个人理财规划报告书

姓名：**　　　 　

学号：**

班级：09gb金融二班　　　　

日期：20**年6月9号　 　

一、声明

尊敬的郑明客户:

非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明:

1.本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。

2.本理财规划报告书是在您提供的数据基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。

3. 本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。

4.保密条款:本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。

5.应揭露事项

1) 本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源: 如顾问契约。

2) 推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系:相互独立，如顾问契约。

3) 所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突:经确认无利益冲突状况。

4) 与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同:向荣理财顾问公司仅收取顾问咨询费，未与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同。

二、理财规划报告书摘要:

1.理财规划目的:以全方位的观点衡量应如何安排保险与投资来达到理财目标。

2.客户背景:客户为外资企业高管，52岁，配偶50岁，儿子28岁。

3.资产负债状况: 以20##年底市价计算，总资产588万元，无负债，财务结构健全。资产中自用资产占20.41%，金融资产中51.62%为国债及存款等收益性资产，流动性资产占5.71%，可支应16个月的紧急预备金需求，20##年的投资报酬率3.02%。

4.收入支出状况: 20##年的年税后收入50万元，其中薪资占87.67%，利息12.33%。年消费支出15万元，保障型消费12万元，年储蓄42万元。

5.理财目标: 依序为3年后夫妻俩退休赡养，全力支持儿子回国创业，退休后到郊外购买一处别墅，过田园生活，现有住房给儿子结婚用。退休后每年外出旅游2次。每年拿出1万元，资助失学儿童。

6.生涯仿真在收入以3%稳健成长且退休年金都可领到的假设下，要达到除留遗产之外所有理财目标的内部报酬率4.31%。

7. 理财目标达成的方案选择: 提出调整投资组合，使长期目标投资报酬率可以达到5.9%，符合风险属性测试的标准。鉴于郑先生较保守，可以考虑在退休后调低投资报酬率到4.5%，降低投资风险，仍可给后代留下63.49万遗产。

8. 保险产品配置计划

目前住房、汽车各买了10万元保额的保险。97年郑先生夫妻购买了养老保险，保险金额各为50万元，保费均为趸缴，60岁以后，每月可以分别得到2500元养老金。夫妻均参加意外伤害险团险，保额分别为30万元和20万元。估计测算，夫妇俩分别需加保96.65万和44.69万寿险。从遗产角度考虑，在遗产税征收尚未有定论的情况下，可以购买终身寿险作为遗产留给子孙。由于二人皆有医疗保障，可以考虑购买长期护理险。产险方面建议增加汽车责任险保额到20万元，投保房屋火险100万元，汽车损失险30万元。

9.投资产品配置计划

依照风险属性合理的资产配置，货币基金、债券及股票基金各占20%，50%和30%，预期投资报酬率5.9%。鉴于夫妇俩比较保守稳健，建议保留6个月紧急预备金。对照目前的资产状况，应调降存款比重，调高债券类资产的比重，增加股票基金。

10.根据客户的情况，建议一年定期检讨一次。

暂时预约20##年1月初为下次检讨日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书的情况。

三、基本状况介绍:一般或特殊需求，对象范围与限制

1.理财规划的目的:退休、支持儿子创业、换房等需求。

2. 客户基本状况

郑明先生现年52岁，已婚，目前在外企任高管，家庭成员如下:

3. 规划范围: 因为客户详细提供所有财务信息，因此可以做全方位理财规划。

4. 规划限制:

1) 避免投资工具: 避免投资风险太高的股票认股权证与商品期货。

2) 家人保密: 谘商面谈时将与郑夫人同来，有关规划不需对郑夫人保密。

四、家庭财务分析

1.根据客户提供的财务信息，制作家庭财务报表如下:

2. 20##年预计家庭现金流量表

分析:

1.以夫妻的薪资收入为主, 占总收入87.67%,郑先生家庭年税后收入50万元, 家庭总支出15万元, 净储蓄率73.70%, 理财规划弹性大

2. 财产收入比重仅12.33%, 财务自由度46.87%, 以郑先生的退休年龄来说仍属偏低,净值成长率3.11%, 主要来自高储蓄率的贡献

3.流动资产可运用月数16个月, 紧急预备金充裕. 无负债, 没有还款付息的压力

4. 负债部分无本金还款或利息支出, 财务负担率为 0

五、客户的理财目标与风险属性界定

一、 客户的理财目标

根据与客户夫妇的沟通，认定其理财目标依照优先级排列如下:

