国内外金融IC卡发展的成功事例

三峡晚报讯 在推进金融IC卡多应用发展的过程中，国内外有很多历史经验都为金融IC卡多应用在我国的合理快速发展提供了不少借鉴学习的经验，在此我们仅以法国巴黎和浙江宁波为例。

法国巴黎在上世纪80年代最早推出了金融IC卡，而且是应用最成功的国家，巴黎的金融IC卡多应用发展可以简单的看作“三步走”策略：一是普及金融IC卡。法国于19xx年建立了银行卡协会CB（GroupmentdesCartesBancaires），委以特殊的使命，包括制定适用于银行卡的标准、程序和技术规格及CB系统的硬件和操作。由于CB组织保证法规的实施，还具有监督和管理作用，为推进银行卡的发展提供了组织保障。CB成立的第二年，法国就推出了第一张金融IC卡，经过7年的发展，到19xx年，法国全部银行卡均为金融IC卡。二是将金融IC卡拓展到城市公共服务各领域。CB与有关行业、组织共同合作，协调行业应用的发展，如“迷你电脑”应用、付费电视应用系统、公共电话应用系统、网卡支付应用、移动银行应用等。携手七大银行开发的Vocable项目，使芯片具备会员积分、电子票务、手机充值、网上支付、交互式付费电视和电视购物转账等功能，促进了金融IC卡行业应用的大发展。此后，在法国本土交易中，88%的交易为脱机处理。三是由点及面，由城市向整个法国延展，优化城市的交往、沟通、协调能力。CB建立了通用的银行卡共用系统 （French InterbankingInformation System），能与银行卡处理中心（Bank Pro－cessing Center）、国家处理中心 （NationalProcessingCenter）、商户处理中心（MerchantProcessing Center）联网，建立了授权、清算、止付、黑名单等风险和交易控制系统，并大力促进各种卡接口设备的改造升级。到19xx年1月，法国已有309.8万部各种形态的卡接口设备可以受理IC卡，为所有的持卡人提供了“一卡在手，走遍法国”的用卡环境。

宁波市民卡是中国人民银行批准的第一个金融芯片卡多应用试点项目，于20xx年12月启动，该卡采用PBOC2.0金融标准和非对称密钥体系，根据账户性质，宁波市民卡可分为“贷记+电子钱包”、“借记+电子钱包”以及纯电子钱包等三种卡片，除具有普通银行卡的借贷记功能外，还可具有银行电子钱包功能，并支持非接触式使用。其多应用主要体现在它的多应用试点完善城市服务方面，即将居民密切相关的民政、劳动、医疗卫生、公积金、公安、工商、税务、教育等政府服务项目和交通、公用事业和其他小额支付等商业服务项目整合在一张IC卡上，宁波市民卡除了可以在当地超过四成的银联卡POS终端刷卡消费外，也可在宁波市全部125条线路公交车上即触即刷、快捷买票、并享受票价6折优惠，还可以在市区医院、加油站、停车场、便利店、违章驾驶罚款、公用事业缴费、手机移动支付等方面应用，并率先在国内推出了兼具诊疗服务和支付功能的金融IC卡。这种一卡多应用较好地体现了“合理、规范、经济、安全、便利”的特点，充分检验了PBOC2.0标准在实际应用中的效果，并在金融IC卡的业务品种、技术规范、商业模式、行业合作等各方面实现了重大的创新和突破。这种以一卡多用、服务百姓为目标，推进试点工作、实现资源共享、降低社会成本的市民卡，促进了城市信息化建没，积累了很多值得推广的经验，对全国各地推广应用金融IC卡具有积极的引导和参考作用。

第二篇：金融IC卡创新应用及推广模式探讨

前言

金融IC卡是由商业银行（信用社）或支付机构发行的，采用集成电路技术， 遵循国家金融行业标准，具有消费信用、转账结算、现金存取全部或部分金融功能，可以具有其他商业服务和社会管理功能的金融工具。金融IC卡又称为芯片银行卡，是以芯片作为介质的银行卡。芯片卡容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息，其工作原理类似于微型计算机，能够同时处理多种功能，为持卡人提供一卡多用的便利。

金融IC卡的推广应用，为进一步保障我国金融信息安全、促进金融服务民生、提升我国金融支付服务水平起到积极的促进作用。为保证金融IC卡持续健康发展，还需配套建设金融IC卡的相应规则、规范和制度体系，完善风险，防控机制，加强安全管控措施，建立金融IC卡的密钥管理制度，通过管理手段和技术手段有效防止安全信息泄露。另外，负责银行卡监管的部门，需不断加大对金融IC卡的监督管理工作，做到及时监督，及时引导，积极促进金融IC卡的健康有序发展。

目前，国内外金融IC卡应用领域主要包括以下几个方面：1、公用事业：社保、公积金、医疗、水电气暖缴费等服务；2、借记/贷记：自助查询、转账、空中圈存、WEB服务；3、社区/企业：门禁、考勤、停车场出入等；4、商业消费：商场、超市、餐饮、影院、健身房等；5、城市交通：公交、地铁、轻轨、轮渡、出租、高速公路等收费；6、教育校园：学籍信息、考试成绩、餐厅、图书馆等；

7、手机增值服务：手机快速刷卡、空中圈存、OTA增值服务等。由于金融IC卡的特性所在，它为商业银行提供了无限的金融产品创新空间。

进入20xx年，随着央行发布《关于推进金融IC卡应用工作的意见》，国有大型银行率先发力，其他中小商业银行积极跟进，一时间金融IC卡迁移项目遍地开花，这些金融IC卡多数以行业联名卡的形式发行，走在金融IC卡迁移前列的银行或已完成、或已启动了行业应用的规划、产品技术标准的制定，但在实际项目上却又碰到这样或那样的问题。业内普遍存在两个疑惑：如何实施好金融IC卡多应用项目？银行应该选择怎样的金融IC卡产品？以下我们就这些问题进行探讨。

第一部分 金融IC卡应用领域全景图

一、金融IC卡概述

金融IC卡是由商业银行（信用社）或支付机构发行的，采用集成电路技术， 遵循国家金融行业标准，具有消费信用、转账结算、现金存取全部或部分金融功能，可以具有其他商业服务和社会管理功能的金融工具。金融IC卡又称为芯片银行卡，是以芯片作为介质的银行卡。芯片卡容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息，其工作原理类似于微型计算机，能够同时处理多种功能，为持卡人提供一卡多用的便利。

（一）金融IC卡的特点

与传统的磁条卡相比，金融IC卡具有安全性更高、功能更强大等优势。商业银行目前普遍使用的传统磁条卡由于存储字符有限，新技术很容易攻破其安全门槛，只需要简单的盗录设备与制卡设备，磁条卡就能被克隆与复制，犯罪分子正是利用了传统磁条卡的这一缺陷，不断制造假卡盗取客户与银行资金，给整个银行卡的使用与发展环境蒙上阴影。

金融IC卡的外形与磁条卡相似，不同的地方在于数据存储的媒介。磁条卡是通过卡上磁条的磁场变化来存储信息的，而金融IC卡则是通过嵌入卡中的集成电路芯片来存储数据信息的。与传统的磁条卡相比，金融IC卡具有更明显的优势：

1、存储容量大，多行业应用。磁条卡的存储容量大约在200个数字字符，而金融IC卡的存储容量根据型号不同，存储容量可达几百至上百万个字符。

金融IC卡由于存储空间大，可以分成6至8个区间，每个区间相对独立，金融功能占据一个空间，其他空间可以作为其他行业的应用。例如，人行总行与人力资源社会保障部共同制订了在社会保障卡上加载金融功能的实施意见，就是金融IC卡行业应用的一个重要案例。金融IC卡可以根据需要开发多种功能，实现“一卡多用”，比如可以作门禁卡、积分卡、会员卡等，这将大大减少持卡人钱包中卡片的数量，使钱包瘦身。金融IC卡广泛推广后，持卡人可直接在社保、 2

医疗、交通、文化、休闲等领域使用，享受事务处理与缴费一站式服务，能实现生活与消费的“一卡通行”，最终获得更多便利服务。

2、安全保密性能好。相比磁条卡，由于增加了读写保护和数据加密保护以及在使用保护上采取人人密码、卡与读写器双向认证等措施，金融IC卡具备很强的抗攻击能力，很难被复制与伪造。例如，马来西亚、我国台湾在推广金融IC卡后，其伪卡欺诈率均降到了历史最低水平。

另外，某些带有微处理器的金融IC卡具有数据处理能力。在与读卡器进行数据交换时，可对数据进行加密、解密，以确保交换数据的准确可靠，而磁条卡则无此功能。

3、实现快捷支付。金融IC卡能够提供脱机交易、非接触式交易，所以支付效率将大大提高，这是磁条卡所无法比拟的。尤其是其独具的电子现金功能，就相当于在银行卡中另设立一个电子钱包。在小额支付时，可以提供脱机交易，无需插卡刷卡、输密码、签名等过程，只要在POS机上轻轻“一拍”，便能完成1000元以下的支付，快速简单。

据统计数据显示，在市民的日常消费中，除买房、购车等大宗商品消费外，80%以上消费是1000元以下的小额消费，随着金融IC卡的不断普及，将大大减少市民在购物、消费时排队刷卡的时间，从而让市民的生活更加安全、更快捷、更方便、更舒心。同时，通过电子现金替代现金交易，对减少现金携带和管理成本，避免客户与商家直接收付假币以及由此所带来的经济损失，促进经济健康发展等具有重大意义。

