我的个人理财规划

姓名：苑冬梅

学号：201124260124

班级：11级法学1班

学部：商学与人文部

随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，人们对个人理财变得越来越了解、越来越重视。理财就是以“管钱”为中心，通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节，管好现在和未来的现金流，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，使自己兜里什么时候都有钱花。理财的最终目的是实现财务自由，让生活幸福和美好。但是，中国的个人理财业务还是处于起步阶段，现阶段个人理财业务实质离真正的理财理念还有很远的距离。本文以个人理财为中心，对目前个人理财的现状、以及理财的方法和未来理财的发展思路进行了系统的阐述，希望对要进行投资理财的人们有所帮助。

我的研究思路和方法

为什么要理财？其实这个话题可以分成两个内容来探讨。一是理财有什么好处，二是不理财会有什么坏处。我们先来看理财会有什么好处。1．理财有助于我们获取财富。财富的积累需要一个过程，但理财可以加速我们富裕的过程，从无到有，从少到多，实现原始财富的积累与财富的进一步增值。2．理财有助于我们保有财富。这个世界上很多人轻松获得财富。

3．理财有助于我们获要想成功理财，一般说宜分三个步骤：

第一步：设定理财目标，回顾资产状况。诸如购房、买车、偿债、退休储蓄、教育储蓄等，都可设定为理财目标，但需要从具体时间、金额等来定性、定量地进行理清。而知道有多少财可理，是理财最基本的前提；对个人资产的回顾，主要是将自身资产按有关类别进行盘点，包括金融性资产(银行存款、债券、保险、股票、基金等)、固定资产(房产、汽车等)。 第二步：了解自己处于何种理财阶段。人生有六大阶段：单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学教育期、家庭成熟期、退休期。不同阶段的生活重心和所重视的层面不同，理财目标会有所差异，设定目标须与人生各阶段的需求配合。 第三步：测试风险承受能力。风险偏好是所有理财计划的重要依据之一。要根据自己的实际情况进行选择，不做不考虑任何客观情况的风险偏好假设。如一些人把大部分钱放在股市，而没多考虑家庭责任，这时，其风险偏好就有点偏离自身能承受的范围了。完成以上三步，就可合理分配各种金融产品，最大程度地获得保障和增值。 个人理财规划概念 个人理财，简单地说就是开源节流、管理好自己的钱。在现代社会里，个人理财几乎包括了个人生活的各个重要方面：住房、汽车、大学教育、资产分配、保险、养老、退休保障、遗产、避税、债务管理等。成功的个人理财可以增加收入，可以减少不必要的支出，可以改善

个人或家庭的生活水平，可以储备未来的养老所需。因此个人理财不只是为了发财，也是为了丰富生活内涵，在个人理财过程中需持平常心，这是个人理财应有的正确心态。然而就目前的现状而言，人们的理财观念还存在种种误区，具体表现为：一是贪图高利。如王小姐在银行存了１０万元一年定期，可是她挡不住高利息的诱惑，只存了两个多月就拿着身份证到银行取款，原因是有人愿意出二分半息向她借贷。结果不到一个月，向王小姐借钱的老板因亏本而一走了之，王小姐不仅未赚到一分利息，而且连本金也赔了进去。此类例子已不胜枚举，因贪图高额利息、非法借贷、非法集资而倾家荡产的人不在少数。二是喜欢广种薄收。一些投资者本身并没有太多的余钱，却总觉得每个机会都不能错过。于是本币、外币、Ａ股、Ｂ股乃至字画、邮币卡，啥都搞一点，最终发现辛苦几年，做的都是无用功。三是过分自信，尤其是当人们有过某些经验或知道一些具体信息时——无论所知是多么有限，都倾向于自做主张。这就是一些股民根据有限的信息或者某人透露出的一点某公司的产品情况就抢购股票，结果却一败涂地的原因。有的人与此相反，走向了另一个极端——过分相信专家指导，不相信自己。其实专家们不可能预测到任何东西。比如，虽然利率和股市之间确实存在着微妙的相互联系，但不可能有金融专家能用金融规律来提前说明利率的变化方向。当然，这并非说个人理财时不需要专家，而是说不要迷信专家。

