分享保险筛选的心得

随着社会发展，我们不只进入了高科技时代，更进入了高危险时代，相比古代的疾病种类寥寥有限，当今的疾病多样化已成了突发风险中所占比重极高的一员，更有意外风险威胁着未来的希望，如何令我们的子孙后代更为安全的茁壮成长便成为了刻不容缓的问题。

孩子永远都是父母心中的一块宝，除了要给孩子最好的物质享受、成长环境、超强的教育、更是要给他一份完整又安全的保护网(保险)，这些都是身为父母所愿意为他付出的，也都是会为他准备的人生规划。然而物质、环境、教育这方面都是可以在经济因素能力范围内来控制，唯独在孩子成长过程中“不可控制的因素”，像疾病、伤害等都是我们无法掌控预测的风险，当这些不可控制的风险，若真的发生在孩童身上，还是会造成我们在金钱、精神上的损失，然而这损失的多少？相对之下父亲母亲的承担能力允许吗？那又要如何来预防风险的发生及保护我们的心肝宝贝不受外来的伤害呢？用什么方法来避免？我想只有“保险”是解决这些风险的最佳方法吧!

如果保险是一个方法，那我们又要如何来帮孩子规划一份安全又完整的保险单呢？以目前保险法令规定14岁以下婴幼童在寿险及意外险的保额规定，仍限制在200万内。在保单规划上小朋友的寿险额度可在50万以下，意外险的额度在100万以下来规划。

以下就用各保险险种的用途来看我们的需求保障：

一、寿险给付：死亡与全残理赔。这项只是当成风险真的发生时一笔丧葬费用支出用。保险公司的寿险险种中附有残废失能给付、保费退还机制、生存还本金等附加价值，但相对所缴保费也比单纯寿险的保费贵一些。寿险都为主约型，又分为终身型寿险、定期型寿险、投资型寿险、外币型寿险等。

二、意外险给付：死亡与全残及部分残废赔偿。目前市场上都是属于一年一期的商品，针对死亡与肢体残废程度的补偿，目前有分成11级75项给付，保费是依被保险人的职业类别计费的，有些保险公司会针对市场竞争需要，另有附赠如重大烧烫伤、空中乘客险、残废每年生活补助金等特殊给付条件，所以，此险种对意外事故发生肢体残障后能提供一笔生活照料、看护复健与身障扶助器材费用等，在保险规划上是不可或缺的部分。这种保险商品有些公司的条款是有保证每一年续保，有些公司是没有注明续保与否。加上亦有产险公司也推出的意外险商品相比，产险公司的意外险保费虽便宜，但给付的条件似乎与人寿险相差一半，可谓重看不重质，产险公司的意外险每年能否续保及商品条件是否相同，这就值得可虑了。

投保意外险主险都会再附加买所谓的“意外医疗险”、“意外住院日额险”，这部分也是小朋友在成长过程中好动好玩、跌跌撞撞的伤害事故发生所造成医疗费用支出，有门诊及住院费用的实支实付与住院津贴给付，可弥补父母所造成的庞大医疗费用。

三、重大疾病险给付：罹患时即可领取一笔补偿金。这是作为罹患时用来补贴后续庞大的医事治疗费用，不致造成负担，增加生活费的支出的作用。目前条件有旧型七项、十一项、

新型二十一项重大疾病病名等（各家保险公司不同）。有主约与附约类型险种，又有终身型、定期型、一年一期型商品。

四、癌症保险给付：门诊住院就医费用定额补偿。国人谈癌色变，最怕的是庞大就医治疗费用支出，长期不会让家人负担，更可以弥补一般的“住院医疗保险”给付之不足，增加了癌症门诊治疗费用补偿，特殊治疗的费用给付等。有主约与附约类型之分，又有终身型、定期型、一年一期型，以目前市售的终身型癌症险，金管会规定各家保险公司都应有“给付总限额”之限制。

