建立南宁市XXX小额贷款有限公司

可行性研究报告

一、经济发展情况及小额贷款公司需求情况

（一）南宁市基本概况

南宁是广西壮族自治区首府，位于广西西南部，与越南社会主义共和国毗邻，紧邻粤港澳，面向东南亚，背靠大西南，是连接东南沿海与西南内陆的重要枢纽，也是西部重要的省会城市。南宁市现辖青秀区、兴宁区、江南区、西乡塘区、邕宁区、良庆区6个城区和隆安县、武鸣县、横县、宾阳县、上林县、马山县6个县，南宁市总人口为620.12万，其中市区人口为140.39万，总面积22293平方公里，市区面积6559平方公里，是国家级经济区——北部湾经济区建设的核心城市，享受沿海城市待遇和税收等多项优惠政策。

随着中国东盟博览会永久性落户南宁，南宁市发生了翻天覆地的变化，同时泛北部湾经济区和东盟自由贸易区的建成，大大加快南宁的经济发展。20##年南宁的全社会固定资产投资额达1483.02亿元，增长42.06%，农业结构调整步伐加快，呈现全面发展态势；工业经济坚持以市场为导向，积极转换经营机制，经济运行质量提高；第三产业发展迅速，产生了以旅游、房产、会展、餐饮等为主的新经济增长点；对外开放进一步扩大，来自美国、德国、新加坡、泰国、台湾、香港等近30多个国家和地区的投资商到南宁投资发展，投资范围涉及制造业、房地产业、服务业等多个领域，呈现出经济迅猛发展的态势。

（二）南宁市经济发展情况

20##年是实施“十一五”规划和科学发展三年计划的攻坚之年。一年来，面对复杂的经济社会发展形势，在中央和自治区的正确领导下，全市上下同心同德，克难攻坚，抢抓机遇，以调结构、促转变、增实力、重民生、建和谐为着眼点和着力点，深入开展“四个年”主题活动，全力打好“五场攻坚战”，加快推进“三基地三中心”建设，统筹城乡协调发展，认真抓好各项工作任务的落实，全面完成了20##年的各项工作任务和目标，以及“十一五”规划和科学发展三年计划的主要指标。经济持续快速增长，预计生产总值达到1800亿元，增长13.5%以上，连续九年保持两位数增长；经济结构继续优化，经济运行质量良好，财政收入达到300.88亿元，增长30%；工业发展势头强劲，全部工业总产值完成1500.3亿元，增长27.6%；农业稳定发展，农林牧渔业总产值完成403.35亿元，增长5.08%；投资继续扩大，全社会固定资产投资达到1481亿元，增长41.87%；市场消费活跃，社会消费品零售总额908.41亿元，增长20%；人民生活水平进一步提高，城镇居民人均可支配收入17960元，增长10.5%；农村居民人均纯收入4979元，增长13.55%。同时，政治建设、文化建设、社会建设、生态文明建设和党的建设加快推进，呈现出经济社会又好又快发展、人民群众安居乐业的良好局面。

20##年，全市经济实现健康较快发展，财政继续增收，农业平稳发展，工业较快增长，投资高速扩张，消费市场购销两旺，城乡居民收入得到提高，整体呈现出结构改善、效益好转、质量提高的良好态势，全市工业生产增速加快，20##年全年工业总产值达1502.68亿元，增长28.99%，增速比上年提高18.05个百分点。财政收入迈上新台阶，20##年全市财政收入跨越300亿元大关，达到300.88亿元，增长30.13%，增幅比上年提高9.1个百分点。城乡居民收入保持两位数增长。据初步统计，城镇居民人均可支配收入18032元，增长10.94%；农民人均纯收入5005元，增长14.15%。金融机构存贷款余额保持增长。20##年，全市金融机构继续贯彻执行“适度宽松”的货币政策和宏观经济调控政策，为全市经济建设提供信贷支持，金融存贷保持较好发展势头。20##年12月末，全市金融机构各项存款余额3892.26亿元，比年初增长20.45%；金融机构贷款余额3909.02亿元，比年初增长19.25%，经济发展进入了较好的历史发展时期。

工业经济稳步发展，20##年，全市规模以上工业企业实现利税131.23亿元，增长46.51%。工业综合经济效益指数达到261.7，比上年提高32.85个百分点，创“十一五”时期新高。（数据来源于中共南宁市委十届十四次全体（扩大）会议开幕式上市委书记车荣福的重要讲话）

