贷后管理应注意的问题

近几年，我们汉川联社的贷款业务发展较快，一是体现在额度上，各项贷款余额32亿元，占各项存款的58%；二是体现在增幅上，每年都是几个亿的净增，最近几年都是大几个亿的净增；三是体现在大额贷款上，目前，1000万元以上的授信客户就有75户，用信总额16亿元，占贷款总额的一半；四是体现在贷款方式上，除了发放传统的抵质押贷款外，还发放了一些专项信贷产品的贷款，如仓储质押贷款、应收账款质押贷款、联保贷款等，同时，近年来我们开始在签发敞口银行承兑汇票，且敞口额度较大；五是体现在客户对象上，我们的以前贷款客户是以小额农户为主，我们现在的贷款客户涉及各行各业。

贷款业务的发展，一方面提高了我们农信社的社会地位和形象，并为我们农信社产生了较好的效益。市政府每年都对我们联社有较大额度的奖励，是因为我们支持了地方经济的发展，是因为我们是汉川排名前20位的纳税大户。因为贷款业务的发展，我们的效益在逐年递增，20xx年的综合效益已过亿元，因为有较好的效益，我们全体员工的收入水平在汉川当地也是比较靠前的，我们每年的新员工招录都有200多名大学生报名竞争，说明我们的收入水平得到了社会的认可。另一方面，贷款业务的发展，要求我们的信贷管理要从传统的粗放式管理转变为精细化管理。信贷业务精细化管理其中一项重要的环节就是贷后管理，联社单独成立贷后管理部，也是为了进一步的搞好信贷业务的精细化管理，改变以前贷款重发放轻管理的的状况，通过贷后管理，提前发现和暴露贷款风险，提前采取风险化解措施。

我们目前贷款的特点是四大：总额大，单户额度大，保证 - 1 -

担保贷款总额大，专项信贷产品贷款额度大。虽然我们目前的到期贷款回收率在99%以上，但近期连续出现的几起大额风险贷款也为我们敲响了警钟，正因为我们贷款的“四大”，我们的哪一笔贷款一旦出现风险，一方面将影响我们的到期回收率，更重要的是相关人员都要受到不同程度的处理，工作、收益都将受到影响。

为了搞好贷后管理工作，省联社出台了贷后管理办法，并将贷后管理工作在风险系统中上线，汉川联社单独成立了贷后管理部，出台了贷后管理实施细则。但目前的贷后管理工作总的来讲是不尽人意，为此，今天在这里谈一下我们的贷后管理工作应该注意的一些问题。

一、要明确贷后管理的概念及范围

贷后管理是指从贷款发放及其他信贷业务发生直到本息收回或信用结束的全过程信贷管理行为，包括贷后检查、贷款用途监管、风险预警与处臵、到期处理、风险分类、风险客户退出、贷后管理职责移交、档案管理等内容。

二、要认真开展贷后现场检查

首先，要搞清楚贷后现场检查与贷后检查电子档案录入之间的关系，贷后现场检查是前提，是进行贷后检查电子档案录入工作的前期基础工作。如果没有认真开展贷后现场检查，贷后检查电子档案录入工作就不可能搞好，因为你没有收集相关资料，没有进行必要的现场检查，没有实地查看贷款的押品，没有同相关人员进行面谈，没有实地对保证人进行现场检查，你就不可能及时知晓客户的生产经营发生了哪些变化，不可能及时发现我们的贷款是否出现了风险，更谈不上及时进行风险化解，同时，贷后检查电子档案录入时要么该录入的没法录入，要么录入的内容 - 2 -

纯属日白。因此，要求我们在进行贷后检查电子档案录入工作前，一定要搞好贷后现场检查。

其次，要搞清楚现场检查的要搞那些事情。

贷后检查包括首次贷后检查和日常贷后检查。

（一）首次贷后检查在贷款发放后15天以进行，重点检查客户是否按合同约定用途使用信贷资金以及审批意见的落实情况。

（二）日常贷后现场检查的内容包括以下7个方面的内容： 一是客户及其内部管理情况。包括组织机构、管理体制、管理人员、管理水平、经营策略及经营方式有无变化；有无分立、兼并、收购、破产、资产重组、股份制改造等行为；主要管理人员与农信社的合作态度、偿还债务的意愿有无变化；有无恶意逃废农信社债务行为等。

