关于互联网金融相关文献的综述

金专一班 武星吉

[摘要]本文就最近余额宝事件所引起的互联网金融热，搜寻了近年来大量的互联网金融的研究文献，总结了其中比较经典的部分，以网络贷款P2P、互联网金融对商业银行的影响和互联网金融未来发展的前景三个方面做了文献综述。

关键字：互联网金融 文献综述

随着电子商务在我国乃至世界上的蓬勃发展，互联网企业逐步累积了大量用户，再拥有了这些用户数据之后，了解他们对金融服务的各方面需求，互联网企业涉足了金融服务，以庞大的用户基础展开金融服务，在传统金融市场上引爆了一场创新变革之战，从此产生了互联网金融的概念。

互联网金融是互联网技术与传统金融相结合的新兴产物，英文名称是Internet of Finance，简称IOF。这一概念最早出自IT行业，其是指以互联网为载体，通过在线结算、移动支付、云计算等新兴科技手段提供的结算、理财、融资等金融服务。在目前互联网金融服务的实践中，其狭义概念是指互联网金融公司(通常是非金融业的第三方机构)向公众提供金融服务的行为。

互联网技术，移动通信技术作用到资金融通、支付和信息中介等业务上产生的新兴金融模式，区别于传统的商业银行间接融资模式和资本市场的直接融资模式。20xx年后互联网金融逐渐发展出三个趋势，第一个趋势是移动支付替代传统支付业务，例如网银、手机银行等移动支付手段迅速的融入的人们的生活，使支付变得更加方便快捷。第二个趋势是人人贷替代传统存贷款业务，这种中介通过互联网将借贷双方撮合起来的方式，解决了大量中小企业融资难得问题，提高了资源的有效配置。第三个趋势是众筹融资替代传统证券业务，所谓众筹，就是集中大家的资金、能力和渠道，为小企业或个人进行某项活动等提供必要的资金援助，是最近2年国外最热的创业方向之一。阿里的余额宝就是典型的众筹融资，在短短半年多时间里抽走了4000亿银行存款，是互联网金融发展这么多年来对传统商业银行造成的最大冲击，也是互联网金融这个概念迅速活跃起来，学者教授纷纷开始研究互联网金融的各方面问题，监管机构也不得不开始重视起来。

而本文就在此背景下，总结互联网金融产生的10多年来学者的研究成果，对其写一篇综述性质的文章。但由于互联网金融概念过于广泛，而研究者不可能面面俱到，只会选取其中一个角度来研究，所以本文也会对互联网金融研究的某些角度来进行文献综述，不足之处请读者海涵。

一 对以P2P为代表的互联网金融模式综述

谢平、邹传伟和刘海二（2012）总结了互联网金融这么多年来最重要的三种模式移动支付、网络贷款和众筹融资，并对其选择了案例研究。本文在互联网金融模式中尽选取网络贷款中P2P模式来综述。

P2P（peer-to-peer）融资模式是近年来兴起的一种个人对个人的直接信贷模式。其发展背景是正规金融机构一直未能解决的中小企业贷款难和替代民间贷款，利用互联网的信息技术，大大降低了交易成本和信息不对称，使得个体之间直接金融这一人类最早的金融模式焕发出了新的活力，而且弥补的正规金融机构的不足。全球第一家P2P网络借贷平台是成立于20xx年3月的英国Zopa，中国第一家P2P借贷网站是成立于20xx年8月的拍拍贷。

目前对P2P这一新兴模式国内的研究也不是很多。基本上大多数研究都是介绍网络借贷这一新兴产物，外加关注其风险、发展障碍和监管问题等。国外的相关研究更深入一些，但总体而言，对P2P融资模式的研究还需要更进一步的深入。