2、小额贷款与竞争情况

（1）转变金融市场格局

小额贷款公司参与金融行业的竞争，将使不能通过商业银行等正规金融机构贷款的中小企业，改从小额贷款公司获取资金。这对商业银行等正规金融机构来说，将面临新市场竞争环境，金融市场格局转变。

资本的逐利性和厌好性客观规律影响和刺激经济中资本的自发流动，市场容量扩充、金融品种再生是刺激局部经济活跃的新生力量，有效的金融服务体系能为经济发展提供更为有力的支持。

（2）金融市场不可或缺的成员

金融市场越来越细分化，从各家商业银行的贷款品种、交易流程与速度等各方面来看，小额贷款公司有着较强的竞争实力，是为金融市场多元化服务打下良好基础不可或缺的成员，以满足金融市场服务多元化的选择。

二、组建小额贷款公司的必要性与可行性

1、带动和规范行业发展

小额贷款公司的成立，有效地利用民间富余资金，完善金融服务，探索多渠道满足贷款需求的客观需要，有利于培育和发展金融市场，开辟满足中小企业资金需求的新渠道，实现市经济的可持续协调发展，是充分利用社会资本的有效途径，是改善金融生态环境的有力举措。

2、政策的支持和实施

中央明确地提出了要鼓励金融体系的制度创新，近两年来更加明确的肯定了小额信贷是一种适当的金融创新，对其发展应该予以大力支持，商业性小额贷款公司试点工作，已于20##年下半年正式启动。据人民银行统计，截至20##年9月底，全国小额贷款公司共有144家。

3、对传统金融的有益补充

在宏观金融政策紧缩情况下，流动资金贷款紧张成为制约中小企业发展重要的不利因素，组建小额贷款公司，开展小额贷款业务可增加中小企业融资渠道，改变中小企业贷款难的现状。为促进区域经济发展注入新的活力，同时，强化金融市场的竞争环境、经营效率，量终提高金融业整体竞争能力，更好的为中小企业服务。

4、小额贷款公司服务南宁民生经济

银行信贷资金投放不足，加上金融危机，使因资金短缺困扰的中小企业的资金供给缺口更大，进一步加剧了中小企业资金供求关系的失衡。资金不足的缺陷成为影响中小企业健康发展的桎梏。在这种情况下，要解决中小企业需求旺盛而投入不足的矛盾，必须要解决中小企业资金严重“失血”的问题，小额贷款公司将发挥其作用，对中小企业提供“补血”功能。

小额贷款公司以支持中小企业为基本目标和出发点，就是要通过推动建立融资体系，使中小企业获得融资机会，从而推动可持续发展，解决教育、医疗、养老保障等一系列问题。小额贷款公司是富民强市相结合，公众受益的载体。通过小额贷款公司的融资支持会给南宁的民生经济发展带来新的生机。

三、拟成立小额贷款公司的基本思路

拟设立机构名称：XXX小额贷款有限公司

住所：XXXX

组织形式：有限责任公司

拟注册资本：人民币XXX万元整

发起人（出资人）基本情况：

主发起人XXXXX有限公司于XXXX年X月XX日成立，公司地址位于XXX市XX路XX号，公司注册资本人民币XXX万元。对拟建南宁市XX小额贷款有限公司出资XXX万元，占注册资金总额XX%。

自然人：XXX出资XXX万元，占公司注册资金总额的XX%；XXX出资XXX万元，占公司注册资金总额XX%；XXX出资XXX万元，占公司注册资金总额XX%.

公司于XX年X月筹建，公司由主发起人X个法人股东和X个自然人股东出资组建。

以上股东资格符合设立小额贷款公司的要求。

四、小额贷款公司的市场服务定位 、经营方向

1、目标客户

（1）小额贷款公司的目标客户群定位于个体户和中小企业 ，以及近郊的农村企业。

表1 小额贷款公司目标客户群

（2）客户限制

小额贷款公司根据控制风险和成本的需要，设立行业限制，避免与高风险行业的业务往来。

小额贷款公司通过信用调查、征信查访等方式取得相应信息后，可以对信用不良的客户信用加以限制，必要时予以排除。

2、产品设计

小额贷款周期灵活，贷款期限一般较短，针对贷款需要制定一套不同于普通银行机构的贷款管理模式，手续相对简化以降低操作成本，缩短审批周期。根据小额贷款公司的目标客户和业务特点，小额贷款公司的产品设计初步设计如下：