二是生产经营情况。客户主要产品的生产技术、生产能力及原材料、产成品市场变化情况；客户经营是否合法，有无经济纠纷等。

三是财务状况。包括客户财务报表真实情况；资产和负债总量及结构变化情况；产值、销售收入及效益变化情况；现金流入量、流出量情况及销售款归社（行）情况；在各金融机构融资和履约情况；对外担保及其他或有负债变化情况等。

四是担保情况。包括保证人代偿能力变化情况；抵质押物保管和权属、价值变化情况；抵质押物的财产保险情况；抵质押合同、保证合同等贷款法律文书合法、完备情况等。

五是固定资产建设项目、房地产开发项目进展情况。包括项目资金是否按期到位，是否纳入专户管理；项目进度是否按项目计划进行；总投资是否突破；项目累计完工量与财务支出是否相 - 3 -

当；费用开支是否符合有关规定；项目采用的主要技术、工艺、设备是否出现较大变化；项目贷款是否被挤占挪用；项目是否能按期竣工，项目竣工投产能否达到生产要求，效益和市场情况如何；房地产项目预售情况及预售款使用情况等。

六是客户的综合贡献度。

①销售收入归社情况。一是客户在我社的日均存款情况，二是客户在我社月末的存款额度。

②中间业务合作情况。包括但不限于：一是客户是否按合同约定办理相关保险；二是客户是否按合同约定在农信社开办工资代发等代收代付业务；三是客户是否按合同约定在农信社办理承兑和贴现业务；四是其他合同约定的中间业务情况。

③电子银行业务开通情况。是否按合同约定在农信社开办企业网银，是否按合同约定在农信社开通股东及员工的福卡、个人网银、手机银行、短信银行、银联在线、电话银行等电子银行业务。

七是对停产、半停产企业的检查。包括借款合同及相关附件材料是否齐全；贷款是否在诉讼时效之内；抵质押物的保管、价值的变化及变现能力情况；保证人保证能力情况等。

八是收集相关资料。日常检查应收集客户和担保人后续基本资料、当期财务报表资料和公开信息资料、各开户银行资金交易流水、水表、电表、工资表、进出货凭证等直接反映经营情况的重要信息，收集与客户综合贡献度相关的资料。

我们的日常贷后现场检查若能按上述做到位，我们的贷后贷款检查报告就很好录入，不至于空倒不填，不至于500字的报告结论无话可说，用尽各种办法凑足字数。

三、要认真搞好贷后检查电子档案的录入工作。

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贷后管理部通过对各单位的贷后检查电子档案录入情况进行日常监测，发现我们的贷后管理还存在方方面面的问题，在这里我想首先谈一下《湖北省农村信用社员工违规行为处理办法》中涉及贷后管理的相关条款：

办法第42条规定：负责人授意、指使、强令、胁迫员工编制假调查报告、假贷审会记录、假贷后检查报告，逃避责任追究的，给予撤职至开除或解除劳动合同处理。

办法第76条规定：应用信贷风险管理系统过程中，对分管的客户信息、决策信息、台账信息、贷后管理信息、贷款风险分类信息等不能认真、准确、完整、及时地录入造成系统数据信息严重失实的，给予有关责任人警告至记大过处分。