赵辉（2009）介绍了在民间借贷需求渐增、互联网普及率和业务使用率的不断上升的新时代，使网络借贷这一民间草根金融被越来越多人看好。王艳, 陈小辉, 邢增艺（2009）提出由于国内信用制度的不完善加之缺乏有效监管，网络借贷存在放贷资金安全难以保证、利率水平超法律保护范围以及容易危及社会稳定等诸多问题，需要相关部门出台监管措施。张立杰（2010）对网络借贷研究后发现其存在的问题并提出了多条相应的解决策略。丁婕, 古永红, 陈冬宇（2010）从出借者的心理感知角度出发,考察了影响其出借意愿的相关要素，研究结果表明:交易信任、感知收益会很显著的影响出借者的出借意愿，而信任会受到借款人声誉及出借人自身信任倾向的影响，该研究有助于深入地理解网络借贷过程中影响出借人决策的关键因素，为网络投融资平台的机制设计提供理论指导。王毅敏, 王锦（2011）在挣脱对网络借贷是非简单评论的思维桎梏,以客观、科学的态度,追溯和探究其产生和发展现状,挖掘存在意义和现实价值,进而寻求我国网络借贷健康发展的道路。刘文雅, 晏钢（2011）文P2P网络信贷的含义、起源以及网络信贷的具体操作方法入手,分析了网络信贷的运行模式。针对P2P网络信贷存在的诸多问题,提出解决问题的具体建议和措施,对我国P2P网络信贷发展前景进行了展望。王紫薇, 袁中华和钟鑫（2012）以中国P 2 P 网络小额信贷的代表——“拍拍贷”和“宜农贷”为例，对现有的中国P 2 P 网络小额信贷运营模式进行了探索研究，总结其中存在的问题，分析其原因，并提出相关建议，以期对中国P 2 P 网络小额信贷实践起到一定的指导作用。

而关于P2P网络借贷中存在的各种问题和发展障碍，国内的学者对此基本都有共同的看法。陈初(2010)、陈静俊(2011)就提出了网络借贷活动可能出现个人重要隐私信息泄露的情况,并且借贷平台很难核实贷款资金的用途,从而无法排除有些借款者用借入资金进行高风险投资的情况。王艳、陈小辉、邢增艺(2009)还认为网络融资除了难于保证放贷资金的安全以及借贷利率水平过高(有些超过了法律保护范围之外,当出现大额诈骗活动时还极易危及社会的稳定。唐强强（2012）就P2P为用户提供大量的网络资源以及优质的传输服务，然而由与其本身存在的技术缺陷也会产生许多安全问题，提出了建设P2P网络安全体系的观点。关于促进我国网络借贷的的建议方面，李雪静（2013）在借鉴美、英等国对P2P网络借贷的监管模式下，提出我国网络借贷当前应该明确监管部门级各项监管手段，不应留下真空空白处。王小丽, 丁博（2013）探索中资银行面对这一新兴经营模式可采取的业务策略。蒋琳, 李万业（2013）就网络借贷可能出现的信息泄露，洗钱的风险提出了行业的相关法律法规应该尽快的确立，另外创新P2P利率定价手段，防止高息投机行为。娄飞鹏（2013）在对比国内外P2P平台建设后提出国内P2P平台应该规范经营，合理引导。

二 互联网金融与传统金融的比较及影响综述

互联网金融作为新兴产物，不可避免的要对传统的金融行业产生冲击，传统金融在接受互联网这一新技术科技史也要面临着改变，在这个日新月异的时代，总是存在着无数的改变与被改变，正像那句话说的“唯一不变的就是改变”。而阿里巴巴创始人马云也曾经大胆发言，“商业银行不改变，我们将改变商业银行”。