表2  小额贷款公司产品设计

五、未来三年发展前景分析

1、业务发展目标

计划发放贷款总量：

XXXX年末，累计发放X亿元；

XXXX年末，累计发放贷款X亿元；

XXXX年末，累计发放贷款X亿元。

2、财务目标

严把新增贷款质量关，通过扩大贷款规模，增加贷款利息收入，加强财务管理，从严控制费用支出，努力实现增收节支目标，提高盈利能力，努力实现三年经营效益主要目标。

表3  三年经营效益主要目标            单位：万元

（1）利润分配预案

①利润缴纳25%企业所得税；

②税后利润：提取公益金10%、公积金10%。未分配利润100%以上；每年按税后利润10%补充资本金。

（2）资本充足率逐年增加；资产损失准备充足率保持在100%以上；每年按税后利润10%补充资本金。

六、风险控制和处置办法

（一）拟建小额贷款公司的风险类型

小额贷款公司除了面临贷款公司的一般风险外，由于其业务的特殊性，还面临着一些特殊风险。风险大致分为发下几类：

1、外部风险

外部风险产生于小额贷款公司系统外，对小额贷款的风险情况发生影响的风险因素，包括政策风险、市场风险、灾害风险等。政策风险是指小额贷款业务运行期间，因国家、地方政府、金融管理机构的政策调整，小额贷款业务和小额贷款公司本身面临的风险，由于小额贷款业务在国内属试运行，政策调整变化的风险较大。市场风险是指市场环境的变化带来的经营风险，该风险取决于整体经济形势的走向，其影响同时作用于借款人和小额贷款公司双方。灾害风险是指人力不可控制的自然灾害造成的资产、业务损失的风险。

外部风险无法避免，但通过措施可以减轻风险的影响。

2、内部风险（操作风险）

内部风险（操作风险）是指由公司内部控制及管理机制失效，以及信息系统失效等可能造成的贷款风险。主要包括公司内部控制和管理机制缺陷，及内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策超越权限和道德因素等，造成贷款不能按期收回或损失的风险，以及财务管理失误所导致的资金流动性不足的风险。

（二）风险控制系统的建立

1、建立一支高素质的员工队伍。管理层、业务人员应具备较强的风险识别能力，高度的责任心和主人翁意识，同时具备丰富的专业知识和从业经历。

2、合理的设置内部结构，建立科学的管理制度和操作流程，内部和部门之间相互制衡，同时，要具有良好的外部约束和相互制约机制。贷款业务开展市场化、透明化和制度化。

3、建立企业的信用信息系统，规避由于信息不对称引发的隐性风险。在贷款时限内，重点进行贷款企业业务进行跟踪检查，并在条件允许的情况下参与企业的生产经营过程，协助企业分析市场占有率、产品质量、企业管理和竞争策略等，以确保企业的偿还能力不受市场变化的影响。

4、合理安排公司贷款业务的资金计划，科学设计贷款业务的组合方案，通过对贷款时限、贷款金额、贷款行业、贷款抵押物、贷款流动性等因素的衡量，计算各时期科学的贷款金额，贷款模式，贷款风险控制进度。

5、建立小额贷款公司内部风险监控意识，不断完善内控机制，形成严格的业务流程，岗位之间能够相互制约，避免担保过程中出现因工作疏漏和缺陷引起的不必要风险。

（三）拟建小额贷款公司的风险控制

1、风险的预警

风险预警是在业务操作和监管过程中，根据事前设置的风险控制指标变化所发出的警示性信号，分析预报风险发生和变化情况，提示小额贷款公司及时采取风险防范和控制措施。

风险预警包括微观预警和宏观预警。

微观预警是根据各种风险预警信号，及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质；通过对个体财务指标的监视和资金流的预测，判断流动性风险等个体风险的产生。

宏观预警是通过对贷款风险分类监测，依据贷款组合风险分析，综合评价贷款质量状况，判断整个小额贷款公司的贷款风险程度；通过对国家经济形势和政府有关政策的观察和分析，判断基准利率等重要金融政策的变动趋势及其对小额贷款公司的影响。

2、风险的应对

外部风险的影响可以通过研究机构对国家金融政策的研判，法律部门制订合同中的灾害风险条款等方式予以削弱。

贷款风险的应对 包括贷前风险的防范，即针对可能发生的各种风险，在贷款发放前所采取的预防措施；贷中风险的控制，即贷款发放后、收回前应当采取的风险控制措施；贷后风险的管理，即在贷款风险既发后采取补救措施防止风险扩大和恶化。