（二）IC卡的种类

1、根据IC卡应用领域划分：有金融卡和非金融卡两大类

金融卡又可以分为信用卡和现金卡两种。金融卡是我国大力建设的金卡工程的主要媒体。其中，信用卡由银行发行和管理，持卡人必须在银行有帐号、有存款。持卡人可以用信用卡作为消费时的支付工具，可以使用存款，必要时也允许透支限额内的资金。由于IC卡上记录了持卡人主要信息，故不一定要求消费场所与银行联网。比起磁卡等仅记录少量数据的卡型，具有极大的灵活性和可靠性。而现金卡是持卡人以现金购买的电子货币。可以多次使用，自动计费。使用方便，但不允许透支。如水电费的交费卡、煤气费卡、就餐卡、医疗卡等。在卡上金额少于一定限额时，要重新交费才可继续使用。IC卡在此领域应用，主要是由于其优良的保密性，可以防止伪造和窃用。

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非金融卡主要是作为电子证件，用来记录持卡人的各方面信息，作为身份识别。如IC卡身份证、进门证、考勤卡、医疗证、住宿证等。由于IC卡可以记录大量信息，并且可以分区存款，因此可以做到一卡多用，简化验证的手续。

2、以IC卡读写方法分类：有接触型和非接触型两种

两种卡的集成电路均密封在塑料卡基片内部，可防水，防尘，防磁。但接触型IC卡的表面可以看到一个方型镀金接口，共有八个或六个镀金触点，用于与读写器接触，通过电流信号完成读写。持卡人刷卡时，须将IC卡手稿读写器，读写完毕，读写器可自动弹出，或由持卡人抽出卡片。因此这种IC卡刷卡慢，但可靠性高，多用于存储信息量大，读写操作复杂的场合。

非接触型IC卡卡上设有射频信号接收器或红外线收发器，在一定距离内即可收发读写器的信号，实现非接触读写。这种IC卡常用于身份验证，电子门禁等场合。卡上记录信息简单，读写要求不高，卡型变化也较大，可以作成徽章等形式。

3、根据IC卡内部结构分: 存储卡、逻辑加密卡、CPU卡

存储卡内封装的集成电路一般为电可擦除的可编程只读存储器EEPROM这种器件的特点是:存储数据量大，容量为几KB到几十KB信息可以长期保存，也可以在读写器中擦除和改写。读写速度快，操作简单。卡上数据的保护主要依赖于读写器中的软件口令以及向卡上加密写入信息，软件读出时破译。因此这种IC卡安全性稍差但这种IC卡结构简单，使用方便，成本低，与磁卡相比又有存储容量大，信息在卡上存储，不需读写器联网的特点，因此也得到广泛的应用，主要用于安全性要求不高的场合，如电话卡，水电费卡，医疗卡等。

逻辑加密卡中除了封装了上述EEPROM存储器外，还专设有逻辑加密电路，提供了硬件加密手段。因此不但存储量大，而且安全性强，不但可保证卡上存储数据读写安全，而且能进行用户身份的认证。由于密码不是在读写器软件中而是存储于IC卡上，所以几乎没有破密的可能性。例如:美国ATMEL1604逻辑加密卡， 卡上设有三级保密功能，总密码用于身份的认证，非法用户三次密码核对错误即可使卡报废。四个数据存储区可分别存储不同信息，又各和独立的读写密码。可以做到一卡多用，在不同读写器件中核实相应密码进行某一业务操作，不会影响其它存储区。卡上信息不能随意改写，改写前需先擦除，而擦除需核对擦除需要核对擦除密码，这样即使是持卡人自己也不能随意更改卡上数据。因此这种逻辑加密卡保密性极强，能自动识别读写器，持卡人和控制操作类型，常用于安全性要求高的场合。

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CPU卡是真正的卡上单片机系统，IC卡片内集成了中央处理器CPU，程序存储器ROM，数据存储器EEPROM 和RAM，一般ROM 中还配有卡上操作系统软件COS(Chip operating system)。

IC卡上的微处理器可以执行COS监控程序，接收从读写器送来的命令和数据， 分析命令后控制对存储器的访问。由于这种卡具有智能，读写器对卡的操作要经过卡上COS，所以保密性更强。而且微处理器具有数据加工和处理的能力，可以对读写数据进行逻辑和算术运算，能力很强。这种IC卡存储的数据对外相当于一个-黑盒子-， 保密性极强。目前IC卡上用的微处理器一般为8位CPU，存储容量几十KB上下。 此种智能卡常用于重要场合，作为证件和信用卡。

（三）金融IC卡的主要功能

金融IC卡产品除了能够实现磁条卡所有金融功能外，还可以扩展应用于身份识别、社保医保、商户联名等各类领域的多个行业，服务功能更加强大。

1、标准IC借记卡：磁条介质的功能和使用方法与现有磁条卡完全相同，芯片介质与磁条为同一个主账户，除了支持存取现金、消费转账等金融性交易外，还可以加载身份识别、交通管理、商户联名、社保医保等各类领域的多个行业应用。

2、标准IC贷记卡：磁条介质的功能和使用方法与现有磁条卡完全相同，芯片介质与磁条为同一个主账户，除了支持存取现金、消费转账、预授权等常见交易外，还可以加载身份识别、交通管理、商户联名、社保医保等各类领域的多个应用。

3、带电子现金的IC借记卡：在标准IC借记卡产品的基础上，增加电子现金功能。电子现金分为接触式和非接触式两种，支持脱机交易和非接触式快速支付。

4、带电子现金的IC贷记卡：在标准IC贷记卡产品的基础上，增加电子现金功能。电子现金分为接触式和非接触式两种，支持脱机交易和非接触式快速支付。

5、纯电子现金IC卡：即通常所说的电子钱包，分为接触式和非接触式两种，支持脱机交易和非接触式快速支付。

二、金融IC卡推广应用的政策背景

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（一）“十二五”期间全面推进金融IC卡应用

20xx年3月11日，人民银行出台银发〔2011〕64号《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》，为促进金融服务民生，保障银行卡应用安全，推动银行卡产业升级和可持续发展，人民银行决定在“十二五”期间全面推进金融IC卡应用。自20xx年1月1日起，在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡应为金融IC卡。

（二）社会保障卡采用金融IC卡标准

20xx年8月11日，人力资源社会保障部和中国人民银行联合发布《关于社会保障卡加载金融功能的通知》，通知规定：为贯彻落实《中华人民共和国国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要》，推行社会保障一卡通，加快社会保障卡发放进度，扩展社会保障卡应用领域，促进金融服务民生，方便人民群众享受社会保障待遇和金融服务。根据规划，“十二五”期间，我国将发行金融社保卡8亿张，覆盖全国60%的人口。

（三）金融IC卡在47个城市试点

银办发〔2011〕129号《中国人民银行办公厅关于选择部分城市开展金融IC卡在公共服务领域中应用工作的通知》确定：为贯彻落实《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》（银发〔2011〕64号），突出体现金融服务民生，发挥金融IC卡在公共服务领域的拓展能力，促进金融信息化与城市信息化结合，人民银行决定选择部分城市开展金融IC卡在公共服务领域中的应用工作。城市范围：上海、天津、济南、广州、成都、重庆、大连、厦门、深圳、哈尔滨、长沙、常德、湘潭、株洲等47个城市。工作目标：通过推进金融IC卡应用，提升区域公共服务水平和信息化发展水平；利用金融IC卡载体，提高人民群众对金融服务的满意度，实现便民惠民。应用工作应于20xx年底前完成。

三、金融IC卡在公共服务领域中的应用

以金融支付和行业信息管理为主体的跨行业、多应用智能卡是当前和今后智能卡应用的主流趋势。金融IC卡作为一种新的金融载体，在金融交易中得到了日益广泛的应用。由于非金融行业IC卡应用需要金融服务的支持，而金融行业应用需要合适的市场切入点、适当的成本和显著的经济效益，因此，金融与不同行业相结合的IC卡应用应运而生，主要体现在以下方面：

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（一）社会保障领域

在社会保障领域，持卡人只需一张加载了社会保障功能的金融IC卡，就能在全国网络中畅通无阻，应用领域涵盖劳动就业、社会保险、民政、卫生、公积金等，并且随着应用系统的建设和全国联网的实施，这些业务都将逐步通过网络来实现，这无疑将会形成政府、百姓、银行三赢的局面。目前，天津、重庆、贵州、福建等地发行了符合标准的具有社会保障功能的金融IC卡，江苏、山东等地也发行了包含金融功能的社会保障卡，实现了社会保障卡“一卡多用、全国通用”的目标，达到便民、利民、惠民的目的。

（二）城市交通领域

在城市交通领域，金融IC卡具有的小额、快速、非接触电子现金支付功能。通过对交通领域终端受理环境的改造，乘坐公交、地铁、出租车，停车收费都可以使用金融IC卡支付，减少了兑换零钱的麻烦。例如：

在北京，由工商银行北京分行、北京交管局、方正奥德公司合作建设的北京牡丹交通卡项目开展较早，于19xx年全面推开。其他地区如河北、山东、广东等地的交通IC卡项目也在积极建设之中。

在深圳，经常乘坐广深线“和谐号”动车组的旅客，可以办理广深铁路与工商银行共同推出的金融IC卡，该卡可以直接由进站闸机刷卡进站，不必排队购票。旅客刷卡进站时，进站闸机将自动生成最近一个班次的动车组列车席位，并打印出席位条，旅客持此席位条上车乘坐相应席位，非常方便快捷。