在对互联网金融和传统金融的比较上，国内的文献也较少，而且其中部分是研究互联网金融的商业银行带来的冲击。刘澜飚, 沈鑫, 郭步超（2013）从金融机构的角度研究了国际上对互联网金融的研究现状和趋势，研究显示互联网金融对传统金融的中介作用替代较小，两者可以存在较大的融合空间，各国中央银行的地位与制定货币政策的能力不会受到互联网金融发展的影响，即使在电子货币完全取代传统货币等极端状况下，中央银行只需调整其实施货币政策的方式及货币政策的传导载体便可继续影响宏观经济的运行。宫晓林（2013）在总结互联网金融模式的概念、特征和功能的基础上，阐述了互联网金融模式在战略、客户渠道、融资、定价以及金融脱媒等方面对传统商业银行产生的影响的同时，认为互联网金融模式短期内不会动摇商业银行传统的经营模式和盈利方式，但从长远来说商业银行应大力利用互联网金融模式，以获得新的发展。陈明昭（2013）从第三方支付，P2P网络贷款，大数据金融和信息化金融机构四个方面阐述了互联网金融对商业银行的影响，最后得出只有经历过互联网金融这场革命的洗礼 ，中国银行业才会真正建立成熟健康的现代银行体系。周华（2013）从互联网金融的内涵、表现形式及最新发展出发，分析其对传统金融业的影响，表示商业银行应积极加强互联网金融合作以期共同发展。龚映清（2013）提出互联网金融改变了证券行业价值实现方式，引发证券经纪和财富管理的“渠道革命”，弱化证券行业金融中介功能，重构资本市场投融资格局，并加剧了行业竞争，最后提出证券必须跟上时代，加速与互联网金融的合作。郑霄鹏, 刘文栋（2014）互联网金融的兴起，对商业银行造成了严峻的挑战，引发了金融脱媒现象（技术脱媒、信息脱媒、渠道脱媒等），文章从中间业务、信贷业务、理财业务三个方面分析了互联网金融对商业银行的冲击，并提出了相应的对策。王光宇（2014）在研究中指出商业银行一定程度上还只是将互联网金融看做是一个新的渠道和服务平台，并没有根据互联网的特征与发展走向以及互联网用户的特点开发出全新的、匹配用户的金融产品和服务，也没有很好地将传统金融服务与新兴互联网金融服务融合贯通。吴旭光（2014）研究发现在20xx年10月份一个月，银行储蓄就净流出4027亿元，11月存款增加5472亿元，其中居民新增存款仅为940亿元，增速同比降0.3个百分点。陈海强（2014）描述了互联网金融正以第三方支付、大数据金融、P2P网络信贷、众筹融资等寡头垄断发展模式与传统商业银行形成错位竞争的格局。而商业银行需在网络金融载体构建、大数据产品整合、财富管理动力创新、信用可获得性探索等方面加强创新应对，提升新形势下的可持续发展能力。

三 对互联网金融未来发展的综述

任兆鑫（2013）在阐述了互联网金融对生活的三点改变，移动支付将为钱包瘦身，社交网络可聚合需求，无现钞流通时代或将来临。吴思（2014）表示金融和数据有着天然的“血缘”关系,而互联网又是数据的平台,因此互联网和金融的结合已是大势所趋。不管是金融界、互联网公司还是投资界都将融入进去，但互联网金融还需建立一整套信用体系才能有前景。陈健（2014）基于支付宝第三方支付的研究，就余额宝的出现预测假以时日将在第三方支付平台上出现更多的金融产品。诸如内嵌债券型基金、 混合型基金, 乃至股票型基金的产品将应运而生；抑或是同多家同类或不同类基金公司合作, 将多种基金产品同时内置于同一具有支付功能的新产品中, 如同分级基金一般。但诸悦（2014）提到美国版的余额宝PayPal倒掉，也给现今大热的余额宝泼了盆冷水。徐天舒（2014）觉得基金公司投身互联网金融必须有自己的边界，那就是认清自己在产业链的位置，坚守资产管理这个能力圈。

总的来说，经济的发展是以科技为基础的，在全球化日益加剧的今天，互联网金融产业的兴起也是迎合了世界经济发展的趋势，从现阶段的发展来看其发展现状仍然存在着许多问题，但是互联网金融产业仍会是未来一个高增长、高增加值的产业。由其发展所带来的经济效益不可估量。电子化的时代需要电子化的经济模式，互联网金融的在未来经济发展中的责

任任重道远。

参考文献

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第二篇：金融发展与经济增长_文献综述

学术研究

金融发展与经济增长

———文献综述

◆郑小婧　南京大学

　　【摘　要】本文旨在对金融发展和经济增长的关系研究进行梳理,包括金融发展与经济增长的关系、金融结构对经济发展的影响、间接融资、直

接融资体系与企业的关系等方面。　　【关键词】金融发展　经济增长　　一个国家的金融体系是推动其经济增长的重要因素,而金融体系又分为金融中介和金融市场,对应于间接融资和直接融资两种方式。经济活动的单位———企业,也与金融服务体系存在密不可分的关系。本文梳理金融发展与经济增长相关关系的理论和实证研究,主要涉及金融发展与经济增长的关系、金融结构对经济发展的影响、间接和直接融资体系与企业的关系等方面。