办法第86条规定：信贷经营管理过程中，有下列行为之一的，给予有关责任人批评教育；造成不良后果的，给予记过至开除或解除劳动合同处理：

（一）未按规定跟踪检查贷款资金用途，贷款被客户挪用并形成不良贷款，或截留发放给客户贷款资金的。

（二）未按规定管理抵（质）押物，导致抵（质）押物被提前抽走、变更、转移，形成抵（质）押物不足值或悬空的。

（三）未按审批内容落实风险防控措施或提款条件的。

（四）未按规定继续贷后检查，或检查流于形式，未及时发现客户经营管理中严重影响贷款安全的重大隐患，造成风险加大或损失的。

（五）未及时报告已发现的风险预警信号或未按上级指示及时处理和化解风险，形成资金风险的。

（六）对预警风险未及时处理或处理不当的。

（七）未按规定进行贷后管理或贷后管理责任脱节并造成较 - 5 -

大损失的。

以上列举的只是涉及贷后管理的一部分条款，还有些条款未进行列举，大家可以对照办法作具体了解。我们可以从上面列举的这些条款中看出，对未按规定开展贷后管理工作的相关人员，包括我们单位的负责人以及贷后管理人员，省联社的处分处理措施是相当严的。可能有人认为我的贷后管理工作也没有按照要求在搞，也没有哪个人来处理（或处分）我，这里我只能说，贷款未出现风险则罢，一旦出现风险，导致贷款资金形成损失，上级审计部门将会逐条对照落实责任，并进行责任追究，在此，我提醒各位，一定要按要求认真开展贷后管理工作，做到尽职免责，不能抱侥幸心理，否则，难免被责任追究。

我们在贷后常规检查电子档案的录入工作中，存在如下八个方面的问题，希望大家进行对照检查，并在今后的工作中加以改进：

（一）贷后检查电子档案模块使用不正确。贷后检查电子档案分六大模块，不同的客户应对应选择使用不同的模块。如：大中型企业客户应使用《大中型企业贷款检查报告》模块，小微型企业客户使用《小微型企业贷款检查报告》模块，学校、医院等事业单位类客户使用《事业单位类客户贷款检查报告》模块。抽查发现，对于上述类型的客户，各单位均未正确使用相应的模块，不管是什么类型的企事业类客户，全部使用的是《小微型企业贷款检查报告》模块。

（二）贷款检查报告内容录入不完整。贷款检查报告共有八大项，每项均应根据对客户的贷后检查情况进行录入，但抽查发现，普遍存在录入内容不完整的现象，有少数地方的录入更是简单，仅仅录入客户名称后，在最后录入检查结论及整改措施文字 - 6 -

报告。贷款检查报告内容录入不完整的主要表现如下：

1、检查方式未填写或检查方式不正确。检查方式一般情况下应为现场检查，少数情况才能是非现场检查，如正常偿还月供的按揭贷款。

2、检查人只有一人。贷后检查，必需不少于2人，单位负责人或联社相关人员参与的，应将其录入。

3、检查次数未填写。

4、客户主要资产未填写。

5、本行贷款情况未填写。

6、客户经营情况未填写。

7、对还款能力没有进行分析。

8、检查结论和总体评价未填。

（三）未对公司客户三表情况进行检查。三表（水表、电表、工资表）是反映客户生产经营是否正常的一项重要参考依据，是贷后管理的一项重要内容，但抽查发现，很少有地方录入了对三表检查的情况，即使录入了，没有实际的单据作支撑。

（四）未对公司类客户的资金归社情况及个人类客户在本社存款情况进行录入，未在文字报告中反映客户的综合贡献度情况。贷后管理的主要任务之一就是通过贷后管理拓展业务市场，提高信贷业务的综合收益。因此，要求贷后管理工作要将客户的综合贡献度作为一个重要的内容来进行检查、督促，反映。

（五）贷后检查文字报告不合规。对于检查结论及整改措施的文字报告，要求写清楚五方面的内容，既：一是客户生产经营是否正常；二是上次检查发现的问题是否整改到位；三是本次检查发现的问题；四是本次检查发现好的方面；五是整改措施。但抽查发现，有些单位的贷后电子档案录入文字报告没有从上述五 - 7 -