（三）生活消费领域

在生活消费领域，可以通过金融IC卡完成水费、电费、煤气费等公用事业性缴费，也可以在餐馆、加油站和超市自由使用，只需将金融IC卡接近受理终端，即可实现自动扣款，无需繁琐手续，是一种方便、高效和简捷的支付方式，真正实现了“一卡在手，生活无忧”。

目前，中国银行、建设银行、农业银行与中石化正合作开发加油卡项目，工商银行与中石油也在协力开发加油卡项目。加油IC卡项目的开展促进了加油行业实现管理现代化，带动了国内IC卡行业应用的向前发展，增进了IC卡应用系统集成以及终端产品研发制造水平的提高。

20xx年6月24日，中国银联上海分公司联合业务合作方，首批试运营开通2家菜市场受理银联非接IC卡业务。首批试运行开通的武定路菜场、天平路菜 7

市场均是市政府认可的“三星级”标准化菜市场，总计约200个摊位，全部可以受理非接IC卡。刷卡操作流程非常简便，摊主将顾客挑选的菜称重计价后，电子秤就会自动通过串口数据线接将金额传递到银联POS机上，顾客只需将非接IC卡靠近该POS，即可完成支付。

（四）城市“一卡通”

目前，北京、成都、大连、上海、广州、深圳、南昌、无锡、杭州等城市的IC卡应用工作正在抓紧进行。全国城市“一卡通”应用发卡总量超过300万张，涉及公交、轮渡、出租车、地铁、自来水、燃气、电力、路桥收费、停车管理等领域。

（五）在医疗卫生领域

银行机构可以与医疗机构联名发行包含银行卡功能的医疗金融IC卡，除了支付医疗费用外，该卡还可以记录病人在不同医院每次看病的病历、药方等信息，取代传统的病历本。宁波市民卡已于20xx年5月在国内率先实现了兼具诊疗服务和支付功能，实现了自助挂号、自助付费、自助取单功能。

（六）在移动通信领域

从技术层面上来讲，银行机构与移动通信公司联合发行集传统通信业务和标准银行业务于一身的手机金融IC卡已成为可能。这种卡片除了具有手机卡功能外，还包含电子现金和借记、贷记账户，以通过非接触方式对电子现金账户进行现金充值与脱机消费。国内已有银行机构与移动通讯公司合作开展了类似业务。 8

第二部分 发卡试验区所取得的经验

目前国内在金融IC卡多应用方面已经有了一些有益的探索，随着国内金融IC卡迁移的大幕拉开，未来金融IC卡的应用领域将越来越宽广，接下来必将有更多银行投入金融IC卡的多应用项目。在试点经验的启示下，我国金融IC卡在公共服务领域的应用已经引起各级政府部门的高度重视，许多城市纷纷拟定应用金融IC卡改善市政服务的计划，并将其作为改善民生工程的重要组成部分予以实施。

一、发卡经验方面

（一）工行IC研发与EMV迁移

工行20xx年9月在北京宣布正式推出符合中国人民银行PBOC2.0标准的理财金账户芯片卡和工银芯片白金卡（银联标准）。工行发行的工银芯片白金卡为信用卡，面向全国同步发行；理财金账户芯片卡为借记卡，先期在北京、上海、广东、江苏、浙江等15家分行发行，并逐步向全国推广。

工商银行发行的芯片银行卡是当时国内最高端、最先进的银行卡产品。每一张这种芯片银行卡都带有一颗微晶芯片，大大增加了卡片的信息存储容量，不仅能够实现普通磁条银行卡的所有金融功能，更能够为客户提供脱机交易、非接触式交易、会员管理和积分管理等智能化功能。同时，这种芯片卡还进一步升级了卡片防伪技术，具有更高的安全性。面向理财金账户和白金卡客户推广芯片卡，主要是为了向客户提供更高品质的金融服务。客户办理这两种芯片银行卡不仅不收取任何额外费用，理财金账户芯片卡客户还可享受工商银行为理财金账户客户提供的各种优先理财服务和异地存取款、汇款、挂失方面的系列优惠，而白金卡客户则能享受机场贵宾室服务、航空意外保险及费用减免等各项增值服务。

早在20xx年3月中国人民银行发布了《中国金融集成电路（IC）卡规范》（PBOC2.0），并在北京、上海、天津、青岛、福州等地开始试点工作，国内主要商业银行便启动向IC卡迁移的工作。20xx年12月16日，中国工商银行发行了国内首张EMV标准国际信用卡，该卡一卡双币，同时开设人民币账户和外币账户。 9

首批发行的是万事达品牌的国际信用卡，采用Mchip应用规范，实现在境外的通行通用。20xx年，央行又进一步完善了我国银行IC卡发展规划，鼓励商业银行发行基于电子钱包功能的IC卡。

目前国内银行智能卡试点选择了磁条卡、芯片卡双卡并行的模式，也就是在磁条卡基础上加芯片卡。这会成为将来国内银行卡升级的主要模式。20xx年4月18日，中国工商银行与Visa国际组织合作在中国大陆推出首张符合EMV标准的双币种牡丹白金芯片卡。这也是国内当时最高端、最先进的信用卡产品，代表着新一代银行卡（IC卡）的主流标准。EMV标准芯片卡除了能够实现普通磁条卡的金融功能外，更能提供脱机交易、非接触式交易、会员管理、积分管理等功能。

（二）农行完成EMV交易

Visa及其中国会员银行已在EMV芯片迁移进程中取得突破性进展。20xx年12月，中国工商银行和中国农业银行全新的EMVPOS终端已先后顺利通过测试，并成功完成了内地首笔EMV交易，成为中国内地首批可受理EMV标准芯片卡的收单银行。除了与中国工商银行和中国农业银行展开合作，Visa还积极协助其他银行进行EMV迁移。

（三）中国银行的EMV迁移策略

依据目前的计算，每张智能IC卡的成本约为40元，相比目前磁条卡每张0.5元的成本，高出了80倍之多。除了升级所需的资金投入外，还需加大维护运行的后续投入。据不完全估计，国内银行全部实施EMV迁移所需费用需数百亿元。在此背景下，“分步骤、局部性实现EMV迁移”的思路为国内银行业所认同。在人民银行的指导和授权下，中国银联提出了“谨慎应对，积极准备，顺势而为，重点突破”的指导思想，使国内银行业初步拉开了EMV迁移的序幕。为配合这一战略性改革，人民银行启动了相关基础性技术标准的修订工作，年中形成标准修订送审稿，20xx年底进行国内IC卡战略和规划的决策，从20xx年起逐步在国内开始EMV迁移工作。20xx年前在北京、上海基本建立起IC卡受理环境，最终建设一个全国范围内的完善的EMV卡受理市场。

中国银联已就IC卡战略研究制定了初步建议，首先从外卡收单领域开始迁移，然后试点发卡，并积极争取与行业卡联合发展，建立、完善IC卡的受理环境并坚持密码验证。另外，选择局部迁移、阶段性推进以实现整个产业迁移的成本最小化。“发卡业务迁移暂缓，外卡收单迁移先行”成为目前银行进行EMV迁移的一个可行性方案。

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4、建设银行IC卡发行及EMV迁移思路

宁波市金融IC卡试点工程项目是国内第一家采用PBOC2.0借贷记规范实现小额支付应用的项目，也是国内首批进行银行EMV迁移工作的试点项目。试点项目以PBOC2.0规范及银联相关业务标准为基本要求，结合发卡行具体的业务情况，进行PBOC2.0标准银行IC卡发卡行系统的整体设计。建设银行宁波分行作为宁波市民卡首批发卡行之一，于20xx年9月启动前期准备工作，并分三个阶段进行项目实施。

（1）业务和技术准备阶段。20xx年8月，中国建设银行宁波市分行个人金融部、信息技术部相关负责人和业务骨干在参加完人民银行宁波中心支行组织的金融IC卡规范和应用知识培训后，主动上门，到人行、银联、市民卡公司了解和掌握宁波市民卡金融IC卡项目计划、业务和技术规范，并制订了中国建设银行宁波市分行市民卡金融IC卡项目初步实施方案。20xx年9月起，成立了以业务主管行长为组长，由个人金融部、信息技术部等相关部门负责人为成员的“宁波市民卡项目实施领导小组”，并成立了项目实施推进办公室，积极参与市民卡项目合作方式的探讨。

（2）系统开发阶段。根据建总行对金融IC卡的发展指导意见和系统应用架构，确定在分行特色业务平台上进行龙卡市民卡系统开发。经过努力，于20xx年11月完成业务方案确定和需求编写、立项等相关工作，并于20xx年12月完成龙卡市民卡项目专家论证，并报总行备案。20xx年5月，正式启动龙卡市民卡系统开发和硬件采购等工作。

（3）系统测试。由于宁波是PBOC2.0版金融IC卡的第一个试点城市，在项目实施过程中，遇到了不少技术难题，如读写器驱动的难题，国内还没有一家已经封装了小额支付应用的开发驱动程序。项目组细致研读PBOC2.0规范，反复测试验证，在未制作出测试卡之前，完成了驱动程序的开发，为项目上线争取了时间；发卡模板涉及到70多个数据要素，均需完全理解含义，项目组虚心请教卡商、安全厂商以及CFCA等多方专家，最后全面理解各个数据元素的业务含义和表示。

