家庭理财计划书
姓名：小秀儿
年龄：25
家庭状况：未婚
收入：60000元／年
支出：25000元／年
资产：拥有活期存款80000元，股票资产5万元
负债：无
保障：有社会基本保险
理财建议：考虑到其年龄较轻，风险承受力较强，在现阶段可追加投资股票型基金，也可利用工作之余拓宽收入来源。另外应准备一些应急资金，以应付失业、生病等不时之需。金额一般为月支出的3~6倍即可，应急准备金以少量现金、银行活期存款和货币市场基金的形式组合即可。 姓名：阿菊
年龄：35
家庭状况：已婚，有一5岁的女儿
收入：夫妻两人年收入共计15万元，其中女方收入约占1／3
支出：10万元／年
资产：拥有价值64万元的住房，价值13.5万元的汽车，8万元的活期存款，3万元的一年定期存款，9万元左右的基金
负债：现有银行房贷48万元，还款期为2002~20xx年，月供款3000元 家庭保障：两人单位按照国家要求上基本保险，女儿有6万元保额的教育险（月缴）。
理财建议：现阶段其房贷等理财目标对资金安全性要求较高，所以整体上建议投资中等风险的理财产品，如配置型基金以及少量股票型和指数型基金，封闭式基金也可以关注。应急准备金为月支出的6~9倍。在已有的社会保险基础上，还需要一些商业保险。
姓名：唐姨
年龄：65
家庭状况：已婚，女儿已成家
家庭收入：夫妻两人年收入共计18万元，其中女方收入约占2／5
家庭支出：7万元左右
家庭资产：价值100万元住房＋30万元（活期存款3万元，各种期限的定期存款24万元，国债3万元）
家庭负债状况：无家庭保障状况：有社会基本保险
理财建议：30万元的金融性资产中主要是定期存款和国库券，到期变现并建立应急准备金后，剩下的钱建议做如下安排：购买银行人民币理财产品，购买债券型和保本型基金。建议安排10万元的应急准备金，以应付生病住院等急需的花销。（兴业银行贵宾理财部朱莺）
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女性理财五大误区
误区之一：能挣钱不如嫁个好老公
许多女性往往把自己的未来寄托于找个有钱老公，平时把精力都用在了穿衣打扮和美容上，却忽视了个人创造、积累财富能力的提高。
误区之二：家财求稳不看收益
受传统观念影响，大多数女性不喜欢冒险，她们的理财渠道多以银行储蓄为主。这种理财方式虽然相对稳妥，但是现在物价上涨的压力较大，存在银行里的钱弄不好就会“贬值”。
误区之三：随大流避免理财损失
许多女性在理财和消费上喜欢随大流，常常跟随亲朋好友进行相似的投资理财活动。比如，听别人说参加某某集资收益高，便不顾自己家庭的风险抵御能力而盲目参加。
误区之四：会员卡消费节省开支
女性们对各种会员卡、打折卡可谓情有独钟，几乎每人的包里都能掏出一大把各种各样的卡。许多情况下用卡消费确实会省钱，但有些时候用卡不但不能省钱，还会适得其反。
误区之五：女性适合“当家做主”
不论男女，不论工资收入高低，谁擅长理财，谁就应成为家庭的“内当家”。
第二篇：家庭理财计划书--杨章磊
湖南水利水电职业技术学院
实习指导书
实习项目名称：《保险原理与实务》期末综合实训 适用专业： 投资与理财 班 级： 10级投资与理财一班 指导老师： 徐小更 计划人： 杨章磊
实习开始日期：20xx年12月19 日
实习结束日期：20xx年12月 23日
目录
第一部分 家庭基本情况
第二部分 家庭现有情况分析及建议
? 家庭财务分析
? 家庭财务风险和不合理之处
第三部分 家庭理财目标分析
第四部分 理财相关假设
第五部分 家庭理财规划方案
? 家庭购房规划——“利用财务杠杆，轻松拥有温馨的家”
? 家庭保障规划——“为您和您的家庭未雨绸缪”
? 子女教育规划——“提早积累教育金，创造孩子的美好未来”
? 养老规划——“养基防老，富足养老不是梦”
? 盈余资产投资规划——“多元化投资组合，给您稳定收益”
第六部分 理财规划的预期效果分析
? 调整后未来15年家庭现金流量预测
? 调整后未来15年家庭资产负债预测