　　一、金融发展与经济增长

近五十年来,理论实证研究。Goldsmith()(、()了金融发展理论,其中,Mckinnon和,;Goldsmith开创了实证研究金融发展与经济增长关系的先河,并发现金融发展与经济增长的伴生性质。King和Levine(1993)继承并扩展了Goldsmith的研究,认为各国金融发展与经济增长确实存在着正相关关系。

国内学者也对二者关系进行了大量研究。谢平(1992,1996,1998)、李扬(1997,1999)、易纲(1996,1998)、张杰(1997,1998,2002)、谈儒勇(1999,2001)等基于宏观视角对我国金融业的宏观层面进行了较为全面的研究,比较一致地认为金融资产和金融体制对我国渐进式改革存在着巨大的支持作用。中国区域经济发展不平衡,且区域金融发展水平也参差不齐。因此在区域层面上二者的关系也成为研究的焦点。周立(2001,2004)、周立和胡鞍钢(2002)的研究具有代表性,他们认为金融差距可以部分解释各地经济增长差距,同时一个地区金融发展初始条件低下将不利于长期经济发展。艾洪德、郭凯和徐明圣(2004)也肯定了金融发展与经济增长的因果关系,但认为过度的金融市场化对欠发达地区的经济增长不利,金融发展只能部分间接地促进经济增长。长三角作为中国经济最为发达的地区之一,也有学者对其进行相关研究。郑江淮、孙竹

()和仇媛2007从银行业发展、股票市场和技术进步三方面分别研究了江

沪浙的具体情况。综合金融发展与经济增长之间的关系,他们认为上海优于浙江,江苏只有银行业发展较好。

点;刘伟、王汝芳(2006)则认为我国目前的间接融资效率不高,但是通过金融深化可以提高间接融资效率,。另外,毕荣(2004),,,三,是造成中小企业融资Smith(1776)最早论述了高利贷市场上信贷配给的现象,即按照均衡的信贷市场契约条件,贷方提供的资金少于借方的需求。此后,Hodgman(1960)、Stiglitz和Weiss(1981)、Williamson(1987)、Jaffee和Stiglitz(2000)等也对信贷配给问题及成因进行了深入的研究。其中,Stiglitz和Weiss(1981)在其关于信贷配给理论的开创性文章中正式提出,由于抵押品价值较低,中小企业将更难从银行获得贷款。在国内,张杰和尚长风(2006),张杰和刘东(2006),张杰,经朝明和刘东(2007)认为以固定资产为抵押担保的银行贷款政策是造成小企业融资困境的原因之一。他们通过将中美小企业融资特征进行对比,发现社会整体商业信用的供给不足造成小企业的商业信贷融资渠道受到阻滞。同时,关系型借贷在我国银行机构中并未有效使用,不能用其来缓解小企业贷款中严重的信息不对称问题。

此外,学术界还对如何解决中小企业贷款难的问题进行了大量研究。一些学者认为,应该通过加强建立中小金融机构来解决贷款难的问题。李志赟(2002)通过大银行的垄断模型及加入中小企业后的修正模型的分析,发现中小金融机构在中小企业融资中具有比较优势,能够在增加中小企业贷款的同时,增进社会的整体福利。林毅夫、孙希芳(2008)考察了银行业结构与经济增长的关系,认为中国现阶段的银行业结构应该以区域性中小银行为主,中小金融机构市场份额的上升对经济增长有显著的正向影响。还有学者认为,非正规融资、商业信贷和关系型信贷,也是解决中小企业融资难的渠道。张杰,尚长风(2006)的研究表明,银行借贷、商业信贷与民间借贷存在显著的相互替代关系,因此商业和民间借贷能为小企业提供有效的融资渠道。赵海云、张文()斌2008以浙江省为例,说明非正规金融不但能满足中小企业的融资需求,而且又能促进金融组织体系的完善和区域经济的增长。另有学者强调,健全社会信用体系和企业征信体系十分必。张杰等(2006、2007)认为,健全社会信用体系和企业征信体系有利于解决银行内部组织结构、信息处理机制和激励机制方面存在的重大问题。　　四、直接融资与经济增长