成理财必须学会的六种习惯 习惯一：记录财务情况能够衡量就必然能够了解，能够了解就必然能够改变。如果没有持续的、有条理的、准确的记录，理财计划是不可能实现的。因此，在开始理财计划之初，详细记录自己的收支状况是十分必要的。一份好的记录可以使您：1、衡量所处的经济地位———这是制定一份合理的理财计划的基础特别需要注意的是，做好财务记录，还必须建立一个档案，习惯二：明确价值观和经济目标

了解自己的价值观，可以确立经济目标，使之清楚、明确、真实、并具有一定的可行性。缺少了明确的目标和方向，便无法做出正确的预算；没有足够的理由约束自己，也就不能达到你所期望的2年、20年甚至是40年后的目标

习惯三：确定净资产

一旦经济记录做好了，那么算出净资产就很容易了———这也是大多数理财专家计算财富的方式。为什么一定要算出净资产呢？因为只有清楚每年的净资产，才会掌握自己又朝目标前进了多少

习惯四：了解收入及花销

很少有人清楚自己的钱是怎么花掉的，甚至不清楚自己到底有多少收入。没有这些基本信息，就很难制定预算，并以此合理安排钱财的使用，搞不清楚什么地方该花钱，也就不能在花费上做出合理的改变

习惯五：制定预算，并参照实施

财富并不是指挣了多少，而是指还有多少。听起来，做预算不但枯燥，

烦琐，而且好像太做作了，但是通过预算可以在日常花费的点滴中发现到大笔款项的去向。并且，一份具体的预算，对我们实现理财目标很有好处。

习惯六：削减开销

很多人在刚开始时都抱怨拿不出更多的钱去投资，从而实现其经济目标。其实目标 这样就可以知道自己的入情况、净资产、花销以及负债。

并不是依靠大笔的投入才能实现。削减开支，节省每一块钱，因为即使很小数目的投资，也可能会带来不小的财富，例如：每个月都多存100元钱，结果如何呢？如果24岁时就开始投资，并且可以拿到10％的年利润，34岁时，就有了20，000元钱。投资时间越长，复利的作用就越明显。随着时间的推移，储蓄和投资带来的利润更是显而易见。所以开始得越早，存得越多，利润就越是成倍增长。

个人理财的基本法则和技巧

个人理财的前提是您必须清楚地知道您的需求在哪里，哪些是您必须做到的、为人父母（或子女）的责任；哪些是合理的、通过一定的努力可以实现的消费需求，哪些是您好高鹜远、不切实际的需求。

您必须清点您的现有财产和负债，对您的家庭收支情况有清醒的认识。这样，才不至于过度负债消费或在投资上过度保守，以至错过很多投资的机会。

根据您的个人情况，做细致的分析和评估，以确定您的风险承受能力和风险偏好，以便于在投资品种的选择上更好地符合您的个性、家庭需求。

、根据您的现有资产状况和家庭收支、风险偏好制定出符合您需求的财务规划，坚持实施，定期反馈、检讨，并根据市场环境和家庭状况、收入情况的变化做科学的修正。

那么是否按部就班地实施了上述四条就可以了呢？显然不是。在谈论到理财规划时，很多人有一些明显的误区，比方年轻人就会说，我现在的收入少得很呢，日常开支、约会已经让我入不敷出，哪里还有闲钱投资？而中年人面对沉重的家庭负担和未来的消费需求，在投资方面对收益率的要求就特别高，而一些不良经纪利用人们这种急于脱贫的心理，设下重重陷阱。我们经常在媒体上看到的被骗事件，多数是骗子利用了人们的贪婪心理。这也使中年人对一些投资望而生畏；而对于老年人来说，更希望把钱存在银行里享受利息，认为这是最安全和稳定的。稳健理财当然是需要的，但是稳健理财并不是仅仅限于存银行啊。可见，在个人理财方面，误区是相当的多。

