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个人征信业知主要服务产品及其应用

个人征信是对消费者信用调查的别称，是指对个人的信用信息进行采集、整理、保 存、加工，并向信息使用者提供的活动。

个人征信业务的操作包括个人信用信息采集和处理、信用档案的建立和维护、信用 价值评价、信用记录的传播全过程。个人征信服务的对象可以是来自零售信用、现金信 用和服务信用领域的授信人。

一、个人线下调查服务

线下调查需要调查员根据操作标准进行外部征信，对借款人进行线下调査，验证、 评估申请资料的真实性，—包括借款人的收人情况、还款能力、历史信用等。

(一）线下调查的方式

(1)通知调査，是指通知被调査人，要求其提供相关资料和申报信用记录，然后对 该资料和记录进行抽样验证、分析的调查方式。采用通知调查方式，应在信用调查通知 书或信用情况申报资料上明确两个方面的问题：

①明确告知被调査人有权拒绝提供相关资料和拒绝申报信用情况，但将给予较低的 信用评价。

②明确要求被调查人用诚信承诺的形式约定特别条款，如果被调查人提供资料和申 报的信用记录存在虚假，应按其承诺承担被公开投诉或永久曝光的信用责任。

(2)秘密调查，是指在被调查人不知道的情况下进行调查的调查方式。

(3)实地调查，是指调査人员到被调查人所在地进行调查的调查方式。

(4)访谈相关人，是指调查人员为求证事实和疑点向相关人员进行访谈的调查 方式。

(二）信用调查的一般程序

第一步：明确调査项目、调查目的、调查方式，签订委托合同。

第二步：根据合同确定的调查项目、调查目的、调査方式，制订调查计划，经信用 机构负责人或其授权的工作人员批准后实施计划。

第三步：撰写调査报告，在调査报告中应注意如下问题：

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(1)对于秘密信息或敏感信息，要明确告知委托方该类信息的使用范围与注意事项；(2)要根据被调査方在通知调查中的配合程度与提供资料的诚信度，对被调查方的 主观诚信度给予客观的评价；(3)对于履约能力的评价，要谨慎、客观；

(4)除信息来源方要求保密外，应将信息来源告知委托方。

(三）实地调查

实地调查是应用客观的态度和科学的方法，对某种现象或问题，在确定的范围内进 行实地考察，并搜集大量资料以统计分析，从而进行探讨。

实地调查法有两种：现场观察法和询问法。

现场观察法是调查人员凭借自己的眼睛或借助摄像器材，在调查现场直接记录正在 发生的行为或状况的一种有效的收集资料的办法。其特点是被调查者是在不知晓的情况 下接受调查的。

(1)现场观察法的类型

①直接观察法，就是在现场凭借自己的眼睛观察市场行为的方法。

②环境观察法，就是以普通人的身份对调查对象的所有环境因素进行观察以获取调 查资料的方法。

(2)询问法

询问方法，是指将所调查的事项，以当面电话或书面的形式向被调查者提出询问， 以获得所需的调查资料的调查方法。这是一种最常用的市场实地调查方法，也可以说是 一种特殊的人际关系或现代公共关系。正因如此，调查人员应该清楚地认识到，询问调 查不仅要收集到被调査所期望的资料，而且还要在调査中给调查对象留下良好的印象， 树立公司的形象。

询问法包栝直接访问法、堵截访问法、电话访问法、CATI法（计算机辅助电话访 问）、邮案方法、固定样本调查法。

二、个人征信报告服务

个人征信报告是以特定报告形式记录个人的基本信息、信用交易信息、公共记录和公用事业等信用信息，全面反映个人信用状况，是个人的“经济身份证”。

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个人征信报告的作用在于客观呈现信用主体以往的信用历史，帮助授信人据此对信 用主体的信用风险能力做出判断，减少信息不对称所带来的逆向选择和道德风险。