国外学者对直接融资市场的研究,主要从资本市场对经济增长的视角入手,其研究的大部分结果是:直接融资对经济增长有正相关作用。其代表性人物有R.Atje和B.Jovanovic(1993)、Kunt和R.Levine、R.Levine和S.Zervos(1998)等。R.Harris(1997)深入研究了股票市场的增长效应,实证研究结果显示,欠发达国家的股票市场,其增长效应很弱;发达国家的股票市场存在一定程度的增长效应。

国内学者的研究主要是从融资结构的角度,通过直接融资和间接融资的比较来考察。直接融资在融资体制中的实际地位如何,以及直接融资的发展是否符合经济结构调整和经济发展的需要。韩秀英(1999)认为产权改革、经济发展和优化市场融资结构是我国发展直接融资的三个主要动因,而发展直接融资关键在于加强监管、完善资本市场机构职能、放宽对企业直接融资的限制。何德旭、李武(2002)认为,20世纪90年代以来,我国金融市场中的直接融资有了较快的发展,但企业债券融资数额却明显偏小。究其原因,我国企业债券市场的发展主要受到国家金融政策、金融制度、企业产权制度改革滞后、社会信用体系不完善等方(上转23页)

二、金融结构与经济增长　　

国外关于金融结构与经济增长的关系研究主要集中在两个层面,一是市场导向型的直接融资与银行导向型的间接融资对经济增长的优劣之争;二是银行集中度与经济增长的关系。认为银行导向型具有优越性的研究认为(Stiglitz(1985),Rajan和Zingales(1988)等),银行等金融中介在收集信息和处理信息、监督企业和降低借款道德风险、动员储蓄等功能比市场具有优势;而认为市场导向型具有优越性的研究(Allen和Gale(1995,1997,1999))认为金融市场具有更强的跨部门风险分担能力,同时对不确定性高的投资项目,并且在信息成本较低的环境中具有比较优势。MertonandBodie(1995)和Levine(1997)提出了另一种观点即金融服务观。他们强调,金融安排即合约、市场和中介都能提供金融服务,问题不是银行或市场,而是要创造一个环境,使银行和市场能够提供良好的金融服务。

国内学者对融资结构与经济增长关系的研究主要分析直接融资和间接融资对经济增长的影响。首先,直接融资主要是股票市场对经济增长的影响,薛丰慧、赵振全(2004)认为股票市场对经济增长具有正向作用,但不显著;谈儒勇(1999)的研究表明中国股票市场发展和经济增长间存在不显著的负相关关系;刘伟、王汝芳(2006)的实证研究表明资本市场通过直接融资效率的提高促进经济增长。其次,间接融资对经济增长的影响。谈儒勇(1999)认为中国金融中介体系的发展和经济增长之间有显著的正相关关系,薛丰慧、赵振全(2004)的研究也肯定这

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财税金融

我国宠物保险

◆张帅斌　江西财经大学

【摘　要】文章从宠物保险的兴起谈起,分析对照国内外宠物保险的发展状况,进而探讨我国宠物保险未得到长足发展的一些主要原因。并针

对宠物保险的发展,提出了三点建议。最后,展望宠物保险未来,市场前景广阔。

【关键词】保险　宠物保险　人口老龄化　　随着中国经济的发展和城市化进程的加速,人口老龄化问题日益突出,居民休闲消费和情感寄托方式也日益多样化。宠物作为人们温饱之后丰富生活乐趣的一个对象和寄托,与人们日常生活联系越来越近。宠物保险在保险行业也随之应运而生。

　　一、宠物保险兴起欧洲国家、美国等发达地区的宠物保险早已兴起并得到一定程度的发展。英国人很爱宠物,常为它们投保。20xx年统计英国有2400万宠物投了保,这些为宠物投保的内容保罗万象,有医疗保险、被盗赔偿保险、身价保险等;另外若你的宠物抓小偷有功劳,笔津贴;宠物咬人,保险公司代为赔偿;生病,你可急忙赶回来,涉及宠物保险的公司,,,公司一个季度能签下,猫和狗,保险范围包括繁殖遗传性症状、补充替代疗法及癌症治疗。为宠物投保的主人可到位于美国的兽医诊所为宠物诊治。统计报告表明,宠物保险的费用4年内上升了45%。现阶段,我国只有少数公司推出可独立购买的宠物责任保险,有些公司是在其综合性家财险中附加了宠物保险。此类保险推出以来,市场反应并不强烈。