1.退休换屋计划: 夫妻将于3年后一起退休，现有住宅给儿子结婚，拟于3年后购置现值100万元的郊区别墅。

2.全力支持儿子回国创业计划

3.20##年起编列每年旅游预算为20,000元，持续25年。

4.身后遗产留给未来的孙子。

5.资助计划: 每年出资1万元，资助失学儿童。

二、客户的风险属性

客户的根据与客户夫妇的沟通，参考客户目前的投资组合，推定客户属于稳健型投资人，客户可接受的最大损失为年度投资本金亏损在3%以内。风险承受能力评分表

客户属于中等风险能力与中度风险承受态度的投资人，除了紧急预备金仍以存款持有以外，参照以下的风险矩阵，建议金融资产投资的比例为股票型基金30%，债券50%，货币型基金20%。投资组合的预期报酬率为5.9%，标准差为11.7%。

六、宏观经济与基本假设的依据

1.目前的宏观经济持续成长，经济成长率预估为9%，通货膨胀率预估为3%。

2.假设人民币汇率维持稳定，假设平均汇率为1美元兑换8元人民币。

3.郑先生夫妻的收入年成长率假设为3%。

4.根据郑先生夫妻目前身体健康的状况，预估两人均可以活到85岁。

5.假设郑先生所在单位于1992年开始参加四险一金，个人养老保险企业与个人分别缴纳3%及8%进入个人账户，缴费基数为社会平均工资的三倍。

6.住房公积金账户的报酬率假设为3%，个人养老金账户的报酬率假设为3%。

7.假设房屋折旧率5%，汽车折旧率20%，房价成长率5%。

8.20##年郑先生夫妻一起退休，届时生活支出费用不变。

1、退休规划

（一）退休金计算说明

1、郑明

郑明于1976年参加工作，所在银行于1992年参加社会养老计划，其从1992年至20##年指数化月平均缴费工资为3000元，1991年S市的社会平均工资为200元/月，往后每年增加100元。住房公积金与养老金提拨上限均为社会平均工资的三倍，假设郑先生缴费工资水平高于社平工资三倍水平，因此以社平工资三倍水平为其缴费基数。住房公积金提拨率为个人与企业各5%，S市个人养老金账户提拨率为个人与企业分别为8%和3%，20##年起仅为个人缴费基数的8%，3年后55岁时退休，个人养老金计发月数为170，退休金计算如下:

1)退休前一年（20##年）S市的月平均工资=2,00元*+17*100元=1,900元

2)退休时个人指数化月平均缴费工资=3,000元

3)缴费年限=20##-1992=17年

4)第一年基础养老金

=（地方月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2*缴费年限%+个人账户积累/计发月数+过渡性养老金

=（1900+3000）/2*17%+74420/170+（1992-1976）*5

= 417 + 438 + 80 = 935

5）社会平均工资替代率=935/1900=49.2%

个人退休前收入替代率=935*12/400000=2.8%

2、郑夫人

为政府公务员，假设退休金为退休前收入的一半。

（1）退休第一年养老金=100，000*（1+3%）^(20##-2006)/2 = 53,045

（2）社会平均工资替代率=53045/12/1900=233%

（3）个人退休前收入替代率=50%

（二）退休生活规划

1、退休后前十年，郑先生夫妇保持现有生活水平，各项生活支出比例可以进行调整，减少置装费等与从业有关的较大开支，增加保健等开销，之后在郑先生65岁时，为安全起见，建议不再开车，届时车辆使用已超过十二年，其残值可以忽略不计，养车费用可以省去，生活支出为前一年的80%，而生活质量不受影响。

2、假设郑先生百年之后，郑夫人生活支出为原标准的60%。

3、考虑到安全、健康等因素，假设在郑先生75岁时，夫妇二人不再外出旅游。

（三）养老金供需缺口分析

除为孙子留下遗产目标不予考虑外，要达到所有理财目标，在退休后保持原生活质量的前提下，退休前投资收益按20##年家庭资产收益率3.02%计算，郑先生夫妇将出现26.73万元的养老资金需求缺口，若按照5.9%的收益率计算，夫妇俩养老资金尚有少许结余（见附表）。因此，从整体上看，郑先生夫妇退休后可以充分享受晚年的幸福生活。