有一些小技巧可以化解人们在理财方面的几个主要误区。

1、及早投资，享受复利的神奇魔力，成为百万富翁

大家都知道复利的神奇效果，其实不管你的收入和需要是多少，良好的储蓄习惯是理财开始的前提。温饱和日常开支之余，应该尽早开始投资。

有这样一对双胞胎兄弟，小明从25岁开始每年储蓄1000元，10年后总投资1万元，35岁后不再投资，用这些钱来生钱，60岁的时候他有了172648元。而小刚从35岁才开始投资，也是每年投1000元，可他一直投资了25年，投了25000元，最终效果还不如早他10年投资的小明，才98350元。真是不算不知道，一算吓一跳啊。

2、定期定额投资，化解市场波动风险

投资是有风险的，这是很多人拒绝投资股票、基金的一个重要理由。的确，从

短期来看，股票和基金都是有风险的，即使是国债也有一定的价格波动。但是从长期的角度看，稳健的股票、基金带给人们的收益是远远高于通货膨胀的。因此我们需要一些技巧，来化解市场波动风险，技巧之一就是定期定额投资。

定期定额投资最大的好处是两方面，第一是强迫您实施储蓄、投资计划，有利于您享受到复利的神奇魅力；第二是放弃判断波段，在低价位可以买入更多数量，在高价位买入少量份额，导致总体成本降低。

合理理财规划推荐

第一步，清理自己的资产状况，包括你目前有多少资产，多少负债，以及你未来收入的预期又是多少，知道你有多少财可以理，这是最基本的前提。在国外，理财师的工作主要也是根据客户的收入、资产、负债等数据，按照其设定的目标进行生活方案的设计并帮助实施。不

要以为自己没多少钱，不值得清理。现实生活中，很多人对自己的财务状况并不清楚，过日子也不懂得精打细算。其实，这也非常简单，尝试自己制作两张家庭财务报表，就会对自己的财务状况一目了然，这同时也对我们普通家庭合理安排收支非常有帮助。一般来讲，家庭理财报表通常包括收支表，资产负债表两张表。

收支表通常由收入、支出和结余三部分构成。目前我们个人或家庭的收入通常包括工薪收入、兼职收入、存款利息收入、股票投资收入、租金收入、其他收入等等。而支出的项目就要因人而异了。不同收入水平的家庭或个人会有不同的开支项目，但一般来讲也可以包括这样几类，如：生活必需品支出、教育支出（有小孩的家庭）、银行按揭支出（住房贷款，汽车贷款等），投资支出以及消遣娱乐交往支出等。每个家庭可以按照自己的收入支出构成进行分类和统计。但是无论是消费性支出还是投资性支出，总的原则是支出要小于收入，不能出现长期性的透支，否则经济上绷得太紧，自己的生活就会面临很大的压力。结余就是收入减去支出的部分。收支表和企业的损益表类似（资产＝负债＋所有者权益）。编制一张收支表既可以让我们对当月、或当年的收入来源，挣钱的出处一目了然，又可以对当年的现金结余做到心中有数。不仅如此，我们还要对跨年度的收入和支出项目要进行比较，看哪些项目高了，哪些项目低了，想想背后的原因，考虑一下高或低对自己或整个家庭生活的影响是正面还是负面，正面的影响在来年如何保持，不好的影响有多大，自己能否承受以及如何克服。总之要积极扩大收入来源，节约或减少、或坚决剔除不必要的支出。有心的朋友还可以在每年初，对自己和家庭当年的收入进行一个展望，也就是做一个预算，这样就更好了。把预算的数字填在相应的项目下。一个季度、半年或全年的实际情况来进行一个比较，看看差异在什么地方，寻找背后的原因以及解决的对策，那效果就更好了。

第二步，理清自己的理财目标。设定这个目标是非常关键的，否则，我们的理财就是盲目的，无的放矢。然而现实中许多人甚至不清楚自己在未来的几年有一个什么样的目标。比如五年内买电脑、买车，或买房，或资产达到多少，这些都可以算作具体的理财目标。同时量化你的目标，需要多少金额，预计多长时间。

第三步，清楚你的风险偏好是什么样的，风险偏好是客观的分析而不是一味的主观的好恶。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多人把钱全部都放在股市里，其实他没有考虑到他有父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好就偏离了他能够承受的范围。

市场是不断变化的，我们的财务状况，收入水平也在不断的变化，我们应该经常对我们的投资绩效做一个评估，把我们的财理一下。这样就可以实现财务安全、资产增值和财务自由的境界。