占比例不到5%,这是一个相当低的比例。作为带有责任险色彩的新型险种,宠物保险很难脱颖而出,突破责任险的阴霾。其中很重要的一个原因是宠物责任的界定以及各种医药标准未形成规范化。其次,任由可能是宠物伤及无辜,也有可能是有人故意挑逗宠物致伤,很难界定。另外,关于宠物医疗费用、的标准,。最后,许,,出现保险事故的几率,,但同时也面临着各种前期困难。,提出三点可供参考的建议:①加强宣传:我国无人问津目前推出的宠物保险,主要原因是人们对险种的了解知之甚少。保险公司在完善保险基数的同时,要加大宣传力度,使对宠物保险认识大众化。②加强法制管理。宠物保险的发展必然要求宠物市场的规范化。宠物市场规范化和法制化,既保障了宠物、主人及第三者的利益,也保障了社会的安定和谐。③民间组织。世界上最古老的一种保险是海上保险。海上保险萌芽于共同海损,共同海损是指在海上凡为共同利益而遭受的损失,应由受益方共同分摊。它是航海遇难时所采取的一种救难措施,也是海上常见的一种损失事故处理方式。这可以给宠物保险一个借鉴。在各大城市中,各社区居委会组织宠物豢养人员共同出资组成一个宠物保险基金,使人们自觉的接受宠物保险这一新型险种,可促进社区人员的相互交流,有利于社会的和谐与稳定。

　　四、在中国,宠物保险的未来

由于各种各样的原因,从目前我国宠物保险发展的情况来看,形势并不是很乐观。但相信随着我国经济的不断发展,金融与保险改革的不断深化,人民的意识不断提高,宠物保险在我国会像国外一样越来越受关注。我国人口基数大,近年来人口老龄化加剧,老年人需要丰富的精神生活,领养宠物在很多老人甚至年轻人中越来越流行。同时,人们也会逐渐考虑与宠物相关的宠物保险,这样必然会对宠物保险产生一股强大的推动力,促进宠物保险的发展与完善,同时推动一系列相关标准制度的产生。随着时间的推移,人们将会对宠物保险提出更高要求,这就需要保险公司制定更高质量,更完善的保险单以应付市场需求。

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二、对照国内外宠物保险市场　　

在西方国家,宠物保险的产生和发展并不长,仅经历了短短20多年的时间,但其宠物保险在数量与质量上都已达一定高度。美国的兽医宠物保险目前已经在美国的50个州售出了一百多万份保单,保单涵盖了多达6400种的医疗情况,瑞典的700万宠物拥有者中有57%为自己的宠物购买了保险。美国的宠物保险主要有两种:一种是综合性保险,包括健康和意外赔付;另一种是与我们人类的医疗保险类似,如今以前只有人类才能享有的医疗保险在兽医诊所也能找得到。宠物保险在英国已被人们普遍接受,以目前全英国1400万智猫狗宠物的状况来看,宠物保险有望成为继汽车险与住宅险之后第三大险种,成为全球宠物保险的第一大市场。当前大约有接近几十家新的宠物保险提供者通过超市、银行、建筑协会和直销商的销售,争夺这个有利可图的宠物保险市场。

国内,很多人并不熟悉宠物保险。早在20xx年已有保险公司开展此方面的业务,但由于人们对其任职程度的限制,宠物主人对宠物保险一直处于观望状态。20xx年,华泰保险推出“小康之家”家庭综合保险,以附加险的形式将宠物责任纳入了保险范围;20xx年,太平洋财产保险股份有限公司北京分公司推出了北京保险市场上唯一一款以主险形式出现的《北京市犬主责任保险》。此外,像人保财险、平安财险业有类似的责任保险险种。宠物保险的销售情况不乐观,保险业的发展与某些发达国家是难以比较的,据统计,国内非寿险保费中责任险业务所

(下接48页)面的制约。刘伟、王汝芳(2006)从实证的角度,运用动态模型-滞后变量模型,采用1987-20xx年的数据,分析直接融资和间接融资对经

济发展的作用。认为以国有银行为主体、市场结构单一的金融机构是造成融资效率低下的主要原因;而直接融资由于降低了中介成本和交易成本,同时加强了信息披露和公司监督,从而融资效率较高。因此,直接融资与固定资产投资比率的提高对经济有着积极的作用。

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