经过不断发展，个人征信报告适用范围逐渐扩大，服务功能不断增强。

(1)用于商业银行的零售信贷业务。目前各金融机构已建立了依托个人征信系统的 信用风险审查制度，查询申请人征信报告已作为信贷审查的固定程序，征信报告已成为 信贷的重要参考。个人征信报告在提高审贷效率、方便借贷、防止不良贷款、防止个人 过度负债以及根据信用风险确定利率水平方面发挥着积极作用。

(2)用于民间借贷平台。民间借贷网络平台已经开始兴起，并将征信报告作为资格 认证和审核的重要参考之一。

(3)协助相关职能部门履行法律职责。非银行信息是个人征信报告的重要组成部分， 主要收集和展示个人除信贷信息外能够体现自身信用情况的信息，从而有效约束信用主 体的信用行为。

(4)服务政府部门项目审批及优秀评选。个人征信报告可用于融资性担保公司确立 和变更审核、部分补贴发放对象的审核以及配合政府开展评优评选活动等。

(5)服务于证券交易市场。个人征信报告可应用于股指期货开户、融资融券开户等 方面。

(6)用于企业求职招聘和作为内部升迁参考。用人单位能够根据就业报告提供的内 容印证求职人所填写的申请表内容，以从品德方面考察应征者。很多用人单位还需要了 解应征者的公共记录，例如有没有刑事记录，因为一些行业要求从业人员必须具备无犯 罪记录。

| 三、个人信用评分服务

个人信用评分是除征信报告外，征信机构提供的另一项重要产品，是帮助贷款机构 发放消费信贷的一整套决策模型及其支持技术。它是利用数理模型开发出来的用来预测 客户贷款违约可能性的一种定量分析方法，通常以借款人过去的还款情况等特征指标为 解释变量，通过统计分析手段，形成连续整数的评分结果。在通常情况下，评分越高说 明按照评分模型借款违钓的可能性越小，就越有可能获得贷款。

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在美国等社会信用体系较发达的国家，自从该方法20世纪50年代被引入消费信贷管 理领域以来，个人信用评分技术已取得了长足的进展，其应用领域也越来越广泛。国外 的经验表明，个人信用评分具有快速处理客户贷款申请、处理客户申请的成本较低、对 客户申请的处理标准具有一致性和客观性以及能够定量地评估客户的信用风险等优点， 因而在消费者信用风险管理中发挥着重要的作用。

到目前为止，个人信用评分不仅被广泛应用于信用卡等消费信贷领域，也越来越普遍地应用于住房按揭贷款等领域。针对不同的应用，信用评分分为风险评分、收入评分、 响应度评分、客户流失（忠诚度）评分、催收评分、信用卡发卡审核评分、房屋按揭贷 款发放审核评分、信用额度核定评分等①。

(一）个人信用f分在信用卡生命周期管理中的应用

个人信用评分的一个最重要的应用领域是信用卡的生命周期管理。信用卡的生命周 期可以分为拓展客户期、审批客户期、管理客户期三大阶段，每个阶段需要作出不同的 管理决策，其决策的主要依据是各种信用评分模型。

(1)拓展客户期：在拓展客户阶段尚处于发现和瞄准客户阶段，信用卡公司尚没有 关于客户开户后用卡和欠款付款行为的具体信息，而信用局收集、整理、加工、提炼了 消费者的信用历史信息，这些信息可以被用来发展各种信用评分，以预测消费者的风险 和收益潜力及其他信贷表现。_(2)审批客户期：在审批和决定信用额度高低时，申请风险评分通过综合考虑申请 者在申请表上所填写的各种信息，如年龄、职业、学历、收入、住房状况等，以及申请 者在信用局里的信用历史记录信息，对照类似申请者开户后的付款表现，以评分来预测 申请者开户后一定时期内违约拖欠的风险概率。.