方面的内容进行描述，检查结论文字报告花样百出，具体表现为：

一是为了凑足要求的500字，把一句话反复粘贴，少则粘贴四次，多达九次，极不负责任，如杨林社、湾潭社。还有的将标点符号凑数，如分水社。

二是报告结论内容与贷款情况完全不符，张冠李戴，如新堰信用社。

三是未按文字报告应写清的五个方面的内容填写，大篇幅粘贴调查报告的内容，如城关、新河等信用社。

四是文字报告内容雷同，不同客户的报告内容基本一致，只是借款人的名称不同，如二河等信用社。

五是贷后检查电子档案录入不及时。客户经理没有按要求每天进系统查看工作日志，贷后管理部通过日常监测发现，系统反映少数单位有过期未完成的贷后检查情况，特别是贷款发放后15天的首次跟踪检查。

六是贷后管理人员操作号使用不规范。大多数单位使用一个操作号对本单位所有贷款进行贷后检查操作，不是谁管户用谁的操作号；有的单位人员已调走，还用其操作号进行贷后检查操作，如：周同轩已调出分水社，但分水社还是在用其操作号进行贷后检查；杨勇已调出里潭社，但里潭社还是在用其操作号进行贷后检查。

七是贷后管理人员履职不到位：省联社贷后管理办法明确要求，承贷机构的负责人应按要求参与一定金额和特定客户的日常贷后管理工作。联社制定贷后管理实施细则，规定承贷机构的负责人一是要参与100万元（含）以上贷款的日常贷后管理工作；二是要参与本社部前10大户贷款客户（不含作为成员社参与的社团贷款）的日常贷后管理工作；三是要参与出现风险信号贷款 - 8 -

的日常贷后管理工作。但抽查发现，有部分承贷机构的负责人没有按贷后管理办法要求参与贷后检查工作。

八是未将贷后检查报告打印存档。按照贷后管理要求，贷后管理方案、贷后检查报告、贷款发放后签订的补充协议等资料均应纳入信贷档案管理。检查发现，部分单位没有按要求将贷后检查报告打印存档。

以上列举的一些贷后检查电子档案录入工作中存在的一些问题，反映出有些单位对贷后管理工作不够重视，只是简单的应付。没有真正的按要求开展贷后现场检查工作，没有收集到一手资料，导致贷后检查电子档案无依据录入，造成贷后管理工作走形式、走过场，不能通过贷后管理工作来有效控制、及时化解或降低贷款风险，不能通过贷后管理工作来维护客户关系、拓展业务市场、提高信贷业务综合收益。

四、要认真开展风险预警与处置工作。

我们对客户开展贷后检查，其中一个重要的目的就是及时发现风险并及时预警与处臵。什么是预警，预警就是通过风险系统向联社相关人员报告，我们的贷后管理实施细则明确规定，一级、二级预警信号的发送对象是联社的理事长、分管主任、信贷、贷后、风险等部门的负责人，三级预警信号的发送对象为联社分管主任、信贷、贷后、风险等部门的负责人。但是，我们出现的几起风险贷款没有哪一个单位能按要求通过风险系统进行预警，我们目前处臵的风险预警信号仅仅是因为在录入客户的财务报表时系统自动生成的预警信号，没有一次是人工发起的。我们有的单位贷款出现了风险，不说是通过风险系统进行预警，就连电话都不向贷后管理部打一个。在此提一个要求，今后凡发现风险信号，必需按规定在风险系统中进行预警，同时，还有向联社相 - 9 -

关人员报告。

认真开展贷后管理工作，能使我们及时的发现风险，有效的控制、及时化解或降低风险，能更好的维护客户关系，稳定优质的客户群体，能更好的拓展业务市场，提高信贷业务的综合收益。贷后管理工作是一项重要的工作，认真开展贷后管理工作是我们信贷业务精细化管理的必由之路，希望大家在今后的工作中，克服困难，认真开展贷后管理工作，让我们的贷款质量越来越高，贷款风险越来越小。

谢谢大家！

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第二篇：贷后管理问题探析

【行长论坛】

贷后管理问题探析

王德龙

（中国农业银行开封市分行，河南开封(%#""(）

摘要：近年来，虽然各级银行加大了贷后管理工作力度，但是，“重贷轻管，管理不到位”的现象依然存在。加强贷后管理，有利于及时识别和弥补信贷潜在风险，提高资产质量，确保贷款的安全性、流动性、赢利性。