个人理财业务的需求分析及发展思路

限于政策和各种现实困境，我国商业银行提供的投资理财服务无论从规模还是内容上，都能与发达国家相提并论，然而存在广泛的社会需求。

个人投资者的需求。随着经济的发展，个人可支配收入不断增长，个人资产的增加必然产生对资产保值和增值的需要。根据国家经济景气监测中心公布的一项调查结果表明，就全国范围而言，约有70％的居民希望自己的金融消费有个好的理财顾问。因此，个人理财业务有巨大的潜在市场需求。此外，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。个人为了防范风险，需要通过一定的投资理财手段化解不确定性对生活产生的危害。

金融机构的需求。虽然现在国内贷款需求十分旺盛，但不良贷款居高难下，优良客户的贷款营销空间已显现相对不足，金融企业之间的激烈竞争使得利润空间越来越小。发展个人理财业务不但可以增加盈利而且还可以分散、降低运营风险，有利于改善银行的资产、客户和收益结构，转变银行的经济增长方式。

国民经济稳定发展的需要。个人理财业务的发展可以促进社会储蓄向投资的转化，促进经济发展。个人理财业务的发展如住房信贷、汽车信贷等消费信贷的发展，化解了个人收入和消费的时间不对称性，既增加了个人消费效用又促进了房地产和汽车等产业的发展。同时，个人理财业务可以有效改变个人金融资产的结构，防范金融风险的发生，促进宏观经济的稳定发展。

个人理财业务尽管有潜在需求，但由于政策或是各种现实困境，我国现有的理财产品品种少、技术含量低。银行业的理财基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，理财服务实质性内容少。因此对客户的吸引力小。而且理财产品多定位于少数高端优质客户，这就使得多数人望而却步。还有一些好的理财产品却因为金融机构营销不力，而不能为大多数投资者了解。再加上多数人理财意识淡薄，导致了理财业务的实际需求微乎其微。

参考文献

1、《家庭投资理财之道》 薛韬 国际市场 20xx年 第11期

2、《财务管理》 陆正飞 东北财经大学出版社 20xx年

3、《财务管理教学案例》 王化成 中国人民大学出版社 20xx年

4、《推进个人理财业务发展的理性思考》 曹琦 山西财经大学学报 20xx年

5、《个人理财》 王静 科学出版社 20xx年

6、《个人理财规划：理论与实践》李善民，毛丹萍 中国财经出版社，20xx年9月

第二篇：浅谈我国居民如何进行个人理财规划

摘 要

中国当前正在掀起一股理财热潮，理财节目、理财杂志、理财培训、理财产品、理财机构等。股票、基金、债券、储蓄、外汇、保险等这些投资工具所涵盖的生活范围日益扩大。什么是理财？怎么去理财？我们日益关心这些问题。实际上理财是一个观念问题，是一种生活态度。理财是人们日常生活不可或缺的一门学问。个人理财或者个人财务策划在西方国家早已经成为一个热门和发达的行和业，个人收入分为工作收入和理财收入两个部分，在一个人一生的收入中，理财收入占到一半甚至更高的比例，可见理财在人们生活中的地位。而在我们国家，理财处于刚刚起步，富裕起来的人们，产生了对于个人理财的强大现实需求，而对于如何理财又缺乏普遍知识。

本文主要对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。

关键词：理财策略；理财工具；理财目标

目录

一、家庭生命周期与理财规划 ........................... 1

（一）每个人的际遇不同，人生目标也有很大差别。 ...... 1

（二）家庭投资理财的品种 ........................... 3

二、家庭理财报表分析 ................................. 5

（一）家庭资产负债表 ............................... 5

（二）家庭收入支出表 ............................... 5

三、家庭投资理财如何获取收益 ......................... 6

（一）制订投资理财计划坚持“三性原则” .............. 6

（二）了解和掌握相关领域和学科的知识 ................ 6

（三）家庭投资理财要有理性，时刻保持冷静头脑 ........ 7

（四）计算“生活风险忍受度”，量力而投。 ............ 7

四、家庭投资理财风险及其规避 ......................... 8

（一） 建好金融档案 ................................. 8

（二） 打造个人信用 ................................. 9

（三） 家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并

及时采取补救措施。 ..................................... 9

参考文献 ............................................ 11

后记 ................................................ 12

浅议我国居民个人应如何进行投资理财规划

随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题。首先，理财是一种观念，常言道：“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷。”这里蕴含这最基本的理财观念和必要性。现在家庭收入均有盈余，家庭投资理财是针对风险资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，投资品种日益增多，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助，让我们一起打开财富的大门。