(3)管理客户期：在信用卡账户开户以后，随着时间的推移，银行掌握了该账户刷 卡消费、交易、欠款、还款等各方面的丰富信息，能动态地跟踪客户信用表现，不断更 新用户的行为信息，在数据积累到一定程度以后，可以对客户的风险、收益、流失倾向 等进行预测，据测作出相应的管理决策。

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综上所述，在信用卡生命周期的三大阶段中，每个阶段都面临着一系列重要的管理 决策。为了制定正确、科学的管理策略，需要发展、应用各种信用评分模型，对与决策 效益密切相关的各方面的未来信用表现进行科学、准确的预测。

(二）个人信用评分在汽车贷款中的应用

汽车贷款的申请风险评分模型的预测性数据来自几个方面：一是申请表上申请人的 信息，如年龄、性别、学历、职业、收入、是否拥有房产等信息；二是关于汽车贷款本 身的信息，如首期付款额、贷款额占汽车价值比例、贷款期限长短等；三是申请人在信 用局的信用历史记录信息。汽车贷款的申请风险评分模型的表现性信息则来自申请人获 得贷款后的还款状况，如是否有严重的违约拖欠行为。

个人信用评分在汽车贷款中的应用包括几个方面：

(1)批准/拒绝贷款申请：利用个人信用评分决定申请者的资信状况和风险程度是否 符合银行的贷款政策，每个分数都与一定的坏账概率相对应，如果评分达到一定程度以①陈建.信用评分模型技术与应用.北京：中国财政经济出版社，2007。

□ 第四章个人征信业务

上，即逾期的坏账概率在一定程度以下，达到了风险管理政策的最低要求，则可以批准 汽车贷款申请，否则予以拒绝。从而根据信用评分把一部分风险过高的申请者拒之门外。

(2)决定贷款额、首付额和贷款额占汽车价值的比例：在产生坏账的时候，贷款额 越高，贷款机构的损失越大，首付额越高，贷款额占汽车价值的比例越低，则缓冲越大， 贷款机构的损失越小。贷款机构可以进一步根据个人信用评分决定贷款指标：评分越高， 风险越低，贷款额可以越高，对首付额和贷款价值比的要求可以越低。

(3)决定贷款期限：贷款期限越长，每个月的还款额越小，贷款收益越高、贷款风 险越大。所以，贷款机构可以进一步根据个人信用评分来决定贷款期限的长短：评分越 闻，风险越低，贷政期限越长。

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(4)贷款利率：在制定汽车贷款利率的时候，贷款机构可以根据风险评分来区别对 待：评分越高，风险越低，利率也可以相应降低以提高贷款的竞争力；评分越低，风险 越高，利率也可以相应提高以弥补更高的潜在坏账损失。

信用评分的另一个优势是它可以通过计算机系统自动化地快速实施，使贷款机构能够在 几分钟甚至几秒钟的时间里评估汽车贷款者的风险并作出相应的贷款决策，这在汽车贷款市 场发达、贷款业务竞争激烈的情况下，让贷款机构获得决策速度上的巨大竞争优势。

由此可见，个人信用评分对于汽车贷款的审批风险管理、信贷额、首付额、贷款期 限、利率高低等领域都能够发挥核心作用。

(三）个人信用评分在住房贷款中的应用

个人信用评分在住房贷款中的应用首先是评估申请者的风险，包括信用局风险评分， 也包括申请风险评分。住房贷款的风险相对较小，但每笔贷款的数额很大，即使是少数 贷款产生坏账，其损失也可能是很大的，所以贷款机构普遍利用信用风险评分作为贷款 的参考依据，对于部分风险很高、信用评分极低的申请者予以拒绝。

个人信用评分在住房贷款中的另一个应用是行为风险评分，主要应用于住房贷款发 出之后，对违约拖欠的客户进行催收的策略制定。典型的住房贷款行为评分是美国联邦 住房贷款担保公司Freddie Mac的早期预警评分，根据负债人过去12个月的付款状况、付 款时间、付款习惯等行为信息、信用局风险评分，以及预期贷款额与房产价值比等信息 来预测处于初期拖欠或多期拖欠的住房贷款账户会通过付款回归到无拖欠地位的概率， 根据该概率的高低，贷款机构可以制定相应的催收优先次序。