（1）贷前风险的防范

应对不同性质的贷款风险采取不同的防范措施，也可以对同一种类贷款风险同时采取多种风险防范措施和控制措施，如借款人贷款资格认定制度、有效的贷款管理方法、授信管理、逐笔核贷管理 、项目管理、选择有效的贷款方式、贷款担保、贷款风险补偿金管理、自有流动资金比例管理、严格执行贷款操作规程。

①建立严格的业务调查制度。开展调查过程中，要求调查责任人相互监督、责任明确，详尽准确查实申请企业状况和抵押（反担保）的情况。

②建立严格的项目评审制度。配备或聘请金融、法律、评估方面的专业人员，采用科学的评审方法，对申请企业进行客观的风险评价和还款能力分析，防止盲目决策和不负责决策。

（2）贷中风险的控制

可以通过加强对贷款管理制度执行情况的检查和稽核，定期或不定期对贷款管理进行检查，防范和控制借款人方面的风险。做到对检查工作中无一疏漏、及时预警，及时采取应对措施。

（3）贷后风险的管理

主要通过各种资金回收和风险补偿手段来实现。建立事后追偿的迅速处理机制，一旦已确认需启动追偿的，以最大程度减少损失为原则，做到追偿工作及时、准确、合法。

七、结论

上述分析表明，成立小额贷款公司可行。该公司的设立将有效支持地方经济，支持中小企业的发展，增加中小企业贷款的供给，解决更多小企业对短期周转资金的迫切需求，促进南宁市金融资源的有效配置，对于活跃地方经济起到促进作用。同时，小额贷款公司的设立也为当地现有的民间资本提供了一条正常的投资渠道，合理疏导民间资金，通过正规渠道进入资金市场，有效规范当前民间融资行为。 进一步完善XX市金融服务体系，培育竞争性的金融市场打下良好的基础，势在必行。

XXXX小额贷款有限公司筹建组

主发起人（出资人）企业公章代

XXXX年X月X日

第二篇：关于小额贷款公司可行性研究报告

关于小额贷款公司可行性研究报告及筹建方案 小额贷款有限责任公司 可行性研究报告及筹建方案 第一部分 项目概况一、拟成立公司基本情况 企业名称：小额贷款有限责任公司 注册资金：3000 万元 法定代表人： 注册地址： 业务范围：办理各项小额贷款，办理中小企业管理、财务咨询业务；经省主管部门批准的其他业务。二、公司组建方案 （一） 指导思想 为贯彻落实十七届三、四、五中全会和省委、省政府关于金融体制改革的决策部署，有效配臵建立完善农村金融服务体系，增强金融服务功能，支持小企业和区域经济发展，根据《中华人民共和国公司法》和《关于小额贷款公司试点的指导意见》，按照《湖北省人民政 和府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的意见》 《湖北省小额贷款公司试点管理暂行办法》的规定等有关法律法规和政策，结合武汉市黄陂区蔡家榨街的经济发展实际，拟由湖北盛泰钢铁贸易有限公司 。作为主发起人，共同申请设立“小额贷款有限责任公司” 二 发起人设立与资金来源 按照湖北省小额贷款公司政策的有关规定，公司注册资金 3000 2万元，公司资本金来源为股东的实际投资，以货币资金为主。 拟成立的小额贷款公司发起人清单如下： （三）经营原则 公司主要面向黄陂区蔡家榨街内的农户、居民、个体创业者、工商户、微小企业按照规定的贷款额度、贷款期限、贷款利率发放小额贷款，提供担保融资服务，并从事通过监管部门批准的其他业务。 经营原则： 1、公司将不吸收公众存款，经营小额贷款业务； 2、同一借款人的贷款余额不

超过小额贷款公司资本净额的 5； 3、贷款利率实行市场化贷款利率，由借贷双方商定，贷款利率下限不得低于央行同期贷款基准利率的 0.9 倍，上线不得高于央行同期贷款基准利率的 4 倍。