一、家庭生命周期与理财规划

（一）每个人的际遇不同，人生目标也有很大差别。

在我们的人生阶段中，在我们离开学校走上社会以前大多是依靠父母供养，当我们独立后的人生可以分为5个阶段：

1、事业起步者；

2、新婚人士；

3、为人父母；

4、事业有成；

5、准备退休。

为什么我们要分析人生不同阶段，作为我们投资理财的依据呢？因为每个人的风险承受能力与人生阶段密切相关，而且资产负债水平也与人生阶段有密切关系。划分人生阶段进行投资理财规划，具有积极意义和科学性。下表可以看到每个人人生阶段的不同特征。

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人生不同阶段的特点

第一阶段——事业起步者，处于这个阶段的人群，风险承受能力中至高，资产值和负债值低，主要的理财目标是租赁房屋，满足日常支出，偿还助学贷款，理财规划应以职业规划，现金规划和大量投资规划为主，积极储蓄，为了实现既定理财目标可以采用多种理财策略:比如多学习、运用各种理财工具，努力做好分析;虽然可冒险，但要量力而行；避免过度消费；开始储蓄，积少成多。

第二阶段——新婚人士，这个阶段的人群，风险承受能力适中，资产值相对低，负债值中至高，这个阶段买房购车成为主要的理财目标，同时积极准备子女教育基金，建立应急基金，增加收入，购买保险等，可以采用的理财策略：设定好未来目标，计划好资源分配;做好预算，建立理财大计；小心用钱，量入为出;夫妻协调，互相配合。这时，理财规划应该以应急款项规划，房产规划，保险规

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划优先，同时，做好税务规划和子女教育。

第三阶段——为人父母。这个阶段的人群，风险承受能力适中，资产值适中，负债值高，可以采用的理财策略：控制消费，量入为出；为子女建立教育基金，越早越好；家长以身作则，教导孩子如何管好钱，用好钱；购买保险，以备不时之需。

第四阶段——事业有成。这个阶段的人群，风险承受能力低至中，资产累计达到顶峰，负债较低，可以采用的理财策略：增加储蓄和投资收益比例；规划退休生活；做好保险规划，特别是健康 保险计划

第五阶段——准备退休。这个阶段的人群，风险承受能力很低，资产值较高， 可以采用的理财理财策略包括:准备退休金；投资回报成为收入的主要来源

综上所述:理财必须根据人的生命周期的各阶段目标进行合理规划和安排。根据财力和能力使投资多元化，以及自身所处阶段分析，避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;专业知识比较强的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。

（二）家庭投资理财的品种

当前，理财产品比比皆是。诸如金融期货、金融期权等新兴的理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：

1、银行存款。

对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。

2、股票投资。

在所有的投资工具中， 股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，

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特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。

3、投资基金。

投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。

4、债券投资。

债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。

5、房地产投资。

6、保险投资。

家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。

7、期货投资。

期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。入门较高。

8、艺术品投资。

在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏

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流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。 二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识， 不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。

二、家庭理财报表分析

（一）家庭资产负债表

家庭资产负债，简单就是说你家有多少资源可用，有多少负债要偿还，这是进行家庭理财首要搞清楚的。家庭资产和负债的内容包括家庭资产和家庭负债两方面的内容：

家庭资产即家庭所拥有的全部资产，大体可以分为三类:第一类是金融资产或者生息资产，即能带来利息或退休后进行消费的资产。这些是在个人财务规划中最重要的，因为它们是实现家庭财务目标的基础。第二类是个人使用或者自有资产。个人使用资产是我们每天生活都要使用的资产，如房子，车，家具，运动器材，衣服等。第三类是奢侈资产。这是家庭非必需部分，变卖奢侈资产的价值高。