个人信用评分还被广泛应用于个人贷款、耐用消费品贷款等其他消费领域。运用个 人信用评分来开拓市场、控制风险、挖掘收益、促进客户关系，已经是欧美发达国家的 经典管理手段和提高核心竞争力的重要武器。

| 四、其他个人征信服务

除了提供个人征信报告、个人信用评分等基础性的产品之外，个人征信机构还提供许多其他种类的征信数据产品和咨询服务，如预测个人在未来24个月内发生拖欠

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的可能 性、人事聘用甄选、客户资源挖掘、个人身份识别及防欺诈、商账追收服务、保险理赔 可能性分析等多个领域。

第二篇：企业征信主要服务产品及应用

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企业征信主要服务产品及应用

企业征信业务通常包括现代征信方法和传统征信方法两种征信作业方法。现代征信 作业方法是指借助大型征信数据库建立起海量数据的联合征信平台，采取主动征信的方 法操作，可为每个企业和个人建立信用档案。传统征信作业方法是指通过线下现场调查、 观察或数据采购，取得被调查对象的全套信用信息，比较类似经济侦探的作业方法，采 取被动征信方法操作。

即使一些企业征信机构依靠大型数据库存储的海量信用信息支持征信产品的生产， 但在向委托人提供企业征信调查报告之前，企业征信机构也要派人下现场调查或核实， 其业务操作还必须受到“现地现认原则”的约束，以此作为征信调查报告质量的保障。 因此，即使是拥有大型企业征信数据库的企业征信机构，在工作方法上仍然不可能脱离 “受委托的调查”工作方式。?由此，形成的企业征信服务产品包括线下调查服务、企业 征信报告及其他服务。

I —、企业线下调查服务及应用

企业线下调查是指在依据征信数据库的记录向客户出具征信调查报告之前，委托调 查员到现场核实被调査对象的情况，对企事业法人单位的征信状况进行的专项调查和分 析，是一种市场化的线下调査服务。

不论是传统的征信工作方式，还是现代的数据库征信工作方式，也不论计算机和,IT 技术怎样发达，线下现场调查都是征信业务人员的基本功。在企业征信机构设置的征信 业务或技术工作岗位中，负责下现场调查或核实信用信息的人员是“调查员”，也称“现 场调查员”。

(一）线下调査“四要素”

线下调查时，调查员通常都十分注意信用信息的“四要素”。

1.采集时间

根据不同调查对象的特点，需选择合适和充裕的时间去访谈，保证采集信用信息的 完整和准确性。

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比如，在电话调查时，如果调査对象工作繁忙，就会对调查敷衍了事，草草应付， 信息采集人员也就无法详细了解调查对象的信用信息。在实地调查时，应安排充裕的时 间与调查对象交流，使采集的信息更准确和完整。

2.采集地点

在实地调查征信对象时，信息采集地点对判断调查对象的真实信用状况非常重要。 通常调查时会走访重要的场所，包括调查对象的办公和生产场所，以便更全面地了解或 核实调查对象的经济实力，验证其他渠道来源的信用信息。

3.调査对象

只有选择最合适的调查对象，才可以采集到有用的信用信息，提高工作效率。在调 査预约时，调查员要根据所需调查或核实的内容，有针对性地选择访谈对象。如果重点 在于了解调查对象的财务状况，应重点访谈单位的财务管理人员；如果重点是调查企业 的库存情况，应预约访谈单位的计划部门、生产部门和库房等。

4.调查内容

在调查工作准备期间，调查员应该事先准备好调查所需的“现场调查信用信息采集 单”和调查问题清单，以避免在现场访谈时造成调查项目的遗漏。在现场实地调查中虽 然有采集单，为了方便记忆，调查人员还需注重“5W1H调査事项”。艮P:

(1)What：被调查企业属于什么行业？是否从事与营业执照规定相符合的业务？

(2)Where：办公场所或生产场地在什么地方？是否有物业的产权？是否有研发 中心？

(3)Who：法人是否就是经营者？法人与经营者之间有什么关系？是否是家族企业？ 企业有什么特殊的背景？

(4)When：被调査企业是什么时间成立的？从事现在的业务多久了？所在行业发展 的前景如何？

(5)Why：经营者的专业背景情况，为什么进入这个行业？动机是什么？

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(6)How：被调查企业的经营状况，该企业是怎样经营的？经营业绩怎样？员工人数 多少？上下游是什么样的企业？与银行是怎样往来的？?

