养老规划案例 几岁能退休

(下面是网上转载的)

存多少钱可以40岁退休？

01月03日 11:02 作者： 安联保险集团--刘隆韶

记得自己刚参加工作的时候，每个月拿到手的不过几百元工资。没有想象中的意气风发，只觉得工作辛苦，薪水菲薄。我立刻想到了一个严峻的问题，这样下去什么时候才能退休呢？那时年轻，心想一定好

好干，争取40岁退休，过点清闲的日子。

经过几年的打拼，收入有了很大的提高，虽然还是有经济压力，但总归可以存下点钱了。此时想起那40岁退休的梦，却依然那么遥远。看看周围的朋友，大家情况差不多，收入还不错，但却一点安全感也没

有。未来几十年的时间，不确定因素那么多，哪敢奢求提前退休？唯一能做的就是拼命存钱吧。

退休规划能告诉我们存多少钱，何时退休

幸运的是我很快找到了解决的办法，那就是退休规划。这是一种以目标为导向的思考方法，可以清楚

地告诉我们该存多少钱，什么时候可以退休。我们来看看其基本原理。

首先我们要搞清楚我们的目标：我们到底需要多少退休金？

简单的估算过程：

1、计算当前每月日常支出（年度支出分摊到每个月）= A

2、因为退休后很多活动会减少，支出也会降低。把上面的数字乘以70%，计算出此时退休所需要的

每月支出数字。A*70% = B

3、再考虑从现在到退休时通货膨胀的影响，计算出退休时需要的每月支出数字。B *通货膨胀影响系

数= C

4、假设退休后的投资回报率基本抵消通货膨胀的影响，则C*12*退休年限 = D，就是我们需要的退休

金总数！

然后在预定时间内，定时定额的投资，保证目标的达成。

5、如果已经有保险、存款等养老投资，可以从退休金总数中减去这部分。D - 已准备部分养老金 = E

（养老金缺口）。

6、根据我们个人的投资回报率、投资时间、以及养老金缺口E，我们就可以确定一个每月投资额F

了。只要能按计划每个月投资F，并达到预定投资回报率，就一定能在预定时间安心退休了！

来看一个40岁退休规划的例子吧

计算中涉及几个财务概念，简单解释一下：

CPI（Consumer Price Index）：消费者物价指数，追踪每个月的生活成本以计算通货膨胀，涵括生活必需品如食物、新旧汽车、汽油、房屋、大学学费、公用设备、衣服以及医疗的价格，国家每个月都会公

布。

复利终值系数：通俗的讲，就是指1块钱经过若干年后，复利计息（利滚利）的情况下会变成多少钱。

通常在财务管理书籍上查复利终值表可得。

年金终值系数：通俗的讲，就是指每年都存一块钱，经过若干年后，复利计息（利滚利）的情况下总

数会变成多少钱。同样查表可得。

规划案例1：张先生，30岁，外企中层经理。目前财务状况良好，现金流充沛，希望40岁退休。张先生主持公司的技术开发工作，没有时间详细了解众多的金融产品，出于安全的考虑，他主要选择目前最热门的万能保险作为准备养老金的途径。目前主流公司的万能保险回报率是3.2%，扣除所包含的初始费用

等因素，长期的年平均回报率目前应在3%左右。

按目前平均寿命预估，活到80岁的是比较乐观的，那么至少需要准备（80-40）=40年的退休金，留

给李先生的准备时间是（40-30）=10年，通货膨胀率考虑今年来的CPI，按3%计算。

我们来看一下计算过程：

1、张先生目前每月支出A=3000元。

2、目前退休支出B=A*70%=2100元。

3、10年后退休支出C=B*（通货膨胀率为3%，经过10年的复利终值系数）=2100*1.3439=2822.19

元。

4、需要的退休金总数D=C*12*40年=1354651元，约等于135万元。

5、为简化计算，假设张先生以前没有储备养老金，从现在开始投资，那么养老金缺口E=D=135万元。

6、F=E/（(投资回报率为3%，经过10年的年金终值系数)*12）=135万/（11.81*12）=9525元。

换句话说，张先生只要坚持每个月投资9525元到保险账户里，在其他条件不变的情况下，就可以在

40岁的时候，过上目前生活水准的退休生活了！

规划案例2：李先生，30岁，银行理财中心经理。同样目前财务状况良好，现金流充沛，希望40岁退休。由于工作的关系，李先生对市场上的各种投资工具非常了解，除了购买保险、基金等比较稳健的理财产品，他还自己操作一个投资账户，投资股票和外汇理财产品。目前保险的投资回报率是3%，基金是5%左右，而自营账户可以达到10%甚至更多，资金量按三三法则平均分配到三个账户里面，所以综合下