二、我国金融IC卡发展的代表模式

为积极应对全球银行卡EMV迁移形势以及科学推动我国银行卡产业转型升级，中国人民银行早于19xx年就组织力量制定了当时被称作“中国EMV标准” 11

的《中国金融集成电路（IC）卡规范（1.0版）》（即PBOC1.0）。经过多次修订完善，PBOC2.0新版规范于20xx年正式颁布实行，自此确立了中国金融IC卡统一标准。随着国际上支付业IC卡技术的进步，尤其是非接触式应用和小额支付领域市场的蓬勃发展，人民银行从20xx年开始对PBOC2.0开展内容增补工作，目前已形成行业标准报批稿，并在POS、ATM终端以及联网联合等技术规范中补充了IC卡的相关内容。

目前，我国地区性金融IC卡发展的代表模式主要集中在长三角和珠三角地区。近年来，在人民银行的积极引导和大力推动下，两地区作为全国金融IC卡的试点示范区域，开展了一系列金融IC卡应用推广工作。

（一）上海模式

20xx年7月，为了与国际接轨，防范银行卡交易欺诈风险，我国开始实施银行磁条卡向IC卡迁移战略（简称EMV迁移），有关试点工作将率先在上海等地进行。上海实行银行卡EMV迁移将按照“先试点后推广”、“先收单后发卡”、“先外卡后内卡”的基本思路有序进行。

银联上海分公司数据显示：上海地区的金融IC卡受理环境水平处在全国前列，几乎所有POS机均可受理IC卡，近7万台POS机可受理非接触式IC卡功能。为推进银行卡产业升级，银联上海分公司已联合主要银行在自动售卖机、停车场、菜场等小额支付领域，开展非接IC卡应用推广，并将逐步拓展快餐、高速公路、铁路、公共交通等领域的行业应用，以及联合各家银行搭建便利的金融IC卡使用环境。用户通过银行申请办理金融IC卡，并可享受自动售卖机刷非接IC卡六折优惠等活动。

（二）宁波模式

20xx年1月，人民银行总行正式批准宁波金融IC卡项目为全国金融IC卡多应用试点。宁波试点工程历经了体制设计、工程规划、组织实施、技术攻关、制度改革、应用推广等环节，在各个环节形成了一批规范化的成果和经验。目前宁波金融IC卡多应用的主要载体是宁波市民卡。宁波试点不但验证了金融IC卡标准的可行性和安全性，而且通过实践为人民银行进一步修订、完善一系列涉及金融IC卡的标准提供了依据。

一、多应用试点的模式特点：

1、体制模式是保持可持续性的制度基础。宁波金融IC卡多应用试点工程体 12

制设计围绕主体参与模式设计、投入产出模式设计、市场推广模式设计、行业整合模式设计展开。

主体参与模式设计：以银行为核心，构建多元化运营主体。公交、医疗、社保等行业是我国IC卡推行的排头兵，相关单位为此进行了大量投入，金融IC卡要服务这些领域，必须对这些行业卡进行整合，而整合过程将涉及方方面面的固有利益，仅仅依靠银行本身很难获取成功。因此，必须充分发挥多元化运营实体的作用，利用其与各相关单位的特殊利益链，通过制定合理的利益补偿机制，改变其投入产出考核不明显、部门利益保护倾向严重的现象，实现行业卡的整合。如在集中体现多应用发展成效的市民卡项目中，通过参股或其他合作方式实现利益共享，避免因部门利益之争导致效率下降。

投入产出模式设计：科学确定费率与分成模式，找出业务增长点，理顺利益分配机制。对于合作完成发卡交易流程的各方，设计了给予收取合理的交易手续费和相应经营回报的方案，保障了合作各方行使权利、义务。在确定费率和分成政策时把握了4个原则：坚持“获利者付费，服务者收费”；坚持“参照现有政策、确保平稳发展”；坚持“在新领域有所创新和突破”；坚持“利益激励、调动各方”。具体而言，对于金融IC卡借贷记应用，参照现行银行磁条卡标准执行；对于以联名合作方式开展的市民卡应用，允许联名机构参与交易手续费分成；在公交、出租车等非传统应用领域，参照现有做法并由各方协商确定。同时，通过最大限度地发挥金融IC卡电子钱包增值功能，大大拓宽了金融IC卡的应用领域，为项目参与各方创造了新的业务增长点。此外，运用升级改造盘活存量资源的方式，大幅降低了系统改造投入，从而有效平衡了系统建设成本，解决了国际性难题。

应用推广模式设计：明确合作各方职责。充分考虑了合作各方的专业特长，注重发挥合作方的资源优势，为各方设置了合理的职责。如在市民卡联名项目中，明确银联和市民卡服务中心负责品牌推广，银联商务和市民卡服务中心负责受理环境推广，商业银行负责持卡人推广，行业管理部门、市民卡服务中心和商业银行负责行业推广，便于形成有专业分工、又有利益共享的合作纽带。

行业整合模式设计：以金融IC卡作为整合工具。以往各行各业都发行过多种形式的卡片，采用不同技术、不同标准，很难做到一卡通用，造成了社会资源的巨大浪费。宁波金融IC卡多应用项目采用了人民银行PBOC2.0金融行业标准，既消化吸收了国外最新的EMV技术，又在电子钱包等方面实现了自主创新。通过将银行卡借贷记、电子钱包功能以及行业管理功能集成在同一张卡片的方式，较好地实现了各行业应用的整合；通过在银行设备上适度开发行业应用，在行业设 13

备（如学校终端、出租车计价器）上安装银行应用，实现各方资源多行业共享和多领域应用，有望成为解决目前各行业部门各自为政、自行发卡、标准不统一、不能够联网通用等问题的成功案例。

2、工程模式是保持可操作性的管理基础。宁波金融IC卡多应用试点工程按照先服务百姓、再服务行业，先基础、后上层，先考虑投入产出平衡、后考虑返哺资源出让者的路线规划工程模式。首先把目光聚焦在如何为百姓提供解决日常生活所必需的安全金融工具上，然后再以金融工具为载体，开发技术资源用于日常政务服务；其次，将网络体系与安全体系纳入首先实施的关键环节，形成了在高技术要求下充分利用现有设施和彻底改革安全技术的方案，产生了非对称密钥体系等一系列成果，为在IC卡创新技术体系上开展上层应用奠定了基础；此外，采用了在技术设施和市场经验相对基础扎实的银行业首先开展技术引进、改造的方法，使早日实现财务平衡、早日为项目形成下一步投入实力的初衷成为可操作的目标。

3、组织模式是保持可统筹性的行政基础。在试点项目启动之初，宁波市中心支行便加强组织领导，成立了金融IC卡多应用试点工作领导小组，在机制上保障了试点项目的顺利推进。人民银行在项目建设中充分发挥设计、协调、指引、推动、监督、规范、宣传等作用，同时在行业卡整合中积极与地方政府进行沟通协调。通过政府引导，成立有关行政管理部门参加的实施领导小组，充分吸纳相关行政职能，分工协作，与地方政府合力形成了精简、高效的组织平台，确保政策统筹落实并推动项目顺利进展，共同推进金融IC卡的跨行业应用。

4、创新模式是保持可推广性的思想基础。宁波市金融IC卡多应用工程充分考虑了当前使用推广过程中的实际需求，将实际需求作为创新思想的源泉。在科技司的具体指导下，在银联总部的配合下，形成了标准与实际的互动。在安全使用需求的前提下，形成了先进、简约的非对称密钥管理成果，在广泛使用需求的前提下，形成了非记名产品成果，在快速使用需求的前提下，完善了非接触产品成果。

5、人才模式是保持可执行性的动力基础。按照科技司的要求，我中支责成科技处充分调动技术人员的智慧，将科技人员的能动性作为核心动力。在具体工作中，重点抓好业务、技术、协调、工程项目管理等4方面内容，形成了全新的科技工作局面。

业务管理上，一是加强业务规则制订及监督实施，针对申报、审核、办理到退出等各环节制定了系列规范，并协助市民卡领导小组办公室起草了宁波市民卡 14

工程建设实施意见和宁波市民卡管理办法；二是规范业务流程，先后印发了金融IC卡发行流程、个人化方案、卡片设计方案、卡片回收流程等多个规范性文件。

技术管理上，一是认真研究技术规范，明确技术方案；二是通过多层次培训提高相关人员的技术素质；三是组织银行、银联、银商和相关技术厂商开展技术攻关；四是完善技术体系，配合总行完成非对称非接触小额支付技术论证；五是组织联调测试；六是提出标准实施过程中的改进方案。

协同管理上，一是积极向总行汇报，及时获取最新意见，认真落实总行试点工作要求；二是加强与市政府相关部门的协调磋商，不断完善项目运作机制，及时研究解决项目建设过程中出现的困难、纠纷和问题；三是加强对银行系统的指导，协调动员各商业银行加强试点项目建设；四是做好相关参与主体之间的协调，组织开展银行方与市民卡公司的技术交往及合作谈判，密切跟踪各方进度并督促协调做好相关的系统开发和改造工作；五是对金融IC卡行业多应用和POS机具的市场布局进行规划指导，制订宣传计划，下一步还将指导商业银行、银联机构开展市场推广活动。

工程管理上，一是加强项目进度管理，制订了详细的金融IC卡多应用试点工程实施计划并督促落实；二是加强质量管理，印发了金融IC卡多应用试点项目测试验收规范，组织人员对发卡行后台处理系统、前台柜面系统、银联跨行转接清算系统、受理终端等各个环节进行全面测试验收；三是落实进度考核，将IC卡工程纳入对商业银行工作的评价体系。