实地调查得到的数据应记录到“征信工作底稿”上。“征信工作底稿”也称信用信息

“采集单”，是企业征信调查项目的集合，采用列表形式。“征信工作底稿”是征信机构调 查人员工作的必备工具。不同征信机构的“征信工作底稿”不一定相同，工作底稿的设 计考虑到征信数据库的能力水平，也受征信数据处理技术水平和调查成本等因素的影响。 对于一家征信机构，“征信工作底稿”不止一种，有可能分成初次征信、补充信息和核实 信息等不同种类，因操作不同而有不同的设计。

(二）线下调查的方式

线下调查主要有四种方式。

1.电话调査

电话调查是指征信调査人员通过电话向被调查企业进行问询，了解企业情况的一种 调查方法。由于彼此不直接接触，而是借助于电话这一中介工具进行，因而是一种间接 的调查方法。对于客户基本概况和一些可以公开的信息，电话调查是最便捷、成本最低 的方法。通过直接给客户打电话，可以核实企业的注册信息、经营者信息、大致的销售 和采购情况等信息。通过给企业的供应商打电话，可以核实客户对供应商的付款情况。

2.现场调査

对于一些比较重要或难以通过二手资料了解的信息，需要采用实地调查的方法。书 面资料的调查通常无法显现企业全部的营运状况，征信人员可以通过实地现场调查，一 方面验证企业提供的书面资料是否正确，另一方面可掌握非书面资料所能显现的重要信 用资讯。通过到客户所在地进行调查，可以核实以下内容：

(1)经营管理能力、领导者行事风格以及将来的发展方向。

(2)办公环境、地理位置、外围设施、内部整洁及办公条件以及厂区规划。

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(3)设备状况,经营是否活跃，生产秩序和效率，仓库产品晕否积压,_企业|务是— 否繁忙等。

(4)员工知识水平，工作士气，市场意识，宣传资料真实程度等情况。?

由于不同期间企业营业场所或工厂的作业状况不同，因此实地调查应事先做好规划， 选择最适当的时机进行，才能获得正确资讯。例如有些工厂是利用夜间低峰供电时间开 工生产以节省能源成本，征信人员如果白天前往就无法获取正确的资讯。

3.利用政府职能部门公开信息以及合作机构信息

有些政府部门会公开一些企业的信息，可充分利用这些免费的公务信息开放政策和 渠道核实信用信息。

一是利用政府管理部门及相关社会团体协会组织的网站（或其他方式）进行征信信 息调查与核实，主要有工商、税务、质量检验检疫、统计、海关、卫生、环保、劳动保 障、司法、银行、行业主管部门、房管部门等部门机构。这些部门掌握的企业信息有两

个层面，第一是基本信息和不良记录，这些信息是免费公开的；第二是企业的经营数据 和信息，通常是有偿和授权查询。比如，从工商局可获得的信息有企业工商注册信息、 股东信息、股权投资信息、年检信息等。各类职能部门有不同类型的相关信息，目前这 些信息的取得还不那么容易，且分散在各个职能部门。随着国家信用体系的建立，这方 面情况将会有所改善。

二是与相关服务机构合作进行信息收集与核实，主要有金融机构、信用管理服务机 构、担保机构，以及信息咨询等各类中介服务机构等。

4.委托第三方进行调査

征信机构出于人员、成本、时间等的制约因素考虑，也会采用委托第三方的方式来 进行线下调查，如对于经营地在外地的企业，可以委托当地的专业征信机构、律师事务 所对其进行调査。这种方法能在短期内完成企业线下调查，但费用支出较大。同时调查 人员的素质和能力对调查结果影响很大，所以受委托的征信调查机构业务能力也是影响 调查结果的因素之一。

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I 二、企业征信报告服务及应用

企业征信报告是全面记录企业各类经济活动，反映企业信用状况的文书，是根据采 集的信用信息，经验证、整理、分析后形成的客观反映被征信企业信用状况的信息集合 报告，供使用人作为判断被征信企业信用状况的参考，是企业征信系统的基础产品。