七、拟定可达成理财目标或解决问题的方案

说明:

1.根据家庭财务状况、理财目标与各项假设，可整理成生涯模拟表如附表。假设不给后代留遗产（金融资产），内部报酬率只需达到2.56%即能达成其它所有的理财目标。

2.假设按照客户风险属性测试标准，按照5.9%的报酬率给郑先生做投资组合，则夫妻二人百年以后可以给后代留下金融资产354.45万元及价值100万元的房产。

3.退休前按5.9%的报酬率作投资组合，退休后可以按4%的报酬率作投资组合，留下63.49万元金融资产作为遗产及价值100万元的房产。

4. 鉴于客户资金足以支付其理财目标需求，可以选择退休前后不同的投资组合以满足其不同时期的风险属性。

八、拟定可运行的投资或保险产品配置计划

（一) 保险产品配置计划

目前住房、汽车各买了10万元保额的保险。97年郑先生夫妻购买了养老保险，保险金额各为50万元，保费均为趸缴，60岁以后，每月可以分别得到2500元养老金。夫妻均参加意外伤害险团险，保额分别为30万元和20万元。

根据测算，郑先生需加保寿险54.5万元，鉴于风险压力主要出现在退休前的三年期间，因此建议投保5年期的定期寿险。另外，从遗产角度考虑，在遗产税征收尚未有定论的情况下，也可以购买终身寿险作为遗产留给子孙。郑先生意外险保额应为109万，需加保79万，夫人投保意外险20万元，二人可加保各1万元的意外医疗险，作为医保的补充。由于二人皆有医疗保障，可以考虑购买大病险，以弥补超过医保上限的医疗费用及晚年的不时之需。产险方面建议增加汽车损失险20万元，责任险20万元，投保涵盖责任险、火险等的家庭财产险100万元。（详见附表）

年缴保费为24，395元，占年收入的4.88%，完全可以接受。

（二) 投资产品配置计划

鉴于近期人民币仍有较大升值压力，但由于儿子仍在国外，可以考虑先兑换2万美元，其余80,000美元仍可保持定期存款形式，根据情况适时转换为其它外币或结汇。将活期存款75,000作为备用金存到七天通知存款账户中，这样既可以得到较高收益，同时又拥有与活期存款一样的灵活性；50万国债继续保留。

相对直接进行股票及债券投资而言，基金投资由专业人员运作，风险分散，投资小、费用低，流动性强，因此正逐步成为投资产品中的新宠。从国外基金行业的发展来看，基金已成为投资者的主要投资管道。因此，建议郑先生可以将资金直接投资于货币、债券及股票基金。其中，45,000投资于货币市场基金，其它人民币存款分别以1,212,500和1,027,500投资债券和股票基金。

资产配置调整与产品搭配分析:

其中，根据辰星公司评级结果，我们向郑先生推荐如下基金：

货币基金：易方达约收益A，海富通货币，嘉实货币，泰信天天收益。

债券基金：嘉实债券，富国天利增长债券，长盛中信全债。

股票基金：富国天益价值、易方达策略成长、湘财合丰成长、华安宝利配置

九、风险告知

1) 流动性风险: 急需变现时可能的损失

2) 市场风险: 市场价格可能不涨反跌

3) 信用风险: 个别标的的特殊风险

4) 估计平均报酬率的依据:风险属性分析表与内部报酬率法

5) 预估最高报酬率与最低报酬率的范围: 退休前—17.6%到-5.8%

退休后—12.7%到-2.7%

6) 过去的绩效并不能代表未来的趋势

十、定期检讨的安排

金融理财师的职责是准确评估客户的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的定期检讨服务。客户如果有任何疑问，欢迎随时向金融理财师进行咨询。

根据客户的情况，建议一年定期检讨一次。暂时预约20##年1月初为下次检讨日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书的情况。