五、医疗保险给付：住院就医的费用定额与实支实付补偿。若因意外或疾病就医住院时，医疗费用支出的实质补偿与看护费用支出及收入补偿，也可抵补全民健保不给付项目，须自付的医疗支出，享受完善的治疗医护品质。就现有市场中销售的“医疗保险”来区分，大致可分为：针对“特殊疾病型的住院医疗”与“一般型的住院医疗”，特殊疾病的医疗就像“癌症医疗”、“重大疾病型医疗”、“妇女疾病医疗”等。

一般型住院医疗也就是业务员在销售中最常见的两种：

(一)定额给付型住院医疗：

1.一年一期型住院医疗：有缴费有保障，每年一缴须缴至75岁保单有效期为止(采自然费率，保费会随年纪增长越缴越贵)，各项医疗理赔给付，没有限订“理赔总额度”之限制。

2.终身型住院医疗：可选10、15、20、30年期缴费，缴费完终身享有住院医疗保障(采平均型保费)，市售商品又分为：

A.(无上限型)终身医疗：各项给付不限定总理赔金额度，但保险公司可以依前一年度所有被保人的申请理赔率，若达到订赔款率标准时，保险公司可在下一年度收取保费时，依法订数内增加保费来收取，所以缴费期间是属可调整型保费的。

B.(帐户型)终身医疗：各项给付与寿险身故给付合并计算在限定总理赔金额度内，在保单有效期间依所投保的保险金额给付完，该医疗保单就结束，效力终止。如果在保单有效期间“身故”时，可以将所投保之总保险金额度扣除已申请领取过的理赔金额度，剩下的保险金额度当成“身故金”，一次给付给予受益人，具有两项保障功能。此型采平均型保费。

C.(限额型)终身医疗：各项给付，限定在总理赔金额度内，这型在有效期间依所投保的保险金额给付完，该医疗保单就结束，效力终止。而在给付条件额度上，有些商品也采用无理赔纪录加倍给付之功能，但是仍要限制在“总额度内”，此型采平均型保费。

D.(还本型)终身医疗：各项给付，限定在总理赔金额度内，这类型也是在保单有效期间依所投保的保险金额给付完，该医疗保单就结束，效力终止。市售商品在保单有效期间“身故”时，可以将所投保之总保险金额度扣除已申请领取过之理赔金额度，剩下的保险金额度当成“还本金”退还，一次给付给予受益人。更在保单有效期间“缴费期满”时，可以将所缴过之保险费金额扣除已申请领取过之理赔金额度，剩下的保险费金额当成“保险费”退还，一次给付给予被保险人。市售的这类终身医疗似乎都以商品包装来作为销售卖点，具有两项

保障与还本之功能。而此型保费也采平均型。

此型医疗险是属“定额型给付”，不管您住院治疗时，所花费产生的医疗费用是多少？只需凭“医师诊断证明书”载明住院几天？理赔住几天就算几天，手术名称？有手术再给津贴，固定额度给付型，也可当成收入补偿或薪资补偿或看护费用补偿来用。

(二)实支实付型住院医疗：

此类医疗属一年一期缴费型，有缴费有保障，每年缴费须缴至75岁，保费采自然费率，会随年纪增长而越缴越贵。目前市场尚无终身型，保险给付条件，依健保身份住院时，扣除健保已支付部份，部分负担及自费医疗费用部份，依实际支出的费用收据，申请给付，俗称：住院花多少赔多少，通常这类商品又依实际支出金额，若未超过住院日数乘以投保金额时，可选住院日数乘以投保金额来给付，是二择一给付型，这项是最典型的能弥补健保不足的医疗商品。

综合上述两项医疗险种，反观目前“健保”不给付的项目有哪些呢？依全民健康保险法

第39条，就有好几大项或小项费用是不给付的，像医师指定用药、成药、指定医师、护士费、血液、膳食费、病房费差额、辅助装具器材等等，在健保财务赤字严重时代，健保医疗不给付项目越列越多。就医住院时病房费用差额“自费部分”以台北市为例，健保住院的病房费用以双人病房一天尚需补差额2500~3500元，单人病房一天尚需补差额3500~6000元不等的病房费用。中南部的大医院至少双人房一天也在1500~2000元左右，单人房2500~3500元不等，只好靠自己的能力购买此类医疗，来弥补这医疗给付的缺口了。