（四）发起人简介 发起人公司成立于年月日，注册地址为武汉市江岸区解放大道号，注册资本金万元人民币。 该企业是以钢铁产品批发为主的贸易商已取得武钢集团、武钢集团鄂钢公司、河南安阳钢铁公司、江苏沙钢、上海宝钢、河北邯郸钢铁公司等产品一级代理资格。并与一冶采购部、中建集团、中铁十三局、中铁十一局、中建三局、省电建一公司、省电建二公司、京冶集团、中铁、中交集团、浙江东阳建总武汉分公司、湖北省荆宜高速公路有限公司等数十家优质单位有着良好的合作往来。 目前完成的合作的示范项目有武钢二冷轧二热轧、武汉轻轨、过江隧道项目、中铁十三局武汉轻轨、循礼门地铁、汉英高速、汉麻高速、随岳高速、沪汉高速铁路、上海上钢五厂等、广州海关大厦等、 3北京的碧荷花园及西直门交通枢纽项目、成都川网、川投项目、天府时代项目一冶的各钢厂项目等，还有不少材料供应至也门、印度、印尼等国外工程项目中。 发起人的董事长搏击商海二十余载，积累了丰富的企业管理经验，充分领悟到资本运作在企业发展的重要性，并在业界获得广发的好评，这些经验和厚实的人文底蕴，都将是管理小额贷款公司所必须的。 在追求企业发展的同时，积极参与公益事业为灾区、特困学生、希望工程、福利院等社会公益事业累计捐款 30 多万元。 小额贷款有限责任公司的其他 8

名自然人股东均多年从事经济和企业管理工作，具有较高文化素质，具备一定的金融知识和资本运作经验，实力雄厚，对将来小额贷款公司的运作管理和可持续发展将起到强有力的支持作用。

（四）公司机构设臵 公司计划编制人员 10 人，采取董事长授权下的总经理负责制。总经理主持公司全面工作，公司设信贷部、财务部、综合部、风险控制部、评估部。 各部门职责如下： 信贷部：拟定业务发展规划和市场营销战略方案，制定业务营销计划并组织实施；负责目标客户的市场调研，收集潜在客户信息，分析市场动向、特点和发展趋势；负责信贷业务初审和上报工作；负责信贷政策和制度的组织实施及信贷检查；提醒客户及时还款付息，负责对到期贷款业务进行清收。 财务部：组织编制公司年度财务预算，并监督执行；负责公司会 4计核算业务，编制会计报表及内部管理报表；负责公司资金管理工作。按会计监督工作规范的要求进行会计监督管理。 综合部：负责公司内务及行政制度建设；负责公司内部协调和外部联络；负责公司行政文书的制作及档案的管理；负责公司人力资源管理；负责公司资产的保管、清理和登记；负责公司日常考核考勤和安全保卫；组织召开贷款评审会议，负责审贷会的记录和表决统计，负责下达贷款审批通知。 风险控制部：负责监督风险控制体系执行情况，对信贷资产风险进行分级管理，针对各类风险资产提出处臵建议；按规定对贷款项目进行贷中审查，明确发表审查意见；提议召开贷款评审会议；认真解读国家或省级人民政府的政策规定，积极应对“三

农”贷款的风险，研究政策对“三农”贷款的风险补偿、化解；拟定不良资产管理办法，指导和监督不良资产的清收工作，做好损失类资产的初步认定及核销申报。 评估部：负责对公司的经济活动和经营决策，提供法律可行性意见或建议；审查合同，审核公司相关文件和法律事务文书；为各部门提供法律咨询和法律帮助，配合各部门办理合同的报批、鉴证和公证，经委托配合或代理参加诉讼、调解、仲裁及其他非诉讼活动，维护公司的合法权益等工作。 （四）公司高管介绍 第二部分 区域经济发展概况 黄陂于 1998 年 9 月撤县设区面积 2261 平方公里，人口 113 万 5辖 19 个街乡镇场，是武汉市面积最大、人口最多的新兴城区。在武汉市乃至中部崛起大格局中，黄陂具有四大优势：独特的交通区位、巨大的发展空间、优良的生态环境、厚重的人文底蕴。先后荣获“全 、国科技强县示范区” 、 “全国十佳全民创业示范区”“全国非物质文化遗产保护先进集体”和湖北省“最佳金融信用区”等称号。一、经济发展概况 目前黄陂区城乡商业经营网点共有 9700 个，其中：批发零售贸易业经营网点有 7500 个，餐饮业经营网点有 2200 个。全区商贸业从业人数为 16.2 万人，其中贸易业为 11 万人，餐饮业为 5.2 万人。全区规模以上商贸企业共有 26 个，其中：贸易业 22 个，餐饮业 4 个，商业街道有 2 条。 全区农业温室面积 375 亩，大棚面积 3480 亩，中小棚面积 2355亩。温室和大棚中主要作物种植面积：蔬菜 2190 亩，食用菌 2010亩，水果 45 亩，园艺苗木 495 亩。共有农业