第二篇：个人理财规划报告书--60后

个人理财规划报告书

——“60后”投资理念特点个性化分析

目 录

一、 “60后”的基本情况

二、 “60后”的理财目标

三、 “60后”目前的财务状况

四、 对“60后”投资的基本假设

五、 对“60后“的理财建议

一、“60后“的基本情况

1、基本情况介绍：

“60后”：亚健康侵入 养老需求来袭

“60后”们为家庭做出的贡献是巨大的，作为社会的中坚力量和家中的经济支柱，60后们逐渐步入了不惑之年，随着年龄的增长，身体健康状况也在逐步下降。在这个阶段，孩子已经长大，家庭负担逐渐减少，收入较高，财富结余较多。但是，60后需要注意自身健康，并为未来养老做准备。

（1）、关注健康，加大健康投入

“60后”人群因为事业繁忙，往往忽视休息锻炼，多处于亚健康状态。所以，“60后”最大的风险来自于疾病，40岁后重大疾病的发病率将明显升高，应适当提高重疾险的投入。从当前重大疾病的治疗费用来看，保额最好要在30万元以上，如果经济条件允许，保障还需要更充足一些。在产品的选择上，最好选择专用于医疗的银行保值付息理财产品，以避免因为年龄增长或身体原因导致保险公司不予续保带来的损失。

（2）、养老规划要趁早

“60后”人群接近退休，需要考虑退休后的生活问题，所以养老规划是必须要趁早解决的问题。特别是在企业单位上班的人群，因为养老金双轨制等原因，养老金替代率较低，如果不尽早筹备养老问题，容易导致退休后生活品质出现急剧下滑的危险。同时，保险产品费率一般与年龄成正比，而“60后”目前大多从中年队伍向老年队伍迈进，此时购买商业性养老保险资费较高，受保年限较短，预期收益率因此受到各种因素的影响。所以可以通过购买银行的专用于养老的保值理财产品，以此来完成退休资产的积累。在为自己养老规划时，“60后”最好考虑能够看到固定收益的品种，一则储蓄养老所需，二则抵御通胀，使养老金购买力不缩水，以确保老年生活开支保障。

银行养老理财产品的预期收益率相比同期的银行存款利率较高，“60后”的风险承受能力较低，且银行养老理财产品具有抵御通货膨胀的功能，风险低，资金门槛低，可以作为社保之外养老的重要补充。

2、风险承受能力及分析

（1）一般情况下，“60后”的家庭应处于成熟期，子女大多成家立业,对于养育子女以及子女教育的费用支出的压力较小。但大多数“60后”面临着退休离职，未来的收入相对缺乏保障。目前“60后”对于现有资产更侧重于保值，风险承受能力不是很强。

（2）“60后”大多数目前面临着退休问题，所以对于养老和医疗的问题更加重视，投资于这两方面的资金占比较大，面对当下中国养老的不稳定因素，存在一定的保值风险，而且通货膨胀率受市场波动的影响较大，投资回报受到一定的影响，需要进行合理的调整。

（3）通过以上风险承受能力分析，可以看出绝大多数的“60后”投资者属于稳健型投资者，他们期望通过资金的保值增值，以便过上更高质量的生活。

二、“60后”的理财目标

1、选择适合理财组合，实现财产的保值增值；

2、合理安排养老保障，确保晚年生活无忧

三、“60后”目前财务状况

“60后”这一年龄阶段，居民人口规模大，他们的工资收入较高，子女大多数已经独立。他们的消费观念相对保守，厌恶风险，对储蓄、政府债券和保险较为感兴趣，随着个人可支配收入的增加，他们很希望得到理财规划建议。他们一般拥有较多的储蓄，并且关注投资、财务咨询等服务，他们希望通过商业银行的理财服务使得自己在退休后的生活有所保障，对于这部分群体，商业银行的个人理财的重点应放在低风险的理财产品投资上。

四、针对“60后”的理财假设

1、通货膨胀率2%

2、收入为税后收入,且收入的增长与通货膨胀的增长率相同，也为2%

3、股票型基金平均投资回报率10%

配置型基金平均投资回报率8%

债券型基金平均投资回报率5%

货币型基金平均投资回报率3%

房屋租赁平均回报率为5%

4、预期60岁退休

5、预期寿命90岁

6、社保养老金个人的缴费比例为工资收入的8%（普遍标准），假设养老金帐户平均回报率2% 。

五、对“60后”的理财建议