关键词：贷后管理；贷款质量；信贷风险文章编号：（!""#）*""$)(+!#"!)""!()"$

中图分类号：-.$"/#*

文献标识码：0

一、贷后管理中存在的主要问题（一）缺乏清晰的贷后管理工作理念各家银行总行出台的关于加强贷后管理的若干规定及各省分行随后出台的实施细则，对贷后管理的核心定义是什么、贷后管理的主要内容有哪些、为什么要强化贷后管理、贷后管理有何重要意义、贷后管理要达到什么样的目的等作了详细的规定。但在实际工作中对强化贷后管理的重要性、紧迫性和必然性认识不足，没有形成一种强化贷后管理的工作理念和信贷管理制度文化，没有变成人们的自觉行动。

（二）缺乏一套具体的贷后管理操作标准和规范

总行、各省分行相继制定的一系列贷后管理文件对贷后管理的组织构架、风险预警机制、运作流程等作了条文规定，但在实际工作中考核评价指标不明确、不具体。由于在贷后管理的业务运作流程方面，管户经理应当先做什么、再做什么，每项工作做到什么程度，时限和质量要求如何，均缺乏统一设计，没有明确规定，致使各行在理解上有偏差、执行上不统一。

（三）缺乏明确的贷后管理责任界定贷后管理应由哪一级行负总责、贷后管理的主责任人应由哪个部门的哪些

人员来承担、贷后管理应由哪个部门牵头落实等基本问题没有明确。这样大家就会简单地认为，发放的贷款已经历了调查、审查、审批、经营四个环节，有多个责任人，又由各级行的贷审会审议把关，贷款出现问题应由集体承担责任。这种管理方式，看起来是人人有责，实质上是都不负责，容易造成责任悬空。

（四）缺乏规范的客户分级管理具体操作办法

按照某省级分行文件规定，凡信用等级0级以上，信用余额达到一亿元以上的法人客户、#"""万元以上的事业法人客户由省行直管；信用余额#"""万元到一亿元法人客户、*"""万元—#"""万元以上的事业法人客户由二级分行直管。目前，由于各地市行大都实行了贷款集中管理，而省行一直未实行，应由省行人员参与的客户经理小组无法成立，这方面的工作实际上由市行承担。如果一户超亿元的贷款发生风险，省、市、县三级行应承担什么样的责任，贷后管理应由属地行具体负责并组织实施，还是由上级行负责并组织实施？这些问题的存在，容易导致优良客户争着管，稍有风险的客户上下推诿扯皮，都不愿负责等行为的发生。

（五）缺乏灵敏的风险预警处理机制

*/由于对行业政策信息掌握不对

称，再加上客户的有意隐瞒，致使客户经理获得信息滞后或不全面，对企业已经显现或未显现的潜在风险无超前分析、预警能力。对客户的产权变动、财务状况恶化、现金流量不足、担保出现风险、贷款被挤占挪用、银企关系不正常等重大风险事项，缺乏敏感性和预见性，时效观念较差。

处置不到位。按!/贷审会风险揭示、

照信贷新规则的规定，贷审会是信贷业务决策的议事机构，应当对客户部门提交的大客户生产经营分析报告、管户方案及潜在的风险点进行揭示、提问和审议，并提出化解、处置方案。但在实际工作中，一方面客户经理向贷审会汇报流于形式，汇报内容没有严格要求，姑妄言之，姑妄听之；另一方面贷审会成员来自各个部门的负责人，短时间内听短汇报，对汇报内容没有理解、消化，潜在的风险点揭示不了，明确的风险点提不出化解方案，致使客户经理汇报后难以得到明确的答复，从而延误了化解风险的时机。