来的年平均回报率可达到6%。

其他因素不变的情况下，李先生也要准备大约135万元的退休金，只是投资回报率不一样，造成最后

一步的计算结果不一样：

F=E/（(投资回报率为6%，经过10年的年金终值系数)*12）=135万/（13.97*12）=8053元。 可见虽然需求情况基本一样，但由于李先生熟悉金融理财知识，提高了自己的预计投资回报率，每个

月可以少投资大约1500元，也可以达到相同的效果！

一些相关问题

1、社会养老保险

现在“三险”的普及率非常高，其中就有社会养老保险，那么该如何评估其在退休金规划中的作用呢？首先我们都知道社保具有“低保障，广覆盖”的特点，将来领取的养老金不会很高，只够维持一个基本的生活保障。其次它的领取时间并不确定，按目前趋势看可能法定退休年龄还要往后调整，如果把它纳入我们的养老计划，遇到国家调整我们就会很被动。所以如果您希望早一点退休，建议您忽略社会养老保险，按

时领到则锦上添花，发生变化也不影响我们原来的计划。

2、房地产投资用作养老

我还遇到过很多客户喜欢投资房地产，希望将来用房子的租金来用作养老金。房产租金是当时的市场化价格，可以自行抵御通货膨胀的影响，这是它的优点。但是应该看到，影响房产租金的因素非常多，比如市政规划，交通成本，附近的商业环境，供求关系对比，市场的景气程度等等，这些因素综合起来，对房产租金影响的方向、力度都难以准确预测。而且房产本身不易变现，无法迁移，需要投入精力维护，万一卷入刑事案件甚至会被暂时封存。综合考虑这些不确定性因素，建议在养老规划中房地产投资的比例不

要过高，如果是长期持有，收取租金用途的，一定不要超过总资产的三分之一。

3、投资回报率该怎么估计

一般来讲“鸡蛋不要放在同一个篮子里”的概念已经深入人心，大家都会把投资分散在两三种投资产品上。这时也建议您在选择投资产品时，不要一味的求稳或者追求高收益。保险这种低风险产品可以保证我们的养老金至少可以达到某个水平，而高风险产品如果投资成功，可能会带来超额收益，使我们可以体检完成退休计划。我们可以按一定比例在低中高三种风险的产品中分别投资，然后计算加权投资回报率。例

如三种产品的回报率分别是3%、5%、7%，如果是三等分投资的话，那么总的回报率就是5%。

规划的不断调整

计算结果不满意的调整

如果您计算出来的每月投资额不合乎您的要求，比如每个月的投资额太高了，那就要调整一下。最简单的就是把预计退休年龄往后延，这样投资的时间加长，而领取的时间减少，相对就容易了。当然您也可以通过提高投资回报率的方式来调整计划，这种方式要求您对金融产品有相当精深的知识，并有时间和精

力对自己的投资产品精心打理，获得比原来更高的回报。

每年的定期调整

做好养老规划以后，我们当然就要开始执行了。然而在执行中，我们还可能要作不断的调整。因为即使是在精确的预测，也不可能和现实完全吻合，除非您就是上帝。调整的目的是在后期的规划执行中，更加贴近现实的情况，保证我们的规划最终可以顺利达成。建议您最少每年要回头检视一下去年的规划执行情况，特别是投资回报率和通货膨胀率的测算，并依据变化后的数字重新调整投资计划。当然如果有大额的收入或者支出，更应该及时的考虑进来，运气好的话说不定您可以比计划的年龄还要提前退休哪！

现在就行动起来

如果您具有一定的财务知识基础，相信您已经可以自己设计养老规划了，或者至少您得到了一种准备养老金的思路，您可以寻求专家的协助来做这件事。清晰地了解我每个月需要存多少钱，就可以在确定的年龄退休，去过优哉游哉的生活。这是一种确定的安全感，如果这也是您想要的，现在就动笔算一算吧。

第二篇：理财案例9-拥有百万资产 中年富裕家庭的高品质养老规划

拥有百万资产 中年富裕家庭的高品质养老规划

资产现状

家庭共有现金22万元，股票资产24.25万元，基金20万元，定期存款5万元，并购买了一份30万元的银行理财产品。有一套80万元的两房正在给父母居住，还有一套250万元的自住房。一辆28万元的私家车，每月费用在3000元左右。日常开销大约为3500元，女儿的教育经费为1500元，自住的三房每月需要还贷9000元。每月保险支出3300元。 刘先生家庭资产负债表