从业人员 23.2 万人，农村各类农业技术人员 1452 人。其中：初级技术人员 911 人、中级技术人员 415 人、高级技术人员 126 人。农业从业人员中 50 岁以上的占 48，比 1996 年有较大上升，农业从业人员中初中及以上文化程度的占 48.2。 2009 年全区实现生产总值 185.6 亿元，同比增长 14.5；财政收入增长 24.5；全社会固定资产投资增长 42；社会消费品零售总额增长 22；城镇居民人均可支配收入和农民人均纯收入增长分别超过10和

12。 2010 年黄陂区立足现实、着眼长远、审时度势在汉口北规划建 6设小商品、农副产品、汽车及配件等十大专业商贸物流中心组成的商贸物流枢纽区主要包括公路仓储、铁路货运、港口水运等三大物流园区。总用地面积 1.7 万余亩，建筑面积 1500 万平方米（交易区），总投资 300 余亿元。5 年全部建成后将实现销售额 5000 亿元以上，年创税收 50 亿元以上，从业人数 50 万人，成为国际化的采购中心、检测、价格、展示与交易中心。二、黄陂区蔡家榨街基本情况 蔡家榨位于武汉市城区东北部 60 公里、黄陂城区东部 20 公里，史称黄陂东乡，2009 年 12 月，获准撤镇设街。全街辖 35 个村，1个社区，有 244 个自然湾，319 个村民小组，总人口 46715 人，农业人口 40226 人，城镇人口 6489 人，水田 31183 亩，旱地 6700 亩，国土面积 84 平方公里。南北最大纵距 14 公里，东西最大横距 12 公里。东部洞岗山和北部红岗山与红安县交界，西部凤凰寨与王家河街毗连，南与六指街接壤。 蔡家榨交通便利，境内武合铁路、京广、京九铁

路联络线、武麻高速公路、熊许省级公路穿境而过，特别是武麻高速公路黄陂北互通，把蔡家榨纳入全国高速公路网，使蔡榨“口子镇”地位更加明显。全街于 2005 年实现水泥路村村通，于 2009 年实现水泥路湾湾通。三、区域金融发展情况 黄陂区金融机构有工、农、中、建、交和地方商业银行等多家金 7融机构。金融机构存款保持稳定增长，2009 年全市金融机构各项存款余额达 171.7 亿元，同比增长 44.5，城乡储蓄余额达 69.4 亿元，同比增加 15.7，各项贷款余额 57.2 亿元，同比增加 14.7，其中农业小额贷款占其全部贷款的 10。这些金融机构对农户及微型企业的准入门槛较高，解决短期急需资金时间较长，等需要的资金审批下来，农时已经厌恶，生意时机早已错过。 因此，整个黄陂区目前对农户及微型企业的金融供给以黄陂农村商业银行为主体，其他金融机构所占份额不大。但随着近年来武汉市经济的快速发展，以及中部城市圈“18”综合配套改革的实施，地处武汉近郊的黄陂面临极好的发展机遇，经济提速明显加快，资金需求进一步加大，以农村商业银行为主的金融体系已经难以适应广大微型企业及农户的需要。 眼下黄陂区的蔡家榨街的正倾力打造“四镇”（茶叶生产大镇、制造业强镇、旅游名镇、农村金融服务示范镇），结合黄陂区打造以临空经济区、汉口北商贸物流枢纽区为主体的南部经济发展带，发展北部木兰生态旅游区。与此同时，以农产品加工为龙头，建设东部农业综合开发区。目前，区内 3A 景点 6 家，30 万农民依此脱贫，投资300 亿元的汉口北市场群迎来浙