（六）缺乏对管户客户经理的硬性约束，片面强调服务、营销，弱化了对贷户的监督管理和风险防范

在贷后管理中，各二级分行和县支行基本做到了人到户、户到人，并从管户

&收稿日期’!""()*")"+

（*,+()），男，河南方城人，行长，学士，本科。&作者简介’王德龙

$"%期）

【行长论坛】

客户经理、部门负责人到主管行长、行长都层层签订了管户责任书，但对相关关键指标和重要事项缺乏量化、细化、具体化。主要表现是：

的客户，信贷管理等部门何时对客户走访检查一次、检查什么内容、发现的问题怎样处理、如何进行考核；审计部门多长时间对客户、信贷管理等部门的贷后管理情况审计一次；一线操作层面、前台客户部门、后台信贷管理部门、各级审计部门，在贷后检查方面各应承担什么样的责任等缺乏明确的相关制度和办法。由于自律监管不到位，致使贷款发放后，缺乏对从信贷操作到管理、检查的全过程进行有效地监控。

质要求，没有对评估机构提出应有的约束措施。二是评估方法不统一。现行的评估方法有重置成本法、现行市价法、收益现值法、价格清算法，采用不同的评估方法，评估的价值相差多倍。三是不同种类、地处不同位置的抵押物缺乏不同的抵押率要求。无论是中心城市的房地产，还是地处农村的加工企业的厂房及机器设备，抵押率基本相同，设置抵押只是为了满足贷款条件的相关要求，或者为了应付检查，并未起到约束控制企业偿还贷款、防范风险的作用。四是抵押率的计算方法不准确。抵押率应当是贷款本息之和与抵押物变现价值总额之比，但目前的抵押率多为贷款本息之和与抵押物评估价值总额之比，这样抵押率的计算结果相差悬殊。由于目前的信用环境不佳，社会上的所有评估，可信度都需大打折扣。据统计，在处置抵债资产中，机器这就设备和厂房的变现率仅在#)以下。说明损失率为*#)左右，也反映出机器设备及厂房的抵押率不应高于#)，而实际操作中其抵押率多为#")—%")。五是相互担保现象较为普遍，保证担保流于形式。

&’对贷户的货款归行率关注不够。

只有保证货款及时足额归行，并设立还本付息备付账户，按销售货款的一定比例留足储备，才能保证贷款到期收回，避免因企业现金流量不足而影响贷款的安全。而目前该指标没有真正纳入对客户经理的硬性考核指标，更谈不上明确的量化考核要求。

!’责任追究不到位。以河南农行为

例，对!""$年%月&日以后发放的贷款，由于实行了严格的“四示一追究”制，即贷前明示、贷后公示、到期提示、逾期警示和责任追究，各级行对该部分贷款的贷后管理非常重视。而对于此前发放的贷款，由于方方面面的原因，责任追究避重就轻，甚至挂一漏万，又由于对信贷人员没有按照管户方案、管户责任书，实施管理过程中出现问题后的责任追究不到位，致使一些客户经理放松了对这部分贷款的正常维护和贷后管理，容易形成对这部分贷款管理上的恶性循环。

（八）缺乏风险管理和法律支持的超前介入

贷后监管不及时，&’贷前调查不细、

影响了贷后管理的质量。贷款发放前，由于信贷人员调查不细、不实，贷后又不及时跟踪检查，造成贷后管理上的先天性不足。部分信贷人员在贷后管理时，往往注重贷款到期前的催收，对贷款到期的企业资金往来、贷款用途、账户管理、抵押担保情况很少进行贴身监督，致使贷款形成事实风险时，无能为力。

!’对贷户资产负债的异常变动等重

要情况监督不力，档案记载不全。近年来，一些企业以改制为名恶意逃废银行债务的现象时有发生，而所有逃废债企业在逃废债之前，都会出现注册新企业、从原贷款企业向新成立的企业无偿划转资金、调拨机器设备和固定资产、转移技术等不正常行为。对此，管户经理必须及时发现，迅速向有关方面反馈预警，采取断然措施，同时对这些异常行为必须收集证据，记录在案，作为制止企业逃废债的法律依据。而目前，部分行的管户客户经理往往对企业改制的不规范行为反应迟缓，面对企业的逃废债行为，往往是束手无策、望债兴叹。