第七部分 理财规划总结
第一部分 家庭基本情况
家庭基本情况
在未来几年，家庭正处于高消费的阶段，由于夫妻工作繁忙，平时在理财方面投入精力较少，余钱主要存入银行, 但将面临购买房屋，孩子教育，自己养老等若干艰巨任务，上有老，下有小，必须及早规划，以实现未来的生活目标。 第二部分 家庭现有情况分析及建议
家庭财务分析 下面我们采用四个常用财务状况衡量参数对财务状况进行分析： ? 负债总资产比率：负债/资产＝50万/435万＝ 11.5%
一般家庭的总资产负债率低于50%，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，目前你家庭的总资产负债率较低，有足够的能力抵御财务危机。
? 流动性比率：流动性资产/每月支出= 135万/1.5万 = 90
一般适度的流动性比率其经验理想值在3-10之间，流动资产可以保证一个家庭4-6个月的每月开支。从该比例看目前你家庭的流动性比率很高。家庭的流动性资产足以满足家庭的日常支出，并且也足以以防一些突发事件的发生。但考虑到这笔流动性资产将用于购房的首付款，因此流动性比率将有所改变。 ? 每月结余比率：每月结余/每月收入=28000/43000=65.1%
目前你家庭的每月结余比例较为充裕，可以充分利用这部分结余，通过现金流量的逐步调整，充分增加投资及保障计划，达到调整资产结构的目的，尽早实现各个目标。
? 净资产投资率=投资资产总额/净资产=0
一般净资产投资率的经验理想值应大于50%，你家庭目前的比率为零，家庭金融资产的增值能力和盈利能力太低，本规划将会根据你家庭风险属性，建议增加投资产品的比重。 家庭财务风险和不合理之处
? 净资产投资率为0：你夫妇曾参与过一定的股票投资，但是可能由于对投
资风险的控制不善以及市场情况的变化对投资收益造成一定影响。你夫妇的工作性质决定需要经常在外地出差，因此没有太多时间关注市场状况。建议对于这一类的家庭，需做好资产组合配置，主要包括
——风险比股票低，收益回报较高，资金流动性强的开放式基金，建议加大长期基金持有比率，也可每月定投基金；
——保本，收益稳定且高于存款的银行投资理财产品，建议购买银行保本理财产品作为定期储蓄的替代；
? 流动性比率较高：大大高于备用金的标准，按照您家庭的开支情况，10
万元备用金绰绰有余，另外的流动资产可以用于购房首付以及投资需要。 ? 负债率较低：完全可以考虑合理利用财务杠杆，选择适当的金融工具，
完成近期和中远期的理财需求，因此可以考虑适当地增加负债，形成资产扩张性。
? 个人保障不足：你夫妇是家庭中的顶梁柱，也是家中仅有的收入来源，
将风险来临时对自己和家庭的经济损失降低到最小，目前仅购买了寿险，建议将年度收支结余中的一部分用于增加年度保险支出，购买一些健康医疗险和意外险。
? 工作失业风险：由于你夫妇职位，很容易面临短暂失业，考虑到购房后
每月需还款，较为稳定的收入更是按揭还款的保证。
总结：通过上述分析我们可以看出，你家庭财务和收支情况较为稳健，负债比例低，贷款的偿还能力很强，每月也有一定的结余，同时资产的流动性很强，足以满足家庭的日常支出和突发事件的发生。现金流入中工资薪金比重过高，投资性收入比重过低，现金增值速度过慢。在现金流出中，投资和保障性支出比重过
低。你家庭已有一定的理财意识，但资产配置组合管理的意识较弱，建议采取较为积极的财富增值规划，早日达到财务自由阶段。
第三部分 家庭理财目标分析
鉴于你所希望达到的理财目标，以及你家庭情况分析，该家庭在未来15年内主要希望实现以下几方面理财目标。
? 从你目前家庭来看，家庭目标所需的资金量大，尤其在未来15年内，你夫妇不仅要承担家庭的所有生活开支，更要购买新房、负担两套房子贷款，筹备孩子教育基金以及为提前退休和养老做准备，要轻松满足所有需求压力不小；
家庭有良好的收入预期，且目前有一定的可供支配的资产，可先满足保障和购房的短期目标，中长期目标可依靠投资收益累积，进行多元化投资计划，争取加快生息资产的积累，以尽快实现家庭目标，具体理财规划将在第五部分详细叙述。
