计发月数+过渡性养老金

=(1900+3000)/2*17%+74420/170+(1992-1976)*5

= 417 + 438 + 80 = 935

5)社会平均工资替代率=935/1900=49.2%

个人退休前收入替代率=935*12/400000=2.8%

2、郑夫人

为政府公务员,假设退休金为退休前收入的一半。

(1)退休第一年养老金=100,000*(1+3%)^(2008-2006)/2 = 53,045

(2)社会平均工资替代率=53045/12/1900=233%

(3)个人退休前收入替代率=50%

(二)退休生活规划

1、退休后前十年,郑先生夫妇保持现有生活水平,各项生活支出比例可以进行调整,减少臵装费等与从业有关的较大开支,增加保健等开销,之后在郑先生65岁时,为安全起见,建议不再开车,届时车辆使用已超过十二年,其残值可以忽略不计,养车费用可以省去,生活支出为前一年的80%,而生活质量不受影响。

2、假设郑先生百年之后,郑夫人生活支出为原标准的60%。

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3、考虑到安全、健康等因素,假设在郑先生75岁时,夫妇二人不再外出旅游。

(三)养老金供需缺口分析

除为孙子留下遗产目标不予考虑外,要达到所有理财目标,在退休后保持原生活质量的前提下,退休前投资收益按20xx年家庭资产收益率3.02%计算,郑先生夫妇将出现26.73万元的养老资金需求缺口,若按照5.9%的收益率计算,夫妇俩养老资金尚有少许结余(见附表)。因此,从整体上看,郑先生夫妇退休后可以充分享受晚年的幸福生活。

八、拟定可达成理财目标或解决问题的方案

说明:

1. 根据家庭财务状况、理财目标与各项假设,可整理成生涯模拟表如附表。假设不给后代留遗产(金融资产),内部报酬率只需达到2.56%即能达成其它所有的理财目标。

2. 假设按照客户风险属性测试标准,按照5.9%的报酬率给郑先生做投资组合,则夫妻二人百年以后可以给后代留下金融资产354.45万元及价值100万元的房产。

3. 退休前按5.9%的报酬率作投资组合,退休后可以按4%的报酬率作投资组合,留下63.49万元金融资产作为遗产及价值100万元的房产。

4. 鉴于客户资金足以支付其理财目标需求,可以选择退休前后不同的投资组合以满足其不同时期的风险属性。

九、拟定可运行的投资或保险产品配臵计划

一) 保险产品配臵计划

目前住房、汽车各买了10万元保额的保险。97年郑先生夫妻购买了养老保险,保险金额各为50万元,保费均为趸缴,60岁以后,每月可以分别得到2500 14

元养老金。夫妻均参加意外伤害险团险,保额分别为30万元和20万元。 根据测算,郑先生需加保寿险54.5万元,鉴于风险压力主要出现在退休前的三年期间,因此建议投保5年期的定期寿险。另外,从遗产角度考虑,在遗产税征收尚未有定论的情况下,也可以购买终身寿险作为遗产留给子孙。郑先生意外险保额应为109万,需加保79万,夫人投保意外险20万元,二人可加保各1万元的意外医疗险,作为医保的补充。由于二人皆有医疗保障,可以考虑购买大病险,以弥补超过医保上限的医疗费用及晚年的不时之需。产险方面建议增加汽车损失险20万元,责任险20万元,投保涵盖责任险、火险等的家庭财产险100万元。(详见附表)

年缴保费为24,395元,占年收入的4.88%,完全可以接受。

二) 投资产品配臵计划

鉴于近期人民币仍有较大升值压力,但由于儿子仍在国外,可以考虑先兑换2万美元,其余80,000美元仍可保持定期存款形式,根据情况适时转换为其它外币或结汇。将活期存款75,000作为备用金存到七天通知存款账户中,这样既可以得到较高收益,同时又拥有与活期存款一样的灵活性;50万国债继续保留。

相对直接进行股票及债券投资而言,基金投资由专业人员运作,风险分散,投资小、费用低,流动性强,因此正逐步成为投资产品中的新宠。从国外基金行业的发展来看,基金已成为投资者的主要投资管道。因此,建议郑先生可以将资金直接投资于货币、债券及股票基金。其中,45,000投资于货币市场基金,其它人民币存款分别以1,212,500和1,027,500投资债券和股票基金。

资产配臵调整与产品搭配分析:

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其中,根据辰星公司评级结果,我们向郑先生推荐如下基金:

货币基金:易方达约收益A,海富通货币,嘉实货币,泰信天天收益。 债券基金:嘉实债券,富国天利增长债券,长盛中信全债。

股票基金:富国天益价值、易方达策略成长、湘财合丰成长、华安宝利配臵

十、就所建议的投资产品,告知客户可能的风险

1) 流动性风险: 急需变现时可能的损失

2) 市场风险: 市场价格可能不涨反跌

3) 信用风险: 个别标的的特殊风险

4) 估计平均报酬率的依据:风险属性分析表与内部报酬率法

5) 预估最高报酬率与最低报酬率的范围: 退休前—17.6%到-5.8%

退休后—12.7%到-2.7%

6) 过去的绩效并不能代表未来的趋势

十一、定期检讨的安排

金融理财师的职责是准确评估客户的财务需求,并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的定期检讨服务。客户如果有任何疑问,欢迎随时向金融理财师进行咨询。

根据客户的情况,建议一年定期检讨一次。暂时预约20xx年1月初为下次检讨日期,届时若家庭事业有重大变化,需要重新制作理财规划报告书的情况。

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