家庭负债即全部家庭成员欠非家庭成员的所有债务，还有流动负债（一年以内的债务）和长期负债（一年以后到期或很多年内每月要支付的负债，比如：房贷，车贷）。

（二）家庭收入支出表

人从出生到死亡，都有取得收入和支出的活动。怎样能够保持收入大于支出，或者至少做的收支平衡？我们需要知道钱是如何来又如何花出去的。

家庭收入支出表有三个重要组成部分：收入即你所获得的现金收入，包括工作收入，租金收入，利息收入，其他收入等：支出即你的现金支出，即消费支出； 现金盈余或者赤字即你的收入和支出之间的差额。差额大于0时，表示现金盈余；金额小于0时，表示现金亏损。

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我们知道了自己的资产负债，收入支出后，可以对自己的资产进行规划。投资的最大特征就是用确定的现值牺牲换取可能的不确定的未来收益。投资有这样原则普遍适用：1分散投资2理财越早越好3持之以恒，定期投资。

一般情况下，收入的40%用于供房和其他投资，30%用于家庭开支，20%用于银行存款，10%用于购买保险。最少准备应急资金3个月，要是没有其他负债，要准备6个月，这个应急资金的数额可以自己设定，一般是自己一个月收入。通过编制资产负债表，可以反映家庭资产的构成及其状况，分析家庭在某一时间段内所拥有的经济资源及其分布情况;可以反映家庭某一时间段内的负债总额及其结构，分析家庭目前与未来需要支付的债务数额;可以反映家庭的情况，了解家庭的资产总额。通过资产负债负债表和利润表，可以帮助报表使用者全面了解家庭的财务状况，分析家庭的债务偿还能力，从而为未来的经济决策提供参考信息。

三、家庭投资理财如何获取收益

现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？这里进行了探讨 ：

（一）制订投资理财计划坚持“三性原则”

所谓三性原则即——安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益性，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、 某些债券、 银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。

（二）了解和掌握相关领域和学科的知识

在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组

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合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合 法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。

（三）家庭投资理财要有理性，时刻保持冷静头脑

科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。

1、建立流动资金。上文提到，流动资金的规模通常应该等于3个月或 6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。

2、建立教育基金。当今高等教育的成本有着显 著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差 异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式， 您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型 基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。

3、建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。

（四）计算“生活风险忍受度”，量力而投。

所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度， 尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;

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同时，不能以降低生活质量而过度投资。

四、家庭投资理财风险及其规避

凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律 法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。

（一）建好金融档案

在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失； 有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。只要建立家庭金融挡案， 这些问题就完全可以避免。 建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确记录内容。其次，掌握记录方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：记录要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面，应记录的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；同时，防止存款到期忘

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记支取，避免家庭投资利益损失。

（二）打造个人信用

所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。

（三）家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救

措施。

由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。 由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。

总之，家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散 风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。

家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划， 建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化。

理财最重要的是意识，要尽早理财，你不理财，财不理你，这个世界上到处都是财富，缺乏的就是发现财富的眼睛。让我们树立正确的理财意识，对未来进

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行好规划，让我们拥有一个高品质，自由自在的生活。

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参考文献

[1] 家庭投资理财 ABC 柯静 时代金融 2004 年 第 11 期

[2] 家庭投资理财之我见 董雪梅 金融理论与教学 2003 年 第 2 期

[3] 家庭投资理财之道 薛韬

[4]家庭理财与保险投资 张勤朴 国际市场 2001 年 第 11 期 上海保险

1998 年 第 08 期

[5]庄乾志，刘光伟.家庭投资指南，石油工业出版社.2005.6

[6]张小平.家庭投资理财应具备什么样的金融意识.投资与理财.2002，第 05

期

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后记

个人投资理财必须理论与实践相结合，要有理论知识的武装和实践训练，不断提高自身的投资理财知识、能力、经验与心理素质，从这个角度讲，成功的投资理财活动并不是每个人都能够胜任的。只有具有不断学习新知识，不断在失败与成功中总结经验与教训，不断在资本市场的涨落中磨炼心理素质的人，才能最终成为投资理财的胜利者和成功者。

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