二、多应用试点的初步成效

宁波各商业银行分支机构在各自总行的大力支持下，取得了很大进展。工商银行、农业银行、中国银行、建设银行的宁波市分行，光大银行宁波分行和鄞州银行已完成系统改造，成功发行了金融IC卡，形成了借记、贷记、电子钱包等功能的全面覆盖。

中国银联在按时完成跨行转接系统和清算系统的改造后，实现了系统开通以来的安全运行，同时在我国新一代银联电子钱包品牌的推广过程中取得了初步成效。

宁波银联商务公司完成了POS系统改造和大量的系统更新工作，金融IC卡签约商户近5000家，金融POS改造11000多台，涉及餐饮、宾馆、商场、大型超市、娱乐以及医院、企业管理咨询、电力、通信等公共服务行业。市民卡公司组织完成了公交、出租车、学校等特殊行业POS的技术改造，目前在现有10条公交线路400余辆公交车可受理市民卡基础上，根据市政府的部署，3月份市三 15

区所有公交车和出租车开通刷卡受理。

三、多应用试点的社会价值

宁波金融IC卡多应用试点项目，在服务民生工作、改善风险防范、建设实效工程、促进产业发展等方面具有重要社会价值。

1、服务民生工作。通过金融科技创新产品，为企业、百姓提供涉及日常生活、合乎社会实际的信息处理和交易工具。金融IC卡作为芯片卡，具备借记/贷记功能和电子钱包功能，即不仅包含了现有银行磁条卡的所有功能，又覆盖了其他行业卡的功能。同时由于金融IC卡支持接触式/非接触式使用，可方便地加载各种个性化应用，除了可在传统银行卡特约商户使用外，应用领域可拓展到城市交通、费用代缴、社会保障、医疗保险、公共事业服务以及政府服务项目，集成的功能涉及到老百姓的日常生活必需的应用，串连了出家门坐车、就餐、就医、购物、娱乐等生活环节，让广大百姓充分体会到金融IC卡的便利、快捷、清洁和一卡多用。

2、改善风险防范。试点项目首次采用了国内首创的新一代非对称密钥管理技术，密钥长度高达1024位，且可实现动态密钥管理，安全性达到国际先进水平，彻底解决了传统对称式电子钱包密钥传递过程复杂、PSAM卡安全性存在漏洞、密钥更新困难等局限性，具有安全、高效的特点，符合全球IC卡迁移趋势。目前不存在被复制使用的风险，有效解决了伪卡欺诈难题，维护了银行卡体系安全形象和国际形象。同时，金融IC卡的电子钱包账户有非实名制功能，又可跨行业使用，可有效取代商家发行的各类卡证，实现了电子钱包卡内资金在银行的安全存放，与商户信誉完全脱钩，避免了商业电子购物卡卡内资金由商户保管可能引发的社会风险。

3、收获多项实效。通过金融科技工程项目流程创新等一系列手段，实现资源综合利用，厉行节约，成为实效工程。具体体现在以下8个方面：一是通过银企合作，充分运用了金融资源，大幅减少了项目投资；二是通过全国性大银行集中改造受惠全国，使得宁波的试点成果可以直接应用于其他城市；三是通过软硬件升级实现了低成本改造受理机具；四是设计了高效的卡片回收机制，以很少的成本实现了卡片的回收利用；五是通过采用脱机交易方式有效降低了商户的受理成本；六是多行业共用卡片；七是通过长达8年以上的卡片有效期限大幅降低卡片的更换成本；八是通过将金融IC卡应用于政府公共领域，有效降低了政府开展政务服务的管理成本。

4、促进产业发展。通过金融科技创新产品，促进了配套高技术生产企业的 16

研发生产能力，带动了我国银行卡和配套行业实现产业提升。考虑到非传统行业的特殊应用需求，我们在实践中对现有标准和规范提出了一些很有价值的修改意见，获得了总行和相关部门的认可，对金融IC卡行业标准的完善和走向全面应用起到了积极的促进作用，并逐步推动实现由突破国际包围向引领产业发展的迈进。此外，我们还积极通过金融IC卡的开放式平台激发各行业的创新激情，努力探索银行与企业间互利共赢的合作模式，如手机与金融IC卡的结合将创造新的交易模式。

（三）北京模式

20xx年9月，北京市银行卡EMV迁移试点工作启动，此举意味着北京银行卡将从磁条向IC卡迁移工作的正式开始。人行营管部根据《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》的要求，统筹部署，积极组织北京市各银行卡经营机构积极改善金融IC卡受理环境，有序推进北京市金融IC卡应用工作。

截至20xx年6月底，北京市共有8.5万余户商户的14.5万余台POS机具完成了终端改造，能够受理金融IC卡，占全市总量的近50%，使金融IC卡受理环境得到改善。其中，中国银联北京分公司的直联POS机具已全部改造完成；工商银行北京市分行的间联终端也基本完成了改造工作；中国银行北京市分行完成了部分机具的改造工作；其他主要银行机构也已制定了改造规划，计划于20xx年下半年逐步进行POS机具的受理改造。

北京市金融IC卡发卡呈现良好态势。一是金融IC卡发卡量持续增长。截至20xx年6月底，北京市累计发行金融IC卡495万张，同比增长42.57%。二是金融IC卡应用种类进一步扩大，目前北京市金融IC卡种类包含信用卡、牡丹交通卡，理财金账户卡、宝贝成长卡、校园英才卡、畅游北京卡等多个种类，涉及交通、教育、旅游等领域。

（四）广东模式

广东省行业IC卡起步较早，移动通信、公共交通、高速公路、石油化工等多个垄断性行业掌控了市场上大量的持卡群体和用卡资源，以参股合作形式引导这些行业向金融IC卡开放行业应用存在相当大难度。但另一方面，随着行业IC卡发卡规模的不断壮大以及跨行业支付应用苗头的逐渐显现，电子货币流通的规范性和持卡人预付资金的安全性越来越成为地方监管部门和社会公众密切关注的问题。

针对这一现状，广东省提出了“人民银行积极引导，统一标准、加强治理， 17

以‘主办银行制’为基础，以快速小额支付应用为突破、政府协调与市场运作相结合，倡导及支持银企联合发卡”的金融IC卡发展总体思路，即突出人民银行对金融支付清算实施监管与提供服务的职能，采取行政指引和政策鼓励等手段，引导行业与银行联合发行金融IC卡，并通过银行开立监管专户将IC卡的沉淀资金运作和支付交易清算纳入到人民银行可控的范围中，确保IC卡这种电子货币流通的统一性和持卡人资金安全；同时以统一的PBOC2.0标准整合IC卡产业资源，减少行业壁垒，逐步实现社会成本的节约与卡片应用的互联互通。

（五）天津模式

20xx年底，天津市政府下发《关于发行“津通卡”和规范专用卡管理的通知》，明确“津通卡”是由天津市各银行卡发卡机构发行、符合金融IC卡和磁条卡技术应用标准，能够在金融领域和各种专用卡应用领域通用的银行卡。人行天津分行大力支持中国银联天津分公司积极开展金融IC卡的相关系统改造和卡片发行试点工作，截至目前，工商银行天津分行、光大银行天津分行已经发行了金融IC卡，实际推广使用中，光大银行天津分行发行4万多张金融IC卡，交易笔数超过35万笔，交易金额超过3000万元。中国银联天津分公司正在开发建设津通卡（交通卡）、社会保障卡、滨海机顶盒支付、津滨高速IC卡等。

津通卡（交通卡）是符合金融IC卡和磁条卡技术应用标准，并能在金融和专用卡应用领域通用的一张同时具有银行卡贷记磁条和IC卡芯片的复合卡。卡面压制的磁条中含有贷记账户信息，由发卡行根据驾驶员个人情况确定授信额度；IC卡芯片中有交管应用区和金融应用区，记录驾驶员信息，符合基于借贷记应用的小额支付规范（即电子现金规范），支持接触和非接触两种交易方式。该项目在20xx年上半年启动。

天津市人力资源和社会保障局推出的社会保障卡是集金融标准、人力资源和社会保障部行业标准于一体的磁条芯片复合卡，用于取代以往发行的纯行业标准磁条医保卡。卡片的应用将涉及医疗保险、劳动工资、养老保险、工伤保险等项目的资金缴存归集和消费使用，是目前天津发卡总量最大、涉及个人信息最多、带动资金流动和沉淀最大、使用周期最长的政府推动应用的卡种。目前，中国银行天津分行、天津银行、中国光大银行天津分行、中国邮政储蓄银行天津分行被天津市人力资源和社会保障局定为第一批发卡银行。

中国银联天津分公司与滨海新区合作进行的机顶盒支付则是通过在机顶盒中内嵌金融标准的金融IC卡读写器，受理金融IC卡。该项目一期主要实现基本收视费交费、宽带业务交费、用户信息查询等功能，随后将开展公共事业缴费、 18

IC卡充值、电子商务及滨海新区税费、医疗挂号费等相关支付业务。目前中信银行正在积极进行IC卡发卡的系统改造工作，并与滨海新区签订了首发行的确认协议。

津滨高速IC卡项目建设是为解决高速公路行业运营中的支付问题，提供的一种支付结算工具，通过建立津滨高速公路自助充值服务网络，以银联卡为津滨高速电子标签充值。该系统已于20xx年6月开发完成并测试成功，目前正在积极推进之中。

天津市在金融IC卡的推广应用过程中，也积累了一定的工作经验。金融IC卡的行业渗透涉及各方的配合及利益协调，也涉及到标准的整合或融合，需要地方政府、人民银行的政策扶持，也需要银行卡产业各参与方的大力协作。