在市售各家的健康医疗保险商品中，琳琅满目，各有给付的条件、特色，保费各有差异，俗说的好，一分钱一分货，投保前不妨货比三家不吃亏或是经由专业的保险经纪人帮您挑选好的公司好的商品，也是很好的途径。目前的市场通路也很多，像保险公司的业务员、保险经纪人公司的业务员、保险代理人公司的业务员、银行保险行销部的电话行销员、银行柜台的柜员、证券商的营业员等等，金融金控体系通路均可买到保险，就消费者而言，也真的要睁大眼睛来谨慎挑选。

上述是针对“幼童”的保险规划的内容与项目，提供参考与方向。然而，做父母应该再想一想孩子还会带给我们哪些负担呢？也可在现阶段小朋友的风险方面评估一下，再来是找出您想要的保险需求，如果经费预算若是有限，也可以以阶段性的规划，来为他量身订做保单，不用一次就买一堆，不适合有重覆保障的保单，花了冤枉钱，得不偿失。再说，一个家庭的保险费分配比重也是很重要，不要小朋友的保费比重高过父母，会形成逆消费倒向支出，家庭风险保障就会失去意义了。每一分钱都应花在重要的刀口上，风险越高的地方或是标的，保额及保费就应该投入越多，这样保险才能发挥最大的功能。

文章转自金融一号店。

第二篇：保险营销成功案例分享(七)

保险营销成功案例分享（七）：

武汉分行新世界支行成功签获1500万金色年华大单

新春伊始，武汉分行就将代理保险业务确定为实现零售中间业务收入的重要途径之一，并通过对支行进行业务调研、督导，联系保险公司对支行培训，制定多维度激励方案等手段加强了保险业务的组织推动。在分行的推动下，支行逐步加深了对代理保险业务的认识，提高了营销的积极性和业务水平，并于3月末签下规模保费1500万金色年华大单，这也是20xx年我行签下的规模保费金额最大的保单，取得了初步的成效。

分行领导重视，明确思路

分行零售银行部徐嘉红总经理上任以来，高度重视代理保险业务，并多次在会议中强调，要认真贯彻总行代理保险业务发展思路，把代理保险作为实现零售中间业务收入的三架马车之一。针对去年底以来取消保险驻点销售对代理保险业务产生的不利影响，分行加强了对支行的调研，提出要加强自身队伍培训、重视高端客户营销的发展思路，并鼓舞一线员工要坚定信心，振奋士气。

支行负责人以身作则，积极营销

武汉分行新世界支行积极落实总、分行以盈利为导向的零售业务发展思路，根据支行客户特点制定了20xx年银保业务发展的策略。支行钱伟行长、零售负责人冯昊更是以身作则，积极探索新的营销方

式。为实现支行代理保险业务突破，身为零售负责人的冯昊利用自身优质客户较多的优势，积极筛选、确定了贵宾客户X先生为目标客户。X客户有自己的企业，资产相当丰厚，但是未购买过保险产品，是保险产品重要目标客户。

深入了解客户，提供合适的产品

为确保营销成功，冯昊深入了解了客户家庭情况、公司经营及财务状况，并结合客户特点，选择了解决子女教育金的险种信诚人寿金色年华作为切入点，该险种有高保费、高保额、惠泽三代的特点，比较适宜于高端客户。冯昊联系了信诚银保渠道经理，深入分析了该产品卖点，了解了该产品的优势，力求将产品完美的呈现在客户面前。冯昊多次亲自登门拜访客户，从家庭理财规划、子女教育金、企业经营风险防范等多角度介绍了该产品的特点，并从父母关爱子女教育的深层价值，取得客户共鸣。在他的不懈努力下，客户逐步了解和认可了我们的产品和服务，并最终成功签下了年缴300万的“金色年华”，折合规模保费1500万！

创下大单纪录，开启营销新篇

新世界支行对该客户的成功营销，不仅开启了武汉分行代理保险业务的新篇章，也创下了今年以来我行代理保险业务单张保单折计规模保费金额最大纪录。武汉分行将继续秉承求真务实、不怕困难、敢打硬仗的精神，力求在今后的营销过程中再创佳绩。