江、广东成建制迁移的产业链，有望成为中部最大的现代化商品交易中心，金融服务业的发展前景更被看好。 通过调查了解，80的小额贷款需求者对贷款费率都能接受，并且非常希望一些专门的机构提供这样的服务，这样为我们成立小额贷款有限责任公司确立了市场基础。随着国有企业的逐步改制，国家鼓 8励个人创业，对农业大力度扶持等政策地实施，将有更多农户及微型企业加入到市场经济大潮中，为贷款业提供了广阔的舞台和发展空间。 第三部分 设立设立小额贷款公司的必要性及可行性一、设立小额贷款公司的必要性 根据国家、省、市各级政府、相关职能部门等相关规定的要求， 9结合武汉市黄陂区实际情况，经过我们详细的考察论证，在切实可行的前提下我们认为在武汉市黄陂区设立小额贷款公司的条件成熟： 面对当前激烈的竞争态势，黄陂区金融业虽然有了长足的发展，但还存在着一些问题和不足，还有很大的发展空间，是机遇和挑战并存。 ——金融总量相对偏小，结构不尽合理。突出表现在资本市场融资规模有限，没有上市企业从资本市场筹集资金，金融业的竞争力不能满足经济社会快速发展的需要。 ——从金融结构来看，目前银行业是黄陂区金融业的主导产业，而证券、保险、创业投资等产业相对滞后或发展不够充分。因此，加快本区保险、证券、信托等产业的发展速度，加强金融产品和服务方式的创新，进一步优化金融结构，对于跨越式的发展具有十分重要的意义。 ——中小企业融资难仍然存在，金融服务“三农”还有差距，许多金融界的专家认为，处于对资

金安全、中小企业信誉度以及银行金融成本等因素的考虑，一些银行为中小企业提供贷款的积极性不高，即使企业产品市场前景良好，企业利润也比较乐观，但由于缺少有效的资产抵押难以获得银行贷款，从而限制了企业快速扩张。 ——改善农村金融服务是当前的一大难题，主要表现为金融机构对农村覆盖率低，农村金融机构经营包袱沉重，金融服务单一与需求多样化的矛盾突出，金融巩固在哦在服务“三农”方面还任重而道远。 ——信用体系不完善，民间融资不够发达和规范。金融健康发 10展离不开好的生态环境。目前，金融生态环境不完善主要表现是信用体系建设滞后，社会信用体系的各个环节相互整合不够，社会信用信息广泛分布于多个部门和机构中，尚未建成统一的信息处理和查询系统，没有做到资源共享，使得一些企业和个人现象严重，甚至是有些中介机构为谋取利益，出具虚假资产报告，导致金融资源配臵机构扭曲。 另外，民间融资的不规范对金融稳定构成了极大的危险，据发起人市场调查并参考地方经济宏观管理部门的调查成果，受小企业及微型企业管理不规范、农户难以提供有效抵押物等诸多因素的影响，其贷款需求满足率比较低。据保守估计，仅黄陂区民间融资的规模至少在 20 亿元以上，主要通过投资者以个人名义筹资、企业与个人之间借贷、其他民间高利贷等形式解决。受融资政策的限制，上述融资方式存在较大的风险，由此导致的借贷纠纷不断，间接影响了投资者的积极性和中小企业的良性发展。而且，民间借贷游离金融监管范围之外，加上参与人

数多，涉及范围广、操作方式简单，容易引发债权债务纠纷甚至是滋生违法行为，危害金融安全和社会稳定，是对正规金融业务的挑战，是恶化金融生态环境的重要因素。二、组建小额贷款公司的可行性 1、组建小额贷款公司积极意义 小额贷款公司的发展对缓解小企业、个体工商户、农户资金紧张状况，活跃地方金融，促进地方积极发展，完善地方金融，为增强小额贷款公司持续发展能力，更好地发挥其服务“三农”、服务小企业、服务区域经济、促进经济增长的积极作用，加快发展金融业、对于推 11进我市跨跃式发展和率先实现中部崛起具有十分重要的意义。 另外小额贷款公司作为民间资金转化为信贷资金的合法渠道，通过“小额、分散”贷款方式，面向农户和微型企业提供信贷服务，贷款利率远低于民间借贷，一定程度上减轻了农户和微型企业的融资成本，间接增加了农户和微型企业的收入，具有广阔的市场前景与丰富的客户资源。 建设社会主义新农村，同样离不开金融服务业强力支持。因此，要进一步健全农村金融体系，不断丰富农村金融资源，以优质的金融服务，促进农村经济社会发展。鼓励和支持金融机构完善区域业务网点，提高服务质量。制定和完善相关奖励措施，鼓励金融机构热心服务“三农”，力争区域新增贷款主要用于当地经济建设。 2、公司具有完善的管理体系和运作能力 （1）公司的经营理念 严格遵守我国相关的法律法规，执行国家金融政策和行业规章。遵守平等、资源、诚信互利的原则。规范运作、灵活经营，实现公司和社会效益的双赢。 为 坚持为中小企业服