企业征信报告涵盖的内容十分丰富，有企业股东情况、管理情况、经营情况、财务 情况，也包括关联企业情况、上下游企业情况，有行业情况、宏观经济情况、政府政策 情况以及相关的具体数据、具体指标等。企业信用报告作为基本的企业征信产品，能够 全面反映企业的信用状况，从而缓解信用交易中信息不对称的问题，扩展企业经济活动 的地域空间。

企业征信报告按照内容的不同可划分为三类，分别是标准征信报告、深度征信报告 和专项征信报告。

(1)标准征信报告包括企、事业机构信用状况的基本信息，如注册情况、通信地址、 法定代表人情况、机构的经济类型、经营范围、财务状况、信用评级等。

(2)深度征信报告是在标准征信报告的基础上，更加详细地反映所涉及机构的综合 运行情况，包括经营活动中的特征、经营方式、信誉状况、信贷能力、财务状况以及在 市场中的公众形象等。

(3)专项征信报告是为满足客户的特殊需求，根据客户要求而为其量身定做的特殊 报告。

企业征信报告主要用途有以下多个方面：

调查借款、被赊销企业或商务合作方的信用状况，了解其偿债能力与偿债意愿，协

助授信银行、赊销企业等主体规避信用风险；增强信用信息的透明度，全面及时掌握客 户、供应商、合作企业的风险状况；为企业商务交易和信用管理决策提供信息和评估支 持；为金融机构等主体与企业间的合作提供资信信息支持；降低商务和信贷交易成本; 促进企业信用记录、监督和约束机制的建立；等等。

I 三、其他服务

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现代市场经济中使用较多的企业信用服务还包括商账管理、信用管理咨询、信用管 理培训、数据增值服务等。?

(一）商账管理

商账管理是指由专门的中介机构接受企业、金融机构或其他组织的委托，进行应收 账款的管理和追收。包括对债务人进行调查与评估、确定赊销期限和条件、协助企业进 行销售分类账管理、代表企业催收账款等一系列活动。通过根据企业、行业特点确定应 收账款合理规模、设立符合企业性质的应收账款评价指标、动态跟踪客户信用状况、制 定应收账款延期支付决策流程等应收账款管理系统，协助企业以较低的整体应收账款管 理费用实现应收账款的全面有效管理，从而实现在顺利解决欠款的前提下，最大限度地 减少对企业已经建立的客户关系的影响，保障企业未来的持续发展。

(二）信用管理咨询

信用管理咨询是指针对企业实际遇到的信用管理问题提供咨询解决方案，主要建立 在配合企业整体战略目标的基础上，对企业现有或空白的信用控制体系做出诊断和分析， 通过分析企业的生产经营模式，找到企业信用管理过程中存在的缺陷，帮助企业制定连 贯一致的信用管理制度，对信用交易的事前、事中和事后各个阶段实施信用风险监控管 理。包括企业信用诊断管理服务、企业信用组织架构设计、企业信用管理政策的制定、 企业客户信用档案的设计建立、客户信用评估评级服务等。服务的主要模式有传统式顾 问、专业计算机软件工作、外包服务和全球服务。

(三）信用管理培训

信用管理培训是指对企业中从事信用管理的人员进行从业培训，或业务能力提升的 培训，也包括向企业中相关人员普及信用管理的专ik知识。

(四）数据增值服务

征信机构依据庞大的数据资源，可向客户提供信用监测、行业风险指数、行业研 究等数据增值服务。信用监测是指对目标企业的重大新闻、诉讼记录、红黑榜、注册 信息、股东信息、财务状况、商标专利等信息的动态监控服务。行业风

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险指数是指集 合行业中大量企业的信用信息，经专业风险评价模型计算得出的结果，以反映行业风 险状况与变化趋势。行业研究主要是根据客户需求，对某一行业或行业中主要公司进 行的统计分析，一般涉及宏观经济环境、行业竞争环境、行业发展机会和风险等。此 类报告可为投资项目的可行性分析、市场进入方案分析、新产品开发分析等提供重要 参考o