此外，POS终端IC卡受理改造对金融IC卡的普及具有积极促进作用。目前，天津银联正抓紧对POS机具和ATM机具进行改造，为受理芯片银行卡做准备。

（六）厦门模式

金融IC卡推广应用列入我国金融业信息化“十二五”发展规划一项重要任务。中国人民银行在《关于推进金融IC卡应用工作的意见》中，对金融IC卡的推广应用提出了具体的时间表，要求自20xx年1月1日起，全国性商业银行应开始发行金融IC卡，自20xx年1月1日起，所有新发行的银行卡应为金融IC卡。此外，在受理环境方面，20xx年底前，所有POS终端都能受理金融IC卡，20xx年底前，所有ATM机都能受理金融IC卡。

在《中国人民银行办公厅关于选择部分城市开展金融IC卡在公共服务领域中应用工作的通知》中，厦门成为全国首批47家试点城市之一。目前，厦门市金融IC卡推广情况如下：

1、发卡方面。厦门工行从20xx年开始发行金融IC卡，目前厦门工行发行的芯片卡包括牡丹爱车卡、牡丹爱购卡、白金芯片卡、理财金账户卡、宝贝成长卡、商友卡、畅游北京卡、财富芯片卡和牡丹小鱼芯片卡等9种卡种，发卡量达到7.5万张。最近厦门中行推出的“最厦门卡”也是金融IC卡。农行、建行、交行、浦发等银行也陆续开始发行金融IC卡。

2、受理环境方面。银联商务厦门分公司从 20xx年5月开始进行POS终端金融IC卡受理改造，于20xx年底完成全部终端改造工作。目前厦门市所有3万多台POS终端都能受理金融IC卡刷卡交易。其中，还有7千多台POS终端完成了非接交易受理改造，可以实现小额快速拍卡交易。这些终端主要分布于超市、 19

药店、影院、便利店等小额消费类商户。最近我们推出的早餐工程拍卡买早餐活动就是属于这种非接拍卡交易。今后，我们将继续加强受理终端的改造，最终实现所有的POS终端都同时具备接触和非接交易功能。

3、行业应用方面。厦门率先在小额快速支付行业进行金融IC卡应用试点，20xx年9月，在人民银行指导下，银联商务厦门分公司分别与早餐工程、午餐工程、银祥放心肉等项目的经营单位洽谈，在商户点位布放小额支付终端，并于12月5日率先在早餐工程5个餐车上布放5台终端，目前试用情况良好。

20xx年，厦门市将在邮政报刊亭、农贸市场等行业继续推广金融IC卡小额快速支付的应用。

4、小规模应用推广金融IC卡积累经验

鉴于金融IC卡不但制作成本较传统磁条卡高出很多而且运营管理上与传统磁条卡有明显不同，金融IC卡大规模爆发式的扩张将给商业银行带来较大的成本压力和运营压力。从金融IC卡长远发展考虑，商业银行应在小规模应用推广基础上积累运营经验，积极培育市场，待社会公众对金融IC卡的认可达到一定程度时再发力。因此，商业银行可采取“先试点再推广，以地区为基础，以行业为单位”的发展策略，即选择受理环境较好的地区，有较好配合和支持度的行业或企业联合开展应用，进行试点发卡，在累积一定程度的经验后再逐渐向其他地区推广。

在推进金融IC卡多应用发展的过程中，国内外有很多历史经验都为金融IC卡多应用在我国的合理快速发展提供了不少借鉴学习的经验，在此我们仅以法国巴黎和浙江宁波为例。

（七）法国巴黎模式

法国巴黎在上世纪80年代最早推出了金融IC卡，而且是应用最成功的国家，巴黎的金融IC卡多应用发展可以简单的看作“三步走”策略：

一是普及金融IC卡。法国于19xx年建立了银行卡协会CB（Groupment des Cartes Bancaires），委以特殊的使命，包括制定适用于银行卡的标准、程序和技术规格及CB系统的硬件和操作。由于CB组织保证法规的实施，还具有监督和管理作用，为推进银行卡的发展提供了组织保障。CB成立的第二年，法国就推出了第一张金融IC卡，经过7年的发展，到19xx年，法国全部银行卡均为金融IC卡。

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二是将金融IC卡拓展到城市公共服务各领域。CB与有关行业、组织共同合作，协调行业应用的发展，如“迷你电脑”应用、付费电视应用系统、公共电话应用系统、网卡支付应用、移动银行应用等。携手七大银行开发的Vocable项目，使芯片具备会员积分、电子票务、手机充值、网上支付、交互式付费电视和电视购物转账等功能，促进了金融IC卡行业应用的大发展。此后，在法国本土交易中，88%的交易为脱机处理。

三是由点及面，由城市向整个法国延展，优化城市的交往、沟通、协调能力。CB建立了通用的银行卡共用系统（French Interbanking Information System），能与银行卡处理中心（Bank Processing Center）、国家处理中心（National Processing Center）、商户处理中心（Merchant Processing Center）联网，建立了授权、清算、止付、黑名单等风险和交易控制系统，并大力促进各种卡接口设备的改造升级。到19xx年1月，法国已有309.8万部各种形态的卡接口设备可以受理IC卡，为所有的持卡人提供了“一卡在手，走遍法国”的用卡环境。

三、当前金融IC卡多应用推广中的问题

对比先进国家和地区的成功经验及我国金融IC卡摸索阶段过程中所遇到的情况，我国金融IC卡的发展除了面临迁移成本大、行业壁垒严重外，还存在以下几个方面的问题。

（一）商业模式与项目协调问题

金融IC卡多行业应用的推广中普遍存在商业模式不清晰、项目管理责任不清的情况，导致项目规划和实施过程困难重重，所谓的“三分技术，七分协调”正是对这类问题的总结。许多市民卡、一卡通项目都因为没有很好的商业模式，导致银行或其它行业应用服务提供商缺乏参与的热情，也有的项目因为没有政府部门的积极协调而艰难前行。还有一个例子是在银行内部，从技术角度看，一张金融IC卡完全可以实现持卡人在同一家银行的各项业务一卡通，包括借记卡、信用卡、网上银行、电话银行、手机银行等相关的业务，仍而由于没有统一规划和协调，国内还没有出现真正的基于金融IC卡的银行一卡通产品。

（二）标准的多元化成为多应用推广的绊脚石

要大规模推行金融IC卡，技术和产品一定不能成为制约因素，然而在当前的市场环境下，技术和产品确恰恰成为了一个问题。目前IC卡技术标准存在2 21

个极端：一方面一些规模小或较新的行业应用（如电子票应用、优惠券应用）面临无标准可依的状况，这给IC卡产品开发、项目实施带来一定的困难；另一方面，大规模发卡的行业或地方都有自己的标准，以交通卡为例，一些地方有自己的交通卡地方标准，且相当一部分标准并不是一个开放的标准，可以说这些标准虽然统一了自己的行业或地区应用，但不能与其他行业或地区互联互通、共享数据，也树立了一道技术壁垒，导致市场上符合要求的产品较少，不利于市场竞争，也卡住了“一卡多用”。

此外，当前国内一些银行探索金融IC卡多应用时，业务部门从应用、管理、操作等角度出发提出了一些合理的应用需求，但符合当前行业规范的产品却无法满足要求。在需求驱动下，厂商只能修改产品，这就导致原本标准的产品可能存在针对不同项目的修订版本，这种做法一方面存在技术风险，另一方面会增加厂商产品管理的困难，不可避免的增加产品成本。

（三）IC卡产品选型问题

目前国内发行的金融IC卡多数采用大容量、基于Java开放式平台、进口芯片的双界面IC卡芯片，Java卡的卖点在于其具有开放式平台，支持应用的动态下载和删除，双界面卡因为具有非接小额支付功能而受推崇，做为金融IC卡多应用的探索，选择这类产品是可以理解的。然而如果是大规模迁移，则有必要细细算下成本帐、评估下是否所有业务都的需要这类产品？按本人的理解，一方面，Java卡、双界面卡对芯片的性能要求较高，故芯片成本高；另一方面，厂商需要投入大量资源开发Java卡虚拟机，且需要为每张卡支付版权费。双界面Java卡的综合成本比传统平台的接触式芯片卡(业内称为Native卡)至少要高出30%以上，以国内20多亿张磁条卡和双界面Java卡每张20元的市场价为基数计算，如果全部采用这类产品，则换卡的直接成本将增加上百亿元。

（四）项目实施中的其他问题

1、银行与行业的联名IC卡通常都牵涉到多方发卡的问题，比如具有金融功能的社会保障卡的发行就涉及银行和社保两方面的发卡，因此在具体项目中还面临发卡方案的选择和实施问题，通常要兼顾发卡效率和安全两方面的因素。

2、项目实施过程中由于赶进度而没有进行充分的测试，导致发出的卡在实际应用中出现问题，例如非接卡与机具的兼容性问题。

四、如何应对金融IC卡多应用推广中出现的问题

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针对以上金融IC卡多应用推广中出现的问题，提出以下应对措施：

（一）加强项目规划设计与实施管理

首先要解决商业模式的问题，即明确卡片的运营主体、费率与分成模式、应用推广模式；其次要做好需求调研、科学的做好统一规划，规划既要有一定的超前也要有适用性；最后明确项目管理团队，高层领导要能主抓项目实施，做好项目实施过程中的沟通协调工作。