务， “三农”服务，为经济发展服务的原则坚持风险分散的原则；坚持以流动资金为主，以固定资产为辅的原则；坚持以短期贷款为主的原则；坚持利率市场化、差异化原则；坚持风险控制为前提的原则。 公司经营将坚持以国家及省市有关小额贷款公司的相关规定，坚决杜绝违法乱纪；坚决杜绝非法集资等非法活动。 （2）公司具备设立条件 12 公司制定了符合我国 、《 公司法》 和《 指导意见》 《试点工作意见》规定的章程； 公司股东及发起人的构成完全符合相关规定； 公司注册资本 3000 万元，全部为货币资本，一次缴足； 公司组建了健全的组织机构、良好的公司治理机构和有效的管理制度； 公司有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和办公设施； 公司主要发起人（自然人股东）符合以下条件： 1、中华人民共和国国籍； 2、有完全民事行为能力；

3、无犯罪记录和不良信用记录； 4、有较强的风险防范意识和资金实力； 5、具备一定的经济金融知识。 6、公司具备设立小额贷款公司要求的其他条件。 （3）公司构建了严谨的风险管理体系 公司建立了完善的贷款管理制度、科学的授权授信制度、信贷管理流程和内部控制体系，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查的业务流程和操作规范，切实加强贷款管理。 公司按照国家有关规定，建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制、准确划分、评估资产质量、充分计提呆账准备，及时冲销坏账，真实反映经营成果，确保资本充足率不低于国家规定，资产损失准备充足率不低于国家规定。 13 公司建立了完备的信息披露制

度。公司将按规定及时向省工业和信息产业厅、人民银行当地分支机构、银监局提交财务报表、业务经营情况报告和其他相关统计信息资料，并按照人民银行当地分支机构要求，向信贷征信系统提供相关业务信息，并在必要时及时向社会披露。 、 （4）公司将严格按照我国《公司法》《会计法》及《金融企业财务规定》等相关财务法律法规、建立健全企业会计制度，真实记录和全面反应其活动、财务收支状况、规范财务管理，防范财务风险。信贷业务，执行《金融企业呆账核销管理办法》和《银行抵债资产管理办法》等相关金融财务管理规定。 （5）公司将严格遵守国家相关财经法律法规，办理税务登机、及时缴纳税款和其他费用。

（6）公司服务对象明确，有广阔的市场空间 公司将以服务中小企业融资、服务“三农”、服务社会、支持区域经济发展为目的，通过紧密产业链的扶持，在共同发展中，增强企业抗风险能力和盈利能力。 第四部分 发展前景预测一、市场前景分析 2011 年，是黄陂区争创全市五强区的大跨越之年，也是建设武汉国际化大都市起步之年。黄陂区蔡家榨街正处在工业化、产业化加 14快推进的关键时期，企业贷款需求将继续保持在相对旺盛的状况，预测黄陂区小额贷款公司前景可观，未来三年资产利润率年均达到 l1以上。在严密的内部控制和风险管理条件下，风险资产拔备覆盖率达到 100，不良贷款率严格控制在 3以内，实现持续、稳健经营。对小额贷款公司可能面临的客户违约或资信下降，带来的资产质量恶化的风险，可通过不断完善风险管理体制和内控

机制来保障资产质量，实行风险的可控与风险的最小化。对可能面临的竞争风险，将充分利用本土市场资源优势，对潜在客户进行细分，为优质客户提供个性化的服务，形成稳定的客户群。同时，不断完善用人机制和薪酬制度，吸引优秀人才，加大对员工的培训力度，为公司将来的发展建立人力资源储备，迎接信贷市场竞争不断加剧的挑战，争取创立一个高效、诚信的小额贷款公司，为黄陂区的经济建设做贡献。二、公司效益分析 公司效益依据以下指标测算： 总投资：资本金 3000 万元，假设投入经营资本为 2500 万元（500作为经营成本暂时不投入）； 成本费用：人工成本 10 人5 万人50 万元； 经营场地租金及固定资产折旧费 30 万元； 税金：营业税税率 5，城市建设税率 7，教育附加税率 3，所得税税率 25； 资金成本：银行借款按照人民银行公布的基准利率计。（预测盈利按年利息 5.31计算）； 折现率按照 10计算，经营期限 30 年。 15 公司贷款执行利率按照基准利率加 1-3 倍上浮。 按照以上条件测算公司盈利情况如下：单位（万元） 利率 5.31 5.31 5.31 项目 按（1100）计算 按（1200）计算 按（1300）计算营业收入 265.5 398.25 531减：营业税金 14.6 21.9 29.2减：营业成本及费用 72.72 72.72 72.72营业利润 .