$’防范法律风险的关口滞后。目前，

银行法律支持的重点大都在贷款审查和形成不良后的清收处置阶段，而贷款调查环节往往缺乏法律介入，防范法律风险的关口明显滞后。实际上，在诸如办理贷款抵押担保、保证担保，办理借新还旧的过程中，都有很多法律风险需要防范。

$’对贷户的现金流量等重要财务指

标监管不够。现金流量作为借款企业的还款来源，犹如人体的血液一样重要。借款人出现了现金净流量不足或下滑的趋势，则预示着银行面临贷款无法按期足额收回的风险。目前，部分行片面注重对企业赢利水平的分析，而忽视了对现金流量的把握，不利于贷款的风险控制。

(’对集团企业和关联企业等贷款的

授信风险控制不够。在对集团企业和关联企业的授信，包括贷款、票据承兑和贴现、贷款承诺、开立信用证、贸易融资等方面，由于没有建立一套针对集团企业和关联企业的统一授信标准及管理制度，一些行盲目营销、片面强调服务以及同业竞争等方面的原因，在贷前调查、贷时审查、贷后检查方面流于形式。这些企业往往利用相互担保，或者各自独立向同一银行，或者向不同银行取得授信，大量套取银行资金。当其中某一企业发生财务或经营问题时，就会使银行的信贷风险突然暴露，形成风险的高度集中和

(’部分管户经理片面追求显性业

绩。据调查，目前大多数客户经理愿意发放长期贷款，并非常关注近几年内贷款的安全性、流动性，对贷款的最终结果如何关注不够，很少考虑最终能否收回。这实际上是一种片面追求显性业绩的短期经营行为，不利于农业银行的长期稳定和可持续发展。

（七）缺乏超强度的内部监管及责任追究力度

!’缺乏严格统一的抵押担保及保证

担保管理办法。担保虽然是一种潜在的还款来源，只能为银行提供影响或控制借款人最终偿还贷款的可能性，但在一定条件下可以变成真实的还款来源。因此，在任何时候，银行持有的担保权益都必须大于没有偿还的贷款本息和执行担保所可能发生的费用。然而，目前大量担保不够足值、有效，有的流于形式。突出表现在五个方面：一是在评估机构的选取上较为混乱。没有规定评估机构的资

&’内部自律监管不到位。对三级行

!期

【行长论坛】

信贷资产的严重损失。

（九）缺乏高素质的客户经理队伍，对客户经理评级、考核不到位

识为核心，以审慎、规范、稳健为基础的信贷文化，锻炼信贷队伍等等。

及时识别和弥补信贷潜在风险，将贷款的安全性、流动性、赢利性作为贷后管理的核心目标。为此，应明确以下两点：一是前台客户部门要包放、包收、包效益；二是后台信贷管理部门要包审、包批、包管理。前后台都要承担相应责任，从而确保贷后管理核心目标的顺利实现。

（二）落实贷后管理职责，实行严格的经营主责任人制度

贷款调查主责任人必须承担管理主责任人职责，承担贷后管理的具体责任；经营行行长应承担上级行决策审批或本级行审批贷款的贷后管理责任，对贷后管理负总责；各级行客户部门是具体负责贷后管理的主责任部门，全面履行客户维护和贷后管理责任；各级行的信贷后台部门负责检查客户部门贷后管理制度落实情况，履行好自律监管职责。

（三）建立稳定的专业客户经理队伍客户经理是专业性很强的一个岗位，随着信贷全面风险管理的实行，贷款精细化的实施，客户经理不但要熟练掌握政策、精通各个业务品种并能熟练办理各种信贷手续，还要掌握宏观行业政策和信息，有预见性地预警、化解潜在风险，并在与客户打交道过程中积累丰富的工作经验。这一切都必须有知识的积累和实际工作经验的升华，只有高素质的客户经理，才能培育出高效益的客户。所以客户经理作为专业人员，必须稳定队伍，需要轮岗时，可以通过调整所管客户的方式进行。