（二）行业主管部门应推动标准的统一

首先，要推动规模发卡的几大行业的“标准的标准化”，如制定金融与社保卡、金融与交通卡、金融与校园卡等标准；其次，制定适合大多数行业的IC卡通用存储规范，统一规模较小的特色行业的IC卡规范，为银行与这些行业的联名发卡有标准可依；最后对于已发布的规范，要有技术委员会及时对规范中的问题、新增的市场需求进行梳理，统一发布给银行、厂商等。

（三）发卡行可以细分产品，选择合适的IC卡芯片

银行在产品功能设计和芯片选型方面可以做的更细。针对不同的客户群，提供的IC卡产品在功能定位上应该是有差异的，比如借记卡可以考虑提供2类产品供持卡人选择：一类为具有借记卡功能、电子现金、非接支付功能并可扩展应用的全功能卡，另一类为仅具有借记卡功能的标准卡。前者可以用大容量的双界面Java卡，而后者仅需用小容量的接触式Native卡。建议银行在产品选型方面应综合考虑安全（这是迁移之本）、成本、国家产业扶持政策、效益、客户需求等因素，选择够用的产品即可。

（四）多与专业厂商沟通项目实施问题

金融IC卡多应用项目通常涉及银行及合作伙伴的多个部门，项目实施周期长，技术性强并且工作难度大，要成功实施需要考虑很多问题，从我们协助银行迁移工作所总结的问题有：

IC卡业务是很专业和复杂的，技术性强，考虑不周全，会走不少弯路和花费大量的费用，因此需要选择合适的人组成项目管理团队，做好项目管理和实施流程监督工作。

充分理解芯片卡项目的复杂性，根据银行自身的实力制定可行的、明确的项目计划；严格执行测试过程，包括SIT测试、UAT测试，不能因为赶进度而省掉 23

这些测试；选择专业性的供应商，项目前期多与厂商沟通，论证技术与项目计划的可行性。

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第三部分 金融IC卡创新产品赏析

目前，国内外金融IC卡应用领域主要包括以下几个方面：1、公用事业：社保、公积金、医疗、水电气暖缴费等服务；2、借记/贷记：自助查询、转账、空中圈存、WEB服务；3、社区/企业：门禁、考勤、停车场出入等；4、商业消费：商场、超市、餐饮、影院、健身房等；5、城市交通：公交、地铁、轻轨、轮渡、出租、高速公路等收费；6、教育校园：学籍信息、考试成绩、餐厅、图书馆等；

7、手机增值服务：手机快速刷卡、空中圈存、OTA增值服务等。由于金融IC卡的特性所在，它为商业银行提供了无限的金融产品创新空间。

一、金融IC卡多应用的发展方向

（一）发挥金融IC卡引领金融业务创新的潜力

随着金融IC卡与移动支付以及公共服务内容的结合，金融IC卡核心价值不断提升，通过金融IC卡安全身份认证技术、多应用技术、及金融IC卡与手机支付创新方案结合，金融IC卡从提供信息服务、交易支付向融资便利方向发展成为可能。例如：人民银行宁波中心支行通过深入调研，与商业银行一起探索了金融IC卡手机信贷系统解决方案，旨在为中小企业主、个体工商户和农户提供融资便利服务。下一步，应继续研究和探索金融IC卡引领金融业务创新的途径和空间，展现科技创造未来。

（二）推进金融IC卡应用过程中实践金融标准化战略

一是通过金融IC卡技术标准的贯彻实施，实现信息共享，加强行业管理，提高金融行业的运行效率；二是在金融IC卡标准体系框架下，有计划、有步骤、有重点地开展金融IC卡标准的研制和发布，加速完成电子支付、移动支付等相关标准的制定；三是适应金融改革与发展的需要，加强金融IC卡标准化人才培养，建立标准化人才和专家队伍，发挥其在金融IC卡重要问题上的咨询和参谋作用。

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（三）促进电子商务与智能城市发展

20xx年3月份，发改委、商务部、人民银行、国税总局、工商总局联合发布了《关于开展国家电子商务示范城市创建工作的指导意见》，指出电子支付是电子商务支撑体系的重要组成部分。金融IC卡作为重要的电子支付工具，将有效支撑电子商务城市在电子支付领域的建设和发展。下一步，随着金融IC卡的不断创新，通过交换共享、关联应用，应积极研究和探索解决“三农”问题、城乡一体化、民生核心需求等电子商务和智能城市的主要关注问题，提供更人性化的创新与服务模式。

二、20xx年全国各地各行发卡回顾

（一）在北京

20xx年5月31日，在“六一”国际儿童节来临之际，工行在北京发行了专为少年儿童设计的银行卡产品“宝贝成长卡”。该卡以家庭为单位，采用“宝贝卡+父爱卡+母爱卡”的套卡组合形式，其中宝贝卡是银联标准的“芯片+磁条”双介质灵通卡，父爱卡和母爱卡则可以选择灵通卡和信用卡两个卡种。

工商银行推出的“宝贝成长卡”外形美观，在功能上也有诸多创新。首先，这套卡定位于累积孩子的成长基金，父母可以通过父爱卡和母爱卡定期自动向宝贝卡转入资金，而孩子也可以把宝贝卡作为自己的“存钱罐”，将零花钱、压岁钱、奖学金等积攒起来存入卡里，一家人共同累积财富作为孩子的成长基金。

（二）在上海

20xx年8月，工行上海分行向理财金账户客户推出了首款符合PBOC2.0标准的磁条芯片复合卡。工行理财金芯片卡具有存取现金、刷卡消费、转账结算、投资理财、非接触小额快速支付等多种功能，与普通理财金账户卡在外观上有所区别，可同时支持芯片和磁条两种介质，在可以受理芯片的受理点使用时读取芯片，在其他受理点则读取磁条，与传统磁条卡使用范围相同。

（三）在深圳

招商银行于20xx年4月8日发行以第26届世界大学生运动会为主题的电子现金Touch卡（大吉卡）——“大运通”IC卡，该卡有效期最长为10年，是一张多应用电子现金IC卡，除具有电子现金IC卡共同特点外，在同一张IC卡上实现招行电子现金、深圳通公交双应用。乘车时使用深圳通账户中的资金，在银 26

联POS进行消费时使用招行电子现金账户中的资金，还具有接触式与非接触式IC双界面，为持卡人提供快速支付新体验。

20xx年4月12日，交行深圳分行与深圳通强强联手，在太平洋IC借记卡的基础上推出具有深圳通应用功能的金融IC卡——交行深圳通联名金融IC卡。金融IC卡又称为芯片银行卡，可为持卡人提供一卡多用的便利，除了便利店刷卡外还可以用于乘地铁、公交等。

（四）在天津

20xx年9月1日，天津市人力资源和社会保障局与中国银行天津市分行共同举办社保金融IC卡首发仪式，推出全国首款集社会保障和金融服务功能于一身的社保金融IC卡。

该卡的推出，是社会保障与金融服务功能融合方面一次积极的尝试，也是金融IC卡在公共服务领域应用取得的重要突破。和以往发行的社保卡相比，此款社保金融IC卡最大的特点是不再使用“芯片＋磁条”的复合卡模式，而是将社保芯片和金融芯片合二为一。这显著提升了卡片的耐用性、安全性以及信息化和智能化程度。此款社保金融IC卡在覆盖原有“医保卡”功能的同时，还具有信息记录、信息查询、业务办理等功能，可作为持卡人享有社会保障和公共就业服务权益的电子凭证。此外，这款金融IC卡解决了传统医保卡和银行卡功能上互不相通的问题，实现了“社保”和“金融”服务的“一卡通”。

目前，天津的社保部门、医院、中国银行三方正在合作，以社保金融IC卡为介质，开发自助挂号、医院快速结算、电子病历以及其他公共服务功能，使持卡人享受到更加广泛的增值服务。

（五）在四川成都

20xx年1 2月7日，经过前期积极准备，成都银行“ 芙蓉锦程”I C卡正式面世。新的“芙蓉锦程”IC卡将广泛用于交通、医疗、校园、公共支付、移动支付、旅游等行业领域，并支持非接触性支付。

此次推出的“芙蓉锦程”天府通卡是成都银行与天府通卡公司签约合作共同开发的金融IC卡。与普通银行卡相比，“芙蓉锦程”IC卡具有安全性更高、应用更广泛、使用更便捷的特点，采用先进集成电路，能有效防范克隆卡和伪卡的出现。

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（六）在重庆

20xx年11月12日，我国首批具有金融功能的社会保障卡在重庆发放。20xx年底有400万重庆市民成为新卡持有人，20xx年将达到2800万人，实现全市覆盖。持卡人在办理医疗保险费用结算、社保费用缴纳和待遇领取等事项都免去过去繁琐的手续，初步实现了“社保”和“金融”服务“一卡通”。

（七）在广东梅州

20xx年7月，梅州市被中国人民银行总行列为全国金融IC卡公共服务领域应用试点城市。这标志着梅州与上海、广州、深圳等4 6个发达城市的金融信息化与城市信息化进程将齐头并进，成为全国金融I C卡公共服务领域应用拓展的先行市。

由梅州市银行业金融机构发行的多功能金融IC卡——梅州市民卡具有消费信贷、转账结算和电子钱包等功能，电子钱包功能支持现金圈存、脱机消费、余额查询和明细查询等交易，大大推动了金融IC卡在小额支付领域的应用，这也是此次梅州市被当选为试点城市的重要因素之一。