刘先生家庭每月收支状况

理财目标

1、希望能够将自己原先15年的110万元房贷在10年内还清，但是基于目前证券市场的投资机会，所以没有用现金去归还银行的贷款。

2、希望能够在高中阶段送女儿出国留学。

3、希望能够有收益为3%左右的银行理财产品满足其资产保值增值的需求。

理财诊断

根据风险测试，刘先生属于稳健型的投资者，理财知识比较缺乏，对债务比较敏感，但尽管刘先生已经进行过一段时间的投资，但是盲目性较大，投资尚处于跟风阶段。另一方面，其资产组合中，活期存款的额度过多；其在证券市场的投资，股票的风险过大，投资也过于集中，相反基金产品的投资显得比较缺乏。

此外，刘先生还忽略了一个很重要的问题———养老。虽然刘先生夫妇均有固定收入，也有国家和单位的养老金支付，但是该养老金水平届时只能应付一般的家庭生活开支，退休替代率偏低，因此需要进行养老规划。

理财建议

降低房贷压力：由于刘先生的现金过多，而今年以来央行已经两次调高贷款利率，理财师建议先用12万元进行提前还贷，把贷款降到98万。并且理财师还建议刘先生用固定利率贷款，如此便可以锁定未来10年的还贷成本。

调整股票等资产结构：由于刘先生平时工作繁忙，对于股市行情也不是特别熟悉，因此理财师建议其将大部分股票资产转出，可以购买其他理财产品如券商集合理财产品。原来的基金产品可以继续保留，但是建议在目前股市向好的情况下，适当调整基金组合，将原来的债券型基金赎回，购买一些股票型基金，这样在现阶段收益更高。另外，在调整贷款计划后，刘先生家每月仍可有3000元的节余，因此理财师建议刘先生可以做一个基金定投计划。按照每年8%-10%的收益率计算，20年后，刘先生夫妇可获140万的投资回报。

至于先前购买的光大银行的理财产品，理财师建议刘先生在其到期后继续用来购买该行其他理财产品，目前银行的人民币理财产品年收益在3%左右，恰好符合刘先生的要求，并且现阶段投资市场还孕含着巨大的机会，刘先生可以在购买的同时等待更好的机会 把握升浪起点 炒股不如炒汇

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。而原来的5万元定期存款，则可以当作刘先生家的应急备用金继续保留。

女儿留学计划：基于目前在高中阶段出国的费用大约为每年30万元，刘先生女儿的留学费用按6年计算，大约需要180万元（不计入通胀因素），因此可能给刘先生夫妇造成较大经济压力，理财师建议仔细衡量后再决定。

加强个险和养老保障：虽然刘先生已经购买了万能险。但是刘先生作为家庭经济主要来源，理财师建议其再购买一些重大疾病险和意外险，并且追加50万保额的寿险。

而刘先生夫妇最应该关注的养老问题，理财师建议，按照目前的平均寿命和养老水平，刘先生夫妇如果按30年、每年15万元预算的养老计划计算，通胀率以保守的2%计算，30年两人养老合计总额为600万元。照目前情况来看，刘先生夫妇退休后每月可获2500元养老金，以每年递增2%计算，退休金总计可收入额为120万元。同时在收入不变的情况下，从现在开始至退休尚可增加节余140万元，从目前的情况来看，刘先生夫妇如果要达到养老目标，每年资产的增值回报率必须为5%以上，因此刘先生到时候还需要及时调整资产配置以实现该计划。

主持人点评

刘先生属于稳健型的投资者，因此这份理财规划书对投资操作中的重大风险作了主动性的规避，投资的品种如基金、券商集合理财产品以及银行理财产品等，都是风险性较小的品种。同时根据刘先生的财务责任增加了相关保险，以保障刘先生的家庭财产不会因重大变故而发生变动。

此外，该规划帮助刘先生明确了一个非常重要的问题———养老。虽然目前家庭情况比较富裕，各类资产也比较丰厚。但是这并不意味着刘先生夫妇在退休后可以继续他们的高品质生活。理财师为此还帮助他们设计了基金定投的计划，并提出了修改部分理财目标的建议，让刘先生夫妇的理财主线更加明晰。 只是，人生的变化和市场的变化一样，都是瞬息万变，因此为了达到自己的理财目标，让自己生活的各个阶段都可以宽裕富足，主持人建议刘先生应该定期地和理财师沟通，及时根据自己的情况调整理财规划。