第四部分 理财相关假设
1、你夫妇未来收入一般情况下将有所增长，保守假设你家庭工资收入未来15年的平均年增长率为3.5%；
2、一般情况，家庭的支出会随着收入的增加而增加，但收入与支出并非同步增长，调查显示中高收入家庭的支出增长率更高，假设你家庭平均生活基本支出（包括每月日常支出，教育支出，年底大额支出等）的年增长率为5%；
3、假设你15年后退休，即工作至51岁退休，丈夫廖先生工作至60岁退休。按目前夫妇俩工资水平及上海退休工资水平，退休工资设定为3000元/人，同时假设退休后工资收入及日常消费支出的增长率相抵；
4、从家庭已有的投资经历和经历的年龄段来看，假设为风险中性，能接受一定的风险产品，但随着年龄的增长，家庭的风险偏好也将有所变化；
5、假设你家庭上一套房产50万贷款本金中30万为公积金贷款，20万为商业贷款，连本带息约65万，按目前每还款5000元，约需11年还清，即至20xx年还清，同时忽略贷款及储蓄的加息情况；
6、设定房屋平均年增值率为3.5%（考虑到房价的上涨及房屋的折旧因素保守估计），基本能抵御通货膨胀；
7、07年以来CPI指数连创新高，6月CPI指数达到4.4%，7月则达到5.6%，远远超过3%警戒线，但从长期经济发展的角度看，政府将继续出台货币政策控制这一局面,假设通货膨胀率为3.5%。
* 根据我国近5个经济周期变化规律，未来15年内至少会出现一次经济周期变化，而为了预测整体方案，以上假设是对15年内的相关参数的平均增长做出的
假设估计。因此，我们会根据宏观经济变化及时与家庭联系，把握机遇、适时合理调整投资组合。
第五部分 家庭理财规划方案
家庭购房规划 —— 利用财务杠杆，轻松拥有温馨的“家”！规划建议：工资收入的增长明显低于经济增长速度，因此，与其慢慢积累日渐贬值的资金，倒不如提前获得资金配置权，增加资产总额，资产价格会随着经济增长而增长，可以分享经济增长的成果，抵御通货膨胀。建议通过适当负债，运用财务杠杆，购买房屋。
规划背景：你家庭虽然已有两套住房，但孝顺的你夫妇将两套房子都留给双房父母安享晚年，考虑到孩子日益成长，需要一个独立成长的空间，同时由于与老一辈教育孩子观念不同，你夫妇急需另外购买房子，以便独立教育孩子。 购房建议：徐家汇地区作为成熟的商业区以及上海市西南区的中心，交通便利，商业发达，配套成熟，吸引很多外籍人士及本地高收入人群，属于市中心稀缺地段，自住率高，需求远远大于供应，但这一区域新房供应量较小，单价较高，建议选择徐家汇中心区域房龄5年左右的高品质楼盘二手房，按目前的房价来看，购买一套150平米的房子，市价在300万左右，与你的预算控制内，同时除了可节省不菲的装修费用之外，还可以立即入住，为您和您的家庭省心不少。 第六部分 理财规划预期效果
一、调整后未来15年现金流量预测
根据第五部分理财规划方案以及第四部分理财规划假设，详细列出你家庭从20xx年至20xx年未来15年内的现金流量预测表。
第七部分 理财规划总结
在理财规划的最后，再次对你的理财目标进行回顾，总结一下理财计划是否能够帮助完成理财目标。
理财规划总体思路：
像你这样的高收入家庭，常人会认为无需理财便可以过富足的生活，但从这个案例可以看出只有进行了财务规划，才能真正实现财务自由。
理财最容易产生的弊端是偏重于家庭短期目标，而忽视了像养老这样的长期目标，从理财的优先顺序来看，首先是购买保险、筹划退休养老，实现保障；再是缓解日常现金流动性压力，保证必要的生活质量；最后是投资收益，使财富保值增值。
理财策略：
——利用财务杠杆，形成资产扩张；
——买保险为保障，定投基金来养老；
——专家理财，分散风险，长期投资，贵在坚持。
上述关于你家庭的目标与建议正体现了理财规划致力于实现财务安全、独立、自由的宗旨。各项投资品种的选择均充分考虑了资产的安全性、收益性和流动性是否达到合理配置、是否符合不同阶段理财目标的需要，具体的产品选择作为参考。