截至20xx年6月23日，梅州市民卡已累计发行30411张，市民卡交易1.33万笔，交易金额6.30亿元，共有逾千家特约商户的3500台POS机以及部分公交线路可受理市民卡，目前应用行业覆盖交通、超市、餐饮、医院、药店、加油、公用事业缴费、书店、娱乐、旅游等众多行业。今后梅州市将以试点为契机，以梅州市民卡为媒介，全力打造金融IC卡公共服务领域应用城市。

（八）在厦门

20xx年，厦门中行推出了“最厦门卡”金融IC卡。厦门浦发银行也推出了“中国移动浦发银行联名卡”，除了芯片卡外，还可以选择适合自己手机的手机卡，把手机变成电子钱包。另外，厦门农行、建行、交行等银行也陆续开始发行金融IC卡。

20xx年厦门市将在邮政报刊亭、农贸市场等行业继续推广金融IC卡小额快速支付的应用。

（九）在浙江余姚

20xx年8月31日，根据《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》和人民银行宁波市中心支行关于开展金融IC卡推进工作的有关精神，人民 28

银行余姚支行作出决定，将在余姚市推广应用金融IC卡。余姚市已成立金融IC卡推广应用工作领导小组，指导辖内商业银行有序开展金融IC卡推广应用工作。下一步，将广泛开展金融IC卡宣传和知识培训，积极拓展金融IC卡在全市百货超市、公交、医院、餐饮、宾馆住宿等公共服务领域的应用。20xx年将在城区主要医院及桐江桥菜场、巍星路菜场等便民服务领域首先得到使用。

（十）在安徽

从20xx年9月1 日起，“ 新合肥通”金融IC卡面向社会正式发行。新卡不仅可乘公交、购物、就餐，将来还可能应用于地铁。

（十一）在新疆

只凭借一张银行卡就能轻松应对日常生活的各种需要，20xx年12月30日，新疆第一张具有行业应用的金融IC卡“雪莲借记IC卡”亮相。从新疆乌鲁木齐市商业银行了解到，雪莲借记IC卡具有消费、转账结算、现金存取等传统磁条卡具有的全部银行卡功能，还具有金融电子钱包等快速支付功能。

（十二）在广西桂林

20xx年12月27日，桂林银行正式向市民推出第一张IC卡——使用芯片的桂通卡。这也意味着市民吃米粉可以刷卡了。桂通卡具有一般银行卡的功能，同时设置了一个电子现金账户，可以用于几元、几十元、几百元的小额消费。目前，桂林市已有近10家米粉店安装了这种有“闪付”功能的刷卡机，市民在这些米粉店吃米粉可以刷卡付款，更方便也卫生了。

（十三）在广东佛山

佛山社会保障（市民）卡在20xx年10月底正式发卡，新参保人员申请办理的均为IC市民卡。市民卡功能主要集中在劳动、社保、民政、公积金、医院症疗等方面的应用，并具有存款、取款、消费、转账及理财等金融服务的银行卡支付功能。市民可以在公交、医院等地方进行刷卡消费。到20xx年底总计发行30万张。

三、商业银行IC卡产品赏析

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（一）工行“津通IC卡”

20xx年7月份，天津市借天津市机动车驾驶员管理卡升级“津通卡――牡丹交通卡”（简称“津通卡”）的契机，在全国率先推广金融IC卡。极大方便了天津市机动车驾驶员。

一方面，津通卡具有贷记卡的所有金融功能，可免息透支消费并办理分期付款；另一方面、由于卡片信息存储量大，在天津市实现了驾驶员信息管理、交通违章处罚等交通管理功能。也就是说，天津市驾驶员通过“津通卡”，可以在市内任意工商银行网点的自助设备上办理缴纳交通违章罚款，今后还将逐步实现汽车年检费、驾驶员换证费、驾驶员体检费、驾驶员协会管理费刷卡缴纳。除此之外，工商银行天津市分行与天津公安交通管理局将于近期开展津通卡客户体验活动（10年，即20xx年至20xx年）。活动期间，工商银行将逐步推出津通卡特惠促销，开展刷卡抽奖、加油优惠、汽车特惠、特惠商户专项折扣等活动，回馈广大持卡用户，并免除津通卡年费。

不仅如此，“津通卡”未来的应用领域还将向公交、地铁、出租、铁路、高速以及快餐等一系列小额快速通关领域拓展，助力天津全面实现“一卡通用”，为打造数字天津，促进经济社会和谐发展提供支持。

（二）农行推“张家界旅游IC卡”

中国农业银行近日在湖南张家界举行了隆重的首发仪式，正式推出国内首张旅游金融IC卡——张家界旅游卡。

此次发行的张家界旅游卡是由中国农业银行与张家界三英特旅游智能有限公司联合推出的符合中国人民银行PBOC2.0标准的金融IC卡，既是国内银行业发行的第一张旅游金融IC卡，又是农行金融IC卡在现实服务领域的首次应用性突破。

该卡卡片采用磁条卡与芯片卡合一模式，能够同时支持接触式与非接触式的应用，并预留足够空间加载多个行业应用和合作单位信息。该卡不仅具备金穗信用卡的全部金融功能，同时提供同城本行提取超额还款免手续费的优惠，具有小额快速便捷脱机消费等功能。

（三）中行在津推出国内首张社保金融IC卡

中国银行与天津市人力资源和社会保障局共同推出了国内第一张集社会保障和金融服务功能于一身的社保金融IC卡。

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该卡的推出，是社会保障与金融服务功能融合的一次积极尝试，也是金融IC卡在公共服务领域应用取得的重要突破。作为人民银行指定的金融IC卡试点城市之一，天津也成为全国首个发行具有金融功能社会保障卡的城市。

较之以往的医保卡，此次由中国银行天津市分行与天津市人力资源和社会保障局合作推出的社保金融IC卡，主要具有三方面的优势：一是提供完善的社会保障功能。社保金融IC卡除覆盖原有“医保卡”功能的同时，作为持卡人享有社会保障和公共就业服务权益的电子凭证，具有信息记录、信息查询、业务办理等功能，对于推动多层次社会保障体系建设具有重要意义。二是技术先进。该卡在设计上将社保芯片和金融芯片合一，同时又具备传统银行卡磁条读写功能，安全性和可靠性都得到极大提升，代表了国际银行卡技术的发展趋势。三是功能拓展性强。金融IC卡解决了传统医保卡和银行卡功能上互不相通的问题，实现了“社保”和“金融”服务的“一卡通”。社保和金融功能的融合，为社保金融IC卡提供了功能持续提升的技术平台。中国银行和社保机构、医院开展三方合作，着手利用社保金融IC卡为介质，开发自助挂号、医院快速结算、电子病历以及其他公共服务功能，使持卡人不断享受到更加广泛的增值服务，真正做到“一卡在手，一生无忧”。

（四）招商银行的“大运卡”

招商银行发行的以第26届世界大学生运动会为主题的多用金融IC卡——“大运通”IC卡，该卡是此次大运会唯一官方授权的银行IC卡。

此次发行的招行大运通IC卡，采用人民银行PBOC2.0标准的非接触式芯片，具有电子现金和公交卡双重属性。两个账户均需先充值、后消费，卡片不记名、不挂失，单张面额最高不超过1000元，有效期最长为10年。

（五）交通银行深圳通联名金融IC卡

交行银行深圳分行与深圳市深圳通股份有限公司强强联手，在太平洋IC借记卡的基础上推出具有深圳通应用功能的金融IC卡——“交通银行深圳通联名金融IC卡”。

金融IC卡又称为芯片银行卡。芯片卡容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息，其工作原理类似于微型计算机，能够同时处理多种功能，为持卡人提供一卡多用的便利。喝咖啡、看电影、去便利商店刷卡时不再需要刷磁条输密码，只需将银行卡在POS机上轻拍一下，交易就能立即完成。还可以用于乘地铁、公交，如此方便的银行卡、快捷的支付方式即将进入深圳市民的生活中。 31

（六）光大银行“沃·阳光手机金融IC卡”

中国光大银行宁波分行联合中国联通、中国银联宁波分公司在宁波举办了“沃?阳光手机金融IC卡项目”启动仪式，正式推出“沃?阳光手机金融IC卡”，光大银行为首家推出手机金融IC卡业务的全国股份制银行。

“沃?阳光手机金融IC卡”是中国联通首次在金融IC卡应用领域推出的手机服务业务，包含了联通通讯、手机电子钱包自助充值和阳光金融IC卡功能，实现了金融IC卡与手机通讯功能的合二为一，具有安全、方便、快捷、简单四个特点。消费者购物后，只需在收银台前，把安装了该卡的手机轻轻地放到POS机上，“滴”地一声之后，就轻松完成了付款交易，整个支付流程安全、快捷、时尚，在年轻人群具有广泛的推广使用价值和前景。

“沃?阳光手机金融IC卡”具备“一卡多用”的强大功能，能够兼容目前的银行卡和交通卡、行业卡。目前，可以在宁波银泰百货、二百、欧尚、宁波影都、海王星辰等几乎所有行业2.4万多家商户购物消费，享受在宁波市区125条线路超过1300辆公交车上刷卡优惠，并可在一些大型地下停车场刷卡支付。

未来，该卡还将实现出租车、高速公路、农贸市场、便利店等小额快速交易，以及机票购买、无线网络网购等远程支付，充分实现小额支付领域的快速支付，大大方便百姓生活。该卡办理手续简单，消费者携带居民身份证到光大银行宁波各营业网点或中国联通各营业厅都可以办理，并可以通过手机直接充值。 32