（四）强化对管户经理的责任约束，依靠管户经理落实各项贷后管理措施

要明确管户经理的主要职责，并将其职责量化、细化、具体化。比如，要把客户的贷款归行情况作为考核客户经理的重要指标，应建立储备账户，起码要将销货款中经济增加值部分，存入专户，用于还本付息，尽可能避免贷款到期客户无力一次性偿还贷款本息现象的发生。如果因监控不到位，导致企业的销货资金出现体外循环，而影响贷款的到期收回，

要追究管户经理的责任。

（五）加大内部监管和责任追究力度在明确管户经理和有关部门贷后管理职责的前提下，对管户经理及有关部门的职责履行情况加以考评。如果管户经理和有关部门未能履行好岗位职责，无论贷款是否出现风险、形成损失，都要追究责任，出现风险的要真正当作案件来办理，从严查处。

（六）建立完善规范的贷款担保管理办法

建立完善规范的贷款担保管理办法，可以避免以往大量担保不够足值有效、部分担保流于形式现象的发生。农业银行应当尽快建立自己的评估机构，规范评估行为；要密切关注抵押物的变现可能性及变现率的高低；要根据贷款期限长短、抵押物品质和损耗等情况，合理确定抵押率；提倡对抵押物投保，并尽可能采用抵押、保证双重担保。

（七）建立集团企业和关联企业等客户贷款授信管理制度

应尽快建立一套审慎、科学、严格、统一的集团企业和关联企业客户贷款的授信制度、标准和程序。银行在对集团企业和关联企业客户进行贷款等授信活动时，不仅要考虑授信风险和市场风险，还要特别注意操作风险和法律风险。

（八）建立客户经理评级制度，不同级别的客户经理承担不同的管户任务

建立客户经理评级制度，可以更好地发挥各级客户经理的积极性，有效防止贷款管理中的能力风险和道德风险。要根据客户经理的学识水平、业务能力、工作经历、工作业绩等，通过考试、考核等形式，定期对其进行考评分类，划分为若干等级，动态管理，使不同级别的客户经理承担不同的管理责任，做到责权利分明，“能者上，平者让，庸者下”。对于那些能力强、业绩突出的管户经理，可以拿到远高于本级行行长的报酬，但对于出现违规或失职等问题的客户经理必须给予严厉的惩处。

（责任编辑：李琳）

&’缺乏系统培训。各行实行扁平化

改革以后，客户经理来自其他业务岗，原来专职客户经理并不多，只有靠边学边问和模仿以前手续办理业务，这难免会发生差错、失误，影响工作质量，造成一定程度的能力风险。客户经理缺乏系统的培训，业务不精通，办手续不熟练，工作效率低，不能适应日益提高的贷款精细化管理、全面风险管理的要求。

小、!’深入细致调查不够。由于散、差客户多，客户维护手续多、应付检查多，客户经理很多时间用于内部手续的办理和完善上，拿不出时间和精力到企业去做深入细致的调查，导致对企业生产经营情况了解不全面；潜在的风险点不能及时发现，对行业调查分析不透、不准，因此贷款调查报告质量不高。

$’精细化管理不到位。信贷业务全

面风险管理观念不到位，精细化管理意识不强，贷后管理完善手续多，应付检查多，风险分析无深度，潜在风险点把握不准，超前预警能力差，贷后检查形式化。

(’客户经理评级管理不够规范。尽

管也提出要评定首席客户经理、高级客户经理、客户经理等，但是到底需要评定几个级别、如何评定，不同级别客户经理的责权利如何界定等没有出台具体政策。由于客户经理队伍素质参差不齐、良莠不一，对于贷款发放后出现的异常现象甚至风险，信贷人员不知所措，往往向上汇报了事，提不出得力的管理意见和防范措施。

二、强化贷后管理的思考与建议（一）充分认识贷后管理的重要意义，明确贷后管理的核心目标

毫无疑问，搞好贷后管理有利于及早发现识别和防范弥补真实存在但尚未显现的潜在风险，提高资产质量；有利于收集、保存和及时更新信贷档案资料，跟踪掌握客户动态，解决信贷管理中的信息不对称问题；有利于介入企业的生产经营全过程，帮助企业强化经营管理，提高经营效益；有利于培养一种以风险意

$"%期）